Đang tải... (xem toàn văn)
Phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn - Chi nhánh Nam Hà Nội
LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam bước vượt qua giai đoạn khó khăn giai đoạn đầu hội nhập kinh tế giới thoát khỏi ảnh hưởng xấu khủng hoảng Tài – kinh tế thời gian vừa qua, từ đặt tảng cho phát triển, hội nhập sâu rộng bền vững cho kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh ngày găy gắt, việc hồn thiện phát triển đồng nghiệp vụ hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Và xét cho đáp ứng cho yêu cầu đại hoá, đa dạng hoá hoạt động ngân hàng xu hội nhập kinh tế Khi tham gia giao dịch kinh tế, đối tác doanh nghiệp, đặc biệt đối tác nước ngồi, khơng hoàn toàn tin tưởng vào doanh nghiệp, họ thường yêu cầu bên thứ ba có uy tín đứng đảm bảo cho doanh nghiệp khả hoàn thành nghĩa vụ theo hợp đồng kí kết Và ngân hàng nơi mà doanh nghiệp tìm đến nhiều Ngân hàng cam kết với bên đối tác bồi thường cho họ doanh nghiệp vi phạm điều khoản hợp đồng kinh tế, giúp doanh nghiệp nâng cao uy tín trước bạn hàng.Nghiệp vụ bảo lãnh xuất ngày phát triển từ địi hỏi thị trường Nghiệp vụ khơng cịn q mẻ với ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thơn nói riêng chưa phát triển tương xứng với tiềm vai trò kinh tế Nhận thức vấn đề trên, sau thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội, định chọn đề tài “Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn - Chi nhánh Nam Hà Nội” để nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài vấn đề xung quanh nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội Nội dung nghiên cứu Chương 1: Các vấn đề lý luận phát triển bảo lãnh Ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động bảo lãnh Agribank Nam Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh Agribank Nam Hà Nội CHƯƠNG I : CÁC VẤN ĐỀ VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động chủ yếu Ngân hàng Thương mại Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá: Các ngân hàng thương mại xuất kinh tế với tư cách nhà tổ chức trung gian, nhận tiền gửi tổ chức kinh tế có dư thừa sở cấp tín dụng cho đơn vị kinh tế có nhu cầu tức luân chuyển vốn cách gián tiếp Hệ thống ngân hàng thương mại có phạm vi hoạt động rộng rãi cung cấp dịch vụ tài cho tất lĩnh vực kinh tế tầng lớp dân cư Tuỳ theo cách tiếp cận mà có quan điểm khác NHTM, điều cịn phụ thuộc vào tính chất mục tiêu thị trường tài nước Theo quan điểm nhà kinh tế học đại Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp: Một doanh nghiệp đặc biệt – hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng Theo quan điểm nhà kinh tế Hoa Kỳ Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Theo quan điểm nhà kinh tế Pháp Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Theo quan điểm nhà kinh tế Việt Nam Ngân hàng thương mại tổ chức mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, nguyên tắc hoàn trả, tiến hành cho vay, chiết khấu làm phương tiện tốn Mặc dù có nhiều quan điểm khác NHTM, tựu chung lại hiểu tổng quát: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động huy động tiền gửi hình thức khác khách hàng, sở nguồn vốn huy động vốn chủ sở hữu ngân hàng để thực nghiệp vụ cho vay, đầu tư, chiết khấu đồng thời thực nghiệp vụ tốn, mơi giới, tư vấn số dịch vụ khác cho chủ thể kinh tế 1.2.Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Sự hình thành phát triển hoạt động bảo lãnh Với tư cách dạng nghiệp vụ ngân hàng đại, bảo lãnh xuất Mỹ vào năm 60 giao dịch nội địa bắt đầu sử dụng thương mại quốc tế vào đầu năm 70 Vào thời gian gia quốc Trung Đông liên tục kí kết hợp đồng kinh tế lớn với nước phương Tây để thực dự án cải tạo sở hạ tầng, quốc phịng, cơng nơng nghiệp Giá trị hợp đồng mạnh tài nước Trung Đơng cho phép họ địi hỏi đảm bảo chắn phía bạn hàng tham gia giao dịch kinh tế Để đáp ứng yêu cầu ngân hàng nước phương Tây phát hành bảo lãnh độc lập Những bảo lãnh độc lập thực đáp ứng yêu cầu thuận lợi an toàn cho quốc gia nhập Doanh số nghiệp vụ bảo lãnh tăng nhanh cách đáng kể Từ đến bảo lãnh ngân hàng ngày sử dụng rộng rãi đặc biệt giao dịch có giá trị lớn nước quốc tế Tại Việt Nam vào năm 90 bắt đầu hội nhập với kinh tế giới khu vực hoạt động bảo lãnh ngân hàng hình thành tất yếu khách quan Thời kì chưa ứng dụng nhiều nên chưa có hệ thống văn điều chỉnh chặt chẽ, hoạt động bảo lãnh diễn tùy tiện thiếu hiệu Ngày 17/9/1992, Thống đốc ngân hàng Nhà nước ban hành Quyết Định số 192/NH-QĐ bảo lãnh tái bảo lãnh vay vốn nước ngồi Tiếp Quyết định số 196/QĐ-NH14 ngày 16/09/1994 quy chế nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Nền kinh tế phát triến hoạt động bảo lãnh đa dạng, phí dịch vụ từ bảo lãnh đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập không nhỏ Ngày 25/08/2000, định số 283/2000/QĐ-NHNN14 Thống đốc ngân hàng nhà nước đời thay cho qui chế bảo lãnh trước Gần định số 26/2006/QĐ-NHNN sửa đổi định số 283 Các qui định bảo lãnh sửa đổi phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, góp phần thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày phát triển 1.2.2 Khái niệm bảo lãnh Ngân hàng 1.2.2.1 Khái niệm bảo lãnh Ngân hàng Trong thương mại quốc tế, bảo lãnh ngân hàng xem kỹ thuật tài trợ ngoại thương nhằm chống đỡ rủi ro mà người thụ hưởng bảo lãnh phải gánh chịu vi phạm nghĩa vụ bên bảo lãnh Theo từ điển pháp luật Mỹ bảo lãnh thỏa thuận mà theo người bảo lãnh chấp thuận thực nghĩa vụ bên nợ bên nợ không trả nợ, việc bên bảo lãnh bảo đảm thực nghĩa vụ bên có nghĩa vụ trường hợp bên có nghĩa vụ khơng thực Theo luật dân Việt Nam điều 336 bảo lãnh việc người thứ ba (gọi người bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (gọi người nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (gọi người bảo lãnh) đến thời hạn mà người bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ Theo luật TCTD, bảo lãnh ngân hàng hiểu hình thức cấp tín dụng thực thông qua cam kết văn TCTD với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Như vậy,các loại văn thiết lập có liên quan quan hệ bảo lãnh là: hợp đồng kinh tế, hợp đồng bảo lãnh, thư bảo lãnh Hợp đồng kinh tế hợp đồng kí kết người bảo lãnh người thụ hưởng, sở để thiết lập hợp đồng Hợp đồng bảo lãnh hợp đồng người bảo lãnh ngân hàng phát hành bảo lãnh Thư bảo lãnh thực nhằm ràng buộc người thụ hưởng ngân hàng phát hành bảo lãnh Hợp đồng bảo lãnh độc lập với hợp đồng kinh tế Mục đích bảo lãnh bồi thường cho người thụ hưởng thiệt hại từ việc không thực hợp đồng người bảo lãnh việc toán dựa vào điều khoản, điều kiện hợp đồng bảo lãnh Cho dù người bảo lãnh thực tế có thực hợp đồng hay khơng ngời thụ hưởng có quyền thơng báo thiệt hại xảy hay không, mức thiệt hại thực tế bao nhiêu, không ảnh hưởng liên quan đến hợp đồng bảo lãnh người bảo lãnh ngân hàng phát hành bảo lãnh Điều có nghĩa điều kiện qui định hợp đồng bảo lãnh thỏa mãn mặt pháp lý người thụ hưởng khơng cần thiết phải chứng minh vi phạm người bảo lãnh mà cần lập chứng từ theo yêu cầu bảo lãnh Trách nhiệm toán ngân hàng độc lập với thỏa thuận người bảo lãnh người thụ hưởng Khi điều kiện tốn đáp ứng ngân hàng khơng có quyền viện dẫn lí để từ chối hợp đồng kinh tế thay đổi khơng ảnh hưởng đến hợp đồng bảo lãnh - Dựa vào biểu bên ngồi việc bảo lãnh có ba bên bao gồm bên bảo lãnh, bên thụ hưởng bảo lãnh bên bảo lãnh Mối quan hệ chủ thể BLNH thể sau: * Quan hệ người bảo lãnh người thụ hưởng bảo lãnh mối quan hệ gốc, sở phát sinh yêu cầu bảo lãnh Trong mối quan hệ này, người bảo lãnh có nghĩa vụ bắt buộc phải thực bên thụ hưởng bảo lãnh Nghĩa vụ nghĩa vụ tài nghĩa vụ trả nợ nghĩa vụ phi tài bảo hành sản phẩm hay cung cấp thiết bị…Tuy nhiên nghĩa vụ không thực khó khăn tạm thời tài hay không muốn ứ đọng vốn… người bảo lãnh muốn gia hạn nợ khoảng thời gian định Trong người thụ hưởng lại khơng hồn tồn tin tưởng vào bạn hàng họ yêu cầu có đảm bảo chắn cho việc thực hợp đồng, họ yêu cầu bảo lãnh ngân hàng * Quan hệ người bảo lãnh ngân hàng phát hành bảo lãnh quan hệ dịch vụ bảo lãnh ngân hàng cấp tín dụng khách hàng hưởng tín dụng Bảo lãnh ngân hàng đưa cam kết chứng thư hạch tốn theo dõi ngoại bảng thực tế chưa sử dụng vốn vay.Như vậy, bảo lãnh ngân hàng coi hình thức cấp tín dụng gián tiếp * Quan hệ ngân hàng phát hành bảo lãnh người thụ hưởng bảo lãnh : ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ người thụ hưởng bảo lãnh thay cho người bảo lãnh người bảo lãnh vi phạm hợp đồng kí kết Khi có cam kết với người bảo lãnh ngân hàng phát hành thư bảo lãnh để bảo vệ quyền lợi cho người thụ hưởng bảo lãnh - Phân biệt bảo lãnh bảo hiểm : Bảo lãnh thường ngân hàng thực cịn bảo hiểm cơng ty bảo hiểm thực Bảo lãnh nhằm chống đỡ rủi ro đền bù thiệt hại có rủi ro xảy bảo hiểm nhằm khắc phục thiệt hại khơng có tác dụng phịng ngừa rủi ro Bảo lãnh dùng tiền người gây vi phạm để bù đắp cho người bị thiệt hại bảo hiểm phân chia tổn thất người nhận tiền bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm Khi toán, bảo lãnh thực tốn theo u cầu cịn bảo hiểm cần có khoảng thời gian để thu thập đủ chứng xác minh mức độ thiệt hại thực tế - Phân biệt nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng chứng từ : Tín dụng chứng từ thoả thuận theo yêu cầu nhà nhập khẩu, ngân hàng phát hành thư gọi L/C, theo ngân hàng phát hành cam kết trả tiền chấp nhận hối phiếu cho nhà xuất người xuất trình cho ngân hàng phát hành chứng từ toán phù hợp với điều khoản điều kiện L/C Như vậy, L/C hợp đồng kinh tế độc lập hai bên người thụ hưởng ngân hàng phát hành, ngân hàng phát hành đại diện cho khách hàng mình, tiếng nói thức người mở L/C khơng thể L/C Cịn hợp đồng bảo lãnh hợp đồng người bảo lãnh ngân hàng phát hành, người thụ hưởng ngân hàng phát hành có ràng buộc thư bảo lãnh ngân hàng đơn phương phát hành Trong L/C, ngân hàng phát hành khơng đóng vai trị người thu hộ , chi hộ mà người đại diện cho nhà nhập toán tiền hàng cho nhà xuất khẩu, đảm bảo cho nhà xuất nhận khoản tiền tương ứng với hàng hoá mà họ cung ứng; đồng thời đảm bảo cho nhà nhập nhận số lượng chất lượng hàng chứng từ đại diện tương ứng với số tiền bỏ Cịn bảo lãnh ngân hàng đơn ngân hàng dùng uy tín để đảm bảo cho nghĩa vụ hoàn thành hợp đồng bên bảo lãnh bù đắp phần rủi ro cho bên thụ hưởng Có nghĩa với hình thức tín dụng chứng từ ngân hàng phát hành phải có nghĩa vụ tốn cho người thụ hưởng ngươì xuất trình chứng từ phù hợp, cịn với bảo lãnh ngân hàng trách nhiệm toán thuộc khách hàng hợp đồng chính, ngân hàng thực trách nhiệm khách hàng không thực nghĩa vụ họ Thư tín dụng có tính độc lập so với hợp đồng sở hàng hoá L/C giao dịch chứng từ vào chứng từ , khơng vào tình hình thực tế hàng hố Cịn bảo lãnh đơn cam kết bảo lãnh theo yêu cầu đề cập tới tài liệu liên quan trường hợp cụ thể Như thế, bảo lãnh ngân hàng rủi ro cho khách hàng rủi ro cho ngân hàng cịn tín dụng chứng từ rủi ro cho ngân hàng phát hành rủi ro cho khách hàng Nhìn chung hai hình thức cơng cụ tài doanh nghiệp sử dụng nhiều giao dịch quốc tế Là cơng cụ giúp cho doanh nghiệp hồn thành tốt hợp đồng đem lại thuận lợi đáng kể 1.2.2.2 Đặc điểm bảo lãnh Ngân hàng Về thực chất, bảo lãnh lời hứa toán Ngân hàng với người yêu cầu bảo lãnh người bảo lãnh không thực nghĩa vụ hợp đồng Bảo lãnh công cụ bảo đảm, khơng phải cơng cụ tốn Nghiên cứu đặc điểm bảo lãnh đưa sở phân cho việc phân biệt bảo lãnh với công cụ tốn bảo đảm khác thư tín dụng, bảo hiểm… Bảo lãnh ngân hàng có đặc điểm sau: - Tính độc lập tương đối hợp đồng Đây đặc điểm quan trọng bảo lãnh ngân hàng Mặc dù mục đích bảo lãnh bồi hồn cho người thụ hưởng thiệt hại từ việc không thực hợp đồng người bảo lãnh có độc lập tương hợp đồng Việc toán bảo lãnh chủ yếu vào điều khoản, điều kiện thỏa thuận quy định thư bảo lãnh Ngân hàng bảo lãnh dựa vào vấn đề phát sinh quan hệ hợp đồng để từ chối nghĩa vụ Như vậy, liệu thực tế người bảo lãnh có thực đầy đủ nghĩa vụ cam kết với người nhận bảo lãnh hay không người nhận bảo lãnh có quyền bồi thường quy định hợp đồng sở hay không? Đây vấn đề đặt ngân hàng quan hệ với người nhận bảo lãnh Theo đó, xem xét u cầu địi tiền người nhận bảo lãnh, điều khoản, điều kiện thư bảo lãnh thỏa mãn, người nhận bảo lãnh mặt pháp lý quyền yêu cầu địi tiền khơng cần thiết phải chứng minh vi phạm người bảo lãnh cách khác quy định thư bảo lãnh Tuy nhiên, cần khẳng định rằng, tính độc lập bảo lãnh phụ thuộc vào điều kiện bảo lãnh Ví dụ như: bảo lãnh quy định việc toán theo văn yêu cầu người thụ hưởng người thụ hưởng u cầu tốn mà khơng cần điều kiện khác văn yêu cầu Nhưng bảo lãnh yêu cầu chứng từ cụ thể như: phán tòa án, văn bên thứ ba xác nhận vi phạm người 10 hàng Để áp dụng hiệu công tác Marketing nghiệp vụ bảo lãnh, Ngân hàng cần làm tốt công việc sau: Nghiên cứu thị trường để xác định nhu cầu bảo lãnh khách hàng, quy mô kết cấu nhu cầu loại bảo lãnh, số lượng khách hàng, cấu khách hàng, tập tính, thái độ, động khách hàng việc lựa chọn ngân hàng đáp ứng nhu cầu bảo lãnh mình…Cũng qua thị trường ngân hàng biết tình hình hoạt động bảo lãnh đối thủ cạnh tranh, chiến lược chiến thuật họ, qua tìm điểm mạnh, yếu nội ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần quan tâm đến thay đổi yếu tố mơi trường có tác động đến nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Trên sở xem xét mối tương quan mục đích , nhiệm vụ ngân hàng với kết phân tích mơi trường kinh doanh lực có, ngân hàng lựa chọn đoạn thị trường mục tiêu sách Marketing phù hợp, hiệu Cụ thể giai đoạn nay, ngân hàng cần xây dựng cho sách Marketing hỗn hợp gồm bốn sách phận là: sách sản phẩm, sách giá cả, sách phân phối sách giao tiếp khuyếch trương Đối với sách sản phẩm: chiến lược sản phẩm coi chiến lược quan trọng chiến lược Marketing hỗn hợp ngân hàng Mục tiêu chiến lược thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng, nâng cao vị thế, hình ảnh ngân hàng, tạo khác biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng thị trường Trong điều kiện mà nhu cầu khách hàng ngày đa dạng, thị trường rộng, ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hố loại hình bảo lãnh: đẩy mạnh bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, cam kết bảo lãnh L/C trả Ngoài phát triển loại bảo lãnh như: bảo lãnh phát hành chứng khoán, bảo lãnh thuế quan, bảo lãnh thương phiếu…Bên cạnh việc gia tăng số lượng sản phẩm, chất lượng sản phẩm dịch vụ bảo lãnh 82 cần phải đảm bảo Ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh theo hướng: +Hiện đại hố cơng nghệ, tăng cường thiết bị, phương tiện phục vụ khách hàng, đổi phong cách giao dịch nhân viên + Làm cho việc sử dụng sản phẩm dịch vụ bảo lãnh ngân hàng trở nên dễ dàng hấp dẫn đem lại cho khách hàng giá trị tịên ích cách hồn thiện quy trình, đơn giản hố thủ tục nghiệp vụ tăng tính sản phẩm dịch vụ + Tăng cường việc hướng dẫn khách hàng quy trình sử dụng sản phẩm dịch vụ + Thông tin kịp thời cho khách hàng đổi dịch vụ bảo lãnh, đặc biệt thay đổi đem lại thêm nhiều tiện ích cho khách hàng Ngân hàng cần có hệ thống nắm bắt giám sát phân tích yếu tố ảnh hưởng đến thay đổi sản phẩm dịch vụ xu hướng sản phẩm dịch vụ thị trường tương lai để có điều chỉnh phù hợp sách - Đối với sách giá cả, giá sản phẩm dịch vụ bảo lãnh số tiền mà khách hàng phải trả để quyền sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng cung cấp Ngân hàng cần xây dựng sách giá phù hợp cho thời kì nhằm hướng tới mục tiêu: + Thu hút khách hàng phải tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng Trong điều kiện môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt nay,giá yếu tố hữu hình có tác động tới việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng.Khách hàng có so sánh giá ngân hàng khác Do chiến lược giá phù hợp giúp ngân hàng tăng khả cạnh tranh sức hấp dẫn khách hàng Chẳng hạn , mức phí 83 bảo lãnh tối đa theo quy định chung 2%/ năm giá trị bảo lãnh ngân hàng áp dụng mức giá linh hoạt tuỳ theo tính phức tạp dịch vụ cung ứng, chất lượng dịch vụ cung ứng mức độ rủi ro tiềm tàng để có mức phí phù hợp nằm khung giá cho phép + Tăng doanh số hoạt động mục tiêu quan trọng chiến lược giá ngân hàng Giá yếu tố có tác động mạnh mẽ khơng đến việc tăng doanh số bảo lãnh mà tạo vị ngân hàng thị trường, đồng thời thực mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận ngân hàng Giá bảo lãnh phải đảm bảo bù đắp chi phí nguồn lực mà ngân hàng bỏ để trì hoạt động cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng đồng thời đem lại khoản lợi nhuận thích đáng cho ngân hàng + Chiến lược giá phải nhằm vào việc tăng cừơng mối quan hệ ngân hàng với khách hàng Tuỳ theo khách hàng khác áp dụng mức phí bảo lãnh khác Khách hàng truyền thống ngân hàng nhận mức giá ưu đãi, từ có tác dụng trì khách hàng cũ mà cịn thu hút phát triển khách hàng cho ngân hàng - Đối với sách phân phối : xây dựng sách sản phẩm dịch vụ tốt, sách giá hợp lí chưa đủ đảm bảo thành công nghiệp vụ bảo lãnh mà đòi hỏi nhà quản trị phải hoạch định sách phân phối phù hợp để đưa dịch vụ bảo lãnh đến với khách hàng cách tốt Ngân hàng cần quan tâm đến việc hoàn thiện phát triển hệ thống kênh phân phối phù hợp Có thể sử dụng kênh phân phối truyền thống qua việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch đồng thời phát triển kênh phân phối đại như: homebanking, phonebanking, internetbanking, …Xu phát triển chung hệ thống phân phối ngân hàng thu hẹp kênh phân phối truyền thống mở rộng kênh phân phối đại 84 Một vấn đề đáng quan tâm khác sách phân phối ngân hàng đối tượng khách hàng mà ngân hàng hướng tới Hiện ngân hàng chủ trương phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ Trong năm tới ngân hàng cần quan tâm tới việc mở rộng quan hệ với khách hàng cơng ty có tiềm tài mạnh, đem lại cho ngân hàng doanh số bảo lãnh lớn với mức độ an toàn cao - Đối với sách giao tiếp khuyếch trương : cơng cụ quan trọng Marketing, nhà ngân hàng sử dụng để tác động vào thị trường Chính sách bao gồm tập hợp hoạt động nhằm kích thích việc sử dụng sản phẩm dịch vụ sản phẩm mới, đồng thời làm tăng mức độ trung thành khách hàng tại, thu hút khách hàng tiềm năng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia vào trình cung ứng dịch vụ, đặc biệt làm tăng uy tín ngân hàng thị trường Hoạt động giao tiếp khuyếch trương ngân hàng bao gồm hoạt động thông tin, truyền tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng hoạt động quảng cáo , giao dịch cá nhân, tiếp thị trực tiếp,…Các hoạt động nhằm mở rộng tư duy, hiểu biết khách hàng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng thuyết phục họ sử dụng sản phẩm dịch vụ, trì mối quan hệ khách hàng với ngân hàng 3.2.7 ứng dụng khoa học công nghệ vào nghiệp vụ bảo lãnh Ngày hoạt động ngân hàng tách rời khỏi phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin Trên thực tế thay đổi công nghệ thông tin tác động mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Công nghệ tiên tiến đại cho phép ngân hàng đổi khơng qui trình nghiệp vụ mà đổi cách thức phân phối, đặc biệt phát triển sản phẩm dịch vụ Việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động bảo lãnh nói riêng giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu 85 hoạt động sức cạnh tranh cho ngân hàng, giảm thiểu rủi ro xảy Việc ứng dụng khoa học kĩ thuật thực hai phương diện sở vật chất kĩ thuật người Về phương diện sở vật chất kĩ thuật: ngân hàng cần nâng cấp hệ thống máy tính trang bị thêm số thiết bị đại, hệ thống thông tin liên lạc phịng ban Xây dựng hồn thiện trang Web cung cấp thông tin quảng cáo mạng Tham gia nối mạng ngân hàng nối mạng quốc tế để nâng cao hiệu công tác thu thập thông tin học hỏi kinh nghiệm nước ngồi Về phương diện người : + Khơng ngừng đào tạo, nâng cao trình độ tin học cán nghiệp vụ để có lực tiếp nhận sử dụng thành thạo thiết bị nhất, đặc biệt thiết bị có tính cơng nghệ cao + Có sách thu hút kĩ sư tin học : có sách đaĩ ngộ thoả đáng nhằm khuyến khích đội ngũ cán tác nghiệp ngân hàng, đầu tư thời gian trí tuệ cho việc nghiên cứu, tìm tịi, sáng tạo, phát triển cơng nghệ Kịp thời khen thưởng biểu dương tập thể cá nhân có sáng kiến kinh nghiệm lĩnh vực phát triển phần mềm mới… Ngoài cần xây dựng mối quan hệ gắn bó với cơng ty, tổ chức tin học chun nghiệp có uy tín để tận dụng tư vấn, hỗ trợ trình phát triển ứng dụng cơng nghệ cao vào lĩnh vực hoạt động ngân hàng nói chung nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng 3.2.8 Duy trì thiết lập mối quan hệ giao dịch với Ngân hàng khác dựa ngun tắc bình đẳng có lợi để đẩy mạnh nghiệp vụ đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh Do ngân hàng không phép bảo lãnh cho khách hàng 15% vốn tự có ngân hàng nên với hợp đồng có giá trị lớn 86 ngân hàng khó thực Đồng bảo lãnh giải pháp vừa giúp cho ngân hàng tham gia dự án lớn, mà khả vốn ngân hàng có hạn, vừa phân tán rủi ro cho ngân hàng tham gia, qua đó, có hợp tác kinh nghiệm, sức mạnh, khả để hỗ trợ ngân hàng Để thực điều này, ngân hàng cần phải đặt cho chiến lược hợp tác phát triển, cụ thể sau: +Với chi nhánh hệ thống: phải có hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực sách khách hàng, sách lãi suất, nguồn vốn, … tạo nên sức cạnh tranh thống hệ thống +Với ngân hàng khác hệ thống: theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác cạnh tranh có lợi , phát huy mạnh ngân hàng để tham gia đồng bảo lãnh dự án lớn vượt khả ngân hàng Bên cạnh việc thắt chặt mối quan hệ ngân hàng nước, ngân hàng cần mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng nước ngoài, mở rộng giao dịch bảo lãnh biên giới , đáp ứng nhu cầu thương mại doanh nghiệp Việt Nam thị trường quốc tế 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với phủ quan quản lý nhà nước Những thay đổi sách, luật pháp nhà nước ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp đến tới hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng Do đó, Chính phủ quan quản lí nhà nước cần hồn thiện, ổn định hệ thống pháp luật chế quản lí điều hành hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn hiệu tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển, tạo hành lang pháp lí đầy đủ, đồng nhằm hỗ trợ cho phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Trước hết, quan 87 ban hành luật pháp nên kết hợp với ngân hàng Nhà nước, tài ngân hàng để soạn thảo ban hành luật bảo lãnh phù hợp với tình hình thực tế xu hướng phát triển ngân hàng Nhà nước, đồng thời phải hướng tới phù hợp , tương ứng với quy tắc bảo lãnh quốc tế Bên cạnh đó, Chính phủ quan quản lí nhà nước cần phải: -Thực thi sách tài khố, sách tiền tệ thận trọng linh hoạt để vừa giữ vững ổn định kinh tế vĩ mô, vừa tạo lập mơi trường thuận lợi thơng thống cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng - Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, giám sát đảm bảo cho hệ thống ngân hàng Việt Nam không xảy cố ngồi tầm kiểm sốt, đồng thời tạo cho hệ thống ngân hàng quyền tự quyết, chủ động hoạt động - Có sách tác động vào thị trường chứng khoán nhằm đảm bảo hiệu sôi động, sở cho ngân hàng thực bảo lãnh phát hành chứng khoán - Chủ động khơn khéo tham gia q trình hội nhập quốc tế, hợp tác chặt chẽ với hệ thống ngân hàng nước, tăng cường kí kết hợp đồng thương mại với nước, mở đường cho hoạt động xuất nhập nhẩu đầu tư nước tiền đề cho việc thực bảo lãnh nước - Tăng cường đào tạo, bồi dưỡng cán quản lí nhà nước cán kinh tế, học hỏi kinh nghiệm quản lí nước nhằm đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Hiện nay, kinh tế nước nước ngồi biến động khơng ngừng thơng tin ngày trở nên quan trọng Việc thu nhập thơng tin xác, nhanh chóng góp phần vào thành công, hiệu hoạt động 88 bảo lãnh ngân hàng Các ngân hàng thời gian qua gặp nhiều khó khăn việc thu thập thơng tin doanh nghiệp Họ khơng nắm tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lực tài có doanh nghiệp, đặc biệt thơng tin tài sản đảm bảo Có doanh nghiệp dùng tài sản đem chấp nhiều ngân hàng để xin bảo lãnh giá trị tài sản tương đương với khoản vay Chỉ ngân hàng xử lý tài sản chấp phát Tình trạng xảy hoạt động khơng hiệu trung tâm thơng tin Vì ngân hàng Nhà nước cần đẩy mạnh hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) thông qua trợ giúp hệ thống ngân hàng thương mại nhằm giúp ngân hàng có đủ thông tin vê doanh nghiệp liên quan NHNN khơng nên quy định giới hạn mức phí bảo lãnh để ngân hàng vận dụng linh hoạt tuỳ theo mức độ rủi ro loại bảo lãnh, mức độ phức tạp nghiệp vụ, tạo điều kiện cho ngân hàng cạnh tranh giá Tăng cường kiểm tra tra để phòng ngừa phát xử lí kịp thời quy chế bảo lãnh, đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Rủi ro ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh ẩn chứa rủi ro nghiệp vụ tín dụng khác Rủi ro tiềm ẩn nghiệp vụ bảo lãnh phát sinh Tuy nhiên, theo quy định, ngân hàng lại trích lập dự phòng rủi ro cho khoản bảo lãnh thực trở thành khoản tín dụng, tức sau ngân hàng thực trả thay khách hàng Điều gây khó khăn cho ngân hàng trường hợp phải sử dụng dự phòng để bù đắp rủi ro, đặc biệt khoản bảo lãnh có doanh số lớn Nên chăng, ngân hàng Nhà nước cho phép ngân hàng phép trích lập dự phịng cho khoản bảo lãnh sau hợp đồng bảo lãnh kí kết 89 3.3.3 Đối với khách hàng - Các doanh nghiệp phải tạo dựng chiến lược kinh doanh đắn, phù hợp với khả phù hợp với nhu cầu thị trường, lựa chọn đối tác kĩ càng, có tín nhiệm trước ký kết hợp đồng Ký nhận hợp đồng phải thận trọng nhằm đảm bảo hiệu dự án, thực đầy đủ nghĩa vụ cam kết , tránh trường hợp ngân hàng phải trả thay - Các doanh nghiệp cần nâng cao trình độ nghiệp vụ , lực đánh giá dự án kiến thức kinh tế thị trường cho cán doanh nghiệp Đặc biệt phải ý bồi dưỡng pháp luật, ngoại ngữ hiểu biết quy tắc, tập quán, thông lệ kinh tế giao dịch thương mại quốc tế - Các doanh nghiệp cần quán triệt quan điểm tư tưởng rõ ràng, nâng cao ý thức trách nhiệm thực nghĩa vụ ngân hàng cam kết hợp đồng gốc hợp đồng bảo lãnh - Các doanh nghiệp cần có lực tài kiến thức kinh tế cao, tranh thủ hội kinh doanh nhằm tận dụng tối đa tác dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng nhằm phát triển hoạt động kinh doanh - Các doanh nghiệp cần đánh giá giá trị tài sản chấp, tránh trường hợp tự nâng giá trị tài sản chấp làm ảnh hưởng đến quyền lợi ngân hàng, thực nghiêm chỉnh quy định ngân hàng lưu quỹ, tài sản chấp - Các doanh nghiệp cần tham khảo ý kiến tổ chức tư vấn , ngân hàng trước ký hợp đồng với đối tác đưa yêu cầu bảo lãnh Việc thực yêu cầu giúp doanh nghiệp đứng vững thị trường, hạn chế rủi ro đến mức thấp hoạt động sản xuất kinh doanh Có nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng không ngừng mở rộng phát triển, công cụ đắc lực cho doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh 90 KẾT LUẬN Như nghiệp vụ bảo lãnh khẳng định vị trí vai trị hoạt động kinh doanh ngân hàng, giao dịch thương mại kinh tế nói chung Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội, nghiệp vụ bảo lãnh thực vài năm gần ghi nhận nhiều thành tích khơng nhỏ, đóng góp vào thu nhập ngân hàng Tuy ngân hàng chưa có khoản phải trả thay cho khách hàng thực tế hoạt động bảo lãnh ngân hàng nhiều hạn chế vướng mắc Bởi vậy, việc đưa giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh cần thiết Với nội dung gồm ba chương, chuyên đề tốt nghiệp : - Trình bày khái quát lý luận nghiệp vụ bảo lãnh, trình hình thành phát triển bảo lãnh ngân hàng giới Việt Nam - Dẫn chứng, phân tích tình hình thực tế bảo lãnh Agribank chi nhánh Nam Hà Nội thời gian qua đánh giá thành đạt được, tồn tại, hạn chế nguyên nhân tồn tại, hạn chế - Trên sở vấn đề trên, đưa giải pháp kiến nghị tích cực để khắc phục tồn vướng mắc nhằm đưa nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Agribank Nam Hà Nội tới mục tiêu hoàn thiện phát triển Tuy nhiên với tầm hiểu biết có hạn thời gian nghiên cứu hạn chế nên chuyên đề tốt nghiệp chưa thể bao quát hết nội dung nghiệp 91 vụ bảo lãnh, chắn cịn nhiều thiếu sót hạn chế Em mong muốn nhận bảo thầy giáo để khố luận hồn chỉnh 92 MỤC LỤC 93 ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 2.1 Khái quát hoạt động Agribank Nam Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam. .. vụ định ngân hàng đóng trụ sở nước thụ hưởng phát hành bảo lãnh Ngân hàng thứ quan hệ gọi Ngân hàng dẫn, ngân hàng thứ hai gọi Ngân hàng phát hành Mối quan hệ hai ngân hàng thể văn Ngân hàng dẫn... quanh nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội Nội dung nghiên cứu Chương 1: Các vấn đề lý luận phát triển bảo lãnh Ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động
