Đang tải... (xem toàn văn)
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Á Châu Đà Nẵng 2002
PHÁƯN I: NGÁN HNG THỈÅNG MẢI VÅÏI HOẢT ÂÄÜNG CHO VAY TIÃU DNG. I. NGÁN HNG THỈÅNG MẢI. 1. Khại niãûm Ngán hng Thỉång mải. Theo lût cạc täø chỉïc tên dủng (cọ hiãûu lỉûc thi hnh tỉì 01/10/1998) thç ngán hng thỉång mải âỉåüc hiãøu nhỉ sau: Ngán hng Thỉång mải l mäüt täø chỉïc tên dủng âỉåüc phẹp thỉûc hiãûn ton bäü hoảt âäüng ca ngán hng. Hoảt âäüng ngán hng l hoảt âäüng våïi näüi dung thỉåìng xun l nháûn tiãưn gỉíi v sỉí dủng tiãưn ny âãø cáúp tên dủng, v cung ỉïng cạc dëch vủ thanh toạn. 2. Chỉïc nàng ca Ngán hng Thỉång mải. a. Ngán hng Thỉång mải l âënh chãú ti chênh trung gian: Ngán hng l chiãúc cáưu näúi giỉỵa nhỉỵng ch thãø cọ tiãưn nhỉng chỉa âem sỉí dủng v nhỉỵng ch thãø cọ nhu cáưu tiãưn tãû thäng qua viãûc âỉïng ra táûp trung nhỉỵng tiãưn tãû chỉa sỉí dủng ca cạc ch thãø trong nãưn kinh tãú, trãn cå såí âọ cung cáúp väún cho nhỉỵng ch thãø cọ nhu cáưu cáưn bäø sung tảm thåìi. Nọi mäüt cạch khại quạt hån, ngán hng vỉìa l ngỉåìi âi vay v cng âäưng thåìi l ngỉåìi cho vay, cọ nghéa l nghiãûp vủ kinh doanh ch úu ca ngán hng l âi vay âãø cho vay. Quạ trçnh thỉûc hiãûn chỉïc nàng âënh chãú ti chênh trung gian ca ngán hng âọng vai tr quan trng trong viãûc thục âáøy tàng trỉåíng kinh tãú, âiãưu ho lỉu thäng tiãưn tãû cng nhỉ sỉû phạt triãøn ca ton bäü hãû thäúng ngán hng. b. Ngán hng Thỉång mải cọ chỉïc nàng tảo tiãưn: Lỉåüng tiãưn m Ngán hng Thỉång mải tảo ra chênh l âäưng tiãưn bụt tãû, thäng qua hoảt âäüng tên dủng v thanh toạn trong mäúi liãn hãû giỉỵa cạc Ngán hng Thỉång mải våïi nhau. Kh nàng tảo tiãưn phủ thüc vo chênh sạch tiãưn tãû ca Ngán hng Trung ỉång, trong âọ “t lãû dỉû trỉỵ bàõt büc” l mäüt cäng củ quan trng. Lỉåüng tiãưn cung âỉåüc tàng lãn hay gim xúng ph håüp våïi mủc tiãu ca nãưn kinh tãú: tàng trỉåíng kinh tãú, hản chãú lảm phạt. 1 c. Ngán hng Thỉång mải l th qu ca khạch hng. Sỉû phạt triãøn vãư cung ỉïng hng hoạ dëch vủ phạt sinh trong quạ trçnh sn xút kinh doanh giỉỵa cạc täø chỉïc kinh tãú v cạ nhán. Viãûc thanh toạn trỉûc tiãúp láùn nhau gàûp nhiãưu khọ khàn cho c hai bãn, nháút l khi âäúi tỉåüng thanh toạn låïn, âëa âiãøm hai bãn cạch xa nhau, dáùn âãún chi phê cho chi tr cao, thåìi gian di. Ngán hng âỉïng ra lm trung gian thanh toạn cho cạc täø chỉïc kinh tãú, cạ nhán vãư tiãưn hng, dëch vủ phạt sinh trong quan hãû giao dëch mua bạn hng hoạ, giụp viãûc ln chuøn väún cho cạc doanh nghiãûp âỉåüc nhëp nhng, nhanh chọng thục âáøy quạ trçnh lỉu thäng hng hoạ, vng väún quay nhanh, tảo âiãưu kiãûn thục âáøy doanh nghiãûp phạt triãøn. Ngoi ra ngán hng cn giụp doanh nghiãûp sinh låìi tỉì khon tiãưn gåíi tải ngán hng, hồûc bo qun ti sn phi tiãưn tãû cho cạc cạ nhán, täø chỉïc. 3. Cạc hoảt âäüng ch úu ca Ngán hng Thỉång mải. a. Nghiãûp vủ huy âäüng ngưn väún. Nghiãûp vủ huy âäüng ngưn väún l hoảt âäüng tiãưn âãư cọ nghéa âäúi våïi bn thán ngán hng cng nhỉ âäúi våïi x häüi. Trong nghiãûp vủ ny, Ngán hng Thỉång mải âỉåüc sỉí dủng nhỉỵng biãûn phạp v cäng củ cáưn thiãút m lût phạp cho phẹp âãø huy âäüng cạc ngưn tiãưn nhn räùi trong x häüi, lm ngưn väún tên dủng âãø cho vay âäúi våïi nãưn kinh tãú. Kãút qu ca nghiãûp vủ ngưn väún l tảo ra ngưn “ti ngun” âãø âạp ỉïng cạc nhu cáưu ca nãưn kinh tãú. Trong âọ, väún huy âäüng l ngưn väún ch úu, ngưn ti ngun to låïn nháút ca Ngán hng Thỉång mải. b. Nghiãûp vủ cho vay. Nghiãûp vủ cho vay l hoảt âäüng chênh úu v quan trng nháút ca báút k mäüt Ngán hng Thỉång mải no. Nọ quút âënh âãún kh nàng täưn tải v hoảt âäüng ca Ngán hng Thỉång mải. Ngán hng chuøn hoạ tỉì väún tiãưn gỉíi thnh väún tên dủng âãø cho vay âäúi våïi cạc khạch hng ca mçnh, nhàòm bäø sung cho cạc nhu cáưu sn xút kinh doanh trong nãưn kinh tãú. Nhåì cho vay m ngán hng tảo ra ngưn thu nháûp ch úu cho mçnh, âãø tỉì âọ m bäưi hon lải tiãưn gỉíi cho khạch hng, b âàõp cạc chi phê kinh doanh v tảo ra låüi nhûn cho ngán hng. 2 c.Cạc hoảt âäüng kinh doanh khạc ca ngán hng. Nhỉỵng dëch vủ ngán hng ngy cng phạt triãøn vỉìa cho phẹp häù tråü âạng kãø cho nghiãûp vủ khai thạc ngưn väún, måí räüng cạc nghiãûp vủ âáưu tỉ, vỉìa tảo ra thu nháûp cho ngán hng bàòng cạc khon tiãưn hoa häưng, lãû phê cọ vë trê xỉïng âạng trong vai tr phạt triãøn hiãûn nay ca Ngán hng Thỉång mải. Cạc hoảt âäüng ny gäưm: - Cạc dëch vủ thanh toạn thu, chi häü cho khạch hng (chuøn tiãưn, thu häü sẹc, dëch vủ cung cáúp th tên dủng, th thanh toạn ). - Bo qun cạc ti sn q giạ, giáúy tåì, chỉïng thỉ quan trng ca cäng chụng. - Bo qun, mua bạn häü chỉïng khoạn theo u nhiãûm ca khạch hng. - Kinh doanh mua bạn ngoải tãû, vng, bảc âạ q. - Cäú váún ti chênh, giụp âåỵ cạc cäng ty phạt hnh cäø phiãúu, trại phiãúu II. TÊN DỦNG NGÁN HNG. 1. Khại niãûm Tên dủng Ngán hng. Theo Quy chãú cho vay ca täø chỉïc tên dủng âäúi våïi khạch hng säú 1627/2001/Q - NHNN ngy 31/12/2001 thç “Cho vay l mäüt hçnh thỉïc cáúp tên dủng, theo âọ täø chỉïc tên dủng giao cho khạch hng sỉí dủng mäüt khon tiãưn âãø sỉí dủng vo mủc âêch v thåìi gian nháút âënh theo tho thûn våïi ngun tàõc hon tr c gäúc v li”. Nọi cạch khạc, tên dủng l sỉû chuøn nhỉåüng quưn sỉí dủng mäüt lỉåüng giạ trë nháút âënh dỉåïi hçnh thỉïc hiãûn váût hay tiãưn tãû trong mäüt thåìi hản nháút âënh tỉì ngỉåìi såí hỉỵu sang ngỉåìi sỉí dủng v khi âãún hản ngỉåìi sỉí dủng phi hon tr lải cho ngỉåìi såí hỉỵu våïi mäüt lỉåüng giạ trë låïn hån. Tên dủng Ngán hng l quan hãû Tên dủng giỉỵa mäüt bãn l ngán hng, cạc täø chỉïc tên dủng khạc våïi mäüt bãn l cạc täø chỉïc tên dủng, cạ nhán trong nãưn kinh tãú Qúc dán. 2. Bn cháút ca Tên dủng Ngán hng. Bn cháút ca tên dủng l mäüt giao dëch vãư ti sn trãn cå såí hon tr v cọ cạc âàûc trỉng sau: 3 . Ti sn giao dëch trong quan hãû tên dủng ngán hng bao gäưm hai hçnh thỉïc l cho vay (bàòng tiãưn) v cho th (báút âäüng sn v âäüng sn). Trong nhỉỵng nàm 1960 tråí vãư trỉåïc hoảt âäüng tên dủng ca ngán hng chè cọ vay bàòng tiãưn. Xút phạt tỉì tênh âàûc th âọ m nhiãưu lục tên dủng v cho vay âỉåüc coi l âäưng nghéa våïi nhau. Tỉì nhỉỵng nàm 1970 tråí lải âáy, dëch vủ cho th váûn hnh v cho th ti chênh â âỉåüc cạc ngán hng hồûc cạc âënh chãú ti chênh khạc cung cáúp cho khạch hng. Âáy l mäüt sn pháøm kinh doanh ca ngán hng, mäüt hçnh thỉïc tên dủng bàòng ti sn thỉûc (nh åí, vàn phng lm viãûc, mạy mọc thiãút bë). . Xút phạt tỉì ngun tàõc hon tr, vç váûy ngỉåìi cho vay khi chuøn giao ti sn cho ngỉåìi âi vay sỉí dủng phi cọ cå såí âãø tin ràòng ngỉåìi âi vay s tr âụng hản. Âáy l úu täú hãút sỉïc cå bn trong qun trë tên dủng. Trong thỉûc tãú mäüt säú nhán viãn tên dủng khi xẹt duût cho vay khäng dỉûa trãn cå såí âạnh giạ mỉïc âäü tên nhiãûm vãư khạch hng m lải chụ trng âãún cạc bo âm, chênh quan âiãøm ny â lm nh hỉåíng âãún cháút lỉåüng tên dủng. . Giạ trë hon tr thäng thỉåìng phi låïn hån giạ trë lục cho vay, hay nọi cạch khạc l ngỉåìi âi vay phi tr thãm pháưn li ngoi väún gäúc. Âãø thỉûc hiãûn âỉåüc ngun tàõc ny phi xạc âënh li sút danh nghéa låïn hån t lãû lảm phạt, hay nọi cạch khạc phi xạc âënh li sút thỉûc dỉång (Li sút thỉûc = Li sút danh nghéa - T lãû lảm phạt). Tuy nhiãn, vç li sút chëu nh hỉåíng ca nhiãưu úu täú khạc nhau, nãn trong mäüt säú trỉåìng håüp củ thãø li sút danh nghéa cọ thãø tháúp hån lảm phạt, ngoải lãû ny chè täưn tải trong mäüt giai âoản ngàõn. . Trong quan hãû tên dủng ngán hng tiãưn vay âỉåüc cáúp trãn cå såí cam kãút hon tr vä âiãưu kiãûn. Vãư khêa cảnh phạp l, nhỉỵng vàn bn xạc âënh quan hãû tên dủng nhỉ håüp âäưng tên dủng, khãú ỉåïc thỉûc cháút l lãûnh phiãúu, trong âọ bãn âi vay cam kãút hon tr vä âiãưu kiãûn cho bãn cho vay khi âãún hản thanh toạn. 3. Phán loải Tên dủng Ngán hng. a. Càn cỉï vo thåìi hản vay: + Cho vay ngàõn hản: thåìi hản vay âãún 12 thạng, väún vay dng âãø b âàõp sỉû thiãúu hủt väún lỉu âäüng ca cạc 4 doanh nghióỷp vaỡ nhu cỏửu chi tióu trong ngừn haỷn cuớa caùc caù nhỏn vaỡ caùc tọứ chổùc. + Cho vay trung haỷn: thồỡi haỷn vay tổỡ 1 õóỳn 5 nm, vọỳn vay duỡng õóứ õỏửu tổ vaỡo taỡi saớn cọỳ õởnh, caới tióỳn hoỷc õọứi mồùi thióỳt bở, cọng nghóỷ, mồớ rọỹng saớn xuỏỳt kinh doanh, xỏy dổỷng caùc dổỷ aùn mồùi coù qui mọ nhoớ vaỡ thồỡi gian thu họửi vọỳn nhanh. + Cho vay daỡi haỷn: thồỡi haỷn vay trón 5 nm, nhũm muỷc õờch cỏỳp vọỳn cho xỏy dổỷng cồ baớn, õỏửu tổ vaỡo caùc xờ nghióỷp mồùi, caùc cọng trỗnh thuọỹc cồ sồớ haỷ tỏửng, mồớ rọỹng saớn xuỏỳt vồùi qui mọ lồùn. b. Cn cổù vaỡo muỷc õờch sổớ duỷng vọỳn: - Tờn duỷng õỏửu tổ: nhũm tng saớn lổồỹng, thu nhỏỷp trong nóửn kinh tóỳ vaỡ tỗm kióỳm mổùc õọỹ sinh lồỡi cuớa õọửng vọỳn, bao gọửm caùc hỗnh thổùc sau: + Cho vay bỏỳt õọỹng saớn: nguọửn vọỳn vay seợ õổồỹc sổớ duỷng õóứ mua sừm vaỡ xỏy dổỷng caùc bỏỳt õọỹng saớn trong lộnh vổỷc cọng nghióỷp, thổồng maỷi, dởch vuỷ + Cho vay cọng nghióỷp vaỡ thổồng maỷi: nhũm bọứ sung vọỳn lổu õọỹng cho caùc doanh nghióỷp kinh doanh trong lộnh vổỷc naỡy. + Cho vay nọng nghióỷp: nhũm phuỷc vuỷ cho saớn xuỏỳt nọng nghióỷp nhổ họự trồỹ chi phờ saớn xuỏỳt, xỏy dổỷng cọng trỗnh thuyớ lồỹi - Tờn duỷng tióu duỡng: laỡ loaỷi cho vay õóứ trang traới caùc chi phờ thọng thổồỡng, õaùp ổùng caùc nhu cỏửu vóử õồỡi sọỳng vaỡ sinh hoaỷt cuớa caù nhỏn, gia õỗnh trong xaợ họỹi. Vờ duỷ nhổ cỏỳp tờn duỷng õóứ mua xe maùy, mua nhaỡ c. Cn cổù vaỡo mổùc õọỹ tờn nhióỷm cuớa ngổồỡi õi vay: - Tờn duỷng coù õaớm baớo bũng taỡi saớn: laỡ loaỷi tờn duỷng maỡ õóứ coù õổồỹc khoaớn tờn duỷng naỡy, ngổồỡi õi vay vay bừt buọỹc phaới coù mọỹt taỡi saớn thóỳ chỏỳp, cỏửm cọỳ hoỷc baớo laợnh cuớa bón thổù ba. - Tờn duỷng khọng coù õaớm baớo bũng taỡi saớn: laỡ hỗnh thổùc tờn duỷng maỡ ngỏn haỡng cho vay chố cn cổù vaỡo uy tờn cuớa baớn thỏn ngổồỡi õi vay maỡ khọng cỏửn bỏỳt cổù taỡi saớn baớo õaớm naỡo. d. Cn cổù vaỡo xuỏỳt xổù tờn duỷng: - Tờn duỷng trổỷc tióỳp: õỏy laỡ loaỷi tờn duỷng maỡ ngỏn haỡng cỏỳp vọỳn trổỷc tióỳp cho ngổồỡi vay, õọửng thồỡi ngổồỡi vay cuợng laỡ ngổồỡi trổỷc tióỳp hoaỡn traớ nồỹ vay cho ngỏn haỡng. 5 - Tên dủng giạn tiãúp: thäng qua cạc loải giáúy tåì nhỉ khãú ỉåïc hồûc chỉïng tỉì nåü (thỉång phiãúu), ngán hng cáúp tên dủng cho ngỉåìi phạt hnh (l ngỉåìi thanh toạn nåü) bàòng cạch mua lải (chiãút kháúu) cạc giáúy tåì ny tỉì ngỉåìi såí hỉỵu chụng (ngỉåìi nháûn väún tỉì ngán hng). e. Càn cỉï vo hçnh thại giạ trë ca tên dủng: - Cho vay bàòng tiãưn: âáy l hçnh thỉïc tên dủng phäø biãún, väún tên dủng âỉåüc cáúp dỉåïi hçnh thại giạ trë tiãưn tãû. - Cho vay bàòng ti sn: väún tên dủng âỉåüc cáúp bàòng ti sn dỉåïi hçnh thỉïc ti tråü th mua ca ngán hng hồûc cạc cäng ty th mua (cäng ty con ca ngán hng). 4. Cạc ngun tàõc ca Tên dủng Ngán hng. Âãø âm bo cho hoảt âäüng tên dủng ca mçnh âảt hiãûu qu cao nháút v âem lải låüi êch cho cạc bãn thç âi hi ngán hng v cạc khạch hng ca ngán hng phi tn th nhỉỵng ngun tàõc sau: a. Ngun tàõc vay väún phi cọ mủc âêch, cọ kãú hoảch, bo âm sỉí dủng âụng våïi mủc âêch xin vay v cọ hiãûu qu kinh tãú. Bãn âi vay phi trçnh by våïi ngán hng vãư mủc âêch sỉí dủng väún vay, kãú hoảch sỉí dủng väún vay âãø ngán hng quút âënh cho vay. Ngán hng chè cho vay âäúi våïi nhỉỵng täø chỉïc, cạ nhán lm àn cọ hiãûu qu, sỉí dủng väún vay âụng mủc âêch v ngán hng kiãøm soạt âỉåüc viãûc vay väún. Ngun tàõc ny giụp ngán hng v c ngỉåìi âi vay tiãún hnh hoảt âäüng ca mçnh âỉåüc bçnh thỉåìng, trạnh viãûc sỉí dủng väún vay sai mủc âêch, khäng hiãûu qu, tháút thoạt v gáy lng phê. b. Ngun tàõc cho vay hon tr gäúc v li âáưy â, âụng hản. Hon tr gäúc v li âáưy â, âụng hản l mäüt ngun tàõc hng âáưu trong hoảt âäüng tên dủng. Vç váûy büc ngán hng cng nhỉ ngỉåìi âi vay phi sỉí dủng väún vay âụng mủc âêch v hoảt âäüng cọ hiãûu qu. c. Väún vay phi âỉåüc bo âm. Khi vay väún ngán hng thç ngỉåìi âi vay phi bo âm tr nåü cho ngán hng bàòng cạch thãú cháúp ti sn hồûc cọ bo lnh ca ngỉåìi thỉï ba. Tn th theo ngun tàõc ny giụp 6 ngán hng thu häưi nåü, màût khạc giụp cho ngán hng thu häưi lải väún khi khạch hng khäng tn th håüp âäưng tên dủng. III. TÊN DỦNG TIÃU DNG. 1. Khại niãûm vãư Tên dủng Tiãu dng. Tên dủng tiãu dng l hçnh thỉïc täø chỉïc tên dủng cho cạc cạ nhán vay väún âãø mua sàõm tỉ liãûu sinh hoảt hồûc âạp ỉïng nhu cáưu khạc phủc vủ âåìi säúng. Cạc khon cho vay tiãu dng giụp cho ngỉåìi tiãu dng cọ thãø sỉí dủng hng hoạ v dëch vủ trỉåïc khi h cọ kh nàng chi tr, tảo cho h cå häüi cọ thãø hỉåíng mäüt mỉïc säúng cao hån. 2. Âàûc âiãøm ca Tên dủng Tiãu dng. a. Âáy l hçnh thỉïc cáúp tên dủng âãø ti tråü cho mủc âêch tiãu dng ca tỉìng cạ nhán nãn qui mä väún ca tỉìng mọn vay thỉåìng l nh so våïi nhỉỵng mọn vay våïi mủc âêch kinh doanh hồûc âáưu tỉ ca cạc täø chỉïc kinh tãú. Âiãưu ny dáùn âãún lỉåüng khạch hng ca hçnh thỉïc tên dủng tiãu dng l ráút låïn. Chênh vç nọ tho mn nhu cáưu ca mäùi cạ nhán trong x häüi m mäùi ngỉåìi lải cọ nhỉỵng mủc âêch tiãu dng khạc nhau, kh nàng ti chênh khạc nhau, nhu cáưu vay vç thãú cng khạc nhau. Nàõm r âàûc âiãøm ny, cạc täø chỉïc tên dủng cho vay phi sàõp xãúp, bäú trê lëch lm viãûc håüp l âãø gii quút âỉåüc lỉåüng khạch hng ráút låïn âãún âãø vay, tr nåü hng thạng. b. L hçnh thỉïc tên dủng chỉïa âỉûng nhiãưu ri ro nhỉng âem lải thu nháûp låïn cho ngán hng. Nhỉ ta â biãút, vay tiãu dng phủ thüc ráút nhiãưu vo kh nàng tr nåü ca tỉìng cạ nhán, nọ khäng phi l ri ro do ch quan tỉì phêa ngỉåìi âi vay m cn chëu nh hỉåíng trỉûc tiãúp hay giạn tiãúp ca cạc úu täú khạch quan nhỉ ri ro vãư máút viãûc lm, bãûnh táût, tai nản, chãút, cạc sỉû cäú xy ra trong gia âçnh nhỉng chênh l vç säú lỉåüng khạch hng ráút l nhiãưu nãn nhỉỵng ri ro ny âỉåüc phán tạn, khäng táûp trung vo mäüt âáưu mäúi nãn gim âỉåüc nhỉỵng täøn tháút låïn cho ngán hng. Bãn cảnh âọ nọ lải âem vãư cho ngán hng mäüt ngưn thu âạng kãø tỉì låüi nhûn cho vay. Vç li sút do cạc ngán hng sỉí dủng trong vay tiãu dng åí mỉïc li sút cäú dënh, trong âọ â tênh âãún viãûc loải trỉì cạc úu täú vãư ri ro nãn li sút vay tiãu dng thỉåìng cọ xu hỉåïng cao hån li sút ca cạc loải hçnh cho vay khạc. Vç váûy â gim nhẻ âỉåüc thiãût 7 haỷi cho ngỏn haỡng trong nhổợng trổồỡng hồỹp xaớy ra ruới ro dỏựn õóỳn caùc tọứn thỏỳt tờn duỷng, coỡn trong trổồỡng hồỹp khọng xaớy ra ruới ro thỗ ngỏn haỡng laỷi thu õổồỹc mọỹt moùn lồỹi tổỡ sổỷ chónh lóỷch naỡy. c. ỷc õióứm tióỳp theo laỡ nhu cỏửu vay tióu duỡng phuỷ thuọỹc vaỡo chu kyỡ kinh tóỳ, õỏy laỡ moùn vay rỏtỳ nhaỷy caớm vồùi tỗnh traỷng sổùc khoeớ cuớa nóửn kinh tóỳ. Khi nóửn kinh tóỳ mồớ rọỹng, tng trổồớng tọỳt vaỡ ọứn õởnh thỗ nhu cỏửu vay tióu duỡng tng lón, vỗ moỹi ngổồỡi caớm thỏỳy laỷc quan vóử tổồng lai nón sụn saỡng chi tióu cho cuọỹc sọỳng cuớa mỗnh. Vaỡ ngổồỹc laỷi, khi nóửn kinh tóỳ lỏm vaỡo suy thoaùi, tỏm lyù chung cuớa caùc caù nhỏn laỡ khọng tin tổồớng vóử cuọỹc sọỳng tổồng lai, lo sồỹ tỗnh traỷng thỏỳt nghióỷp xaớy ra, nón hoỹ seợ tióỳt kióỷm trong vióỷc chi tióu cuớa mỗnh vaỡ haỷn chóỳ tọỳi õa trong vióỷc vay mổồỹn ngỏn haỡng. d. ỷc õióứm quan troỹng cuọỳi cuỡng, ngổồỡi vay tióu duỡng hỏửu nhổ khọng quan tỏm õóỳn laợi suỏỳt vay vọỳn maỡ hoỹ chố quan tỏm õóỳn sọỳ tióửn phaới traớ trong mọựi kyỡ, mỷc duỡ laợi suỏỳt laỡ yóỳu tọỳ bióứu hióỷn chi phờ phaới boớ ra cho moùn vay õoù. Vỗ õỏy laỡ nhổợng moùn vay tióu duỡng, khọng vỗ muỷc õờch kinh doanh nón ngổồỡi vay thổồỡng ờt quan tỏm õóỳn chi phờ phaới traớ naỡy, hồn thóỳ nổợa, õọỳi tổồỹng vay ồớ õỏy laỷi laỡ nhổợng lao õọỹng bỗnh thổồỡng, hoỹ ờt am hióứu vóử caùc vỏỳn õóử cuớa ngỏn haỡng nhổ laợi suỏỳt, õióửu quan tỏm cuớa hoỹ õồn giaớn laỡ moùn vay cuớa hoỹ coù thoaớ maợn õổồỹc nhu cỏửu cuớa hoỹ khọng vaỡ sọỳ tióửn hoỹ phaới traớ mọựi kyỡ laỡ bao nhióu. 3. Phỏn loaỷi Tờn duỷng Tióu duỡng. a. Cn cổù vaỡo thồỡi haỷn tờn duỷng: - Tờn duỷng tióu duỡng ngừn haỷn: laỡ khoaớn vay vồùi thồỡi haỷn dổồùi 12 thaùng. Loaỷi cho vay naỡy aùp duỷng laợi suỏỳt ngừn haỷn. - Tờn duỷng tióu duỡng trung haỷn: thồỡi haỷn vay tổỡ 1 nm õóỳn 3 nm - Tờn duỷng tióu duỡng daỡi haỷn: thồỡi haỷn vay tổỡ 3 nm õóỳn 10 nm. b. Cn cổù vaỡo muỷc õờch sổớ duỷng vọỳn vay: - Caùc khoaớn cho vay nhũm taỡi trồỹ cho nhu cỏửu mua sừm, xỏy dổỷng hoỷc caới taỷo nhaỡ ồớ cuớa caùc caù nhỏn vaỡ họỹ gia õỗnh. 8 - Caùc khoaớn cho vay nhũm taỡi trồỹ cho nhổợng chi phờ mua sừm caùc chuyóứn õọỹng saớn phuỷc vuỷ õồỡi sọỳng nhổ ọ tọ, xe maùy, vỏỷt duỷng gia õỗnh - Caùc khoaớn cho vay nhũm taỡi trồỹ cho nhổợng muỷc õờch khaùc nhổ chi phờ hoỹc haỡnh, giaới trờ vaỡ du lởch c. Cn cổù vaỡo phổồng thổùc cho vay: - Cho vay traớ goùp: laỡ khoaớng cho vay maỡ ngổồỡi vay vọỳn phaới traớ nồỹ vay (caớ tióửn gọỳc vaỡ laợi) cho tọứ chổùc tờn duỷng laỡm nhióửu kyỡ lión tióỳp nhổ õaợ thoaớ thuỏỷn (thổồỡng laỡ thaùng hay quyù). - Cho vay traớ mọỹt lỏửn: laỡ khoaớng cho vay maỡ ngổồỡi vay vọỳn chố thanh toaùn mọỹt lỏửn vồùi tọứ chổùc tờn duỷng (caớ tióửn gọỳc vaỡ laợi) vaỡo luùc õaùo haỷn hồỹp õọửng theo thoaớ thuỏỷn cuớa hai bón. Thọng thổồỡng õỏy laỡ nhổợng khoaớn vay coù qui mọ vọỳn vsy nhoớ õi keỡm vồùi thồỡi haỷn ngừn vaỡ sổớ duỷng cho nhổợng muỷc õờch nhổ chi traớ cho nhổợng chuyóỳn õi nghố, tióửn vióỷn phờ, mua sừm nhổợng duỷng cuỷ trong gia õỗnh, caùc chi phờ sổợa chổợa d. Cn cổù vaỡo goùc õọỹ nghióỷp vuỷ: - Tờn duỷng tióu duỡng trổỷc tióỳp: laỡ vióỷc ngỏn haỡng thổỷc hióỷn phaùt vay trổỷc tióỳp cho ngổồỡi õi vay mọỹt sọỳ tióửn mỷt nhỏỳt õởnh nhũm muỷc õờch tióu duỡng. Vaỡ õởnh kyỡ ngổồỡi vay phaới traớ mọỹt sọỳ tióửn theo quy õởnh cho ngỏn haỡng. - Tờn duỷng tióu duỡng giaùn tióỳp: õổồỹc thổỷc hióỷn bũng caùch caùc nhaỡ saớn xuỏỳt hay nhaỡ cung ổùng baùn haỡng hoaù cho khaùch haỡng vaỡ ngỏn haỡng seợ thanh toaùn thay ngổồỡi mua haỡng. ỏy laỡ hỗnh thổùc phọỳi hồỹp giổợa ngỏn haỡng vaỡ caùc tọứ chổùc baùn leớ haỡng hoaù. Sau õoù, õởnh kyỡ ngỏn haỡng seợ thổỷc hióỷn vióỷc thu nồỹ tổỡ ngổồỡi vay. 4. Sổỷ cỏửn thióỳt cuớa Tờn duỷng Tióu duỡng. Vióỷc cho vay tióu duỡng cuớa ngỏn haỡng coù taùc õọỹng, aớnh hổồớng rỏỳt lồùn õọỳi vồùi baớn thỏn ngỏn haỡng, cuợng nhổ õọỳi vồùi ngổồỡi tióu duỡng vaỡ nóửn kinh tóỳ. - ọỳi vồùi ngỏn haỡng: cho vay tióu duỡng goùp phỏửn õa daỷng hoaù hoaỷt õọỹng tờn duỷng, phỏn taùn ruới ro vaỡ tng thóm thu nhỏỷp. Ngoaỡi ra, thọng qua cho vay tióu duỡng caùc ngỏn haỡng coù õióửu kióỷn thióỳt lỏỷp nhióửu mọỳi quan hóỷ mỏỷt thióỳt vồùi caùc caù nhỏn cuợng nhổ caùc doanh nghióỷp, taỷo thuỏỷn lồỹi mồớ rọỹng thở phỏửn phaùt trióứn dởch vuỷ ngỏn haỡng vaỡ khaớ nng huy õọỹng vọỳn, tióửn gổới tổỡ dỏn cổ. 9 - Âäúi våïi ngỉåìi tiãu dng: Nhåì vay tiãu dng m h âỉåüc hỉåíng cạc tiãûn êch trỉåïc khi têch lu â tiãưn, nhåì âọ gọp pháưn náng cao mỉïc säúng, tảo niãưm hỉng pháún, têch cỉûc lao âäüng vç tỉång lai täút âẻp v âàûc biãût quan trng hån nọ ráút cáưn thiãút cho nhỉỵng trỉåìng håüp khi cạ nhán cọ cạc chi tiãu cọ tênh cáúp bạch, nhỉ nhu cáưu chi tiãu cho giạo dủc v y tãú. - Âäúi våïi nãưn kinh tãú: Nãúu cho vay tiãu dng âỉåüc dng âãø ti tråü cho cạc chi tiãu hng hoạ v dëch vủ trong nỉåïc thç nọ cọ tạc dủng ráút täút cho viãûc kêch cáưu, tảo âiãưu kiãûn thục âáøy tàng trỉåíng kinh tãú, kêch thêch sn xút phạt triãøn. Song, nãúu cạc khon cho vay tiãu dng khäng âỉåüc dng nhỉ váûy thç chàóng nhỉỵng khäng kêch âỉåüc cáưu m nhiãưu khi lm gim kh nàng tiãút kiãûm trong nỉåïc. 10 [...]... qua viãûc phán têch trãn â cho tháúy hoảt âäüng cho vay tiãu dng ca ngán hng tuy gàûp mäüt säú khọ khàn nhỉng cng â âảt âỉåüc nhỉỵng kãút qu kh quan Tỉì âọ, ngán hng cáưn cọ biãûn phạp thêch håüp âãø náng cao cháút lỉåüng cng nhỉ måí räüng loải hçnh cho vay ny II PHÁN TÊCH HOẢT ÂÄÜNG CHO VAY TẢI NGÁN HNG Ạ CHÁU  NÀƠNG TIÃU DNG 1 Phán têch hoảt âäüng cho vay tiãu dng theo thåìi hản vay Cho vay tiãu dng... viãûc phán têch cho vay tiãu dng theo thåìi hản vay â âàût ra cho ngán hng âënh hỉåïng náng thåìi hản vay cho mäùi mọn vay cho våïi nhu cáưu ca ngỉåìi tiãu dng, âäưng thåìi â kh nàng âãø thu häưi nåü v âỉa ra nhỉỵng biãûn phạp ph håüp âãø thu häưi nåü cho âãún khi khäng cn nåü quạ hản trong cho vay tiãu dng 2 Phán têch hoảt âäüng cho vay tiãu dng theo mỉïc väún vay Tu thüc vo nhu cáưu chi tiãu v kh nàng... khi âọ, doanh säú cho vay tiãu dng ca ngán hng trong nàm 2001 l 13725 triãûu âäưng nhỉng sang nàm 2002 â tàng lãn 15918 triãûu âäưng, våïi täúc âäü tàng 15,98% Tuy våïi täúc âäü tàng khạ nhỉng t trng cho vay tiãu dng trong täøng doanh säú cho vay váùn cn tháúp Nàm 2001 t trng cho vay ny l 11,49%, sang nàm 2002 t trng ny cọ tàng nhỉng khäng âạng kãø 12,39% Ngun nhán lm cho doanh säú cho vay tiãu dng chiãúm... väún vay âỉåüc nhiãưu ngỉåìi vay nháút: mỉïc 5 triãûu âäưng, âãún 15 triãûu âäưng, âãún 30 triãûu âäưng Ta tháúy cọ xu hỉåïng chè âäøi vãư nhu cáưu vay åí tỉìng mỉïc väún vay; säú khạch hng cọ nhu cáưu åí mỉïc tháúp ngy cng gim, v ngỉåüc lải nhu cáưu vay åí mỉïc väún vay cao lải tàng dáưn tỉì nàm 2000 sang 2001 Bng 4: Tçnh hçnh cho vay tiãu dng theo mỉïc väún vay ÂVT: Triãûu VN Nàm 2001 Nàm 2002 Chãnh... tên cháúp gim 64,81% (ỉïng våïi 35triãûu âäưng) v chè cn 24 triãûu âäưng trong nàm 2002 Âàûc biãût, nåü quạ hản theo hçnh thỉïc bo âm bàòng ti sn gim âạng kãø trong nàm qua (70,59%) Âáy l sỉû chuøn biãún ráút cọ låüi cho ngán hng, l mäüt dáúu hiãûu täút âãø ngán hng tiãúp tủc náng cao cháút lỉåüng cho vay tiãu dng 4 Phán têch hoảt âäüng cho vay tiãu dng theo mủc âêch sỉí dủng väún Hoảt âäüng cho vay. .. thạng (1 nàm) + Cho vay trung hản tỉì 12 thạng âãún 36 thạng (3 nàm) - Li sút vay väún âỉåüc thay âäøi theo tỉìng thåìi k cho ph håüp våïi chênh sạch li sút ca ngán hng Nh Nỉåïc Li sút hiãûn nay ngán hng Ạ Cháu âang niãm út âäúi våïi hçnh thỉïc Vay tiãu dng l 0,85% / thạng âäúi våïi táút c cạc thåìi hản vay d Häư så vay väún - Giáúy âãư nghë vay väún theo máùu ca ngán hng cọ xạc nháûn ca cå quan lm... ngỉåìi vay väún v chỉỵ k ca chênh ngỉåìi vay väún - Phỉång ạn vay väún v kh nàng hon tr nåü vay, trong âọ phi chỉïng minh âỉåüc cạc ngưn thu nháûp (chênh v phủ) â kh nàng tr nåü vay ( väún vay v li vay) - Cạc häư så, chỉïng tỉì vãư ti sn cáưm cäú, thãú cháúp, bo lnh v cạc giáúy tåì khạc cọ liãn quan nhỉ Chỉïng minh nhán dán, häü kháøu ca ngỉåìi vay/ ngỉåìi bo lnh, håüp âäưng lao âäüng e Trçnh tỉû vay. ..PHÁƯN II: PHÁN TÊCH HOẢT ÂÄÜNG CHO VAY TIÃU DNG TẢI NGÁN HNG Ạ CHÁU -  NÀƠNG NÀM 2002 A GIÅÏI THIÃÛU KHẠI QUẠT VÃƯ NGÁN HNG Ạ CHÁU -  NÀƠNG I QUẠ TRÇNH HÇNH THNH V PHẠT TRIÃØN CA NGÁN HNG Ạ CHÁU -  NÀƠNG 1 Giåïi thiãûu vãư ngán hng Ạ Cháu - Viãût Nam Phạp lãûnh ngán hng ra âåìi nàm1993 â âỉa hoảt âäüng ngán hng vo giai âoản äøn âënh v phạt triãøn Hãû thäúng ngán hng thỉång mải âỉåüc... måí räüng cho vay, gọp pháưn âạp ỉïng këp thåìi nhu cáưu chi tiãu ca khạch hng khi h chỉa cọ kh nàng chi tr mäüt láưn Trong nàm 2002 täúc âäü tàng doanh säú cho vay bo âm bàòng ti sn gáúp âäi doanh säú cho vay bo âm bàòng tên cháúp, vç trong nàm ny do thnh phäú gii to quy hoảch âä thë nãn â lm tàng nhu cáưu vãư mua nh, sỉỵa chỉỵa nh åí V cng chênh ngun nhán ny â lm cho khạch hng cọ xu hỉåïng vay dëch... l cáúp bạch thç h måïi cọ tỉåíng vay Trong khi âọ, phỉång chám ca ngán hng l täúi âa hoạ hiãûu qu v gim thiãøu ri ro, vç váûy ngán hng chỉa måí räüng âäúi tỉåüng cho vay tiãu dng + Trong nàm 2001 ngán hng Ạ Cháu  Nàơng â ạp dủng cạch tênh li Add-on cho cạc khạch hng tr gọp Gi sỉí khạch hng vay mäüt khon tiãưn l V, thåìi hản vay l n, li sút l i v khi tr nåü cho ngán hng khạch hng phi tr mäüt pháưn . khoaớn cho vay nhũm taỡi trồỹ cho nhu cỏửu mua sừm, xỏy dổỷng hoỷc caới taỷo nhaỡ ồớ cu a caùc caù nhỏn vaỡ họỹ gia õỗnh. 8 - Caùc khoaớn cho vay nhũm taỡi. õờch khaùc nhổ chi phờ hoỹc haỡnh, giaới trờ vaỡ du lởch c. Cn cổù vaỡo phổồng thổùc cho vay: - Cho vay traớ goùp: laỡ khoaớng cho vay maỡ ngổồỡi vay vọỳn