Đang tải... (xem toàn văn)
Nội Dung Huy Động Vốn Của Ngân Hàng Thương Mại
LỜINÓIĐẦU Trong thời đại nay, việc kinh doanh, dịch vụ tiền tệ khơng cịn làđộc quyền ngân hàng Bên cạnh ngân hàng với ngân hàng kinh doanh làm dịch vụ tiền tệ cịn có nhiều tổ chức có tên khác công ty bảo hiểm loại, hiệp hội tiết kiệm cho vay, quỹ hưu trí, quỹ tín dụng, hợp tác xã tín dụng…Các tổ chức có tên gọi chung tổ chức tài Cũng ngân hàng, tổ chức đời nhằm cung cấp lợi nhuận cho người cho họ vay (gửi tiền), giúp người vay vốn kinh doanh thu lợi nhuận, làm giàu cho thân họ góp phần làm giàu cho đất nước Nhưng nước giới, đứng đầu tổ chức tài ngân hàng thương mại – tổ chức tài lớn nhất, quan trọng giới kinh doanh Xét chất ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh thị trường, song nóđặc biệt chỗ doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hoáđặc biệt tiền tệ vàng bạc, chứng khoán, loại đá quý…Xét chức năng, ngân hàng thương mại không trực tiếp tham gia sản xuất lưu thơng hàng hố doanh nghiệp thơng thường, góp phần làm phát triển kinh tế xã hội Tìm hiểu ngân hàng thương mại lĩnh vực địi hỏi phải có kiến thức chuyên sâu nghiên cứu cách khoa học Với đề tài Nội Dung Huy Động Vốn Của Ngân Hàng Thương Mại em xin trình bày sơ lược nội dung phạm vi hiểu biết có hạn Bài viết em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong góp ý thầy, cơđể viết em hồn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn NỘIDUNG K I HÁIQUÁTCHUNGVỀHOẠTĐỘNGHUYĐỘNGVỐNCỦANGÂNHÀNGTH ƯƠNGMẠI Khái niệm hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại xét chất doanh nghiệp đặc biệt thị trường, hoạt động kinh doanh doanh nghiêp bình thường, song hàng hố kinh doanh tiền tệ, vàng bạc, giấy tờ có giá, chứng khốn…Ngân hàng thương mại khơng trực tiếp tham gia sản xuất lưu thơng hàng hố doanh nghiệp thơng thường, góp phần phát triển kinh tế-xã hội qua ba chức là: trung gian tín dụng, trung gian tốn làm dịch vụ tiền tệ, tín dụng, chứng khoán cho khách hàng Ngân hàng thương mại kinh doanh chủ yếu khơng phải vốn tự có nó, mà chủ yếu vốn người gửi tiền, cách làm trung gian tín dụng, làm mơi giới cho người cần vay ( nhàđầu tư) người có vốn cho vay (tích luỹ) Ngân hàng thương mại huy động vốn kinh doanh cách thu hút khách hàng đến giao dịch với biện pháp ký gửi tài sản cho khách hàng Nguồn vốn tiền gửi ngân hàng bao gồm: Tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tài khoản séc, tài khoản vãng lai Nguồn vốn tự tạo:Vốn tự tạo ngân hàng Nguồn đivốn vay: Vay dân cư, vay ngân hàng TW, vay ngân hàng khác Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 2.1 Ba hình thức ký gửi ngân hàng thương mại Một nhữngbiện pháp thu hút khách hnàg đến giao dịch ngân hàng thương mại ngân hàng nhận ký gửi tài sản cho khách hàng Các tài sản vàng bạc, giấy tờ có giá, tài liệu mật ký gửi theo hợp đồng thuê tủ sắt Các loại chứng khoán ký gửi nhờ ngân hàng thu giúp lợi tức cổ phần hay lợi tức trái khốn có phiếu lợi tức trả cho người sở hữu Các khoản tiền mặt, tiền séc gửi vào tài khoản tiền gửi để chi tiêu theo yêu cầu khách hàng, gọi tiền gửi ngân hàng, nguồn vốn kinh doanh quan trọng ngân hàng 2.2 Nguồn vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 2.2.1 Tiền gửi có kỳ hạn Loại tiền gửi gọi tiền gửi định kỳ với nhiều thời hạn khác nhau: tháng, tháng, tháng, năm…thời hạn dài lãi suất trả cho người gửi cao Tuy số tiền gửi người không nhiều, số lượng người gửi đông, nên tiền gửi tiết kiệm hàng nghìn người thực nguồn vốn kinh doanh quan trọng ngân hàng Số lượng tiền gửi tiết kiệm thu hút nhiều hay tuỳ thuộc lãi suất danh nghĩa cao lãi suất thực tế cộng với mức lạm phát không Lãi suất thực tế tiền gửi tiết kiệm phải thấp lãi suất thực tế tín dụng ngân hàng, lãi suất thực tế ngân hàng phải thấp suất lợi nhuận bình quân thực tế Suất lợi nhuận bình quân thực tế quan trọng để ngân hàng xác định lãi suất cho vay lãi suất loại tiền gửi 2.2.2 Tiền gửi không kỳ hạn Cũng giống tiền gửi có kỳ hạn khách hàng mang tiền đến gửi, ngân hàng kiểm tra chữ ký, số chứng minh thư, địa chỉ, tên họ, mở tài khoản cho khách hàng, lấy mẫu chữ ký, ghi số chứng minh thư người gửi người uỷ quyền (nếu có) Sau khách hàng nộp tiền, ngân hàng phát cho khách hàng sổ tiết kiệm có ghi số tiền gửi khách Số tiền gửi tiết kiệm nhiều hay phụ thuộc lãi suất danh nghĩa có cao lãi suất thực tế cộng với mức lạm phát khơng Thí dụ: tỷ suất lợi nhuận bình quân thực tế: 6%/năm, lãi suất thực tế tiền gửi tiết kiệm: 4%/năm, mức lạm phát 10%/năm, lãi suất danh nghĩa tiền gửi tiết kiệm: 14%/năm, lãi suất thực tế tín dụng ngân hàng: 5%/năm, lãi suất danh nghĩa tín dụng ngân hàng: 15%/năm 2.2.3 Tài khoản séc Khách hàng đến gửi tiền xin mở tài khoản séc, ngân hàng kiểm tra chứng minh thư, nơi cấp, địa chỉ, họ tên, mẫu chữ ký mở tài khoản séc cho khách hàng gửi tiền Thay sổ tiết kiệm khách hàng ngân hàng phát cho séc Khi cần chi tiêu khách hàng việc điền đầy đủ nội dung vào séc Séc chia làm nhiều loại tuỳ theo tính chất vàđặc điểm sử dụng * Nếu vào tính chất lưu chuyển, séc chia làm loại: Séc đích danh, séc vơ danh, séc theo lệnh * Căn vào đặc điểm sử dụng, có thểđược phân biệt loại séc: séc tiền mặt, séc chuyển khoản, séc gạch chéo, séc bảo chi, séc du lịch 2.2.4 Tài khoản vãng lai Ngân hàng thu hút nhiều tài khoản vãng lai có nhiều vốn tiền gửi để kinh doanh Tài khoản vãng lai khác tài khoản séc chỗ tài khoản có tính chất vãng lai ngân hàng khách hàng Lãi suất tài khoản vãng lai bao gồm lãi suất ngân hàng phải trả cho khách hàng tài khoản dư có lãi suất chủ tài khoản phải trả cho ngân hàng tài khoản dư nợ 2.3 Vốn tự tạo ngân hàng thương mại Quy mơ tín dụng ngân hàng thương mại lớn hay nhỏ phụ thuộc lượng tiền gửi không kỳ hạn nhiều hay Ngân hàng làm dịch vụ quản lý tài khoản séc mà ngân hàng tạo nguồn vốn để mở rộng kinh doanh kinh doanh Số vốn tăng thêm gọi vốn tự tạo ngân hàng thương mại 2.3.1 Quản lý nguồn vốn tín dụng Khi nhận tiền gửi khách hàng, ngân hàng đem số tiền gửi cho vay để có thu nhập trả lợi tức tiền gửi cho khách hàng gửi tiền, bùđắp khoản chi ngân hàng nộp thuế cho Nhà nước Trước cho vay ngân hàng phải tính tốn xem khả cho vay tối đa hiệu nhất, an tồn Việc tính tốn trước lần cho vay để xác định số tiền cho vay gọi cơng tác quản lý nguồn vốn tín dụng hay quản lý vốn 2.3.2 Dự trữ cho tiền gửi Mỗi khoản tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng tài khoản người gửi tiền, đồng thời khoản nợ ngân hàng, ngân hàng phải trả bắt buộc không điều kiện cho người gửi tiền lúc họ yêu cầu (trả séc tiền mặt) Do đó, trước sử dụng tiền gửi vay, ngân hàng phải dự trữ phần để trả cho khách hàng họ yêu cầu Khoản dự trữ đểở hai nơi: quỹ tiền mặt ngân hàng thương mại tài khoản tiền gửi ngân hàng trung ương Nếu dự trữ q mức, ngân hàng thươngmại thiệt thịi giữ nhiều tiền khơng sinh lợi, dự trữ qít mức quy định bị ngân hàng trung ương phạt tiền Ngân hàng trung ương có quyền thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng thương mại mức độ định kinh tếđịi hỏi phải có thay đổi sách tiền tệ 2.3.3 Sử dụng tài khoản séc để mở rộng tiền gửi tiền cho vay Ví dụ: Một ngân hàng thành lập với vốn tự có tỷđồng, vốn tiền mặt tỷđồng, lại tỷđồng giá trị nhà cửa, thiết bị, tài sản khác Hai ngày đầu tuần thứ ngân hàng làm số việc: - Mở tài khoản tiền gửi ngân hàng trung ương 900 triệu đồng - Mua tín phiếu kho bạc loại tháng: tỷđồng - Dự trữ quỹ nghiệp vụ : 100 triệu đồng - Nhận tiền gửi không kỳ hạn: tỷđồng Cuối ngày thứ hai, số khách hàng đến vay tiền Nhận đơn xin vay, ngân hàng tính tốn số tiền cho vay sau: - Mức dự trữ bắt buộc theo luật: 10% x tỷđồng = 200 triệu đồng - Quỹ tiền mặt: 100 triệu đồng - Tiền gửi ngân hàng trung ương: 100 triệu đồng - Khả cho vay lớn nhất: 2.800 triệu đồng Ngân hàng thương mại định cho vay 2.800 triệu đồng Giả thiết sang tuần lễ thứ hai, sau nhậnđược số tiền vay 2.800 triệu đồng, người vay nợ chuyển 800 triệu sang ngân hàng khác để trả cho chủ nợ họ, lại tỷđồng, họ xin mở tài khoản séc để chi tiêu dần Như ngân hàng lại cóthêm tỷđồng tiền gửi (phát sinh từ phần số tiền cho vay) Ngân hàng lại có khách hàng khác đến xin vay tiền để kinh doanh, ngân hàng lại tính tốn khả cho vay lần thứ hai sau: - Mức dự trữ lần thứ hai : 200 triệu đồng - Khả cho vay cao nhất: 1.800 triệu đồng - Ngân hàng định cho vay 1.800 triệuđồng Lại giả thiết khách hàng lại chuyển tiếp 800 triệu để trả cho chủ nợ ngân hàng khác, chuyển tiếp 800 triệu để trả cho chủ nợ họ có tài khoản ngân hàng thương mại (ngân hàng cho vay), 200 triệu khách hàng xin mở tài khoản ngân hàng để chi tiêu Do ngân hàng có thêm 100 triệu đồng tiền gửi (phát sinh từ lần cho vay thứ hai) Theo ví dụ ngân hàng thương mại có khả mở rộng tiền gửi cho vay cao bội số dự trữ ban đầu, mà bội số lại phụ thuộc vào mức dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ương Mức dự trữ bắt buộc thấp bội số lớn, khả cho vay nhiều, mức dự trữ bắt buộc cao khả cho vay Ví dụ: Mức dự trữ bắt buộc R, số dư dự trữ ban đầu ngân hàng P, khả mở rộng tiền gửi không kỳ hạn C Ta có cơng thức: C = P x 1/R - Nếu P = 1000 USD, R = 5% ⇒ C = 1000 x 1/0,05 = 20.000USD - Nếu P = 1000 USD, R = 10% ⇒ C = 1000 x 1/0,1 = 10.000 USD - Nếu P = 1000 USD, R = 20% ⇒ C = 1000 x 1/0,2 = 5000 USD 2.4 Vốn vay ngân hàng thương mại 2.4.1 vốn vay công chúng Ngân hàng phát hành tr phiếu bán cho cơng chúng khách hàng để lấy vốn kinh doanh Trái phiếu ngân hàng thường có ba loại: Trái phiếu ngắn hạn, trái phiếu trung hạn, trái phiếu dài hạn 2.4.2 Vốn vay ngân hàng trung ương Các ngân hàng thương mại vay vốn ngân hàng trung ương thiếu tiền khẩn cấp để trả cho khách hàng, vay tiền ngân hàng trung ương ,ngân hàng thương mại phải trả lãi cho ngân hàng trung ương theo lãi suất chiết khấu ngân hàng trung ương quy định 2.4.3 Vốn vay ngân hàng khác Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại có quan hệ vãng lai với nhau, quan hệ vãng lai, ngân hàng có dư nợ bên vay nợ, ngân hàng có dư có ngân hàng cho vay, số dư nợ mà ngân hàng thương mại vay phải chịu theo lãi suất thị trường T II HỰCTRẠNGHUYĐỘNGVỐNCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠIỞVIỆTNA M Thực trạng Hiện nước ta có nhiều loại hình ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ, thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau: ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng thương mại chi nhánh ngân hàng nưc ngoài, ngân hàng thương mại liên doanh với nước ngồi…Với hàng trăm, hàng nghìn sở hoạt động khắp tỉnh thành nước Tuy số lượng ngân hàng thương mại khơng phải làít, song hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại nhìn chung hiệu chưa cao, mà nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn kinh doanh (vốn tiền gửi khách hàng) phân bổ nguồn vốn cho vay không hợp lý Trong số ngân hàng thương mại làm ăn có hiệu cịn số hoạt động khơng hiệu Bên cạnh doanh nghiệp bước vào kinh doanh vay vốn ngân hàng, cịn có nhiều chủđầu tư, doanh nghiệp vừa nhỏ khơng có vốn vay để mở rộng bước vào sản xuất kinh doanh vay vốn với điều kiện không dễ dàng ngân hàng đặt So sánh với nước phát triển khu vực giới, sách ngân hàng thương mại thơng thống vàđơn giản hơn, hoạt động lại hiệu nhiều Các ngân hàng thương mại làđịa cung ứng vốn thuận lợi cho khách hàng nơi cất giữ tài sản an tồn, có lợi cho người gửi tiền Họ linh hoạt trình nhận tiền gửi cho vay hình thức thu hút khách hàng đến gửi tiền vàđáp ứng nhu cầu khách đến vay, không ngồi chờ người đến gửi, khách đến vay lại yêu cầu họ làm theo điều kiện cho vay tiền Những thuận lợi khó khăn 2.1 Thuận lợi Mặc dù chưa nước có kinh tế phát triển Song nước ta nước xếp vào quốc gia có tốc độ tăng trưởng vào loại hàng đầu giới năm gần đây.Với tốc độ phát triển kinh tế nhanh nước ta thu hút số lượng lớn nhàđầu tư vào nhiều lĩnh vực khác Khi họ bắt tay vào ký kết hợp đồng đầu tư sản xuất kinh doanh khơng phải nhàđầu tư cóđầy đủ vốn để hoạt động, họ phải vay vốn ngân hàng thương mại Bên cạnh mức thu nhập vàđời sống người dân ngày cao, muốn tương lai em vàđược đảm bảo nên nhu cầu tiết kiệm tất yếu Họ mang tài sản sau trang trải cho hoạt động đời sống đến gửi ngân hàng Một yếu tố góp phần quan trọng ngân hàng thương mại kinh tế nước nhà bước vào giai đoạn phát triển cao, hợp tác phát triển đôi bên; kinh tế-xã hội nước nước tạo nhiều hình thức kinh doanh cho nhiều người, hàng loạt thành phần kinh tế tư nhân vào Họ vay vốn ngân hàng thương mại đứng làm trung gian tài cho vay Mặt khác nước ta chiếm phần đa số ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhà nước Khi thành lập Nhà nước cấp cho nguồn vốn định để hoạt động kinh doanh ban đầu Tóm lại tất điều kiện vàđang tạo điều kiện thuận lợi trình huy động vốn ngân hàng thương mại phục vụ cho hoạt động kinh doanh tiến hành dễ dàng có hiệu cao 2.2 Khó khăn Với xu hội nhập để phát triển toàn diện Nền kinh tế nước ta mở cửa đón chào tất chủ thể tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh từ nước để hợp tác đơi bên (hợp tác đơi bên có lợi) Do córất nhiều doanh nghiệp tham gia vào thị trường tiền tệ ngân hàng thương mại chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng cổ phần…đang tạo cạnh tranh lớn ngân hàng thương mại nước Hơn với tình hình kinh tế-xã hội nay, việc tính tốn lãi suất tiền gửi cho vay ngân hàng thương mại người gửi tiền người vay tốn khơng đơn giản Nếu lãi suất tiền gửi thấp q thìít khơng có người gửi tiền, ngân hàng khơng huy động vốn, khơng có vốn vay Nếu lãi suất tiền gửi q cao ngân hàng khơng cho vay lãi suất cho vay lớn suất lợi nhuận bình qn khơng doanh nghiệp chấp nhận vay (vì họ khơng có khả trả lãi vốn cho ngân hàng, họ làm không công cho ngân hàng người gửi tiền hưởng lợi được) Nền kinh tế thị trường vận động biến đổi hàng ngày; thị trường hàng hoá, thị trường tiền tệ, thị trường tài chính, thị trường chứng khốn, tỷ giá hối đối, đầu tư, xuất nhập khẩu…Đòi hỏi ngân hàng thương mại phải có phương án giải pháp hữu hiệu đểđối phó kịp thời Tình trạng thiếu động trì trệ hoạt động kinh doanh ngân hàng nước số nhỏ.Họ ngồi chờ người đến vay tiền, có khách hàng đến vay tiền không đáp ứng theo nhu cầu khách hàng mà buộc người vay phải theo ý mình, khơng chấp nhận thơi Giải pháp Để hoạt động kinh doanh diễn có hiệu cao ngân hàng thương mại cần phải đáp ứng u cầu: Nắm bắt thơng tin kịp thời xác – cân đối nhu cầu với khả – có định – giữ quan hệ tốt với khách hàng – tổ chức máy hoạt động có hiệu 3.1 Nắm bắt thơng tin kịp thời, xác Ngân hàng thương mại kinh doanh địa bàn trước hết đòi hỏi phải am hiểu tường tận địa bàn như: tình hình kinh tế xã hội, lịch sử, hạ tầng sở, tài nguyên, dân cư…Đối với đơn vị, tổ chức, cá nhân vay vốn, gửi tiền, nhờ ngân hàng làm dịch vụ tài lại phải am hiểu Nền kinh tế thị trường vận động, biến đổi thường xuyên, phaỉ theo dõi kịp thời diễn biến thị trường hàng hoá, thị trường tiền tệ, thị trường t chính…Sản lượng sản phẩm chủ yếu ngành kinh tế, xuất nhập khẩu, đầu tưđể dự kiến giải pháp đối phó, hay chuẩn bịđối phó thời gian tới 3.2 Cân đối nhu cầu khả * Cân đối nhu cầu thường xuyên: nhu cầu xuất hàng ngày mà ngân hàng biết trước được: Số tiền bình quân phải trả hàng ngày cho tài khoản tiền gửi, đơn xin vay khách hàng, vốn kinh doanh vàng bạc, đá q, chứng khốn chi phí hoạt động ngân hàng * Cân đối nhu cầu đột xuất nhu cầu khủng hoảng Dự phòng nhu cầu đột xuất nhu cầu chống khủng hoảng phải có tính tốn tương đối xác Nếu để q nhiều khơng đủ vốn kinh doanh thường xun Nếu để qít nhẹ thời kinh doanh, nặng phá sản * Nhu cầu dự trữ: Là số vốn ngân hàng bắt buộc phải dự trữ theo pháp luật để bảo hiểm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Số vốn nhiều hay phụ thuộc vào số tiền gửi tỷ lệ dự trữ nhà nước quy định 3.3 Có định Để có định cần phải có thơng tin xác khách hàng, tính chất vàđặc điểm công việc làm ăn khách hàng, môi trường kinh doanh khách hàng… Khi lập kế hoạch cho vay, phải dự phịng khả có số khoản vay khơng thể trảđúng hạn chí rủi ro vốn nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan 3.4 Giữ quan hệ tốt với khách hàng Mục đích kinh doanh ngân hàng khơng làm lợi cho mà cịn làm lợi cho khách hàng Càng phục vụ có hiệu làm lợi nhiều mặt cho khách hàng Ngân hàng chiếm lòng tin khách làm cho số lượng khách đến giao dịch với ngân hàng ngày nhiều Nếu phục vụ khách hàng khơng tốt tốn chậm, thủ tục rườm rà, thái độ thiếu tơn trọng khách, trình độ nghiệp vụ yếu …Tất sai xót nhỏcủa nhân viện ngân hàng làm cho ngân hàng dần dầnmất khách, màđã khách khả kinh doanh 3.5 Tổ chức máy kinh doanh có hiệu Trình độ phát triển nước ta chưa cao, đặc điểm kinh tế địa phương, quy mô hoạt động ngân hàng khác nên việc bố trí máy kinh doanh có đặc điểm khác Nhưng phải tổ chức thành phận : Trực tiếp kinh doanh - kế toán kho quỹ - kế hoạch kiểm tra * Trực tiếp kinh doanh: Bộ phận lớn quan trọng nhất, cần phải bố trí nhân viên có trình độ kĩ thuật nghiệp vụ cao, nhạy bén, am hiểu, nổ, để làm việc * Kế toán kho quỹ : Bộ phận lớn thứ hai Đây phận có nhiiệm vụ ghi chép, phản ánh lưu trữ toàn nhiệm vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng từ phát sinh, trình phát trỉên, kết thúc tồn Cần bố trí nhân viên kế tốn thành thạo nghiệp vụ, cẩn thận, đủ trình độ * Kế hoạch kiểm tra : Số nhân viên hai phận lại phải địi hỏi họ có trình độ cao mặt tính chât cơng việc đặc thù KẾTLUẬN Huy động vốn trình thực phức tạp, vấn đề mang tính chất sống cịn tổ chức tài chính, ngành ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Mỗi khâu thực bao gồm nhiều bước có liên quan mật thiết với nhau, thiếu bước dù nhỏ trình thực làm ảnh hưởng lớn tới bước hoạt động kinh doanh Với ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh môi trường cạnh tranh cao, nghiệp vụ từ nhận ký gửi tài sản cho khách hàng: ký gửi vàng bạc,chứng khốn, giấy tờ có giá; phương thức huy động vốn vay: vay dân cư, vay ngân hàng trung ương, vay ngân hàng khác); vốn tự tạo: quản lý nguồn vốn tín dụng, dự trữ cho tiền gửi, sử dụng tài khoản séc để mở rộng tiền gửi cho vay; vốn thu từ tiền gửi: tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi khơng kỳ hạn, tài khoản séc, tài khoản vãng lai Đều cần phải trọng nghiên cứu phát triển cho hợp lý, tránh sai sót khơng đáng có xảy q trình thực Thực thành cơng mục tiêu phương hướng đẫ nêu chìa khốđảm bảo cho thành cơng trọn vẹn hoạt động kinh doanh tài chính, tiền tệ cho ngân hàng thương mại giai đoạn phát triển MỤC LỤC Lời nói đầu Trang Nội dung Trang K I HÁIQUÁTCHUNGVỀHUYĐỘNGVỐNCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI (NHTM) Trang Khái niệm hoạt động huy động vốn NHTM Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại Trang Trang T II HỰCTRẠNGHUYĐỘNGVỐNCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠIỞVIỆTNAM Trang Thực trạng Trang Những thuận lợi khó khăn Trang Giải pháp Kết luận Trang 10 Trang 12 TÀILIỆUTHAMKHẢO GIÁOTRÌNHTÀICHÍNHĐẠIHỌCQUẢNLÝ&KINHDOANH Khoa Tài – Kế tốn TIỀNTỆVÀNGÂNHÀNG Hồng Kim – Học Viện Tài Chính NGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI- CHÍNHSÁCHTIỀNTỆNGÂNHÀNG Lê Khoa – Nxb TPHCM TIỀNTỆVÀHOẠTĐỘNGNGÂNHÀNG Lê vinh Danh – Nxb CTQG ...NỘIDUNG K I HÁIQUÁTCHUNGVỀHOẠTĐỘNGHUYĐỘNGVỐNCỦANGÂNHÀNGTH ƯƠNGMẠI Khái niệm hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại xét chất doanh nghiệp đặc biệt thị trường, hoạt động. .. Nguồn vốn tự tạo :Vốn tự tạo ngân hàng Nguồn đivốn vay: Vay dân cư, vay ngân hàng TW, vay ngân hàng khác Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 2.1 Ba hình thức ký gửi ngân hàng thương mại. .. HÁIQUÁTCHUNGV? ?HUY? ?ỘNGVỐNCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI (NHTM) Trang Khái niệm hoạt động huy động vốn NHTM Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại Trang Trang T II HỰCTRẠNGHUYĐỘNGVỐNCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠIỞVIỆTNAM Trang Thực trạng Trang