Đang tải... (xem toàn văn)
Định hướng và giải pháp phát triển dịch vụ của các ngân hàng thương mại việt nam trong quá trình hội nhập
-1- BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH ---------------------------------- NGUYỄN NGỌC QUẾ CHI ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH – Năm 2005 -2- MỤC LỤC MƠÛ ĐẦU CHƯƠNG 1- TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ HỘI NHẬP QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG 6 1.1. Khái niệm về dòch vụ ngân hàng 6 1.2. Các loại dòch vụ ngân hàng 9 1.2.1. Huy động tiền gởi 9 1.2.2. Cấp tín dụng 11 1.2.2.1. Cho vay 11 1.2.2.2. Bảo lãnh ngân hàng 12 1.2.2.3. Cho thuê tài chính 13 1.2.2.4. Chiết khấu 13 1.2.2.5. Bao thanh toán 14 1.2.3. Dòch vụ thanh toán và ngân quỹ 14 1.2.3.1. Thanh toán nội đòa 14 1.2.3.2. Thanh toán quốc tế 14 1.2.3.3. Dòch vụ thu chi hộ 16 1.2.4. Các dòch vụ khác 16 1.2.4.1. Bảo quản an toàn vật có giá 16 1.2.4.2. Dòch vụ ủy thác 16 1.2.4.3. Các dòch vụ khác 16 1.3. Tác động của hội nhập quốc tế đối với hoạt động ngân hàng và phát triển dòch vụ ngân hàng 17 1.3.1. Hội nhập quốc tế trong lónh vực ngân hàng là gì 17 1.3.2. Động lực của hội nhập quốc tế 18 1.3.2.1. Hội nhập ngân hàng là xu thế tất yếu 18 -3- 1.3.2.2. Hội nhập ngân hàng là một phần của phát triển kinh tế 19 1.3.3. Các đặc điểm của hội nhập quốc tế 20 1.3.4. Các cam kết và lộ trình về mở cửa trong lónh vực ngân hàng 20 1.3.4.1. Gia nhập WTO 21 1.3.4.2. Hiệp đònh thương mại song phương Việt Nam- Hoa Kỳ 22 1.3.4.3. Hiệp đònh khung của ASEAN về dòch vụ 23 1.3.5. Tác động của hội nhập quốc tế đối với lónh vực ngân hàng và 24 phát triển dòch vụ ngân hàng CHƯƠNG 2- THỰC TRẠNG HỆ THỐNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT NAM VÀ CÁC NGUYÊN NHÂN TỒN TẠI 27 2.1. Thực trạng của hệ thống dòch vụ ngân hàngVN 27 2.1.1. Hạn chế về số lượng và chất lượng dòch vụ 28 2.1.1.1. Huy động vốn 28 2.1.1.2. Cấp tín dụng 32 2.1.1.3. Các dòch vụ khác 37 2.1.2. Hạn chế về thò trường 37 2.1.3. Hạn chế về tính cạnh tranh 38 2.1.4. Tỷ trọng các loại dòch vụ ngân hàng 39 2.1.5. Hoạt động tín dụng 40 2.1.6. Nhận thức của bản thân các NHVN 41 2.2. Một số nguyên nhân chủ yếu của những tồn tại, yếu kém của hệ thống dòch vụ NHVN. 41 2.2.1. Nguyên nhân từ bản thân các NHTMVN 42 -4- 2.2.2. Nguyên nhân từ các cơ quan quản lý nhà nước 44 2.2.3. Nguyên nhân từ điều kiện nền kinh tế VN 44 2.2.4. Nguyên nhân từ môi trường pháp lý 45 2.2.5. Nguyên nhân từ NHNN 45 2.2.6. Nguyên nhân từ hệ thống CNTT 46 CHƯƠNG 3- ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT NAM 48 3.1. Đònh hướng phát triển dòch vụ ngân hàng 48 3.1.1. Đònh hướng chung 48 3.1.2. Đònh hướng phát triển một số dòch vụ ngân hàng chủ yếu 49 3.1.2.1. Dòch vụ huy động vốn 49 3.1.2.2. Dòch vụ cấp tín dụng 51 3.1.2.3. Dòch vụ thanh toán và ngân quỹ 53 3.1.2.4. Các dòch vụ khác 55 3.2. Các giải pháp nhằm phát triển dòch vụ NHVN 56 3.2.1. Nhóm giải pháp đối với bản thân các NHTMVN 56 3.2.1.1. Tăng cường năng lực tài chính 56 3.2.1.2. Nâng cao năng lực quản trò rủi ro 57 3.2.1.3. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng 59 3.2.1.4. Phát triển nguồn nhân lực 61 3.2.1.5. Các giải pháp khác 62 3.2.2. Nhóm giải pháp mang tính vó mô 63 3.2.2.1. Hoàn thiện hệ thống pháp luật và cơ chế, chính sách 63 3.2.2.2. Giải pháp đối với NHNN 65 KẾT LUẬN 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO -5- LỜI MƠÛ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Thế giới đang bước vào kỷ nguyên của hội nhập kinh tế và xu hướng toàn cầu hoá diễn ra rộng khắp. Sự xuất hiện của các khối kinh tế và mậu dòch trên thế giới là một tất yếu khách quan, một nấc thang phát triển mới trong quá trình toàn cầu hoá nền kinh tế. Khi gia nhập vào các tổ chức thương mại trong khu vực và trên thế giới, mỗi quốc gia đều có những mục đích riêng, nhưng nhìn chung thì các nước đều muốn hướng tới một nền kinh tế phát triển, một xã hội văn minh, hiện đại, đời sống xã hội được cải thiện. Kinh nghiệm quốc tế đã đưa các nhà nghiên cứu đến kết luận là hệ thống tài chính và ngân hàng cạnh tranh và mở cửa là hệ thống tài chính tốt nhất cho phát triển và tăng trưởng kinh tế. Hội nhập toàn cầu sẽ mở ra và thúc đẩy sự phát triển và sử dụng nguồn lực tiềm năng và tạo ra các cơ hội tăng trưởng từ sự chuyên môn hoá, mà nếu không hội nhập sẽ không khai thác sử dụng được. Cũng như nhiều ngành khác, các ngân hàng của VN đang đứng trước một cuộc cạnh tranh được dự báo trước là vô cùng khốc liệt khi hội nhập khu vực và quốc tế. Ngân hàng là lónh vực hoàn toàn mở trong cam kết gia nhập Tổ chức thương mại thế giới (WTO) của VN với lộ trình 7 năm. Chính vì vậy, các chuyên gia cho rằng, nếu khả năng VN gia nhập WTO vào cuối năm 2005 là hiện thực, thì hơn bất cứ ngành nào, lónh vực ngân hàng cần phải tăng tốc nâng cao năng lực cạnh tranh vì chính cạnh tranh cho phép các doanh nghiệp có động lực để nâng cao chất lượng và đổi mới toàn diện các mặt hoạt động. Trong lòch sử ngành ngân hàng, chưa có thời điểm nào các NHTM lại phát triển mạnh như hiện nay. Ngoài 5 NHTMNN, còn có đến 37 NHTM cổ phần, 13 công ty tài chính, 26 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 4 ngân hàng liên doanh và một hệ thống cả ngàn quỹ tín dụng nhân dân cả trung ương lẫn cơ sở. Hệ thống -6- ngân hàng VN cũng đã có sự lớn mạnh đáng kể về dòch vụ, chất lượng hoạt động nhờ ứng dụng những công nghệ hiện đại trong ngành ngân hàng. Sự lớn mạnh này vẫn chưa đủ trong cuộc cạnh tranh với ngân hàng khu vực và trên thế giới vào thời điểm VN chính thức hội nhập. Từng dòch vụ ngân hàng chưa tạo dựng được thương hiệu riêng, qui mô của từng dòch vụ còn nhỏ, chất lượng dòch vụ còn hạn chế, sức cạnh tranh thấp, đặc biệt là tiện ích của một số dòch vụ chưa cao, chưa thật sự đa dạng và đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Dòch vụ ngân hàng được dự báo là lónh vực cạnh tranh khốc liệt khi vòng bảo hộ cho ngân hàng thương mại trong nước không còn. Xuất phát từ yêu cầu của hội nhập, một trong những giải pháp để nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại VN là phát triển các dòch vụ ngân hàng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế chính là lý do mà tôi chọn đề tài này. 2. Xác đònh vấn đề: Với nhiều chuyển biến tích cực của ngành ngân hàng trong thời gian gần đây, song nhìn chung dòch vụ NHVN vẫn còn rất nhiều hạn chế, hạn chế về số lượng dòch vụ nghèo nàn, đơn điệu, hạn chế về chất lượng dòch vụ thật sự vẫn chưa đáp ứng được những nhu cầu ngày càng cao của xã hội. Nếu như Việt Nam chính thức gia nhập WTO vào cuối năm 2005 thì ngành ngân hàng sẽ là một trong những ngành bò cạnh tranh nhiều nhất. Với thực trạng về hệ thống dòch vụ của các NHVN như hiện nay, chắc chắn ngân hàng thương mại trong nước sẽ không đủ sức để cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài chưa kể những yếu tố khác như về qui mô vốn, trình độ quản lý, hệ thống công nghệ thông tin, sự hiểu biết các nghiệp vụ của một ngân hàng hiện đại trên thế giới…. Vấn đề trọng tâm mà Luận văn muốn đề cập là làm thế nào để phát triển các dòch vụ để NHVN có thể nâng cao năng lực cạnh tranh khi Việt Nam hội nhập quốc tế. Nghiên cứu thực trạng hệ thống dòch vụ ngân hàng trong nước và -7- hệ thống dòch vụ ngân hàng nước ngoài để từ đó có thể đưa ra được những đònh hướng và giải pháp thích hợp nhằm phát triển dòch vụ ngân hàng trong nước về số lượng cũng như chất lượng trong những năm tiếp theo. 3. Mục tiêu nghiên cứu: Ngân hàng Việt Nam tham gia hội nhập trong bối cảnh trình độ phát triển kinh tế và công nghệ thấp, đặc biệt các dòch vụ ngân hàng còn hết sức nghèo nàn, chủ yếu là các dòch vụ mang tính truyền thống (huy động vốn và cho vay), chất lượng dòch vụ thấp, mức độ phổ biến của dòch vụ không cao, đối tượng sử dụng dòch vụ còn phân tán. Trong hoạt động ngân hàng, xu thế mở rộng dòch vụ ngân hàng hiện đại đã và đang là mục tiêu phấn đấu, là lónh vực cạnh tranh hiệu quả giữa các ngân hàng. Hơn nữa, khi Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại Quốc tế (WTO), dòch vụ ngân hàng còn là môi trường thuận lợi cho các nhà đầu tư, cho việc thông giao quốc tế và mở rộng dòch vụ, du lòch. Trong khi điểm mạnh của các ngân hàng nước ngoài là sự đa dạng của các loại hình dòch vụ (chiếm hơn 50% trên tổng thu nhập) thì thu nhập từ hoạt động cấp tín dụng vẫn còn phổ biến ở hầu hết các ngân hàng TMVN. So sánh dòch vụ hiện có của các NHTMVN và dòch vụ của một số ngân hàng nước ngoài ở các nước phát triển như Citibank, HSBC, UOB, Wachovia, American Express …. qua đó đưa ra đònh hướng và giải pháp cho sự phát triển dòch vụ ngân hàng hiện đại đáp ứng yêu cầu cạnh tranh trong quá trình hội nhập chính là mục đích nghiên cứu của luận văn. 4. Phương pháp nghiên cứu luận văn: Luận văn được thực hiện trên cơ sở phương pháp luận một cách có hệ thống của vấn đề cần nghiên cứu: -8- DVNH là gì và vì sao phải phát triển DVNH khi nền kinh tế VN hội nhập QT Thực trạng của hệ thống DVNHVN khi so sánh với các nước phát triển và tìm hiểu nguyên nhân của nó Đònh hướng để phát triển DVNH và các giải pháp cụ thể Khi nghiên cứu luận văn, phương pháp nghiên cứu dữ liệu thứ cấp được vận dụng để đánh giá thực trạng hoạt động dòch vụ của các NHVN trong các năm qua cho đến hiện nay và so sánh với hệ thống ngân hàng của các nước phát triển khác. Ngoài ra, luận văn còn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, tức đưa ra đònh hướng và đề xuất các giải pháp phát triển dòch vụ ngân hàng trên cơ sở đã phân tích thực trạng và những nguyên nhân tồn tại của hệ thống dòch vụ NHVN nhằm đánh giá được bản chất của vấn đề đang nghiên cứu. 5. Nội dung nghiên cứu: Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn bao gồm 3 chương. Chương I sẽ đi sâu vào tìm hiểu thế nào là dòch vụ ngân hàng, những dòch vụ truyền thống của một ngân hàng như đi vay và cho vay có phải là dòch vụ ngân hàng không. -9- Qua đó việc tìm hiểu lý do vì sao phải phát triển dòch vụ ngân hàng trong nền kinh tế hội nhập quốc tế. Khi Việt Nam chính thức gia nhập WTO mà dự kiến là cuối năm 2005, sự cạnh tranh sẽ diễn ra hết sức khốc liệt trong đó lónh vực hoạt động ngân hàng sẽ chòu ảnh hưởng trực tiếp. Các NHVN hầu như chưa có kinh nghiệm trong việc tiếp cận với dòch vụ ngân hàng hiện đại khi hệ thống ngân hàng VN còn hết sức non trẻ (lâu đời nhất cũng chỉ 30 năm) trong khi đó nhiều ngân hàng nước ngoài đã có quá trình phát triển trên hàng trăm năm qua. Nhận dạng được những thực trạng của hệ thống dòch vụ NHVN và tìm hiểu nguyên nhân của những bất cập, yếu kém sẽ được trình bày ở Chương II của luận văn. Cuối cùng, ở Chương III luận văn sẽ đi sâu vào nghiên cứu đònh hướng phát triển của hệ thống dòch vụ NHVN và qua đó đề ra những giải pháp cụ thể nhằm phát triển dòch vụ ngân hàng VN nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế và hội nhập quốc tế. 6. Ý nghóa nghiên cứu: Dòch vụ ngân hàng hết sức đa dạng, với nhu cầu ngày càng cao của xã hội thì dòch vụ ngân hàng cũng không ngừng cải tiến về chất lượng và phát triển về số lượng, nên không thể giới hạn hay nêu cụ thể tất cả các dòch vụ mà ngân hàng VN cần phải thực hiện bởi môi trường hoạt động, năng lực hoạt động của mỗi ngân hàng là khác nhau. Đề tài nghiên cứu cần hướng đến là làm thế nào để dòch vụ ngân hàng ngày càng trở nên đa năng và hiện đại khi Việt Nam hội nhập quốc tế. -10- CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ HỘI NHẬP QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG 1.1. Khái niệm về dòch vụ ngân hàng: Cho đến nay, ở nước ta vẫn chưa có một khái niệm nào được nêu cụ thể về dòch vụ ngân hàng. Có không ít quan niệm cho rằng dòch vụ ngân hàng không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ và các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng theo chức năng của một trung gian tài chính (huy động tiền gởi, cho vay…), chỉ những hoạt động ngân hàng không thuộc nội dung trên mới gọi là dòch vụ ngân hàng như dòch vụ chuyển tiền, thu hộ ủy thác, mua bán hộ, môi giới kinh doanh chứng khoán … Một số khác lại cho rằng tất cả hoạt động của ngân hàng phục vụ cho khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp đều gọi là dòch vụ ngân hàng. Ngay cả Hệ thống tài khoản kế toán của ngân hàng hiện nay cũng đã có sự phân biệt dòch vụ ngân hàng không có hoạt động từ tín dụng và các ngân hàng thương mại khi công bố thông tin về tỷ lệ thu dòch vụ trên tổng thu nhập cũng đã bao hàm thu dòch vụ không có thu nhập từ tín dụng. Đối với hoạt động huy động vốn và cho vay, các ngân hàng thường tránh né sử dụng thuật ngữ “dòch vụ” mà thay vào đó là cụm từ “sản phẩm”. Theo Luật các tổ chức tín dụng do NHNNVN ban hành, dòch vụ ngân hàng cũng không được đònh nghóa và giải thích cụ thể. Tại khoản 1 và khoản 7, điều 20 thì hoạt động kinh doanh tiền tệ và dòch vụ ngân hàng bao hàm cả ba nội dung: nhận tiền gởi, cấp tín dụng và cung ứng dòch vụ thanh toán, nhưng đâu là kinh doanh tiền tệ và đâu là dòch vụ ngân hàng thì vẫn chưa được phân đònh rõ ràng. [...]... thương mại thế giới (WTO-GATS), Việt Nam cam kết nới lỏng các hạn chế đối với hoạt động của các ngân hàng nước ngoài Chẳng hạn như, trong Hiệp đònh thương mại Việt- Mỹ cho phép ngân hàng và chi nhánh ngân hàng của Mỹ được phép huy động vốn bằng đVNĐ Với tư cách là hội viên của WTO, không chỉ ngân hàng Mỹ mà các ngân hàng nước ngoài cũng có quyền tự do đó và có thể cung cấp các dòch vụ ngân hàng tại Việt Nam. .. hữu của ngân hàng nước ngoài trong các ngân hàng trong nước ‐ Thò phần dòch vụ ngân hàng của các ngân hàng nước ngoài ‐ Thò phần dòch vụ ngân hàng của các ngân hàng đa quốc gia (ngân hàng trong nước cùng với sự hiện diện nước ngoài, hoặc ngân hàng nước ngoài với sự hiện diện trong nước) ‐ Phạm vi áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế, quy chế và quy đònh ‐ Phạm vi dòch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng là... vụ ngân hàng còn bao gồm: dòch vụ đầu tư, dòch vụ bảo hiểm, dòch vụ tư vấn, các nghiệp vụ phái sinh tiền tệ, tỷ giá, lãi suất … Các dòch vụ này đã được sử dụng phổ biến ở các nước trên thế giới nhưng hiện vẫn chưa được áp dụng rộng rãi ở Việt Nam 1.3 Tác động của hội nhập quốc tế đối với hoạt động ngân hàng và phát triển dòch vụ ngân hàng: 1.3.1 Hội nhập quốc tế trong lónh vực ngân hàng là gì? Hội nhập. .. vụ ngân hàng là một bộ phận của dòch vụ tài chính và cần phải được hiểu theo nghóa rộng như Luận văn đã đề cập ở phần trên -131.2 Các loại dòch vụ ngân hàng: Dòch vụ ngân hàng là một bộ phận của dòch vụ tài chính nên dòch vụ ngân hàng rất đa dạng Với nhu cầu ngày càng cao của xã hội, dòch vụ ngân hàng ngày càng phát triển kể cả về mặt lượng và chất, nên không thể thống kê hết toàn bộ các dòch vụ ngân. .. trọng trong một nền kinh tế hội nhập quốc tế hoàn toàn như VN chúng ta 1.3.2 Động lực của hội nhập quốc tế: 1.3.2.1 Hội nhập ngân hàng là xu thế tất yếu: Việt Nam đã đi đúng con đường hội nhập quốc tế Với Hiệp đònh thương mại song phương đã ký với Mỹ (USVN BTA), các nghóa vụ trong khuôn khổ Hiệp đònh khung về dòch vụ ASEAN và các cuộc đàm phán gia nhập Hiệp đònh chung về Thương mại dòch vụ của Tổ chức thương. .. khích hội nhập quốc tế, các nước thường hành động bằng cách mở cửa khả năng tiếp cận thò trường, đối xử quốc gia, và đảm bảo môi trường chính sách trong nước hỗ trợ cho cạnh tranh Mức độ hội nhập quốc tế đạt được trên thực tế tuỳ thuộc vào sự phản hồi của các ngân hàng nước ngoài và các ngân hàng trong nước đối với các cơ hội do sự thay đổi của chính sách Do đó, các biện pháp hội nhập quốc tế trong. .. trú Trong nhiều nước phát triển, hệ thống ngân hàng hội nhập quốc tế hoàn toàn với hai đặc điểm cuối cùng, nhưng không hoàn toàn đối với đặc điểm đầu tiên Khi dòch vụ ngân hàng được cung cấp dưới các rào cản bảo hộ trong nước sẽ làm tăng chi phí cho chính khách hàng của hệ thống ngân hàng 1.3.4 Các cam kết và lộ trình về mở cửa trong lónh vực ngân hàng: Trong tiến trình đàm phán để gia nhập Tổ chức Thương. .. và không thể thiếu trong chiến lược phát triển kinh tế của một nước Hội nhập toàn cầu sẽ mở ra và thúc đẩy sự phát triển và sử dụng nguồn lực tiềm năng và tạo ra các cơ hội tăng trưởng từ sự chuyên môn hoá, mà nếu không hội nhập sẽ không được khai thác sử dụng 1.3.3 Các đặc điểm của hội nhập quốc tế: Khi các nước hội nhập vào hệ thống tài chính quốc tế sẽ có những thay đổi cơ bản: ‐ Mức độ sở hữu của. .. xét hoạt động của một ngân hàng cụ thể để xem các dòch vụ mới, phát triển như thế nào, cơ cấu ra sao trong hoạt động của mình Khi nói lónh vực dòch vụ ngân hàng đối với nền kinh tế, các nước đều quan niệm dòch vụ ngân hàng theo nghóa rộng Trong thực tế, một ngân hàng bán lẻ lớn thường có trên 300 dòch vụ khác nhau cho khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp Dòch vụ ngân hàng ngày càng hiện đại và không có... dòch vụ ngân hàng Mặt khác việc áp dụng từng loại dòch vụ ngân hàng còn tuỳ thuộc vào năng lực, quy mô… của từng ngân hàng khác nhau và tập quán, thói quen, cách sống, thu nhập của người dân nhưng cơ bản dòch vụ ngân hàng bao gồm những loại dòch vụ như huy động tiền gởi, cấp tín dụng, dòch vụ thanh toán và ngân quỹ và các dòch vụ khác 1.2.1 Huy động tiền gởi: Các NH thực hiện một dòch vụ rất quan trọng . QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ HỘI NHẬP QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG 6 1.1. Khái niệm về dòch vụ ngân hàng 6 1.2. Các loại dòch vụ ngân hàng 9 1.2.1.. động của hội nhập quốc tế đối với hoạt động ngân hàng và phát triển dòch vụ ngân hàng 17 1.3.1. Hội nhập quốc tế trong lónh vực ngân hàng là
