Đang tải... (xem toàn văn)
Chương 1 ;Tổng quan về các tác động của cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 đến vấn đề việc làm
LỜI MỞ ĐẦU Sự phát triển hội nhập Việt Nam năm gần không nhận thấy tốc độ phát triển kinh tế mà cịn nhận thấy phong cách phong cách tiêu dùng, toán người dân Việt Nam Đó việc ngày có nhiều khách hàng sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đặc biệt thẻ Thẻ xuất ngày nhiều đa dạng, khơng thành thị mà cịn nông thôn Dịch vụ thẻ dịch vụ ngân hàng độc đáo, đại, đời phát triển dựa phát triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật Với tính ưu việt, cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng, dịch vụ thẻ nhanh chóng trở thành dịch vụ tốn không dùng tiền mặt phổ biến ưa chuộng hàng đầu giới Và nay, thẻ dần khẳng định vị trí hoạt động toán Việt Nam Từ năm 1995, thẻ ngân hàng bắt đầu xuất Việt Nam với sản phẩm thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phát hành Đến nay, Việt Nam có 20 ngân hàng phát hành thẻ tốn, với mức tăng trưởng bình quân 300%/năm sản phẩm ngày phong phú, đa dạng Đặc biệt, kể từ Việt Nam trở thành thành viên thức WTO, kinh tế ngày phát triển hội nhập tạo tiền đề thuận lợi cho lĩnh vực thẻ Việt Nam phát triển mạnh mẽ Tuy nhiên, số vấn đề đặt là: Liệu tăng trưởng mạnh mẽ thị trường thẻ năm qua có q “nóng” khơng? Thực chất phát triển có đạt cân số lượng chất lượng khơng? Và hình thức tốn thời gian qua đóng góp vào phát triển kinh tế nào? Đã thực góp phần làm giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế chưa? Trong giai đoạn lạm phát tăng cao thẻ ngân hàng có góp phần việc làm giảm lạm phát hay khơng? Trên sở nhận thức tầm quan trọng, tính hấp dẫn cần thiết dịch vụ thẻ Việt Nam NHNT Việt Nam, thời gian thực tập NHNT Chi nhánh Thăng Long, hướng dẫn tận tình anh chị cán Phịng Kế tốn tốn dịch vụ, đề tài: “ Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Thăng Long” chọn để nghiên cứu hồn thành khn khổ chuyên đề tốt nghiệp Trong khuôn khổ đề tài này, chuyên đề nghiên cứu nhằm đưa giải pháp để phát triển chất lượng qua gia tăng số lượng khách hàng không sâu nghiên cứu để phát triển dịch vụ Với phạm vi nghiên cứu vậy, chuyên đề kết cấu thành phần sau: Chương I: Khái quát dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Thăng Long Chương III: Một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Thăng Long CHƯƠNG I : KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thể kinh tế Vấn đề chỗ yêu tố không ngừng thay đổi Cách tiếp cận thận xem xét ngân hàng dựa phương tiện mà chúng cung cấp Trên phương diện định nghĩa ngân hàng sau: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam có ghi: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán.” 1.1.2 Chức NHTM Hệ thống NHTM ngày tiếp tục phát triển khơng ngừng Theo đó, sản phẩm NHTM ngày đa dạng hơn, phức tạp nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, NHTM mang chức chính, thể rõ đặc trưng nó: 1.1.2.1 Trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với loại cá nhân tổ chức kinh tế , là: (1) cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, họ người cần bổ sung vốn; (2) cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, họ có tiền để tiết kiệm Như vậy, làm để tiền từ nhóm thứ (2) chuyển sang nhóm thứ (1)? Để giải vấn đề cần có chế chuyển giao vốn kinh tế thị trường - Chuyển giao trực tiếp từ người thừa vốn sang người thiếu vốn hình thức Tín dụng Thương mại - Chuyển giao gián tiếp từ nơi thừa đến nơi thiếu hình thức tín dụng ngân hàng thơng qua trung gian tài chính, Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên, không phù hợp không gian, quy mơ…, quan hệ chuyển giao trực tiếp có phần bị cản trở, tất yếu dẫn đến đời trung gian tài – NHTM Khi thực chức này, Ngân hàng đóng vai trị người trung gian bên vay bên cho vay, tập hợp người tiết kiệm đầu tư, thu hút lượng tiền nhàn rỗi khắp nơi kinh tế hình thành nguồn vốn lớn phục vụ nhu cầu cho hoạt động sản xuất kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất Bằng biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ, NHTM hạn chế phân tán rủi ro Hay nói cách khác, NHTM tham gia vào kinh doanh rủi ro Kết NHTM mặt thu lợi nhuận từ dịch vụ mà cung cấp, mặt khác thỏa mãn nhu cầu khoản nhiều khách hàng 1.1.2.2 Trung gian toán Cùng với phát triển khoa học cơng nghệ, chức trung gian tốn NHTM ngày thể rõ hết Ở quốc gia có kinh tế phát triển, NHTM kênh toán phổ biến nhất, lớn thuận tiện nhất, đáp ứng kịp thời nhu cầu tốn tồn xã hội NHTM thực chức trung gian tốn việc NHTM thực nghiệp vụ chi trả tiền, hàng hoá, dịch vụ cho cá nhân tổ chức thông qua cơng cụ tốn séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, loại thẻ cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Không thực nghiệp vụ toán cho khách hàng, ngân hàng cịn tốn bù trừ với thơng qua ngân hàng Trung ương trung tâm tốn Việc NHTM thực vai trị trung gian tốn có ý nghĩa lớn kinh tế Hoạt động thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hố, dịch vụ, tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt, hạn chế vốn ứ đọng khâu tốn, tạo sở cho NHTM tạo tiền thơng qua đường tín dụng doanh nghiệp hình thức cho vay chuyển khoản (bút tệ) thúc đẩy việc luân chuyển tiền tệ cách nhanh chóng Đối với hoạt động hệ thống ngân hàng quốc gia quốc tế, cơng nghệ tốn đại, quy mô rộng lớn, thống thành viên làm tăng tính hiệu quả, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu 1.1.2.3 Tạo phương tiện toán Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều phận: tiền giấy lưu thông, số dư TKTG giao dịch khách hàng ngân hàng, tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn Khi ngân hàng cho vay, số dư tìa khoản tiền gửi khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng hố, dịch vụ Do đó, việc cho vay ngân hàng tạo phương tiện tốn Tồn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay Năng lực hệ thống NHTM việc tạo tiền đáp ứng nhu cầu tồn phát triển thân hệ thống NHTM - tăng cường nguồn vốn để hoạt động - mà chứa đựng ý nghĩa to lớn Vì chức “tạo tiền” NHTM thực vốn mà NHTM huy động cho vay số tiền vay phải luân chuyển hệ thống NHTM, NHTM khơng tạo tiền có nghĩa NHTM không tạo điều kiện thuận lợi cho q trình sản xuất Hậu sản xuất khơng thực hiện, nguồn tích luỹ từ lợi nhuận nguồn khác bị hạn chế, đơn vị sản xuất lại cịn có khả gánh chịu tình trạng ứ đọng vốn thừa vốn (tạm thời) Còn NHTM tăng cường tín dụng, khối lượng tín dụng có xu hướng tăng, kéo theo xu hướng tăng khối lượng tiền tệ cung ứng cho kinh tế Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng, lượng tiền gửi mà ngân hàng tạo chịu tác động trực tiếp nhân tố tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ toán tiền mặt qua ngân hàng, tỷ lệ tiền gửi khơng phải tiền gửi tốn… 1.1.3 Các hoạt động NHTM Nhận tiền gửi Cho vay Bảo lãnh Cho thuê thiết bị trung dài hạn Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Bảo quản vật có giá Các hoạt động khác 1.2 DỊCH VỤ THẺ CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm đặc điểm thẻ ngân hàng Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt tổ chức tài chính, tín dụng phát hành cho khách hàng Khách hàng dùng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tài khoản tiền gửi (TKTG) hạn mức tín dụng (HMTD) cấp theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành (NHPH) thẻ chủ thẻ Hố đơn tốn thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) ĐVCNT đơn vị cung ứng hàng hoá , dịch vụ địi tiền chủ thẻ thơng qua NHPH NHTT thẻ Thẻ dù tổ chức tài phi tài phát hành làm Plastic theo kích cỡ chuẩn quốc tế 8,5cm×5,5cm×0,07cm, phải có đủ yếu tố sau: -Mặt trước thẻ gồm: + Nhãn hiệu thương mại thẻ + Tên logo ngân hàng phát hành thẻ + Số thẻ tên chủ thẻ in -Mặt sau thẻ gồm: + Dải băng từ chứa thơng tin mã hố theo tiêu chuẩn thống như: Số thẻ, ngày hết hạn, yếu tố kiểm tra an tồn khác + Ơ chữ ký dành cho chủ thẻ Ngồi thẻ cịn có thêm số yếu tố khác tuỳ theo quy định Tổ chức thẻ quốc tế hiệp hội phát hành thẻ… 1.2.2 Phân loại thẻ ngân hàng Thị trường thẻ giới lưu hành nhiều loại thẻ Theo tiêu thức khác thẻ chia thành nhiều loại Tuy nhiên việc phân loại mang tính tương đối, chủ yếu để thuận tiện cho cơng tác phân tích Có thể phân loại thẻ dựa số tiêu thức sau: 1.2.2.1 Theo đặc tính kỹ thuật Theo tiêu thức thẻ gồm loại sau: - Thẻ khắc chữ ( Embossed Card): loại thẻ mà bề mặt thẻ khắc chữ tồn thơng tin cần thiết chủ thẻ tài khoản Ngày nay, loại thẻ khơng cịn sử dụng tính chất thô sơ, dễ bị làm giả -Thẻ băng từ ( Magnetic Card): loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật từ tính, thơng tin thẻ chủ thẻ mã hoá bề mặt băng từ mặt sau thẻ Hiện loại thẻ sử dụng phổ biến - Thẻ thông minh (Smart Card): loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, thẻ có gắn chíp điện tử có cấu trúc máy tính hồn hảo Vì thẻ thơng minh cịn gọi thẻ Chíp Đây hệ thẻ nhất, tân tiến với độ an tồn, bảo mật cao 1.2.2.2 Theo tính chất toán - Thẻ ghi nợ (Debit Card)- thẻ loại A: loại thẻ mà chủ thẻ chi tiêu phạm vi số dư TKTG tốn NHPH thẻ Để sử dụng thẻ này, chủ thẻ phải có TKTG ngân hàng Khi rút tiền máy ATM hay toán ĐVCNT, giá trị giao dịch trừ vào số dư TKTG chủ thẻ Do đó, chủ thẻ khơng phải mở tài khoản đảm bảo tốn thẻ mà sử dụng dựa số dư TKTG hạn mức thấu chi mà ngân hàng cho phép Thẻ ghi nợ gồm loại sau: + Thẻ online: loại thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào TKTG chủ thẻ + Thẻ offline: loại thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch sau nhiều ngày khấu trừ vào TKTG chủ thẻ - Thẻ trả trước (Prepaid card)- thẻ loại B: loại thẻ phát triển giới, khách hàng không làm thủ tục phát hành thẻ như: làm giấy yêu cầu phát hành thẻ, mở tài khoản chứng minh tài chính, mà cần trả cho ngân hàng số tiền ngân hàng cấp cho thẻ với mệnh giá tương đương Đặc tính loại thẻ giống thẻ bình thường khác, nhiên thẻ chi tiêu giới hạn số tiền có thẻ khoảng thời gian định tuỳ theo ngân hàng phát hành, tức hạn mức loại thẻ khơng có tính tuần hồn - Thẻ tín dụng (Credit Card)- thẻ loại C: Đây loại thẻ sử dụng phổ biến Khi sử dụng thẻ này, chủ thẻ cấp hạn mức tín dụng định để chi tiêu ĐVCNT Hạn mức tín dụng ngân hàng đưa vào uy tín khả đảm bảo chi trả khách hàng Khả đảm bảo xác định dựa tình hình thu nhập, tình hình chi tiêu, tài khoản đảm bảo, địa vị xã hội… khách hàng Đây phương thức tốn khơng dùng tiền mặt giúp cho người sư dụng chi tiêu trước, trả tiền sau Định kì, chủ thẻ nhân kê từ ngân hàng Chủ thẻ phải toán số tiền chi tiêu mà trả lãi Tuy nhiên tốn khơng hạn, chủ thẻ phải chị phí suất chậm trả loại phí khác Sau toán đủ số tiền phải trả, ngân hàng khôi phục HMTD cho chủ thẻ Điều tạo nên tính tuần hồn, đặc tính ưu việt thẻ tín dụng 1.2.2.3 Theo phạm vi lãnh thổ - Thẻ nước: có loại Local use only card: loại thẻ tổ chức tài ngân hàng nước phát hành, dùng nội tổ chức mà thơi Domestic use only card: thẻ toán mang thương hiệu TCTQT phát hành để sử dụng nước - Thẻ quốc tế (International Card): loại thẻ không dùng quốc gia phát hành mà cịn sử dụng phạm vi quốc tế 1.2.3 Các chủ thể tham gia dịch vụ thẻ NHTM 1.2.3.1 Ngân hàng phát hành Ngân hàng phát hành ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng có kết thẩm định ngân hàng thẩm định đạt yêu cầu, ngân hàng tạo kê cho chủ thẻ toán cho chủ thẻ Ngân hàng phát hành liên kết với tổ chức tài tín dụng khác việc phát hành thẻ, để xâm nhập thị trường mới, mở rộng đối tượng khách hàng Đó cách tận dụng ưu bên thứ ba kinh nghiệm, khả am hiểu xâm nhập thị trường, vị trí địa lý Các ngân hàng tham gia vào việc phát hành gọi ngân hàng đại lý Mọi khâu tổ chức thực cơng việc trình phát hành thẻ như định hạn mức tín dụng cho khách hàng, ký kết hợp đồng in thẻ ngân hàng phát hành thực hiện, ngân hàng đại lý tham gia vào phần trình hành như: nhận đơn xin phát hành thẻ khách hàng, tham gia vào q trình thẩm định tài khách hàng dựa kinh nghiệm mối quan hệ sẵn có Do đó, ngân hàng phát hành ngân hàng chịu trách nhiệm khâu phát hành thẻ nên địi hỏi ngân hàng phải uy tín lớn, có tiềm lực tài mạnh để có khả đầu tư mặt 1.2.3.2 Chủ thẻ: Chủ thẻ cá nhân người uỷ quyền (nếu thẻ công ty uỷ ... vĩ mô, hạn chế hoạt động kinh tế ngầm 1. 3.CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NHTM 1. 3 .1 Nhân tố thuộc ngân hàng 1. 3 .1. 1 Trình độ đội ngũ cán làm cơng tác thẻ Là phương tiện... thương Chi nhánh Thăng Long CHƯƠNG I : KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. 1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. 1 .1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng... hiểm Bảo quản vật có giá Các hoạt động khác 1. 2 DỊCH VỤ THẺ CỦA NHTM 1. 2 .1 Khái niệm đặc điểm thẻ ngân hàng Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt tổ chức tài chính, tín dụng phát hành cho
