Đang tải... (xem toàn văn)
Nâng cao chất lượng trong cho vay trung dài hạn tại chi nhánh NH No&PTNT Đông Hà Nội
LỜI NÓI ĐẦU Trong năm qua, lãnh đạo sáng suốt Đảng Nhà Nước đất nước ta ngày phát triển Nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường đinh hướng xã hội chủ nghĩa giành thành tựu to lớn kiềm chế lạm phát, nhịp độ tăng trưởng tổng sản phẩm nước vượt kế hoạch đề ra, nước ta thoát khỏi khủng hoảng…Bên cạnh thành tựu đạt cịn mặt chưa làm như: Tình hình xã hội nhiều tiêu cực, quản lý nhà nước kinh tế lỏng lẻo, số giá tiêu dùng tăng đột biến…Đảng Nhà Nước ta xác định nhiệm vụ quan trọng thời gian tới tiến hành cơng nghiệp hố, đại hố kinh tế đất nước Muốn vậy, cần phải có nguồn vốn trung - dài hạn lớn để xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, trang bị kỹ thuật tiên tiến, đồng thời có nâng cấp mở rộng sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế từ tạo đà cho phát triển Có thể nói, có nguồn vốn trung - dài hạn giúp ta hoàn thành mục tiêu Do mà nguồn vốn trung - dài hạn đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế Tuy nhiên, có nguồn vốn trung - dài hạn chưa đủ mà phải biết sử dụng hiệu nguồn vốn phát huy hết vai trị tích cực chống lại lãng phí Hay nói cách khác, mở rộng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn nguồn vốn trung - dài hạn phát huy vai trị tích cực Mặc dù vậy, trước biến động khơng ngừng kinh tế thị trường khơng thể dự đốn hết rủi ro xẩy ra, ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung - dài hạn nói riêng tồn ngành ngân hàng chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội Đây ngun nhân mà tơi chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp tín dụng trung - dài hạn chi nhánh Ngân Hàng No&PTNT Đông Hà Nội ” Đề tài ngồi phần lời nói đầu, kết luận nội dụng chia làm chương: Trang ChươngI: Khái quát tín dụng trung - dài hạn ngân hàng thương mại ChươngII: Thực trạng tín dụng trung - dài hạn chi nhánh Ngân Hàng No&PTNT Đông Hà Nội ChươngIII: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn chi nhánh Ngân Hàng No&PTNT Đông Hà Nội Đề tài nghiên cứu lĩnh vực rộng lớn phức tạp thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn nhiều hạn chế nên chuyên đề tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đuợc góp ý thầy cô giáo, ban giám đốc ngân hàng quan tâm đến vấn đề để đề tài hoàn thiện Trang CHƯƠNG KHÁI QUÁT TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 1.1.1 Tín dụng trung - dài hạn vai trị tín dụng - trung dài hạn Khái niệm tín dụng trung – dài hạn Tín dụng (credit), xuất phát từ tiếng Latinh credo – tin tưởng, tín nhiệm định nghĩa nhiều giác độ khác nhau: - Tín dụng quan hệ vay mượn nguyên tắc hồn trả - Tín dụng q trình tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hay vật ngun tắc có hồn trả - Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu - Tín dụng chuyển dịch vốn hình thái tiền tệ hay vật tổ chức, cá nhân cho tổ chức, cá nhân khác sử dụng thời gian định nguyên tắc hoàn trả Như vậy, tín dụng diễn đạt nhiều cách khác chất tín dụng giao dịch tài sản bên người vay bên người cho vay sở hoàn trả gốc lãi Đối với ngân hàng thương mại, tín dụng chức ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng Tín dụng ngân hàng định nghĩa sau: Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng phản ánh giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay ngân hàng tổ chức tín dụng bên vay cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh, bên cho vay chuyển tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Về hình thức tín dụng ngân hàng có nhiều tiêu thức khác để phân chia tín dụng ngân hàng Dưới cách phân chia phổ biến mà Trang Ngân hàng thường sử dụng phân tích đánh giá: Phân theo thời hạn tín dụng ta có: - Tín dụng ngắn hạn: khoản tín dụng năm sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp, cịn vay cho tiêu dùng cá nhân - Tín dụng trung hạn: khoản tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm Loại hình tín dụng thường dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: khoản tín dụng có thời gian năm Loại tín dụng dùng để cấp vốn cho xây dựng đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất,… Nói chung, tín dụng - trung dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định khách hàng, mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng sở vật chất, kỹ thuật doanh nghiệp để từ cải tiến cơng nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất chiếm lĩnh thị trường 1.1.2 Đặc diểm tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn có đặc điểm quan trọng sau: - Tín dụng trung - dài hạn cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ cho họ việc mua sắm, tạo lập tài sản cố định Do đó, đối tuợng cho vay chủ yếu ngân hàng thương mại hình thức tín dụng vốn thiếu hụt tạm thời doanh nghiệp - Do gắn liền với tài sản cố định vốn vố định khách hàng, tín dụng trung - dài hạn ngân hàng thương mại thường gắn liền với dự án đầu tư Tuy nhiên, với tín dụng trung hạn thường đầu tư theo chiều sâu, tín dụng dài hạn tập trung cho dự án đầu tư mở rộng - Tín dụng trung - dài hạn ngân hàng thương mại có thời gian hồn vốn chậm Nguồn trả tiền vay cho ngân hàng chủ yếu lấy từ quỹ khấu hao phần từ lợi nhuận dự án mang lại Vì thế, khách hồn trả khoản vay có quy mô lớn thành nhiều lần khác – thời hạn cho vay kéo dài nhiều năm Trang - Tín dụng trung - dài hạn thường có thời gian kéo dài, quy mơ tín dụng thường lớn, nguy rủi ro cao kinh tế quốc gia ln biến động Sự biến động tích cực tiêu cực mà biết Do mà mơt khoản vay dài hạn thường đem lại nhiều rủi ro khoản vay ngắn hạn thời gian dài xác suất xảy biến động lớn Mặt khác, lãi suất cho vay trung - dài hạn thường lớn lãi suất cho vay ngắn hạn Vì độ rủi ro cao hơn, thời gian thu hồi vốn lâu 1.1.3 1.1.3.1 Các hình thức tín dụng trung - dài hạn Tín dụng theo dự án đầu tư a Cho vay đồng tài trợ ( Synđicate loan): - Là q trình cho vay nhóm tổ chức tín dụng (từ tổ chức tín dụng trở lên) cho dự án, tổ chức tín dụng làm đầu mối, phói hợp với bên bên đồng tài trợ để thực hiện, nhằn phân tán rủi ro tổ chức tín dụng - Hình thức được áp dụng trường hợp : Các dự án đầu tư đòi hỏi khoản vốn lớn mà ngân hàng riêng lẻ thìo khơng đáp ứng hết ngân hàng thường phép đầu tư vốn tới mức độ định so với tổng nguồn vốn khơng đầu tư qúa nhiều vốn vào công ty để đảm bảo an tồn vốn tài sản Thậm chí vài dự án ngân hàng đáp ứng tồn rủi ro lớn ngân hàng không muốn đảm nhận hết Do vậy, cho vay đồng tài trợ họat động tín dụng giúp ngân hàng phân tán rủi ro sử dụng tối đa nguồn vốn họ cho đầu tư vào dự án dài hạn b Cho vay trực dự án: - Đây hình thức tín dụng trung – dài hạn phổ biến kinh tế thị trường ngân hàng thương mại tiến hành hoạt động tự chịu trách nhiệm với dự án đầu tư khách hàng mà họ đẫ lựa chọn để tài trợ Chính vậy, cơng việc ngân hàng khơng đơn cho vay mà phải quán xuyến hàng loạt cơng việc khác có liên quan đến trực thi có hiệu dự án : quy hoạch sản xuất, thiết kế, quy trình cơng nghệ, tiêu chuẩn thiết bị máy móc, giá thị trường, hiệu đầu tư Bởi việc quy định cấp khoản tín dụng dàng buộc ngân hàng với người vay số thời gian, cần phải nghiên cứu cách nghiêm túc xem xét kỹ lưỡng rủi ro có Trang thể xẩy 1.1.3.2 Tín dụng thuê mua (leasing credit) - Thuê mua hình thức cho vay tài sản thơng qua hợp đồng tín dụng th mua qua người cho thuê chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho người th sử dụng ngưịi th có trách nhiệm tốn tiền th suốt thời hạn thuê đựoc quyền sở hữu tài sản thuê, quyền mua tài sản thuê quyền thuê điều kiện hai bên thoả thuận * Tài sản thuê bao gồm động sản bất động sản : - Động sản chủ yếu gồm máy móc thiết bị, tơ dây chuyền công nghệ… - Bất động sản chủ yếu cửa hàng, văn phòng làm việc, sở sản xuất… Về mặt pháp lý, tài sản thuê thuộc quyền sở hữu người cho thuê, thuê quyền sử dụng Vì vậy, người th khơng đựơc bán chuyển nhượng cho người khác Song họ hưởng lợi ích việc sử dụng tài sản đem lại, đồng thời chịu phần vốn rủi ro có liên quan đến tài sản Tín dụng th mua có số hình thức : th mua có tham gia ba bên, thuê mua có tham gia hai bên, tái thuê mua (sale – base back), thuê mua hợp tác (levereged lease, thuê mua giáp lưng (under lease)… * Xét lợi ích ngân hàng khách hàng có lợi - Đối với ngân hàng (bên cho thuê): hình thức tài trợ bổ sung cho hình thức tài trợ khác tồn ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng dịch vụ, nâng cao lực cạnh tranh, giảm mức độ rủi ro, đảm bảo nguyên tắc vốn vay sử dụng mục đích - Đối với doanh nghiệp : hình thức giúp doanh nghiệp sử dụng vốn vay dạng máy móc, thiết bị mà khơng phải bỏ vốn lớn, không ảnh hưởng tới bảng tổng kết tài sản hạn mức tín dụng doanh nghiệp việc cấp tín dụng th mua thường nhanh chóng, từ cho phép đầu tư khẩn cấp, đáp ứng thời sản xuất kinh doanh kinh tế thị trường, mặt khác phương thức toán tiền th linh hoạt thích ứng với hồn cảnh điều kiện sản xuất tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp cá nhân - Đối với cơng ty nhỏ cơng ty khơng có uy tín : ngân hàng khơng chấp nhận cho vay dài hạn cho hưởng tín dụng th mua Có Trang thể nói, mơ hình tín dụng thuê mua có ý nghĩa kinh tế thị trường, kinh tế nhiều thành phần Việt Nam 1.1.4 Vai trị tín dụng trung - dài hạn kinh tế thị trường 1.1.4.1 Đối với kinh tế Tín dụng có vai trị quan trọng trọng kinh tế, hoạt động tín dụng trung - dài hạn có hiệu có tác động tới lĩnh vực kinh tế - trị - xã hội Phát triển cho vay tín dụng trung - dài hạn giảm bớt đáng kể khoản bao cấp từ ngân sách cho đầu tư xây dựng giảm bớt thâm hụt ngân sách Xuất phát từ chức tập trung phân phối lại vốn kinh tế tín dụng trung - dài hạn thu hút nguồn vốn dư thừa, tạm thời nhàn rỗi để đưa vào sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, từ phục vụ cho tăng trưởng kinh tế Mặt khác, qúa trình huy động vốn cho vay tổ chức tốn cho khách hàng, ngân hàng đánh giá tình hình tiêu thụ sản phẩm, tinh hình sản xuất kinh doanh khả tốn chi trả khách hàng Trong q trình cho vay, để tránh rủi ro ngân hàng đánh giá, phân tích khả tài thường xuyên giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh để điều chỉnh, tác động kịp thời cần thiết, hướng cho hoạt động doanh nghiệp hướng, bước tạo tiền đề vật chất cho xã hội Mặc dù đơn vị kinh doanh, ngân hàng quốc doanh phận nhà nước, hoạt động tín dụng trung - dài hạn nhằm thực mục tiêu phát triển kinh tế quốc gia thơng qua sách ưu đãi tín dụng Về nguyên tắc, ngân hàng ưu đãi cơng trình sản xuất trực tiếp tạo sản phẩm hàng hoá thắt chặt điều kiện vay vốn với doanh nghiệp lĩnh vực kinh doanh dịch vụ Đầu tư tín dụng trung - dài hạn ngân hàng theo trọng điểm ngành nội ngành góp phần hình thành cấu kinh tế hợp lý Hoạt động tín dụng theo chiều sâu, xây dựng mới… tạo sở vật chất kĩ thuật vững cho kinh tế phát triển lâu dài, góp phần tăng cường kim ngạch xuất khẩu, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp cạnh tranh thị trường quốc tế Trang Với lực sản xuất tăng, hàng hoá sản phẩm nhiều đủ tiêu dùng dư thừa cho xuất Nhiều xí nghiệp với máy móc đại sản xuất sản phẩm thay hàng nhập Tất kết góp phần tiết kiệm chi ngoại tệ, tăng thu ngoại tệ, tạo cán cân toán quốc tế lành mạnh Ngồi ra, tín dụng trung - dài hạn ngân hàng cịn góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội lẽ tín dụng trung -dài hạn đầu tư vào lĩnh vực mới,cải tạo nâng cao lực sản xuất nên tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động Bên cạnh đó, lực sản xuất nâng lên số lượng sản phẩm tiêu thụ nhiều, nguồn thu nhập cán xí nghiệp góp phần ổn định đời sống cho họ Tín dụng trung - dài hạn tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển dịch cấu đầu tư, làm cho cấu kinh tế trở lên hợp lý từ làm tiền đề cho ổn định trật tự an toàn xã hội 1.1.4.2 Đối với doanh nghiệp Trong mơi trường kinh tế cạnh tranh, để tồn phát triển doanh nghiệp phải không ngừng đầu tư vào tài sản cố định Bởi lẽ tài sản cố định tư liệu chủ yếu, chiếm phận lớn tổng giá thành, yếu tố quan trọng định lợi cạnh tranh… Tuy nhiên, thực tế giá trị tài sản cố định thường cao, trông chờ vào nguồn vốn tự tích luỹ cần phải nhiều thời gian doanh nghiệp đổi tài sản cố định bị tụt lại xa so với doanh nghiệp có vốn trang bị đại Vì lối cho doanh nghiệp vay để đổi Khi tìm kiếm nguồn vốn từ bên ngồi, doanh nghiệp mong muốn có đựơc khoản tín dụng trung - dài hạn từ ngân hàng Có người cho cách tốt để huy động vốn doanh nghiệp phát hàng cổ phiếu, trái phiếu huy động vốn dài hạn Chúng ta không phủ nhận mặt tích cực thị truờng chứng khoán việc phục vụ nhu cầu bổ sung vốn cho doanh nghiệp, hình thức phát huy hiệu nước có thị trường vốn thị trường chứng khốn hồn hảo trí nước nhiều trường hợp doanh nghiệp giảm bớt khoản chi phí mà lẽ họ phải trả tổ chức phát hành chứng khoán Đối với khoản vay doanh nghiệp chủ động điều hành hoạt động kinh doanh, tiến hành dự án Trang lớn mà phân chia quyền lực lựa chọn việc tài trợ thông qua phát hành cổ phiếu, khơng phải đối phó với trái phiếu hay cổ phiếu ưu đãi doanh nghiệp khơng cịn cần vốn có ý muốn thu lại số cổ phiếu Mặt khác, việc trả nợ trung - dài hạn ấn định theo định kỳ theo kỳ hạn hợp lý ổn định.Vì vậy, doanh nghiệp có sở để thực trách nhiệm trả nợ họ Như vậy, tín dụng trung - dài hạn giúp doanh nghiệp đầu tư xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc thiết bị… để cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm tạo điều kiện mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh mở rộng chiếm lĩnh thị trường Có thể nói, tín dụng trung - dài hạn trợ thủ đắc lực cho doanh nghiệp đạt mục tiêu kinh doanh : lợi nhuận, an tồn, phát triển khơng ngừng nguồn vốn trung - dài hạn doanh nghiệp có tay khơng đủ đáp ứng nhu cầu 1.1.4.3 Đối với ngân hàng Nếu ngân hàng có nguồn vốn ổn định thời gian dài để đầu tư dài hạn tạo lợi nhuận cao nhiều so với việc dùng vay ngắn hạn, vay trung - dài hạn cấp cho doanh nghiệp thường lớn, lãi suất cao Bên cạnh khoản lợi nhuận hấp dẫn, tín dụng trung - dài hạn cịn vũ khí cạnh tranh có hiệu ngân hàng với Với sản phẩm này, ngân hàng phục vụ tốt cho chủ doanh nghiệp thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Khi xác định mở rộng cho vay trung - dài hạn, ngân hàng không nhìn vào lợi ích trước mắt mà cịn nhìn vào lợi ích lâu dài mở rộng tín dụng trung - dài hạn để đẩy mạnh cho vay ngắn hạn Các doanh nghiệp sau ngân hàng cho vay vốn, trang bị máy móc hay xây dựng mở rộng, lực sản xuất tăng lên doanh nghiệp lại cần có nhiều vốn lưu động để đáp ứng cho sản xuất Lúc này, người mà doanh nghiệp tìm đến ngân hàng đầu tư cho họ Bởi lẽ, doanh nghiệp dễ dàng tìm thơng cảm hai bên hiểu nhau, ngân hàng nắm tình hình tài khoản thu chi doanh nghiệp nên dịch vụ tiện lợi 1.2 Chất lượng tín dụng trung - dài hạn hoạt động ngân hàng thương mại Trang 1.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn 1.2.1.1 Nâng cao chất lượng tín dụng trung - đài hạn đòi hỏi thiết phát triển kinh tế Trước hết, ta hiểu chất lượng tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế - xã hội đảm bảo tồn phát triển ngân hàng Chất lượng tín dụng trung - dài hạn vốn cho vay trung - dài hạn ngân hàng khách hàng đưa vào trình sản xuất kinh doanh dịch vụ … để tạo số tiền lớn thông qua ngân hàng thu gốc lãi cho ngân hàng thời hạn, bù đắp chi phí có lợi nhuận Như vậy, qua q trình chu chuyển vốn, ngân hàng thu hồi vốn lãi cón khách hàng sử dụng vốn có hiệu Xét tổng thể ngân hàng vừa tạo hiệu kinh tế vừa tạo hiệu xã hội Sinh từ sản xuất hàng hố, tín dụng có đóng góp đáng kể việc thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn để đẩy mạnh tiến trình phát triển kinh tế Sinh từ sản xuất hàng hố, tín dụng có đóng góp đáng kể việc thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn để đẩy mạnh tiến trình phát triển xã hội lịch sử chứng minh điều thơng qua đời phát triển xã hội lồi người qua hình thái kinh tế -xã hội Ngày với phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố, tín dụng ngày phát triển nhằm cung cấp thêm phương tiện giao dịch để đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày tăng xã hội Trong điều kiện đó, chất lượng tín dụng ngày quan tâm vì: Đảm bảo chất lượng tín dụng điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trị trung tâm tốn: chất lượng tín dụng đảm bảo tăng vịng quay vốn tín dụng, với khối lượng tiền cũ, thực số lần giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiết kiệm tiền lưu thông, củng cố sức mua đồng tiền Chất lượng tín dụng góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia Xuất phát từ chức tập trung phân phối lại vốn kinh tế, tín dụng trung - dài hạn thu hút nguồn vốn dư thừa, tạm thời nhàn rỗi để đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu Trang 10 ... dụng trung - dài hạn ngân hàng thương mại ChươngII: Thực trạng tín dụng trung - dài hạn chi nh? ?nh Ngân Hàng No&PTNT Đông Hà Nội ChươngIII: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn chi. .. ngân hàng Chất lượng tín dụng trung - dài hạn vốn cho vay trung - dài hạn ngân hàng khách hàng đưa vào tr? ?nh sản xuất kinh doanh dịch vụ … để tạo số tiền lớn thơng qua ngân hàng thu gốc lãi cho. .. điểm để nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước 1.2.3 Nh? ??ng nh? ?n tố ? ?nh hưởng tới chất lượng tín dụng trung - dài hạn 1.2.3.1 Nh? ??ng nh? ?n tố
