Đang tải... (xem toàn văn)
Nâng cao chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở xã An Bình
LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân bao gồm Quỹ tín dụng nhân dân sở Quỹ tín dụng nhân dân trung ương.Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện,tự chủ,tự chịu trách nhiệm kết hoạt động thành viên tự nguyện lập ra,thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên ,nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất ,kinh doanh ,dịch vụ cải thiện đời sống.Quỹ tín dụng nhân dân thành lập hoạt động theo luật tổ chức tín dụng ,luật hợp tác xã văn pháp luật khác có liên quan Năm 2009 tiếp tục năm khó khăn thách thức họat động ngân hàng nói chung hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) nói riêng , song với đạo sát ngân hàng nhà nước cộng với nỗ lực nội QTDND kinh nghiệm công tác quản lý điều hành nên hoạt động QTDND địa bàn tỉnh Bắc Ninh tiếp tục ổn định ,bảo đảm tỷ lệ an toàn hoạt động Đến 31-12-2009 ,trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh có 25 QTDND sở hoạt động thu hút 18.614 thành viên tham gia hộ sản xuất nông nghiệp , tiểu thủ công nghiệp hộ kinh doanh,dịch vụ,buôn bán nhỏ.Nguồn vốn hoạt động đạt 408 tỷ đồng , giải cho 11.397 lượt thành viên vay vốn,doanh số cho vay năm 2009 đạt 704 tỷ đồng.Bằng nguồn vốn huy động , QTDND chủ động nắm bắt nhu cầu vay vốn thành viên , khai thác thêm đối tượng vay Nguồn vốn cho vay QTDND giúp thành viên kịp thời có vốn phục vụ sản xuất - kinh doanh, phát triển kinh tế, cải thiện đời sống, giải công ăn việc làm cho hầu hết thành viên QTDND , góp phần vào cơng xố đói , giảm nghèo, hạn chế cho vay nặng lãi xây dựng nơng thơn Có thể nói hoạt động tín dụng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Quỹ tín dụng,chất lượng tín dụng định đến chất lượng hoạt động Quỹ tín dụng Vì Chuyên đề thực tập GVHD: TS Trần Việt Lâm lí em định chọn đề tài :” Nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở xã An Bình “ để tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân xã An Bình Sau thời gian thực tập Quỹ tín dụng nhân dân sở xã An Bình, giúp đỡ tận tình Giám đốc công ty, ban lãnh đạo công ty, nhân viên quỹ tín dụng đặc biệt tận tình thầy giáo hướng dẫn TS Trần Việt Lâm để em hồn thành chun đề thực tập này.Ngoài phần lời mở đầu kết luận viết gồm có ba chương : Chương 1: Tổng quan Quỹ tín dụng nhân dân sở xã An Bình Chương : Thực trạng chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở xã An Bình Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở xã An Bình Chuyên đề thực tập GVHD: TS Trần Việt Lâm CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ XÃ AN BÌNH 1.Khái quát Quỹ tín dụng nhân dân sở xã An Bình 1.1 Lịch sử hình thành phát triển - Sự cần thiết thành lập QTDND xã An Bình : Xã An Bình - huyện Thuận Thành - tỉnh Bắc Ninh có diện tích đất tự nhiên là:8,04km2.Phía bắc giáp xã Mão Điền,phía đơng giáp xã Đại Bái (huyện Gia Bình),phía nam giáp xã Trạm Lộ,phía tây giáp thị trấn Hồ.Xã An Bình có thơn với tổng số hộ 1820 hộ,số 8650 khẩu,với diện tích đất canh tác 504 ha,trước nghành nghề chủ yếu nơng nghiệp,đời sống nhân dân cịn gặp nhiều khó khăn Từ năm thực sách đổi Đảng nhà nước đến kinh tế xã ngày phát triển,đời sống vật chất tinh thần nhân dân xã cải thiện rõ rệt Phương hướng Đảng uỷ -UBND xã An Bình phát triển đa dạng hố nghành nghề,phát huy mạnh nội lực địa bàn,đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế.Trong năm gần xuất nhiều loại hình sản xuất kinh doanh,dịch vụ,do nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh đòi hỏi ngày cao.Để tạo điều kiện thuận lợi nhanh chóng thủ tục vay,đáp ứng nhu cầu tính thời sản xuất kinh doanh nhân dân,(trong Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thôn chi nhánh huyện Thuận Thành chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn nhân dân xã,còn nặng khâu thủ tục.)Vì địa bàn xã cịn tình trạng cho vay nặng lãi gây ảnh hưởng lớn đến việc phát triển kinh tế hộ gia đình nói riêng địa phương nói chung Để khắc phục tình trạng trên,đồng thời tạo động lực thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển thuận lợi bền vững,đoàn cán gồm đồng chí lãnh đạo Đảng uỷ-HĐND-UBND xã khảo sát học tập số nơi có quỹ tín dụng địa bàn tỉnh.Đoàn cán thấy kinh tế nơi phát triển,đặc biệt đơng đảo nhân dân ủng hộ,đồng tình Chuyên đề thực tập GVHD: TS Trần Việt Lâm Căn Nghị định 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 phủ tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân,căn vào kết luận số 21/KL-TU ban thường vụ tỉnh uỷ Bắc Ninh ngày 27/7/2002 việc củng cố phát triển Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Bắc Ninh,Đảng uỷ-HDND-UBND xã An Bình họp nghị thành lập Quỹ tín dụng nhân dân sở xã An Bình.Nghị nêu rõ việc thành lập Quỹ tín dụng nhân dân sở xã An Bình chủ trương Đảng Nhà nước,nhằm giúp cho địa phương đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế,xố đói giảm nghèo nâng cao đời sống nhân dân Chủ trương Huyện uỷ-UBND huyện Thuận Thành chấp thuận đồng ý cho phép Đảng uỷ-UBND xã An Bình tổ chức thành lập QTDND xã An Bình,nhằm mục đích huy động nguồn vốn nhàn rỗi địa bàn,đáp ứng nhu cầu vay vốn thành viên địa bàn xã - Thông tin chung Quỹ tín dụng nhân dân xã An Bình : Quỹ tín dụng nhân dân sở xã An Bình thành lập vào năm 2005 với số vốn điều lệ 443.800.000 đồng Tên gọi đầy đủ : Quỹ tín dụng nhân dân sở xã An Bình Tên gọi tắt : QTDND xã An Bình Biểu tượng: Sử dụng biểu tượng chung hệ thống quỹ tín dụng nhân dân Trụ sở làm việc : Thôn Giữa – xã An Bình - huyện Thuận Thành - tỉnh Bắc Ninh Số điện thoai: (0241) 3782145 Thời gian hoạt động: 50 năm (năm mươi năm) Địa bàn hoạt động: xã An Bình-huyện Thuận Thành-tỉnh Bắc Ninh Mục tiêu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở xã An Bình huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư địa bàn hoạt động vay thành viên nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất,kinh doanh,dịch vụ đời sống.Mục đích hoạt động Quỹ tín dụng hợp tác tương trợ,đặt lợi ích thành viên lên trước ,khơng q mục tiêu lợi nhuận Quỹ tín dụng phải bảo tồn phát triển nguồn vốn để mở rộng quy mô hoạt động Chuyên đề thực tập GVHD: TS Trần Việt Lâm Quỹ tín dụng nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn,tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thành viên tổ chức ,cá nhân khác địa bàn hoạt động địa bàn hoạt động.Tuy nhiên việc nhận tiền gửi địa bàn bị giới hạn theo quy định ngân hàng nhà nước 1.2 Chức nhiệm vụ Từ thành lập tới Quỹ tín dụng nhân dân sở xã An Bình khơng ngừng góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội địa bàn xã An Bình.Thơng qua việc huy động vốn nhàn rỗi dân cư nhằm cung cấp vốn cho thành viên để phục vụ sản xuất nông nghiệp chăn nuôi ,phát triển nghành nghề ,cải thiện sinh hoạt đời sống,góp phần giúp nơng nghiệp phát triển ,giúp xố đói giảm nghèo ,tạo thêm công ăn việc làm cho người dân địa phương; thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế xã An Bình góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi ,hình thành quan hệ sản xuất địa phương ; bước đầu khôi phục niềm tin quần chúng nhân dân với khu vực kinh tế tập thể.Các chức nhiệm vụ cụ thể: -Huy động vốn ,cho vay vốn,yêu cầu người vay cung cấp tài liệu liên quan đến khoản cho vay -Tuyển chọn,sử dụng ,đào tạo lao động,lựa chọn hình thức trả lương,thưởng thích hợp -Hoạt động kinh doanh theo giấy phép cấp ,chấp hành quy định nhà nước tiền tệ,tín dụng dịch vụ ngân hàng -Thực pháp lệnh kế toán thống kê chấp hành chế độ tra ,chế độ kiểm toán theo quy định -Bảo toàn phát triển nguồn vốn hoạt động -Hoàn trả tiền gửi ,tiền vay khoản nợ khác kỳ hạn,chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ khác toàn tài sản số vốn thuộc sở hữu Quỹ tín dụng -Nộp thuế theo luật định 2.Các đặc điểm chủ yếu hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân xã An Bình Chuyên đề thực tập GVHD: TS Trần Việt Lâm 2.1 Cơ cấu tổ chức Đại hội thành viên Chủ tịch HĐQT Hội đồng quản trị P.giám đốc Tín dụng - Ban kiểm sốt Giám đốc Kế toán HCSN Bảo vệ Thủ quỹ Chức , nhiệm vụ phận, cá nhân • Đại hội thành viên: + Đại hội thành viên có quyền định cao Quỹ tín dụng + Báo cáo kết hoạt động năm,báo cáo hoạt động hội đồng quản trị ban kiểm soát + Báo cáo cơng khai tài chính-kế tốn ,dự kiến phân phối lợi nhuận xử lý khoản lỗ (nếu có) + Phương hướng hoạt động năm tới + Tăng,giảm vốn điều lệ theo mức quy định ngân hàng nhà nước ,mức góp vốn tối thiểu thành viên +Bầu ,bầu bổ xung bãi miễn chủ tịch HĐQT ,các thành viên HĐQT ,Ban kiểm sốt quỹ tín dụng +Thông qua phương án HĐQT xây dựng mức thù lao cho thành viên HĐQT ,Ban kiểm soát,mức lương giám đốc nhân viên làm việc quỹ tín dụng Chuyên đề thực tập GVHD: TS Trần Việt Lâm + Thông qua danh sách kết nạp thành viên cho thành viên khỏi quỹ tín dụng HĐQT báo cáo ,quyết định khai trừ thành viên + Chia ,tách ,hợp ,sát nhập ,giải thể quỹ tín dụng + Sửa đổi điều lệ quỹ tín dụng + Những vấn đề khác HĐQT ,Ban kiểm sốt có 1/3 tổng số thành viên đề nghị + Riêng đại hội thành viên nhiệm kỳ cịn thơng qua báo cáo kết hoạt động nhiệm kỳ ,báo cáo hoạt động HĐQT Ban kiểm sốt ,thơng qua phương hướng hoạt động bầu chủ tịch HĐQT,các thành viên HĐQT,Ban kiểm sốt nhiệm kỳ tới • Hội đồng quản trị: + Tổ chức thực nghị Đại hội thành viên; + Quyết định vấn đề tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng (trừ vấn đề thuộc thẩm quyền Đại hội thành viên); + Bổ nhiệm, miễn nhiệm Giám đốc, phó Giám đốc, Kế toán trưởng; định số lượng lao động, cấu tổ chức phận nghiệp vụ chuyên mơn Quỹ tín dụng; + Chuẩn bị chương trình nghị Đại hội thành viên triệu tập Đại hội thành viên; + Xây dựng phương án trình Đại hội thành viên mức thù lao cho thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, mức lương Giám đốc nhân viên làm việc Quỹ tín dụng + Xét kết nạp thành viên mới, giải việc thành viên xin khỏi Quỹ tín dụng (trừ trường hợp khai trừ thành viên) báo cáo để Đại hội thành viên thông qua; + Quyết định việc tăng, giảm vốn điều lệ mức Ngân hàng Nhà nước cho phép tổng hợp báo cáo chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố báo cáo trước Đại hội thành viên gần + Xử lý khoản cho vay khơng có khả thu hồi tổn thất khác theo quy định Nhà nước; Chuyên đề thực tập GVHD: TS Trần Việt Lâm + Trình Đại hội thành viên Báo cáo tình hình hoạt động kết hoạt động, báo cáo toán, dự kiến phân phối lợi nhuận, phương án xử lý lỗ (nếu có); phương hướng kế hoạch hoạt động năm tới; + Kiến nghị sửa đổi Điều lệ; • Chủ tịch hội đồng quản trị: + Chủ tịch Hội đồng quản trị người đại diện cho Quỹ tín dụng trước pháp luật + Chủ tịch Hội đồng quản trị người tổ chức thực nhiệm vụ Hội đồng quản trị; triệu tập chủ trì phiên họp Hội đồng quản trị; phân công theo dõi thành viên Hội đồng quản trị thực nghị Đại hội thành viên định Hội đồng quản trị; đôn đốc giám sát việc điều hành Giám đốc Quỹ tín dụng + Chủ tịch Hội đồng quản trị người ký văn thuộc thẩm quyền HĐQT (Các văn trình Đại hội thành viên; trình Ngân hàng Nhà nước ) • Ban kiểm sốt : + Kiểm tra, giám sát Quỹ tín dụng hoạt động theo pháp luật; + Kiểm tra, giám sát việc chấp hành Điều lệ Quỹ tín dụng, Nghị Đại hội thành viên, Nghị Hội đồng quản trị; + Kiểm tra tài chính, kế tốn, phân phối thu nhập, xử lý khoản lỗ, sử dụng Quỹ Quỹ tín dụng, sử dụng tài sản khoản hỗ trợ Nhà nước; + Tiếp nhận Giải khiếu nại, tố cáo có liên quan đến hoạt động Quỹ tín dụng thuộc thẩm quyền mình; + Trưởng Ban kiểm sốt đại diện Ban kiểm soát tham dự họp Hội đồng quản trị không biểu quyết; + Yêu cầu Người có liên quan Quỹ tín dụng cung cấp tài liệu, sổ sách chứng từ thông tin cần thiết khác để phục vụ cho công tác kiểm tra, không sử dụng tài liệu, thơng tin vào mục đích khác; + Được sử dụng máy kiểm tra, Kiểm toán nội Quỹ tín dụng nhân dân để thực nhiệm vụ Ban kiểm soát; Chuyên đề thực tập GVHD: TS Trần Việt Lâm + Chuẩn bị chương trình triệu tập Đại hội thành viên bất thường có trường hợp sau: Khi Hội đồng quản trị khơng sửa chữa sửa chữa khơng có kết vi phạm pháp luật, vi phạm Điều lệ Nghị Đại hội thành viên mà Ban kiểm soát yêu cầu Khi Hội đồng quản trị không triệu tập Đại hội thành viên bất thường theo yêu cầu thành viên + Thông báo cho Hội đồng quản trị, báo cáo trước Đại hội thành viên Ngân hàng Nhà nước kết kiểm soát; kiến nghị với Hội đồng quản trị, Giám đốc khắc phục yếu kém, vi phạm hoạt động Quỹ tín dụng • Giám đốc: +Chịu trách nhiệm điều hành hoạt động Quỹ tín dụng theo pháp luật, Điều lệ Nghị Đại hội thành viên, nghị Hội đồng quản trị; +Lựa chọn, đề nghị Hội đồng quản trị bổ nhiệm, miễn nhiệm chức danh phó Giám đốc , Kế tốn trưởng; +Tuyển dụng, kỷ luật, cho thơi việc nhân viên làm việc Quỹ tín dụng; +Ký báo cáo, văn bản, hợp đồng, chứng từ; trình Hội đồng quản trị báo cáo tình hình kết hoạt động Quỹ tín dụng; +Giám đốc thành viên Hội đồng quản trị tham dự họp Hội đồng quản trị không quyền biểu quyết; + Chuẩn bị báo cáo hoạt động, báo cáo toán, dự kiến phân phối lợi nhuận, phương án xử lý lỗ (nếu có) xây dựng phương hướng hoạt động năm tới để Hội đồng quản trị xem xét trình Đại hội thành viên; + Được từ chối thực định Chủ tịch Hội đồng quản trị , thành viên Hội đồng quản trị thấy trái pháp luật, trái Điều lệ nghị Đại hội thành viên đồng thời báo cáo với Ngân hàng Nhà nước để có biện pháp xử lý • Phó giám đốc Thực nhiệm vụ theo phân công uỷ quyền giám đốc Chuyên đề thực tập GVHD: TS Trần Việt Lâm • Bộ phận kế tốn +Tổ chức ghi chép ,phản ánh cách xác ,đầy đủ ,kịp thời nghiệp vụ kinh tế phát sinh hoạt động nguồn vốn ,sử dụng vốn.Tổng hợp số liệu để hình thành tiêu thơng tin kinh tế phục vụ đạo ,điều hành hoạt động quỹ tín dụng,trên sở bảo vệ an tồn vốn,tài sản Quỹ tín dụng thành viên khách hàng gửi tiền Quỹ tín dụng số lượng chất lượng +Phân loại nghiệp vụ ,tổng hợp số liệu theo phương pháp kế toán theo tiêu định nhằm cung cấp thông tin cách đầy đủ ,chính xác ,kịp thời phục vụ cho cơng tác quản lý ,chỉ đạo hoạt động Quỹ tín dụng +Giám sát trình sử dụng tài sản (vốn) nhằm nâng cao hiệu sử dụng loại tài sản thông qua kiểm soát trước nghiệp vụ bên NỢ bên CĨ qua góp phần củng cố ,tăng cường chế độ hạch tốn kế tốn • Bộ phận tín dụng +Thu thập thơng tin và phân tích đánh giá thành viên xin vay,kiểm tra tính hợp lệ ,hợp pháp tài liệu thành viên cung cấp,phân tích tính khả thi, khả trả nợ dự án,phương án vay vốn khoản vay trung hạn.Trường hợp khoản vay có bảo đảm tài sản phải yêu cầu khách hàng thực thủ tục theo quy định +Đề xuất cho vay hay không cho vay +Kiểm tra ,kiểm sốt q trình sử dụng vốn khách hàng đến thu hồi dứt điểm khoản vay +Đôn đốc thành viên vay vốn đến trụ sở Quỹ tín dụng để trả nợ +Hàng tháng xây dựng kế hoạch kiểm tra vay,5 ngày cuối tháng báo cáo giám đốc kết kiểm tra tháng kế hoạch kiểm tra tháng sau.Các trường hợp kiểm tra phát có sai phạm cần thiết phải kiểm tra tháng đột xuất phải báo cáo với giám đốc • Thủ quỹ +Chịu trách nhiệm bảo đảm an toàn tuyệt đối loại tài sản bảo quản kho tiền Chuyên đề thực tập 10 GVHD: TS Trần Việt Lâm - Thực nghiêm túc Quy chế an toàn kho kho quỹ, xây dựng thực kế hoạch bảo vệ phòng ngừa, bảo đảm an toàn tuyệt đối tài sản tình -Lập biên thu hồi xử lý trường hợp tiền giả ,tiền chất lượng không đủ điều kiện để lưu thơng trình HĐQT ban điều hành có biện pháp giải • Tổ chức máy: Tổng số 12 người - Hội đồng quản trị : người - Ban kiểm soát: người ( thường trực người) - Kế toán: người - Thủ quỹ: người - Bảo vệ: người * Các thành viên HĐQT tham gia kiêm nhiệm sau: - Giám đốc điều hành: người - Phó giám đốc: người - Trưởng ban tín dụng: người - Cán tín dụng: người * Như phận thường trực: Không thường trực: 10 người người • Thành viên tham gia: - Kết nạp từ 60 đến 80 thành viên năm - Giải nhanh chóng thuận tiện cho thành viên chuyển khỏi địa bàn không đáp ứng đủ tiêu chuẩn thành viên muốn rút khỏi thành viên • Công tác mở rộng địa bàn hoạt động: - Chuẩn bị điều kiện cần thiết để tiến hành thủ tục xin phép mở rộng địa bàn hoạt động • Đảm bảo sở vật chất làm việc quyền lơị người lao động: -Năm 2006 quỹ quan tâm giúp đỡ Đảng uỷ- HĐND-UBND xã tạo điều kiện với quỹ xây dựng xong trụ sở làm việc khang trang đưa vào sử dụng với tổng giá trị 500 triệu đồng chưa kể cơng trình phụ trợ khác Chun đề thực tập 34 GVHD: TS Trần Việt Lâm - Đầu tư mua sắm trang thiết bị cần thiết để phục vụ nhiệm vụ kinh doanh, sử dung hiệu công cụ mua sắm đảm bảo giữ tốt dùng bền - Quan tâm đến điều kiện làm việc, đời sống vật chất, tinh thần người lao động; đảm bảo thực nghĩa vụ đơn vị sử dụng lao động người lao động theo Luật lao động • Cơng tác đào tạo, quy hoạch cán bộ: - Tuyển dụng cán đủ tiêu chuẩn, khuyến khích việc học tập nâng cao trình độ chun mơn 1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng QTDND xã An Bình - Thường xuyên sâu tìm hiểu nắm bắt kịp thời diễn biến kinh tế xã hội địa phương , tình hình sản xuất kinh doanh dân cư địa bàn để có biện pháp ,kế hoạch cho hợp lý -Giam tỉ lệ nợ hạn/dư nợ cho vay xuống mức thấp -Nâng cao trình độ cán tín theo hướng cho vay sở hiểu biết khách hàng không đơn cho vay theo tài sản chấp - Hồ sơ vay vốn phải ghi đầy đủ ,cụ thể xác yếu tố quy định ,phải có đầy đủ chữ ký dấu -Theo dõi, quản lý vay thành viên chặt chẽ, hiệu - Đẩy mạnh hoạt động cho vay để tăng dư nợ đạt tiêu kế hoạch đề giữ vững nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo tỷ lệ an tồn tối thiểu ln trì khả tốn cao - Cho vay ln lấy chất lượng tín dụng làm đầu: Thủ tục đơn giản, thuận tiện; đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho thành viên Thu hút thành viên sản xuất kinh doanh giỏi, tạo điều kiện để họ gắn bó lâu dài với Quỹ tín dụng -Tập trung tồn phòng ban ,cá nhân vào việc nâng cao chất lượng tín dụng , -thực nghiêm chỉnh đẩy đủ quy chế cho vay Chuyên đề thực tập 35 GVHD: TS Trần Việt Lâm -Thẩm định trước, sau cho vay đảm bảo đối tượng,đúng mục đích ,hiệu sử dụng vốn vay cao -Kiểm tra phương án sản xuất kinh doanh ,dự án sản xuất kinh doanh thành viên vay vốn cách kỹ -Theo dõi sát tình hình trả nợ gốc lãi thành viên để có giam thiểu tình hình xảy nợ q hạn,nợ khó địi.Đơn đốc thành viên trả nợ thời hạn hợp đồng -Xây dựng hoàn thiện sở vật chất để phục vụ khách hàng tốt -Đa dạng hố phương thức cho vay -Có sách lãi suất phù hợp vừa tạo lợi nhuận cho Quỹ tín dụng vừa thu hút khách hàng -Đào tạo đào tạo lại nhân viên Quỹ tín dụng -Tạo điều kiện để nhân viên phát huy hết khả thân 1.3 Kế hoạch hoạt động kinh doanh năm 2010 - Mục tiêu chung Đẩy nhanh mức độ tăng trưởng phải đảm bảo an toàn , hiệu phát triển bền vững,Xây dựng sở vật chất hoàn thiện đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ để nâng cao uy tín khả phục vụ trình hoạt động kinh doanh Củng cố kiện toàn ,nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên đủ sức hồn thành nhiệm vụ tình hình -Những mục tiêu cụ thể Phát triển : Từ 60 đến 80 thành viên Huy động tiền gửi tiết kiệm :12 tỷ đồng Vốn điều lệ : 1.005.000.000 đồng Dư nợ cho vay : 13.500.000.000 đồng Tỷ lệ nợ xấu thấp % Lợi nhuận trước thuế : 40.000.000 đồng -Cơng tác tín dụng Chun đề thực tập 36 GVHD: TS Trần Việt Lâm Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng ,thực nghiêm chỉnh đẩy đủ quy chế cho vay.Thẩm định trước, sau cho vay đảm bảo đối tượng mục đích ,hiệu sử dụng vốn vay Kiểm tra phương án sản xuất kinh doanh thành viên vay vốn, đảm bảo tính khách quan trung thực tỉ lệ -Công tác cán Năm 2010 QTDND xã An Bình hồn thiện máy quản trị điều hành đủ số lượng , đảm bảo chất lượng.100% cán chủ chốt cán nghiệp vụ đáp ứng đủ tiêu chuẩn theo quy định có trình độ từ trung cấp trở lên đào tạo qua khố đào tạo nghiệp vụ tín dụng Tập trung đào tạo bồi dưỡng cán ,chú trọng đào tạo cán chuyên môn nghiệp vụ công nghệ để nhanh chóng ứng dụng cơng nghệ vào quản trị điều hành Quỹ tín dụng Đẩy mạnh phong trào thi đua cán ,nhân viên nội quỹ nói riêng thi đua hệ thống Quỹ tín dụng nói chung -Biện pháp tổ chức Để đạt mục tiêu phải thực tốt biện pháp sau : +Kiện tồn xếp bố trí cán bộ: Hoàn chỉnh hồ sơ cán cho tất cán ,nhân viên làm việc Quỹ tín dụng Thực tốt việc đào tạo bồi dưỡng cán bộ,cử cán học lớp tín dụng hiệp hội tổ chức thành viên chưa qua đào tạo lớp tín dụng Chuẩn bị tốt đội ngũ cán cho nhân Đại hội nhiệm ky tới +Cơ sở vật chất: Phấn đấu hết năm 2010 xây dựng xong sở hạ tầng mua sắm trang thiết bị ,vật chất phục vụ cho hoạt động Quỹ tín dụng Hồn thiện hồ sơ quyền sử dụng đất , đề nghị cấp có thẩm quyền cấp giấy chứng nhận đất cho Quỹ tín dụng +Nâng cao chất lượng tín dụng: Chuyên đề thực tập 37 GVHD: TS Trần Việt Lâm Tập trung thu hồi nợ ,khơng để nợ phát sinh nhóm 4.Chấp hành quy định cho vay ,phân loại nơ, đảm bảo tỷ lệ an toàn.Việc kết nạp thành viên phải thẩm định xác.Thực việc phân công cán phụ trách khu vực tín dụng đồng thời tăng cường kiểm tra để nâng cao trách nhiệm cán phân công địa bàn nhằm đảm bảo thu nợ đạt kết cao +Xây dựng đoàn kết nội : Tạo dựng mơi trường làm việc bình đẳng ,thân thiện ,trung thực ,tôn trọng lẫn ,tôn trọng tổ chức ,lấy mục tiêu phát triển an toàn ,hiệu bền vững Quỹ tín dụng làm mục tiêu hành động cho cá nhân +Thường xuyên báo cáo với Ngân hàng nhà nước,Quỹ tín dụng nhân dân trung ương chi nhánh tỉnh Bắc Ninh,với Đảng uỷ - HĐND- UBND: Để tranh thủ giúp đỡ ,chỉ đạo trình hoạt động nhằm nâng cao hiệu ,an tồn phát triển Quỹ tín dụng 2.Các giải pháp chủ yếu Nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố quan trọng,quyết định đến tồn phát triển Quỹ tín dụng.Việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tăng thu nhập,tối ưư hoá lợi nhuận,giảm thiểu rủi ro mục tiêu quan trọng Quỹ tín dụng.Tuy nhiên hoạt động kinh doanh tín dụng phức tạp,sự vận động vốn tín dụng chịu tác động nhiều yếu tố khác gắn liền với thăng trầm kinh tế.Do để hoạt động ổn định phát triển Quỹ tín dụng phải quan tâm tới hoạt đơng tín dụng từ tìm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng để giảm thấp nợ hạn,đảm bảo an toàn vốn hoạt động 2.1 Đào tạo đội ngũ cán nhân viên có chun mơn nghiệp vụ vững vàng, nổ nhiệt tình trung thực Đối với tổ chức nhân tố người luôn nhân tố quan trọng hàng đầu.Khi nhân tố người nâng cao hiệu tổ chức nâng lên rõ rệt.Vì muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố khơng thể thiếu đội ngũ cán nhân viên Chuyên đề thực tập 38 GVHD: TS Trần Việt Lâm Hoạt động tín dụng lĩnh vực đặc biệt hàng hố tiền tệ ,có tính nhạy cảm cao.Vì rủi ro tín dụng khơng thể tránh khỏi đa dạng.Ngoải rủi ro khách quan :mơi trường kinh tế có biến động ngồi dự kiến gây hậu khơng tốt cho khách hàng Quỹ tín dụng; thơng tin khơng cân xứng chủ thể tham gia q trình cấp tín dụng ; thay đổi ,điều chỉnh sách nhà nước ; môi trường pháp lý thay đổi ;cịn có trường hợp trình độ hạn chế gian lận cán tín dụng.Khi cán tín dụng cố ý làm sai hậu thật khó lường.Do để ngăn ngừa vi phạm xây dựng đội ngũ cán giỏi việc yêu nghề cần có số giải pháp : - Cần tuyển chọn cán cách cẩn trọng,tránh tuyển người có tư cách đạo đức khơng tốt.Cần tuyển ngưịi có nhân cách tốt,có chun mơn nghiệp vụ lòng yêu nghề - Cho cán nhân viên Quỹ tín dụng tham gia lớp đào tạo ngân hàng nhà nước ,thường xuyên đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ.Đối với nhân viên phải hướng dẫn cho họ nắm vững mục tiêu Quỹ tín dụng.Đối với nhân viên cũ ngồi viêc tham gia lớp học Quỹ tín dụng cử phải thường xuyên nghiên cứu ,học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác - Người quản lý ,điều hành phải xây dựng cấu tổ chức ,xác định vai trị ,vị trí ,chức phận ,từng nhân viên Quỹ tín dụng;bố trí cơng việc cụ thể cho người cụ thể theo khả sở trường người ;giao cho họ quyền chủ động cơng việc giao.Việc bố trí người việc phân quyền phân nhiệm rõ ràng đạt chất lượng ,kết cao công việc có sở để xử lý trách nhiệm cá nhân cần thiết - Có sách nhân phù hợp ,khuyến khích người cơng việc,làm cho họ hăng say ,nhiệt tình đem hết khả làm việc ,góp phần đạt hiệu cao kinh doanh.Bên cạnh ,phải biết Chuyên đề thực tập 39 GVHD: TS Trần Việt Lâm trì kỷ luật nội ,đưa quy chế ,nguyên tắc đòi hỏi người phải tuân theo.Cần có chế độ khen thưởng kịp thời hành động ,việc làm có đóng góp thiết thực vào tồn Quỹ tín dụng - Đối với người thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng phải có thái độ lịch sự,đúng mực 2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ vay vốn Để tránh xảy rủi ro tín dụng cho khách hàng vay vốn lẫn Quỹ tín dụng,Quỹ tín dụng phải làm tốt khâu thẩm định hồ sơ vay vốn.Để cơng tác thẩm định tốt địi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định : thơng tin khách hàng vay vốn,về phương án sản xuất kinh doanh người vay, Ngồi cịn có thơng tin khác liên quan thông tin thị trường,về môi trường kinh tế xã hội.Các thơng tin có đầy đủ xác đưa định đắn Nguồn thông tin chủ yếu người vay vốn cung cấp mà nguồn khơng phải lúc trung thực.Do để thẩm định tốt cán tín dụng cần thu thập thêm thơng tin từ số nguồn khác nói chuyện trực tiếp với người vay để lấy thêm tin tức,vào nhà người vay để xác nhận số thông tin,hỏi người biết rõ người vay Từ thơng tin thu thập cần xác định xác mục đích vay vốn thực khách hàng ,khả tài khách hàng ,giá trị thực tài sản đem chấp , tư cách người vay ,khả thành công phương án sản xuất kinh doanh người vay.Sau cán tín dụng phân tích,đánh giá khách hàng vay vốn ,kiểm tra tính hợp lệ ,hợp pháp tài liệu khách hàng cung cấp,phân tích tính khả thi, khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh, từ đưa đề xuất có cho vay hay khơng lên giám đốc tín dụng 2.3 Tăng cường quản lý vay Đối với Quỹ tín dụng việc cho vay mắt xích quy trình tín dụng.Một quy trình tín dụng hồn tất khách hàng trả nợ lý hợp Chuyên đề thực tập 40 GVHD: TS Trần Việt Lâm đồng.Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh ,Quỹ tín dụng cần tiến hành biện pháp sau : -Giám sát vay : Sau giải ngân cho khách hàng ,Quỹ tín dụng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu.Điều nguy hiểm Quỹ tín dụng không nắm bắt thời điểm khách hàng vay vốn bắt đầu gặp trục trặc sản xuất kinh doanh đến phát lại muộn.Chính điều làm nảy sinh nợ hạn , nợ khó địi.Do Quỹ tín dụng ln phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng nào.Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh người vay nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn.Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng sớm phát vấn đề nảy sinh,kịp thời đề biện pháp xử lý thích hợp với tình hình Tuy nhiên cán Quỹ tín dụng khơng người vay cung cấp thơng tin nên cán tín dụng phải tranh thủ lúc gặp gỡ người vay để hỏi tình hình sử dụng vốn vay,hỏi thăm qua người biết chuyện người vay lại thăm sở sản xuất người vay để xem tình hình thực tế.Tất điều giúp cho cán tín dụng biết được: +Biết tinh thần trách nhiệm người vay vay qua việc họ có lảng tránh gặp gỡ,có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan đến vay,có lãng việc trả nợ hay không ? +So sánh mức độ khác biệt phương án vay vốn với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu ? +Đánh giá khả toán doanh nghiệp khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không ?Nợ phải thu nhiều hay ít,dễ thu hay khó thu ,có q phụ thuộc vào nợ không? Chuyên đề thực tập 41 GVHD: TS Trần Việt Lâm +Đánh giá lại giá trị tài sản chấp xem giá trị có đủ thu hồi nợ hay khơng xảy trường hợp khách hàng khả tốn.Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với tài sản chấp -Xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả toán hay thua lỗ.Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ.Có thể kể số biện pháp sau : +Các biện pháp khai thác: Bản chất biện pháp khai thác tiếp tục trì quan hệ vay vốn với khách hàng với hy vọng thu hồi khoản nợ tương lai Các biện pháp áp dụng bao gồm : Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài Gia hạn nợ giãn nợ ( điều chỉnh kỳ hạn ) Cho vay thêm Điều kiện để áp dụng biện pháp bao gồm: Nguyên nhân khách quan triển vọng khoản vay ,khách hàng tốt Ngun nhân chủ quan khơng mang tính cố ý +Các biện pháp lý: Bản chất biện pháp lý chấm dứt quan hệ tín dụng với khách hàng với mục đích đảm bảo quyền lợi Quỹ tín dụng Các biện pháp áp dụng: Tiến hành xử lý tài sản chấp,tài sản hình thành từ vốn vay Yêu cầu quan pháp luật can thiệp ,khởi kiện 2.4 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Để nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng khơng quan tâm đến mở rộng hoạt động tín dụng mà cịn phải quan tâm mức tới hoạt động kiểm soát nội nhằm làm giảm nợ q hạn nợ khó địi.Cơng tác kiểm sốt nội phải tổ chức theo dõi ,giám sát thường xuyên hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng Chuyên đề thực tập 42 GVHD: TS Trần Việt Lâm đặc biệt hoạt động tín dụng Thơng qua kiểm sốt nội kịp thời phát ngăn chặn sai sót ,lệch lạc trình hoạt động ,những vi phạm pháp luật , qua đề xuất vấn đề cần chấn chỉnh biện pháp khắc phục có hiệu quả.Để nâng cao chất lượng tín dụng ,Quỹ tín dụng nên tập trung cơng tác kiểm sốt nội vào khâu kiểm sốt hoạt động tín dụng Kiểm sốt hoạt động tín dụng phải tiến hành cơng việc: - Kiểm soát điều kiện cho vay :Khách hàng phải có đủ điều kiện cho vay.Ví dụ số điều kiện khách hàng có lực hành vi dân trách nhiệm dân , có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết,mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Kiểm soát đối tượng cho vay : Việc cho vay không đối tượng nguyên nhân dẫn tới việc không thu hồi vốn.Quỹ tín dụng cho vay để mua vật tư,máy móc.hàng hố ,thiết bị,và chi khoản chi phí cần thiết khác để thực dự án phương án sản xuất kinh doanh,dịch vụ đời sống - Kiểm sốt việc định thời hạn cho vay:Quỹ tín dụng khách hàng vào đối tượng đầu tư tính chất nguồn vốn cho vay Quỹ tín dụng để thoả thuận thời hạn cho vay phù hợp.Quỹ tín dụng phải tránh trường hợp quy định thời hạn cho vay cách tuỳ tiện.,máy móc tất đối tượng cho vay - Kiểm soát việc áp dụng lãi suất:Kiểm soát viên phải kiểm soát chặt chẽ việc thực lãi suất cho vay Quỹ tín dụng khơng để mức lãi suất q cao hay thấp - Kiểm soát việc thực mức cho vay - giới hạn cho vay:Khi xác định mức cho vay khách hàng ,Quỹ tín dụng phải vào khả nguồn vốn mình,khả trả nợ nhu cầu vay vốn khách hàng,giá trị tài sản chấp.Tổng dư nợ cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có Quỹ tín dụng Chun đề thực tập 43 GVHD: TS Trần Việt Lâm - Kiểm sốt tính pháp lý hồ sơ vay vốn:Trong hồ sơ vay vốn yêu cầu phải ghi đầy đủ ,cụ thể ,và xác yếu tố quy định,phải có đầy đủ chữ ký dấu - Thẩm định định cho vay:Kiểm soát viên cần phải kiểm tra ,theo dõi việc thẩm định cho vay cán tín dụng có trung thực khách quan hay khơng?Quyết định cho vay có tn thủ quy định hay khơng ?Có xuất phát từ lợi ích Quỹ tín dụng hay khơng ? - Kiểm soát việc kiểm tra ,xử lý vốn vay : Quỹ tín dụng có trách nhiệm kiểm tra giám sát trình vay vốn ,sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng nhằm đôn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết thoả thuận hợp đồng tín dụng khế ước vay vốn - Gia hạn nợ,điều chỉnh kỳ hạn trả nợ:Kiểm soát viên phải thường xuyên kiểm soát nhắc nhở cán tín dụng,kế tốn việc theo dõi nợ đến hạn để có biện pháp xử lý cho phù hợp,không tuỳ tiện gia hạn nợ cách tràn lan,khơng chuyển nợ q hạn kịp thời,vì số liệu kế tốn khơng phản ánh trung thực chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng,từ làm cho HĐQT,giám đốc đưa định hướng ,chỉ đạo sai lầm 3.Kiến nghị Đảng uỷ - HĐND – UBND tiếp tục tạo điều kiện thuận lợi để Quỹ tín dụng hoạt động thuận lợi đóng góp vào chuyển dịch cấu kinh tế ,xố đói giảm nghèo,nâng cao đời sống nhân dân,phát triển kinh tế địa phương Ngân hàng nhà nước chi nhánh tỉnh Bắc Ninh tiếp tục quan tâm đạo hướng dẫn giúp đỡ chuyên môn nghiệp vụ cho Quỹ tín dụng,tổ chức lớp đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán nhân viên Quỹ tín dụng Ngân hàng nhà nước tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy với tinh thần khẩn trương,chất lượng vừa tuân thủ pháp luật,vừa phải đảm Chuyên đề thực tập 44 GVHD: TS Trần Việt Lâm bảo yêu cầu đặt sống,tháo gỡ vướng mắc,giảm bớt thủ tục phiền hà,không cần thiết đảm bảo yêu cầu an toàn hoạt động,nâng cao quyền tự chủ cho Quỹ tín dụng nhân dân sở.Nhà nước cần hoàn thiện quy chế cầm cố,thế chấp tài sản bảo lãnh vay vốn luật đất đai để tạo điều kiện cho Quỹ tín dụng hoạt động thuận lợi Ngân hàng nhà nước ban hành hệ thống chế, quy chế tạo hành lang pháp lý đáp ứng yêu cầu,một mặt vừa nâng cao trách nhiệm quyền hạn tự chủ cho Quỹ tín dụng dự án ,phương án sản xuất kinh doanh,hạn chế đến xoá bỏ can thiệp trái phép quyền định khoản vay Quỹ tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân trung ương chi nhánh tỉnh Bắc Ninh tiếp tục quan tâm giúp đỡ nhiệt tình,kịp thời mặt vốn cho Quỹ tín dụng nhân dân xã An Bình có nhu cầu vay vốn KẾT LUẬN Chúng ta tranh thủ ngoại lực,phát huy nội lực để phát triển kinh tế.Nước ta nước phát triển tín dụng nhân tố quan trọng để thực trình này.Tín dụng giúp xây dựng sở vật chất,chuyển dịch cấu kinh tế,tạo lực mới…Do nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa không định tồn Quỹ tín dụng,ngân hàng xu phát triển kinh tế.Nâng cao chất lượng tín dụng trình khó khăn lâu dài địi hỏi phải có đổi hoạt động quản lý hệ thống tài , tiền tệ nghành luật pháp,kinh tế … Đối với Quỹ tín dụng nhân dân sở xã An Bình hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu,đem lại hầu hết lợi nhuận nhiệm vụ yếu Quỹ tín dụng.Do muốn tồn phát triển nâng cao chất lượng tín dụng ưu tiên hàng đầu Chuyên đề thực tập 45 GVHD: TS Trần Việt Lâm TÀI LIỆU THAM KHẢO Điều lệ quỹ tín dụng nhân dân sở xã An Bình Nghiệp vụ tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Thanh tra,giám sát kiểm sốt nội quỹ tín dụng nhân dân Báo cáo kết hoạt động kinh doanh nhiệm kỳ 2005-2009 Mạng internet Chuyên đề thực tập 46 GVHD: TS Trần Việt Lâm MỤC LỤC Chuyên đề thực tập 47 GVHD: TS Trần Việt Lâm ... quan Quỹ tín dụng nhân dân sở xã An Bình Chương : Thực trạng chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở xã An Bình Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân. .. :” Nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở xã An Bình “ để tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân xã An Bình Sau thời gian thực tập Quỹ tín dụng nhân dân sở. .. 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ XÃ AN BÌNH 1.Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở xã An Bình 1.1 Nhân tố khách quan - Mơi trường