Đang tải... (xem toàn văn)
Một số giải pháp nhằm nâng cao chât lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Hà nội
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời nói đầu Trong bối cảnh toàn cầu hoá nh , quốc gia giới coi mục tiêu phát triển kinh tế mục tiêu quan trọng cần đạt đợc Nhng để đạt đợcmụa tiêu quan trọng đòi hỏ phủ phải có sách , chiến lợc phù hợp hiệu ®Ĩ sư dơng tèi ®a nh÷ng ngn lùc hiƯn cã đất nớc , đồng thời phải kế thừa phát triển tinh hao giới Trong kinh tế thị trờng thị trờng tài đóng vai trò quan trọng , lớn mạnh thị trờng tài ảnh hởng rÊt lín ®Õn nỊn kinh tÕ cđa mét qc gia cuả giới Chủ thể quan trọng thị trờng tài Ngân hàng , có mặt tất mối quan hệ kinh tế kinh tế thị trờng Vì muốn kinh tế ổn định phát triển đòi hỏi thân hệ thống Ngân hàng phải ổn định phát triển không ổn định phá vỡ ổn định mối quan hệ kinh tế từ dẫn đến làm suy giảm kinh tế Tín dụng ba nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại là: Nhận tiền gửi , hoạt động tín dụng, trung gian toán , nguồn sinh lợi nhuận nhiều cho Ngân hàng thơng mại mà muốn hệ thống Ngân hàng ổn định phát triển đòi hỏi chất lợng hoạt động tín dụng phải ổn định hiệu Xuất phát từ quan điểm mà em đà chọn đề tài nghiên cứu : Một số giải pháp nhằm nâng cao chât lợng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Bắc Hà nội Với thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Bắc Hà nội , Chi nhánh hoạt động địa bàn Gia Lâm với số liệu thống kê từ năm 2000 trở lại em hy vọng đóng góp phần nhỏ bé vào công Công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Kết cấu chuyên đề nghiên cứu gồm: Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ChơngI : Tín dụng Ngân hàng chất lợng tín dụng kinh tế thị trờng định hớng Xà hội Chủ Nghĩa ChơngII: Thực trạng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu t &Phát triển Bắc Hà nội vấn đề đặt chất lợng tín dụng ChơngIII: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Bắc Hà Nội năm trớc mắt Qua chuyên đề em xin gửi lời cảm ơn đến Cô, Bác, Anh , Chị phòng tín dụng phòng ban khác Chi nhánh Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Lục Diệu Toán đà giúp đỡ em hoàn thành tốt chuyên đề thực tập tốt chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sinh viên Trần Quang Huy Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng I Tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng kinh tế thị trờng định hớng xà hội chủ nghĩa I tín dụng vai trò tín dụng tong kinh tế thị trờng khái niệm tín dụng cần thiết tín dụng 1.1.khái niệm đặc điểm tín dụng 1.1.1 Khái niệm Trong kinh tế hàng hoá tiền phơng tiện toán chủ yếu tất muối quan hệ kinh tế, kinh tế hàng hoá phát triển tốc độ quay vòng đồng tiền nhanh nhiêu, lúc thân chủ thể kinh tế tự đáp ứng đợc nhu cầu vốn mà họ phải dựa vào chủ thể kinh tế khác đặc biệt Các tỉ chøc tÝn dơng th«ng qua quan hƯ tÝn dơng đáp ứng đợc nhu cầu vốn Chính ta nói sở hình thành phát triển quan hệ tín dụng tin tởng nhu cầu vốn kinh tế hàng hoá Từ sở hình thành ta đu khái niệm chung vỊ quan hƯ tÝn dơng nh sau : TÝn dụng quan hệ vay mợn, sử dụng vốn lẫn cách tạm thời dựa nguyên tắc hoàn trả tin tởng Từ khái niệm ta thấy tín dụng quan hệ mua bán , xảy thời gian định phải đợc xác định sở tin tởng lẫn Nói chung đứng góc độ kh¸c ngêi ta sÏ cã c¸ch hiĨu kh¸c tín dụng , mà theo Luật tổ chức tín dụng Việt nam đà đa định nghĩa hoạt động tín dụng nh sau: Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dơng sư dơng vèn tù cã, vèn huy ®éng ®Ĩ cÊp tÝn dơng ” Trong ®ã cÊp tÝn dơng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay , chiết khấu , cho thuê tài , bảo lÃnh Ngân hàng nghiệp vụ khác Dù đứng quan điểm nh chất hoạt động tín dụng không thay ®ỉi: Trong quan hƯ tÝn dơng ngên cho vay chØ nhêng qun sư dơng vèn cho ngêi ®i vay thời gian định không nhờng quyền sở hữu ngời vay phải hoàn trả lại cho ngời cho vay đến hạn đà thoả thuận Sự hoàn trả không bảo tồn mặt giá trị mà đợc tăng thêm dới hình thức lÃi suất 1.1.2 Đặc điểm quan hệ tín dụng Xuất phát từ sở hình thành cịng nh kh¸i niƯm vỊ quan hƯ tÝn dơng ta đa số đặc điểm quan hƯ tÝn dơng nh sau: - Trong quan hƯ tÝn dụng vận động quyền sở hữu mà thay đổi quyền sử dụng thời gian định - Giá quan hệ tÝn dơng chÝnh lµ l·i st tÝn dơng - Ngêi cho vay nhận đợc thu nhập dới hình thức lÃi suất LÃi suất giá quyền sử dụng vốn thời gian định Giá quan hệ tín dụng không ngang với giá trị mà giá quan hệ tín dụng biểu tiền giá trị quyền sử dụng vốn thời gian định - Thời gian đợc xác định sở ngời vay ngời cho vay - Quan hệ tín dụng đợc dựa yếu tố tin tởng 1.2.Sự cần thiết cđa tÝn dơng nỊn kinh tÕ thÞ trêng Khi kinh tế sản xuất hàng hoá đời quan hệ tín dụng đợc hình thành phát triển Nền kinh tế phát triển kéo theo thị trờng tài tiền tệ ph¸t triĨn mét c¸ch thÝch øng Trong nỊn kinh tÕ thị trờng tiền tệ phạm trù kinh tế, quan hệ kinh tế đợc tiền tệ hoá yếu tố cần thiết trình sản suất Trong kinh tế hàng hoá tiền tệ tham gia vào trình tuần hoàn vốn Trong trình phát sinh tình trạng tạm thời nhàn rỗi tạm thời thiếu vốn doanh nghiệp nh toàn kinh tế Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thực tËp tèt nghiƯp VËy t¹i quan hƯ tÝn dơng lại cần thiết kinh tế thị trờng, điều đợc lý giải khía cạnh sau: 1.2.1 Trong kinh tế thi trờng doanh nghiệp muốn đợc thể khẳng định thơng trờng Muốn thắng đợc đối thủ cạnh tranh đòi hỏi doanh nghiệp cần phải có đợc ba yếu tố : Vốn; Lao động; Khoa học công nghệ, đố nói Vốn yếu tố tảng hình thành nên hai yếu tố lại Nếu có vốn doanh nghiệp mua đợc máy móc thiết bị , vây dựng nhà xởng v.v.v Đồng thời họ thuê đợc lao động , đào tạo đợc đội ngũ cán có trình độ chuyên môn ngày cao Nhng rõ ràng với số vốn tự có thân doanh nghiệp đảm bảo đợc tất mối quan hệ kinh tế , mà nguồn vốn doanh nghiệp tồn hai nguồn Nợ Vốn chủ sở hữu Do quan hệ tín dụng đợc hình thành cách khách quan nhu cầu chủ thể kinh tế kinh tế thị trêng , chØ cã quan hƯ tÝn dơng ®êi đáp ứng đợc nhu cầu kinh tế nói chung , doanh nghiệp nói riêng Ngân hµng sÏ lµ tỉ chøc tµi chÝnh trung gian cung cấp nghiệp vụ , đồng thời ngời điều hoà vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu góp phần làm ổn định phát triển kinh tế 1.2.2 Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng ë bÊt kú thời điểm xuất tợng: Tạm thời thừa vốn Tạm thời thiếu vốn 1.2.2.1 Tạm thời thừa vốn Thừa với nghĩa tổ chức , đơn vị có lợng vốn nhàn rỗi thời gian định Điều ®ỵc thĨ hiƯn thĨ tõng chđ thĨ cđa nỊn kinh tÕ - ChÝnh phđ : Trong nỊn kinh tế quốc dân việc thu chi xảy không đồng thời, thông thờng khoản thu nhập tạp trung theo định kỳ khoả chi đợc phân Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp bổ nên khoảng thời gian định xuất số tiền nhàn rỗi từ Ngân sách nhà nớc - C¸c doanh nghiƯp : Ngn thu cđa c¸c doanh nghiệp nguồn chi doanh nghiệp có không thống mặt thời gian lý do: Hàng hoá sản xuất đà tiêu thụ đợc ; Lơng công nhân cha đến hạn trả; Tiền cha phải trả mua chịu hàng hoá; Dự trữ doanh nghiệp ; Cha phải thực nghĩa vụ tài trả lÃi suất Ngân hàng ; Các quỹ cha đợc sử dụng ; Lợi nhuận doanh nghiệp Điều dẫn đến doanh nghiệp có lợng vốn nhàn rỗi thời gian định - Cá nhân ngời tiêu dùng: Trong hoạt động sản suất kinh doanh , cá nhân xà hội nhận đợc phần thu nhập dới hình thức : tiền lơng, tiền thởng, phụ cấp, lợi nhuận thu đợc Một phần phần thu nhập không tiêu dùng mà để dành tiêu dùng tơng lai Phần tiền để dành hình thành lợng vốn tiền tệ nhàn rỗi lớn kinh tế - Nguồn vốn nhàn rỗi từ nớc ngoài: Mỗi quốc gia lí nh muốn tham gia vào tổ chức quốc tế để đảm bảo an toàn kinh tế nh ổn định đồng tiền nớc họ thờng giữ khoản tiền Ngân hàng nớc để giao dịch hay định chế tài quốc tế có lợng vốn dồi mà không đêm đầu t tiếp Thơng mại quốc tế ngày mở rộng dẫn đến quốc gia có tài khoản nớc để giao dịch Chính lí đà tạo nên lợng vốn nhàn rỗi không nhỏ sử dụng thời gian định 1.2.2.2 Tạm thời thiếu vốn Thiếu vốn với nghĩa tổ chức đơn vị thiếu lợng tiền mặt tạm thời để trang trải cho hoạt động kinh tế trớc mắt đòi hỏi tiền mặt Và điều đợc thể hiƯn thĨ tõng chđ thĨ cđa nỊn kinh tế Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Chính phủ: Đóng vai trò chủ thể lớn điều hành thúc đẩy phát triển đất nớc , Chính phủ thờng đầu t vào dự án lớn nh sở hạ tầng , công trình mang tính sống lợi ích quốc gia mà t nhân đủ khả ®iỊu kiƯn thùc hiƯn Ngn vèn ®Çu t chÝnh phủ lấy từ Ngân sách nhà nớc (NSNN), nhng NSNN không đủ cha đến hạn thu thuế dẫn đến thiếu vốn đấu t Chính phủ phải ®i vay - C¸c doanh nghiƯp : Nh ta ®· biết doanh nghiệp khác điều kiện sản xuất kinh doanh dẫn đến tuần hoàn chuyển vốn khác Đồng thời doanh nghiệp lại thực thể sở hữu khác tồn hai nhóm doanh nghiệp thừa vốn doanh nghiệp khác thiếu vốn cha bán đợc hàng, cha thu đợc tiền nhng đà đến thời hạn phải toán khoản nợ , phải trả lơng Dẫn đến doanh nghiệp có nhu cầu đợc vay vốn - Cá nhân: Ngời tiêu dùng có khoản bất thờng khoản chi tiêu khả tài tạm thời họ nhng họ có khả bù đắp thiếu hụt tơng lai Điều dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng cá nhân Từ phân tích ta thấy kinh tế tồn hai nhu cầu cho vay vay Hai nhu cầu có đặc điểm chung nhằm thoả mÃn nhu cầu chủ thể kinh tế xảy thời gian ngắn Khác cho vay vay quyền sở hữu, ngời cho vay có quyền sở hữu khoản tiền cho vay ngêi ®i vay chØ cã qun sư dơng ®èi víi khoản tiền đợc vay khoảng thời gian thoả thuận hai bên Để giải vấn đề Tạm thời thừa vốn Tạm thời thiếu vốn quan hệ tín dụng đời thiếu kinh tế đại Chức vai trò tín dụng Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.1 Chức tín dụng Nhìn tổng thể tín dụng có hai chức năng: - Huy động phân phối nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi dới hình thức cho vay - Giám đốc kiểm soát đồng tiền hoạt động sản xuất kinh doanh Dùng tiền để xây dựng tiêu, thớc đo để tiến hành quản lý doanh nghiệp với mục tiêu: Sử dụng vốn hiệu , hợp pháp hợp lệ 2.2 Vai trò tín dụng kinh tế thị trờng Thứ Tín dụng điều kiện đảm bảo trình sản xuất kinh doanh diễn thờng xuyên liên tục Trong thời điểm kinh tế luân tån t¹i hai nhãm doanh nghiƯp: Mét nhãm “ t¹m thêi thõa vèn “ vµ mn sư dơng sè vèn nhàn rỗi để kiếm lời thời gian định Một nhóm tạm thời thiếu vốn muốn tìm kiếm nguồn vốn nhàn rỗi khác để đáp ứng nhu cầu Nhờ hoạt động tín dụng mà hai nhóm doanh nghiệp đợc thoả mÃn vốn dẫn đến trình sản xuất kinh doanh diễn cách thơng xuyên, liên tục, nguồn vốn đợc sử dụng cách tối đa Thứ hai TÝn dơng huy ®éng, tËp trung vèn thóc ®Èy sù ph¸t triĨn kinh tÕ BÊt kú mét qc gia muốn phát triển kinh tế cần phải có nguồn vốn đầu t lớn để đổi công nghệ, tăng suất lao động, giảm giá thành sản phẩm, chiến thắng cạnh tranh Nhng để có lợng vốn đầu lớn nh có quan hệ tín dụng với đáp ứng đợc điều quan hƯ tÝn dơng sÏ tËp trung huy ®éng mäi nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế đáp ứng nhu cầu Thứ ba Tín dụng góp phần nâng cao mức sống dân c Một ví dụ điển hình để minh chứng cho điều thông qua quan hệ tín dụng mà ngời có thu nhập thấp ngời tàn tật đà có đợc Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhà ở, phơng tiện lại, điện thoại v.v Bởi họ sử dụng phơng thức vay trả góp Thứ t Là công cụ điều tiết vĩ mô Nhà nớc Nh ta đà biết cấu kinh tế đợc định cấu đầu t mà tín dụng lại định đến cấu đầu t Nhà nớc thông qua hoạt động Ngân hàng thơng mại, chủ yếu hoạt động tín dụng để điều chỉnh cấu kinh tế Các hình thức tín dụng Ngân hàng Hoạt động tín dụng Ngân hàng bao gồm nghiệp vụ: Cho vay, chiết khấu, bảo lÃnh, cho thuê tài 3.1 Hoạt động cho vay Hoạt động tín dụng hoạt động Ngân hàng thơng mại Tuy nhiên hoạt động tín dụng hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng ứng với tiêu thức khác ngời ta phân loại cho vay khác nhau, ta dựa tiêu thức sau: - Theo kỳ hạn nợ - Theo mục đích sử dụng vốn - Theo hình thức đảm bảo tiền vay - Theo phơng pháp hoàn trả - Theo loại hình tiền tệ 3.1.1 Theo kỳ hạn nợ Theo kỳ hạn nợ cho vay Ngân hàng thơng mại(NHTM) đợc phân làm ba loại: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn - Cho vay ngắn hạn Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Là loại cho vay có kỳ hạn dới năm đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Khoản cho vay ngắn hạn chủ yếu tài trợ cho hoạt động sau: + Cho vay mua hàng dự trữ Từ trớc tới nay, ngân hàng thờng cho hÃng vay ngắn hạn bổ xung tạm thời vốn hoạt động Trên thực tế sau chiến tranh giới thứ II, ngân hàng chủ yếu tập trung cấp tín dụng cho doanh nghiệp dới hình thức khoản cho vay mang tính tự toán (self-liquidating loans) Các khoản cho vay chủ yếu đợc sử dụng để tài trợ cho việc mua hàng dự trữ nh nguyên liệu thô Các khoản cho vay nh tận dụng đợc chu kỳ tiền mặt thông thờng mét h·ng kinh doanh nh sau: TiỊn mỈt đợc chi dùng mua dự trữ nguyên vật liệu bán thành phẩm thành phẩm Hàng hoá đợc sản xuất trữ để bán Hàng đà bán(thờng bán chịu) Tiền mặt thu về( bán hàng thu từ khoản bán chịu) đợc dùng để trả khoản vay ngân hàng Trong trờng hợp này, kỳ hạn khoản vay bắt đầu đợc tính từ hÃng cần vốn để đáp ứng yêu cầu mua hàng, kết thúc(có thể vòng từ 60 đến 90 ngày) hÃng thu đợc tiền bán hàng nhập vào tài khoản để trả nợ cho Ngân hàng + Cho vay vốn lu động Đây khoản cho vay ngắn hạn đối hÃng kinh doanh với kỳ hạn kéo dài từ vài ngày đến năm Các khoản vay vốn lu động thờng đợc dùng để mua hàng dự trữ mua nguyên vật liệu Do chúng có đặc điểm gần giống với khoản cho vay tự toán nh đà đề cập Thông thờng khoản vay vốn lu động đợc sử dụng để đáp ứng mức sản xuất nhu cầu tín dụng thời kú cao ®iĨm cđa chu kú kinh doanh VÝ dơ hÃng sản xuất quần áo dự đoán nhu cầu quần áo học sinh vào Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 10 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hoạt động có liên quan đến khoản vay nhiều hạn chế + Trình độ thu thập thông tin phân tích thông tin Chi nhánh nhiều hạn chế , điều kiện nơi làm việc số lợng cán hạn chế nên việc mở rộng khách hàng đối vơí Chi nhánh gặp nhiều khó khăn Chi nhánh cha có chế độ đÃi ngộ , thởng phạt hợp lý với cán vị trí khác với lực cờng độ làm việc khác 5.3 Các nhân tố khác Nền kinh tế chịu nhiều tác động kinh tế khu vực giới Chính sách chế quản lý vĩ mô Nhà nớc trình điều chỉnh , đổi hoàn thiện Sản xuất kinh doanh nớc phải cạnh tranh gay gắt với hàng lậu hàng ngoại Các doanh nghiệp chuyển hớng điều chỉnh phơng án sản xuất kinh doanh không theo kịp với thay đổi chế sách vĩ mô Hệ thống pháp luật quốc gia với luật văn dới luật cha đợc đầy đủ , đồng bộ, hợp lý nh môi trờng pháp lý cho kinh doanh tín dụng cha đợc hoàn thiện nên không đảm bảo đợc môi trờng cạnh tranh lành mạnh cho hoạt động kinh tế Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 70 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mặt khác thay đổi Luật tổ chức tín dụng văn liên quan đà khiến cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng gặp nhiều khó khăn III Những u điểm tồn hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh ngân hàng đầu t phát triển bắc hà nội Những u điểm Cùng với sừ phát triển toàn diện Chi nhánh , hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng đà đạt đợc thành tựu đáng khích lệ Doanh số cho vay Chi nhánh có mức tăng trởng rõ rệt năm sau cao so với năm trớc , quy mô d nợ không ngừng tăng trởng Chi nhánh đà đẩy mạnh hoạt động xúc tiến tìm thị trờng , đa dạng hoá nhiều loại hình khách hàng , đa dạng hoá loại hình cho vay vơí mức lÃi suất khác Cơ cấu cho vay không bó hẹp khu vực quốc doanh mà mở sang cho vay doanh nghiệp quốc doanh Tín dụng ngắn hạn đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn lu động doanh nghiệp cá nhân Mặc khác thu nhập từ hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao so với loại hình đầu t khác, thơng chiếm tới 70% tổng thu nhập Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 71 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chất lợng thẩm định quản lý vay ngày nâng cao Chi nhánh đà thực nghiêm túc Luật tổ chức tín dụng, quy định , quy chế nh quy trình nghiệp vụ cấp ban hành Nghiên cứu , phân tích đánh giá khách hàng từ nhiều nguồn thông tin , xây dựng hệ thống tiêu nhằm xác định hạn mức tín dụng phù hợp với khách hàng , nâng cao chất lợng tín dụng nh giảm thiểu thời gian vµ thđ tơc dut vay Thùc hiƯn kiĨm tra trớc sau cho vay , nâng cao vai trò kiểm tra nội , tăng cờng gặp gỡ , nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp , tìm kiếm biện pháp tích cực tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp Tỷ lệ nợ hạn thấp có xu hớng giảm qua năm, khoản vay hầu nh không phát sinh nợ hạn Tuy đội ngũ cán Chi nhánh chủ yếu cán trẻ nhng liên kết cán chặt chẽ , đội ngũ cán trẻ với động nhạy bén hớng dẫn bảo tận tình cán lÃo thành đà tạo đợc môi trờng làm việc hiệu , tinh thần làm việc hăng say, đoàn kết phát triển 2.Những tồn Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 72 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bên cạnh kết đà đạt đợc vài năm qua hoạt động tín dụng Chi nhánh số mặt tồn nh sau: 2.1.Đối tợng cho vay Chi nhánh đơn điệu , Chi nhánh chủ yếu tập trung cho vay doanh nghiệp quốc doanh Nh phân tích phần đối tợng khách hàng Chi nhánh ta thấy Chi nhánh hầu nh cho vay doanh nghiệp quốc doanh Một lý Chi nhánh đà trọng vào mục tiêu an toàn, Chi nhánh mở rộng quy mô , việc tiếp cận tìm kiếm khách hàng nhiều bất cập Đây hạn chế mà Chi nhánh cần tìm biện pháp khắc phục, không để mở rộng tín dụng tơng lai mà nhằm thu hút thêm đối tợng khách hàng , lĩnh vực nhằm tăng thị phần Chi nhánh 2.2 Công tác thẩm định quản lý vay hạn chế Đối tợng cho vay Chi nhánh chủ yếu khách hàng truyền thống thân quen mà khâu thẩm định cho vay Chi nhánh đà bỏ qua nhiều bớc, điều ảnh hởng lớn đến chất lợng vay, đặc biệt khoản cho vay Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 73 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp doanh nghiệp quốc doanh Điều đòi hỏi Chi nhánh phải thận trọng hơn, đặc biệt thời ký 2.3 Mặc dầu Chi nhánh đà cố gắng phấn đấu giảm tối đa tỷ lệ nợ hạn, nhng số tuyệt đối cao Xuất phát từ phân tích phần nợ hạn ta thấy tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh thấp mức tăng trởng d nợ cao, Chi nhánh chủ yếu cho vay doanh nghiệp quốc doanh , họ đối tợng khách hàng truyền thống Chi nhánh họ đợc hởng đặc ân lớn Một câu hỏi đặt tơng lai Chi nhánh mở rộng đối tợng khách hàng tỷ lệ có đợc trì mÃi không Muốn trì đợc điều đòi hỏi thân Chi nhánh phải phấn đấu nâng cao công tác thẩm định quản lý vay, thực quy chế tín dụng 2.4 Cơ cấu d nợ Chi nhánh cha hợp lý Nh phân tích phần tình hình cho vay, cho thấy cấu d nợ Chi nhánh d nợ tín dụng ngắn hạn chiếm tới 70% Điều hạn chế Chi nhánh, Ngân hàng đầu t d nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao so với d nợ ngắn hạn Cho vay trung dài hạn có mức độ rủi Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 74 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ro kỳ hạn cao so với cho vay ngắn hạn nhng bù lại lại đem lại thu nhập lớn cho Chi nhánh Hơn nữa, khoản tín dụng trung dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro Điều đòi hỏi Chi nhánh phải phấn đấu tìm kiếm dự án đầu t , mở rộng d nợ tín dụng ngắn hạn cho phù hợp với Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt nam 2.5 Nguồn vốn Chi nhánh tự huy động để đáp ứng nhu cầu cho vay thấp chủ yếu nhận vốn điều chuyển từ cấp Đây mặt hạn chế Chi nhánh, trớc Chi nhánh hoạt động chủ yếu theo định cấp Do chuyển sang chế thời gian ngắn Chi nhánh cha đáp ứng nhu cầu tại, điều hoàn toàn phù hợp ngắn hạn nhng xét lâu dài không phù hợp Bởi nh Chi nhánh nhận vốn điều chuyển cấp phải chịu lÃi suất cao, điều ảnh hởng lớn đến thu nhập Ngân hàng Nếu Chi nhánh muốn khẳng định thị trờng đòi hỏi Chi nhánh phải xúc tiến công tác Marketing, tìm kiếm khách hàng , mở rộng thị trờng, tăng cờng công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn tơng lai Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 75 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng III Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh ngân hàng đầu t phát triển bắc hà nội I.định hớng hoạt động chi nhánh ngân hàng đầu t phát triển bắc hà nội Xuất phát t mục tiêu , phơng hớng Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam nói chung Chi nhánh nói riêng, vào số tồn hoạt động kinh doanh Chi nhánh, Chi nhánh đà xây dựng định hớng phát triển đến năm 2005 nh sau: Phơng hớng hoạt động ã Về khách hàng: Phục vụ tốt khách hàng truyền thèng s¶n xt kinh doanh cã hiƯu qu¶, më réng khách hàng doanh nghiệp khu chế xuất, khu công nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ, thành phần kinh tế quốc doanh, t nhân, cá thể với bớc hợp lý thông qua nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ ã Về sản phẩm: Ngoài sản phẩm truyền thống nh huy động vốn cho vay ngắn, trung, dài hạn cho thành phần kinh tế, tập trung đẩy mạnh dịch vụ mang tính tiện ích cao nh: Dịch vụ ngân hàng nhà, máy rút tiền tự động, toán điện tử, dịch vụ uỷ thác, ký gửi đại lý ã Về mạng lới: Mở rộng mạng lới hoạt động, tăng khả cạnh tranh khu công nghiệp, thị trấn, khu đông đúc dân c ã An toàn hiệu quả: Hoạt động kinh doanh tất sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đảm bảo thực theo pháp luật Nhà nớc , thể chế , quy định ngành bảo đảm có lÃi 2.Mục tiêu phấn đấu Chi nhánh đến năm 2005 ã Tăng trởng thị phần địa bàn huy động vốn, thu dịch vụ ã Là Ngân hàng có chất lợng hoạt động cao huy động vốn, chất lợng tín dụng , chất lợng dịch vụ , quản trị điều hành hiệu kinh doanh ã Là đơn vị đầu chơng trình đại hoá NHĐT&PT Việt Nam Chi nhánh nhanh chóng áp dụng sản phẩm dịch vụ tiến tơí giao dịch cửa nhanh chóng thuận lợi an toàn hiệu ã Phấn đấu tăng trởng tổng tài sản bình quân 25%/năm Đến năm 2005 tổng tài sản đại 2000 tỷ đồng Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 76 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ã Huy động vốn đạt tăng trởng bình quân 40%/năm ã D nợ tín dụng tăng trởng bình quân 25%/năm ã Hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu có lÃi II giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh năm tới Xây dựng sách khách hàng sách lÃi suất hợp lý nhằm đa dạng hoá đối tợng cho vay Chi nhánh Ngày kinh tế phát triển , nhu cầu mong muốn khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng ngày thay đổi nhanh chóng Các khách hàng trở nên khắt khe chất lợng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hµng cung øng Hä cã sù lùa chän réng hơn, đòi hỏi chất lợng cao mong muốn nhận đợc giá trị lớn cho đồng tiền mà họ bỏ Vì , ngân hàng xây dựng chiến lợc khách hàng hợp lý, tăng cờng công tác marketting, xâm nhập ngày sâu vào phận kinh doanh doanh nghiệp, nhân viên Ngân hàng đồng thời nhân viên marketing vừa cung ứng sản phẩm dịch vụ vừa quảng bá hình ảnh Ngân hàng vấn đề tất yếu không Chi nhánh mà tất thành phần kinh tế Vấn đề thu hút khách hàng, ngày mở rộng thị phần kinh doanh vấn đề lớn Chi nhánh muốn làm đợc điều đòi hỏi Chi nhánh phải có tiềm lực tài vững mạnh, đội ngũ cán động , am hiểu thị trờng với sách chiến lợc hợp lý Một câu hỏi lớn đặt Chi nhánh để giải pháp đợc thực cách khả thi Chi nhánh cần làm ? Làm nh ? Dựa đâu? Ta giải vấn đề nh sau : 1.1 Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, nâng cao uy tín thị trờng Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 77 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng nên thành lập phận chuyên trách công tác tiếp thị , giao tiếp tốt am hiểu lĩnh vực Ngân hàng nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, phân tích lợi cạnh tranh tìm kiếm thị trờng , ý thức đợc vai trò chiến lợc kinh doanh chung Ngân hàng Khi kinh tế phát triển , đời sống ngời dân cao nhu cầu họ đợc tăng nên, điều đòi hỏi Ngân hàng phải thay đổi , phong cách phục vụ nh nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng để thích ứng với điều Chính việc nâng cao uy tín thị trờng vấn đề quan trọng ảnh hởng đến quy mô hiệu kinh doanh Ngân hàng Có nhiều hình thức để Ngân hàng giới thiệu sản phẩm với khách hàng Một cách mà Ngân hàng tiếp cận sâu vào khách hàng việc Ngân hàng tổ chức hội nghị khách hàng lớn , hội nghị khách hàng truyền thống, từ việc tổ chức hội nghị khách hàng, Ngân hàng rút đợc kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp họ, nh tiếp cận khách hàng giới thiệu sản phẩm Ngoài Ngân hàng tăng cờng công tác chăm sóc khách hàng nh: Tặng quà , chúc tết, khuyến mại đem lại cho khách hàng hình ảnh Ngân hàng 1.2 Thực sách lÃi suất linh hoạt khoản tín dụng Chi nhánh hấp dẫn nhằm mở rộng đối tợng cho vay Chi nhánh LÃi suất yếu tố quan trọng khoản vay, tác động lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Ngân hàng Nếu nh Ngân hàng đa sách lÃi suất hợp lý có lợi cho khách hàng Ngân hàng Chính sách lÃi suất ngày nh công cụ để Ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh việc thu hút khách hàng Để sách lÃi suất có hiệu quả, đòi hỏi Ngân hàng phát triển đa dạng hoá mức khung lÃi suất tín dụng để khách hàng lựa chọn phù hợp có lợi cho Ngân hàng Ngân hàng nên mở Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 78 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp rộng mức lÃi suất theo thời gian đối tợng khách hàng, qui mô vay , mức độ sử dụng sản phẩm Chi nhánh, có sách khuyến khích lÃi suất cho khách hàng , lÃi suất u đÃi thỏa đáng cho khách hàng truyền thống mà tuân theo quy định Nhà nớc pháp luật 1.3 Chi nhánh cần phân loại khách hàng nhóm có sách hợp lý nhóm khách hàng Khách hàng Chi nhánh chủ yêú khách hàng truyền thống( doanh nghiệp quốc doanh) Do mà ta chia khách hàng Chi nhánh thành hai nhóm là: Nhóm khách hàng truyền thống doanh nghiệp Nhà nớc Nhóm khách hàng doanh nghiệp quốc doanh - Đối với nhóm khách hàng truyền thống : Chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh , nhóm khách hàng đà quan hệ với Chi nhánh lâu dài nên việc tìm hiểu khách hàng Chi nhánh vấn đề trọng tâm, mà vấn đề trọng tâm Chi nhánh phải củng cố nhóm khách hàng hoạt động kinh doanh họ, phân tích hoạt ®éng kinh doanh cđa hä, xem xÐt s¶n phÈm cđa họ có phù hợp với nhu cầu hay không Làm cho sách Chi nhánh nhóm khách hàng để hạn chế họ họ gặp khó khăn, mà phải ngời cứu vớt họ họ gặp khó khăn Đây nhóm khách hàng đà Ngân hàng trải qua thời kỳ khó khăn, nhóm khách hàng đem lại cho Ngân hàng nhiều lợi nhuận Vì Chi nhánh cần phải nâng đỡ , t vấn cho nhóm khách hàng chiến lợc kinh doanh nh chiến lợc sản phẩm, để họ ngày thích ứng với chế thị trờng - Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp quốc doanh Đối với Chi nhánh nhóm khách hàng mẻ, nói nhóm khách hàng tiềm Chi nhánh tơng lai Đối với Ngân hàng nào, họ không đa dạng hoá đối tợng khách hàng , làm đợc điều họ phân tán đợc rủi ro, tận dụng đợc lợi Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 79 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thành phần kinh tế Do Chi nhánh việc củng cố phát triển khách hàng truyền thống phải mở rộng nhóm khách hàng Vậy để thu hút nhóm khách hàng Chi nhánh phải làm gì? Chính sách nhóm khách hàng nh nào? Đối với nhóm khách hàng điều trớc tiên Chi nhánh cần để họ biết Chi nhánh, hiểu hoạt động Chi nhánh Sau sách hợp lý Chi nhánh thiết lập mối quan hệ làm ăn, thông qua hợp đồng tín dụng Rõ ràng để thu hút đối tợng khách hàng Chi nhánh phải có u tiên định nh: lÃi suất u đÃi , kỳ hạn trả nợ, thủ tục Việc mở rộng nhóm khách hàng mở rộng tràn lan mà phải có chon lọc, song song với việc đề u đÃi khách hàng Chi nhánh cần tăng cờng công tác kiểm soát việc xác minh nguồn gốc khách hàng, trình thực hợp đồng tín dụng, lĩnh vực hoạt động kinh doanh khách hàng, tình hình kinh doanh họ năm gần 1.4 Nguồn vốn để trang trải cho hoạt động Một điều đặt tất doanh nghiệp nguồn vốn để tiến hành hoạt động mà doanh nghiệp muốn làm Ngân hàng họ muốn thực đợc chiến lợc họ phải có tiền Do xây dựng chiến lợc mà khả không làm đợc Ngân hàng đề chiến lợc phù hợp với khả chiến lợc có tính khả thi cao đợc Vậy muốn có đợc nguồn vốn để thực chiến lợc Chi nhánh phải làm gì? - Tích cực hoạt động kinh doanh để nâng cao hiệu hoạt động đem lại lợi nhuận cao - Trích lập quĩ hợp lý , quỹ đầu t phát triển Tăng cờng công tác tìm kiếm nguồn tài trợ khác nh : Nguồn tài trợ từ cấp trên, từ đơn vị khác ngành - Đa dạng hoá hình thức huy động, nh phát hành trái phiếu , kỳ phiếu Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 80 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Thực hiên linh hoạt quy trình tín dụng đặc biệt công tác thẩm định quản lý vay Rõ ràng khách hàng Chi nhánh phải có cách xem xét phân tích khác Không phải khách hàng Chi nhánh làm nh nhau, mà khách hàng Chi nhánh phải có mặt coi trọng khác Khách hàng coi trọng mặt , khách hàng khác coi trọng mặt khác Không phải Ngân hàng thực quy trình tín dụng đà tốt mà đòi hỏi Chi nhánh cần phải thực linh hoạt quy trình tín dụng Việc thực linh hoạt quy trình tín dụng có liên quan mật thiết nhóm khách hàng mà Ngân hàng quan hệ 2.1 Đối với nhóm khách hàng truyền thống :Một điều dễ nhận thấy nhóm khách hàng đà có quan hệ lâu dài với với Ngân hàng mà thông tin nguồn gốc t cách pháp nhân, tài sản chấp, đội ngũ cán điều hành, thông tin đà quen với Ngân hàng Do để thẩm định đến định cấp tín dụng cho khách hàng phải tập trung vào việc xem xét dự án có tính khả thi hay không, dòng tiền dự án sao, lợi nhuận dự án đem lại nhiều hay ít, sản phẩm có thích ứng với nhu cầu thị trờng hay không ? Đặc biệt dự án trung dài hạn nên tiến hành thẩm định yếu tố sau: - Thẩm định phơng diện thị trờng: Phân tích khả tiêu thụ sản phẩm , giá cả, quy cách sản phẩm , mẫu mà thị hiếu ngời tiêu dùng - Thẩm định phơng diện kỹ thuật: phải đánh giá quy mô dự án , có phù hợp với lực doanh nghiệp hay không(về vốn, trình độ quản lý , lao động), khả cung ứng nguyên vật liệu, lực quản lý doanh nghiệp Phải xem xét mặt công nghệ thiết bị, dây truyền sản xuất lực có doanh nghiệp - Thẩm định địa điểm xây dựng dự án theo yêu cầu - Thẩm định tính khả thi dự án nội dung kinh tế tài Ngân hàng nên dùng phơng pháp thẩm định dự án đầu t nh: Phơng pháp giá trị Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 81 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ròng(NPV), tỷ suất hoµn vèn néi bé(IRR), thêi gian hoµn vèn cã chiÕt khấu Để phân tích độ nhạy bén dự án biến động tơng lai lÃi suất, giá thị trờng, phơng thức hoàn trả vốn vay Ngân hàng nên tăng cờng trình độ chuyên môn cho cán tín dụng, nên thành lập phận chuyên trách công tác thẩm định, thành lập hội đồng thẩm định cho vay dự án lớn nhằm nâng cao chất lợng hoạt động thẩm định từ góp phần nâng cao chất tín dụng Đối với nhóm khách hàng đòi hỏi Ngân hàng phải trọng đến việc kiểm soát khoản vay, đặc biệt sau trình giải ngân nhóm khách hàng truyền thống dễ dẫn đến việc thân quen Ngân hàng mà khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, có tinh thần ỉ lại vào Ngân hàng, không tích cực thực sản xuất kinh doanh, dễ dẫn đến thua lỗ phá sản Vì mà việc làm ăn với nhóm khách hàng dễ nh Ngân hàng tỉnh táo linh hoạt việc kiểm soát khoản vay Ngân hàng không ngời cung cấp vốn cho khách hàng, mà Ngân hàng phải ngời gián tiếp thực quản lý dự án khách hàng, để Ngân hàng cung cấp cho khách hàng khoản tín dụng với kỳ hạn phù hợp, có kế hoạch giải ngân thích hợp, kế hoạch thu nợ phù hợp, sách lÃi suất thích hợp Đó việc trớc giải ngân Còn sau giải ngân Ngân hàng phải kiểm soát việc sử dụng vốn khách hàng cách quản lý hoá đơn mua bán hàng hoá, hợp đồng xây dựng Bằng biện pháp Ngân hàng cho đồng tiền không bị sử dụng sai mục đích, hoang phí Có làm tốt đợc điều Ngân hàng kiểm soát đợc dòng tiền vào, dòng tiền dự án tránh đợc khoản nợ hạn, không thu hồi đợc 2.2 Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp quốc doanh Đây nhóm khách hàng điều quan trọng Ngân hàng phải biết đợc xác nguồn gốc xuất xứ khách hàng Đây điều kiện tiên để xác định mối quan hệ với khách hàng Nếu nh Ngân hàng không Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 82 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp coi trọng mặt dễ bị lừa công ty ma đợc dựng nên để lừa bịp vay vốn, chiếm dụng vốn Ngân hàng Vì mà việc xem xét khách hàng t cách pháp nhân quan trọng Để làm tốt điều Ngân hàng phải thu thập sàng lọc thông tin , điều tra khảo sát khách hàng, xem xét cẩn thận hồ sơ xin vay phơng diện pháp lý Không Ngân hàng phải có đội ngũ cán động am hiểu thị trờng , kiến thức thực tế liên quan đến hoạt động doanh nghiệp nh Ngân hàng 2.3 Tính khả thi giải pháp Để giải pháp có hiệu Ngân hàng phải có đội ngũ cán giỏi chuyên môn nghiệp vụ , am hiểu thị trờng , động công tác Vậy để có đợc đội ngũ nh cần phải có chế độ đào tạo hợp lý, phải tổ chức đợc đợt tập huấn nghiệp vụ, phải có liên hệ chặt chẽ hệ già hệ trẻ , hệ già truyền đạt kinh nghiệp cho hệ trẻ Đối với Ngân hàng đội ngũ cán quan trọng, đầu nÃo tổ chức, Chi nhánh cần thờng xuyên bồi dỡng, đào tạo để nâng cao trình độ cán Chi nhánh phải có sách u đÃi việc đào tạo, thiết lập quỹ để khuyến khích việc học hành , nâng cao trình độ cán công nhân viên Tăng cờng công tác quản lý xử lý nợ hạn Trong kinh tế thị trờng hoạt động kinh doanh tiềm ẩn rủi ro Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại với chức cung cấp vốn cho hoạt động doanh nghiệp chứa đựng nhiều rủi ro Nợ hạn tiêu phản ánh rõ chất lợng tín dụng dấu hiệu báo trớc khả thiệt hại Ngân hàng thơng mại Tuy nhiên từ phát sinh nợ hạn đến thời điểm lý vay trình xử lý phức tạp Xử lý tốt nợ hạn yêu cầu thiết điều kiện Ngân hàng thơng mại, đồng thời làm công tác tốt nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng thơng mại, giúp Ngân hàng thơng mại tồn cạnh tranh với Ngân Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 83 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng khác Để giải vấn đề nợ hạn Chi nhánh áp dụng biện pháp sau: Thứ nhất: Tăng cờng ngăn chặn nợ hạn phát sinh Khi cấp tín dụng Ngân hàng mong muốn khách hàng hoàn trả nợ hạn Những nợ đà ghi hợp đồng nhng thực tế có nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan làm phát sinh nợ hạn Thông thờng nợ hạn xảy phát sinh dÊu hiƯu: Ngêi vay sư dơng mãn vay sai mơc đích, trả lÃi , gốc, không đầy đủ, không kịp thời theo thoả thuận, hàng tồn kho cao, nợ toán tăng lên, tài sản chấp thay đổi, công tác tổ chức khách hàng có biến động, có thay đổi ban lÃnh đạo, thiên tai, chiến tranh Để ngăn chặn phát sinh nợ hạn Chi nhánh cần tập trung làm tốt công việc sau: - Thực nghiêm túc quy chế cho vay , chế độ tín dụng hành giải cho vay theo quy trình công việc Trong năm gần đây, quy chế tín dụng, thể lệ tín dụng đợc bổ xung thay đổi phù hợp với sách kinh tế , đờng lối phát triển kinh tế Đảng Nhà nớc Vì thực tế giải công việc, cán làm công tác tín dụng khó nắm vững đợc hết văn pháp quy, khó lờng trớc đợc nội dung văn pháp quy mâu thuẫn lẫn Thực trạng khó khăn lúng túng cho cán tín dụng Vì vậy, để thực nghiêm túc thể lệ, chế độ thể lệ tín dụng việc giáo dục đào tạo ý thức cho cán tín dụng, Ngân hàng nên nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành thể lệ, chế độ tín dụng, có chế độ thởng phạt nghiêm minh rõ ràng, điều nâng cao nghiệp vụ cán tín dụng góp phần nâng cao chất lợng tín dụng - Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý Khi định cho vay để tránh tình trạng nợ hạn xảy ra, để phù hợp với tình hình hoạt ®éng kinh doanh sư dơng vèn vay cđa doanh nghiƯp Ngân hàng Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 84 ... lợng tín dụng có phơng án để nâng cao chất lợng tín dụng Chất lợng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Bắc Hà nội Chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Bắc Hà nội Chi nhánh. .. hình tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Bắc Hà nội vấn đề đặt chất lợng tín dụng I khái quát chi nhánh ngân hàng đầu t & phát triển bắc hà nội lịch sử đời phát triển chi nhánh. .. ngân hàng đầu t phát triển bắc Hà nội 1.1 Quá trình hình thành Tiền thân Chi nhánh ngân hàng Đầu t phát triển Bắc Hà Nội từ Phòng cấp phát 3, sau chuyển thành Chi điếm ngân hàng Kiến Thiết thành
