Đang tải... (xem toàn văn)
Giải phát phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh trì
Lời mở đầu Sau 20 năm đổi mới, Việt Nam đà đạt đợc nhiều thành tích đáng tự hào NỊn kinh tÕ níc ta tõng bíc héi nhËp víi nỊn kinh tÕ thÕ giíi ViƯc tham gia tÝch cùc vào diễn đàn kinh tế khu vực giới nh APEC, ASEM, AFTA gần WTO đà tạo điều kiện để ngành nghề, khu vực kinh tế nớc ta mở rộng hợp tác tăng cờng quan hệ với đối tác nớc Tham gia sân chơi chung, Việt Nam có nhiều hội để học tập tiếp thu kinh nghiệm quản lý, vận hành kinh tế quốc gia giới để chọn lọc tìm hớng phát triển thích hợp Tuy nhiên bên cạnh khó khăn không nhỏ mà thành phần kinh tế nớc ta phải tìm hớng giải quyết: chất lợng sản phẩm, dịch vụ, nhân lực, công nghệ Đợc coi lĩnh vực nhạy cảm, trung gian tài quan trọng, ngành ngân hàng đà có bớc thận trọng, đảm bảo nâng cao trình độ, lực quản lý, điều hành ngành đồng thời giữ đợc vai trò điều tiết, ổn định cho kinh tế Trong hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam, NHNo & PTNT có nhiều lợi việc phát triển, nâng cao chất lợng sản phẩm, dịch vụ hớng đến trở thành ngân hàng thơng mại hàng đầu Việt Nam việc cấp vốn trợ giúp phát triển cho thành phần kinh tế Phát huy lợi ngân hàng thơng mại hoạt động lâu năm, có mạng lới giao dịch rộng khắp, năm qua, NHNo & PTNT VN chi nhánh Thanh Trì đà đạt đợc nhiều thành tích việc tài trợ vốn cho thành phần kinh tế địa bàn Ngoài việc tiếp tục giữ vai trò chủ đạo cho vay nông hộ phát triển nông nghiệp chi nhánh, mở rộng cho vay DNNVV hớng tích cực Kết bớc đầu thể tỷ trọng đóng góp hoạt động tổng thu nhập ngân hàng tăng dần qua năm, bên cạnh ngày có nhiều DNNVV thiết lập trì quan hệ tín dụng với chi nhánh Trong trình thực tập NHNo & PTNT VN chi nhánh Thanh Trì, đợc tìm hiểu số quy trình, thủ tục kết cho vay DNNVV em đà nhận thấy tiềm phát triển hoạt động cho vay với loại hình doanh nghiệp Chính chuyên đề tốt nghiệp dới đây, em đà chọn đề tài Giải pháp phát triển cho vay DNNVV NHNo & PTNT VN chi nhánh Thanh Trì với mong muốn có đợc nhận thức sâu sắc hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh nh tác động đến phát triển kinh tế chung thành phố Nội dung chuyên đề gồm phần: Chơng 1: Những vấn đề cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chơng 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo & PTNT VN chi nhánh Thanh Trì Chơng 3: Một số giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo & PTNT VN chi nhánh Thanh Trì CHƯƠNG 1: NHữNG VấN Đề CƠ BảN Về phát triển CHO VAY DOANH NGHIệP NHỏ Và VừA nhtm Mục tiêu chơng: Chơng giới thiệu khái quát, đặc điểm, vai trò DNNVV Bên cạnh đó, chơng đề cập đến vấn đề cho vay, nhân tố ảnh hởng đến việc cho vay loại hình doanh nghiệp 1.1 Tổng quan Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mại Việt Nam, bớc chuyển đổi sang kinh tế thị trờng có quản lý Nhà nớc, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hớng xà hội chủ nghĩa Mọi ngời đợc tự kinh doanh theo pháp luật, đợc bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp, đan kết với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp, không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trớc pháp luật Theo hớng đó, kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng khác Để tăng cờng quản lý, hớng dẫn hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân Việc đa khái niệm niệm ngân hàng thơng mại cần thiết Theo Pháp lệnh Ngân hàng, HTX Tín dụng Công ty Tài ban hành ngày 24/05/1990: Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng sè tiỊn ®ã ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn nghiƯp vơ chiết khấu làm phơng tiện toán. Nh vậy, ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế vay, đầu t thực nghiệp vụ tài khác 1.1.2 Đặc trng hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Hoạt động kinh doanh thị trờng tài nhiều tổ chức kinh doanh tiền tệ, tổ chức môi giới tài chính, hoạt động nh cầu chuyên tải khoản tiền tiết kiệm- tích luỹ đợc xà hội đến tay ngời có nhu cầu chi tiêu cho đầu t Nhng chúng lại có khác tính chất nh đối tợng phơng pháp kinh doanh Sự khác bắt nguồn từ nguyên nhân lịch sử chế độ kinh tế Lịch sử ngân hàng thơng mại lịch sử kinh doanh tiền gửi Từ chỗ làm nhiệm vụ nhận tiền gửi với t cách ngời thủ quỹ bảo quản tiền cho ngời sở hữu để nhận khoản thù lao, trở thành chủ thể kinh doanh tiền gửi nghĩa huy động tiền gửi miễn khoản thù lao mà trả lÃi cho khách hàng gửi tiền để làm vốn cho vay nhằm tối u khoản lợi nhuận thu đợc Trong thực vai trß trung gian chun vèn tõ ngêi cho vay sang ngời vay, ngân hàng thơng mại đà tự tạo công cụ tài thay cho tiền làm phơng tiện toán, quan trọng tài khoản tiền gửi không kỳ hạn toán séc- công cụ chủ yếu để tiền vận động qua ngân hàng trình đa lại kết đại phận tiền giao dịch giao lu kinh tế tiền qua ngân hàng Do đó, hoạt động ngân hàng thơng mại gắn bó mật thiết với hệ thống lu thông tiền tệ hệ thống toán nớc ®ång thêi cã mèi liªn hƯ qc tÕ réng r·i Trong giới đại, tính thời điểm ngân hàng thơng mại cấu hoạt động đóng vai trò quan trọng thể chế tài nớc Hoạt động ngân hàng thơng mại đa dạng, phong phú có phạm vi rộng lớn, tổ chức tài khác thờng hoạt động vài lĩnh vực hẹp theo hớng chuyên sâu 1.2 Tổng quan DNNVV kinh tế 1.2.1 Khái quát DNNVV Mỗi quốc gia có khác để xác định DNNVV, tuỳ thuộc vào điều kiện phát triển nớc tuỳ vào giai đoạn phát triển Tại công văn số 681/ CP KTN ngày 20/06/1998 Thủ tớng Chính phủ quy định: Doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp có vốn điều lệ dới tỷ đồng có số lao động hàng năm díi 200 ngêi, t theo tõng lÜnh vùc, ngµnh mµ có giới hạn riêng cho tiêu chí Theo Điều 3- Nghị định Chính phủ số 90/2001/ NĐ CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ thì: Doanh nghiệp nhỏ vừa sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đà đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 ngời Căn vào tình hình KT XH cụ thể ngành, địa phơng, trình thực biện pháp, chơng trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói Với tiêu chí phân loại theo vốn lao động có khoảng 80% DNNN thuộc nhóm DNNVV Nếu tính theo tiêu chuẩn Ngân hàng giới (WB) Công ty Tài quốc tế (IFC) số tổng công ty Việt Nam cịng n»m nhãm doanh nghiƯp quy m« võa Vào thời điểm năm 2002, tính tất loại hình kinh doanh DNNVV có triệu đơn vị Trong khu vực kinh tế t nhân, DNNVV chiếm khoảng 97% vốn khoảng 99% lao động.1 Các DNNVV tồn dới hình thức pháp lý sau: Doanh nghiệp nhà nớc Doanh nghiệp t nhân, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty cổ phần, Công ty hợp danh, Hợp tác x·, Hé kinh doanh c¸ thĨ Thùc tÕ hiƯn khái niệm thống giới, nớc dựa vào điều kiện cụ thể giai đoạn cụ thể để xác định Cụ thể: - Philipin: vốn đăng ký dới 60 triệu Peso lao động thờng dới 200 ngời - Thái Lan: vốn đăng ký dới 50 triệu Baht lao động thờng dới 200 ngời - Việt Nam: vốn đăng ký dới 10 tỷ đồng lao động thờng dới 300 ngời Việt Nam tiêu thức định tính, nhng thực chất doanh nghiệp t nhân nớc thuộc diện DNNVV 1.2.2 Đặc điểm DNNVV 1.2.2.1 Những lợi DNNVV Các DNNVV thu hút đợc số lợng lao động lớn có lao động phổ thông lao động có tay nghề, từ tạo nhiều việc làm tăng thu nhập cho ngời lao động DNNVV có vốn đầu t ban đầu thấp, khả thu hồi vốn nhanh tạo điều kiện tăng tốc độ vòng quay vốn để đầu t vào công nghệ tiên tiến từ giúp mở rộng sản xuất kinh doanh tăng hiệu sử dụng vốn Sở dĩ nh với số vốn đầu t ban đầu không lớn nên DNNVV thờng tham gia vào dự án nhỏ, thời gian đầu t không dài nên vòng quay vốn đầu t tất yếu nhanh, từ nhanh chóng đánh giá đợc kết đầu t Đây điểm thu hút nhà đầu t đến với khu vực Nguồn: Tổng cục Thống kê DNNVV phát triển rộng khắp vùng miền đất nớc, tham gia vào nhiều ngành nghề, lĩnh vực tồn nh phận thiếu kinh tế, tạo sản phẩm phù hợp với nhu cầu vùng khác nhau, số lợng sản phẩm tạo sản phẩm thay mặt hàng nhập với giá phù hợp Đặc điểm mặt mạnh DNNVV cạnh tranh với doanh nghiệp lớn doanh nghiệp lớn thờng quan tâm đến nhu cầu có qui mô lớn, sản xuất đại trà, thị trờng nhỏ thờng bỏ qua Với việc phân bố rộng khắp đất nớc, DNNVV có khả khai thác tốt tiềm năng, nguồn lực sẵn có địa phơng, điều kiện thuận lợi cho DNNVV hoạt động thuận lợi DNNVV đợc tổ chức quản lý gọn nhẹ, có khả quan hệ trực tiếp với thị trờng ngời tiêu dùng, dễ dàng tìm kiếm đáp ứng nhu cầu, thị hiếu dù cho nhóm khách hàng nhỏ mà doanh nghiệp lớn thờng hay bỏ qua Hơn nữa, mô hình quản lý gọn nhẹ cho phép doanh nghiệp tiết kiệm thời gian, chi phí, tận dụng đợc hội kinh doanh mới, gặp biÕn cè cđa m«i trêng kinh doanh cịng gióp doanh nghiệp dễ dàng thu hẹp quy mô sản xuất tránh đợc tổn thất lớn DNNVV có tính động linh hoạt trớc biến đổi thị trờng, có khả chuyển hớng kinh doanh chuyển hớng mặt hàng nhanh Đây lợi DNNVV so với doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp lớn để định thay đổi công nghệ cần có chuẩn bị kỹ lỡng vốn, nhân lực, ứng dụng sau vào thực thi, trình đòi hỏi nguồn lực đầu t lớn DNNVV chịu ảnh hởng biến động kinh tÕ x· héi mang tÝnh d©y chun nhê cã quy mô nhỏ Bên cạnh, thân doanh nghiệp làm ăn không hiệu dẫn tới thua lỗ đến phá sản ảnh hởng không gây nên biến động sang doanh nghiệp khác gây khủng hoảng kinh tế DNNVV chiếm 96% tổng số doanh nghiệp có nớc, DNNVV hoạt động môi trờng kinh tế cha hoàn toàn thuận lợi tầm vĩ mô vi mô Những khó khăn công nghệ sản xuất kinh doanh, mô hình quản lý, tiến độ, kỹ đội ngũ lÃnh đạo tay nghề ngời lao động, phơng thức tiếp cận sản phẩm, đặc biệt hạn chế tiếp cận thông tin dịch vụ tài chính, vốn đầu t 1.2.2.2 Những khó khăn DNNVV DNNVV hạn chế khả tài chính, trớc hết nguồn vốn tự có chủ yếu cá nhân tổ chức tự nguyện đóng góp nên khả vay vốn ngân hàng nh huy động vốn thị trờng tài bị hạn chế thiếu tài sản chấp, doanh nghiệp dễ bị tuột hội làm ăn Bên cạnh đó, hạn chế tài khiến doanh nghiệp gặp khó khăn việc quảng bá thơng hiệu đến ngời tiêu dùng, chiến lợc Marketing nh: chiến lợc sản phẩm, chiến lợc giá, chiến lợc phân phối đòi hỏi tiềm lực tài đủ mạnh Vì vậy, khả vơn xa khu vực giới khó Chính hạn chế vốn đà kéo theo khả cạnh tranh DNNVV thấp Với điểm yếu DNNVV khó tồn lâu dài thơng trờng không đa chiến lợc phát triển riêng DNNVV yếu lực ứng dụng công nghệ sản xuất, kinh doanh quản lý, để thành công mét nỊn kinh tÕ c¹nh tranh cao nh hiƯn nay, doanh nghiệp phải thờng xuyên thay đổi công nghệ, máy móc, thiết bị, phơng pháp, bí sản xuất Nhng hầu hết công nghệ đợc sử dụng DNNVV Việt Nam đợc đánh giá lạc hậu Đại đa số ngời chủ DNNVV kiến thức, thông tin, kinh nghiệm vấn đề liên quan đến lựa chọn, mua chuyển giao công nghệ Với nhiều ngời, mua công nghệ đơn giản mua máy móc, thiết bị Họ không quan tâm quan tâm không đầy đủ đến phơng pháp, bí sản xuất Do ảnh hởng t sản xuất nhỏ phần thiếu vốn, nhiều DNNVV đầu t nhỏ giọt, làm phần, năm mua thêm số máy móc, thiết bị vừa làm vừa cải tiến Hậu cách làm công nghệ đợc sử dụng doanh nghiệp trở thành mớ hỗn độn, chắp vá Năng lực quản trị doanh nghiệp yếu, thiếu đội ngũ lao động có trình độ kinh nghiệm Có thể nói trình độ học vấn ngời lao động chủ DNNVV thấp Trong số 25% lao động có chuyên môn có 6% lao động có trình độ cao đẳng đại học Chủ doanh nghiệp có trình độ Đại học khoảng 2% Về bản, đội ngũ hình thành năm 90, thiếu kinh nghiệm nhiều mặt, từ kỹ quản lý đến hiểu biết công nghệ thị trờng mà điều kiện kinh tế thị trờng kỹ cần thiết, định đến tồn phát triển doanh nghiệp Sở dĩ nh mặt ngành nghề kinh doanh không đòi hỏi công nhân có tay nghề cao, mặt khác doanh nghiệp sách đào tạo nhân lực có trình độ cao nh doanh nghiệp phải bỏ khoản kinh phí lớn khả tài ®ang h¹n hĐp, víi sè vèn ®ã hä cã thĨ dùng để đầu t vào dự án kinh doanh Tuy nhiên, lâu dài hớng doanh nghiệp công nhân tay nghề sản phẩm làm cạnh tranh với sản phẩm loại thị trờng.2 Nhận định hoạt động đào tạo cho ngời lao động thị trờng lao động nớc ta cho thấy có tình trạng cân đối cấu lao động qua đào tạo: thừa thầy, thiếu thợ (tỷ lên đại học đại học trung học chuyên nghiệp công nhân kỹ thuật – 1,13 – 0,92 so víi th«ng lƯ qc tÕ lµ – – 5) Tû lƯ lao động qua đào tạo tay nghề thấp 13% Việc lựa chọn ngành nghề học sinh, sinh viên chủ yếu chạy theo thị hiếu thị trờng số ngành nghề thời thợng gây cân đối ngành nghề Chất lợng giáo dục bậc cao u kÐm vµ ngµy cµng tơt hËu so víi thÕ giới, chơng trình, phơng pháp giảng dạy chậm đợc đổi mới, nặng lý thuyết mà thiếu thực hành Số lợng chất lợng đội ngũ giáo viên, giảng viên hạn chế Đặc điểm nguyên nhân mà lao động DNNVV trình độ thấp thiếu kinh nghiệm Hầu hết DNNVV thành lập, hoạt động độc lập tách biệt cha tạo đợc mối liên kết lẫn với doanh nghiệp lín Thùc tiƠn ph¸t triĨn kinh tÕ cđa c¸c níc cho thấy kinh tế không hoàn chỉnh không hiệu quả, chúng doanh nghiệp lớn lẫn DNNVV Trong cấu sản xuất mình, doanh nghiệp lớn nớc ta thờng hay đảm đơng hay tiến hành hoạt động phụ thuộc Chẳng hạn, thành lập đội vận tải, đội xây dựng bản, đầu t điều hành căng tin Các hoạt động làm tăng chi phí cố định, làm giảm hiệu kinh tế so với doanh nghiệp tơng tự nớc phát triển Trong nớc phát triển doanh nghiƯp lín sÏ sư dơng dÞch vơ DNNVV mang lại Ngoài ra, DNNVV cung cấp chi tiết hay phụ tùng với giá rẻ doanh nghiệp lớn tự làm Đây điểm hạn chế mà DNNVV nớc Nguồn: Tổng cục Thống kê ta cha thực đợc Chính cha tạo đợc mối liên kết để thu thập thông tin nên dẫn đến bỏ lỡ hội làm ăn thua thiệt kinh doanh Do vậy, liên kết DNNVV với doanh nghiệp lớn nâng cao hiệu suất hệ thống công nghiệp 1.2.3 Vai trò DNNVV kinh tế thị trờng Xác định rõ tầm quan DNNVV phát triển kinh tế đất nớc theo xu hội nhập kinh tế quốc tế, năm trở lại đây, Chính phủ đà có nhiều sách, giải pháp lớn nhằm phát huy đến mức cao hiệu hoạt động, sức cạnh tranh nh tiềm loại hình kinh tế Có thể thấy rõ, hệ thống pháp luật, môi trờng kinh doanh dần đợc cải thiện ngày có chuyển động tích cực Các doanh nghiệp nhỏ vừa ngày đợc hởng nhiều sách u đÃi bình đẳng hơn, tình trạng phân biệt đối xử so với DNNN giảm nhiều Vai trß thĨ cđa DNNVV thĨ hiƯn ë mét sè điểm nh sau: 1.2.3.1 DNNVV góp phần giải việc làm tăng thu nhập cho ngời lao động Đây mạnh rõ nét DNNVV nguyên nhân chủ yếu khiến phải đặc biệt träng ph¸t triĨn DNNVV ë níc ta hiƯn Nhu cầu việc làm cho ngời lao động vấn đề cÊp b¸ch ë ViƯt Nam hiƯn Thùc tiƠn cho thấy DNNVV nơi có nhiều thuận lợi để tiếp nhận số lao động nông thôn tăng thêm năm, đồng thời tiếp nhận số lao động từ doanh nghiệp nhà nớc d qua việc cổ phần hóa, giao, bán, khoán, cho thuê, phá sản doanh nghiệp đợc triển khai Điều cần đặc biệt quan tâm với tốc độ đô thị hoá, hình thành khu công nghiệp, khu chế xuất, số nông dân đất canh tác ngày tăng, cần có việc làm Theo số liệu điều tra, năm tõ 1990 – 2003, ®· cã tíi 687.410 ®Êt đợc thu hồi cho mục đích xây dựng khu đô thị, kết cấu hạ tầng kinh tế, xà hội cho nhu cầu công cộng lợi ích quốc gia khác Theo LĐTBXH, bình quân bị thu hồi làm cho 13 lao động nông nghiệp bị việc Trong đó, đất chuyển sang làm công nghiệp dịch vụ tạo việc làm cho 50 100 lao động, song phải lao động có tay nghề, có chuyên môn nghiệp vụ Khu vực DNNVV thuộc thành phần kinh tế thu hút khoảng 25 26% lực lợng lao đông phi nông nghiệp nớc, nhng triển vọng thu hút lao động lớn suất đầu t cho chỗ làm việc thấp h¬n rÊt nhiỊu so víi doanh nghiƯp lín, chđ u chi phí thấp thu hút đợc nguồn vốn rải rác dân Theo điều tra, lợng vốn trung bình cho chỗ làm việc doanh nghiệp t nhân có 35 triệu đồng công ty TNHH 45 triệu đồng, lợng vốn trung bình cho chỗ làm việc doanh nghiệp nhà nớc 87,5 triệu đồng Tạo thêm việc làm giúp giải vấn đề xà hội, thúc đẩy phát triển kinh tế xà hội đất nớc Vấn đề đặt với số lợng lớn lao động phổ thông chủ yếu doanh nghiệp lớn thờng hạn chế thu hút Do đó, DNNVV giải pháp tốt cho ngời lao động.3 1.2.3.2 DNNVV đóng góp vào tăng trởng kinh tế Mỗi năm, DNNVV ®ãng gãp kho¶ng 25% - 26% GDP cđa c¶ níc, tạo khoảng 31% giá trị tổng sản lợng công nghiệp, 78% tổng mức bán lẻ, 64% tổng lợng vận chuyển hàng hóa, tạo khoảng 49% việc làm phi nông nghiệp nông thôn, thu hút khoảng 25-26% lực lợng lao động nớc Trong thời kỳ 2001 2005, tổng vốn đầu t phát triển toàn xà hội 1.343 nghìn tỷ đồng (tơng đơng 85 tỷ USD), vốn đầu t khu vực dân c t nhân 399,8 tỷ đồng, chiếm 29,8% tổng sè §Õn thêi kú 2006 – 2010, theo dù kiÕn, tổng vốn đầu t phát triển toàn xà hội phải đạt đợc 2.204 nghìn tỷ đồng (tơng đơng 139,5 tỷ USD), vốn đầu t khu vực dân c t nhân phải đạt 748,7 nghìn tỷ đồng, chiÕm 34% so víi tỉng sè Thùc tÕ cho thÊy, hiệu sử dụng đồng vốn khu vực DNNVV khả quan: để tạo đồng doanh thu, DNNN thuộc trung ơng quản lý phải đầu t 0,562 đồng vốn cố định, DNNN địa phơng quản lý đầu t 0,220 đồng, doanh nghiệp t nhân cần 0,197 đồng, công ty TNHH 0,188 đồng Nếu so sánh với DNNN trung ơng quản lý, số vốn cố định mà DNNN địa phơng quản lý sử dụng cho đồng doanh thu 39%; hợp tác xà 53%, doanh nghiệp t nhân 35%, công ty TNHH chØ b»ng 33%.4 Ngn: Tỉng cơc Thèng kê Nguồn: Tổng cục Thống kê 10 hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu t đợc thiết lập sơ sài, thiếu thuyết phục ngân hàng xem xét thẩm định cho vay Lý giải điều yếu thân chủ DNNVV chậm trễ việc nắm bắt thay đổi thị trờng, tuân thủ sách Chính phủ việc thiết lập chiến lợc phát triển dài hạn Không có nhiều để cố gắng vay đợc vốn ngân hàng, doanh nghiệp vạch phơng án kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu đợc vay mà họ không tính đến liệu phơng án có hiệu hay không, có bù đắp chi phí bỏ hay không Các DNNVV đủ tài sản chấp cho khoản vay, DNNVV thờng dùng đất đai nhà xởng, dây chuyền máy móc thiết bị để chấp vay vốn ngân hàng nhng thực tế nhiều doanh nghiệp quyền sử dụng đất đai nhà xởng tài sản thuê, dây chuyền thiết bị đà lạc hậu nên có giá trị nhỏ lại bị hao mòn theo thời gian Mặt khác, việc định giá tài sản chấp cha hợp lý, khoảng 50% thấp giá trị thực tế tài sản đó, số lợng vốn đợc vay thấp (chỉ khoảng 70% giá trị định giá) Nhiều doanh nghiệp, công ty trách nhiệm hữu hạn, tài sản pháp nhân tài sản cá nhân lẫn lộn, thiếu minh bạch nên ngân hàng khó thẩm định, đánh giá lực thực khách hàng Hệ thống sổ sách kế toán, nội dung phơng pháp hạch toán kế toán doanh nghiệp thờng không đầy đủ, xác thiếu minh bạch Các DNNVV thờng đủ vốn tự có Sở dĩ nh với quy mô doanh nghiệp nhỏ, nguồn vốn ban đầu chủ yếu huy động từ ngời thân bạn bè Một kênh huy động khác TTCK Việt Nam nhng để huy động đợc qua kênh doanh nghiệp phải thoả mÃn yêu cầu khắt khe Nh vËy thiÕu vèn tù cã lµ mét trở ngại lớn tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Tâm lý ngại tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, phần họ không hiểu chế cho vay ngân hàng thiết lập thủ tục xin vay vốn ngân hàng không quy định mà ngân hàng yêu cầu, mặt khác tâm lý sợ thủ tục vay vốn ngân hàng phức tạp, rờm rà, việc giải cho vay ngân hàng khó khăn làm chi phí giao dịch liên quan đến khoản vay cao chí có tiêu cực phí khiến DNNVV đắn đo chọn giải pháp vay không lựa chọn khác 2.2.4.3.2 Về phía ngân hàng 55 Cơ cấu vốn ngân hàng đáp ứng cho DNNVV chủ yếu vốn ngắn hạn, phần vốn huy động ngân hàng chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn dài hạn khó huy động tâm lý ngời dân cha thực yên tâm gửi tiền vào ngân hàng đồng tiền cha thực ổn định, mặt khác để đảm bảo an toàn cho đồng vốn quay vòng nhanh nên ngân hàng có xu hớng cho vay thời hạn ngắn Chi nhánh chặt chÏ xÐt dut cho vay vèn, víi ®iỊu kiƯn tất khoản vay phải có tài sản đảm bảo mức đảm bảo tiền vay lớn, nhiều DNNVV xác định đáp ứng đợc nên không lựa chọn kênh huy động vốn từ ngân hàng Bên cạnh đó, hồ sơ thủ tục vay vốn rắc rối doanh nghiệp lần đầu đến thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng Tiếp đến trình độ cán thẩm định phơng án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, năm gần lực cán thẩm định đà nâng cao nhng cha đáp ứng đợc yêu cầu thực tế, nhiều tiêu dự án đầu t doanh nghiệp mà cán thẩm định không hiểu hết Ngoài ra, Chi nhánh cha trọng đến công tác Marketing, cha đa bớc cụ thể để tiếp cận với khách hàng mục tiêu Chi nhánh cha có phận chuyên trách quản lý nguồn thông tin khách hàng, tiến hành thu thập thông tin, đánh giá phân loại khách hàng Đây yếu tố ảnh hởng đến thời gian định chất lợng khoản cho vay khách hàng Tâm lý ngân hàng, ngại cho vay DNNVV khối t nhân vay lý do: Vấn đề hình hoá quan hệ vay- nợ còn, thị trờng cho giao dịch bảo đảm phát triển, ngân hàng gặp nhiều khó khăn cần hóa giá lý tài sản chấp để thu hồi nợ doanh nghiệp không trả đợc nợ Trong thân DNNVV hạn chế lực tài chính, kinh nghiệm kinh doanh, giao dịch quốc tế nên cha có độ tin cậy cao ngân hàng 2.2.4.3.3 Các nguyên nhân khác Vấn đề liên quan đến luật doanh nghiệp, cấp phép đăng ký kinh doanh: thủ tục gia nhập thị trờng cho doanh nghiệp thành lập rờm rà gây tốn cho doanh nghiệp Một số địa phơng từ chối cấp đăng ký kinh doanh cho số ngành nghề kinh doanh đợc coi nhạy cảm nh karaoke, nhà hàng, vũ trờng trái với qui định luật Doanh nghiệp tạo độc quyền tơng đối cho số doanh nghiệp đà kinh doanh ngành nghề Bên cạnh 56 việc cấp giấy phép hành nghề nhiều bất cập Hiện loại giấy phép nhiều có xu hớng tăng lên Vấn đề liên quan đến thuế tài chính: chế độ báo cáo tài DNNVV nặng nề, phức tạp không khác doanh nghiệp lớn làm cho DNNVV khã thùc hiƯn, tèn kÐm rÊt nhiỊu thêi gian ®Ĩ tuân thủ Có nhiều đầu mối quản lý doanh nghiệp, quan lại yêu cầu số tiêu báo cáo khác nên doanh nghiệp phải làm báo cáo khác để gửi tới quan Vấn đề liên quan đến đất đai, mặt sản xuất kinh doanh: phân biệt đối xử giao, cho thuê đất doanh nghiệp nhà nớc t nhân Thủ tục để doanh nghiệp thuê đợc đất làm mặt sản xuất kinh doanh phức tạp, nhiều quan quản lý ngành, bên cạnh ®ã gi¸ ®Êt qu¸ cao ®èi víi c¸c DNNVV VÊn đề liên quan đến thơng mại, hạn ngạch, hải quan, tiêu chuẩn kỹ thuật chuyển giao công nghệ: Qui định thủ tục, hồ sơ để xuất phức tạp liên quan đến nhiều quan Thủ tục hải quan nhiêu khê, phức tạp, làm nhiều thời gian, làm tăng chi phí, hội kinh doanh doanh nghiệp Hơn để tiếp cận với cán công chức nhà nớc để giải vấn đề liên quan đến thủ tục hành Thơng mại, Hải quan khó khăn cho DNNVV Khả tiếp cận tiềm lùc vỊ c«ng nghƯ cđa DNNVV rÊt u, doanh nghiƯp thiếu thông tin kỹ thuật, thị trờng, công nghệ Việc công nhận tiêu chuẩn lẫn tổ chức nớc quốc tế hạn chế gây cản trở xuất làm tốn thêm chi phí Kết luận chơng 2: Chơng đà phân tích đợc thực trạng hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh Thanh Trì, làm rõ thuận lợi nh khó khăn chi nhánh việc mở rộng cho vay DNNVV Những phân tích đánh giá DNNVV chơng định hớng để đa đề xuất, kiến nghị nhằm phát triển mạnh hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh với mục tiêu tăng thu nhập cho ngân hàng nh thúc đẩy phát triển kinh tế chung thành phố 57 CHƯƠNG 3:MộT Số GIảI PHáP phát triển CHO VAY DNNVV TạI NHNo & PTNT VN chi nhánh Thanh Trì Mục tiêu chơng: Sau đà vào phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNNVV NHNo & PTNT VN chi nhánh Thanh Trì , làm rõ số khó khăn, thuận lợi, mặt đạt đợc mặt tồn tại, chơng đa số giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay với loại hình doanh nghiệp nh vài kiến nghị, đề xuất giúp hoàn thiện thủ tục, quy trình cho vay 3.1 Mục tiêu, phơng hớng cho vay DNNVV 3.1.1 Định hớng phát triển DNNVV Nhà nớc Để thúc đẩy phát triển DNNVV Nhà nớc đà ban hành nhiều Nghị định, Quyết định Thông t hỗ trợ phát triển DNNVV Tuyên bố cấp cao đợc ban hành Nghị định số 90/2001/ NĐ CP, ngày 23/11/2001 Thủ tớng Chính phủ trợ giúp phát triển DNNVV Tiếp đến năm 2003, thị sè 27/2003/ CT– TTg ngµy 11/12/2003 cđa Thđ tíng ChÝnh phủ tiếp tục đẩy mạnh thực luật Doanh nghiệp, khuyến khích phát triển DNNVV Đến năm 2005 Thủ tớng Chính phủ lại thị số 40/2005/ CT -TTg ngày 16/12/2005 việc tiếp tục đẩy mạnh công tác trợ giúp phát triển DNNVV Phê duyệt kế hoạch phát triển DNNVV giai đoạn 2005 2010 đợc nêu Quyết định số: 236/2006/ QĐ TTg ngày 23/10/2006 Và nhiều Quyết định hớng dẫn khác Bộ, ban ngành khác Quan điểm Đảng phát triển kinh tế: Thực quán sách phát triển kinh tế nhiều thành phần Các thành phần kinh tế kinh doanh theo pháp luật ®Ịu lµ bé phËn cÊu thµnh quan träng cđa nỊn kinh tế thị trờng định hớng xà hội chủ nghĩa, phát triển lâu dài, hợp tác cạnh tranh lành mạnh (Nghị định 14-NĐ/ TW, Hội nghị lần thứ Ban chấp hành Trung ơng Đảng (Khoá IX) ngày 18 tháng 03 năm 2002 tiếp tục chế, sách, khuyến khích tạo điều kiện phát triển kinh tế t nhân) Nhà nớc tạo điều kiện, môi trờng pháp luật chế, sách thuận lợi cho DNNVV thuộc thành phần kinh tế phát triển bình đẳng cạnh 58 tranh lành mạnh nhằm huy động nguồn lực nớc kết hợp với nguồn lực từ bên cho đầu t phát triển Phát triển DNNVV theo phơng châm tích cực, vững chắc, nâng cao chất lợng, phát triển số lợng, đạt hiệu kinh tế, góp phần tạo nhiều việc làm, xoá đói, giảm nghèo, đảm bảo trật tự, an toàn xà hội Phát triển DNNVV vừa gắn với mục tiêu quốc gia, mục tiêu phát triển KT - XH phù hợp với điều kiện vùng, địa phơng, khuyến khích phát triển công nghiệp nông thôn, làng nghề truyền thống Chú trọng phát triển DNNVV vùng sâu, vùng xa, vùng có điều kiện KT - XH khó khăn Ưu tiên phát triển hỗ trợ DNNVV đồng bào dân tộc, phụ nữ, ngời tàn tật làm chủ doanh nghiệp Ưu tiên phát triển số lĩch vực có khả cạnh tranh cao Hoạt động trợ giúp Nhà nớc chuyển dần từ hỗ trợ trực tiếp sang hỗ trợ gián tiếp để nâng cao lực cho DNNVV Gắn hoạt động kinh doanh với bảo vệ môi trờng, bảo đảm trật tự an toàn xà hội Tăng cờng nâng cao nhận thức cấp quyền vị trí, vai trò DNNVV phát triển KT - XH 3.1.2 Mục tiêu hoạt động chung NHNo & PTNT VN chi nhánh Thanh Trì Trên sở kết đạt đợc năm 2008 NHNo & PTNT VN chi nhánh Thanh Trì đà đa phơng hớng mục tiêu, nhiệm vụ kinh doanh năm 2009 nh sau: - Đẩy mạnh đa dạng hóa nguồn huy động Phấn đấu cuối năm 2009 nguồn vốn đạt: 3500 tỷ đồng - Sử dụng vốn an toàn hiệu Phấn đấu cuối năm 2009 tổng d nợ đạt: 1.500 tỷ đồng - Phấn đấu thu dịch vụ đạt: 10 15%/ thu nhập - Chênh lệch lÃi suất đầu đầu vào: 0.4%/tháng Để đạt đợc tiêu, kế hoạch nêu trên, chi nhánh đà đề phơng hớng hoạt động số giải pháp cụ thể nh sau: Tạo nguồn lực kinh doanh: Thờng xuyên nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán viên chức, tạo điều kiện để cán phát huy lực, sở trờng, nghiên cứu tìm hiểu khách hàng ®ang quan hƯ tÝn dơng víi chi nh¸nh 59 øng dụng triệt để công nghệ thông tin: Từng bớc đại hoá hoạt động ngân hàng nh triển khai áp dụng chơng trình đại hoá ngân hàng để giao dịch trực tiếp với khách hàng Toàn cán vi tính, kế toán cán làm công t¸c nghiƯp vơ kh¸c nh tÝn dơng, to¸n qc tế, kế hoạch phải thực thành thạo quy trình nghiệp vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng máy vi tính Giải pháp nâng cao lực tài chính: Thông qua tiết kiệm chi phí, huy động nguồn vốn rẻ, sử dụng vốn có hiệu quả, thực định mức tồn tiền mặt đủ phục vụ toán số thừa chuyển trung ơng kịp thời Công tác tự kiểm tra kiểm soát thực theo đạo NHNo & PTNT VN tự tổ chức kiểm tra định kỳ, thờng xuyên Quản lý tín dụng tăng cờng công tác quản lý rủi ro thờng xuyên, thu thập thông tin CIC trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNo & PTNT VN Tổ chức tốt khâu thẩm định hồ sơ cho vay kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay Tạo động lực cho hoạt động kinh doanh: Có quy định khen thởng cán có thành tích huy động vốn phát hành thẻ ATM Phát động phong trào thi đua hoàn thành tiêu huy động vốn Hàng tháng bình bầu xếp loại lao động để trả lơng theo phân loại lao động Phát triển thị trờng, thị phần: Nghiên cứu tìm hiểu thị trờng nhu cầu khách hàng để có sản phẩm đáp ứng cho loại khách hàng Phân tích khách hàng theo chuyên đề để tìm kiếm hội đầu t Quan tâm tới việc chăm sóc khách hàng mở rộng đối tợng vay vèn, nhÊt lµ doanh nghiƯp võa vµ nhá, doanh nghiệp dân doanh, hộ gia đình có hoạt động kinh doanh ổn định hiệu quả, đối tợng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, tiêu dùng Hoàn thiện công tác Marketing gắn liền với sách u đÃi khách hàng: Công tác thông tin, quảng cáo đợc quan tâm Cán Phòng giao dịch đà tiếp thị đến ngời dân địa bàn Phong cách giao dịch cán phòng giao dịch đà dần vào nề nếp, hớng dẫn khách hàng tận tình chu đáo, văn minh giao tiếp Tổ chức bồi dỡng nghiệp vụ cho cán viên chức, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán nắm bắt thị trờng, khai thác khách hàng 3.1.3 Định hớng đầu t cho DNNVV NHNo & PTNT VN chi nhánh Thanh Trì Xác định rõ chủ trơng quan điểm phát triển DNNVV Đảng Nhà nớc, chi nhánh Thanh Trì có chủ trơng, sách cho vay DNNVV Chi nhánh Thanh Trì coi DNNVV đối tợng khách hàng tiềm cần đợc 60 khai thác Do vậy, chi nhánh đà đề mục tiêu chiến lợc cho vay DNNVV nh sau: - Các năm tới chi nhánh tăng dần tỷ trọng cho vay DNNVV lên khoảng 80% - 85%, tỷ trọng cho vay trung dài hạn hàng năm mức 25% - 30%, giúp DNNVV có điều kiện đổi trang thiết bị máy móc, nâng cao chất lợng sản phẩm tăng khả cạnh tranh thị trờng - Chú trọng tới biện pháp đa dạng hóa loại hình chất lợng sản phẩm dịch vụ kèm để tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV vay vốn Tốc độ tăng d nợ hàng năm DNNVV từ 20 25% tăng doanh thu Cố gắng giảm nợ hạn đến mức thấp nhất, đồng thời tiếp tục thực biện pháp tích cực để xử lý thu hồi nợ tồn đọng làm lành mạnh hoá chất lợng tín dụng DNNVV - Chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng mà chủ yếu DNNVV Chi nhánh cho vay doanh nghiƯp cã ®đ ®iỊu kiƯn vay vèn, cã uy tín phơng án sản xuất kinh doanh hiệu Để làm đợc điều chi nhánh không ngừng đầu t vào đào tạo đội ngũ cán có trình độ chuyên môn, có khả thẩm định tốt để tìm kiếm hội đầu t T vấn giúp DNNVV lập kế hoạch sản xuất kinh doanh nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng - Tích cực đổi cấu đầu t, đa dạng hóa loại hình đầu t cho DNNVV Các dự án thuộc ngành kinh tế trọng điểm đợc u tiên khuyến khích cho vay nh ngành thơng mại, dịch vụ xây dung 3.2 Một số giải pháp phát triển cho vay DNNVV TạI NHNo & PTNT VN chi nhánh Thanh Trì 3.2.1 Xây dựng chiến lợc Marketing với khách hàng mục tiêu DNNVV Marketing sản phẩm kinh tế hàng hoá, thành đạt dựa vào mánh khoé, may rủi mà phụ thuộc vào trình độ, nghệ thuật nhà kinh doanh, dựa sở nắm bắt thông tin, am hiểu nhu cầu ngời tiêu dùng từ tạo cách thức để thoả mÃn nhu cầu khách hàng Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ thị trờng tài nên ngân hàng phải tập trung nhiều vào việc nghiên cứu ứng dụng Marketing vào hoạt động kinh doanh Chi nhánh xây dựng chiến lợc Marketing cho riêng với khách hàng mục tiêu DNNVV Thực tế chi nhánh cha trọng vào hoạt động này, cha có phận chuyên trách làm Marketing, cha đẩy mạnh công tác 61 tuyên truyền, quảng cáo cho DNNVV hiểu đợc quyền lợi trách nhiệm quan hệ tín dụng với ngân hàng Do vậy, lâu dài để mở rộng hoạt động cho vay DNNVV, nhân viên chi nhánh bên cạnh hoàn thiện nghiệp vụ coi nh nhân viên Marketing trực tiếp tìm hiểu nhu cầu đáp ứng nhu cầu khách hàng với thái độ phục vụ lịch sự, thân thiện, nhiệt tình Chi nhánh cần chủ động việc lôi kéo khách hàng DNNVV phía mình, khai thác tối đa nhu cầu khách hàng, để đa chiến lợc Marketing phù hợp Ngân hàng cần thực đối xư c«ng b»ng thiÕt lËp quan hƯ tÝn dụng với thành phần DNNVV quốc doanh Để thực điều đòi hỏi ngân hàng phải tăng cờng đội ngũ cán có trình độ chuyên môn, có phẩm chất tốt, đặc biệt cần đào tạo đội ngũ chuyên làm công tác Marketing, sẵn sàng thực tế sở để tìm kiếm hội đầu t đa định nhanh, xác khoản vay để không bỏ lỡ hội đầu t Bên cạnh đó, chi nhánh cần cải tiến hình thức đầu t, hình thức giải ngân, triển khai giới thiệu loại hình tín dụng, dịch vụ ngân hàng mạng kết hợp với giải đáp thắc mắc cho khách hàng vấn ®Ị thđ tơc vay vèn… §ång thêi, tỉ chøc tèt việc xây dựng mạng lới thông tin, xử lý thông tin từ phía khách hàng, thông tin tình hình tài chính, lực quản lý, quan hệ toán nhằm nắm bắt đợc nhu cầu khách hàng Chi nhánh cần kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNNVV nh trung tâm hỗ trợ DNNVV, Quỹ bảo lÃnh tín dụng DNNVV để mở rộng khách hàng, nh tạo điều kiện cho DNNVV dễ tiếp cận nguồn vốn tín dụng chi nhánh Hơn để làm tốt công tác t vấn đầu t DNNVV chi nhánh nên có phòng t vấn để soạn thảo dự án, tính toán hiệu dự án, sở giúp họ lập phơng án sản xuất kinh doanh, nh vËy míi cã nhiỊu doanh nghiƯp tin tëng lập quan hệ với ngân hàng Chi nhánh thực quảng cáo phơng tiện thông tin đại chúng nh truyền hình, báo kinh tế, trang web đa hình ảnh chi nhánh gần gũi với khách hàng 3.2.2 Đa dạng hoá hình thøc cho vay cho DNNVV DNNVV ph©n bỉ ë nhiỊu thành phần kinh tế, qui mô đa dạng linh hoạt nhu cầu vốn vay, thời gian vay khác Vì đòi hỏi ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức cho vay DNNVV Khi ngân hàng huy động đợc vốn đồng vốn sinh lời đòi hỏi cần đa dạng hóa hình thức cho vay, từ giảm thiểu rủi ro tín dụng, tạo uy tín thu hút đợc nhiều khách hàng 62 thông qua DNNVV lựa chọn cho hình thức phù hợp Ngân hàng cần đa sách cho vay hợp lý không phân biệt quy mô doanh nghiệp, thành phần kinh tế Nhìn vào cấu d nợ chi nhánh cho thấy d nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp tổng d nợ khối DNNVV, chi nhánh cần đổi cấu đầu t, tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn DNNVV để họ đầu t đổi công nghệ, nâng cao lực sản xuất kinh doanh Ngoài ra, DNNVV có kênh huy động vốn trung dài hạn thị trờng chứng khoán Phần lớn doanh nghiệp cổ phần, đặc biệt DNNVV có nhu cầu huy động vốn qua TTCK Tuy nhiên DNNVV không đủ điều kiện niêm yết thị trờng chứng khoán tập trung nên họ khả tiếp cận thị trờng Do kênh ngân hàng kênh hỗ trợ đắc lực cho DNNVV Điều đòi hỏi ngân hàng cần đa kế hoạch huy động nguồn vốn trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp Thực tế chi nhánh nhiều doanh nghiệp đến đặt quan hệ tín dụng thiếu tài sản chấp ngân hàng cần mạnh dạn xem xét møc ®é tÝn nhiƯm cđa DNNVV ®Ĩ cho vay tÝn chấp Ngoài hình thức cho vay truyền thống cầm cố, chấp tài sản mà chi nhánh thực chi nhánh mở rộng hình thức cho vay nh: cho vay b»ng c¸ch chiÕt khÊu giÊy tờ có giá, cho vay bảo lÃnh, cho vay tỷ lệ khoản phải thu Với việc đa dạng hình thức cho vay nh vừa giúp DNNVV huy động đợc vốn nhanh chóng mà ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, chi nhánh cần ý đa dạng hóa phơng thức cho vay, phơng thức cho vay lần, chi nhánh nên mở rộng thêm phơng thức cho vay khác nh cho vay thÊu chi, cho vay theo h¹n møc tÝn dơng, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp đáp ứng nhu cầu vốn khác DNNVV 3.2.3 LÃi suất cho vay linh hoạt DNNVV Đặc điểm DNNVV quy mô vốn tự cã nhá s¶n xuÊt kinh doanh thêng mang lại hiệu không cao khiến lợi nhuận thu đợc không đủ bù đắp chi phí bỏ ra, ngân hàng cho vay gặp rủi ro không thu hồi đợc nợ, kéo theo chất lợng tín dụng không cao nên tâm lý ngân hàng ngại cho vay Hơn khối lợng vay ít, chi phí giao dịch cao nên ngân hàng thờng đa lý để từ chối cho vay với lÃi suất cao để bù đắp rủi ro Vậy làm thể thu hút khách hàng 63 DNNVV, yêu cầu đặt ngân hàng cần đa sách lÃi suất linh hoạt cho đối tợng cho thời kỳ Hiện nay, mức lÃi suất cho vay áp dụng cho đối tợng khách hàng chi nhánh áp dụng mức lÃi suất u đÃi cho số doanh nghiệp khách hàng truyền thống Để xây dựng mức lÃi suất linh hoạt chi nhánh thực biện pháp nh: Xây dựng lÃi suất cho vay dựa sở lÃi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù trừ rủi ro tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Khi với khách hàng có hệ số rủi ro lợi nhuận dự kiến khác chi nhánh ¸p dơng møc l·i st kh¸c cho phï hỵp với đối tợng khách hàng Bên cạnh đó, sách lÃi suất cần linh hoạt theo đối tợng vay vốn Sở dĩ nh có khách hàng truyền thống, đà quan hệ tín dụng lâu dài với chi nhánh có mức tín nhiệm cao đợc hởng mức lÃi suất u đÃi thấp so với khách hàng đặt quan hệ đợc hoàn trả ngân hàng theo tiến độ thu hồi vốn doanh nghiệp Ngợc lại với khách hàng chi nhánh lại đợc hởng u đÃi khác thời hạn vay tổng giá trị vay Hơn tuỳ thuộc vào ngành nghề thành phần kinh tế mà chi nhánh nên đa mức lÃi suất kỳ hạn hợp lý nhằm thúc đẩy doanh nghiệp phát triển 3.2.4 Tận dụng quỹ phát triển vay DNNVV Hiện cã rÊt nhiỊu tỉ chøc trỵ gióp ChÝnh phđ Việt Nam nhằm thực chơng trình liên quan đến DNNVV Cục phát triển DNNVV thuộc Kế hoạch Đầu t đà điều hành, thực nhiều dự án nh: Khoản vay chơng trình phát triển DNNVV ADB, chơng trình hỗ trợ khu vực doanh nghiệp DANIDA, chơng trình hỗ trợ khu vực t nhân Viêt Nam VPSSP, EU, chơng trình phát triển DNNVV GTZ, trung tâm phát triển doanh nhân Việt ấn (VIEDC) ấn Độ Tăng cờng lực cho trung tâm hỗ trợ DNNVV Hà Nội JICA, hỗ trợ thành lập cấu trợ giúp DNNVV cấp quốc gia cấp tỉnh UNIDO, nâng cao lực cạnh tranh Việt Nam USAID Chi nhánh cần nhìn nhận việc cho vay DNNVV nh hội kinh doanh, tiềm kinh doanh lớn thị phần cha đợc khai thác Các DNNVV cần vốn dài hạn, nguồn vốn dài hạn lớn đáng tin cậy tổ chức tài Chính phủ Những tổ chức cấp vốn sẵn có cho ngân hàng để ngân hàng cho vay DNNVV thông qua chơng trình cho vay đặc biệt tài trợ tổ chức tài song phơng đa phơng Tuy nhiên, yêu cầu nghiêm ngặt mà ngân hàng sử dụng nguồn vốn Nếu 64 nhìn nhận điều nh hội, chi nhánh cần phát triển chuyên môn để tiếp cận đợc với nguồn vốn đặc biệt Chi nhánh cần có quan hệ chặt chẽ với tổ chức, quan chức có liên quan với DNNVV nh hiệp hội hỗ trợ DNNVV, quỹ bảo lÃnh tín dụng cho DNNVV nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng nh tạo cho c¸c DNNVV cã quan hƯ tÝn dơng víi chi nh¸nh Đồng thời, chi nhánh cần thay mặt DNNVV phản ánh kiến nghị, đề nghị họ lên quan quyền Nhà nớc để bảo vệ lợi ích tạo điều kiện phát triển cho DNNVV NÕu chi nh¸nh sư dơng tèt c¸c q ph¸t triĨn cách hiệu nguồn vốn khác vay DNNVV, giúp ngân hàng mở rộng thị phần cho vay DNNVV mà ngân hàng có lợi nhuận 3.2.5 Xây dựng văn hoá hớng vào khách hàng chi nhánh, toàn nhân viên hớng vào phục vụ nhu cầu tài DNNVV Đây nhiệm vụ cần đợc chia sẻ cho phép ngân hàng thu hút, giữ khách hàng tốt tích luỹ kiến thức cho vay DNNVV Tất cán nhân viên ngân hàng quan tâm đến nhiệm vụ Ngân hàng cần xây dựng văn hoá hớng vào khách hàng, tổ chức nhiệm vụ quy trình cho đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng Chi nhánh coi mối quan hệ với khách hàng DNNVV nh cộng tác lâu dài tập trung vào yếu tố nhằm xây dựng giá trị cho DNNVV Ngân hàng cung cấp, hỗ trợ tài cho khách hàng, giúp khách hàng cải thiện đẩy mạnh hoạt động cho họ Các dịch vụ phi tài trở thành dÃy sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho DNNVV 3.2.6 Thiết lập hệ thống thông tin hệ thống đánh giá khách hàng Chúng ta biết thông tin công tác quản lý ngày quan trọng, hoạt động cho vay NHTM Do khối lợng khách hàng lớn, hệ thống thông tin đánh giá tín dụng hoàn thiện có vai trò quan trọng việc đánh giá định hớng tín dụng, giảm thiểu rủi ro, giảm thời gian lực lợng nhân viên ngân hàng Thông tin tín dụng đầy đủ, xác tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng có sở vững suốt trình trớc, sau cho vay Th«ng tin tÝn dơng bao gåm viƯc thu thËp th«ng tin xử lý thông tin Để có đợc thông tin xác đầy đủ đòi hỏi cán tín dụng phải chủ động tìm kiếm, khai thác thông tin từ nhiều nguồn thu thập thông tin cách toàn diện Thông tin tín dụng lấy từ nhiều nguồn khác nhau: từ phơng tiện thông tin đại chúng, điều tra qua thâm nhập thực tế (khách hàng, bạn hàng khách hàng, vấn công nhân công ty) hay mua thông tin từ tổ chức 65 chuyên nghiệp thuê chuyên gia t vấn thẩm định tiêu thông số kỹ thuật Để hỗ trợ trình phân tích thông tin, ngân hàng cần trang bị công nghệ đại, lắp đặt phần mềm tiện ích đảm bảo vừa cung cấp thông tin cách nhanh chóng, xác, vừa tiết kiệm chi phí, thời gian công sức cho cán thẩm định Bên cạnh ngân hàng nên có phòng riêng thu thập, xử lý quản lý liệu khách hàng 3.2.7 Phát triển phòng t vấn Theo thống kê, số DNNVV chiếm 96% số doanh nghiệp đăng ký hoạt động theo luật Doanh nghiệp Lực lợng động việc đầu t sản xuất, tạo 25% việc làm nớc Đáng lẽ khu vực khách hàng ruột NHTM, song thực tế tỷ lệ doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng lại hạn chế Cũng theo điều tra cục Phát triển doanh nghiệp (Bộ Kế hoạch Đầu t) công bố cho thấy có 32.38% số doanh nghiệp có khả tiếp cận đợc nguồn vốn Nhà nớc (chủ yếu từ NHTM), 35.24% sè doanh nghiƯp khã tiÕp cËn vµ 32.48% số doanh nghiệp không tiếp cận đợc Khảo sát số ngân hàng cho thấy, số tơng đơng, 100 hồ sơ vay vốn DNNVV có khoảng từ 35 đến 40 hồ sơ đợc chấp nhận cấp vốn Nh vậy, khả tiếp cận vốn NHTM DNNVV nhiều hạn chế Sở dĩ nh hầu hết DNNVV hạn chế việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp làm ăn có hiệu trả nợ đợc, đồng thời mở rộng quy mô, vay thêm vốn, tạo sở cho ngân hàng hoạt động, thu lÃi ngợc lại Nhằm giúp cho DNNVV tiếp cận đợc vốn sử dụng vốn cách hiệu quả, chi nhánh nên có phòng t vấn đầu t cho doanh nghiệp Nhiệm vụ phòng lập kế hoạch phân loại khách hàng, từ tình hình tài doanh nghiệp, ngân hàng đa t vấn quy mô đầu t giá trị tài sản bảo đảm mức nào, từ xác định điều khoản khoản vay Ngoài ra, thông qua phòng t vấn này, chi nhánh tổ chức hội thảo với DNNVV để nắm bắt nhu cầu vay vốn doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn vớng mắc quan hệ tín dụng với doanh nghiệp nhằm mở rộng đầu t tín dụng đợc an toàn, hiệu để từ giúp doanh nghiệp lựa chọn dự án đầu t cách lập dự án đầu t hợp lý để ngân hàng xem xét Có nh doanh nghiệp thêm tin tëng vµ ngµy cµng cã nhiỊu doanh nghiƯp më rộng quan hệ tín dụng với ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần cung cấp cho doanh nghiệp thông tin chế cho vay cách đầy ®đ nhÊt ®Ĩ t vÊn gióp ®ì doanh nghiƯp tèt Để kết nối đợc nhu cầu doanh nghiệp khả đáp ứng ngân hàng đòi hỏi cần có phòng t vấn để thực việc 66 3.2.8 Nâng cao chất lợng cán thẩm định tín dụng Nâng cao lực trình độ thẩm định đánh giá hiệu dự án vay vốn DNNVV để mở rộng cho vay bảo đảm tài sản doanh nghiệp có dự án sản xuất kinh doanh có hiệu cao, có khả tài để trả nợ ngân hàng Bởi biết khoản nợ hạn, khó đòi gây rủi ro cho ngân hàng, hầu hết xuất phát từ phía khách hàng nhng phần cán tín dụng có trách nhiệm Do nhân tố ngời nhân tố trung tâm chi phối ảnh hởng định đến hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Để hoạt động cho vay đợc hiệu ngân hàng cần có cán hội đủ ba điều kiện: trình độ, kinh nghiệm độ nhạy bén Một cán tÝn dơng giái lµ mét nhµ kinh tÕ giái Bëi họ phải có kiến thức tổng hợp kinh tế vĩ mô, vi mô, hoạt động tài để đa định xác Bên cạnh đó, kinh nghiệm độ nhạy bén không phần quan trọng giúp họ đa định chuẩn xác thời gian ngắn Để đáp ứng yêu cầu này, chi nhánh cần tập trung vào: Vấn đề tuyển dụng bồi dỡng cán tín dụng việc đa sách tuyển dụng cán hợp lý để thu hút sinh viên xuất sắc đà tốt nghiệp trờng đại học có uy tín, có lực lĩnh vực tài ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cần có sách đÃi ngộ đặc biệt để thu hút chuyên gia giỏi, chào mời nhân viên giỏi ngân hàng khác làm việc ngân hàng làm cố vấn, cộng tác viên Công tác đào tạo đợc quan tâm mức Đối với nhân viên đợc tuyển chọn vào ngân hàng cần phải đợc đào tạo, bồi dỡng thêm nghiệp vụ thông qua việc cử đại diện xuất sắc học tập, tu nghiệp chuyên môn Cần hớng dẫn cho nhân viên nắm rõ mục tiêu, quy định ngân hàng quy định pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng Hiện nay, cán tín dụng vừa làm công tác tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, giải ngân, thu nợ, xử lý nợ Do vậy, nảy sinh nhiều tiêu cực gây rủi ro cho hoạt động cho vay Đòi hỏi cần phải xếp, bố trí cán hợp lý chuyên môn hóa quyền hạn cán tín dụng nh có cán tiếp nhận hồ sơ khách hàng, cán thẩm định, cán giải ngân, cần có kiểm soát viên nội hoạt động tín dụng để giám sát hoạt động cán phòng, kiểm tra lại hồ sơ khách hàng, việc chấp hành kế hoạch tín dụng, tính tuân thủ thu hồi nợ Ngân hàng cần có sách đÃi ngộ vật chất tinh thần để khuyến khích Thờng xuyên tổ chức hội thảo, tham quan đơn vị tiên tiến, hội thi cán giỏi để cán học hỏi rút kinh nghiệm Ngoài chế độ hàng năm nghỉ mát, điều dỡng ngân hàng cần khuyến 67 khích cán tự đào tạo, tích cực tìm hiểu tham gia đợt tập huấn nghiệp vụ để tự tích luỹ kinh nghiệm hỗ trợ tiền mua tài liệu, sách tham khảo, áp dụng khung lơng, thởng hợp lý với cán có học vị đóng góp cao cho ngân hàng 3.2.9 Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay DNNVV Ngân hàng thờng yêu cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm nhận tín dụng khách hàng phải đối đầu với rủi ro kinh doanh, khả trả nợ cho ngân hàng Những biến cố không mong đợi gây cho ngân hàng tổn thất lớn Chính trừ khách hàng có uy tín với ngân hàng, nhiều khách hàng phải có tài sản bảo đảm nhận tín dụng Đây biện pháp bảo đảm tiền vay giúp ngân hàng có đợc nguồn trả nợ thứ hai nguồn thứ thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đảm bảo trả nợ Do đó, để hoàn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay đòi hỏi chi nhánh phải xây dựng hoàn thiện quy trình, chuẩn mực việc cho vay thẩm định tài sản bảo đảm Tăng cờng công tác phân tích khách hàng tiềm khả sử dụng nh hoàn trả vốn, tìm kiếm tình dẫn đến rủi ro tiên lợng khả kiểm soát rủi ro xảy Bên cạnh đó, không ngừng nâng cao kiến thức tổng hợp trình độ chuyên môn cho cán nhân viên, đặc biệt cán thẩm định chi nhánh việc cư c¸n bé tham gia c¸c líp tËp hn cđa NHNN, NHNo & PTNT VN… nh»m n¾m b¾t, cËp nhËt áp dụng chặt chẽ văn pháp quy Chi nhánh phải yêu cầu tất khách hàng vay vèn cã nghÜa vơ cung cÊp th«ng tin vỊ cá nhân, tình hình tài chính, hợp đồng hoá đơn liên quan Đồng thời xây dựng mạng lới thông tin bao quanh trang bị cho cán thẩm định phơng pháp tiếp cận, khai thác thông tin từ nhiều nguồn Thờng xuyên kiểm tra, đôn đốc khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Để đẩy nhanh tốc độ tăng giá trị thu hồi khoản nợ hạn, chi nhánh cần thành lập phận chuyên trách việc xử lý khoản nợ tồn đọng thông qua xử lý tài sản bảo đảm nâng cao chất lợng quản lý điều hành việc xử lý tài sản bảo đảm Tuy nhiên, khó khăn lín nhÊt cđa DNNVV tiÕp cËn ngn vèn cđa ngân hàng không đủ tài sản chấp vay vốn tín chấp không đủ điều kiện Chính vậy, ngân hàng đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp đa đợc phơng án sản xuất kinh doanh khả thi thuyết phục đợc ngân hàng 68 3.2.10 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn DNNVV, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Thực trạng chi nhánh DNNVV thiếu vốn trung dài hạn ngân hàng chủ yếu lại cho vay ngắn hạn Do đó, đòi hỏi chi nhánh phải có biện pháp để cân đối đợc cấu d nợ Cụ thể, chi nhánh áp dụng biện pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn nh: Đối với khoản tiền gửi doanh nghiệp, ngân hàng cần phải nâng cao hiệu quả, nhanh chóng, an toàn công cụ toán để hấp dẫn việc toán qua ngân hàng cho khách hàng Khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức toán séc, thẻ toán Từ tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút thêm đợc vốn tiền gửi Đối với tiền gửi tiết kiệm dân c, đa dạng hóa hình thức huy động, tiền không kỳ hạn, có kỳ hạn ngân hàng nên có hình thức huy động khác nh tiết kiệm điện tử, tiết kiệm nhà ngân hàng tiÕp tơc ®a dang hãa tiỊn gưi tiÕt kiƯm víi kỳ hạn khác kèm theo dịch vụ u đÃi cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Một yếu tố hấp dẫn khách hàng mức lÃi suất huy động ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng cần tính toán để xây dựng sách lÃi suất cách hợp lý vừa đảm bảo quyền lợi ngân hàng mà hấp dẫn khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần thờng xuyên đối công nghệ, cải tiến quy trình giao dịch với khách hàng cho thủ tục gưi tiỊn hay nghiƯp vơ huy ®éng vèn gän nhĐ, nhanh chóng để thời gian giao dịch ngắn nhất, lúc khách hàng phải chờ đợi ngân hàng xử lý giao dịch cần có dịch vụ giải trí nh sách, báo, ti vi tránh để khách hàng sốt ruột chờ đợi Phong cách thái độ cán phục vụ khách hàng ảnh hởng không nhỏ, cần lần tỏ thái độ không thiện cảm khách hàng không quay lại ngân hàng dù dịch vụ tiện ích tốt 3.2.11 Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng cần coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát giúp ngân hàng tránh đợc sai sót trình cung cấp vốn nh sử dụng vốn vay khách hàng Bên cạnh đó, công tác kiểm tra, kiểm soát tiến hành nội ngân hàng không phòng tín dụng mà tất phòng ban khác chi nhánh Cán tín dụng ngời trực tiếp giải nhu cầu vay vốn khách hàng, kiểm tra giám sát nhằm đảm bảo họ tuân thủ theo quy trình, nghiệp vụ trớc sau cho vay, giúp đảm bảo an toàn, hiệu kinh doanh tuân thủ pháp luật 69 ... nhánh Thanh Trì Chơng 3: Một số giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo & PTNT VN chi nhánh Thanh Trì CHƯƠNG 1: NHữNG VấN Đề CƠ BảN Về phát triển CHO VAY DOANH NGHIệP NHỏ Và VừA nhtm... trạng cho vay DNNVV NHNo & PTNT VN chi nhánh Thanh Trì 2.2.1 Điều kiện nguyên tắc vay vốn áp dụng cho DNNVV NHNo & PTNT VN chi nhánh Thanh Trì 2.2.1.1 Khách hàng vay vốn chi nhánh Thanh Trì phải... đến phát triển kinh tế chung thành phố Nội dung chuyên đề gồm phần: Chơng 1: Những vấn đề cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chơng 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo & PTNT VN chi nhánh Thanh
