Đang tải... (xem toàn văn)
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn
Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LẤP VÒ Giáo viên huớng dẫn: Sinh viên thực : PHAN ĐÌNH KHƠI TRƯƠNG PHƯƠNG THANH Mã số SV :4043465 Lớp : TÀI CHÍNH-TD K30 GVHD: Phan Đình Khơi Cần Thơ 2008 SVTH : Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Chương GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong kinh tế đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO, để hòa nhập vào phát triển kinh tế kinh tế giới, quốc gia không ngừng phấn đấu để đưa đất nước phát triển, nhiên quốc gia có điểm xuất phát khơng giống Việt Nam xuất phát từ đặc điểm nước phát triển dân số sống dựa vào nông nghiệp, nên bên cạnh đẩy mạnh phát triển ngành công nghiệp, dịch vụ, xuất nhập khẩu, việc đẩy mạnh nông nghiệp vững vấn đề quan trọng, sở cho phát triển kinh tế phát triển ổn định Khi kinh tế phát triển ổn định đời sống người dân nâng cao, xã hội tiến bộ, đất nước bước theo kịp với phát triển tồn cầu Để làm điều ngồi yếu tố cần thiết chủ trương sách đắn Đảng, Nhà Nước thì việc nâng cao vai trò Ngân hàng, đặc biệt Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn việc hỗ trợ vốn cho người nông dân sản xuất nông nghiệp quan trọng Theo chủ trương Đảng Nhà Nước, Lấp Vò thực trình chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp theo hướng đa dạng hố hình thức sản xuất nơng nghiệp, đồng thời kết hợp hình thức lại với để tạo nên suất kinh tế cao cách hướng dẫn kêu gọi người nông dân trồng nhiều loại khác đất họ chăn ni lồi gia súc, thuỷ sản có lợi Muốn người nơng dân phải có đủ vốn để đầu tư sản xuất Từ đó, tập trung cho sản xuất, nâng cao suất trồng vật nuôi, cải thiện đời sống, đồng thời hồn thành q trình chuyển dịch cấu kinh tế nơng thơn Lấp Vị Vì vậy, vai trò Ngân hàng thương mại mà đặc biệt Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn huyện Lấp Vị (NHNo & PTNT huỵện Lấp Vị) quan trọng Phần lớn nhu cầu vốn cho sản xuất tái sản xuất nông nghiệp thường có thời gian năm, nên người nơng dân thường vay vốn hình thức vay ngắn hạn ( cho vay ngắn hạn chiếm 90% doanh số cho vay GVHD: Phan Đình Khơi SVTH : Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Nguồn: Phịng Kế tốn NHNo & PTNT huỵện Lấp Vị) Nhiều năm qua Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Lấp Vị cung cấp vốn cho người nơng dân hình thức ngắn hạn chủ yếu đóng góp phần khơng nhỏ vào việc phát triển kinh tế huyện Điều thể cụ thể qua doanh số cho vay ngắn hạn ngân hàng tăng liên tục qua năm, năm 2005 297.251 triệu đồng sang năm 2006 đạt 317.517 triệu đồng đặc biệt tăng nhanh năm 2007 đạt đến 442.600 triệu đồng Do nhu cầu vốn người nông dân ngày cao, nên NHNo & PTNT huyện Lấp Vị đặt cho nhiệm vụ quan trọng, phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cách đẩy mạnh mở rộng phương thức huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng cách hợp lý đồng thời thu hồi vốn cách cách hiệu Từ lý nên tơi chon đề tài “phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lấp Vò” 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lấp Vò 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: - Phân tích tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn ngắn hạn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lấp Vị - Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thơng qua số tài : Dư nợ tổng nguồn vốn, Tỷ lệ dư nợ tổng vốn huy động, Tổng chi phí tổng thu nhập, Lợi nhuận ròng doanh thu… - Đề xuất biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phục vụ khách hàng ngày tốt 1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.3.1 Thu thập thông tin - số liệu: - Thu thập số liệu trực tiếp từ NHNo & PTNT huyện Lấp Vò, cụ thể số liệu thứ cấp thu thập từ phịng tín dụng phịng kế tốn GVHD: Phan Đình Khơi SVTH : Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn - Tổng hợp thơng tin từ tạp chí Ngân hàng, Báo chí Ngân hàng, tư liệu tín dụng Ngân hàng, sách báo Ngân hàng 1.3.2 Phương pháp xử lý số liệu : - Dùng phương pháp so sánh số tương đối - Dùng phương pháp so sánh số tuyệt đối - Dùng tỷ số tài 1.4 GIỚI HẠN PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian: Đề tài tốt nghiệp thực chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn huyện Lấp vị tỉnh Đồng Tháp Cụ thể số liệu thu thập chủ yếu phòng tín dụng phịng kế tốn ngân hàng 1.4.2 Thời gian: Đề tài sử dụng số liệu kết hoạt động tín dụng qua năm: 2005 – 2007 thời gian từ ngày 11-02-2008 đến ngày 25-04-2008 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI Để chuẩn bị cho việc thực đề tài này, tơi có tham khảo qua số tài liệu nghiên cứu, phân tích hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng nói riêng Qua q trình lược khảo đề tài đó, em nhận thấy vấn đề tín dụng nhiều tác giả nghiên cứu, phân tích sâu, kỹ lưỡng đầy đủ Trên sở lý luận, phân tích chun mơn tài liệu vận dụng vào thực tiễn hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Lấp Vị để thực đề tài Sau số tài liệu mà em có điều kiện tham khảo trình chuẩn bị thực đề tài: - Thái Văn Đại (2005) “Những vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại” Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Phí Trọng Hiển Nguyễn Tiến Dũng “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng” Tạp chí Khoa học Đào tạo ngân hàng số 12 Nội dung đề cập là: + Năm nguyên tắc tín dụng ngân hàng hiệu + Các nhân tố tác động đến hiệu tín dụng ngân hàng + Hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam GVHD: Phan Đình Khơi SVTH : Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn + Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam: phía ngân hàng thương mại phía Ngân hàng Nhà Nước - Bùi Thanh Quang “Nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thúc đẩy kinh tế tư nhân vùng ĐBSCL phát triển” Tạp chí Ngân hàng số - Phan Thị Thu Hà “Rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Nhà Nước Việt Nam – cách tiếp cận từ tính chất sở hữu” Tạp chí Ngân hàng số 24 - Phan Lê “Nhận diện nợ hạn” Tạp chí Ngân hàng số 24 - Nguyễn Thị Thanh Tâm “Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam” Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng số 14 Nội dung đề cập là: + Về mục tiêu nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng + Về nội dung phương pháp quản trị rủi ro rín dụng + Một số ý kiến đề xuất nhằm góp phần nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam để thực hội nhập GVHD: Phan Đình Khơi SVTH : Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG 2.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định Quan hệ thể qua nội dung sau: - Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định, giá trị hình thái tiền tệ hay vật - Người vay sử dụng tạm thời lượng giá trị chuyển giao thời gian định Sau hết thời gian sử dụng người vay có nghĩa vụ phải hồn trả cho người cho vay lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu, khoản dơi gọi lợi tức tín dụng Quan hệ tín dụng cịn hiểu theo nghĩa rộng việc huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng, theo Ngân hàng đóng vai trò trung gian việc “đi vay vay” 2.1.2 Chức tín dụng Trong kinh tế thị trường tín dụng có hai chức sau: thứ nhất-chức phân phối lại tài nguyên; thứ hai-chức thúc đẩy lưu thơng hàng hố phát triển sản xuất 2.1.2.1 Chức phân phối lại tài nguyên: Tín dụng chuyển nhượng vốn từ chủ thể sang chủ thể khác Thông qua chuyển nhượng tín dụng góp phần phân phối lại tài ngun, thể chỗ: - Người cho vay có số tài nguyên tạm thời chưa dùng đến, thông qua tín dụng, số tài ngun phân phối lại cho người vay - Ngược lại, người vay thơng qua quan hệ tín dụng nhận phần tài nguyên phân phối lại 2.1.2.2 Chức thúc đẩy lưu thơng hàng hố phát triển sản xuất: Nhờ tín dụng mà q trình chu chuyển tuần hồn vốn đơn vị nói riêng tồn kinh tế nói chung đựơc thực cách bình thường liên tục Do đó, tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố GVHD: Phan Đình Khơi SVTH : Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn 2.1.3 Sự đời tín dụng Tín dụng đời sớm gắn liền với đời phát triển sản xuất hàng hoá Cơ sở đời tín dụng xuất phát từ: - Có tồn phát triển hàng hố - Có nhu cầu bù đắp thiếu hụt gặp biến cố nhằm đảm bảo sản xuất, đảm bảo sống bình thường 2.1.4 Phân loại tín dụng Trong kinh tế thị trường, tín dụng hoạt động đa dạng phong phú Trong quản lý tín dụng, nhà kinh tế dựa vào tiêu thức định để phân loại 2.1.4.1 Căn vào thời hạn tín dụng Tín dụng phân loại theo tiêu thức thời hạn có ba loại - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng, loại tín dụng chiếm chủ yếu Ngân hàng thương mại Tín dụng ngắn hạn thường dùng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ đến năm dùng vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kĩ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn 2.1.4.2 Căn vào đối tượng tín dụng Theo tiêu thức tín dụng chia làm hai loại - Tín dụng vốn lưu động: loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động cho vay để dự trữ hàng hoá, mua nguyên liệu cho sản xuất - Tín dụng vốn cố định: loại tín dụng cung cấp để hình thành vốn cố định Loại tín dụng thực hình thức cho vay trung dài hạn Tín dụng vốn cố định thường cấp phát phục vụ việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kĩ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp cơng trình 2.1.4.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng GVHD: Phan Đình Khơi SVTH : Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Theo tiêu thức tín dụng chia làm hai loại - Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: loại tín dụng cung cấp cho nhà doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân để tiến hành sản xuất kinh doanh - Tín dụng tiêu dùng: hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng 2.2 CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG 2.2.1 Các loại tiền gửi 2.2.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn Là loại tiền gửi mà gửi vào, khách hàng gửi tiền rút lúc mà không cần phải báo trước cho Ngân hàng, Ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu khách hàng Loại tiền gửi biến động thường xuyên có số dư ổn định việc gửi tiền vào rút tiền có chênh lệch thời gian, số lượng, nên Ngân hàng huy động số dư làm nguồn vốn tín dụng vay 2.2.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi tiền vào có thỏa thuận thời hạn rút Ngân hàng khách hàng Như vậy, theo nguyên tắc khách hàng gửi tiền rút tiền theo thời hạn thỏa thuận Tuy nhiên, thực tế yếu tố cạnh tranh, để thu hút tiền gửi, Ngân hàng thường cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn không hưởng lãi suất hưởng lãi suất thấp Tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn mang tính ổn định Ngân hàng sử dụng tiền cách chủ động làm nguồn vốn kinh doanh, Ngân hàng thường trọng biện pháp khuyến khích khách hàng gửi tiền Các Ngân hàng thương mại thường đưa nhiều loại kỳ hạn khác nhằm đáp ứng yêu cầu gửi tiền khách hàng, thông thường có loại kỳ hạn: tháng, tháng, tháng, tháng, Với kỳ hạn Ngân hàng áp dụng mức lãi suất tương ứng theo nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao 2.2.1.3 Tiền gửi tiết kiệm Đây hình thức huy động truyền thống Ngân hàng Trong hình thức huy động này, người gửi tiền cấp sổ tiết kiệm, sổ coi giấy chứng nhận có tiền gửi vào quỹ tiết kiệm Ngân hàng GVHD: Phan Đình Khơi SVTH : Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Tiền gửi tiết kiệm dân cư chia làm hai loại - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 2.2.2 Phát hành chứng từ có giá Gồm kỳ phiếu Ngân hàng trái phiếu Ngân hàng - Kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích: cơng cụ huy động vốn tiết kiệm vào Ngân hàng, Ngân hàng phát hành nhằm vào mục đích kinh doanh thời kỳ định - Trái phiếu Ngân hàng: công cụ huy động vốn trung dài hạn vào Ngân hàng Trái phiếu Ngân hàng coi sản phẩm thị trường chứng khoán, giao dịch mua bán thị trường chứng khoán Lãi suất hai loại thường cao loại tiền gửi khác 2.2.3 Vốn vay 2.2.3.1 Vay tổ chức tín dụng khác Trong q trình kinh doanh Ngân hàng, có lúc Ngân hàng tập trung huy động vốn lại khơng cho vay hết, phải trả lãi tiền gửi Tương tự, có thời điểm nhu cầu cho vay vốn lớn, khả nguồn vốn mà Ngân hàng huy động lại không đáp ứng đủ Vì vậy, trường hợp Ngân hàng tiếp tục gửi vốn tạm thời chưa sử dụng vào Ngân hàng khác để lấy lãi vay Ngân hàng khác có phát sinh tình trạng thừa vốn để nhằm khơi phục khả toán Ngân hàng Do Ngân hàng thương mại doanh nghiệp hoạch tốn ngành, phát sinh tình trạng tạm thời thừa vốn, chi nhánh Ngân hàng thường phải điều chuyển vốn thừa Ngân hàng cấp trên, để tiếp tục điều chuyển cho Ngân hàng thiếu vốn 2.2.3.2 Vay từ Ngân hàng Trung Ương Ngân hàng Trung Ương đóng vai trị Ngân hàng Ngân hàng, người cho vay cuối Ngân hàng thương mại Việc cho vay vốn Ngân hàng Trung Ương Ngân hàng thương mại thơng qua hình thức tái cấp vốn Tái cấp vốn hình thức cấp tín dụng có đảm bảo Ngân hàng Trung Ương nhằm cung ứng vốn ngắn hạn phương tiện toán cho Ngân hàng thương mại GVHD: Phan Đình Khơi SVTH : Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn 2.3 MỘT SỐ VẤN ĐỀ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 2.3.1 Các nguyên tắc tín dụng - Tiền vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng: Nguyên tắc nhằm đảm bảo tính hiệu sử dụng vốn vay tạo điều kiện thực tốt việc hoàn trả nợ vay khách hàng Để thực tốt điều này, lần vay vốn khách hàng làm giấy đề nghị vay vốn, giấy khách hàng phải ghi rõ mục đích sử dụng vốn vay kèm theo phương án sản xuất kinh doanh có hiệu Khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn vay mục đích cam kết, Ngân hàng phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Ngân hàng có quyền yêu cầu thu hồi nợ trước hạn - Tiền vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng: Nguyên tắc bắt nguồn từ chất tín dụng giao dịch cung cầu vốn, tín dụng giao dịch quyền sử dụng vốn thời gian định Trong khoảng thời gian cam kết giao dịch, Ngân hàng bên vay thoả thuận hợp đồng tín dụng Ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị định cho bên vay Khi kết thúc kỳ hạn, bên vay phải hoàn trả quyền cho Ngân hàng (trả nợ gốc) khoản chi phí (lợi tức) định cho việc sử dụng vốn vay Nguyên tắc đảm bảo cho tiền vay không bị giảm giá, tiền vay phải thu hồi đầy đủ có sinh lời 2.3.2 Điều kiện vay vốn Ngân hàng xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời gian cam kết - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả, có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật - Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính Phủ, Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, hướng dẫn NHNo & PTNT Việt Nam GVHD: Phan Đình Khơi 10 SVTH : Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Doanh số thu nợ ngắn hạn Doanh số cho vay ngắn hạn Hệ số thu nợ ngắn hạn(%) 235.154 274.130 310.792 Chỉ tiêu 297.251 317.517 442.600 79,11 86,34 70,22 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 (Nguồn: Phịng kế tốn NHNo & PTNT Lấp Vò) Qua bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ ngắn hạn Ngân hàng qua ba năm có biến động Cụ thể năm 2005 tỷ lệ doanh số thu nợ doanh số cho vay 79,11%, năm 2006 hệ số tăng lên đạt 86,34%, đến năm 2007 giảm xuống 70,22%., cho thấy hiệu thu nợ ngắn hạn Ngân hàng năm đầu có tiến triển theo chiều hướng tốt Nhưng đến năm 2007 hệ số thu nợ ngắn hạn giảm xuống 70,22% Chứng tỏ năm đầu Ngân hàng hoạt động hiệu từ khâu chọn lựa khách hàng đến xét duyệt cho vay thu nợ đến hạn.nhưng đến năm 2007 hệ số thu nợ ngắn hạn sụt giảm năm nhu cầu vay vốn phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh khách hàng tăng nhanh làm cho doanh số cho vay ngắn hạn ngân hàng tăng cao năm tài kinh tế nước ta nói chung huyện nói riêng gặp nhiều khó khăn Chẳng hạn người nuôi cá tra bị thô lỗ nặng giá cá tra giảm mà xuất phát điểm từ vụ án phá giá cá tra Mỹ, bên cạnh người nông dân bị mùa dịch bệnh tàn phá trồng đàn vật ni Chính nguyên nhân dẫn đến tình hình thu nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn khơng thu nợ Vì muốn nâng cao hệ số thu nợ ngắn hạn lên ngân hàng phải tăng cường đào tạo cho cán thẩm định nhằm nâng cao chất lượng thẩm định xét duyệt dự án, cơng tác thu nợ ngân hàng thuận lợi góp phần đáng kể vào việc gia tăng hệ số thu nợ ngắn hạn ngân hàng lên + Vịng vay vốn tín dụng ngắn hạn Bảng 15: DOANH SỐ THU NỢ-DƯ NỢ BÌNH QUÂN NGẮN HẠN NĂM 2005-2007 CỦA NHNo & PTNT LẤP VÒ Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Doanh số thu nợ ngắn hạn 235.154 274.130 310.792 Dư nợ bình qn ngắn hạn 135.467,0 151.147,5 188.459,0 Vịng vay vốn tín dụng ngắn hạn (vịng) 1,74 1,81 1,65 (Nguồn: Phịng kế tốn NHNo & PTNT Lấp Vị) GVHD: Phan Đình Khơi 68 SVTH : Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Qua số liệu ta thấy vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng tăng năm đầu đến năm thứ vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn ngân hàng giảm xuống Cụ thể vịng quay vốn tín dụng năm 2005 1,74 vòng, năm 2006 1,81 vòng đến năm 2007 giảm xuống 1,65 vòng Điều chứng tỏ vốn tín dụng Ngân hàng quay vòng nhanh hiệu hoạt động Ngân hàng tốt năm đầu, số vòng quay bị giảm xuống năm 2007 1,65 vòng cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng bị hộ sản xuất kinh doanh chiếm dụng Vì muốn nâng cao hiệu hoạt động tín dụng lên ngân hàng phải có biện pháp thích hợp để tăng vịng quay vốn tín dụng lên, chẳng hạn cán bơk tín dụng phải thường xun nhắc nhở khách hàng trả nợ lãi kỳ hạn hợp đồng tín dụng ký, cịn khoản nợ hạn ngân hàng phải có sách phù hợp cho khách hàng gia hạn nợ, giảm lãi suất…nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trả nợ gốc lãi cho ngân hàng + Chỉ tiêu nợ hạn ngắn hạn dư nợ ngắn hạn Bảng 16: NỢ QUÁ HẠN-DƯ NỢ NGẮN HẠN NĂM 2005-2007 CỦA NHNo & PTNT LẤP VÒ Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Nợ hạn ngắn hạn Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Dư nợ ngắn hạn 1.104 3.424 2.745 Nợ hạn / dư nợ ngắn hạn (%) 140.247 162.048 214.870 0,79 2,11 1,28 ( Nguồn: Phịng kế tốn NHNo & PTNT Lấp Vò) Chỉ tiêu đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Năm 2005 tỷ lệ nợ hạn 0,79%, sang năm 2006 tăng lên đến 2,11% Nguyên nhân tỷ lệ nợ hạn tăng tình hình thiên tai, dịch bệnh ảnh hưởng đến việc sản xuất số điều kiện khách quan làm cho ngân hàng không thu nợ Nhưng nhờ có biện pháp xử lý khắc phục kịp thời đắn, tỷ lệ giảm vào năm 2007 1,28% Tuy tỷ lệ nợ hạn có tăng mức thấp mức cho phép ngân hàng Nhà nước 5% (NHNo & PTNT Tỉnh Đồng Tháp cho phép NHNo & PTNT Huyện Lấp Vị có tỷ lệ nợ q hạn 3%) Nợ hạn ngắn hạn phát sinh thành phần kinh tế cá thể, hộ sản xuất, cịn thành phần khác chưa có phát sinh nợ hạn ngắn hạn Nợ hạn GVHD: Phan Đình Khơi 69 SVTH : Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn chủ yếu mơ hình kinh tế tổng hợp, người dân khơng sử dụng vốn theo mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng mà Ngân hàng khơng kiểm sốt dẫn đến đến hạn khách hàng khơng có nguồn trả nợ cho Ngân hàng, rủi ro nợ hạn xảy Bên cạnh số hộ chưa có biện pháp tốt sản xuất dẫn đến kết việc sử dụng vốn vay khơng hiệu nên khơng có khả trả nợ cho Ngân hàng GVHD: Phan Đình Khơi 70 SVTH : Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT LẤP VÒ 5.1 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1 Điểm mạnh - Chi nhánh NHNo & PTNT Lấp Vò nằm vị trí trung tâm huyện nên tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng công tác huy động vốn, thu hút nhiều vốn nhàn rỗi khu vực đông đúc dân cư - Ngân hàng cịn có quan tâm giúp đở quan, ban ngành địa phương việc tháo gỡ vướng mắc, khó khăn hoạt động đầu tư tín dụng, nhờ mà Ngân hàng cho vay thuận lợi - Ngân hàng có đội ngũ cán nhiều kinh nghiệm với nhiều năm công tác Ngân hàng, ln hồn thành tốt nhiệm vụ giao - Ngân hàng bố trí cán tín dụng quản lý địa bàn định, điều giúp cho Ngân hàng đến gần với người dân, đồng thời qua nâng cao uy tín Ngân hàng - Do Ngân hàng đóng địa bàn mà phần lớn dân cư sống nghề nông, nhu cầu vốn cho sản xuất tái sản xuất nông nghiệp 12 tháng nên việc tập trung cho vay vốn ngắn hạn Ngân hàng phù hợp với nhu cầu vốn lớn địa bàn - Ngân hàng hoạt động lâu có hiệu quả, tạo niềm tin với khách hàng 5.1.2 Điểm yếu - Do cán tín dụng cịn ít, cán tín dụng Ngân hàng lúc phải đảm nhận nhiều công việc, làm cho hiệu công việc bị giảm xuống - Công tác thẩm định Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, nên đơi cơng tác thẩm định có lúc, có nơi cán thực chậm làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất khách hàng Đây điểm cần xem xét để khắc phục thời gian tới - Máy móc thiết bị Ngân hàng thiếu làm cho tiến độ cơng việc Ngân hàng đơi lúc cịn chậm làm khách hàng phải đợi lâu GVHD: Phan Đình Khơi 71 SVTH : Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn - Việc cho vay vào mơ hình kinh tế tổng hợp chiếm tỷ trọng lớn cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nhưng việc kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng có mục đích ghi hợp đồng tín dụng hay khơng khó - Đầu tư cho vay hầu hết giải ngân tiền mặt 5.1.3 Cơ hội - Với việc huyện có kế hoạch chuyển đổi cấu kinh tế trồng vật ni, khuyến khích vùng kinh tế đa dạng trồng vật nuôi, nên Ngân hàng có nhiều hội tốt hoạt động cho vay - Hiện Ngân hàng dần mở rộng cho vay ngành nghề truyền thống ngành khác, đạt kết tốt Vốn vay Ngân hàng sử dụng hiệu Vì nhu cầu vốn đối tượng thành phần kinh tế ngày cao 5.1.4 Thách thức - Nguồn vốn Ngân hàng có xu hướng giảm vốn huy động có hạn, cịn vốn điều chuyển tăng nhanh Do vốn vấn đề mà Ngân hàng quan tâm hàng đầu - Có cạnh tranh gay gắt Ngân hàng khác, địa bàn Lấp Vò có Ngân hàng hoạt động, bên cạnh Lấp Vị cịn nằm cạnh Vĩnh long, An Giang, Cần thơ trung tâm kinh tế vùng Đồng Bằng Sơng Cửu Long Vì thế, Ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh liệt 5.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG 5.2.1 Đối với công tác huy động vốn - Chủ động đa dạng hoá hình thức huy động vốn: + Đẩy mạnh hình thức tiết kiệm sẵn có như: hình thức tiết kiệm truyền thống cần tiến hành rà soát lại thủ tục để rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng trình nộp rút tiền, vận động doanh nghiệp mở tài khoản toán Khi khách hàng đến nhận tiền từ dịch vụ Western Union, cán ngân hàng tư vấn mời gọi khách hàng gửi tiền họ chưa có nhu cầu sử dụng + Mạnh dạn nghiên cứu áp dụng hình thức huy động như: phát hành kỳ phiếu có khuyến mãi, tăng cường phát hành loại giấy tờ có giá nhằm hạn chế vốn điều chuyển đến với lãi suất cao - để giảm chi phí cho ngân hàng GVHD: Phan Đình Khơi 72 SVTH : Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn + Khuyến khích lợi ích vật chất đối vối khách hàng có số dư tiền gửi cao thường xuyên nhằm giữ chân khách hàng - Nâng cao chất lượng dịch vụ: + Duy trì củng cố mối quan hệ với kho bạc, công ty bảo hiểm, doanh nghiệp lớn… địa bàn để giữ ổn định số dư tiền gửi, giảm thu phí dịch vụ đối tượng khách hàng có lượng giao dịch lớn thường xuyên + Giữ mức lãi suất huy động ngang với ngân hàng khác địa bàn để tăng sức cạnh tranh + Do trình độ dân trí phần lớn khách hàng thấp, cần thành lập tổ chăm sóc khách hàng để giải thích thắc mắc hướng dẫn thủ tục cho khách hàng, nhằm giảm tải công việc cho nhân viên vừa phải thực nghiệp vụ, vừa chăm sóc khách hàng góp phần nâng cao hiệu làm việc - Không ngừng quảng bá thương hiệu tăng uy tín cho ngân hàng cách tài trợ cho hoạt động thể thao Huyện, chương trình Hội nơng dân, Hội Phụ nữ - Đội ngũ nhân viên giao dịch phải giữ phương châm “khách hàng thượng đế”, lịch sự, vui vẻ nhanh nhẹn thao tác nghiệp vụ, hạn chế sai sót cơng tác để tạo an tâm cho khách hàng 5.2.2 Đối với hoạt động cho vay Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng ngày nhiều với biện pháp linh hoạt, hấp dẫn Ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Để tránh đồng tiền khơng bị đóng băng, làm tăng doanh thu lợi nhuận Ngân hàng phải có biện pháp thực phù hợp việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao - Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài, sâu vào giải nhu cầu họ Trong cho vay phải linh động xuất phát từ nhu cầu khách hàng mà pháp luật không cấm - Mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Lựa chọn kỹ khách hàng sở phân tích tình hình sản xuất khả tài khách hàng GVHD: Phan Đình Khơi 73 SVTH : Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn - Một vấn đề quan trọng sau cho vay, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu - Nên kiến nghị với Ngân hàng cấp để phân bổ thêm cán tín dụng Ngân hàng thu thêm nhân viên tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày tăng hoạt động tín dụng Ngân hàng - Trang bị thêm máy móc thiết bị, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ nhân viên Từng bước thực cho vay toán chuyển khoản để tạo thói quen cho doanh nghiệp hộ sản xuất 2.3 Đối với công tác thu hồi nợ Thu hồi nợ vấn đề cần kíp Ngân hàng Bởi Ngân hàng chủ yếu cho vay lĩnh vực nông nghiệp Một ngành nghề mà thu nhập khách hàng phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, giá nông sản nhạy cảm với biến động thị trường Vì vậy, Ngân hàng áp dụng số biện pháp sau để nâng cao khả thu hồi nợ - Cán tín dụng nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn - Đối với khoản nợ q hạn nợ khó địi tuỳ tình hình cụ thể mà Ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp khác Chẳng hạn Ngân hàng xét thấy khoản nợ hạn có khả thu hồi khách hàng có thiện chí trả nợ chưa có khả cần thêm vốn Khi Ngân hàng cho vay thêm khoản vay không vượt chu kỳ sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ - Đối với hộ nơng dân người đại diện xã, ấp, Ngân hàng nên áp dụng trích khoản tiền hoa hồng cho họ để họ tích cực, tận tình giúp đở cán tín dụng hồn thành nhiệm vụ GVHD: Phan Đình Khơi 74 SVTH : Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong suốt trình hoạt động phát triển, ngân hàng phấn đấu vươn lên đạt thành tựu đáng kể công Cơng nghiệp hố – đại hố đất nước Với cố gắng mình, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lấp Vị thực góp phần vào công phát triển huyện nhà Trong công tác huy động vốn đạt mức tăng trưởng hàng năm, chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay xã hội thể nỗ lực khơng ngừng ngân hàng Hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Lấp Vò đem lại nhiều kết thiết thực, khả quan Tín dụng nơng nghiệp giúp cho nơng dân có vốn sản xuất, giúp nông dân tạo công ăn việc làm, ổn định sống; vừa tạo thu hập cho ngân hàng, vừa góp phần tăng thêm sản lượng sản phẩm hàng hố cho xã hội, góp phần thúc đẩy kinh tế huyện nhà phát triển, tăng thu nhập cho người dân Nhìn lại năm phân tích, ngân hàng đạt kết khả quan, tổng vốn huy động, tổng doanh số cho vay, doanh số thu nợ tăng liên tục qua năm Điều chứng tỏ quy mô hoạt động ngân hàng ngày mở rộng, cơng tác tín dụng ln trọng Cịn dư nợ cho vay có hướng tăng trưởng liên tục qua năm Và vấn đề quan trọng khơng tình hình nợ q hạn, nợ hạn hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng tăng cao tỷ lệ nợ hạn kiểm sốt giảm xuống đáng kể Nhìn chung, hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm phân tích dần phát triển thể qua lợi nhuận Ngân hàng ngày tăng tăng tương lai Đây kết đạt từ nỗ lực nhân viên ngân hàng, nội đồn kết trí tạo nên sức mạnh để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao KIẾN NGHỊ Trên sở tìm hiểu đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng, em xin trình bày số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng GVHD: Phan Đình Khơi 75 SVTH : Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn 2.1 Đối với chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lấp Vò Tuy ba năm qua NHNo & PTNT Lấp Vò hoạt động tương đối tốt, góp phần phát triển kinh tế huyện, ngày có niềm tin vững người dân Tuy nhiên để nâng cao hiệu hoạt động phục vụ khách hàng ngày tốt theo em cần có bổ sung sau: - Tiếp tục tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn khách hàng ngày tăng, tiếp tục phát huy biện pháp huy động sẵn có Ngân hàng thu hút nhiều vốn Ngân hàng qua năm qua Khả huy động vốn Ngân hàng cao giảm vốn điều chuyển xuống Do giảm chi phí trả lãi vay Ngân hàng, từ nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng - Duy trì mở rộng thêm nhiều khách hàng nhằm làm tăng doanh số cho vay Ngân hàng, đồng thời giúp khách hàng có nhu cầu vay vốn mà chưa làm quen với Ngân hàng để khách hàng thấy lợi ích việc vay vốn sử dụng vốn vay cách có hiệu - Năng xuất sản xuất nông nghiệp nâng cao giá hàng nông sản ngày tăng ổn định Do người dân mở rộng qui mơ sản xuất mình, số hộ mở rộng trang trại Ngân hàng cần xem xét tăng thêm số tiền cho vay để người dân mở rộng kinh tế sản xuất, tăng thu nhập nâng cao đời sống họ - Kế hoạch phát triển huyện Lấp Vị thành thị xã tương lai, có nhiều doanh nghiệp, xí nghiệp, sở sản xuất đời Vì nhu cầu vốn ngành tiểu thủ công nghiệp, thương mại-dịch vụ ngày tăng nhanh Ba năm qua NHNo & PTNT Lấp Vò gia tăng doanh số cho vay ngành tương đối cao, Ngân hàng nên tiếp tục tăng mở rộng doanh số cho vay ngành mang lại hiệu kinh tế cao, năm qua thành phần kinh tế giao dịch tốt với Ngân hàng 2.2 Đối với NHNo & PTNT tỉnh Đồng Tháp - Khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng ngày đông cán tín dụng Ngân hàng ít, cán tín dụng phải đảm nhận nhiều công việc lúc nên làm cho việc thẩm định khách hàng thường bị chậm trễ làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất người dân khách hàng phải đợi lâu GVHD: Phan Đình Khơi 76 SVTH : Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn có nhiều khách hàng đến giao dịch lúc Vì vậy, Ngân hàng cần điều chuyển thêm cán tín dụng cho Ngân hàng - Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác đào tạo, thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng, nâng cao lực, phẩm chất xây dựng đội ngũ cán công nhân viên có đầy đủ trình độ chun mơn để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Và Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, khen thưởng, tham gia đầy đủ hoạt động cơng đồn nhằm xây dựng tập thể đoàn kết vững mạnh - Ngân hàng nên trang bị thêm máy móc thiết bị để giúp cho cơng tác tín dụng ngày tốt - Ngân hàng nên có sách linh hoạt hấp dẫn để nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn - Ngồi hình thức cho vay truyền thống, NHNo & PTNT tỉnh cần đầu tư cho vay mơ hình kinh tế trang trại Bởi vì, mơ hình khơng thu hút nguồn lao động dồi tỉnh mà mơ hình cịn đạt hiệu kinh tế cao 2.3 Đối với Chính Quyền địa phương - Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi - Uỷ Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp xin vay vốn Ngân hàng - Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Uỷ Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần địi hỏi có đủ hai người gồm: người uỷ quyền người uỷ quyền để tránh xảy tranh chấp sau Bởi thường xảy tượng giả mạo chữ kí người uỷ quyền để vay, bảo lãnh chấp DANH SÁCH BIỂU ĐỒ GVHD: Phan Đình Khơi 77 SVTH : Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Trang Đồ thị 1: Kết hoạt động kinh doanh năm 2005-2007 NHNo & PTNT huyện Lấp Vò 25 Đồ thị 2: Tình hình nguồn vốn năm 2005-2007 NHNo & PTNT Lấp Vò 32 Đồ thị 3: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành năm 2005-2007 NHNo & PTNT Lấp Vò 43 Đồ thị 4: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế năm 2005-2007 NHNo & PTNT Lấp Vò .49 Đồ thị 5: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành năm 2005-2007 NHNo & PTNT Lấp Vò 53 Đồ thị 6: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế năm 2005-2007 NHNo & PTNT Lấp Vò .57 Đồ thị 7: Dư nợ ngắn hạn theo ngành năm 2005-2007 NHNo & PTNT Lấp Vò 59 Đồ thị 8: Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế năm 2005-2007 NHNo & PTNT Lấp Vò 62 GVHD: Phan Đình Khơi 78 SVTH : Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn PHỤ LỤC & Phụ lục 1: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO NGÀNH NĂM 2005- 2007 CỦA NHNo & PTNT LẤP VÒ Đvt: Triệu đồng 2005 Số tiền % Chỉ tiêu 1.Nông nghiệp 228.458 * Trồng trọt * Chăn nuôi * KTTH 2.TTCN,TM-DV,ĐS * TTCN, TM-DV * Khác Doanh số cho vay NH 19.642 43.053 165.781 68.793 68.793 297.251 2006 Số tiền % 76,86 237.389 74,76 8,60 20.302 8,55 18,85 47.302 19,93 72,57 169.785 71,52 23,14 80.128 25,24 100,00 79.985 99,82 143 0,18 100,00 317.517 100,00 2007 Số tiền % 321.130 72,56 23.867 7,43 49.751 15,49 247.512 77,08 121.470 27,44 121.306 99,86 164 0,14 442.600 100,00 (Nguồn Bảng cân đối tài khoản chi tiết năm ngân hàng từ 2005 đến 2007) Giải thích NH: ngắn hạn KTTH: Kinh tế tổng hợp TTCN, TM-DV, ĐS: tiểu thủ công nghiệp, thương mại -dịch vụ, đời sống Phụ lục 2: DƯ NỢ- TỔNG NGUỒN VỐN NĂM 2005- 2007 CỦA NHNo & PTNT LẤP VÒ Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tổng nguồn vốn 237.372 254.014 311.264 Dư nợ/Tổng nguồn vốn (%) 251.948 270.357 320.048 94,21 93,96 97,26 (Nguồn: Phòng kế tốn NHNo & PTNT Lấp Vị) GVHD: Phan Đình Khơi 79 SVTH : Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Phụ lục 3: DƯ NỢ - VỐN HUY ĐỘNG NĂM 2005- 2007 CỦA NHNo & PTNT LẤP VÒ Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ Vốn huy động Dư nợ/Tổng vốn huy động (%) Năm 2005 237.372 120.312 197,30 Năm 2006 254.014 122.098 208,04 Năm 2007 311.264 150.628 206,64 ( Nguồn: Phịng kế tốn NHNo & PTNT Lấp Vò) Phụ lục 4: LỢI NHUẬN-TỔNG TÀI SẢN NĂM 2005- 2007 CỦA NHNo & PTNT LẤP VÒ Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Lợi nhuận Tổng tài sản Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 6.489 7.657 7.153 Lợi nhuận/Tổng tài sản (%) 251.948 270.357 320.048 2,58 2,83 2,23 (Nguồn: Phịng kế tốn NHNo & PTNT Lấp Vị) Phụ lục 5: LỢI NHUẬN-DOANH THU NĂM 2002- 2004 CỦA NHNo & PTNT LẤP VÒ Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Lợi nhuận Doanh thu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 6.489 7.657 7.153 Lợi nhuận/Doanh thu (%) 32.294 31.229 43.448 20,09 24,52 16,46 (Nguồn: Phịng kế tốn NHNo & PTNT Lấp Vị) GVHD: Phan Đình Khơi 80 SVTH : Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Phụ lục 6: TỔNG CHI PHÍ-TỔNG DOANH THU NĂM 2005- 2007 CỦA NHNo & PTNT LẤP VÒ Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng chi phí Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 23419 25192 35505 Tổng doanh thu Tổng chi phí/Tổng doanh thu (%) 32294 31229 43448 72,52 80,67 81,72 (Nguồn: Phịng kế tốn NHNo & PTNT Lấp Vị) Phụ lục 7: TỔNG THU NHẬP-TỔNG TÀI SẢN NĂM 2005- 2007 CỦA NHNo & PTNT LẤP VÒ Đvt: Triệu đồng Tổng thu Tài sản có nhập 32.294 251.948 31.229 270.357 43.448 320.048 Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Thu nhập/Tài sản có (%) 12,82 11,55 13,58 (Nguồn: Phịng kế tốn NHNo & PTNT Lấp Vị) GVHD: Phan Đình Khơi 81 SVTH : Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn TÀI LIỆU THAM KHẢO & Thái Văn Đại Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ, năm 2003 Lê Văn Tề Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống Kê Trần Ái Kết Tài liệu lý thuyết tài tín dụng Tủ sách Đại học Cần Thơ Đinh Văn Trung - Thái Văn Đại Bài Giảng nghiệp vụ ngân hàng Tủ sách Đại học Cần Thơ Nguyễn Ninh Kiều Tiền tệ - Ngân hàng NXB thống kê, năm 1998 Báo cáo hoạt động kinh doanh Cân đối tài năm 2005, 2006, 2007 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Lấp Vị Tài liệu quy trình tín dụng ngắn, trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Chi nhánh Lấp Vị GVHD: Phan Đình Khơi 82 SVTH : Trương Phương Thanh ... Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Chương PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN LẤP VỊ 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG... 2.1.4.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng GVHD: Phan Đình Khơi SVTH : Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Theo tiêu thức tín dụng. .. Trương Phương Thanh Hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG 2.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ kinh
