Đang tải... (xem toàn văn)
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HỌAT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực TS MAI VĂN NAM TRẦN ĐẠI NGHĨA Mã số SV: 4043445 Lớp: Tài khoá 30 Cần Thơ - 2008 GVDH: TS Mai Văn Nam i SV thực hiện: Trần Đại Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp LỜI CẢM TẠ LỜI CAM ĐOAN ooOoo -Qua bốn năm học tập, nghiên cứu, rèn luyện trường nhờ có dạy tận tình q thầy trường Đại học Cần Thơ đặc biệt quý thầy cô Khoa Kinh Tế Tơi giúp em có đề tài “Phân tích hoạt động tín hiểu Quản Trị Kinh Doanh cam đoan rằngđược ngày nhiều kiến thức vàdụng ngắn hạn Ngân học NHCT – chi thực tiễn hàng ngày.Và tơi thực hiện, biết sâu sắc tronghàng tập nhánh Đồng Tháp” hôm hoàn số thành đượcliệu thu thập kết phân tích đề ơn đến: Trước hết em xin chân tốt luận văn em xin chân thành cảm tài trung thực, đề tài không trùng với thành cảm bất đếnđề tài nghiênKhoakhoa học trị kinh doanh trường Đại học Cần ơn kỳ q thầy cứu kinh tế Quản Thơ truyền đạt kiến thức quý báu để từ em vận dụng kiến Đồng Tháp, ngày… tháng năm 2008 thức vào luận văn Sinh viên thực Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy Mai Văn Nam tận tình hướng dẫn, giải đáp khó khăn, vướng mắc giúp em hồn thành luận văn cách tốt TRẦN ĐẠI Đốc Ngân Bên cạnh, em xin chân thành cảm ơn sâu sắc Ban Giám NGHĨA hàng Công Thương Chi nhánh Đồng Tháp tạo điều kiện cho em thực tập NH Xin cảm ơn đến cô chú, anh chị phịng Kinh doanh tận tình giúp đỡ, dẫn kiến thức sơ khai thực tế nghiệp vụ tín dụng NH Kính chúc quý thầy cô trường Đại học Cần Thơ quý thầy cô Khoa kinh tế Quản trị kinh doanh lời chúc sức khoẻ thành công công tác giảng dạy Kính chúc Ban Giám Đốc tập thể cán công nhân viên Chi nhánh NHCT Đồng Tháp dồi sức khoẻ công tác tốt Đồng Tháp, ngày… tháng năm 2008 Sinh viên thực TRẦN ĐẠI NGHĨA GVDH: TS Mai Văn Nam ii SV thực hiện: Trần Đại Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp NHÂN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP GVDH: TS Mai Văn Nam iii SV thực hiện: Trần Đại Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN GVDH: TS Mai Văn Nam iv SV thực hiện: Trần Đại Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp NHẬN XÉT GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN GVDH: TS Mai Văn Nam v SV thực hiện: Trần Đại Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa i Lời cảm tạ ii Lời cam đoan iii Nhận xét quan thực tập iv Nhận xét giáo viên hướng dẫn .v Nhận xét giáo viên phản biện vi Mục lục .vii Danh sách bảng xi Danh sách hình xii Danh sách từ viết tắt xiii CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÁC CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Phạm vi không gian 1.4.2 Phạm vi thời gian .3 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN .5 2.1.1 Khái niệm, chất, vai trị tín dụng ngắn hạn 2.1.1.1 Khái niệm GVDH: TS Mai Văn Nam vi SV thực hiện: Trần Đại Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp 2.1.1.2 Bản chất tín dụng 2.1.1.3 Vai trị tín dụng 2.1.1.4 Phân loại tín dụng 2.1.2 Một số qui định chung cho vay NHCT - Việt Nam 2.1.2.1 Đối tượng cho vay 2.1.2.2 Nguyên tắc cho vay 2.1.2.3 Điều kiện cho vay 2.1.2.4 Thời hạn cho vay 10 2.1.2.5 Lãi suất cho vay 10 2.1.2.6 Đảm bảo tín dụng 10 2.1.2.7 Phương thức cho vay vốn 11 2.1.2.8 Quy trình xét duyệt cho vay 13 2.1.2.9 Rủi ro tín dụng 13 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .14 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 14 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 15 2.2.3 Một số tiêu vận dụng phân tích hiệu hoạt động tín dụng .15 CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH ĐỒNG THÁP 17 3.1 KHÁI QUÁT VỀ TỈNH ĐỒNG THÁP .17 3.1.1 Vài nét tỉnh Đồng Tháp .17 3.1.2 Tình hình phát triển kinh tế, xã hội tỉnh Đồng Tháp 17 3.2 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỒNG THÁP 19 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển .19 3.2.2 Cơ cấu tổ chức quản lý 22 3.2.3 Kết hoạt động kinh doanh qua năm (2005 -2007) 25 3.2.4 Thuận lợi khó khăn 28 3.2.4.1 Thuận lợi .28 3.2.4.2 Khó khăn .28 3.2.5 Những phương hướng hoạt động kinh doanh thời gian tới NHCT Đồng Tháp thời gian tới 29 GVDH: TS Mai Văn Nam vii SV thực hiện: Trần Đại Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH ĐỒNG THÁP .31 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỒNG THÁP 31 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG ĐỒNG THÁP .33 4.2.1 Doanh số cho vay .33 4.2.2 Doanh số thu nợ .36 4.2.3 Tình hình dư nợ 36 4.2.4 Tình hình nợ xấu 37 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN QUA BA NĂM (2005 – 2007) 38 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 38 4.3.2 Phân tích doanh số cho vay theo ngành nghề kinh tế 41 4.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH THU NỢ NGẮN HẠN QUA BA NĂM (2005 - 2007) .42 4.4.1 Phân tích doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 42 4.4.2 Phân tích doanh số thu nợ theo ngành nghề kinh tế 43 4.5 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH DƯ NỢ NGẮN HẠN QUA BA NĂM (2005 - 2007) .45 4.5.1 Phân tích tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế 45 4.5.2 Phân tích tình hình dư nợ theo ngành nghề kinh tế 47 4.6 PHÂN TÍCH DƯ NỢ QUÁ HẠN NGẮN HẠN QUA BA NĂM (2005 - 2007) .48 4.6.1 Phân tích tình hình dư nợ q hạn theo thành phần kinh tế .48 4.6.2 Phân tích doanh số dư nợ hạn theo ngành nghề kinh tế 49 4.7 PHÂN TÍCH NỢ QUÁ HẠN THEO THỜI GIAN QUA BA NĂM (2005 - 2007) 50 4.8 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỒNG THÁP THÔNG QUA MỘT SỐ CHỈ TIÊU 54 GVDH: TS Mai Văn Nam viii SV thực hiện: Trần Đại Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp 4.8.1 Chỉ tiêu nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn 54 4.8.2 Chỉ tiêu dư nợ vốn huy .55 4.8.3 Hệ số thu nợ .55 4.8.4 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn 56 CHƯƠNG 5: BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG TỈNH ĐỒNG THÁP 58 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI CHO NGÂN HÀNG 58 5.2 NHỮNG TỒN TẠI VÀ KHÓ KHĂN NGÂN HÀNG GẶP PHẢI 58 5.3 NHỮNG NGUYÊN NHÂN TỒN TẠI 59 5.3.1 Nguyên nhân khách hàng .59 5.3.2 Nguyên nhân Ngân hàng 60 5.4 BIỆN PHÁP HUY ĐỘNG VỐN 60 5.5 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY .62 5.6 BIỆN PHÁP NGĂN NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 63 5.6.1 Đối với công tác tín dụng 63 3.6.2 Đối với công tác tổ chức quản lý 65 5.7 MỘT SỐ BIỆN PHÁP KHÁC 66 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .68 6.1 KẾT LUẬN 68 6.2 KIẾN NGHỊ 69 Tài liệu tham khảo .72 GVDH: TS Mai Văn Nam ix SV thực hiện: Trần Đại Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp DANH MỤC BẢNG Bảng : Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2005 - 2007 Bảng 2: Tình hình nguồn vốn kinh doanh qua năm 2005 - 2007 Bảng 3:Tình hình huy động vốn Ngân hàng qua năm Bảng 4: Khung lãi suất huy động vốn NHCT – Đồng Tháp (Tính đến ngày 31/12/2007) Bảng 5: Tình hình cho vay Ngân hàng qua năm Bảng 6: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế Bảng 7: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế Bảng 8: Doanh số thu nợ hạn theo thành phần kinh tế Bảng 9: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế Bảng 10: Tình hình dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế Bảng 11: Tình hình dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế Bảng 12: Tình hình dư nợ hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế Bảng 13: Tình hình dư nợ hạn ngắn hạn theo ngành kinh tế Bảng 14: Tình hình dư nợ hạn ngắn hạn theo thời gian Bảng 14: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn GVDH: TS Mai Văn Nam x SV thực hiện: Trần Đại Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp CHƯƠNG BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH ĐỒNG THÁP ooOoo -5.1 NHỮNG THUẬN LỢI CHO NGÂN HÀNG - Mặc dù ngày có nhiều Ngân hàng địa bàn NHCT - Đồng Tháp Ngân hàng lớn tồn lâu dài, phạm vi hoạt động rộng, hiệu quả, mà tạo uy tín, lịng tín khách hàng ngồi khu vực - Tuy có cạnh tranh gay gắt với nhiều Ngân hàng khu vực tạo liên kết hệ thống Ngân hàng, tạo điều kiện quản lý khách hàng chặc chẻ hơn, tốn bù trừ có phần hiệu nhanh chóng hoạt động kinh doanh, lĩnh vực tín dụng - Bên cạnh việc sửa đổi bổ sung sách quản lý Ngân hàng nhà nước góp phần tạo điều kiện cho Ngân hàng nói chung NHCT Đồng Tháp nói riêng an toàn, hiệu - Ngân hàng có kinh nghiệm việc chấn chỉnh, khắc phục yếu hoạt động tín dụng - Đội ngũ cán chi nhánh ngày có tinh thần trách nhiệm, nâng cao nghiệp vụ, đẩy mạnh hiệu hoạt động kinh doanh không ngừng nâng cao, khắc phục vướng mắc, khó khăn, tạo tin cậy khách hàng 5.2 NHỮNG TỒN TẠI VÀ KHÓ KHĂN NGÂN HÀNG GẶP PHẢI - Sức cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng đại bàn Đặc biệt việc khai trương chi nhánh, phòng giao dịch Ngân hàng thương mại ảnh hưởng đến q trình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT - Đồng Tháp nói riêng, mà quan vấn đề cạnh tranh lãi suất, số hoạt động dịch vụ Mặc khác, xu cạnh tranh tiềm ẩn càc Ngân hàng nước với khả tài chính, với kinh nghiệm thương trường GVDH: TS Mai Văn Nam 58 SV thực hiện: Trần Đại Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp - Giá thị trường biến động đột biến, đặc biệt số mặt hàng như: xăng, dầu, nguyên vật liệu phục vụ xât dựng,… ảnh hưởng đến mặt giá chung, làm sức ép tăng giá tất mặt hàng, dịch vụ Đặc biệt giá vàng Đôla ngoại tệ tăng mạnh năm 2006 ảnh hưởng trực tiếp đến tâm lý nhà đầu tư Bên cạnh đó, bão vào cuối năm 2006 làm thiệt hại lớn cho tỉnh Đồng Tháp nói riêng tỉnh ĐBSCL nói riêng, gây khơng khó khăn hoạt động kinh doanh Ngân hàng như: Công tác thu hồi nợ, huy động vốn, vào cuối năm - Sức cạnh tranh yếu so với bùng phát Ngân hàng thương mại địa bàn ảnh hưởng đến việc mở rộng thị phần, công tác quản lý khách hàng - Đội ngũ nhân viên tăng số lượng chất lượng chưa đáp ứng kịp với thời hội nhập - Việc triển khai dịch vụ, sản phẩm, chậm so với yêu cầu kinh tế phát triển so với Ngân hàng thương mại khác - Việc định vay vốn khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp với báo cáo tài đầy đủ chưa có tính trung thực, nên khơng thể tránh khỏi rủi ro trình định - Vấn đề khách quan trình độ nhận thức người dân yếu, quan điểm họ không an tâm đem gửi tiền, nên hạn chế việc huy động vốn - Sự thay đổi sách thị trường tiền tệ Nhà nước ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng, mang tính thiệt hại có lợi cho Ngân hàng 5.3 NHỮNG NGUYÊN NHÂN TỒN TẠI Phần lớn thu nhập Ngân hàng hoạt động tín dụng tín dụng ngắn hạn, nhiên thân chứa đựng rủi ro khơng thể tránh khỏi Do đó, cần phải hiểu rõ nguyên nhân ảnh hưởng, để có biện pháp tích cực 5.3.1 Nguyên nhân khách hàng - Sử dụng vốn sai mục đích Đây vấn đề chủ quan khách hàng tự ý thay đổi mục đích sử dụng vốn vay so với hợp đồng, cơng tác theo dõi cán tín dụng gặp khơng khó khăn GVDH: TS Mai Văn Nam 59 SV thực hiện: Trần Đại Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp - Thơng tin khách hàng thiếu khơng xác Sự cần vốn để phục vụ kinh doanh cần thiết, số khách hàng không ngần ngại cung cấp thông tin thiếu không trung thực Ngân hàng thấy làm ăn có hiệu để vay vốn nhanh 5.3.2 Nguyên nhân Ngân hàng - Mặc dù tốc độ tăng trưởng trì mức độ cao nhiều năm gần đây, nhiên thu nhập bình quân đầu người cịn thấp, tiết kiệm có phần cịn khiêm tốn, phần quan điểm người dân không an tâm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Về doanh nghiệp vốn hoạt động chủ yếu vốn vay, nhu cầu đầu tư cao, nên thu nhập, khả tích luỹ thấp - Sự cạnh tranh thị trường vốn Ngân hàng ngày cao với tổ chức như: Bảo hiểm nhân thọ, tiết kiệm bưu điện,… - Quá trình xem xét, định, theo giỏi khách hàng chưa thực hồn chỉnh - Việc cho vay cịn tập trung vào ngành hàng, hay nhóm khách hàng có liên quan như: chế biến thuỷ sản, công nghiệp chế biến,… - Chưa khai thác tốt thông tin từ khách hàng, cho vay không chu kỳ kinh doanh 5.4 BIỆN PHÁP HUY ĐỘNG VỐN Đối với hoạt động tín dụng ngân hàng nguồn vốn để hoạt động, để đáp ứng đủ nhu cầu cho vay kinh tế, địi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh, vấn đề đặt nguồn vốn ngân hàng có từ nguồn nào? Vốn tự có, vốn huy động vốn vay từ cấp tổ chức tín dụng khác? Ta thấy có vốn tự có chắn khơng đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay ngày tăng kinh tế, sử dụng vốn điều chuyển hay vay tổ chức tín dụng khác lãi suất cao việc điều động vốn khơng mong muốn; có vốn huy động nguồn vốn tốt để ngân hàng hoạt động Nếu ngân hàng tổ chức thực tốt công tác huy động vốn khơng mở rộng hoạt động cho vay, tăng thêm vốn đầu tư cho kinh tế mà đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Và với Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp không ngoại lệ, sau số giải pháp để tăng trưởng nguồn vốn huy động: GVDH: TS Mai Văn Nam 60 SV thực hiện: Trần Đại Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp - Niềm tin Ngân hàng khách hàng hàng đầu, lịng tin điều kiện để Ngân hàng hoạt động ổn định hiệu Tạo lòng tin nơi khách hàng biện pháp tổng hợp nhiều khía cạnh, số biện pháp điển hình như: + Phong cách phục vụ trình độ nhân viên: Phong cách phục vụ yếu tố quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng tiếp xúc trực tiếp với cán nhân viên, họ cầu nối Ngân hàng khách hàng Do nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần có tác phong phong cách tốt ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm phải có trình độ Vì vậy, Ngân hàng phải thường xun có lớp huấn luyện nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn tạo điều kiện cho họ có nâng cao kiến thức Mục tiêu cho họ hoàn thành nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao, có hiểu biết để giải thích khách hàng cách tường tận, cặn kẽ vế vấn đề mà khách hàng quan tâm + Cơ sở vật chất quy mô hoạt động: Là sở vững vàng để tạo niềm tin nơi khách hàng, vấn đề huy động tiền gửi Trước mắt Ngân hàng nên đầu tư trang bị sở vật chất cho trụ sở làm việc Ngân hàng thêm tiện nghi, trang trí thẫm mĩ, xếp cơng việc cách khoa học Như tạo ấn tượng tốt cho khách hàng + Độ an toàn: Là yếu tố mà khách hàng quan tâm họ định gửi tiền vào Ngân hàng Vì ngồi lãi suất cao Ngân hàng phải trọng đến độ an tồn khách hàng Có thể khách hàng ưa chuộng mức lãi suất vừa phải mà độ an toàn vốn họ cao lãi suất cao mà không an tồn Vì họ nghĩ ứng với khoản lợi tức kéo theo rủi ro, lợi tức cao rủi ro nhiều Do Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu hoạt động biện pháp để lôi khách hàng đặc biệt khách hàng tiền gửi tốn Nhìn chung, vấn đề thuộc tâm lý khách quan khách hàng, họ cảm thấy thoả mãn, vui vẻ, hài lòng, hiệu lần sau có lẽ họ tiếp tục gửi tiền vào Ngân hàng giới thiệu cho người khác biết đến Nhưng Ngân hàng vấn đề quan trọng cần thết để giữ lôi nhằm tăng thêm thị phần khách hàng cũa GVDH: TS Mai Văn Nam 61 SV thực hiện: Trần Đại Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp - Tăng cường vốn huy động dân cư mục tiêu hàng hàng đầu sách nguồn vốn Nâng dần tỷ trọng vốn trung dài hạn tổng nguồn vốn Mở rộng phạm vi hoạt động huy động vốn huyện trọng điểm, Đa dạng hóa hình thức huy động vốn thích hợp, có hiệu quả, ưu đãi lãi suất hoa hồng, chăm sóc khách hàng, thưởng,… khách hàng tiềm có số dư tiền gửi lớn, ổn định nhằm mở rộng thị trường, tăng thị phần Cần trọng gia tăng nguồn vốn toán tổ chức kinh tế có chương trình tiếp cận, đặt quan hệ với khách hàng có tiền gửi lớn, có tiềm lực vầ vốn - Phát triển mở rộng dịch vụ như: phát hành thẻ tín dụng, thẻ tốn ngồi nước; trang bị máy rút tiền tự động ATM có chức nhận tiền gửi tự động, tiện lợi cho khách hàng việc gửi rút tiền, giảm chi phí lại đồng thời cách khắc phục hạn chế mặt thời gian làm việc Ngân hàng - Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ bán sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân có mục đích, tiết kiệm an sinh giáo dục, Đây hình thức huy động vốn mà Ngân hàng cạnh tranh với Cơng ty bảo hiểm thực chất sản phẩm bảo hiểm hình thức tiết kiệm cá nhân để khách hàng phòng ngừa rủi ro, khuyến khích để khách hàng vừa tiết kiệm vừa có lợi bình thường khách hàng giao dịch với Ngân hàng 5.5 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng nhiều với biện pháp linh hoạt, hấp dẫn Ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Để tránh đồng tiền không bị tồn động, làm tăng doanh thu lợi nhuận Ngân hàng phải có biện pháp thực phù hợp việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao - Thực chiến lược khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, bước nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời trì khách hàng truyền thống Ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài, sâu vào giải tiếp nhu cầu họ Trong cho vay cần phải linh động, xuất phát từ nhu cầu khách hàng mà pháp luật khơng cấm giải cho vay - Mở rộng hình thức cho vay hình thức tín chấp cán cơng nhân viên, học sinh, sinh viên vượt khó học tập sử dụng cho mục đích mua GVDH: TS Mai Văn Nam 62 SV thực hiện: Trần Đại Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp sắm, tiêu dùng, du học cách kết hợp với tổ chức cơng đồn, đồn niên thành lập quỹ hổ trợ vốn - Phát triển nguồn nhân lực: yếu tố người yếu tố hàng đầu để vạch sách kinh doanh Ngân hàng nói chung sách tín dụng nói riêng Vì Ngân hàng nên tổ chức thực cơng tác bồi dưỡng cán công nhân viên ngày giỏi nghiệp vụ giàu kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức tốt Muốn Ngân hàng đầu tư cho nhân viên thông qua việc đào tạo điều kiện cho họ có dịp tìm hiểu, học hỏi nâng cao trình độ kỹ thuật nghiệp vụ với hình thức: huấn luyện chỗ, tham dự hội thảo, khóa đào tạo ngắn ngày, dài ngày nước nước ngồi có điều kiện - Mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Lựa chọn kỹ khách hàng sở phân tích tình hình sản xuất khả tài khách hàng - Ngân hàng nên thường xuyên kết hợp với địa phương mở chương trình hướng dẫn người dân kỹ thuật sản xuất, nhằm tạo điều kiện cho họ nâng cao hiệu hoạt động sản xuất Như vừa giúp cho Ngân hàng thu nợ dễ vừa tạo uy tín khách hàng truyền thống thu hút nhiều khách hàng - Phải tiến hành kiểm tra khảo sát thực tế địa bàn xã để xem xét đánh giá khả đầu tư vốn tương lai dự đốn khả trả nợ khách hàng 5.6 BIỆN PHÁP NGĂN NGỪA VÀ HẠN CHẾ RUI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 5.6.1 Đối với cơng tác tín dụng Chi nhánh cần cố nâng cao chất lượng tín dụng, đổi cấu đầu tư đảm bảo tính cân đối, hiệu tín dụng ngắn hạn, đồng thời giảm thiểu rui ro Trách nhiệm phần lớn phụ thuộc vào cán tín dụng Tuy nhiện khộng thể thực phía, đơi lúc qua phân tích định đối tượng cho vay cách thận trọng, cố khách quan tác động nên làm sai lệch kết phân tích Do để hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung chi nhánh cần có giải pháp: GVDH: TS Mai Văn Nam 63 SV thực hiện: Trần Đại Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp - Đảm bảo xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp, yêu cầu quy chế tín dụng ngắn hạn để hạn chế rủi ro đến mức thấp - Nên tập trung nhiều khách hàng hoạt động lĩnh vực kinh tế mủi nhọn: Chế biến lương thực, thực phẩm, bưu viễn thơng, xăng dầu,… - Bên cạnh đó, chi nhánh cần trọng cho vay với đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ, tư nhân cá thể, tăng dần tỷ trọng cho vay, có đảm bảo tài sản Chủ yếu cho vay để bổ sung vốn lưu động, đầu tư mở rộng sản xuất, phát triển dịch vụ, hạn chế cho vay lĩnh vực có mức rủi ro cao như: Ni trồng thủy hải sản, cho vay để kinh doanh chứng khoán,… - Nâng cao trình độ định cán tín dụng, đặc biệt định tư cách khách hàng điều ảnh hưởng lớn đến thiện chí trả nợ khách hàng Đây biện pháp tích cự việc hạn chế phòng ngừa rủi ro Do đánh giá khách hàng cần phân tích tiêu sau: + Đánh giá uy tín khách hàng: gồm đánh giá uy tín, tư cách đạo đức phẩm chất người chủ, người điều hành uy tín người với người xung quanh, người thân, bạn bè, đồng thời đánh giá uy tín doanh nghiệp, lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp an tồn hay mạo hiểm + Đánh giá lực pháp lí doanh nghiệp: thơng qua định thành lập, đăng ký kinh doanh, điều lệ hoạt động, đánh giá lực người đại diện Điều giúp ngân hàng biết khả thực nghĩa vụ trả nợ người vay Nhằm ràng buộc trách nhiệm khách hàng trước pháp luật + Phân tích đánh giá tình hình tài doanh nghiệp: sở phân tích báo cáo tài doanh nghiệp năm gần (thường năm), ngân hàng tiến hành phân tích mức độ rủi ro khoản vay sau Việc phân tích tình hình tài doanh nghiệp thực thơng qua nhóm tiêu Tỷ lệ khả toán, tỷ lệ cấu vốn, tiêu hoạt động, tiêu khả sinh lời, thị phần sản phẩm thị trường + Phân tích khả tạo lợi nhuận hay lực kinh doanh khách hàng: doanh nghiệp thông qua việc đánh giá thị trường sản phẩm, vị doanh nghiệp thị trường, yêu thích người tiêu dùng sản phẩm, nguồn lực cho sản xuất chất lượng quản lý doanh nghiệp GVDH: TS Mai Văn Nam 64 SV thực hiện: Trần Đại Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp + Phân tích điều kiện kinh doanh: Ngân hàng đánh giá biến động kinh tế, kinh tế tăng trưởng mở rộng cho vay ngược lại thắt chặt cho vay - Sau cho vay, Ngân hàng cần kiểm tra xem khách hàng sử dụng tiền vay có mục đích khơng, xem xét vật tư, hàng hóa hình hành từ vốn vay, tiến độ thực hoạt động sản xuất kinh doanh, khả tiêu thụ sản phẩm việc trả gốc lãi cho ngân hàng thời hạn - Phải cập nhật phương pháp đánh giá định mới, phải có hướng dẫn cụ thể thực quy trình, tiêu đánh giá, mặt mạnh cần nhấn mạnh, quy trình phải phù hợp cho thời kỳ 5.6.2 Đối với công tác tổ chức quản lý Nâng cao chất lượng đào tạo cán Đây công việc quan hàng đầu nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho ngân Bởi hoạt động tín dụng an tồn hiệu quả, trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng phải thường xuyên nâng cao ngày chuyên nghiệp Để công tác đào tạo phát triển chun mơn nguồn nhân lực, giai đoạn tương lai chi nhánh cần tập trung biện pháp: - Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với yêu cầu phát triển theo mơ hình Ngân hàng đại Trong việc xây dựng mơ hình tổ chức bố trí cán định đến giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực - Tập trung nổ lực tổ chức cá nhân cho việc nâng cao chất lượng cán theo chương trình, nội dung đáo tạo với phương pháp hình thức phù hợp - Xây dựng, cố, phát triển, hợp tác đào tạo có chọn lọc, tạo hội tốt nhanh cho việc đào tạo cán để tiếp thu, vận hành công nghệ ngân hàng đại, tạo chủ động hoạt động kinh doanh - Tổ chức học tập, tự học theo yêu cầu nâng cao chất lượng đối tượng, chức danh cụ thể GVDH: TS Mai Văn Nam 65 SV thực hiện: Trần Đại Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp - Có sở vật chất ổn định, tập trung để thực công tác đào tạo, quan trọng việc đào tạo cán theo yêu cầu chuyên nghiệp - Trên sở định hướng, kế hoạch, mục tiêu đào tạo ngắn hạn dài hạn cần phân định rõ trách nhiệm công tác đào tạo hai khâu: quản lý tổ chức triển khai thực Công tác quản trị điều hành, phát triển mạng lưới - Tuân thủ pháp luật, chủ trương, sách, quy định,… thực phân cấp ủy quyền, thực việc phân công nhiệm vụ thành viên ban lãnh đạo cấp, kiện tồn cơng cụ quản trị điều hành, qua phát huy tinh thần chủ động sang tạo, dám nghỉ dám làm, dám chịu trách nhiệm, bước đổi mới, cải tiến phương pháp đạo, điều hành theo hướng bám sát chủ trương ngành Vừa tranh thủ ủng hộ, giúp đỡ địa phương để nâng cao hiệu đạo, điều hành chi nhánh - Vận hành, triển khai tốt dự án đại hóa hệ thống thơng tin Ngân hàng chi nhánh - Thường xuyên phân tích đánh giá, tăng cường công tác quản lý, quản lý tài sản nợ, tài sản có, kiểm sốt chặc chẻ lĩnh vực bình diện liên quan đến hoạt động kinh doanh, tăng trưởng giới hạn, cấu, xử lý triệt để nợ xấu 5.7 MỘT SỐ BIỆN PHÁP KHÁC - Thực tốt việc phân tán rủi ro : Chi nhánh Ngân hàng không nên tập trung cho vay khu vực, lĩnh vực kinh tế khơng nên tập trung cho vay số lượng lớn với đối tượng khách hàng Điều làm giảm mức độ an toàn kinh doanh ngân hàng Việc phân tán rủi ro thực nhiều hình thức: bảo lãnh, bảo đảm, tận dụng hoạt động ngành bảo hiểm, tham gia đồng tài trợ,… - Xây dựng máy quản lý tín dụng sử dụng nhân lực có hiệu chất lượng cao: Con người yếu tố quan trọng, định đến thành bại quan hệ tín dụng Xã hội phát triển địi hỏi cán tín dụng phải ứng phó kịp thời, có hiệu với tình khác hoạt động kinh doanh tín dụng Người làm cơng tác tín dụng quản lý phải biết vận dụng kiến thức tổng hợp khoa học tự nhiên xã hội công nghệ ngân hàng để có GVDH: TS Mai Văn Nam 66 SV thực hiện: Trần Đại Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp thể xem xét tiêu kinh tế, kỹ thuật, phương thức tổ chức kinh doanh, quan hệ xã hội vấn đề liên quan đến pháp luật, phương án trả nợ… Đồng thời, họ phải có tinh thần trách nhiệm, có đạo đức tốt Muốn vậy, ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng cán quản lý cán tín dụng thơng qua bồi dưỡng nâng cao trình độ, xếp họ phù hợp với lực chuyên môn người - Sử dụng cơng cụ tài để phịng ngừa, san sẻ rủi ro: Ngân hàng nên sử dụng công cụ hợp đồng tương lai, hợp đồng quyền chọn để phịng ngừa rủi ro mang tính truyền thống - Đề nghị Ngân hàng nhà nước thành lập câu lạc ngân hàng địa bàn nhằm giảm rủi ro cho vay khách hàng GVDH: TS Mai Văn Nam 67 SV thực hiện: Trần Đại Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ -ooOoo- -6.1 KẾT LUẬN Thực năm qua, Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp đóng góp lớn vào nghiệp Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa tỉnh nhà, đặc biệt cung cấp lượng vốn lớn cho thành phố trẻ Cao Lãnh trưởng thành trình gia nhập với kinh tế Hiện Ngân hàng Công Thương chi nhánh tỉnh Đồng Tháp không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ mở rộng địa bàn hoạt động nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn phục vụ cho việc sản xuất người dân giúp việc lưu thơng hàng hóa dễ dàng hơn, đảm bảo trình sản xuất tiến độ lấy hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng làm mục tiêu, không ngừng tăng trưởng doanh lợi Ngân hàng Điều thể qua doanh số cho vay ngắn hạn Ngân hàng ngày mức cao (trên 85%) Đồng thời để có khả đáp ứng đầy đủ vốn cho khách hàng, Ngân hàng thực tốt vai trò trung gian bên cạnh tăng doanh số cho vay, Ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn, giúp người dân sử dụng cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi cách hiệu quả, khơng Ngân hàng cịn mở rộng cho vay tín dụng lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp, thương mại-dịch vụ cho vay tiêu dùng thực trình cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, góp phần vào việc phát triển thành phố tương lai Đạt kết phần lớn đóng góp tích cực cán cơng nhân viên ngân hàng, ý thức trách nhiệm mình, nội đồn kết trí tạo nên sức mạnh tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ giao Ngoài khơng khơng thể nói đến giúp đỡ hỗ trợ nhiệt tình ban ngành đồn thể quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng làm trịn trách nhiệm nghĩa vụ việc cung cấp nguồn vốn cho kinh tế Bên cạnh thành tựu đạt được, Ngân hàng gặp khơng khó khăn tình hình huy động vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn, nợ hạn vấn đề cấp thiết ảnh hưởng đến quy mô, tốc độ GVDH: TS Mai Văn Nam 68 SV thực hiện: Trần Đại Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp uy tín Ngân hàng Tuy nhiên, Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp không ngừng nổ lực tìm giải pháp tích cực để vượt qua khó khăn sánh vai với Ngân hàng thương mại khác địa bàn làm cho hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày mở rộng phát triển 6.2 KIẾN NGHỊ Đối với Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp - Ngân hàng cần đa dạng hình thức thu lãi, thu theo tháng, quý thu theo định kỳ sinh trưởng trồng vật nuôi hay kỳ thu hồi vốn phương án sản xuất kinh doanh, thành lập tổ thu nợ lưu động,… nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thực tốt nghĩa vụ trả nợ - Hết năm tài chính, Ngân hàng nên tổ chức Đại hội khách hàng để báo cáo, đánh giá hoạt động năm, đồng thời đề phương hướng hoạt động cho năm tới, tiếp thu ý kiến đóng góp khách hàng trả lời vướng mắc để họ thông suốt hiểu rõ hoạt động Ngân hàng - Nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung thu hồi nợ hạn cũ, hạn chế nợ hạn phát sinh, phối hợp với cấp, ngành có liên quan để thu hồi nợ hạn, xử lý nợ tồn đọng Thường xuyên đạo phân loại nợ hạn để có biện pháp xử lý thích hợp - Đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng mới, chăm sóc khách hàng, đồng thời giữ mối quan hệ tốt với khách hàng cũ, khách hàng uy tín Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng, phát thư góp ý cho khách hàng để từ phát huy ưu điểm, hạn chế khuyết điểm để nhằm phục vụ khách hàng ngày tốt - Tiếp tục đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nhân viên, nêu cao tinh thần trách nhiệm, ý thức tổ chức kỷ luật, thường xuyên đổi phong cách phục vụ, tận tụy cơng việc, khách hàng Mặt khác cần thường xuyên kết hợp với trung tâm đào tạo nâng cao kiến thức trình độ nghiệp vụ cho cán Ngân hàng, có sách tuyển dụng thu hút người giỏi để làm việc cho Ngân hàng - Trong xu hội nhập nay, doanh nghiệp nước có khả yếu doanh nghiệp nước ngày phát triển Do vậy, ngân hàng cần mở rộng cho vay doanh nghiệp nước GVDH: TS Mai Văn Nam 69 SV thực hiện: Trần Đại Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp - Các hình thức huy động vốn hiệu ngân hàng đẩy mạnh việc mở tài khoản, toán sec cá nhân, khuyến khích người dân sử dụng hệ thống ATM Đối với Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Cho phép hổ trợ vốn để chi nhánh lắp đặt thêm máy rút tiền tự động ATM, tạo điều kiện cho chi nhánh nâng cao nguồn vốn huy động - Mạnh dạng phân quyền cho Ngân hàng quyền mua sắm tài sản phục vụ nhu cầu hoạt động kinh doanh, tăng hạn mức phán cho vay khách hàng chi nhánh Do kinh tế ngày phát triển nhu cầu vốn ngày tăng, mức vay khách hàng ngày lớn Ngân hàng Công Thương Trung Ương trì mức tỷ đồng trước gây nhiều hạn chế cho Ngân hàng chi nhánh Hiện số vay tỷ đồng chi nhánh ngày nhiều vay chi nhánh phải xin ý kiến Trung Ương, khách hàng phải nhiều thời gian chờ đợi họ chuyển sang xin vay Ngân hàng khác, Ngân hàng chi nhánh đánh giá chất lượng vay tốt - Ngân hàng cần đầu tư nhiều vào việc nâng cấp hệ thống phần mềm máy vi tính để giảm lổi kỷ thuật để giảm thời gian khách hàng phải đợi lâu - Mức cơng tác phí mà Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam áp dụng chưa thật phù hợp với thực tế địa bàn, địa bàn cho vay chi nhánh Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp rộng, số vay nhiều Số tiền khơng khuyết khích cán q trình thẩm định, kiểm tra trình sử dụng vốn vay khách hàng Để tăng cường công tác thẩm định đánh giá khách hàng, hạn chế tình trạng nợ hạn Ngân hàng cần đưa mức cơng tác phí hợp lý Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Cần hoàn thiện sách tín dụng, thường xuyên theo dõi, đối chiếu kiểm tra thực tế việc thực văn ban hành để có hướng điều chỉnh cho phù hợp - NHNN cần tranh thủ đạo cấp uỷ quyền địa phương để tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tổ chức hoạt động kinh GVDH: TS Mai Văn Nam 70 SV thực hiện: Trần Đại Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp doanh hiệu bảo tồn vốn, góp phần đưa kinh tế tỉnh nhà phát triển - Trong trường hợp doanh nghiệp chủ yếu DNNN xếp lại hoạt động kinh doanh hiệu dẫn đến giải thể phá sản, đề nghị NHNN bảo vệ quyền lợi cho NHTM tổ chức tín dụng thu hồi vốn - Tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động NHTM để tạo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng, từ thúc đẩy ngân hàng phát triển theo chiều hướng tích cực đạt hiệu cao Đối với quan ban ngành quyền địa phương - Đối với Ủy Ban nhân dân, Sở Tài nguyên Môi trường cần xem xét cẩn thận việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà cho tổ chức, hộ gia đình cá nhân có vay chấp nhà đất cho Ngân hàng để làm sở pháp lý cho Ngân hàng thu hồi nợ gặp rủi ro - Đối với quan thi hành pháp luật cần đẩy mạnh tiến độ xét xử vụ án liên quan đến tài sản đảm bảo, tránh để kéo dài thời gian - Đề nghị phòng chuyên đề quan tâm, hỗ trợ Chi nhánh việc tháo gỡ vướng mắc từ sở kịp thời - Các quan cần đạo trung tâm khuyến ngư, khuyến nông cử cán xuống tận ấp, xã để tập huấn kỹ thuật cho người dân - UBND tỉnh, thành phố cần tính tốn lại mức quy định giá trị đất, nhà cho phù hợp hơn, sát với giá thị trường GVDH: TS Mai Văn Nam 71 SV thực hiện: Trần Đại Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại (2007) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, Trường Đại Học Cần Thơ Quyết định 493/2005/QĐ– NHNN Ngày 22/04/2005 Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp (2005, 2006, 2007) Báo cáo bảng cân đối vốn kinh doanh tổng hợp NHCT – Đồng Tháp Lê Văn Tư (2005).Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, TPHCM Các tạp chí Ngân hàng (2007) Nguyễn Đăng Dờn (2003) Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, TPHCM Nguyễn Duy Khanh (2007) Phân tích tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Bến Tre, luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Cần Thơ Nguyễn Ngọc Linh Kha (2006) Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Cà Mau, Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh Các Website Incombank, NHNN, google,… GVDH: TS Mai Văn Nam 72 SV thực hiện: Trần Đại Nghĩa ... Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG TỈNH ĐỒNG THÁP - -ooOoo- 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG... NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG TỈNH ĐỒNG THÁP .31 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỒNG THÁP 31 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG... hiện: Trần Đại Nghĩa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Đồng Tháp 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn - Căn vào tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Đồng Tháp qua năm, định
