Đang tải... (xem toàn văn)
Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung
MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG LỜI NÓI ĐẦU 10 CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 I Ngân hàng thương mại hoạt động 12 II Vai trò cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 14 Lịch sử đời hoạt động cho vay tiêu dùng 14 Nhu cầu cho vay tiêu dùng dân cư phân loại khách hàng cá nhân .15 2.1 Nhu cầu cho vay tiêu dùng dân cư .15 2.2 Phân loại khách hàng cá nhân 16 2.2.1 Phân theo mức thu nhập 16 2.2.2 Phân loại khách hàng theo công việc họ 17 Sự cần thiết khách quan phải hình thành phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 17 3.1 Nghiệp vụ cho tín dụng đời tính tất yếu ngân hàng thương mại 17 3.2 Đặc điểm loại hình cho vay tiêu dùng .18 3.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lại nhiều 19 3.2.2 Lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng thường cao hoạt động cho vay để hoạt động kinh doanh 19 3.2.3 Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao 19 3.2.4 Chi phí để xử lí thơng tin khách hàng cho vay tiêu dùng cao so với quy mô khoản vay 20 3.2.5 Nguồn thu lợi ròng từ khoản cho vay tiêu dùng .20 Vai trò lợi ích cho vay tiêu dùng 20 4.1 Đối với người tiêu dùng 20 4.2 Đối với ngân hàng thương mại 21 4.3 Đối với kinh tế 22 III Các hình thức cho vay tiêu dùng 22 Phân loại cho vay tiêu dùng 22 1.1 Căn vào mục đích cho vay 22 1.2 Căn vào phương thức hoàn trả .22 1.2.1 Cho vay tiêu dùng trả góp: .22 1.2.2 Cho vay tiêu dùng phi trả góp 25 1.2.3 Cho vay tiêu dùng tuần hoàn 25 1.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ .25 1.3.1 Cho vay tiêu dùng gián tiếp 25 1.3.2 Cho vay tiêu dùng trực tiếp 27 Các hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp mà ngân hàng cung cấp 27 2.1 Giải ngân tiền vay trực tiếp cho khách hàng .27 2.2 Tiền vay luân chuyển vào tài khoản tiền gửi khách hàng 28 2.3 Thấu chi .28 2.4 Thẻ tín dụng .28 IV Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 28 V Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 32 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 32 Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 34 2.1 Nhóm nhân tố vĩ mơ: .34 2.2 Nhóm nhân tố vi mô 35 CHƯƠNG II: MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG HÀ NỘI .38 I Tổng quan ngân hàng đầu tư phát triển 38 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng đầu tư phát triển 38 II Hoạt động kinh doanh chi nhánh BIDV Quang Trung 40 1.Tình hình hoạt động chi nhánh quang Trung 40 Hoạt động kết thu năm qua 41 2.1 Tổng tài sản chi nhánh .42 2.2 Tình hình huy động vốn 42 Đơn vị: tỷ đồng 42 Năm 42 Chỉ tiêu 42 2005 42 2006 42 2007 42 Số tiền .42 Tỷ trọng 42 % .42 Số tiền .42 Tỷ trọng 42 % .42 Số tiền .42 Tỷ trọng 42 % .42 Phân loại theo tiền 42 VNĐ .42 980 42 50,9 42 3.900 .42 76,5 42 1.999,2 42 56 42 Ngoại tệ 42 942 42 49,1 42 1.200 .42 23,5 42 1.570,8 42 44 42 Phân theo thời gian 42 Ngắn hạn 42 492 42 25,6 42 2.408 .42 47,2 42 1.142,4 42 32 42 Dài hạn 42 1.430 .42 74,4 42 2.692 .42 52,8 42 2.427,6 42 68 42 Tổng số tiền huy động 42 1.922 .42 100 42 5.100 .42 3.570 .42 100 42 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh) 42 2.3 Tín dụng 43 2.4 Chỉ tiêu dịch vụ .44 III Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Quang Trung 45 Quá trình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Quang Trung 45 Chi nhánh Quang Trung vừa thực hoạt động cho vay tiêu dùng với thời gian chưa dài chi nhánh vừa thành lập năm 2005 với tình hình kinh tế lúc phát triển thực bước chuyển Trong xu phát triển thị trường xuất đơng đảo số lượng khách hàng cá nhân với thành lập nhiều ngân hàng thương mại cổ phần nên cho dù thành lập chưa đầy năm chi nhánh khơng đứng ngồi với lĩnh vực Vì nên từ thành lập chi nhánh ngân hàng triển khai nhiều dịch vụ, sản phẩm ngân hàng Vì ngân hàng vừa thành lập nên chưa có sản phẩm thực mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, sản phẩm mức thu lợi nhuận gần Lúc sản phẩm ngân hàng mang tính thử nghiệm, đúc rút kinh nghiệm khoản cho vay tiêu dùng 46 Đơn vị: tỷ đồng 46 Năm 46 Chỉ tiêu 46 2005 46 2006 46 2007 46 Số tiền 46 Tỷ trọng .46 Số tiền 46 Tỷ trọng .46 Số tiền 46 Tỷ trọng .46 Doanh số cho vay .46 350 46 33,72% .46 973 46 17,78% .46 1.420 46 11,98% .46 Dư nợ 46 232 46 68,28% .46 800 46 82,22% .46 1.230 46 88,02% .46 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh) 46 Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng qua năm tỷ lệ phần trăm khơng cao chi nhánh phát triển nguồn cho vay nhanh Tuy tỷ trọng không cao số tiền tuyệt đối đầu tư vào lớn Cuối năm 2005 232 tỷ đồng sau sang năm 2006 số vốn cho vay tiêu dùng 800 tỷ đồng, qua ta thấy mức tăng nhanh chóng năm 2006 năm mà kinh tế phát triển mạnh mẽ, nhu cầu vay tiêu dùng dân cư cao, sang năm 2007 tỷ lệ tuyệt đối có tăng tỷ trọng phần trăm tăng không cao Đây xu hướng ngân hàng thời kì này, mà kinh tế có dấu hiệu lạm phát cao nên ngân hàng hạn chế cho vay tiêu dùng nhằm làm giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế Mặc dù qua năm ta thấy tăng trưởng ngân hàng lĩnh vực tín dụng cao Số lượng khách hàng ngày nhiều tới với ngân hàng tạo nên tiền đề tốt cho tương lai 46 Để ngày đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng vị ngân hàng thị trường ngân hàng ngân hàng cần phát triển sản phẩm dịch vụ, tích cực cho đời sản phẩm mới, bước phát triển, ngày hoàn thiện sản phẩm nhánh Quang Trung dần có vị thị trường cho vay tiêu dùng 47 Quy trình tổng quát hoạt động cho vay tiêu dùng 47 Giai đoạn tiếp nhận hồ sơ: Đối với giai đoạn quan trọng, qua bước phân tích khách hàng ngân hàng thấy khứ khách hàng, vấn đề quan tâm ngân hàng khả tốn khách hàng tương lai, mà xác định khả chi trả ngân hàng tiến hành giai đoạn .47 Bên cạnh giai đoạn có nhược điểm: thời gian vay vốn dài ngân hàng khó dự đốn có nhiều yếu tố khách quan tác động vào thay đổi trị, thiên tai xảy ra, khủng hoảng kinh tế, vấn đề làm thay đổi tính tốn ngân hàng 47 - Khách hàng gửi hồ sơ tới ngân hàng, gồm đầy đủ thủ tục giấy tờ mà ngân hàng yêu cầu .47 - Cán tín dụng ngân hàng thẩm định vay dựa hồ sơ khách hàng 47 - Cán tín dụng đồng ý cho vay trình duyệt hồ sơ vay vốn lên người có thẩm quyền phán cho vay 47 Giai đoạn Thực cho vay, giai đoạn thực phần lại, sau hồ sơ duyệt giai đoạn một, mà giai đoạn không thật quan trọng, giai đoạn góp phần vào hoàn thiện hồ sơ sau phân tích 47 - Hồ sơ tiếp nhận: Ngân hàng tiếp tục làm việc với khách hàng điều cần bổ sung hợp đồng có liên quan tới hợp đồng tín dụng 47 - Ngân hàng giải ngân cho khách hàng 47 Giai đoạn Quản lý khoản vay thu hồi nợ, giai đoạn quan trọng sau giải ngân số tiền cho khách hàng ngân hàng khơng thể kiểm sốt chặt chẽ số tiền ngân hàng, nên cần thực biện pháp để giám sát việc thực khách hàng sau giai ngân vấn đề khó khăn, từ giai đoạn phát sinh khoản nợ xấu chiếm tỷ lệ cao Do ngân hàng kiểm soát khách hàng sau giải ngân chìa khóa thành cơng hồ sơ cho vay tín dụng .48 - Ngân hàng cần kiểm sốt khách hàng sau giải ngân, đề phịng trường hợp khách hàng thực không hợp đồng 48 Khi đến hạn trả nợ ngân hàng tất toán khoản vay ngân hàng tiếp tục có nhu cầu vay tiếp thực tiếp hợp đồng tín dụng 48 Điều kiện để vay ngân hàng .48 Điều kiện vay ngân hàng dễ, với người có lực tài bình thường có đầy đủ yếu tố cơng dân vay sử dụng chi nhánh, so với ngân hàng khác ta thấy việc vay vốn chi nhánh Quang Trung đơn giản, điểm đến cho người 48 - Là cơng dân nước Việt Nam có đủ lực pháp luật dân theo quy định Bộ Luật hình 48 - Có hộ thường trú địa bàn thuộc thủ đô Hà Nội .48 - Có mục đích sử dụng vốn rõ ràng 48 - Ban đầu cá nhân phải có số vốn tự có định ban đầu 48 - Có nguồn thu nhập ổn định nhằm đảm bảo khả hoàn trả sau 48 - Có tài sản đảm bảo khách hàng tới vay vốn 48 Hạn mức vay 48 Hạn mức cho vay ngân hàng linh hoạt, tùy thuộc vào nhu cầu thực tế khả hoàn trả khách hàng 48 Từ 90% - 95% giá trị tài sản đảm bảo giấy tờ có giá 48 Lên tới 70% tài sản đảm bảo bất động sản .48 Và tới 60% tài sản đảm bảo động sản ơtơ dùng tiền vay để mua 49 Lãi suất cho vay tín dụng tiêu dùng 49 Lãi suất khoản vay tín dụng tiêu dùng theo thỏa thuận khách hàng với ngân hàng, ta có loại lãi suất trả theo tháng, lãi suất tính theo số dư cịn lại, cách tính có ưu điểm riêng nhược điểm riêng 49 Về tài sản đảm bảo quy định sau .49 Xét giấy tờ có giá là: sổ tiết kiệm, trái phiếu, cơng trái, kỳ phiếu, cổ phiếu khách hàng sử dụng để làm tài sản đảm bảo, phải thuộc quyền sở hữu khách hàng 49 Động sản: xe máy, ôtô, thiết bị máy móc thứ mà khách hàng sử dụng thuộc quyền sở hữu khách hàng 49 Bất động sản: quyền sử dụng đất, sử dụng nhà 49 Bảo đảm nhà sửa chữa, hay mảnh đất chuẩn bị mua .49 Các tài sản đảm bảo khác thuộc quy định ngân hàng quy định.49 Các loại cho vay tiêu dùng chi nhánh .49 Chi nhánh Quang Trung chi nhánh ngân hàng vừa thành lập nên tổng tài sản chưa thực lớn, tỷ trọng đầu tư vào lĩnh vực tín dụng tiêu dùng chưa nhân tố ngân hàng nên thực tế lĩnh vực tín dụng tiêu dùng chưa nguồn thu đáng kể cho chi nhánh ngân hàng, tín dụng tiêu dùng mảng cần quan tâm tương lai, số sản phẩm ngân hàng triển khai chi nhánh là, cho vay cán công nhân viên, cho vay mua nhà trả góp, cho vay mua ơtơ, cho vay du học, số hạng mục sản phẩm khác, ngân hàng chủ yếu tập trung tín dụng cho vay mua nhà cho vay mua ôtô 49 IV Tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng Quang Trung 49 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 49 1.1 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay 50 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh) 50 1.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 51 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh) 51 1.3 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng 52 Đơn vị: Tỷ đồng 52 Chỉ số 52 Năm 2005 .52 Năm 2006 .52 Năm 2007 .52 Nợ hạn .52 1,16 52 3,44 52 4,797 .52 Tổng dư nợ cho vay tín dụng 52 232 52 800 52 1230 52 Tỷ trọng (%) 52 0,005 .52 0,0043 .52 0,0039 .52 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh) 52 1.4 Lãi thu nhập hoạt động cho vay tiêu dùng so với hoạt động khác 53 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh) 53 Những hạn chế ngân hàng thực hoạt động cho vay tiêu dùng 53 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH 53 QUANG TRUNG HÀ NỘI .55 I Nhiệm vụ ngân hàng đầu tư phát triển việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng dân cư 55 Nhiệm vụ thời gian tới 55 Những nhiệm vụ cụ thể trước mắt .58 II Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh 53 Quang Trung Hà Nội .60 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm 60 Đơn giản hóa sách cho vay tiêu dùng 60 Các biện pháp hạ lãi suất cho vay tiêu dùng xuống thấp 61 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin .61 Tập trung tăng cường chất lượng tín dụng tiêu dùng chi nhánh 63 Đẩy mạnh kế hoạch marketing ngân hàng 65 Tăng cường loại hình cho vay tín chấp với cán cơng nhân viên thông qua đầu mối chi nhánh 66 Đẩy mạnh việc triển khai phương thức cho vay tiêu dùng trả góp chi nhánh giao dịch ngày phát triển 68 Nâng cao chất lượng thơng tin nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng 69 Hồn thiện cơng tác định giá cho vay có tài sản đảm bảo nhà đất .70 Tiếp tục phát huy tiềm lực công nghệ ngân hàng .71 8.Tăng cường đội ngũ cán cho vay tiêu dùng số lượng chất lượng 72 Nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh BIDV Quang Trung địa bàn thành phố lĩnh vực tín dụng tiêu dùng .74 III Một số kiến nghị 74 Kiến nghị với phủ quan nghành có liên quan 74 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 76 DANH MỤC BẢNG Bảng số 1: Số liệu huy động vốn chi nhánh Quang Trung 42 Bảng số 2: Kết hoạt động kinh doanh năm 2007 chi nhánh Quang Trung 45 Bảng số 3: Số liệu cho vay tiêu dùng năm chi nhánh Quang Trung .46 Bảng số 4: Số liệu tỷ trọng cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ cho vay 50 Bảng số 5: cấu dư nợ tín dụng theo sản phẩm 51 Bảng số 6: Số liệu nợ hạn qua năm 52 Bảng số 7: Số liệu thu lãi cho vay tiêu dùng chi nhánh Quang Trung 53 LỜI NÓI ĐẦU Đất nước ngày phát triển, năm gần đạt tốc độ tăng trưởng mức cao từ 7% trở lên, để phát triển phải tập trung tất nguồn lực từ người tới vốn đầu tư, bên cạnh vừa gia nhập WTO tạo cho động lực mới, áp lực bắt buộc phải có giải pháp thích hợp để đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng Trong q trình cơng nghiệp hóa đại hóa nguồn vốn để đầu tư lớn, để sắm sửa trang thiết bị đại đáp ứng cho nhu cầu đòi hỏi cơng nghệ cao Bên cạnh cần đáp ứng vốn cho chuyển dịch cấu sản xuất nâng cao hiệu sản xuất Lúc đảm bảo cho nên kinh tế phát triển bền vững Đất nước ngày phát triển đồng thời nâng cao mức sống nhân dân, lúc vừa khỏi chiến tranh tiêu chí “ăn no mặc ấm”, cịn sống giai đoạn tiêu chí “ăn ngon mặc đẹp” Trong ln có nhu cầu lên đáp ứng nhu cầu sống để thực điều lúc vừa trường có thể thực điều đó, mà yêu cầu cần thiết có tổ chức tín dụng đứng thực loại hình cho vay từ mà tín dụng cho vay tiêu dùng đời Loại hình tín dụng tầng lớp trẻ sử dụng nhiều để tự sắm sửa thứ cần thiết cho thân, loại hình có tác dụng tốt kinh tế góp phần làm tăng khả kích cầu, tốt cho ngân hàng có nguồn thu lợi nhuận cao Trong sống ngày tín dụng tiêu dùng phục vụ tất nhu cầu bạn trẻ vừa trường cho vay để mua nhà, cho vay để mua sắm trang thiết bị địi hỏi phải có thu nhập ổn định để tốn khoản nợ Hiện hình thức cho vay áp dụng cho vay mua nhà chấp, cho vay qua thẻ, cho vay trả góp mua bất động sản… Thực triển khai sản phẩm tín dụng chi nhánh nghiên cứu thí điểm thời gian qua, đặc biệt loại hình có liên quan tới cho vay tiêu dùng cho vay du học, cho vay chấp chứng từ… bên cạnh tích cực nghiên cứu, tiếp cận đối tượng khách hàng trẻ có khả trả nợ tương lai, cần tiếp cận hộ kinh doanh chợ đầu mối tuyến phố buôn bán lớn Hồn thành cơng tác thí điểm, có đánh giá tổng kết nghiên cứu tiếp tục mở rộng sản phẩm tín dụng phục vụ cơng ty chứng khoán, nhà đầu tư Phân tác phận thẩm định với quản lý tín dụng để tăng cường khả giám sát tính hiệu phận Nghiên cứu xu tình hình cổ phần nhà nước để từ ngân hàng đề sách cụ thể kịp thời Thường xuyên có tổ chức lớp học nâng cao trình độ cho cán cơng nhân viên cần phải thường xuyên có gửi cán nước học tập Những nhiệm vụ cụ thể trước mắt Những nhiệm vụ nhiệm vụ mang tính chất dài hạn cịn trước mắt năm , năm thách thức, nên cần có nhiệm vụ cụ thể nhằm định hướng cho năm năm 2008 đầy triển vọng - Để phương hướng đầu tư mục tiêu cho hoạt động tín dụng tiêu dùng, mục tiêu cần cụ thể hóa cán tín dụng nhằm thực cho mục tiêu hiệu - Mặt khác ngân hàng tiếp tục định hướng xu hướng tăng trưởng tín dụng tiếp tục tăng trưởng thận trọng khơng phát triển q nóng, chủ yếu tập trung chất lượng dịch vụ dịch vụ tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng - Khi xét hồ sơ tín dụng nguyên tắc minh bạch khách hàng đánh giá cao, mà ngân hàng cần quán triệt tới cán tín dụng ngun tắc minh bạch, công khai thông tin tạo nên sở để nâng cao chất lượng quản lý hoạt động tín dụng - Thay đổi mơ hình quản lý, điều hành tổ chức hoạt động tín dụng theo yêu cầu chung khách hàng, nhằm tạo nên hình tượng ngân hàng tốt đẹp mắt người, lúc ngân hàng ngày có nhiều người tới gửi giao dịch với ngân hàng - Thực tốt tiêu tăng trưởng kế hoạch đề ra, mặt khác thực sách an tồn tránh xảy tình trạng nợ xấu, nợ khó địi, đảm bảo số tăng trưởng, giảm tỉ lệ nợ hạn xuống mức thấp Tăng cường biện pháp hạn chế rủi ro, thực tốt nghiệp vụ nhằm tránh xảy tình trạng nợ xấu tương lai Góp phần nâng cao chất lượng có tin tưởng khách hàng - Một ngân hàng hoạt động có hiệu uy tín đến đâu mà khách hàng khơng biết tới khơng mà hoạt động quảng cáo ngân hàng, chương trình marketing ngân hàng cần triển khai thường xuyên để cố góp phần mở rộng khách hàng dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ cho vay tiêu dùng nói riêng - Ngân hàng cần hồn thiện cơng cụ quản lý rủi ro cho quản lý ngân hàng cách tốt nhất, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tránh tình trạng rủi ro khả toán - Danh mục cho vay ngân hàng ngày phải đổi với chu kì phát triển kinh tế, danh mục đa dạng thu hút nhiều khách hàng Do mà nhà hoạch định xây dựng chiến lược ngân hàng cần phải quan tâm thường xuyên tới danh mục ngân hàng, cập nhật dịch vụ mới, nắm bắt thị hiếu người dân - Con người yếu tố khơng thể thiếu, cho dù máy móc có đại đến đâu mà ngân hàng khơng có người áp dụng máy móc coi khơng có gì, mà ngân hàng cần quan tâm tới việc thu hút người tài, người có lực cập nhật nhanh với công nghệ cán cho ngân hàng cán cho phận tín dụng nói riêng - Bên cạnh vấn đề ngân hàng cung cấp cho khách hàng theo hình thức phục vụ trọn gói cho khách hàng, tức đời sống khách hàng đểu gắn liền với ngân hàng: mở tài khoản cá nhân cho khách hàng, sau quản lý việc chi trả lương cho khách hàng qua tài khoản, tiếp dịch vụ phục vụ cho khách hàng - Một yếu tố khơng thể thiếu ngân hàng phải đầu tư trang thiết bị đại, có người giỏi cần có máy phục vụ cho công việc họ II Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh 53 Quang Trung Hà Nội Đa dạng hóa danh mục sản phẩm Trong thời đại ngày nay, ngân hàng chủ yếu cạnh danh mục sản phẩm, chiến lược kinh doanh ngân hàng Vì mà ngân hàng nên đầu tư cho ý định phát triển sản phẩm mới, tạo khác biệt sản phẩm nhằm thỏa mãn đầy đủ nhu cầu khách hàng, đồng thời nâng cao hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Từ để có biện pháp cụ thể ngân hàng nhằm tăng số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng, gia tăng lợi nhuận Đặc tính cho vay tiêu dùng cần phải đa dạng danh mục cho vay đa dạng phương thức toán để khách hàng hài lịng nhất, khách hàng hài lịng họ khơng ln khách hàng ngân hàng mà họ marketing cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách tốt Đơn giản hóa sách cho vay tiêu dùng Một vấn đề ln gặp khó khăn tiếp xúc khách hàng với ngân hàng với dịch vụ ngân hàng, khó khăn không thống khách hàng ngân hàng việc giải mốt số vấn đề chung vay, cản trở thời gian cấp vốn, thủ tục vay mượn phiền hà phức tạp, đối tượng cho vay vốn ngân hàng hạn hẹp Từ khó khăn mà vệc mở rộng quy mô cho vay ngân hàng khách hàng, làm giảm tính cạnh tranh chi nhánh ngân hàng với ngân hàng khác địa bàn Do mà ngân hàng cần có biện pháp cho giải thủ tục cách nhanh nhất, tốn thời gian Các biện pháp hạ lãi suất cho vay tiêu dùng xuống thấp Các ngân hàng hệ thống ngân hàng khơng thể lấy sách lâu dài hạ lãi suất để cạnh tranh nhau, mà phải cạnh tranh chất lượng dịch vụ, thời điểm việc cạnh tranh lãi suất phổ biến giai đoạn độ lên chủ nghĩa xã hội, thời kì kinh tế phát triển Việc ngân hàng với ngân hàng khác có chênh lệch lãi suất chuyện bình thường, ngân hàng tăng lãi suất huy động hạ lãi suất cho vay so với ngân hàng khác địa bàn để cạnh tranh cho sản phẩm mình, ta xét đơn giản thân chúng, mà ngân hàng có chất lượng dịch vụ có ngân hàng tốt lãi suất lựa chọn ngân hàng nên hạ lãi suất tiêu chí để thu hút khách hàng Nhưng biện pháp sử dụng lâu dài vấn đề nhạy cảm có ảnh hưởng lớn tới kinh tế mà ngân hàng tải mà không trụ vững dẫn tới phá sản Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin vấn đề quan trọng, có thơng tin có tất cả, thành cơng, cịn khơng có thơng tin thất bại quy luật, nên ngân hàng nên đầu tư vào lĩnh vực để tìm kiếm thơng tin, chất lượng thơng tin cần chuẩn xác có tính hiệu cao - Thơng tin tình hình thị trường: để có thơng tin ngân hàng cần lập đội nhân viên chuyên nghiên cứu vấn đề thay đổi thị trường loại hàng hóa, sản phẩm đan dạng cần có thơng tin định hướng tương lai, thơng tin nghiên cứu từ số liệu thống kê, báo cáo chuyên nghành, buổi hội thảo lĩnh vực cho vay tín dụng tiêu dùng để từ có thơng tin cho đơn vị ngân hàng công tác - Thông tin khách hàng: nguồn thông tin thu thập từ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thông tin nghành khách có nghiên cứu khách hàng xã hội… để quan hệ tốt với khách hàng, mong muốn khách hàng ln biết tới ngân hàng ngân hàng cần thường xun có sách ưu đãi khách hàng, đặc biệt quan tâm tới khách hàng có mối làm ăn thường xuyên với ngân hàng cách giảm lãi suất, cung cấp miễn phí số dịch vụ ngân hàng - Thông tin đối thủ cạnh tranh: biết biết người trăm trận trăm thắng triết lý mà cần phải áp dụng, hoạt động ngân hàng vậy, có dịch vụ tốt hay dừng lại xem đối thủ có để từ mà có biện pháp, tiếp thu phát huy tốt Để làm tốt vấn đề cần có thơng tin xác đối thủ Các ngân hàng khai thác đối thủ cạnh tranh quy mô vốn, phát triển chiến lược dài hạn nhau, thơng tin cập nhật nội dung chiến lược ngân hàng khác, mơt hình tổ chức quản lý, quy trình, sản phẩm lĩnh vực cho vay Với việc theo dõi thường xuyên đối thủ cạnh tranh định hướng cho ngân hàng hướng xác, ngân hàng có thơng tin cần thiết mà không nhiều thời gian Các thông tin lấy từ Các báo cáo ngân hàng đối thủ cạnh tranh, cần phải phân tích báo cáo Các báo cáo, phát biểu lãnh đạo tổ chức Qua đánh giá chi tiết tình hình ngân hàng đối thủ cạnh tranh, nghiên cứu quan điểm lãnh đạo họ dự định tương lai Các ấn phẩm, tài liệu có liên quan tới sản phẩm chuẩn bị mắt liên quan tới ngân hàng đối thủ cạnh tranh Nghiên cứu đánh giá trình độ nhân viên đối thủ, xem đối thủ có điểm mạnh, phân tích nhà lãnh đạo để ta lơi kéo họ với ngân hàng Theo dõi chương trình quảng cáo đối thủ cạnh tranh để từ nắm bắt dịch vụ mới, chương trình khuyến đối thủ cạnh tranh Thơng qua báo cáo tài chính, hầu hết ngân hàng sử dụng báo cáo tài để cơng bố tình hình thơng tin tài mình, phương hướng hoạt động nên nguồn thông tin tin cậy chuẩn xác số phát triển ngân hàng cạnh tranh Tập trung tăng cường chất lượng tín dụng tiêu dùng chi nhánh Muốn cho khách hàng ln biết tới ngân hàng chất lượng dịch vụ phải đặt lên hàng đầu, để đáp ứng mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, tức phát triển cách có chiều sâu hoạt động dịch vụ ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng nói riêng Vậy nhánh sửa đổi nhiều biện pháp nhằm mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ, đồng thời phải đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế Và điều chắn ngân hàng thực việc chấm điểm tín dụng cho hoạt động tín dụng ngân hàng để đáp ứng tốc độ ngày nhiều hợp đồng tín dụng phức tạp khác Phương pháp, hệ thống tiêu chấm điểm hợp đồng tín dụng quy định rõ cẩm nang tín dụng ngân hàng, cẩm nang ngân hàng nêu rõ ràng tiêu chuẩn để chấm điểm quy trình cho vay vay cách cụ thể, chi tiết Do mà cách thức cẩm nang áp dụng cho toàn hệ thống cách chuẩn mực Khi mà hệ thống chấm điểm áp dụng rộng rãi làm cho việc phát triển mở rộng dịch vụ ngân hàng nhanh chóng cán tín dụng khơng q nhiều thời gian cho việc xem xét hồ sơ tín dụng, họ có thời gian để nghiên cứu thị trường tung sản phẩm mới, bên cạnh chất lượng tín dụng nâng lên cách nhanh chóng tồn hệ thống nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng Hệ thống chấm điểm phương pháp mà quy ước rủi ro theo thang điểm, hệ thống điểm áp dụng khác vay, khác loại khách hàng khác Mỗi vay thuộc dạng ưu tiên ngân hàng không, vay thuộc mà khơng nằm danh mục ưu tiên ngân hàng ngân hàng cho điểm khắt khe, phải hoàn hảo ngân hàng giải ngân, loại khác hàng khác có thang điểm khác nhau, khách hàng quen ngân hàng thơng thống hơn, có điểm ưu tiên, mà vay giải ngân nhanh chóng khơng gặp phiền tối Nhị hệ thống chấm điểm có quy định cụ thể nên việc chấm điểm khách hàng diễn nhanh chóng, tốn thời gian, cơng sức chi phí ngân hàng khách hàng Hệ thống chấm điểm có thủ tục đơn giản, khách hàng cần điền đầy đủ hồ sơ thông tin cá nhân, theo mẫu in sẵn ngân hàng giao lại cho nhân viên ngân hàng đó, bên cạnh việc thơng tin đầy đủ khách hàng cịn phải nộp báo cáo tài chính, cân đối kế tốn với doanh nghiệp hoạt động, cịn với doạnh nghiệp sau vay xong vốn hoạt động phải nộp phương hướng chiến lược kinh doanh Từ cán tín dụng vào để chấm điểm khách hàng, xây dựng thang điểm cho khách hàng Sau thực xong việc chấm điểm cán tín dụng vào để định việc giải ngân có cho vay hay khơng cho vay, định với lãi suất bao nhiêu, yếu tố cần thiết cho vay tài sản đảm bảo Sau cho vay cán tín dụng quan sát, q trình cho vay để đánh giá vay đồng thời có biệt pháp trích nguồn dự phịng rủi ro Qua thực tế đánh giá ta thấy phương pháp chấm điểm tín dụng phương pháp hiệu quả, diễn thuận tiện nhanh chóng nhiều ngân hàng áp dụng, ngân hàng tiết kiệm chi phí khơng tốn q nhiều cán tín dụng cho phịng tín dụng Hệ thống chấm điểm tín dụng thước đo rủi ro chung cho toàn hệ thống ngân hàng Tuy trường hợp khác có hệ thống điểm riêng, quy lại cần phải mang lại lợi nhuận cho ngân hàng ngân hàng giải ngân Hệ thống chấm điểm tín dụng hộ trợ nhiều cho cán tín dụng chi nhánh nói riêng cán tín dụng tồn nghành ngân hàng nói riêng, tổng quan lại ta thấy ý nghĩa việc cho điểm tín dụng - Giúp cho cán tín dụng thẩm định hồ sơ nhanh hơn, xác khách quan, không bị chi phối cá nhân - Tiếp theo khách hàng phân theo chuẩn cụ thể mà ngân hàng chấm dựa điểm - Còn ngân hàng thơng tin trở nên minh bạch hơn, cơng khai vay tín dụng công khai Đẩy mạnh kế hoạch marketing ngân hàng Marketing ngân hàng quan trọng, tất ngân hàng thực việc marketing ngân hàng, ta cần hiểu marketing ngân hàng “ theo số định nghĩa sau: marketing ngân hàng phương pháp quản trị tổng hợp dựa sở nhận thức môi trường kinh doanh, hành động ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, phù hợp với biến động mơi trường, sở mà ngân hàng thực chức ngân hàng Theo quan điểm khác marketing ngân hàng toàn nổ lực ngân hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng thực mục tiêu lợi nhuận, cịn có định nghĩa sau: marketing ngân hàng tập hợp hành động khác chủ ngân hàng nhằm hướng nguồn lực có ngân hàng vào việc phụcvụ tốt cho nhu cầu khách hàng sở thực mục tiêu lợi nhuận ngân hàng Trên cách hiểu marketing ngân hàng, nhận xét việc có khách hàng khó mà giữ chân khách hàng với ngân hàng cịn khó hơn, người luôn muốn khám phá mẻ thời gian sống, mà ngân hàng cần thường xuyên có dịch vụ để làm cho khám phá khách hàng vô tận Chúng ta cần thực chiến lược giữ chân khách hàng bên cạnh phải thu hút khách hàng để làm điều ngân hàng cần có chiến lược cụ thể, ví dụ đầu tư cán kinh nghiệm vào hoạt động chuyên sâu phòng lĩnh vực cho vay tiêu dùng để họ người có kinh nghiệm giúp nhiều cho ngân hàng, người đưa kế hoạch khác nhăm xây dựng chiến lược kinh doanh tổng hợp: thực việc phân tích thị trường, đánh giá ngân hàng khác, nghiên cứu xem cách thức ngân hàng, từ đưa nhận xét thị trường có biện pháp cụ thể phải có đồn kết thành viên phịng tín dụng, tránh tình trạng mâu thuẫn chung mà làm ảnh hưởng tới ngân hàng Bên cạnh đó, mặt ngân hàng việc giao tiếp với ngân hàng nào, điều quan trọng thực tế ta thấy phong cách làm việc chi nhánh Nó giúp cho hình ảnh ngân hàng đẹp lên lòng khách hàng đến giao dịch từ có khách hàng khách biết tới Đây hình thức quảng cáo ngân hàng cách rẻ nhất, mà mang lại hiệu cao Để thực điều ngân cần có khóa tuyển riêng cho vị trí giao dịch viên, giao dịch viên trực tiếp làm việc với khách hàng qua tạo ấn tượng với khách hàng qua hành động cử lời nói, trang phục ăn mặc tạo nên phong cách làm việc nhẹ nhàng lịch rât nghiêm túc Khơng có đội ngũ giao dịch viên phải lịch mà ngân hàng phải đầu tư trang thiết bị đại, khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ý tới máy móc trang thiết bị ngân hàng xem có đại hay khơng, từ tạo tin tưởng lâu dài khách hàng với hoạt động ngân hàng Mặt khác ngân hàng cịn phải thực sách khuyếch trương, chương trình ưu đãi, tiết kiệm có thưởng đặc biệt phải mang lại tiếng vang lớn hoạt động thiếu chiến dịch hoạt động marketing Những chương trình thu hút lượng khách hàng lớn, ngân hàng tiết kiệm chi phí để đầu tư cho chương trình khách mà mang lại hiệu quả, giải thưởng trao trực tiếp tới tận tay người tiêu dùng… Ngoài ngân hàng cịn tự quảng cáo qua phương tiện truyền thanh, báo chí, truyền hình, tổ chức chương trình riêng mang tính đặc sắc thu hút lượng khán giả đơng Qua ta dễ dàng nhận thấy tầm quan trọng việc marketing Tăng cường loại hình cho vay tín chấp với cán công nhân viên thông qua đầu mối chi nhánh Ngân hàng hướng tới ngày đa dạng hóa loại hình dịch vụ cho vay tiêu dùng, mục tiêu thu hút ngày nhiều khách hàng có tình hình tài tốt đảm bảo khả chi trả sau tới hạn trả nợ, góp phần làm tăng lợi nhuận cho chi nhánh đồng thời thay đổi cấu cho vay tiêu dùng tương lai ngân hàng nên trọng việc cho vay tín dụng tiêu dùng qua người đại diện Cách thức cho vay tín dụng tiêu dùng thơng qua người đại diện cán công nhân viên làm rõ sở quyền lợi bên tham gia người vay, ngân hàng, người đại diện, cần có phối hợp chặt chẽ bên trình nộp hồ sơ trình xem xét hồ sơ Người đại diện cá nhân tổ chức đặc biệt người phải có uy tín ngân hàng, người đại diện tập trung hồ sơ vay vốn khách hàng, gửi hồ sơ lên ngân hàng đại diện nhận tiền vay mà có trách nhiệm người đại diện phải chịu hồn tồn trách nhiệm Như để làm tốt cơng việc ngân hàng cần trích phần trăm tổng số tiền lãi cho người đại diện, đồng thời hỗ trợ chi phí có liên quan tới cơng việc, nhằm làm cho người đại diện hoàn thành tốt chức nhiệm vụ Cách thức không mang lại hiệu mà người đại diện khơng có trách nhiệm, có dấu hiệu cá nhân nhằm làm cho thân giàu lên không quan tới lợi nhuận ngân hàng, đồng thời lợi dụng tín nhiệm ngân hàng để mưu lợi riêng cho thân, nên ngân hàng chọn người đại diện cần ý xem xét tới tư cách đạo đức người đó, đồng thời phải quản lý cách chặt chẽ tránh tình trạng để lơi lỏng gây mỡ tới miệng mèo, gây rủi ro cho ngân hàng Vì thực tế có nhiều trường hợp xẩy Đẩy mạnh việc triển khai phương thức cho vay tiêu dùng trả góp chi nhánh giao dịch ngày phát triển Hiện chi nhánh chưa phát triển mạnh việc cho vay tiêu dùng trả góp Tuy nhiên tương lại việc cho vay tiêu dùng trả góp danh mục quan trọng ngân hàng, thấy sống ln muốn mua vật dụng, đồ dùng gia đình có giá trị, với thời điểm mua mà ngân hàng cần có khoản cho vay tiêu dùng trả góp nhằm giúp cho cá nhân muốn mua tốn tương lai với thu nhập Theo nhận định số chuyên gia kinh tế tốc độ thị hóa diễn nhanh, năm 2020 Hà Nội khơng cịn Hà Nội nhỏ bé mà thay vào Hà Nội phát triển ôm gọn tất tỉnh liền kề, với dự án phát triển thị hai bên dịng sơng hồng lúc nhu cầu xây dựng nhà Hà Nội tăng lên vơ đáng sợ, với cấp độ gấp gấp lần tại, với tình hình ta nhận thấy tiềm việc cho vay nhà phát triển Bên cạnh ta phải thấy cho vay trả góp hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, thực tế cho vay trả góp ngân hàng phải có vốn dài hạn thực tốt loại hình dịch vụ này, thân cho vay trả góp mang lại lợi nhuận cao so với khoản vay thông thường khác Mặt khác lãi suất cho vay trả góp sẻ tính theo số dư gốc, tức vào thời gian đầu tiền lãi cao sau tiền lãi giảm lúc bị ảnh hưởng giá trị dòng tiền theo thời gian, mà cần thực vay trả góp cách mở rộng phải dựa nguồn lực sẵn có mình, cần đẩy mạnh dịch vụ phát triển lên Hình thức cho vay trả góp áp dụng theo phương thức trực tiếp phương thức gián tiếp, cho vay trực tiếp khách hàng đến liên hệ với ngân hàng thơng qua tổ chức cơng ty bán lẻ thực phương thức có ưu nhược điểm ngân hàng cần áp dụng tốt xen kẽ hai phương thức để tận dụng mặt ưu điểm Ví dụ phương thức cho vay trực tiếp ngân hàng n tâm kiểm sốt chặt chẽ hồ sơ khách hàng, mặt khác cán tín dụng người có lực nên đảm bảo khả an toàn khơng bị tình trạng nợ xấu, nợ q hạn cịn cho vay gián tiếp ta thấy ưu điểm tăng lượng khách hàng lên cách đáng kể dựa vào tin cậy cơng ty bán lẻ Nhưng thay vào độ rủi ro cao ngân hàng không trực tiếp thẩm định khách hàng nên có tình trạng nợ xấu diễn Vì nên ngân hàng cần ý kết hợp hai loại cách hợp lý biết tận dụng ưu điểm loại hình nhằm tránh rủi ro cho ngân hàng Nâng cao chất lượng thơng tin nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng Ngân hàng cần có ban chuyên sâu nghiên cứu tình hình pháp luật, sách kinh tế vĩ mơ có liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng, thông tin từ phủ, thơng tin từ ngân hàng trung ương có liên quan đến tình hình tài nói chung tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, việc tiêu dùng dân cư nhạy cảm với sách giai đoạn nhà nước, thực tế tiêu dùng phụ thuộc vào ý kiến chủ quan cá nhân có vấn đề tình hình kinh tế có chiều hướng tốt tương lai họ tiêu dùng nhiều hơn, mà ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng ngân hàng, nghiên cứu tình hình ngân hàng có chiến lược cụ thể cho giai đoạn tương lai Trên nghiên cứu tình hình chung, diễn biến thị trường phụ thuộc vào sách này, bên cạnh ban chun sâu cịn phải nghiên cứu tình hình đối thủ cho vay lĩnh vực cho vay tiêu dùng xem họ có phương hướng chiến lược nào, tất ngân hàng hoạt động lĩnh vực cho vay tiêu dùng Vì nên cần nghiên cứu chiến lược sản phẩm ngân hàng khác vừa để rút kinh nghiệm đồng thời tung sản phẩm có tính cạnh tranh Bên cạnh ngân hàng cần nghiên cứu tình hình thơng tin người tiêu dùng xem họ cần gì, họ suy nghĩ nào, lập nhóm điều tra tìm hiểu thị trường vấn trực tiếp điều tra đối tượng thuộc loại khách hàng khác ngân hàng Trên sở đưa xu hướng cụ thể, phân tích thành nhóm khách hàng với mục đích ngày thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng Tóm lại điều tra đối tượng ngân hàng tổng hợp thông tin cần thiết để định hướng cho tương lai đưa chiến lược cho nhóm khách hàng khác nhau, đồng thời đưa biện pháp điều chỉnh cụ thể có vấn đề biến động Hồn thiện cơng tác định giá cho vay có tài sản đảm bảo nhà đất Tái sản đảm bảo phần thiếu vay, khơng có tài sản đảm bảo dù hồ sơ có tốt không giải ngân, biết giá tài sản đảm bảo tính 70% giá trị thực tài sản Vì tính quan trọng tài sản đảm bảo quan trọng nên ngân hàng cần lập ban chuyên nghiên cứu đánh giá tài sản Hiện Hà Nội chưa có chưa có trung tâm đủ lực đủ độ uy tín để đánh giá giá trị bất động sản Do mà định giá giá trị tài sản đảm bảo cán tín dụng phải tự tìm hiểu giá nhà đất năm gần đây, đồng thời liên hệ với giá đất hành bán thời điểm lúc để định cho bất động sản điều gây nhiều khó khăn cho cán tín dụng Một giải pháp cụ thể ngân hàng cần thành lập ban bất động sản theo chiều sâu, tức cán với nhiệm vụ chuyên nghiên cứu giá trị bất động sản, đồng thời xem xét tình hình thị trường lên xuống bất động sản, ban có nhiệm vụ cung cấp thơng tin cho phịng ban tín dụng phải đánh giá giá trị bất động sản tài sản đảm bảo, với việc thành lập nghiên cứu ban làm cho khách hàng cảm thấy thoải mái cảm thấy mính khơng bị tính giá sai tăng cường tin tưởng khách hàng hình thức quảng cáo ngân hàng có hiệu Tiếp tục phát huy tiềm lực công nghệ ngân hàng Trong kinh tế phát triển nay, mà thủ công cán ngân hàng đáp ứng nhu cầu nhịp sống nhanh, cơng nghệ đóng vai trị chủ chốt định thành cơng ngân hàng, ngân hàng muốn trở thành ngân hàng đại mắt khách hàng tối thiểu ngân hàng phải có cơng nghệ đại, ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ tiên tiến đại Các cơng nghệ đại cơng cụ vơ hiệu để ngân hàng cạnh tranh chất lượng dịch vụ, thiết bị đại thao tác làm việc ngân hàng trở nên nhanh từ lấy niềm tin từ khách hàng, đồng thời với xu hướng ngày phát triển tương lai áp dụng theo mơ hình quản lí đại yếu tố quan trọng phải có cơng nghệ đại Hơn 50 năm hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ ngân hàng BIDV ngân hàng có cơng nghệ đại đáp ứng tốc độ phát triển tương lai với sản phẩm mới, dịch vụ dựa cơng nghệ đại qua thu hút ngày nhiều khách hàng tổ chức nước đặc biệt khách hàng quốc tế, mà lượng tiền kiều hối chiếm tỉ trọng cao Để khẳng định đại gia ngân hàng nước ta ngân hàng phải đầu tư phát triển công nghệ dịch vụ truyền thống mà phải mở rộng dịch vụ khác, có loại hình ứng dụng cơng nghệ đại dịch vụ thẻ tốn, với chiến lược ngân hàng có tỉ trọng cao lĩnh vực thẻ tốn hướng tới tương lai tốn khơng dùng tiền mặt lúc ngân hàng có số lượng thẻ tốn nhiều ngân hàng phát triển, biết nên thời điểm BIDV Quang Trung cố gắng thực chiến lược thẻ toán nhằm nhắm lấy hội để phát triển tương lai Trong hoạt động chi nhánh BIDV Quang Trung áp dụng việc quản lý khoản cho vay, phương pháp tính lãi, thơng tin liên quan tới khách hàng áp dụng máy tính, từ nâng cao lực cán tín dụng khơng q nhiều thời gian cho xử lý vấn đề đơn giản, ví dụ hệ thống chấm điểm tín dụng thực máy tính cách nhanh chóng xác, với việc sử dụng phần mềm có nhiều ứng dụng, thao tác đơn giản áp dụng ngân hàng làm cho tốc độ tính tốn nhanh chóng đơn giản nhiều, điều tạo tâm lý tốt cho khách hàng ngân hàng phải giải vấn đề 8.Tăng cường đội ngũ cán cho vay tiêu dùng số lượng chất lượng Như biết cho dù ngân hàng có đại vai trị người thay thế, sau mà đất nước phát triển chênh lệch cơng nghệ đại khơng cịn, lúc thể chênh lệch người, ngân hàng có nhiều người tài ngân hàng phát triển khác biệt ngân hàng nhân tố người Do mà ngân hàng cần làm với việc đổi cơng nghệ đại ngân hàng cần đào tạo đội ngũ cán công nhân viên, thứ để linh hoạt công việc thứ hai có trình độ để quản lý trang thiết bị đại nhu cầu cấp thiết Do mà cán ngân hàng chiến lược mang tính dài hạn mụch tiêu kinh doanh ngân hàng Với kinh tế ngày hội nhập nên yêu cầu cho đội ngũ cán lớn, vừa gia nhập tổ chức thương mại giới lúc thị trường tài chưa hồn tồn mở rộng có ngân hàng nước bắt đầu đầu tư vào nước ta tạo nên môi trường cạnh tranh vô khốc liệt đầy thử thách Thứ nước họ có nguồn vốn dài hạn nên khơng sợ bị lỗ năm đầu tiên, thứ hai trình độ quản lý ngân hàng nước ngồi có truyền thống lâu đời nên có ngân hàng nước vào thị trường Việt Nam làm cho ngân hàng nước ta khó cạnh tranh Do để đáp ứng cạnh tranh khốc liệt tương lai từ ngân hàng nên đầu tư vào cán công nhân viên nhằm tạo cho họ có tảng nguồn nhân lực vô quan trọng ... PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH 53 QUANG TRUNG HÀ NỘI .55 I Nhiệm vụ ngân hàng đầu tư phát triển việc phát triển hoạt động cho vay tiêu. .. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Quang Trung Quá trình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Quang Trung Chi nhánh Quang Trung vừa thực hoạt động cho vay tiêu dùng với... 35 CHƯƠNG II: MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG HÀ NỘI .38 I Tổng quan ngân hàng đầu tư phát triển 38 Lịch
