Luận văn tốt nghiệp “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chuyển tiền điện tử NHNo&PTNT Nam Hà Nội”trung Hà Nội” LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đay cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết khố luận hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Sinh viên ĐẶNG THỊ HỒNG HOA MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN BẢNG KÍ HIỆU VIẾT TẮT LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: LÍ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHUYỂN TIỀN ĐIỆN TỬ QUA NGÂN HÀNG .8 1.1 KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ CỦA HOẠT ĐỘNG CHUYỂN TIỀN 1.1.1 Khái niệm hoạt động chuyển tiền điện tử a.Khái niệm toán vốn ngân hàng b Khái niệm chuyển tiền điện tử 11 1.1.2 Vai trò hoạt động chuyển tiền điện 12 a Đối với kinh tế 12 b Đối với ngân hàng 12 c Đối với khách hàng 13 1.2 CÁC CĂN CỨ PHÁP VỀ HOẠT ĐỘNG CTĐT 13 1.3 NỘI DUNG CHỦ YẾU CỦA CTĐT 15 1.3.1 Một số thuật ngữ dùng CTĐT 15 1.3.2 Tài khoản chứng từ CTĐT 16 1.3.3 QUI TRÌNH TRONG CTĐT 17 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐÔNG CTĐT 23 1.4.1 Pháp luật 23 1.4.2 Kinh tế 24 1.4.3 Khoa học công nghệ 24 1.4.4 Con người 24 CHƯƠNG 2: CHUYỂN TIỀN ĐIỆN TỬ VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNO&PTNT NAM HÀ NỘI 26 2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHNO&PTNT NAM HÀ NỘI 26 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển NHNo&PTNTVN 26 2.1.2 Sơ lược trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo Nam Hà Nội 27 2.1.3 Mơ hình tổ chức NHNo&PTNT Nam Hà Nội 27 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh 29 a Về nguồn vốn 29 b Hoạt động sử dụngvốn 31 2.2 THỰC TRẠNG CTĐT TẠI NHNO&PTNT NAM HÀ NỘI 33 2.2.1 Quá trình phát triển hoạt động CTĐT hệ thống ngân hàng Việt Nam 33 a Thời kỳ toán liên hàng qua bưu điện 34 b Thời kỳ tốn liên hàng qua mạng vi tính 35 c Thời kỳ CTĐT 36 2.2.2 Một số nét CTĐT chi nhánh NHNoNam Hà Nội 37 2.3 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CTĐT TẠI NHNO&PTNT NAM HÀ NỘI 39 2.3.1 Tình hình tốn chung 39 2.3.2 Đánh giá công tác CTĐT NHNo&PTNT thời gian qua 44 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CTĐT 47 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CTĐT CỦA HỆ THỐNG NHNO&PTNT VIỆT NAM 47 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC CTĐT 48 3.2.1 Mở rộng phạm vi toán 48 3.2.2 Tăng cường đầu tư vào trang thiết bị sở vật chất kĩ thuật công nghệ 49 3.3.3 Lựa chọn thị trường mục tiêu từ đưa sách phù hợp 50 3.3.4 Cải tiến quy trình kỹ thuật 50 3.3.5 Đào tạo nguồn nhân lực có kỹ năng, trình độ chun mơn cao tác phong phục vụ chuyên nghiệp 51 3.3.6 Tăng cường công tác tun truyền quảng cáo nâng cao uy tín hình ảnh ngân hàng 52 3.3.7 Phát triển dịch vụ 53 3.3.8 Cần có đường truyền thuê bao riêng 54 3.3.9 Phải hồn thiện chương trình CTĐT 54 3.3.10 Nới lỏng số quy định tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng 55 3.3 KIẾN NGHỊ CHUNG 55 3.3.1 Đối với phủ 55 a Đầu tư cho xây dựng sở hạ tầng vật chất đủ mạnh để phát triển ứng dụng công nghệ thông tin 56 b Có quy định thơng thống tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho người dân mở tài khoản toan qua ngân hàng 56 c Tạo mơi trường kinh tế - trị ổn định 57 d Ban hành văn pháp lý 57 3.3.2 Đối với NHNN 58 a Hoàn thiện văn pháp quy toán điện tử 59 b Đưa văn quy chế hướng dẫn hoàn thiện thêm toán điện tử liên ngân hàng 59 KẾT LUẬN 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 Luận văn tốt nghiệp “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chuyển tiền điện tử NHNo&PTNT Nam Hà Nội”trung Hà Nội” BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT CTĐT = Chuyển tiền điện tử NHA = Ngân hàng A NHB = Ngân hàng B NHNN = Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT = Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHĐT&PT = Ngân hàng đầu tư phát triển NHTM = Ngân hàng thương mại TMĐT = Thương mại điện tử TTTT = Trung tâm toán NHNoVN = Ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam TTKDTM = Thanh tốn khơng dùng tiền mặt LỜI NĨI ĐẦU I Tính cấp thiết đề tài: Tốc độ phát triển vũ bão ngành công nghệ thông tin đem lại cho người tiến vượt bậc đời sống kinh tế - xã hội Dặc biệt với phát triển nhanh chóng kinh tế giới năm qua xu hướng khu vực hố, tồn cầu hố trở thành xu tất yếu khách quan Viêt Nam khơng nằm ngồi xu với việc tham gia vào tổ chức, diễn đàn kinh tế khu vực quốc tế, hiệp đinh thương mại song phương đa phương Hội nhập kinh tế quốc tế bước đắn mở cho Việt Nam hội mới, tạo điều kiện cho Việt Nam không ngừng nâng cao vị trường quốc tế, sở tiếp thu ứng dụng khoa học công nghệ, chế quản lý nước phát triển.Tuy nhiên hội nhập kinh tế đặt Việt Nam trước thách thức lớn cần giải quyết, đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng lĩnh vực có vai trị định mức độ hội nhập kinh tế Từ trước đến nay, hệ thống ngân hàng ln coi hệ tuần hồn kinh tế Hệ thống ngân hàng hoạt động thông suốt, lành mạnh tiền đề để nguồn tài ln chuyển, sử dụng có hiệu quả, kích thích tăng trưởng kinh tế cách bền vững.Trong năm vừa qua ngành ngân hàng có bước phát triển lượng chất Trong trình hội nhập kinh tế, mức độ cạnh tranh ngân hàngtrong nước nước gay gắt đặt ngân hàng trước lựa chọn: Tồn hay không tồn Muốn tồn phát triển ngân hàng không ngừng đổi cải cách, đặc biệt nâng cao lực quản lý lĩnh vực ngân hàng, tăng cường hợp tác quốc tế giưac ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh tiền tệ hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận khổng lồ Để phát triển hội nhập với kinh tế khu vực gới, việc đầu tư đổi đại hố cơng nghệ tốn cơng nghệ ngân hàng điều kiện tiên Dịch vụ toán điện tử trở nên phát triển giới Tuy nhiên dịch vụ toán điện tử nước ta nói chung, ngân hàng nói riêng bước tiếp cận ban đầu, nhiều vấn đề phải làm Mặt khác với mục tiêu ngân hàng nỗ lực đổi công nghệ áp dụng dịch vụ ngân hàng tiên tiến việc nâng cao chất lượng hoạt động chuyển tiền điện tử ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Nam Hà Nội địi hỏi khách quan Xuất phát từ lý kết hợp với tình hình thực tế đơn vị thực tập mà đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chuyển tiền điện tử NHNo&PTNT Nam Hà Nội” chọn làm nội dung để nghiên cứu khố luận II Mục đích nghiên cứu: - Hệ thống hoá lý luận hoạt động chuyển tiền điện tử ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá cơng tác tốn chuyển tiền điện tử NHNo&PTNT Nam Hà Nội - Đề xuất giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu hoạt động chuyển tiền điện tử III Đối tượng phạm vi thời gian nghiên cứu: Phân tích làm sáng tỏ mặt lý luận hoạt động chuyển tiền điện tử, đánh giá thực trạng toán chuyển tiền điện tử NHNo&PTNT Nam Hà Nội, từ dưa kién nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động CTĐT, phục vụ tốt cho nhu ccàu phát triển kinh tế (khơng xét đến dịch vụ tốn mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng) Thời gian nghiên cứu từ năm 2002-2003 IV Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp phân tích, phưong pháp vật biện chứng, vật lịch sử phương pháp so sánh, phân tích thống kê làm công cụ chủ đạo để thực đề tài Cấu trúc khố luận: Ngồi phần mở đầu kết luận, danh mục danh mục tài liệu tham khảo, khoá luận bao gồm chương sau: - Chương 1: Lý luận chung hoạt động CTĐT qua ngân hàng - Chương 2: Chuyển tiền điện tử với hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Nam Hà Nội - Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu hoạt động CTĐT CHƯƠNG LÍ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHUYỂN TIỀN ĐIỆN TỬ QUA NGÂN HÀNG 1.1 KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ CỦA CHUYỂN TIỀN ĐIỆN TỬ TRONG NHTM 1.1.1 Khái niệm chuyển tiền điện tử a Khái niệm toán vốn ngân hàng Ngân hàng trung gian tài lớn nhấtcủa kinh tế, nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đa dạng phong phú Dù hoạt động hình thức kết thúc việc toán toán tốn chức quan trọng ngân hàng Tuỳ thuộc vào mối liên hệ ngân hàng( hệ thống hay khác hệ thống) mà ngân hàng áp dụng cac phương thức toán khác Hiện tốn vơn ngân hàng thực theo năm phương thức chủ yếu sau: - Thanh toán liên hàng hệ thống - Thanh toán bù trừ khác hệ thống - Thanh toán uỷ nhiệm thu hộ, chi hộ - Thanh toán qua tài khoản tiền gửi ngân hàng Nhà nước - Mở tài khoản lẫn để toán Thanh toán liên hàng Thanh toán liên hàng quan hệ toán chi nhánh ngân hàng nội hệ thống phát sinh sở nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng có mở tài khoản tiền gửi tốn chi nhánh ngân hàng khác nghiệp vụ chuyển tiền, điều hoà vốn nội hệ thống ngân hàng Tuỳ theo đặc điểm điều kiện ứng dụng công nghệ thông tin riêng mà ngân hàng xây dựng cho hệ thống tốn cách thích hợp Có hệ thống ngân hàng tổ chức hệ thống tốn liên hàng tồn hệ thống có số hệ thống ngân hàng, bên cạnh hệ thống TTLH tồn hệ thống cịn thiết lập thêm hệ thống TTLH nội tỉnh để phục vụ cho việc toán chi nhánh ngân hàng tỉnh, thành phố thực kiểm soát, đối chiếu liên hàng nội tỉnh theo uỷ quyền cấp TƯ Hiện Việt Nam có hệ thống toán liên hàng sau: - Hệ thống toán liên hàng NHNN - Các hệ thống toán liên hàng NHTM NN 51 doanh đồng thời nâng cao uy tín, hình ảnh khả cạnh tranh ngân hàng với tổ chức tín dụng khác Cùng với phát triển công nghệ thông tinhiện việc đại háo công nghệ ngân hàng vừa xu tất yếu khách quan vừa đòi hỏi xúc ngân hàng Đi đôi với việc công nghệ thông tin phát triển hàng loạt dịch vụ ngân hàng hiẹn đại đời đáp ứng nhu cầu ngày cao xã hội Do việc đầu tư vốn ngân hàng vào đổi trang thiết bị khơng đáp ứng nhu cầu mà cịn đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng đại tương lai hội nhập với khu vực quốc tế Điều kiện cần thiết có tính chất định việc ứng dụng cơng nghệ toán đại, đổi trang bị đầy đủ phương tiện kỹ thuật đại vốn Thực tế NHTM quốc doanh nói chung NHNo&PTNT Nam HN nói riêng gặp nhiều khó khăn vốn việc đầu tư mua sắm trang thiết bi, máy móc, kỹ thuật đại cuãng xây dựng sở vật chất phục vụ cho hoạt động kinh doanh, chi phí cho cơng việc lớn.Tuy NH trang bị hệ thống toán thẻ ATM q trình vận hành hệ thống cịn gặp nhiều trục trặc đường truyền Vì thế, để hệ thống ngày hồn hảo ngân hàng nên tiếp cận với nguồn tài trợ, vốn đầu tư tổ chức tín dụng khác tân dụng nguồn đầu tư tổ chức nước 3.2.3 Lựa chọn thị trường mục tiêu từ đưa sách phù hợp Dịch vụ tốn nói chung hoạt động CTĐT nói riêng sản phẩm kinh tế thị trường, biểu công nghiệp đại Việt Nam nước phát triển với 70% dân số sống nông thôn gần 80% lao động nơng nghiệp Thu nhập nhóm dân cư đa phần thấp không ổn định, đa phần dân trí thấp họ cịn chưa hiểu hình dung việc áp dụnh kĩ thuật đại vào hệ thống ngân hàng có họ biết ngân hàng nơi cho họ vay vốn cần thiết cịn tiện ích khác họ hồn tồn khơng biết biết sơ qua Thực toán, chuyển tiền qua hệ thống ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân có thu nhập cao, sở liên doanh đầu tư nước ngồi họ thường xun có chi phí lớn phát sinh Chính ngân hàng cần xác định rõ đâu đối tượng chủ yếu để từ đưa sách để tập trung khai thác có hiệu 52 3.2.4 Cải tiến quy trình nghiệp vụ Các thủ tục, quy trình nghiệp vụ việc thực tốn nói chung CTĐT nói riêng cịn rườm rà gây nhiều điều không thuận lợi cho khách hàng Chẳng hạn khách hàng có nhu cầu nộp tiền vào để chuyển đi, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải viết vào giấy nộp tiền in sẵn theo mẫu quy định thống nhất, điều khiến cho nhiều khách hàng tỏ lúng túng khơng biết viết viết sai phải sửa sửa lại gây thời gian cho khách hàng ngân hàng.Theo em, NHNo&PTNT Nam Hà Nội nên đề nghị với cấp xem xét sửa đổi lại số thủ tục khơng cần thiết để kế tốn viên nhập vào máy in phiếu thu, khách hàng phải kiểm tra kí tên vào phiếu thu Trên sở tốn viên lập lệnh chuyển tiền chuyển tiền Làm tạo tâm lý thoải mái tin tưởng cho khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng tăng khả cạnh tranh với dịch vụ chuyển tiền bưu điện Hiện thực chuyển tiền cho khách hàng, ngân hàng chưa có thơng báo cho người thụ hưởng để họ biết chủ động đến ngân hàng để nhận tiền bưu điện làm, dẫn đến họ phải thường xuyên hỏi ngân hàng chuyển tiền, có chuyển tiền mà khách hàng phải đến hỏi nhiều lần ngày buộc nhân viên giao dịch phải tìm kiếm chứng từ Chính mà NHNo Nam HN nên mở thêm dịch vụ thông báo cho người thụ hưởng biết tiền họ chuyển đến 3.2.5 Đào tạo nguồn nhân lực có kỹ năng, trình độ chun mơn cao tác phong phục vụ chuyên nghiệp Dịch vụ tốn điện tử sản phẩm cơng nghệ đại nên yêu cầu quan trọng để triển khai, ứng dụng thành công cần phải có đội ngũ nhân viên giỏi, có trình độ chun mơn tốt Điều địi hỏi NHNo Nam HN phải có chiến lược phát triển người để đáp ứng đòi hỏi kinh doanh cung ứng cho xã hội sản phẩm dịch vụ đại.Cụ thể là: + Đầu tư thích đáng cho cơng tác đào tạo, xây dựng kế hoạch đào tạo cán từ tuyển dụng, trọng chuyên môn, tác phong giao dịch tư khách hàng Ngân hàng hoạt động đa dạng cung cấp nhiều chủng loại sản phẩm, sử dụng nhiều phần mềm khác Do ccần trang bị cho nhân viên kiến thức nghiệp vụ, sản 53 phẩm định hướng lớn ngân hàng Từ giúp cho nhân viên có nhìn bao qt động rõ ràng công việc Hơn nữa, việc đại hố ngân hàng hệ thống tốn ln ln coi trọng ưu tiên hàng đầu Chính để vận dụng tốt hệ thống CTĐT, tham gia vào hệ thống toán điện tử liên ngân hàng triển khai mơ hình bán lẻ đào tạo đội ngũ cán làm cơng tác kế toán toán phải ưu tiên hàng đầu Yêu cầu đội ngũ nhân viên ngân hàng nói chung đội ngũ nhân viên làm công tác kế tốn tốn nói riêng giai đoạn phải giỏi nghiệp vụ, tin học mà cịn phải có phẩm chất đạo đức tốt, giao tiếp tốt, hiểu biết mắm vững quy định pháp luật Chính NHNo&PTNT Nam Hà Nội cần xây dựng chiến lược đào tạo toàn diện đội ngũ công nhân viên ngân hàng, đặc biệt cán làm cơng tác kế tốn tốn + Đào tạo số cán chủ chốt am hiểu công nghệ thông tin nghiệp vụ ngân hàng để làm hạt nhân nịng cốt chương trình phát triển sản phẩm công nghệ + Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại nhằm cập nhật yêu cầu nghiệp vụ mới, đào tạo chỗ kết hợp với việc cử đào tạo, đào tạo chuyên môn đào tạo nhân tài Những nhân viên củ chốt việc phát triển sản phẩm mới, đặc biệt nhóm sản phẩm ngân hàng đại cần đào tạo cử đào tạo cử học tập, học hỏi kinh nghiệm nước tiên tiến + Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc Tích cức luân chuyển cán để áêp công việc phù hợp với lực chuyên môn người tạo động lực phấn đấu cho nhân viên; khuyến khích người lao động làm việc động sáng tạo thông qua chế lương, thưởng + Có kế hoạch thường xuyên phổ cập, cập nhật xu hướng phát triển ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động tài ngân hàng, đặc biệt cho cấp quản lý điều hành + Để triển khai tốt dịch vụ toán điện tử cần tạo điều kiện cho nhân viên ngân hàng tiếp cận làm quen với internet để nâng cao kỹ sử dụng mạng 54 Bên cạnh việc đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, ngân hàng cần quan tâm bỗi dưỡng kiến thức pháp luật, tâm lý, marketing…nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm với cơng việc, ln có thái độ cởi mở với khách hàng, phục vụ tận tình chu đáo, hướng dẫn khách hàng thực thao tác cần thiết có nhu cầu tốn 3.2.6 Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo nâng cao uy tín hình ảnh ngân hàng Hiện địa bàn Hà Nội có nhiều Ngân hàng tổ chức tín dụng khác tham gia vào công tác cung cấp sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT Nam HN Vì đẻ thu hút khách hàng sử dụng nhyững sản phẩm dịch vụ ngân hàng cần phải có sách quan tâm đặc biệt tới khách hàng phải lập phịng chăm sóc khách hàng thật hồn hảo Nhận thức khách hàng nhân tố quan trọng định đến sực thành bại ngân hàng, năm qua NHNo&PTNT Nam HN coi trọng công tác chăm sóc khách hàng, ln tạo điều kiện cho khách hàng tham gia giao dịch với ngân hàng Trong q trình hoạt động ngân hàng khơng ngừng tăng cường giáo dục đội ngũ cán công nhân viên ln ln giữ gìn phẩm chất,thể phong cách văn minh giao tiếp, tạo điều kiện thuận lợi lịng tin từ phía khách hàng Để tiếp tục giữ vững phát huy thành đạt kinh doanh, nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng tổ chức khác, từ thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng, NHNo&PTNT Nam Hà Nội cần có sách quan tâm nhiều tới tiện ích khách hàng, ngày nâng cao uy tín hình ảnh ngân hàng lòng khách hàng Ngân hàng chăm lo đến mảng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, mà nhân viên ngân hàng có thái độ tận tình chu đáo với khách hàng Bên cạnh ngân hàng bố trí đầy đủ bònh nước, ghế ngồi quạt mát phục vụ khách hàng họ đến giao dịch Bên cạnh biện pháp chăm lo tới lợi ích khách hàng, lãnh đạo ngân hàng cần dành nhiều quan tâm tới đội ngũ nhân viên ngân hàng họ người trực tiếp tiếp xúc giao dịch với khách hàng, cơng việc họ có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ toán mà ngân hàng cung cấp Chính mà ngân hàng cần có biện pháp khuyến khíchđộng viên khen thưởng kịp thời cán bộh nhân viên làm tốt cơng tác 55 mình, đồng thời xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm quy định, quy chế ngân hàng tạo đoàn kết hợp tác chặt chẽ cá nhân, phòng ban với công việc, giúp đỡ hỗ trợ hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Đồng thời ngân hàng cần phải tạo giải trí nhân viên ngân hàng có mơi trường làm việc thoải mái Để quảng bá hình ảnh ngân hàng, lãnh đạo ngân hàng cho đăng tải dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng báo chuyên ngành hình thức quảng cáo mà nhiều doanh nghiệp sử dụng thực tài trợ cho chương trình 3.2.7 Phát triển dịch vụ Nhằm tăng cường khả cạnh tranh với tổ chức cung ứng dịch vụ toán khác, đáp ứng nhu cầu toán tốt người dân Hà Nội, NHNo&PTNT cần thường xuyên tìm hiểu nhu cầu khách hàng từ đưa sản phẩm ngày đại Ngân hàng nông ngiệp Nam HN cần phải mở rộng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày cao dân chúng việc sử dụng thẻ toán Ngân hàng cần phải thực đa dạng loại thẻ.Trước hết phát triển mạnh khách hàng ATM; thông qua thẻ ATM khách hàng kiểm tra số dư tài khoản gửi nơi rút tiền nhiều nơi, phục vụ chi tiêu cá nhân vừa thuận tiện, đại, an tồn hội nhập Bên cạnh đó, ngân hàng phát triển dịch vụ cho thêu két sắt Dịch vụ VN chưa phát triển, địa bàn Hà Nội chưa có tổ chức đảm bảo an tồn vật có giá Đây dịch vụ lâu đời ngân hàng thương mại giới thực Tuy nhiên nước ta loại dịch vụ chưa phổ biến Với dịch vụ khách hàng yên tâm gửi ngân hàng đồ vật quý di chúc, vàng bạc, GTCG… mà để nhà coi giữ lo sợ 3.2.8 Cần có đường truyền thêu bao riêng Để đảm bảo tốc độ an tồn tốn, tách việc ách tắc đường truyền, tín hiệu liên lạc file liệu thực truyền nhận thông tin NHNo Nam HN cần thêu bao đường truyền riêng với tổng cơng ty bưu viễn thơng Vì NHNo&PTNT VN sử dụng đường truyền modem điện thoại tổng cơng ty bưu viễn thơng, đường truyền đường truyền sử dụng riêng cho việc truyền nhận 56 thông tin ngân hàng mà cịn dùng chung với việc truyền tải thơng tin cơng ty bưu chính, dễ bị tắc nghẽn cao điểm thực đối chiếu toán cuối ngày, làm cho nhiều việc toán cuối ngày thực ngày mà phải chờ đến ngày hôm sau Nên việc thêu bao đường truyền riêngphục vụ cho hoạt động toàn hệ thống NHNo&PTNT VN cần thiết khơng phục vụ cho hoạt động CTĐT mà cịn phục vụ cho tồn hoạt động khác ngân hàng đồng thời tạo điều kiện cho chi nhánh NHNo&PTNT VN tham gia vào hệ thống điện tử liên ngân hàng NHNN VN điều kiện cần thiết để NHNo&PTNT VN phát triển dịch vụ ngân hàng đại 3.2.9 Phải hoàn thiện chương trình CTĐT Chương trình CTĐT thiết kế theo tiêu chuẩn đại, dựa hệ điều hành UNIX hệ quản trị sở liệu ORACLE với khả bảo mật cao xây dựng cách thống nhất, chặt chẽ từ TW đến địa phương Các số liệu phát sinh lưu trữ đầy đủ cập nhật cách tự động sau ngày làm việc giúp cho việc quản trị điều hành cách dễ dàng Tuy nhiên việc lập báo cáo chuyển tiền - đến lập cách tự động ngày báo cáo chuyển tiền tháng phải nhặt hoàn toàn phương pháp thủ cơng để nhập vào máy tính gửi cho TTTT Việc lập báo cáo thủ công lâu nhiều gây sai sót khơng đáng có, chương trình CTĐT phải sớm hoàn thiện 3.2.10 Nới lỏng số quy định tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Ngân hàng nên xem xét lại mức thu phí chuyển tiền toán hai đối tượng khách hàng là: khách hàng có mở tài khoản tiền gửi ngân hàng khách hàng khơng có tài khoản ngân hàng để thu cho hợp lý Việc quy định thời điểm khống chế áp dụng CTĐT NHNo&PTNT VN chưa hợp lý Theo quy định thời điểm ngừng nhận chứng từ chuyển tiền khách hàng 15h hàng ngày, thời điểm kết thúc nhận chứng từ sớm Trong từ 15h đến 16h thời điểm NHA NHB thực nốt lệnh chuyển tiền nhận chuyển tiền đến ngày, từ 16h đến 16h30 TTTT thực đối chiếu số liệu chuyển tiềncho NHA, NHB Nên có giải pháp rút ngắn thời gian thực phần việc 57 này, kéo dài thời gian phục vụ khách hàng chuyển tiền cải tiến phương thức truyền nhận, đối chiếu thông tin cho nhanh chóng, xác cách thiết kế đường truyền, đường nhận thông tin riêng rẽ, thực đối chiếu để thời gian đối chiếu thông tin TTTT, ngân hàng nhận ngân hàng khởi tạo diễn nhanh chóng, vừa tạo điều kiện kéo dài thời gian giao dịch với khách hàng vừa giảm áp lực cho cán tác nghiệp phải tiến hành kiểm soát đối chiếu khối lượng lớn chứng từ cuối ngày, tránh tình trạng kết thúc ngày làm việc toán viên điện tử thường xuyên muộn 3.3 KIẾN NGHỊ CHUNG 3.3.1 Đối với Chính Phủ Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tốn nói riêng chịu ảnh hưởng lớn yếu tố khách quan môi trường kinh tế vĩ mơ, ổn định trị xã hội, mơi trường pháp lý…những yếu tố thuộc quản lý Chính phủ Chính Chính phủ cần tạo môi trường thuận lợi tạo điều kiện cho hoạt động toán ngân hàng phát triển kinh tế xã hội đất nước a Đầu tư cho xây dựng sở hạ tầng vật chất đủ mạnh để phát triển ứng dụng công nghệ thông tin Việc đầu tư sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật để đại hố cơng nghệ ngân hàng vấn đề riêng ngành ngân hàng mà nước ta, nằm chiến lược phát triển kinh tế nước Do nhà nước cần ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới công nghệ ngân hàng Riêng lĩnh vực toán điện tử Nhà nước cần có sách khuyến khích ngân hàng đầu tư phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ cho hệ thống tốn mà có ngành ngân hàng khơng khơng thể đáp ứng Bởi biết, phần cứng phần mềm cho tốn điện tử cơng nghệ hồn tồn VN, máy móc thiết bị loại máy đại mà VN chưa thể sản suất chí linh kiện thay chưa có VN Việc giao nhận sửa chữa thiết bị chưa tạo điều kiện thực nhanh chóng buộc ngân hàng phỉa tăng chi phí mua sắm thiết bị dự phòng tốn Do đó, 58 Nhà nước nên xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cơng nghệ tốn điện tử VN hay chí tạo điều kiện rõ ràng cho hoạt động nhập b Có quy định thơng thống tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho người dân mở tài khoản tốn qua ngân hàng Cơng tác tốn nói chung cơng tác CTĐT nói riêng muốn phát triển hồn thiện khách hàng tham gia vào toán bắt buộc phải mởtài khoản ngân hàng Hơn nữa, CTĐT phương thức tốn khơng dùng tiền mặt phát triển mở rộng cuãng đem lại lợi ích to lớn tốn khơng dùng tiền mặt Thanh toán qua ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn tâm lý thói quen người dân nước phát triển người dân sử dụng sản phẩm dịch vụ thông qua ngân hàng chủ yếu VN toán qua ngân hàng có xa lạ Hiện nay, toán tiền mặt VN chiếm khoảng 23% tổng phương tiện toán Tỷ lện toán tiền mặt mức cao gây nên tốn lãng phí cho xã hội mà cịn tạo điều kiện cho hoạt động bn lậu, trốn thuế tham nhũng phát triển Vì Chính phủ nên đưa biện pháp tác động làm thay đổi thói quen dùng tiền mặt toán người dân nhằm mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, ban đầu người dân chưa tự thay đổi thói quen Chính phủ sử dụng biện pháp: khống chế số tiền tốn với số tiền lớn phải qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Song song với việc làm Nhà nước phải nghiên cứu ban hàng quy định việc chông tẩy rửa tiền bọn làm ăn bất qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Để phát triển TTKDTM điều kiện tiên khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi tốn Chính thế, mà quy định thơng thống Chính phủ tạo điều kiện cho người dân mở tài khoản tốn qua ngân hàng c Tạo mơi trường kinh tế trị ổn định Sự ổn định trị ảnh hưởng lớn lới ổn định phát triển kinh tế từ ảnh hưởng tới sản xuất lưu thơng hàng hố ảnh hưởng tới nhu cầu toán chu chuyển vốn kinh tế Nếu trị xã hội ổn định đảm bảo tính an tồn cho hoạt động tốn giúp mở rộng phát triển toán qua ngân hàng Bên cạnh ổn định trị tạo niềm tin vững dân 59 chúng vào hệ thống tài ngân hàng từ giúp ngân hàng mở rộng hạot động nâng cao hiệu kinh doanh Để tạo mơi trưịng thuận lợi cho hoạt động tốn ngân hàng phát triển Chính phủ cần có biện pháp trì trật tự an tàon xã hội, giữ vững kỷ cương đảm bảo an ninh quốc phòng vững c Ban hành văn pháp lý Thanh tốn hành vi kinh tế có ảnh hưởng tác động lớn tới nhiều chủ thể kinh tế phải điều chỉnh pháp luật Nhà nước Pháp luật Nhà nước cụ thể tạo điều kiện cho hoạt động toán kinh tế nói chung tốn ngân hàng nói riêng phát triển nhiêu Để sớm đưa TMĐT vào thực tiễn đời sống kinh tế VN, Chính phủ cần sớm ban hành luật điều chỉnh chứng từ điện tử chữ kí điên tử nhằm tạo hành lang pháp lý an tồn cho hoạt động tốn chung kinh tế, TMĐT phát triển tốn điện tử đảm bảo an tồn Ngày 21/03/2002 thủ tướng Chính phủ định 44/2002/QĐ TTG cho phép tổ chức cung ứng dịch vụ toán sử dụng chứng từ điện tử làm chứng từ để hạch toán toán vốn Đây định quan trọng công nhận mặt pháp lý chứng từ điện tử hoạt động hạch toán kế toán toán, sở cho thừng bước mở rộng dịch vụ ngân hàng đại phục vụ cho phát triển TMĐT VN tương lai Tuy nhiên, chứng từ điện tử chữ ký điện tử theo định 44mới áp dụng hạn chế tổ chức cung ứng dịch vụ thanh, tổchức, doanh nghiệp cá nhân chưa trực tiếp sử dụng chứng từ điện tử để tốn mà phải thơng qua tổ chức phép cung ứng dịch vụ toán với đối tác Về lâu dài TMĐT phát triển dịch vụ ngân hàng đại Internet banking, Home banking sử dụng rộng rãi, cho phép cac tổ chức, cá nhân sử dụng chứng từ điện tử chữ ký điện tử để giao dịch trực tiếp với ngân hàng phải có luật điều chỉnh chứng từ điện tử chữ ký điện tử áp dụng rộng rãi cho đối tượng xã hội Luật phải quy định rõ tội danh hình phạt vi phạm điều cấm gian dối, lừa đảo, giả mạo chứng từ điện tử chữ ký điện tử… có người sử dụng chứng từ điện tử chữ ký điện tử kể ngân hàng thực đảm bảo an toàn giao dịch 60 Quyết định số 44/TTG Thủ tướng phủ văn luật nên tính pháp lý chưa cao phạm vi áp dụng lại bị hạn chế tổ chức cung ứng dịch vụ toán, đinh giải nhiện vụ quan trọng công nhận mặt pháp lý cho hoạt động tốn kinh tế nói chung Hơn nữa, hầu hết nghiệp vụ ngân hàng tin học hoá, việc hạch toán kế toán theo phương pháp thủ cơng khơng cịn tồn tại, việc sử dụng chứng từ điện tử chữ ký điện tử hoạt động ngân hnàg điều cần thiết khơng pjáp lý hố nghiệp vụ ứng dụng tin học khơng thể đảm bảo cho hoạt động an tpàn ngân hàng Chính lý Chính phủ cần sớm xây dựng ban hành luật hoàn chỉnh chứng từ điện tử chữ ký điện tử nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động kế toán toán kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng, từ làm sở cho việc phát triển TMĐT nước ta 3.3.2 ĐỐI VỚI NHNN NHNN thực chức quản lý nhà nước tiền tệ tín dụng tốn, nơi đề sách chế độ hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tốn nói riêng 61 a Hoàn thiện văn pháp quy toán điện tử Để theo kịp với tốc độ phát triển cơng nghệ thơng tin tình hình ứng dụng công nghệ thông tin đại hoạt động đổi ngân hàng.Chính phủ cần dành nguồn vốn thích đáng để đầu tư vào đại hố hệ thống cơng nghệ thơng tin.Ngồi việc hồn thiện mơi trường pháp lý tảng cho việc đại hoá phát triển dịch vụ toán diện tử NHNN quanban hành văn , sách, quy định cần nghiên cứu, tham khảo nghiệp vụ, sản phẩm ngân hàng đại ATM, e-banking…Thực tế dịch vụ cung ứng cho khách hàng văn quy định bất cập Vì vậy, để tạo điều kiện cho việc toán liên hàng cách nhanh chóng, xác, NHNNVN nên quy định cách cụ thể mẫu biểu CTĐT áp dụng cho tất hệ thống ngân hàng b Đưa văn quy chế hướng dẫn hàon thiện thêm toán điện tử liên ngân hàng Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng hệ thống trực tuyến online xây dựng theo tiêu chuẩn quốc tế WB tài trợ vào hoạt động từ 02/02/2002 Hệ thống bao gồm trung tâm xử lý trung ương trung tâm xử lý tỉnh đặt sở giao dịch NHNN, NHNN TP Hải Phòng, NHNN thành phố HN, NHNN thành phố Đà Nẵng, NHNN thành phố HCM, NHNN tỉnh Cần Thơ Hệ thống gồm cấu phần: Luồng toán giá trị cao, luồng toán giá trị thấp, xử lý toán Trong thiết kế kỹ thuật hệ thống đáp ứng giải pháp mở cho phép xử lý tình trạng thiếu vốn tốn chế thấu chi, cho vay qua đêm theo lãi suất quy định NHNN … Với ưu việt hệ thống toán điện tử liên hàng khẳng định vai trò then chốt sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ thông tin NHNN lĩnh vực tốn VN Chính để phát triển hệ thống toán ngân hàng VN, khai thác tối đa khả hệ thống toán đồng thời mở rộng phạm vi toán hệ thống NHTM, NHNN cần xem xét nạp thêm thành viên tham gia hệ thống Để đảm bảo hệ thống an toàn, hạn chế tối đa rủi ro xảy thiếu đồng bộ, NHNN cần sớm ban hành văn quy chế hướng dẫn thực chương trình tốn điện tử liên hàng cách thơng nhất, đảm bảo quy trình chương trình tốn tồn hệ thống ngân hàng không bị ách tắc, chậm chễ Bên cạnh 62 NHNN cần có sách khuyến khích NHTM sớm tham gia vào hệ thống tiến hành hỗ trợ vốn, trang bi máy móc thiết bị…để mở rộng phạm vi hoạt động hệ thống toán điện tử liên hàng tới toàn hệ thống ngân hàng VN Trên kiến nghị chung phủ, với NHNN nhằm tạo sở tiền đề cho việc nâng cao chất lượng, mở rộng phát triển Hoạt động CTĐT NHNo Nam HN Tuy nhiên đay điều kiện cần chưa đủ Ngân hàng cần có biện pháp nêu cơng tác tốn nói chung CTĐT nói riêng nâng cao chất lượng, phục vụ tốt cho hoạt động kinhh doanh ngân hàng 63 64 KẾT LUẬN Từ kinh nghiệm quốc gia công nghiệp di trước bước lĩnh vực toán cho thấy việc sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày trở nên phổ biến trở thành tập quán tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế chấp nhận từ nhiều năm tiện ích dịch vụ dịch vụ ngân hàng cung cấp Chính nâng cao chất lượng tốn nói chung hiệu hạot động CTĐT nói riêng việc làm cần thiết đem lại hiệu kinh tế vơ to lớn cho chủ thể sử dụng mang lại lợi ích cho tồn kinh tế Với kiến thức tiếp nhận nhà trường, qua thời gian thực tập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam HN, phương pháp nghiên cứu tư biện chứng, phân tích, so sánh, luận giải, khoá luận tốt nghiệp tốt nghiệp: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chuển tiền điện tử ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam HN” giải nội dung sau: - Hệ thống vấn đề toán, hoạt động chuyển tiền điện tử qua hệ thống ngân hàng làm sở cho việc phân tích, luận giải vấn đề thực tế đề xuất giải pháp - Phân tích đánh giá thực trạng tốn hoạt động chuyển tiền điện tử thời gian qua, sở rút kết đạt được, tồn nguyên nhân - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động CTĐT NHNo&PTNT Nam HN Trong trình làm đề tài này, với mong muốn có thêm kiến thức dịch vụ toán, đặc biệt CTĐT, em cố gắng thu thập tài liệu từ nhiều sách tạp chí, tìm hiểu phát triển cách cụ thể, rõ ràng vấn đề liên quan, học hỏi ý kiến thầy bạn bè Tuy nhiên có nhiều cố gắng thực kiến thức cịn có hạn, thời gian thực tế cịn q nên khố luận chắn khiếm khuyết Em mong thơng cảm góp ý thầy giáo, cô NHNo&PTNT Nam HN để chuyên đề tốt nghiệp hoàn chỉnh tốt 65 Em xin chân thành cám ơn giúp đỡ thầy giáo hướng dẫn thầy cô giáo Học Viện Ngân Hàng, NHNo&PTNT Nam HN nhiệt tình giúp em trình học tập TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình kế tốn ngân hàng chủ biên Vũ Thiện Thập - NXB Thống Kê Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT Nam HN Tạp chí thị trường tài tín dụng năm 2003,2004 Báo cáo thường niên NHNo&PTNT năm 2003, 2004 ... đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chuyển tiền điện tử NHNo&PTNT Nam Hà Nội” chọn làm nội dung để nghiên cứu khố luận II Mục đích nghiên cứu: - Hệ thống hoá lý luận hoạt động chuyển tiền. .. tiền điện tử với hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Nam Hà Nội - Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu hoạt động CTĐT CHƯƠNG LÍ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHUYỂN TIỀN ĐIỆN TỬ QUA NGÂN HÀNG... tỏ mặt lý luận hoạt động chuyển tiền điện tử, đánh giá thực trạng toán chuyển tiền điện tử NHNo&PTNT Nam Hà Nội, từ dưa kién nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động CTĐT, phục vụ tốt cho nhu