 Đề Tài : Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp huyện Kinh Môn - tỉnh Hải Dương LuËn văn tốt nghiệp LI NểI U Phỏt trin kinh t mục tiêu cho tất quốc gia giới có Việt Nam Với chủ trương đổi chuyển từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trường có điều tiết Nhà nước, kinh tế Việt Nam đạt nhiều thành tựu to lớn Tuy nhiên để hồn thành cơng CNH- HĐH mà Đảng Nhà nước ta đề nhiều thách thức có việc đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển Kênh dẫn vốn cho kinh tế nước hệ thống Ngân hàng Do muốn thu hút nhiều vốn trước hết phải làm tốt cơng tác tín dụng Trong kinh tế nước ta nay, kinh tế hộ sản xuất chiếm vị trí vơ quan trọng, để mở rộng quy mô đổi trang thiết bị tham gia vào quan hệ kinh tế khác, hộ sản xuất cần vốn tín dụng Ngân hàng nguồn cung cấp vốn đáp ứng nhu cầu Là Ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn (NHNo&PTNT) Việt Nam góp phần quan trọng nghiệp phát triển kinh tế nói chung phát triển nông nghiệp nông thôn nước ta nói riêng, mở quan hệ tín dụng trực tiếp với hộ sản xuất, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn hộ sản xuất để không ngừng phát triển kinh tế, nâng cao dời sống nhân dân, có kết phải kể đến đóng góp NHNo&PTNT huyện Kinh Mơn, chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương Xuất phát từ luận thực tế qua khảo sát cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp huyện Kinh Môn - tỉnh Hải Dương với hướng dẫn TS Nguyễn Võ Ngoạn, em mạnh dạn chọn đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp huyện Kinh Môn - tỉnh Hải Dương" nhằm mục đích tìm giải pháp để mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho việc phát triển kinh tế xã hội toàn địa bàn huyện Bài luận văn gồm chương : Chương I: Hộ sản xuất vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ Chương II: Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kinh Môn thời gian qua Chương III: Những giải pháp kiến nghị nhằm thúc đẩy mở rộng cho vay kinh tế hộ gia đình NHNo&PTNT huyện Kinh Mơn - tỉnh Hi Dng Luận văn tốt nghiệp CHNG I H SẢN XUẤT VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ I- HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRÒ CỦA KINH TẾ HỘ ĐỐI VỚI NỀN KINH TẾ Khái quát chung Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh doanh kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ đề quan hệ Những hộ gia đình mà đất giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất 1.1 Đại diện hộ sản xuất: Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền nghĩa vụ hộ sản xuất 1.2 Tài sản chung hộ sản xuất: Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập nên tặng, cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất 1.3.Trách nhiệm dân hộ sản xuất: Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền ,nghĩa vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng mỡnh Luận văn tốt nghiệp 1.4 c im ca kinh tế hộ sản xuất: Quy mô sản xuất nhỏ, có sức lao động ,có điều kiện đất đai, mặt nước thiếu vốn, thiếu hiểu biết khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trường nên sản xuất kinh doanh cịn mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu khơng có hỗ trợ Nhà nước chế sách vốn kinh tế hộ khơng thể chuyển sang sản xuất hàng hố, khơng thể tiếp cận với chế thị trường Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế: Kinh tế hộ đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Là đối tác cạnh tranh kinh tế quốc doanh q trình để vận động phát triển Hiệu gắn liền với sản xuất, kinh doanh, tiết kiệm chi phí, chuyển hướng sản xuất nhanh tạo quỹ hàng hoá cho tiêu dùng xuất tăng thu cho ngân sách Nhà nước Xét lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư Cùng với chủ trương, sách Đảng Nhà nước, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển góp phần đảm bảo an ninh lương thực quốc gia tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khoẻ đời sống người dân.Thực mục tiêu "dân giàu, nước mạnh, xã hội công văn minh" Kinh tế hộ thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo bước phát triển mạnh mẽ, sôi động, sử dụng có hiệu đất đai, lao động,tiền vốn, công nghệ lợi sinh thái vùng Kinh tế hộ nông thôn phận kinh tế trang trại trở thành lực lượng sản xuất chủ yếu lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông lâm, thủy sản, sản xuất ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng nước xuất II- TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT Khái niệm tín dụng ngân hàng: - Khái niệm: Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng sau thời gian định quay trở lại người sở hữu lượng giá trị lớn ban đầu - Tín dụng ngân hàng xác định hai hành vi là: + Cho vay Luận văn tốt nghiệp + Tr lói - Trong tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất ngân hàng người chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (người cung ứng vốn - người cho vay), hộ sản xuất người (nhận cung ứng vốn-người vay) Sau thời gian định hộ sản xuất trả lại số vốn nhận từ ngân hàng, số vốn hoàn trả lại lớn số vốn ban đầu (phần lớn gọi lãi) Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất - Đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế hộ sản xuất mở rộng sản xuất, kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề Khai thác tiềm lao động, đất đai, mặt nước nguồn lực vào sản xuất Tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho hộ sản xuất - Tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất tiếp cận áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, tiếp cận với chế thị trường bước điều tiết sản xuất phù hợp với tín hiệu thị trường - Thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất chuyển từ sản xuất tự cấp, tự túc sang sản xuất hàng hoá, góp phần thực CNH - HĐH nơng nghiệp nơng thơn - Thúc đẩy hộ gia đình tính tốn, hạch tốn sản xuất kinh doanh, tính tốn lựa chọn đối tượng đầu tư để đạt hiệu cao Tạo nhiều việc làm cho người lao động - Hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi nơng thơn, tình trạng bán lúa non - Kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp dù họ làm nghề có đặc trưng phát triển sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp quy định Như hộ sản xuất kinh doanh sản xuất hàng hố khơng có giới hạn phương diện kinh tế xã hội mà phụ thuộc nhiều vào trình độ sản xuất kinh doanh, khả kỹ thuật, quyền làm chủ tư liệu sản xuất mức độ vốn đầu tư hộ sản xuất III- MỘT SỐ CƠ CHẾ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ XÃ HỘI SẢN XUẤT Xác định vai trò đặc biệt quan trọng nông nghiệp nông thôn kinh tế đất nước, Chính phủ, ngành, cấp ngành Ngân hàng có nhiều chủ trương, sách, chế đạo đầu tư cho ngành nơng nghiệp nơng thơn nói chung, đầu tư cho hộ sản xuất nói riêng Ngày 30/03/1999 Thủ tướng Chính phủ có Quyết định số 67/1999/QĐTTg số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát trin nụng nghip Luận văn tốt nghiệp v nụng thụn, ngày 16/04/1999 Thống đốc Ngân hàng nhà nước có văn số 320/CV - NHNN14 hướng dẫn thực số nội dung định 67 Thủ tướng Chính phủ giao cho NHNo&PTNT Việt Nam chịu trách nhiệm chủ yếu tổ chức thực Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam có văn 791/NHNo-06 việc thực số sách tín dụng nhằm triển khai cụ thể chủ trương lớn Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Ngày 15/08/2000 Ngân hàng Nhà nước có định số 284/2000/QĐNHNN1 Quy định chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng.Ngày 18/01/2001NHNo&PTNT Việt Nam có định số 06/QĐHĐQT tiếp tục triển khai cụ thể QĐ284 Ngân hàng Nhà nước quy diịnh cho vay khách hàng Những nội dung chủ yếu văn nói thể sau: 1.Về nguồn vốn cho vay Nguồn vốn cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn bao gồm: + Vốn Ngân hàng huy động + Vốn ngân sách Nhà nước + Vốn vay tổ chức Tài Quốc tế nước ngồi Để phục vụ chủ trương phát triển nông nghiệp nông thôn Chính phủ, Ngân hàng thương mại phát hành trái phiếu với lãi suất cao lãi suất huy động bình thường thời điểm, mức lãi suất cao tối đa 1%/năm Có thể huy động vàng để chuyển đổi số vàng huy động thành đồng Việt Nam vay Đối tượng cho vay NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức tín dụng khác huy động cân đối đủ nguồn vốn, đáp ứng yêu cầu tăng khối lượng tín dụng cho nhu cầu phát triển nông nghiệp nông thôn bao gồm: - Chi phí sản xuất cho trồng trọt, chăn ni như: Vật tư, phân bón, giống, giống, thuốc trừ sâu, trừ cỏ,thuốc phòng, chữa bệnh, thức ăn chăn ni ;Chi phí ni trồng thuỷ sản (nước ngọt,nước nợ) như: cải tạo ruộng nuôi, lồng nuôi, giống, thức ăn, thuốc phòng, chữa bệnh Đánh bắt hải sản như: Đầu tư đóng mới; chi phí bơm tưới, tiêu nước làm thuỷ lợi nội đồng - Tiêu thụ, chế biến xuất nông, lâm, thuỷ, hải sản muối - Phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, ngành nghề dịch vụ nông thôn -Mua sắm cơng cụ máy móc, máy móc thiết bị phục vụ cho phát triển nông nghiệp nông thôn như: Máy cy, mỏy ba, mỏy bm, mỏy gt, mỏy Luận văn tèt nghiÖp tuốt lúa, máy say sát, máy xấy, thiết bị chế biến, bình bơm thuốc trừ sâu ; Mua sắm phương tiện vận chuyển hàng hố nơng nghiệp; xây dựng chuồng trại, nhà kho,sân phơi, phương tiện bảo quản sau thu hoạch - Cho vay sinh hoạt xây, sửa nhà ở, mua sắm đồ dùng phương tiện lại - Phát triển sở hạ tầng như: Điện, đường giao thông nông thôn, cung cấp nước sạch, vệ sinh môi trường Lãi suất cho vay Mức lãi suất cho vay NHNo nơi cho vay thoả thuận phù hợp với quy định NHNN NHNo&PTNT Việt Nam Cho vay ưu đãi lãi suất, thực theo định Thủ tướng Chính phủ hướng dẫn NHNN Thời hạn cho vay Ngân hàng cho vay theo chu kỳ sinh trưởng trồng, vật nuôi, thời gian luân chuyển vật tư hàng hố khấu hao tài sản, máy móc thiết bị Thời gian cho vay ngắn hạn, tối đa 12 tháng Thời gian cho vay trung hạn, từ 12 tháng đến năm Thời gian cho vay dài hạn năm Bộ hồ sơ cho vay Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước nêu rõ: Các tổ chức tín dụng cần phải cải tiến quy trình cho vay đối tượng khách hàng là: Hộ gia đình, hợp tác xã, doanh nghiệp đảm bảo thủ tục đơn giản, thuận tiện đảm bảo an tồn cho Ngân hàng 5.1 Đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tá: 5.1.1 Hồ sơ pháp lý: CMND, Hộ khẩu( tài liệu cần xuất trình vay vốn ) Đăng ký kinh doanh cá nhân phải đăng ký kinh doanh Hợp đồng hợp tác tổ hợp tác Giấy uỷ quyền cho người đại diện (nếu có) 5.1.2 Hồ sơ vay vốn: Hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp vay vốn thực bảo đảm tài sản: Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất, kinh doanh Hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác (trừ hộ gia đình quy định điểm trên): + Giấy đề nghị vay vốn + Dự án phương án sn xut, kinh doanh, dch v Luận văn tốt nghiÖp + Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định 5.2 Hộ gia đình, cá nhân vay qua tổ vay vốn: + Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất kinh doanh hộ gia đình, cá nhân + Biên thành lập tổ vay vốn + Hợp đồng làm dịch vụ 5.3.Hộ gia đình vay vốn thơng qua doanh nghiệp: Ngồi hồ sơ quy định trên, hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác phải có thêm: + Hợp đồng cung ứng vật tư, tiền vốn cho hộ gia đình, cá nhân nhận khốn + Danh sách hộ gia đình, cá nhân đề nghị ngân hàng cho vay Bảo đảm tiền vay: Đối với hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư nghiệp mức vay đến 10 triệu đồng Những hộ làm kinh tế trang trại, hộ sản xuất hàng hố mức cho vay tới 20 triệu đồng hộ sản xuất giống thuỷ sản vay vốn đén 50 triệu đồng chấp tài sản Những hộ vay vượt mức quy định trên, phải chấp tài sản theo quy định Nhà nước Xử lý rủi ro: Các tổ chức tín dụng tham gia cho vay vốn phát triển nông nghiệp nông thơn, trường hợp rủi ro thơng thường xử lý theo quy chế định Trong trường hợp nguyên nhân khách quan, bất khả kháng như: Bão, lụt, hạn hán, dịch bệnh Nhà nước có sách xử lý cho người vay Ngân hàng vay như: Xoá, miễn, khoanh, dãn nợ tuỳ theo mức độ thiệt hại IV HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm hiệu cho vay: Hiệu cho vay kết đầu tư vốn thu sau chu kỳ sản xuất kinh doanh, kỳ sau cao kỳ trước số lượng giá trị Các tiêu đánh giá hiệu cho vay Ngân hàng thương mại Hiệu cho vay đánh giá so sánh hai chu kỳ sản xuất kinh doanh Chu kỳ trước chưa có đầu tư vốn kịp thời, thích hợp q trình sản xuất kinh doanh Chu kỳ sau có đầu tư vốn kịp thời, thích hợp q trình sản xuất kinh doanh Kết kinh doanh hai chu kỳ LuËn văn tốt nghiệp c so sỏnh ỏnh giỏ Do hiệu cho vay đánh giá thông qua tiêu sau: + Chỉ tiêu sản lượng hàng hoá + Chỉ tiêu giá trị sản lượng hàng hóa + Lợi nhuận sau chu kỳ sản xuất kinh doanh + Vịng quay vốn tín dụng + Số lao động giải công ăn việc làm + Tỷ lệ hạn, tỷ lệ thu lãi cho vay Từ tiêu mà ta đánh giá hiệu cho vay cao hay thấp, cho vay có hiệu hay khơng có hiệu quả, đồng thời đánh giá kết sử dụng vốn vay khách hàng Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng thương mại Sự ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng thương mại không chịu ảnh hưởng giới hạn hay hai nhân tố (người vay người cho vay) mà chịu ảnh hưởng nhân tố khác ( cụ thể sau) 2.1 Chính sách Đảng Nhà nước: (Chính sách Đảng Nhà nước nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay ) như: - Về chế cho vay, đảm bảo tiền vay, giao đất giao rừng - Về hành lang quản lý - Về tiêu thụ, bao tiêu sản phẩm, trợ giá sản xuất nông nghiệp, đối tượng cho vay 2.2 Chỉ đạo Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại thực chế cho vay mở rộng 2.3 Chủ quan Ngân hàng thương mại: - Đây nhân tố ảnh hưởng lớn đến hiệu cho vay Ngân hàng thương mại như: + Nguồn vốn Ngân hàng thương mại + Uy tín - tín nhiệm - tinh thần phục vụ Ngân hàng thương mại + Trình độ cán Ngân hàng thẩm định cho vay - tiếp thị, Marketing am hiểu khoa học kỹ thuật am hiểu pháp luật (nhất luật kinh tế) + Tổ chức, phân công công tác phù hợp với kực cán 2.4 Chủ quan ca khỏch hng vay vn: Luận văn tốt nghiệp Yếu tố chủ quan khách hàng vay vốn yếu tố tác động đến hiệu cho vay Ngân hàng thương mại: + Trình độ, lực sản xuất kinh doanh + Sự am hiểu khoa học kỹ thuật + Sự am hiểu nhạy cảm với kinh tế thị trường thị yếu + Trình độ quản lý chấp hành pháp luật am hiểu pháp luật LuËn văn tốt nghiệp thụng bỏo li cho t viờn bit lịch địa điểm Khi giải ngân, Ngân hàng tiến hành giải ngân theo tổ cho vay thu nợ lưu động ( tổ gồm người: cán làm tổ trưởng, cán làm kế toán, cán làm thủ quỹ) Tổ chứng kiến nhận tiền vay Ngân hàng tổ viên Đến kỳ hạn trả lãi tổ thông báo cho tổ viên biết ngày, địa điểm trả, Ngân hàng trực tiếp thu nợ lãi theo tổ cho vay thu nợ lưu động Nếu tổ viên có nhu cầu trả trước kỳ hạn trả buổi thường trực xã tổ lưu động Nếu khơng trực tiếp giao dịch với Ngân hàng III NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG TỒN TẠI TRONG CHO VAY VỐN HỘ SẢN XUẤT Ở NHNo&PTNT HUYỆN KINH MÔN - TỈNH HẢI DƯƠNG Kết đạt * Thông qua việc cho vay tăng cường mối quan hệ đồn kết nhân dân với cấp quỳên, đồn thể, hạn chế đến xố bỏ tệ cho vay nặng lãi nông thôn, giữ vững an ninh trật tự xã hội * Thông qua việc cho vay hộ sản xuất giúp cho hộ có thêm vốn kinh doanh mua vật tư, nguyên liệu, giống Phát triển sản xuất không ngừng nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân, nhiều hộ khỏi cảnh đói nghèo, thực mục tiêu xố đói giảm nghèo Đảng Nhà nước * Quá trình cho vay hộ sản xuất giúp cho đội ngũ cán nói chung cán tín dụng nói riêng hiểu rõ thêm quy trình nghiệp vụ cho vay, tình hình đời sống thu nhập bà nơng dân, hộ kinh doanh từ có biện pháp triển khai phù hợp đồng để không ngừng mở rộng cho vay, đảm bảo hiệu đồng vốn, chấp hành đầy đủ nguyên tắc chế độ ngành, pháp luật Nhà nước đề * Đã cải tiến thủ tục vay vốn theo hướng đảm bảo tính pháp lý theo quy định pháp luật, đồng thời giảm bớt thời gian lại cho hộ, tạo thuận lợi cho hộ sản xuất q trình vay vốn Đồng thời đảm bảo an tồn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do dư nợ cho vay không ngừng tăng trưởng, nợ hạn giảm dần, chất lượng tín dụng ngày nõng cao Nhng mt tn ti Luận văn tèt nghiƯp Mức vốn đầu tư bình qn cho hộ sản xuất cịn mức độ trung bình Cho vay mang tính chất dàn trải cịn bị động, khách hàng tìm Ngân hàng Ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng, chưa chuyển mạnh sang đầu tư dự án Chất lượng dự án đầu tư cịn mang tính hình thức, nhiều khách hàng vay vốn không tự xây dựng dự án phương án sản xuất kinh doanh mà phải nhờ vào trợ giúp cán tín dụng Có phương án sản xuất kinh doanh không với tình hình thực tế sản xuất kinh doanh khách hàng mà "vẽ" lên mà Hơn thơng tin báo cáo hộ gia đình hình thức, số liệu phản ánh khơng thật, ngồi vịng kiểm sốt chế hành Chất lượng kinh doanh cán tín dụng chưa đồng đều, tiềm ẩn nợ hạn, nợ hạn chưa bộc lộ rõ chưa xử lý kịp thời Do thực đầu tư trực tiếp chủ yếu, việc mở cho vay liên doanh ít; cán làm cơng tác tín dụng cịn thấp( chiếm 45%), dẫn đến q tải cán tín dụng( Bình qn CBTD phụ trách 800 hộ) Chất lượng thẩm định chưa cao, nhiều dự án mang tính hình thức chưa khẳng định hiệu thực dự án đầu tư Cá biệt nhìn vào ngơi, thực tế tài sản chấp vay Do khách hàng không trả nợ khả xử lý tài sản chấp khó Cịn nhiều hộ có nhu cầu vay vốn chưa điều tra, thẩm định kịp thời vay Số hộ vay chiếm 37% tổng số hộ toàn huyện Trong phải phấn đấu có tới 50% số hộ toán huyện vay vốn, với số CBTD lại khơng tích cực chuyển hình thức vay qua tổ vay vốn thực tải qủan lý Là đơn vị thiếu vốn nên năm qua thường xuyên phải sử dụng vốn từ cấp nên mở rộng cho vay hạn chế Nguyên nhân tồn 3.1- Về chế nghiệp vụ Ngân hàng Thủ tục tín dụng cịn nhiều phiền hà, phức tạp Bộ hồ sơ vay vốn hộ nhiều thủ tục giấy tờ chữ ký Nhất hồ sơ chấp tài sản theo văn số 167 NHNo&PTNT Việt Nam Trong thực sách cho vay hộ sản xuất cán tín dụng người vất vả nhất, họ phải lo huy động vốn đầu tư trực tiếp xuống hộ gia đình, nắng mưa đường thẩm định, đôn đốc thu nợ đến hạn, quỏ hn, Luận văn tốt nghiệp nhng vựng dõn trí thấp có cịn bị đe doạ đến tính mạng, chưa ưu đãi thoả đáng công sức họ bỏ 3.2- Về thực trạng kinh tế hộ vay vốn Phần lớn hộ gia đình có tiềm kinh tế hạn chế Nhiều hộ gia đình có nhu cầu vay vốn 100% Tài sản nhà khơng có ngồi ngơi nhà để trang thiết bị tối thiểu cần thiết Kiến thức kinh tế thị trường hạn chế, kiến thức khoa học kỹ thuật, kinh nghiệm chăn ni sản xuất, kinh doanh cịn nhiều hạn chế, dẫn đến số hộ sử dụng vốn vay khơng có hiệu Khi thua lỗ vốn khơng cịn nguồn trả nợ Một số hộ cịn có hành vi lừa đảo Ngân hàng cách vay tiền Ngân hàng sau bỏ trốn huặc cố tình đe doạ hành Ngân hàng tham gia xử lý tài sản chấp thu hồi vốn 3.3- Quản lý cấp uỷ quyền địa phương Có nơi cịn chưa quan tâm mức, thiên giới thiệu cho dân vay vốn mà chưa quan tâm đến việc xem xét, đơn đốc họ hồn trả nợ Ngân hàng Do xét duyệt hồ sơ cho vay qua loa thiếu thực tế Quản lý hộ tịch hộ nhiều sơ hở dẫn đến tình trạng hộ vay vốn làm ăn sau thời gian bỏ trốn, quyền địa phương khách hàng chưa trả nợ cho Ngân hàng ký chứng nhận cho hộ bán tài sản đẩy khó khăn phía Ngân hàng Chưa đạo việc quy hoạch xây dựng dự án đầu tư theo xã, theo vùng kinh tế, định hướng sản xuất chung chung Chưa chủ động tìm kiếm, lo thị trường tiêu thụ sản phẩm đầu cho nông dân Nhiều sản phẩm làm bị tư thương ép giá dẫn đến người sản xuất bị thua thiệt ảnh hưởng đến việc đầu tư thu lợi Ngân hàng Các dự án cá hộ gia đình dự án nhỏ, cán tín dụng hướng dẫn xây dựng, sau lại trực tiếp thẩm định chi vay, tính khả thi hiệu kinh tế thấp LuËn văn tốt nghiệp CHNG III NHNG GII PHP V KIN NGHỊ NHẰM THÚC ĐẨY MỞ RỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KINH MÔN- TỈNH HẢI DƯƠNG I- GIẢI PHÁP Nguồn vốn đầu tư: - Đẩy mạnh huy động vốn các hình thức tiết kiệm truyền thống dân cư để đáp ứng cho nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh đơn vị hộ sản xuất với lãi suất linh hoạt, phù hợp với chế thị trường Đây nguồn vốn thường xuyên chiếm tỷ trọng cao nguồn vốn huy động NHNo, có tính ổn định khơng ngừng tăng lên tỷ lệ thuận với thu nhập quốc dân Đặc điểm nguồn vốn thuộc sở hữu cá nhân, nằm rải rác nơi, tất cảcác tầng lớp dân cư, kể người có thu nhập khơng ổn định Để thu hút nguồn vốn phải có giải pháp mặt kinh tế thích hợp, động nhằm kết hợp haig hồ lợi ích Ngân hàng với người gửi tiền Áp dụng nhiều hình thức có lãi có thưởng, tiền gửi có lãi bậc thang, phát triển việc nhận tiền gửi nhà theo yêu cầu qua điện thoại, nhằm giúp khách hàng xoá bỏ ngại ngần rủi ro mang tiền đến gửi, loại tiết kiệm dài hạn trả lãi hàng tháng phù hợp với người gia khơng tham gia kinh doanh có khoản tiền lớn muốn gửi vào Ngân hàng lĩnh lãi hàng tháng để phục vụ nhu cầu chi tiêu Có thể huy động tiền gửi với thời hạn khác 01 tháng, 02 tháng nhằm thu hút triệt để nguồn vốn nhàn dỗi tầng lớp dân cư Thực tốt công tác huy động kỳ phiếu, gắn huy động với nhiệm vụ phát triển kinh tế địa phương Thông qua dự án khả thi để xây dựng kế hoạch phát hành kỳ phiếu có mục đích đạt hiệu kinh tế cao, phù hợp với kết dự án tạo khả thu hồi vốn thời hạn ( kỳ hạn huy động kỳ phiếu vào mục đích sử dụng vốn cho dự án cụ thể để xác định thời hạn phù hợp đảm bảo tính khả thi dự án có thu nhập để tạo nguồn vốn hồn trả) Mở rộng thu hút vốn từ doanh nghiệp, thành phần kinh tế Từng bước tiếp cận tạo mối quan hệ doanh nghiệp, thành phần kinh Luận văn tốt nghiệp t vi Ngõn hng To iu kiện cho khách hàng mở mở tài khoản Ngân hàng, đối xử bình đẳng nghiệp vụ với khách hàng mở tài khoản có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín Ngân hàng Thực phương thức chuyển tiền nhanh, xác thuận tiện cho khách hàng Tại NHNo tỉnh thực tốt sách huy động vốn ngoại để hỗ trợ cho vốn nội tệ Tăng cường thu hút vốn đầu tư nước ngồi vào dự án phát triển nơng nghiệp nông thôn Thực tốt giải ngân quỹ quay vòng dự án tiếp nhận đồng thời cấp ngành tỉnh chủ động xây dựng dự án để góp vốn Chấp hành trích đủ quỹ rủi ro theo chế độ quy định, sở đảm bảo vững cho an toàn vốn huy động Cho vay hộ sản xuất: Đối với kinh tế nông nghiệp nông thôn hộ sản xuất chiếm tỷ trọng lớn sản xuất ( Huyện Kinh Môn chiếm tới 90% hộ sản xuất) Qua khảo sát nhu cầu vay vốn địa bàn huyện Kinh Mơn có tới 50% hộ sản xuất kinh doanh có nhu cầu vay vốn, mức nhu cầu bình quân hộ từ 67 triệu đồng Như vậy, NHNo&PTNT huyện Kinh Môn đáp ứng đươc dư nợ cho vay hộ sản xuất Ngân hàng tăng khoảng 120 - 135 tỷ đồng Cụ thể đối tượng cây, sau: 2.1- Cho vay chuyển dịch cấu trồng, từ thâm canh lúa nước sang thâm canh thêm vụ mầu chuyển phần diện tích đất vụ bấp bênh sang trồng mầu, công nghiệp ăn như: Dưa, cà chua, ớt, tỏi, dâu tơ tằm, vải, nhãn, hồng Những vùng chiêm chũng, ao hồ chuyển sang ni thả đặc sản có giá trị cao như: ba ba, rắn, tôm, cá chim trắng Bên cạnh cho vay hộ phát triển nơng nghiệp cịn đa dạng hố hộ có mơ hình chăn ni lớn lai hố đàn bị, lạc hố đàn lợn hộ chăn nuôitheo phương thức chăn nuôi truyền thống Ngồi cho vay thúc đẩy phát triển cơng nghiệp, tiểu thủ công nghiệp dịch vụ nông thôn chế biến nông sản, xay xát, phơi sấy khô hành, tỏi, ớt, vải, nhãn ngành sản xuất khai thác vật liệu xây dựng : khai thác đá, sản xuất vôi, vận tải thuỷ Vừa tăng thu nhập cho kinh tế hộ gia đình, vừa tạo công ăn việc làm thu hút lao động LuËn văn tốt nghiệp 2.2- Cho vay u t cụng ngh, máy móc khuyến khích nơng dân mua sắm máy làm đất loại nhỏ nâng cao tỷ trọng giới hoá khâu làm đất 2.3- Cho vay kết cấu hạ tầng kênh mương cấp II, cấp III ( kinh phí xây dựng dân phải đóng góp 50% kinh phí ), cho vay chương trình nước sạch, giao thơng nơng thôn 2.4- Quan tâm đến cho vay phục vụ đời sống mua đất, nhà, tu sửa xây nhà ở, đồ dùng phương tiện lại, tạo điều kiện ổn định phát triển nông nghiệp nông thôn Nâng cao chất lượng xây dựng thẩm định dự án Ngân hàng cần giúp hộ sản xuất dự án, phương án sản xuất Việc xây dựng thẩm định dự án vay vốn khâu quan trọng nhất, định chủ yếu đến hiệu tín dụng Việc xây dựng, thẩm định phải dựa sở định hướng mục tiêu phát triển kinh tế địa phương Xây dựng dự án phát triển kinh tế theo khu vực, theo vùng chuyên canh chuyên ngành liên quan đến phát triển nông nghiệp nông thôn - Khi xây dựng phương án khả thi cần phải có bước: Bước 1: Thơng tin tun truyền chủ trương sách, quy chế cho vay khách hàng Bước 2: Điều tra thu thập thông tin từ nguồn khác nhau, theo định hướng phát triển kinh tế địa phương để tổng hợp xây dựng dự án, phương án đầu tư Bước 3: Xây dựng dự án sở có đạo, tham gia quyền cấp theo thẩm quyền, ban ngành, tổ chức kinh tế Khi thẩm định dự án vay vốn cán tín dụng phải đặt câu hỏi cho vay, cho vay làm việc gì? Hiệu dự án cụ thể sao? Các dự án có phù hợp với dịnh hướng phát triển kinh tế địa phương hay khơng? Hiện hoạt động tín dụng Ngân hàng phải xem xét định hướng lớn cho phát triển, cấu trồng vật nuôi, đến dự án cụ thể Vấn đề lập thẩm định dự án đảm bảo tính hiệu quả, khả thi cao tiêu chí định đầu tư Căn vào định hướng phát triển kinh tế tỉnh Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phải chủ động xây dựng dự án khả thi nhằm kêu gọi vốn tổ chức nước ngồi để có thêm nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển Các cán tín dụng phối hợp với UBND xã, phường lập "hồ s kinh t a phng ", ú: Luận văn tèt nghiƯp - Tình hình dân số, diện tích, mục tiêu kinh tế xã hội năm - Khung giá đất UBND tỉnh quy định - Nêu rõ ngành nghề kinh tế địa phương - Số hộ địa bàn chia theo ngành nghề ( sản xuất chuyên canh kiêm ngành nghề khác) - Phân loại số hộ vay: trực tiếp qua tổ - Nắm nhu cầu vay vốn hộ gia đình địa bàn chia theo ngành nghề, đối tượng chi phí - Kết hợp với trung tâm khuyến nông, kỹ thuật xây dựng định mức kỹ thuật kinh tế kỹ thuật làm sở xây dựng xét duyệt dự án vay vốn Nắm định mức kinh tế kỹ thuật cho cây, con, ngành nghề có đầu tư địa bàn - Nắm bắt chuyển giao công nghệ kỹ thuật - Tính tốn sản xuất đầu tư Mơ hình đầu tư trước hết xây dựng cho cây, chủ yếu, giảm bớt việc thẩm định cho hộ vay đối tượng Củng cố mở rộng mạng lưới hoạt động - Tăng cường cán làm công tác tín dụng để có đủ điều kiện hoạt động - Củng cố Ngân hàng cấp III, xây dựng Ngân hàng cấp III khu vực xã khu đảo - Củng cố hoạt động, trang bị phương tiện làm việc tổ cho vay thu nợ lưu động tổ, nhóm xã - Kết hợp chặt chẽ với hội nông dân, phụ nữ, cựu chiến binh để chuyển tải vốn đến tận hộ vay- tạo điều kiện thuận lợi gắn bó với người nơng dân theo nghị liên tịch 2038 02 Nâng cao chất lượng thực an tồn tín dụng Thực phương châm " Tăng trưởng phải an toàn, an toàn để tăng trưởng mở rộng đầu tư, tập trung cố gắng giải tồn đọng làm lành mạnh tình hình Ngân hàng, đặc biệt nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ hạn" Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời sai phạm, thực tốt khâu kiểm tra trước, sau cho vay theo quy định cho vay quy chế cho vay khách hàng NHNo&PTNT Việt Nam, thực nguyên tắc " chất lượng tín dụng hn Luận văn tốt nghiệp m rng tớn dng", thc nghiêm túc nội quy, quy chế mà Giám đốc Ngõn hng tnh Luận văn tốt nghiệp Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng, tình hình trình độ dân trí người dân nông thôn chưa cao, hiểu biết hoạt dộng Ngân hàng cịn có hạn Để " xã hội hố cơng tác Ngân hàng " biện pháp quan trọng tăng cường công tác khuếch trương quảng cáo Đào tạo củng cố kiến thức ngiệp vụ cán tín dụng - Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán tín dụng theo học trường hình thức chức - Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ sở tỉnh tổ chức - Tổ chức Hội thảo cán nghiệp vụ để học tập kinh nghiệm- nghiệp vụ lẫn để nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ xây dựng dự án thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng dự án phương án vay vốn Trang bị thêm phương tiện làm việc, công nghệ tin học, máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính cán tín dụng, cán kế tốn để giải cho vay nhanh chóng thuận tiện Cán tín dụng nhập hồ sơ cho vay phịng tín dụng- cán kế tốn làm thủ tục giải ngân quản lý liệu hồ sơ hồ sơ cho vay, tiến tới thuận lợi giao dịch cửa II- MỘT SỐ KIẾN NGHỊ: Những kiến nghị thuộc chế sách tạo điều kiện cho Ngân hàng khách hàng * Thủ tục cho vay: Đề nghị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nghiên cứu thu gọn lại hồ sơ cho vay, để phù hợp với trình độ dân trí nơng thơn * Biện pháp cho vay: Ngân hàng nơng nghiệp Việt Namnên có hướng dẫn cụ thể cho vay kinh tế trang trại, cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình, cá nhân tạo điều kiện cho khách hàng Ngân hàng cho vay * Đối với tài sản chấp: Đối với cấp huyện chưa có trụ sở giao dịch đảm bảo nên cụ thể phân cấp đăng ký hợp đồng chấp cho UBND xã Xã người nắm vững tình hình kinh tế, tài sản gia đình xác nhận nhanh chóng phải xử lý họ có quan pháp luật xử lý nhanh chóng Luận văn tốt nghiệp i vi ti sn hỡnh thành từ vốn vay NHNo Việt Nam có hướng dẫn cụ thể đảm bảo tiền vay Những kiến nghị cấp uỷ, quyền địa phương ban ngành hữu quan 2.1 Đối với cấp uỷ quỳên cấp tỉnh cấp huyện - Chỉ đạo ngành chức khảo sát, quy hoạch xây dựng dự án đầu tư phát triển kinh tế phạm vi vùng phát triển kinh tế, trồng, vật ni, mở mang ngành nghề, sở Ngân hàng thẩm định cho vay vốn - Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh phù hợp với quy mô kinh doanh tài sản xử lý, thu hồi người khơng thực ngành nghề, hàng hố kinh doanh Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây - Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Giúp cho hộ nơng dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu - Các cấp uỷ quỳên tạo điều kiện tìm hiểu thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá tỉnh, chủ yếu thị trường hàng nơng sản, hàng đặc sản khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình yên tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đìnhvà điều kiện để mở rộng đầu tư Ngân hàng - Chỉ đạo ngành địa khẩn trương làm thủ tục cấp quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định - Chỉ đạo ngành nội tăng cường cơng tác điều tra, phát xử lý nghiêm minh ổ nhóm tệ nạn xã hội như: Cờ bạc, số dề, rượu chè, nghiện hút ma tuý Đồng thời kết hợp đoàn thể trị xã hội khối mặt trận phát động phong trào dân tham gia phòng chống tệ nạn xã hội làm môi trường kinh doanh - Chỉ đạo đơn vị, doanh nghiệp có hình thức góp vốn cho NHPVNg có thêm vốn phục vụ cho người nghèo vay vốn với số lượng tiền vay cao hơn, nhằm nhanh chóng giảm hộ nghèo theo nghị quyt ca Hi ng nhõn Luận văn tốt nghiệp dõn huyện, Hội đồng nhân dân tỉnh Đồng thời thống nguồn vốn từ tổ chức cho vay đến hộ xản xuất vào NHPVNg vay, trách nhiệm đầu tư vốn chồng chéo hiệu 2.2 Đối với quyền xã: - Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp - Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân - Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn - Chỉ đạo đoàn thể lập tổ vay vốn vay vốn cho hộ có nhu cầu vốn Những kiến nghị, đề xuất hộ sản xuất - Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng dự án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ - Phải có ý thức tích luỹ kinh nghiệm trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Và tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ để học tập tích luỹ kinh nghiệm, tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng mà đầu tư trước vay vốn Ngân hàng để đầu tư Có có đủ khả quản lý sử dụng vốn phát huy hiệu - Q trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ vốn thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng vốn bổ xung - Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay, sịng phẳng quan hệ tín dụng - Không mắc bệnh tệ nạn xã hội Luận văn tốt nghiệp KT LUN ng tớn dụng có ý nghĩa lớn tăng trưởng kinh tế Đất nước Tất khách hàng tổ chức tín dụng kể hộ nghèo cần vốn để sản xuất kinh doanh Nông thôn việt nam không thị trường giàu tiềm phát triển kinh tế mà giàu tiềm huy động vốn ( tài nguyên, đất đai, lao động, tiền ) lại "khát vốn" vốn trung dài hạn Đảng ta khẳng định CNH- HĐH phát triển nông nghiệp xây dựng nông thôn đưa nhà nước kinh tế nông thôn lên sản xuất lớn nhiệm vụ quan trọng trước mắt lâu dài Việc thực tốt cho vay hộ sản xuất góp phần đáp ứng quan trọng vào chủ trương trên, tạo nên chuyển biến to lớn vào nghiệp phát triển đất nước Cùng với nước, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kinh Môn triển khai thực tốt công tác cho vay hộ sản xuất địa bàn huyện vừa đẩm bảo tốt yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh vừa góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước Em xin trân thành cảm ơn TS Nguyễn Võ Ngoạn tận tình giúp đỡ để em hoàn thành đề tài Tuy nhiên, đề tài rộng phức tạp - trình độ thân nhiều hạn chế, việc thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Vậy kính mong thầy bạn sinh viên Trường Đại học Quản lý Kinh doanh cho ý kiến giúp đỡ để luận văn hoàn thiện Em trân thành cảm ơn quan tâm giúp đỡ cao quý ú ! Luận văn tốt nghiệp TI LIU THAM KHẢO Báo cáo trị Đại hội Đảng tỉnh Hải Dương lần thứ XIII Báo cáo trị Đại hội Đảng huyện Kinh Mơn lân thứ XIII Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Kinh Môn năm 2001 - 2003 Các văn NHNo&PTNT Việt Nam 284/2000/QĐNHNN văn 1627/2002/QĐNHNN Quyết định 67/1999/QĐTTg Thủ tướng Chính phủ Quyết định 72/QĐHĐQT NHNo&PTNT Việt Nam Cẩm nang tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam LuËn văn tốt nghiệp MC LC LI NểI U CHNG I : HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ I- Hộ sản xuất vai trò kinh tế hộ kinh tế 1 Khái quát chung Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế II- Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất Khái niệm tín dụng ngân hàng 2 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất III- Một số chế sách tín dụng phát triển kinh tế xã hội sản xuất 1.Về nguồn vốn cho vay Đối tượng cho vay .4 Lãi suất cho vay Thời hạn cho vay .5 Bộ hồ sơ cho vay .5 Bảo đảm tiền vay .6 Xử lý rủi ro IV- Hiệu cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Khái niệm hiệu cho vay Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng thương mại Sự cần thiết nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KINH MÔN 10 I Khái quát hoạt động kinh doanh NHNO&PTNT huyện kinh môn 10 Một vài nét NHNo&PTNT huyện Kinh Môn 10 2.Khái quát hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Kinh Môn năm 2003 12 II Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kinh Môn 15 Những vấn đề chung cho vay hộ sản xuất Ngân hàng 15 Thủ tục quy trình xét duyệt cho vay .16 Kết cho vay hộ sản xuất thời gian qua 17 III Những kết đạt tồn cho vay vốn hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kinh Môn - Tỉnh Hải Dương 20 Kết đạt 20 Những mặt tồn .20 Nguyên nhân tồn 21 Luận văn tốt nghiệp CHNG III : NHNG GII PHP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM THÚC ĐẨY MỞ RỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KINH MÔN TỈNH HẢI DƯƠNG .23 I-Giải pháp .23 Nguồn vốn đầu tư 23 Cho vay hộ sản xuất .24 Nâng cao chất lượng xây dựng thẩm định dự án 25 Củng cố mở rộng mạng lưới hoạt động 26 Nâng cao chất lượng thực an tồn tín dụng .26 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo 27 Đào tạo củng cố kiến thức ngiệp vụ cán tín dụng .27 II- Một số kiến nghị .27 Những kiến nghị thuộc chế sách tạo điều kiện cho Ngân hàng khách hàng 27 Những kiến nghị cấp uỷ, quyền địa phương ban ngành hữu quan 28 Những kiến nghị, đề xuất hộ sản xuất 29 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO ... dạn chọn đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp huyện Kinh Môn - tỉnh Hải Dương" nhằm mục đích tìm giải pháp để mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho việc... hiệu cho vay ngân hàng thương mại Sự cần thiết nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KINH MÔN... triệu II THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN KINH MÔN Những vấn đề chung cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Hiện Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Kinh Môn thực quy chế cho vay theo định số 180/QĐ/HĐQT