Đang tải... (xem toàn văn)
Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng sài gòn công thương chi nhánh hà nội
LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế ngày phát triển,vai trò ngành dịch vụ ngân hàng – tài quan trọng.các ngân hàng thương mại nước bước nỗ lực để hoạt động hiệu quả,tồn phát triển Đời sống dân cư nâng cao,nhu cầu tiêu dùng tăng cao với nhiều hình thức tiêu dùng khác nhau.vì NHTM cần phải phát triển hệ thống dịch vụ đa dạng, tiện ích, định hướng theo nhu cầu kinh tế sở nâng cao chất lượng hiệu dịch vụ truyền thống tiếp cận với hệ thống NH đại Cho vay tiêu dùng dịch vụ mẻ việt nam dù phổ biến giới.Các NH Việt Nam nói chung ngân hàng sài gịn cơng thương chi nhánh hà nội nói riêng dần tiếp cận nguồn tài nguyên Khoảng thời gian thực tập, em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng sài gịn cơng thương chi nhánh hà nội lĩnh vực ý chưa thực khai thác triệt để,hiệu em chọn đề tài tốt nghiệp là: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng sài gịn cơng thương chi nhánh hà nội” Đề tài trình bày gồm phần chính: Chương I: Cho vay tiêu dùng NHTM Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng sài gịn cơng thương chi nhánh hà nội Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng sài gịn cơng thương chi nhánh hà nội CHƯƠNG I : LÝ THUYẾT CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức quan trọng bậc kinh tế quốc gia Ngân hàng bao gồm nhiều loại như: Ngân hàng trung ương, ngân hàng phát triển, ngân hàng sách đề cập đến nhiều nhất, chiếm nhiều quy mô số lượng phải kể đến NHTM Thường thường, đề cập đến ngân hàng muốn nhắc đến NHTM Dựa vào cấu tổ chức loại hình sở hữu mà chia NHTM thành loại hình khác Tuy nhiên, khái niệm chung NHTM đưa thơng qua hoạt động NHTM “NH loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng , đặc biệt tín dụng, tiết kiệm,thanh toán thực nhiều dịch vụ tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” ( Theo Quản trị ngân hàng thương mại Peter S Rose ) Theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Các hoạt động NHTM Có thể chia hoạt động NHTM thành hoạt động sau: hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động tốn quốc tế hoạt động khác 1.1.2.1 Huy động vốn Vốn yếu tố cần để trì hoạt động doanh nghiệp nào, ngân hàng khơng phải ngoại lệ Hoạt động huy động vốn hoạt động nhất, tạo tiền đề cho hoạt động khác ngân hàng NHTM huy động vốn nhiều cách huy động tiền gửi, huy động từ tiền vay hay huy động thêm vốn chủ sở hữu * Huy động tiền gửi thường chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn huy động ngân hàng Nhận tiền gửi hoạt động truyền thống ngân hàng Tiền gửi phân thành nhiều loại khác tiền gửi giao dịch, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tổ chức tín dụng ngân hàng khác Tiền gửi giao dịch khoản tiền mà tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích tốn Ngân hàng thực lệnh chi trả phạm vi số dư tài khoản khách hàng khách hàng yêu cầu Tiền gửi có kì hạn khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng khoảng thời gian định (thường khách hàng doanh nghiệp) Khi có nhu cầu thực tốn, khách hàng cần đến trực tiếp ngân hàng để làm thủ tục Loại hình hưởng lãi suất cao so với tiền gửi toán Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền mà khách hàng (thường khách hàng cá nhân) gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời đáo hạn rút tiền Tuy nhiên, ngày để tăng tính cạnh tranh, NHTM đồng ý cho khách hàng rút trước hạn bị phạt lãi suất Tiền gửi tổ chức tín dụng ngân hàng ngân hàng: Để thuận tiện tốn, ngân hàng có tài khoản ngân hàng tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên quy mơ nguồn thường chiẩm tỷ trọng nhỏ * Huy động từ tiền vay Đôi để đáp ứng nhu cầu cấp bách ngân hàng nhu cầu khoản, NHTM phải vay tổ chức tín dụng, ngân hàng khác Các nguồn vay ngân hàng là: Vay NHTW, vay ngân hàng, tổ chức tín dụng khác, vay thơng qua việc phát hành giấy tờ có giá Vay NHTW: NHTM tiến hành vay NHTW thông qua nghiệp vụ như: Chiết khấu thương phiếu, cho vay tốn bù trừ… Vay tổ chức tín dụng NHTM khác: Việc vay mượn ngân hàng trung ương khơng phải lúc thực thủ tục thường phức tạp ngân hàng thường xuyên thực việc vay mượn lẫn Vay thị trường liên ngân hàng có nhiều điểm thuận lợi so với vay NHTW lãi suất thị trường liên ngân hàng thường cao Phần lớn nguồn vốn ngân hàng thường ngắn hạn, hoạt động sử dụng vốn đa số lại cần sử dụng nguồn trung dài hạn Việc phát hành giấy tờ có giá giúp ngân hàng giải vấn đề Các giấy tờ có giá thường ngân hàng sử dụng kì phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi trái phiếu ngân hàng * Một nguồn không nhắc đến hoạt động huy động vốn NHTM nguồn vốn chủ sở hữu Ngân hàng tăng vốn thơng qua kênh vốn chủ nguồn: Lợi nhuận giữ lại, phát hành thêm cố phiếu NHTM cổ phần, sử dụng khoản vay chuyển đổi Tuy nhiên, việc gia tăng vốn chủ sở hữu thường không để nhằm mục đích kinh doanh mà để trang bị thêm sở vật chất, mở rộng mạng lưới chi nhánh quy mô từ tăng vốn chủ thông thường không lớn Nguyên nhân lợi nhuận giữ lại nhiều ảnh hưởng đến thu nhập chủ sở hữu ngân hàng, việc phát hành thêm cổ phiều khơng phải thích phát hành thêm mà phụ thuộc nhiều vào quan có thẩm quyền phát triển thị trường tài chính, khoản vay chuyển đổi 1.1.2.2 Hoạt động Tín dụng Ngân hàng huy động vốn xong giữ tiền két tiền khơng thể sinh lãi Trong đó, ngân hàng phải trả lãi cho nguồn huy động VÌ vậy, hoạt động sử dụng vốn đóng vai trị quan trọng NHTM Tín dụng hoạt động đem lại nguồn thu lớn cho NHTM NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức: Cho vay; bảo lãnh; chiết khấu thương phiếu, cho thuê tài * Cho vay việc ngân hàng đồng ý cho khách hàng sử dụng vốn ngân hàng khoảng thời gian định Khi kết thúc thời hạn cho vay, ngân hàng thu vốn lãi Cho vay chia thành nhiều loại khác như: Khi vào thời hạn khoản vay chia thành cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn năm Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn từ năm đến năm Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn năm Khi vào tài sản đảm bảo chia cho vay thành cho vay có tài sản đảm bảo cho vay không cần tài sản đảm bảo Thơng thường khách hàng uy tín, khách hàng lớn theo đạo Chính Phủ ngân hàng thực cho vay mà khơng cần tài sản đảm bảo Khi vào mục đích khoản vay có cho vay tiêu dùng, cho vay dự án… Khi vào phương thức cho vay có thấu chi, cho vay trực tiếp lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn * Chiết khấu thương phiếu: Khi khách hàng cần tiền mặt gấp đem thương phiếu đến ngân hàng Nếu xét thấy thương phiếu đủ độ an toàn, ngân hàng trả cho khách hàng khoản tiền sau trừ lãi chiết khấu lệ phí chiết khấu Sau đó, thương phiếu đáo hạn ngân hàng chuyển thương phiếu sang phía người mua để địi tiền * Bảo lãnh cam kết ngân hàng thực nghĩa vụ tài thay cho người bảo lãnh họ khơng có khả thực nghĩa vụ với bên thứ ba Theo mục tiêu, bảo lãnh phân thành: bảo lãnh tham gia dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đảm bảo hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh đảm bảo hoàn trả vốn vay, bảo lãnh đảm bảo tốn Bảo lãnh khơng phải việc ngân hàng cho khách hàng sử dụng vốn kí kết hợp đồng bảo lãnh mà ngân hàng tài trợ cho khách hàng thơng qua uy tín ngân hàng Chỉ khách hàng không thực nghĩa vụ chi trả cho bên thứ ba ngân hàng phải tiến hành chi trả Tuy nhiên, ngân hàng trả hộ khách hàng nợ thường xếp vào tài sản khó có khả thu hồi cấu thành nên nợ hạn * Cho th tài chính: Đây hình thức ngân hàng mua tài sản cố định tiến hành cho khách hàng thuê khoảng thời gian định theo hợp đồng thuê mua Hết hạn thuê, khách hàng mua lại tài sản Cho thuê việc ngân hàng phải xuất tiền thời điểm kì vọng thu gốc lãi sau khoảng thời gian định Đặc điểm giống với cho vay cho thuê quyền sở hữu tài sản thuộc ngân hàng, cho thuê khơng có tài sản đảm bảo… Thơng thường ngân hàng tiến hành cho thuê với loại tài sản cố định phương tiện, máy móc, dây chuyền thiết bị… tài sản có giá trị lớn mà thường doanh nghiệp cần sản xuất kinh doanh lại khó có khả mua 1.1.2.3 Hoạt động Thanh toán quốc tế Ngày nay, với xu hướng hội nhập kinh tế giới, hoạt động xuất nhập đóng vai trị quan trọng, khơng thể thiếu kinh tế quốc gia Để phát triển hoạt động xuất nhập tham gia ngân hàng điều khơng thể thiếu, việc tham gia ngân hàng vào hoạt động xóa rào cản địa lý cung ứng loại hình dịch vụ toán đảm bảo cho hoạt động thương mại quốc tế thơng suốt Chính lí mà hoạt động toán quốc tế ngày trở nên phổ biến đem lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng Các phương thức ngân hàng dùng toán quốc tế: Chuyển tiền, Ủy thác thu, Thanh toán bù trừ, phương thức mở tài khoản, Thanh toán qua tài khoản treo nước ngồi, Thanh tốn theo phương thức tín dụng chứng từ, Thư đảm bảo trả tiền Trong phương thức tín dụng chứng từ sử dụng phổ biến nhất, rộng rãi đảm bảo quyền lợi cho người mua người bán Chuyển tiền việc người mua yêu cầu ngân hàng phục vụ chuyển số tiền định cho người bán theo giấy ủy nhiệm Ủy thác thu: Sau người bán giao hàng phát hành hối phiếu đòi tiền bên mua, người bán nhờ ngân hàng thu hộ số tiền ghi hối phiếu Thanh toán bù trừ: Được thực dựa thỏa thuận thành viên tổ chức Tại thời điểm định, tổ chức tiến hành hạch toán song phương khoản nợ trước Thanh tốn theo phương thức mở tài khoản: Người bán mở tài khoản để ghi nợ người mua sau giao hàng Sau đó, đến thời kì thỏa thuận người mua trả tiền cho người bán Thanh tốn qua tài khoản treo nước ngồi: Với phương thức toán này, người mua người bán thảo thuận treo tài khoản nước người mua để ghi có số tiền người bán, số tiền dùgn để mua lại hàng hóa nước người mua Thanh tốn theo phương thức tín dụng chứng từ: Nếu sử dụng phương thức người mua yêu cầu ngân hàng phục vụ mở thư tín dụng Sau ngân hàng phục vụ người mua mở thư tín dụng cho khách hàng thơng báo cho ngân hàng phục vụ người bán (hoặc qua ngân hàng thông báo) Ngân hàng thông báo thông báo cho người bán Căn vào nội dụng L/C người bán tiến hành giao hàng xuất trình chứng từ lên ngân hàng phục vụ ngân hàng thơng báo u cầu tốn Sau kiểm tra chứng từ thấy chứng từ phù hợp ngân hàng thông báo chuyển chứng từ sang ngân hàng phát hành L/C Ngân hàng phát hành lại tiến hành kiểm tra chứng từ nhận Nếu chứng từ phù hợp với L/C tiến hành chuyển tiền cho ngân hàng đối tác thông báo đến người mua việc trả tiền đồng thời trao chứng từ cho người mua nhận hàng Thư bảo đảm trả tiền: Ngân hàng người mua viết thư đảm bảo trả tiền cho người bán theo yêu cầu người mua Khi bên bán hoàn thành nghĩa vụ giao hàng thỏa thuận bên mua không thực nghĩa vụ tài ngân hàng viết thư đảm bảo trả tiền thay cho khách hàng Một số cơng cụ sử dụng tốn quốc tế Hối phiếu, Séc, Kỳ phiếu, Thẻ toán 1.1.2.4 Các hoạt động khác: Trao đổi kinh doanh ngoại tệ: Nhiều khách hàng có nhu cầu trao đổi ngoại tệ Do đó, tùy theo yêu cầu khách hàng ngân hàng tiến hành trao đổi ngoại tệ thu phí Kinh doanh ngoại tệ lĩnh vực đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng thơng qua chênh lệch tỷ giá Bảo quản vật có giá: Ngân hàng giúp khách hàng thực việc lưu giữ tài sản có vàng, giấy tờ quan trọng… Quản lý ngân quỹ: Do ngân hàng có kinh nghiệm quản lý việc thu ngân nên nhiều doanh nghiệp cá nhân có nhu cầu nhờ ngân hàng quản lý giúp ngân quỹ Quản lý ngân quỹ cho khách hàng tức ngân hàng quản lý việc thu chi khách hàng chí đầu tư phần tiền nhàn rỗi khách hàng vào tài sản sinh lời ngắn hạn Tài trợ cho hoạt động Chính Phủ: Nhu cầu chi tiêu Chính Phủ quốc gia thường lớn đa số ngân sách nước tình trạng bội chi Vì vậy, Chính Phủ muốn tiếp cận khoản vay ngân hàng Các ngân hàng thường phải chấp nhận cam kết tài trợ mọt mức cho sách, hoạt động Chính Phủ để nhận giấy phép thành lập Với việc ngày nhiều tổ chức tín dụng xuất cung cấp số sản phẩm giống với ngân hàng để tăng tính cạnh tranh ngân hàng ngày mở rộng phạm vi hoạt động Hiện nay, đa số NHTM cung cấp dịch vụ bảo hiểm, mơi giới đầu tư chứng khốn, cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn cung cấp dịch vụ đại lý… Các loại hình dịch vụ góp phần khơng nhỏ vào việc tăng lợi nhuận cho ngân hàng, quảng bá hình ảnh ngân hàng tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân kinh tế 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng: Với việc ngày xuất nhiều công ty tài lớn, tổ chức tín dụng cạnh tranh với NHTM lĩnh vực cho vay nên tính cạnh tranh lĩnh vực ngày liệt Đó nguyên nhân làm thị phần cho vay ngân hàng giảm sút, buộc ngân hàng phải mở rộng thị phần sang mảng cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Đây nguồn tài giúp người tiêu dùng trang trải cho nhu cầu sống vấn đề nhà ở, phương tiện lại, sinh hoạt, học tập,du lịch, chăm sóc sức khoẻ …trước họ đủ khả tài để hưởng thụ Như vậy, thấy cho vay tiêu dùng quan hệ vay mượn có hồn trả gốc lãi NHTM người tiêu dùng Các khoản cho vay tiêu dùng kích thích nhu cầu tiêu dùng cá nhân giúp người dân hưởng mức sống cao 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Đối tượng cho vay: Khách hàng cá nhân hộ gia đình cá nhân hộ gia đình đầy đủ lực pháp lý,gồm nhiều thành phần công nhânviên chức nhà nước, lao động đơn vị Nhà nước, người làm việc tự do… - Đặc điểm khách hàng: Thường nhạy cảm với lãi suất, quan tâm đến mức lãi suất ghi hợp đồng, mà chủ yếu quan tâm đến số tiền họ phải toán - Mục đích vay:phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khơng xuất phát từ mục đích kinh doanh.phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách đối tượng chu kỳ kinh tế người vay - Về lãi suất: Lãi suất khoản vay tiêu dùng phần lớn cao khoản cho vay khác quy mơ khoản vay thường nhỏ (trừ vay để mua bất động sản), phí cho vay cao Mặt khác khoản vay tiêu dùng thường có rủi ro lớn - Nguồn trả nợ khách hàng: trích từ thu nhập, không hẳn phải từ kết việc sử dụng khoản vay CVTD thường có tài sản đảm bảo Do người vay không sử dụng tiền vay vào hoạt động kinh doanh,việc khách hàng trả nợ thường phụ thuộc vào nguồn thu nhập khác,khó để ngân hàng kiểm soát hơn.nên ngân hàng hạn chế rủi ro cách địi khách hàng có tài sản đảm bảo mức thu nhập ổn định, trình độ học vấn tiêu chí quan trọng để NHTM định cho khách hàng vay - Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng: Thường khoản CVTD định giá cao để bù chi phí lớn mà NH bỏ bù đắp rủi ro phát sinh Mặt khác số lượng khoản vay tiêu dùng thường lớn nên thu nhập từ hoạt động CVTD mang lại lợi nhuận cao cho NH - Rủi ro cho vay tiêu dùng: CVTD hình thức đem lại rủi ro cao loại hình cho vay NH Sở dĩ có nhận định nguồn thu nhập để trả nợ cho khoản vay hoàn toàn độc lập với việc sử dụng vốn vay Các khoản CVTD có mục đích để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân để sản xuất kinh doanh sinh lời Hơn nữa, khách hàng khoản vay tiêu dùng khách hàng cá nhân nên khách hàng gặp rủi ro ốm đau, việc, tai nạ , hay tử vong… ngân hàng phải đối mặt với rủi ro không thu nợ Thêm vào đó, khả vượt qua khó khăn mặt tài cá nhân thường khơng tốt doanh nghiệp Tuy nhiên có ý kiến cho CVTD có rủi ro thấp Giải thích cho quan điểm giá trị khoản vay thường nhỏ không lớn cho doanh nghiệp vay Vì trường hợp khơng thể thu nợ tổn thất ngân hàng khơng lớn không thu nợ doanh nghiệp Xác suất để xảy việc tất khách hàng vay tiêu dùng khơng có khả trả nợ gần không, xác suất thấp nhiều so với việc doanh nghiệp với khoản vay lớn khơng có khả trả nợ - Các khoản CVTD nhạy cảm với chu kỳ kinh tế: Nếu kinh tế mở rộng, tâm lí người tiêu dùng lạc quan tương lai,họ có mong muốn lớn thoả mãn sống, nhu cầu vay mượn NH tăng Ngược lại, suy thối,người dân thấy khơng tin tưởng vào tương lai,đặc biệt thất nghiệp họ hạn chế vay mượn NH để giảm gánh nặng tài - Quy mơ giá trị khoản vay tiêu dùng: + Giá trị hàng hóa tiêu dùng đa số nhỏ nhiều so với giá trị khoản đầu tư sản xuất kinh doanh + Để đảm bảo an toàn hoạt động NH thường áp dụng định mức nhỏ cho khoản vay tiêu dùng Nên giá trị khoản cho vay tiêu dùng thường nhỏ bù lại số lượng khách hàng phong phú, quy mô lớn cho khoản vay Nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm mới, đưa sản phẩm đáp ứng cao nhu cầu khách hàng với mức lãi suất hợp lý Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng quan hệ, thu hút khách hàng tiềm 3.2.Mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Hà Nội: - Thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn đặc biệt thu hút khoản tiền gửi dân cư lên khoảng 55% - Chú trọng việc xem xét Dư nợ Đặc biệt cấu tỷ lệ dư nợ trung dài hạn dư nợ cho vay khối DN NQD CVTD cầm cố, đời sống - Tỷ lệ nợ xấu: giảm tốt - Tỷ lệ thu dịch vụ so với tổng thu nhập ròng - Tài chính: đảm bảo có đủ tài để chi lương cho CBCNV theo quy định làm nghĩa vụ Nhà nước đầy đủ 3.3 Các giải pháp phát triển hoạt động CVTD ngân hàng Sài Gịn cơng thương chi nhánh Hà Nội: 3.3.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người nhân tố then chốt định thành công hoạt động kinh tế xã hội Kết hoạt động tín dụng nói chung hay cho vay tiêu dùng nói riêng phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn đạo đức cán tín dụng Muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đào tạo cán giải pháp thiếu Để nâng cao lực trình độ chun mơn nghiệp vụ, ngân hàng thường xuyên mở khóa tập huấn chuyên môn, nghiệp vụ vào ngày cuối tuần, cử cán tín dụng vị trí chủ chốt tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác khu vực để nâng cao trình độ, khuyến khích cán theo học khóa học cao học, nghiên cứu sinh trường đại học Bên cạnh đó, ngân hàng nên thực liên kết với trường đại học, đào tạo kiến thức thực tế cho sinh viên Như vậy, ngân hàng có phận nhân lực có trình độ cao tương lai Thêm vào đó, ngân hàng chi nhánh cần có sách thích hợp để thu hút người tài, người có kinh nghiệm lâu năm hoạt động tín dụng Bên cạnh việc bồi dưỡng nghiệp vụ, cán tín dụng khơng ngừng phải hồn thiện tư cách đạo đức Muốn vậy, chi nhánh cần có biện pháp đánh vào tâm lý nhân viên chi nhánh cần ý đến đời sống cán nhân viên, có sách khen thưởng đắn để tạo động lực công tác nhân viên ngân hàng, xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, động, tạo điều kiện cho cá nhân phát huy hết điểm mạnh thân 3.3.2 Mở rộng mạng lưới chi nhánh Mạng lưới chi nhánh yếu tố ảnh hưởng lớn đến doanh thu, lợi nhuận hoạt động ngân hàng Đây xem nhân tố cạnh tranh hiệu mà nhiều ngân hàng tìm cách phát huy Hiện nay, dễ dàng nhận thấy mạng lưới SaiGonbank không lớn so với NHTM khác, chí thương hiệu ngân hàng xa lạ với nhiều cá nhân Vì thời gian tới, SaiGonbank cần mở rộng mạng lưới Với việc khu trung cư, khu đô thị xây dựng ngày nhiều, chi nhánh nên tiến hành nghiên cứu thị trường để xây dựng phòng giao dịch khu dân cư Vì nhìn chung, đời sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng mua xe, du học… mà tăng lên Nếu đặt phòng giao dịch đâyvà kèm theo hướng dẫn cụ thể quy chế cho vay tiêu dùng thí giúp ngân hàng thu hút lượng khách hàng đáng kể Bên cạnh khu thị, việc xây dựng phịng giao dịch khu trung tâm mua sắm mang lại lợi đáng kể cho ngân hàng Nhiều khách hàng đến trung tâm nảy sinh ý đồ mua sắm, họ không đủ tiền việc cho phép khách hàng sử dụng hạn mức thấu chi giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay 3.3.3 Tìm kiếm ,phát triển thêm sản phẩm cho vay tiêu dùng: Chi nhánh nên thiết kế mơ hình hợp tác tín dụng trả góp với nhà kinh doanh bất động sản, nhà ở, ô tô, máy tính, thiết bị đắt tiền khác… tạo thành mắt xích khép kín, mà ba bên (NH, DN sản xuất, người tiêu dùng) có lợi Để hạn chế rủi ro, NH phải lựa chọn cơng ty có uy tín, nghiệp vụ bán hàng chuyên nghiệp, khả tài tốt, xây dựng hợp đồng liên kết chặt chẽ, phân định rõ trách nhiệm quyền lợi bên việc thu hồi nợ, lý hợp đồng khách hàng không trả nợ Nên tiến hành nghiên cứu, điều tra thị trường để xác định rõ nhu cầu người dân Từ đó, xây dựng sản phẩm phù hợp với khách hàng, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Tham khảo sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng khác, phân tích, tổng hợp thay đổi sản phẩm cho phù hợp với điều kiện ngân hàng Bên cạnh đó, nâng cao chất lượng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Việc phát triển sản phẩm nâng cao chất lượng sản phẩm giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh mở rộng thị phần cho vay 3.3.4 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Sử dụng công nghệ đại tránh cho ngân hàng rời vào tình trạng tụt hậu, giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt hơn, nâng cao vị thể ngân hàng so với ngân hàng khác Nhất nay, Việt Nam gia nhập WTO cạnh tranh xuất phát từ NHTM nước mà cịn từ ngân hàng nước ngồi, ngân hàng có kinh nghiệm, có uy tín thị trường Việc đại hóa cơng nghệ khơng việc SaiGonbank mà cịn việc nhiều NHTM Việt Nam để giữ vững mở rộng thị phần Tuy nhiên, đại hóa công nghệ ngân hàng phải đôi với nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Có phát huy hiệu trang thiết bị Việc áp dụng cơng nghệ ban đầu làm gia tăng chi phí ngân hàng xét đến lợi ích lâu dài lại nhân tố then chốt định đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng 3.3.5 Điều chỉnh cấu nguồn vốn hợp lý Nguồn vốn tiền đề cho hoạt động ngân hàng Nguồn vốn có mạnh ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động sử dụng vốn Hiện chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn ngân hàng nguồn ngắn hạn Thông thường, nguồn chiếm 70% tổng nguồn huy động Trong đó, hoạt động sử dụng vốn ngân hàng lại đa phần khoản có thời hạn trung dài hạn Mặc dù, NHTM tiến hành chuyển hốn kì hạn số khiêm tốn so với nhu cầu khách hàng Trong thời gian tới, chi nhánh cần có biện pháp để thu hút thêm nguồn tiền trung dài hạn kinh tế phát hành giấy tờ có giá, tiến hành sách lãi suất hợp lý, phát triển sản phẩm huy động vốn 3.3.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Marketing ngày đóng vai trị quan trọng thành cơng loại hình kinh doanh Dưới sức ép cạnh tranh mạnh mẽ buộc NHTM phải tạo dựng cho thương hiệu lịng khách hàng Có giữ chân khách hàng quen thuộc thu hút thêm khách hàng Có thể thấy, NHTM mà đặc biệt NHTM cổ phẩn tích cực thực hoạt động Marketing, đưa thương hiệu ngân hàng đến gần với khách hàng Bên cạnh phương tiện truyền thống báo, đài, tivi, ngày ngân hàng quảng bá hình ảnh qua internet, qua trang website Hiện tại, trang web SaiGonbank thiết kế đơn giản, nội dung đơn điệu so sánh với trang Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Kỹ thương… cịn thua nhiều hình thức nội dung Chi nhánh Hà Nội SaiGonbank nắm mộ vị trí tương đối thuận lợi, tập trung nhiều dân cư lượng khách hàng mà ngân hàng thu hút lại số khiêm tốn Cái tên SaiGonbank xa lạ với nhiều người, biển hiệu phòng giao dịch chi nhánh không thực bật bắt mắt Đây thiếu sót mà ngân hàng cần lưu ý muốn tạo dựng hình ảnh mắt khách hàng Việc xây dựng sách Marketing phù hợp chìa khóa để SaiGonbank mở rộng thị phần khối NHTM SaiGonbank nên tích cực tham gia vào hoạt động xã hội, hoạt động từ thiện, tài trợ cho hội thảo để quảng bá thương hiệu uy tín ngân hàng thị trường 3.3.7 Hồn thiện sách khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt ngày khốc liệt nay, thu hút khách hàng khó, giữ chân khách hàng lại khó Vì thế, việc hồn thiện sách khách hàng việc làm cần thiết khơng thể thiếu NHTM Sự hài lịng khách hàng thành cơng ngân hàng Chính sách khách hàng cần quan tâm đến vấn đề sau: Xây dựng danh sách khách hàng lớn có quan hệ lâu dài với ngân hàng Thực quan tâm, chăm sóc đối tượng khách hàng quan tâm thăm hỏi gia đình khách hàng có việc hiếu hỉ, tặng quà cho khách hàng dịp lễ tế Điều làm gắn bó thêm quan hệ ngân hàng khách hàng Tặng cường thực điều tra nghiên cứu để tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tìm hiểu hài lòng khách hàng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Từ đó, có sở để hoàn thiện phát triển sản phẩm Cán tín dụng cần có thái độ nhiệt tình với khách hàng, để khách hàng cảm thấy thoải mái đến giao dịch với ngân hàng, hướng dẫn tận tình cho khách hàng thủ tục vay vốn Với khách hàng lớn, ngân hàng nên có thư cảm ơn khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Thực tốt sách quan hệ khách hàng khơng có lợi cho hoạt động CVTD mà cịn có lợi nhiều hoạt động khác ngân hàng Vì xây dựng quan hệ tốt đẹp với khách hàng nhiều khả khách hàng không sử dụng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng mà sử dụng nhiều sản phẩm khác tiền gửi tiết kiệm, toán lương qua tài khoản… 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị quan quản lí vĩ mô nhà nước nhà nước: Thứ nhất:Nhà nước cần sửa đổi,bổ sung để hoàn thiện đơn giản hố thủ tục hành Với cho vay tiêu dùng điều quan trọng đăng ký giao dịch đảm bảo quan, phịng cơng chứng hay quyền địa phương.Rất nhiều trường hợp,các quan hành gây khơng rắc rối phiền phức cho ngân hàng khách hàng, không thực thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo hay cố tình chây ỳ,…Bởi vậy, quan chức cần tiến hành cải cách thủ tục hành chính, chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan, cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản hay thủ tục công chứng,…Bên cạnh đó, họ phải hạn chế sai sót tiêu cực nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhanh chóng hồn thành giấy tờ thủ tục, đảm bảo quyền lợi khách hàng ngân hàng.Ngồi cần Tạo chế khuyến khích NH cho vay bán lẻ đưa tỷ lệ dự trữ thấp hơn, cho phép NH thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro riêng Các quan hành nhà nước nên nhanh chóng triển khai việc trả lương cho cán công chức qua tài khoản NH Điều mặt hạn chế bớt thói quen toán tiền mặt dân chúng (giảm thiểu hoạt động kinh tế ngầm), mặt khác tạo nguồn vốn cho NH Trên sở có tài khoản lương NH, NH tiết kiệm thời gian chi phí q trình đánh giá tình hình tài khả trả nợ khách hàng Thứ hai:cần có biện pháp cụ thể để tình hình phân hố giàu nghèo khơng ngày sâu sắc nay.Khoảng cách giàu nghèo phận dân cư, thành thị nông thôn tiếp tục gia tăng Điều g óp phần gây trở ngại nhiều cho hoạt động cho vay tiêu dùng tỷ lệ lớn dân cư sống khu vực nơng thơn lại phận có thu nhập thấp, khả chi trả cho nhu cầu hàng ngày hạn chế nên họ thường không nghĩ tới việc vay ngân hàng cho mục đích tiêu dùng, khơng thể đến ngân hàng vay không đủ điều kiện vay (khơng có tài sản chấp có giá trị) Do đó, Nhà nước cần có đầu tư hợp lý cho khu vực việc xây dựng sở hạ tầng, khuyến khích phát triển ngành nghề truyền thống, mời gọi đầu tư tư nhân, mở rộng hỗ trợ doanh nghiệp hoạt động địa bàn, tạo thêm công ăn việc làm cho người dân 3.4.2.Kiến nghị ngân hàng nhà nước: Thứ nhất:ngân hàng nhà nước cần ban hành thêm định, văn cụ thể cho hoạt động cho vay tiêu dùng Đó hành lang pháp lí để ngân hàng thương mại lấy làm tiêu chuẩn,làm thước đo để tuân theo điều chỉnh hoạt động Do vậy, Ngân hàng Nhà Nước cần sớm hoàn thiện văn đồng thời xây dựng thêm qui định, thể lệ đối tượng khách hàng cán công nhân viên Nhà Nước Thứ hai:chú trọng phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Điều tạo điều kiện ngân hàng thương mại trao đổi thông tin cho ngân hàng, khách hàng, đánh giá rủi ro định cho vay cách nhanh chóng Thứ ba: NHNN cần đạo NHTM trọng mở rộng hình thức CVTD, nâng cao tỷ trọng CVTD tổng dư nợ Thứ tư:hạn chế việc kiểm soát hoạt động ngân hàng, điều giúp NHTM tăng tính chủ động hoạt động kinh doanh Cùng với đó, ngân hàng có nhiều hội để thực chiến lược riêng để mở rộng CVTD, đưa CVTD trở thành mảng nghiệp vụ tín dụng, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng 3.4.3.Kiến nghị ngân hàng Sài Gịn Cơng thương chi nhánh hà nội: Thứ nhất: Điều quan trọng cần làm có chiến lược tối ưu việc linh hoạt mức lãi suất nhằm nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng kh ác,thu hút quan tâm khách hàng hình thức cho vay ti dùng Thứ hai :Kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN,NHSGCT, quan nhà nước liên quan đến nghiệp vụ CVTD Ngân hàng Sài Gịn Cơng thương chi nhánh Hà Nội Thứ ba :Đối với hoạt động chi nhánh.Cần chuyên nghiệp việc tìm hiểu thơng tin ngân hàng sở liệu khách hàng.Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, việc đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng điều kiện sở để định cho vay xác định yếu tố khác khoản vay Để đánh giá khách hàng, việc dùng bảng câu hỏi, vấn trực tiếp,ngân hàng sài gịn cơng thương chi nhánh hà nội cịn cần trọng đến lịch sử tín dụng khách hàng cách khách quan Vì vậy,việc hồn thiện thơng tin ngân hàng sở liệu khách hàng quan trọng điều ngân hàng chi nhánh nên quan tâm liệu khách hàng như: vay ngân hàng chưa, có trả nợ hạn, mức thấu chi thường xuyên việc sử dụng thẻ tín dụng… Cơ sở liệu khách hàng giúp tăng tính minh bạch việc xác định mức độ rủi ro khách hàng Từ đó, rủi ro cho vay tiêu dùng khống chế giảm bớt, điều tạo tiền đề quan trọng cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển KẾT LUẬN Hoạt động CVTD khơng có ý nghĩa NHTM người tiêu dùng mà cịn địn bẩy quan trọng kích thích sản xuất phát triển, tạo điều kiện tăng trưởng thúc đẩy kinh tế Do đó, đẩy mạnh Cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm NHTM Việt Nam Sau năm triển khai hoạt động CVTD, Chi nhánh cịn nhiều khía cạnh để khai thác sản phẩm CVTD Tuy nhiên, lĩnh vực coi tiềm chưa Chi nhánh khai thác triệt để, phần chưa đáp ứng nhu cầu người dân Đứng trước sức ép cạnh tranh hội nhập dịch vụ NH,nhà nước ngày c àng nới lỏng luật cho hình thức hấp dẫn ẩn chứa nhiều rủi ro Chi nhánh cần nhanh chóng triển khai chế, qui trình nghiệp vụ cụ thể để giải tốn sách sản phẩm, cơng nghệ, chiến lược giá, marketing, xúc tiến phát triển cách dịch vụ cho vay tiêu dùng định hướng đắn chiến lược phát triển Chi nhánh năm tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Sách Lê Văn Tề, Ngô Hướng (2000), “Tiền tệ tín dụng ngân hàng”, NXB Thống Kê Học viện Ngân hàng, (2003), “Giáo trình tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê PGS.TS Lê Thị Thu Hà (2004), “Giáo trình ngân hàng thương mại”, Trường ĐH KTQD, NXB Thống Kê Peter Rose (2004), “Quản trị ngân hàng thương mại”, In lần thứ hai Việt Nam, ĐHKTQD, NXB tài chính, Minski (2004), Tiền tệ ngân hàng thương mại, In lần thứ 14 Việt Nam “Sổ tay tín dụng ngân hàng sài gịn cơng thương chi nhánh hà nội” Sài Gịn cơng thương ngân hàng-chi nhánh hà nội, mười lăm năm hình thành phát triển” II Báo cáo, tạp chí Tạp chí ngân hàng, số năm 2005 năm 2006,2007,2008 Thời báo ngân hàng, số năm 2005 năm 2006,năm 2007,năm 2008 10 Tạp chí Thị trường tài tiền tệ 11 Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động chi nhánh năm 2004, 2005, 2006,2007.2008 III Các Website: + www.sbv.gov.vn + www.gso.gov.vn + www.saigonbank.com.vn DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng Thương mại NH: Ngân hàng CVTD: Cho vay tiêu dùng NHNN: Ngân hàng nhà nước TCTD: Tổ chức tín dụng MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ STT Bảng, biểu, sơ đồ Bảng 2.1 Nội dung Tình hình huy động vốn SaiGonbank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2006 - 2007 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương - chi nhánh Hà Nội Bảng 2.3 Dư nợ theo thời hạn cho vay SaiGonbank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2006 – 2007 Bảng 2.4 Phân tích dư nợ theo thành phần kinh tế SaiGonbank giai đoạn 2006 – 2007 Bảng 2.5 Kết hoạt động toán quốc tế SaiGonbank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2006 – 2007 Bảng 2.6 Kết nghiệp vụ bảo lãnh SaiGonbank giai đoạn 2006 - 2007 Bảng 2.7 Kết hoạt động kinh doanh Bảng 2.8 Bảng số liệu cho vay tiêu dùng với tỏng dư nợ (2004 – 2008) Bảng 2.9 Tăng trưởng Dư nợ CVTD chi nhánh (2004- 2008) 10 Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích khoản vay: 11 Biểu 2.1 Dư nợ CVTD so với tổng dư nợ (2004 - 2008) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I : LÝ THUYẾT CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI nGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động Tín dụng 1.1.2.3 Hoạt động Thanh toán quốc tế 1.1.2.4 Các hoạt động khác: 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng: 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .9 1.2.3 Các loại hình cho vay tiêu dùng: 11 1.2.3.1.Phân loại theo cách thức hoàn trả: 11 1.2.3.2 Phân loại theo hình thức vay: 12 1.2.3.3 Phân loại cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền vay 13 1.2.3.4 Phân loại cho vay tiêu dùng vào số tiêu chí khác.14 1.2.4 Lãi suất cho vay tiêu dùng 15 1.2.5 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 15 1.2.6 Vai trò cho vay tiêu dùng 17 1.3 Các vấn đề phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 18 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay 18 1.3.2 Một số tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng NHTM .19 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng: .19 1.4.1 Các nhân tố chủ quan thuộc ngân hàng 19 1.4.1.1 Năng lực tài NH .19 1.4.1.2 Chính sách tín dụng NH 20 1.4.1.3 Trình độ cán tín dụng 20 1.4.1.4 Hoạt động Marketing NH 20 1.4.1.5 Mạng lưới NH 21 1.4.2 Các nhân tố khách quan 21 1.4.2.1 Các nhân tố thuộc khách hàng 21 1.4.2.2 Các nhân tố vĩ mô: 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 23 2.1 Khái quát hình thành phát triển SaiGonbank SaiGonbank chi nhánh Hà Nội .23 2.1.1 Khái quát chung SaiGonbank SaiGonbank chi nhánh Hà Nội .23 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển SaiGonbank 23 2.1.1.2 Lịch sử hình thành cẩu tổ chức SaiGonbank chi nhánh Hà Nội 23 2.1.2 Tình hình hoạt động chi nhánh năm qua 26 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn 26 2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn 29 2.1.2.3 Hoạt động cho vay 31 2.1.2.4 Hoạt động toán quốc tế 32 2.1.2.5 Hoạt động khác 33 2.1.2.6 Kết hoạt động kinh doanh 35 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Sài Gịn Cơng thương chi nhánh Hà Nội .36 2.2.1 Các văn pháp quy điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 36 2.2.2 Nguyên tắc, điều kiện, đối tượng,hồ sơ vay vốn: 38 2.2.3 Các quy trình sử dụng ngân hàng sài gịn cơng thương chi nhánh hà nội 38 2.2.4 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sài Gòn Công Thương Chi nhánh Hà Nội: 41 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh: 45 2.3.1 Những thành tựu đạt .45 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế 46 2.3.2.1 Hạn chế 46 2.3.2.2 Nguyên nhân 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI .50 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Sài Gịn cơng thương chi nhánh Hà Nội 51 3.1.1 Định hướng chung 51 3.2.Mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Hà Nội: 52 3.3 Các giải pháp phát triển hoạt động CVTD ngân hàng Sài Gịn cơng thương chi nhánh Hà Nội: 52 3.3.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 52 3.3.2 Mở rộng mạng lưới chi nhánh .53 3.3.3 Tìm kiếm ,phát triển thêm sản phẩm cho vay tiêu dùng: 54 3.3.4 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng .54 3.3.5 Điều chỉnh cấu nguồn vốn hợp lý 55 3.3.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 55 3.3.7 Hồn thiện sách khách hàng 56 3.4 Một số kiến nghị 56 3.4.1 Kiến nghị quan quản lí vĩ mơ nhà nước nhà nước: 56 3.4.2.Kiến nghị ngân hàng nhà nước: 57 3.4.3.Kiến nghị ngân hàng Sài Gịn Cơng thương chi nhánh hà nội: .58 KẾT LUẬN 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .60 ... chi nhánh Hà Nội 2.2.4 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương Chi nhánh Hà Nội: Sau 15 năm hoạt động, phấn đấu tất mặt ngân hàng sài gòn công thương chi nhánh Hà Nội đạt thành... CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Sài Gịn cơng thương chi nhánh Hà Nội 3.1.1 Định hướng... hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Thực hoạt động cho vay tiêu dùng theo đạo Ngân hàng Sài Gịn cơng thương Đó là: đẩy mạnh nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có chi nhánh, phát triển sản phẩm cho vay tiêu
