Hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam (nghiên cứu tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thăng Long )

75 732 8
Hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam (nghiên cứu tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thăng Long )

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam (nghiên cứu tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thăng Long )

mục lụcchơng i lý luận chung về cho vay tiêu dùng.1.1 Tính tất yếu của sự hình thành cho vay tiêu dùng.1.1.1 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng.1.1.2 Lý do hình thnahf cho vay tiêu dùng.1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM.1.1.3.1 Đối với ngời tiêu dùng.1.1.3.2 Đối với nhà sản xuất.1.1.3.3 Đối với NHTM.1.1.3.4 Đối với nền kinh tế.1.2 Lý luận chung về cho vay tiêu dùng.1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng.1.2.2 Đặc điểm của các khoản cho vay tiêu dùng.1.2.2.1 Quy các khoản vay nhỏ nhng số lợng lại lớn.1.2.2.2 Các khoản CVTD có lãi suất cứng nhắc.1.2.2.3 Các khoản CVTD có rủi ro cao.1.2.2.4 Chi phí thẩm định các khoản CVTD là khá lớn.1.2.2.5 Lợi nhuận thu đợc là khá cao.1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng.1.2.3.1 Căn cứ vào đối tợng vay.1.2.3.2 Căn cứ vào mục đích vay.1.2.3.3 Căn cứ vào phơng thức hoàn trả.1.2.3.4 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ.1.2.3.5 căn cứ vào thời hạn vay.1.2.4 Các phơng thức quy trình cho vay tiêu dùng.1.3 Cho vay tiêu dùng tại các NHTM Việt Nam.1.3.1 Các nguồn cho vay tiêu dùng.1.3.1.1 Các tổ chức tài chính.1 1.3.1.2 Các ngân hàng thơng mại.1.3.1.3 Hiệu cầm đồ.1.3.1.4 Công ty bảo hiểm.1.3.1.5 Ngân hàng tiết kiệm bu điện.1.3.1.6 Hợp tác xã.1.3.1.7 Các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh.1.3.1.8 Các tổ chức khác.1.3.2 Giới thiệu về CVTD tại các NHTM Việt Nam.1.4 Các nhân tố ảnh hởng tới cho vay tiêu dùng của ngân hàng.1.4.1 Nhân tố vĩ mô.1.4.2 Nhân tố vi mô.1.4.2.1 Nguyên nhân chủ quan.1.4.2.2 Nguyên nhân khách quan.chơng ii thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNO&PTNT CHI NHáNH THăNG LONG 2.1 Giới thiệu về NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.1.1 Hoàn cảnh ra đời phát triển.2.1.2 Cơ cấu tổ chức.2.1.3 Các hoạt động của ngân hàng .2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh tại NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long.2.2.1 Tình hình huy động vốn.2.2.2 Tình hình sử dụng vốn.2.2.3 Tình hình nợ quá hạn.2.2.4 Kết quả tài chính.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2 2.3.1 Các quy chế pháp lý về cho vay tiêu dùng đang áp dụng tại ngân hàng.2.3.2 Các loại hình cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long.2.3.3 Tình hình chung về quy mô, cơ cấu của hoạt động CVTD tại NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long.2.4 Đánh giá hiệu quả hoạt động CVTD tại NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long.2.4.1 Doanh thu.2.4.2 Lãi suất.2.4.3 Rủi ro trong hoạt động CVTD.2.4.4 Những thuận lợi của NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long khi tiến hành CVTD2.4.4.1 Xét dới góc độ chủ quan2.4.4.2 Xét dới góc độ chủ quan.2.4.5 Những hạn chế trong CVTD tại NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.4.5.1 Xét dới góc độ khách quan.2.4.5.2 Xét dới góc độ chủ quan.chơng iii những ý kiến đề xuất nhằm mở rộng hoạt động CVTD tại NHNO&PTNT CHI NHáNH THăNG LONG 3.1 Định hớng phát triển hoạt động CVTD của NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long trong thời gian tới.3.1.1 Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT trong thời gian tới.3.1.2 Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung CVTD nói riêng của NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long.3 3.2 Những ý kiến đề xuất mở rộng hoạt động CVTD.3.2.1 Hoàn thiện đối với cho vay không có tài sản bảo đảm3.2.2 Hoàn thiện đối với cho vay có bảo đảm bằng tài sản.3.2.3 Mở rộng hình thức CVTD có thế chấp bằng tài sản hình thành từ tiền vay.3.2.4 Thực hiện CVTD thông qua các tổ chức trung gian.3.2.5 CVTD thông qua ngời bán hàng.3.2.6 Phát triển các sản phẩm khác.kết luận4 Lời nói đầu Phát triển sản xuất hàng hoá tiêu dùng nhằm phục vụ đời sống nhân dân mở rộng sản xuất là một trong những chơng trình kinh tế lớn của Đảng Nhà nớc ta. Trớc đây, do ảnh hởng của cơ chế kinh tế cũ, sản xuất hàng hoá còn thấp kém, ngời dân chỉ mong đủ ăn, đủ mặc. Trong mấy năm gần đây, với dân số gần 80 triệu ngời, tăng trởng kinh tế bình quân 8,2%, nhu cầu về hàng tiêu dùng ở nớc ta đã tăng đáng kể cả về số lợng chất lợng. Cùng với mức thu nhập ngày càng tăng, đòi hỏi của ngời dân cũng tăng lên, không chỉ dừng lại ở mức đủ mà cần ăn ngon, mặc đẹp. Trình độ dân trí cao, ngời ta muốn hởng thụ sớm nhiều hơn số tiền kiếm đợc. Tâm lý của ngời dân bây giờ không coi việc đi vay là thể hiện sự túng bấn mà là muốn sử dụng trớc khi có khả năng thanh toán.Cho vay tiêu dùng (CVTD) thực sự đem lại lợi ích cho cá nhân ngời tiêu dùng nói riêng cho nền kinh tế nói chung. CVTD giúp cho họ thoả mãn nhu cầu sinh hoạt, nâng cao chất lợng cuộc sống trong lúc họ cha đủ điều kiện. Lợng tiêu dùng hàng hoá tăng lại kích thích sản xuất kinh doanh phát triển cuối cùng, hoạt động CVTD đem lại lợi nhuận cho ngời cho vay.Tuy nhiên, các NHTM tại TP.Hà Nội còn chậm trễ trong việc tiến hành CVTD, mới chỉ dừng lại ở một số ít đối tợng với món vay nhỏ lẻ. Trong khi thủ đô Hà Nội là trung tâm chính trị, kinh tế , văn hoá, thu nhập bình quân cao nhu cầu về tiêu dùng, vay tiêu dùng rất lớn. Một thị trờng lớn đang bị bỏ ngỏ, liệu các NHTM Việt Nam có kịp thời hành động nắm bắt khách hàng để mở rộng hoạt động kinh doanh cũng nh cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác?Qua quá trình nghiên cứu thực tế tại NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long thời gian qua, em nhận thấy vấn đề CVTD đã tới lúc thật sự cần sự quan tâm một hớng đi phù hợp, vì vậy em đã chọn đề tài Hớng mở rộng hoạt động CVTD tại các NHTM Việt Nam (Nghiên cứu tại NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long ) làm mục tiêu nghiên cứu.5 Ngoài lời cảm ơn, lời nói đầu kết luận, kết cấu của chuyên đề gồm 3 chơng.Chơng I: Lý luận chung về CVTDChơng II: Thực trạng hoạt động CVTD tại NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long Chơng III: Những ý kiến đề xuất nhằm mở rộng hoạt động CVTD tại NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long .6 chơng i lý luận chung về cho vay tiêu dùng.1.1. Tính tất yếu của sự hình thành cho vay tiêu dùng.1.1.1. Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng.Vào những năm 1980 của thế kỷ 20, hệ thống ngân hàng thơng mại (NHTM) ở Mỹ phải tiến hành cải cách với lý do sự cạnh tranh gay gắt ảnh hởng đến thực hiện nghiệp vụ của các NHTM. Trong thực tế, sức mạnh cạnh tranh đã đang tạo ra những thay đổi trong lĩnh vực công nghệ, dân số học, luật pháp chính nó sẽ góp phần vào sự thay đổi về dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, đồng thời làm giảm vai trò của các NHTM trong hệ thống tài chính, từ đó dẫn đến sự thay đổi cơ cấu của các NHTM. Môi trờng cạnh tranh ngày càng thay đổi một cách nhanh chóng, các ngân hàng không còn khả năng duy trì nh là tham gia cạnh tranh trong hệ thống tài chính. Cuộc khủng hoảng 1929-1933 đã từng bớc xoá đi khả năng đứng vững của các ngân hàng cuối cùng đa tới một hệ thống ngân hàng yếu đuối không đủ sức cạnh tranh.Công cụ để các NHTM cạnh tranh với các đối thủ khác không chỉ từ các quỹ tiết kiệm dài hạn (quỹ tiết kiệm cho vay, các ngân hàng tiết kiệm công cộng các liên hiệp tín dụng) mà còn từ các công ty tài chính tiêu dùng công ty thơng mại. Cuộc cạnh tranh xảy ra xuất phát từ những nhà môi giới những nhà môi giới này đã hình thành ra thị trờng tiền tệ bán lẻ. Cuộc cạnh tranh này xuất hiện sau những năm của thập niên 1970, nhng phải chờ dến những năm đầu của thập niên 1980, trớc đòi hỏi của các NHTM về một lĩnh vực tham gia ở mức độ cao hơn, Quốc hội Mỹ đã cho phép các NHTM cung ứng tài khoản thị trờng tiền tệ dịch vụ môi giới.Cũng trong giai đoạn này, sự tiến bộ vợt bậc về khoa học kỹ thuật đã tạo ra nhiều phơng tiện liên kết giúp các NHTM có thể đặt quan hệ với mọi khách hàng trên thế giới. Sự xuất hiện của máy tính nối mạng Internet, kế đó là sự ra đời của máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine - ATMs) đã góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh không chỉ giữa các ngân hàng với nhau mà còn giữa ngân hàng với các tổ chức tài khác.7 Các NHTM đã thực sự lột xác. Sau cuộc khủng hoảng 1930 kinh hoàng nhất trong lịch sử, hệ thống NHTM đã hết sức nỗ lực trong việc tìm kiếm con đ-ờng giành lại vị trí độc tôn trong hệ thống tài chính của mình. Các NHTM đã mở rộng hoạt động CVTD đa vào thị trờng thế chấp bất động sản. Không có con đờng nào là hoàn toàn bằng phẳng. Thời gian đầu, hầu hết các NHTM đã ngần ngại cho vay đối với cá nhân hộ gia đình vì họ tin rằng các khoản CVTD nói chung có quy rất nhỏ với rủi ro vỡ nợ tơng đối cao, do đó làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp. Đầu thế kỷ nay, các ngân hàng bắt đầu dựa nhiều hơn vào tiền gửi của khách hàng để tài trợ cho những món vay thơng mại lớn. rồi sự cạnh tranh khốc liệt trong việc giành giật tiền gửi cho vay đã buộc các ngân hàng phải hớng tới ngời tiêu dùng nh là một khách hàng trung thành tiềm năng. Sau đó, nhiều ngân hàng lớn đã thành lập những phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh. Đến năm 1987, các NHTM ở Mỹ đã cung cấp 80% khối lợng tín dụng tiêu dùng, trong đó 45% chủ yếu dựa trên trả góp.Sau chiến tranh thế giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tiêu dùng có mức tăng trởng nhanh nhất. Các ngân hàng đã liên tục phát triển trở thành những tổ chức cấp tiêu dùng chính trong lĩnh vực CVTD. Một trong những nguyên nhân cơ bản khiến cho ngân hàng có đợc vị trí thống trị trên lĩnh vực CVTD là ngân hàng đã không ngừng khai thác nguồn tiền gửi của dân c coi đây là nguồn vốn hoạt động quan trọng nhất. Rất nhiều hộ gia đình sẽ không muốn gửi tiền của mình vào một ngân hàng nếu họ không thấy đợc rằng mình sẽ có triển vọng vay lại tiền từ chính ngân hàng đó khi có nhu cầu. Ngày nay, ngành kinh doanh tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh theo xu thế chung của nền kinh tế trên toàn thế giới. Nhiều công ty chuyên môn hoá đã tìm kiếm nhiều dạng dịch vụ khác nhau, hiện nay đang mở rộng dần. Phù hợp với việc cung cấp đa dạng các loại hình dịch vụ, các tổ chức nh công ty bảo hiểm, ngân hàng tiết kiệm bu điện, công ty chứng khoán .Ngày nay đã tham gia vào thị trờng tài chính để cung cấp cho ngời tiêu dùng mà trớc đây lĩnh vực này do công ty tài chính ngân hàng thực hiện.Trong thời gian tới, chơng trình tín dụng tiêu dùng sẽ tiếp tục đóng một vai trò chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng cũng nh trong quản lý ngân hàng. Xu h-8 ớng này diễn ra bởi vì tín dụng tiêu dùng không chỉ là một trong những khoản mục mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng mà còn bởi vì ngời tiêu dùng với trình độ ngày càng cao sẽ vay nhiều hơn để nâng cao mức sống bản thân trên cơ sở triển vọng về thu nhập trong tơng lai.1.1.2. Lý do hình thành cho vay tiêu dùng.Quan sát hoạt động mua bán thông thờng, ngời ta thấy trên thực tế có hiện tợng phát sinh, ngời tiêu dùng có mong muốn sử dụng hàng hoá trớc khi có khả năng thanh toán. Đó là nhu cầu tất yếu phát sinh trong cuộc sống hàng ngày của con ngời. Theo quan điểm marketing, nhu cầu đợc chia làm 3 cấp độ, đó là nhu cầu tự nhiên, mong muốn nhu cầu có khả năng thanh toán.Nhu cầu tự nhiên là vốn có, là một mặt bản thể của con ngời, gắn liền với chính sự tồn tại của bản thân con ngời nh: cơm ăn, áo mặc, nhà ở .Còn mong muốn là nhu cầu tự nhiên nhng mang tính đặc thù của từng cá nhân do sự khác biệt về bản tính, thói quen, công việc hay thu nhập .Ta thấy nhu cầu tự nhiên mong muốn của con ngời là vô hạn. Tính hữu hạn nằm ở khái niệm thứ ba nhu cầu có khả năng thanh toán, quyết định bởi sự giới hạn của khả năng thanh toán.Nếu ta lập một bảng thống kê những nhu cầu của một đời ngời thì đó là một con số vô hạn. Bởi lẽ nhu cầu con ngời là một hàm số đồng biến theo thời gian. Không chỉ dừng lại ở đủ ăn, đủ mặc mà tiến tới là ăn ngon, mặc đẹp, nhu cầu đợc học hành, đợc tôn trọng . Nhng xét tại một thời điểm, lợi ích thu đ-ợc từ món đồ sử dụng là hoàn toàn khác nhau. Nếu ta có một chiếc xe máy lúc còn trẻ, ta có thể bớt đợc sức lực thời gian, đi làm đợc nhiều việc. Nhng nếu cũng chiếc xe máy lúc có tuổi, khi đó về sức khoẻ ta khó đảm bảo đợc sự an toàn của bản thân lúc vận hành, lại không cần thiết phải đi đây đó nhiều. Nhng lúc tẻ ta cha có khả năng thanh toán, phải dành dụm thì sau này mới có thể mua đợc. Vậy tại sao ta lại không hởng thụ ngay từ bây giờ những thứ ta chắc chắn kiếm đợc trong tơng lai? Cũng một ví dụ tơng tự về việc học hành. Bây giờ ta cần tiền để đầu t đi học, khi ra trờng ta có thể dễ dàng tìm việc kiếm tiền. Nh-ng hiện tại ta lại không có tiền thì ớc đi học, có việc làm tốt cũng bay xa. Vậy tại sao ta lại không thể sử dụng số tiền ta sẽ kiếm đợc lúc có việc làm sau này để đi học?9 Đó thực sự là một ván đề quan trọng. Làm thế nào để giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng khả năng thanh toán này?Trên thực tế đã diễn ra hai cách giải quyết. Cách thứ nhất là mua bán chịu. Nhng cách này chỉ có lợi đối với ngời mua bất lợi đối với ngời bán ngời bán thu hồi vốn chậm, lại gặp rủi ro đạo đức nếu ngời mua quỵt. Thế là khi cần tiền để nhập hàng (đối với ngời bán hàng) hoặc mở rộng sản xuất (đối với nhà sản xuất kinh doanh) thì đến lợt ngời bán dễ rơi vào tình trạng thiếu phơng tiện thanh toán. Cách mua bán chịu hoàn toàn không khả thi, chỉ xảy ra trong tr-ờng hợp mua bán những đồ giá trị thấp, ngời mua có uy tín, quen biết. Thế còn cách thứ hai. Cách thứ hai là ngời mua vay đợc tiền. Họ sẽ cảm giác là đã đủ ph-ơng tiện thanh toán. Cách này vừa thoả mãn nhu cầu của ngời tiêu dùng nhà sản xuất cũng bán đợc hàng. Bây giờ đứng trên cơng vị ngời bán hàng để xem xét. Ta thấy có hai trờng hợp, ngời bán hàng là đại lý trung gian chuyên về lu thông hàng hoá, hoặc ngời bán hàng trực tiếp là nhà sản xuất kinh doanh. Ngời bán hàng thì luôn luôn muốn tiêu thụ đợc hàng hoá. Nếu ngời mua không có phơng thức thanh toán thì ngời bán có thể bán chịu hàng. Về phía ngời bán trớc hết sẽ đợc lời mời của ngời bán cho họ bán chịu hàng. Tiếp đó ngời bán cho ngời đó lại đợc lời mời tơng tự từ ngời bán khác. cuối cùng là ngời bán hàng cho những ngời kia đợc lời mời từ nhà sản xuất (lý do là ngời bán hàng muốn tiêu thụ đợc hàng hoá một cách nhanh chóng trong lúc ngời mua lại thiếu phơng tiện thanh toán). Nhng nhà sản xuất thì không thể cho vay nhiều tiền, thời hạn lớn đợc. Bán chịu nhiều hàng, vốn của họ cũng bị ứ đọng.Vậy là kết thúc quá trình tín dụng thơng mại tại đây.Nh Vậy là cần đến một tổ chức thứ ba: hỗ trợ cho cả ngời mua ngời bán để họ luôn luôn có phơng tiện thanh toán đối với các nhu cầu của họ. Không tổ chức nào đảm nhiệm đợc vị trí này tốt bằng các tổ chức trung gian tài chính, mà quan trọng nhất là các NHTM. Thực hiện hoạt động CVTD là ngân hàng đã mở rộng hoạt động kinh doanh, thu đợc lợi nhuận- mục tiêu quan trọng nhất của mọi tổ chức kinh tế.Cuối cùng, CVTD là một hoạt động tất yếu hình thành do yêu cầu của nền kinh tế, nhằm giải quyết ba vấn đề: ngời tiêu dùng có nhu cầu vợt quá khả năng thanh toán, ngời bán thì mong muốn tiêu thụ đợc hàng hoá( chấp nhận rủi 10 [...]... trực tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp là khoản CVTD trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay cũng nh trực tiếp thu nợ từ ngời vay Cho vay tiêu dùng trực tiếp thờng đợc tiến hành thực hiện thông qua sơ đồ sau: ( 3) Ngân hàng Công ty bán lẻ ( 1) ( 5) ( 2) ( 4) Ngời tiêu dùng ( 1) Ngân hàng ngời tiêu dùng ký kết HĐ vay ( 2) Ngời tiêu dùng trả trớc một phần số tiền mua tài sản cho công ty... khoản nợ Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cho vay đối với nhà cung cấp để trên cơ sở đó nhà cung cấp trực tiếp bán chịu cho khách hàng ( 1) Ngân hàng Công ty bán lẻ ( 4) ( 5) ( 6) ( 2) ( 3) Ngời tiêu dùng ( 1) Ngân hàng công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng (H ), ngân hàng thờng đa ra các điều kiện về đối tợng khách hàng đợc... hiện nay 1.2 Lý luận chung về cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Ngân hàng ra đời phát triển từ rất sớm, ban đầu là nghiệp vụ giữ tiền hộ, sau đó phát sinh nghiệp vụ cho vay Cho đến nay hoạt động của ngân hàng đã đợc đa dạng chuyên môn hoá cao Tín dụng ngân hàng là quan hệ vay muợn tiền hoặc tài sản, trong đó ngân hàng là ngời cho vay, ngời đi vaycác tổ chức cá nhân trong xã... CVTD, các NHTM trên địa bàn Hà Nội đã tích cực tiến hành thực hiện CVTD Đó là các ngân hàng nh : ngân hàng á Châu (ACB), ngân hàng kỹ thơng (Techcombank), ngân hàng Sài Gòn Thơng Tín (Sacombank), ngân hàng Cổ phần quân đội, Đông á ngân hàng, ngân hàng Cổ phần nhà Hà Nội (Habubank), cùng tứ đại ngân hàng: ngân hàng công thơng (Incombank), ngân hàng Ngoại thơng (Vietcombank), ngân hàng đầu t phát triển. .. tối đa loại tài sản bán chịu ( 2) Công ty bán lẻ ngời tiêu dùng ký kết HĐ mua bán chịu hàng hoá Thông thờng, ngời tiêu dùng phải trả trớc một phần giá trị tài sản ( 3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng ( 4) Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng ( 5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ ( 6) Ngời tiêu dùng thanh toán tiền nợ cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng. .. đợc chi phí huy động vốn, chi phí hoạt động, rủi ro đồng thời mang lại một phần lợi nhuận thỏa đáng cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng phi trả góp Theo phơng thức này, tiền vay đợc khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thờng thì các khoản CVTD phi trả góp đợc cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài Cho vay tiêu dùng tuần hoàn 18 Cho vay tiêu dùng tuần hoàn là các. .. Cho vay tiêu dùng phi c trú Cho vay tiêu dùng phi c trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch, chữa bệnh hay thanh toán tiền viện phí, ma chay, cới hỏi 1.2.3.3 Căn cứ vào phơng thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp Đây là hình thức CVTD trong đó ngời đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho ngân hàng. .. phơng thức quy trình cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Các phơng thức cho vay tiêu dùng trực tiếp Phơng thức 1: Cho vay trả theo định kỳ Theo phơng thức này,nếu đợc cấp tiền vay, toàn bộ số tiền vay đợc ghi nợ vào tài khoản cho vay có ghi tài khoản tiền gửi cá nhân, hoặc đợc giao cho khách hàng một cách trực tiếp Thông thờng, ngời vay phải giải trình "mục đích sử dụng" trong hợp đồng cho vay dùng cho phơng... suất thực ngân hàng áp dụng trong loại hình CVTD rất cao, điều này khiến cho hoạt động CVTD có tỉ suất lợi nhuận không nhỏ Hơn nữa, xu hớng hoạt động của các NHTM là phát triển đa năng tổng hợp luôn tìm cách mở rộng các nghiệp vụ cũng nh đa ra các sản phẩm mới Việc thực hiện phát triển CVTD vừa mở rộng đợc khách hàng cho vay, tận dụng đợc nguồn vốn huy động một cách hiệu quả, vừa đa dạng hoá các sản... CVTD gián tiếp là một hoạt động tái trợ tiêu dùng đợc ngân hàng thực hiện htông qua việc mua bán các phiếu bán hàng từ những ngời bán lẻ hàng hoá, do vậy, chính là phơng thức tài trợ bán hàng trả góp của các NHTM Cho vay trả góp của các ngân hàng thực hiện một trong hai cách sau: Cách 1: Ngân hàng, ngời bán hàng ngời mua hàng, thoả thuận với nhau về số tiền vay, mức thời hạn trả dần Cụ thể . căn cứ vào thời hạn vay. 1.2.4 Các phơng thức và quy trình cho vay tiêu dùng. 1.3 Cho vay tiêu dùng tại các NHTM Việt Nam. 1.3.1 Các nguồn cho vay tiêu dùng. 1.3.1.1. hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2 2.3.1 Các quy chế pháp lý về cho vay tiêu dùng đang áp dụng tại ngân hàng. 2.3.2 Các

Ngày đăng: 13/11/2012, 13:54

Hình ảnh liên quan

Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cho vay đối với nhà cung cấp để trên cơ sở đó nhà cung cấp trực tiếp bán chịu cho  khách hàng. - Hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam (nghiên cứu tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thăng Long )

ho.

vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cho vay đối với nhà cung cấp để trên cơ sở đó nhà cung cấp trực tiếp bán chịu cho khách hàng Xem tại trang 19 của tài liệu.
Tình hình huy động vốn tại Sở I năm 2000-2002 - Hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam (nghiên cứu tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thăng Long )

nh.

hình huy động vốn tại Sở I năm 2000-2002 Xem tại trang 43 của tài liệu.
Qua bảng trên ta thấy: doanh số cho vay và thu nợ trong thời gian qua đều tăng ở mức nhất định - Hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam (nghiên cứu tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thăng Long )

ua.

bảng trên ta thấy: doanh số cho vay và thu nợ trong thời gian qua đều tăng ở mức nhất định Xem tại trang 45 của tài liệu.
Ta có thể thấy qua bảng 4. - Hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam (nghiên cứu tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thăng Long )

a.

có thể thấy qua bảng 4 Xem tại trang 47 của tài liệu.
Bảng 5: Doanh số cho vay ,d nợ, thu nợ, nợ quá hạn của CVTD. - Hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam (nghiên cứu tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thăng Long )

Bảng 5.

Doanh số cho vay ,d nợ, thu nợ, nợ quá hạn của CVTD Xem tại trang 53 của tài liệu.
Bảng 6: Cơ cấu CVTD tại NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long - Hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam (nghiên cứu tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thăng Long )

Bảng 6.

Cơ cấu CVTD tại NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long Xem tại trang 54 của tài liệu.

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan