Đang tải... (xem toàn văn)
1.1.1 Khái niệm và các loại hình thương mại điện tử. 3.2.1.1 Khái niệm thương mại điện tử. Hiện nay trên thế giới có nhiều quan điểm khác nhau về “thương mại điện tử” nhưng tựu trung lại có hai quan điểm lớn xin được nêu ra dưới đây. Thương mại điện tử theo nghĩa hẹp. Theo nghĩa hẹp thương mại điện tử bao gồm các hoạt động thương mại được thực hiện thông qua mạng Internet. Các tổ chức như: Tổ chức Thương mại thế giới (WTO), Tổ chức Hợp tác phát triển kinh tế đưa ra các khái niệm về thương mại điện tử theo hướng này.
Ebook.VCU – www.ebookvcu.com Giáo trình chun ngành Ch¬ng 1: Tỉng quan thơng mại điện tử toán điện tử 1.1 Tổng quan thơng mại điện tử 1.1.1 Khái niệm loại hình thơng mại điện tử 3.2.1.1 Khái niệm thơng mại điện tử Hiện giới có nhiều quan điểm khác thơng mại điện tử nhng lại có hai quan điểm lớn xin đợc nêu dới Thơng mại điện tử theo nghĩa hẹp Theo nghĩa hẹp thơng mại điện tử bao gồm hoạt động thơng mại đợc thực thông qua mạng Internet Các tổ chức nh: Tổ chức Thơng mại giới (WTO), Tổ chức Hợp tác phát triển kinh tế đa khái niệm thơng mại điện tử theo hớng Theo WTO thơng mại điện tử bao gồm việc sản xuất, quảng cáo, bán hàng phân phối sản phẩm đợc mua bán toán mạng Internet, kể đợc giao nhận cách hữu hình sản phẩm đợc giao nhận nh thông tin số hóa thông qua mạng Internet Tổ chức Hợp tác phát triển kinh tế Liên hợp quốc đa khái niệm : thơng mại điện tử đợc định nghĩa sơ giao dịch thơng mại dựa việc truyền liệu qua mạng truyền thông nh Internet Từ khái niệm trên, hiểu đợc theo nghĩa hẹp thơng mại điện tử bao gồm hoạt động thơng mại đợc thực thông qua mạng Internet mà không tính đến phơng tiện điện tử khác nh điện thoại, fax, telex Thơng mại điện tử hình thức mua bán mà hàng hóa đợc bày trang Web Internet đợc toán thẻ tín dụng Qua Ebook.VCU – www.ebookvcu.com Giáo trình chun ngành h×nh thøc mua bán toán này, thơng mại điện tử trở thành cách mạng làm thay đổi cách thức mua sắm Thơng mại điện tử theo nghĩa rộng Đạo luật mẫu thơng mại điện tử (TMĐT) ủy ban Liên Hợp quốc Luật Thơng mại Quốc tế (UNCITRAL) đà nêu: Đạo luật có hiệu lực áp dụng hoạt động thông tin dới dạng thông điệp liệu khuốn khổ hoạt động thơng mại Theo cách hiểu này, thấy phạm vi TMĐT rộng, bao quát hầu hết lĩnh vực hoạt động kinh tế TMĐT việc sử dụng phơng pháp điện tử để làm thơng mại ủy ban Châu Âu đa định nghĩa TMĐT nh sau: Thơng mại điện tử đợc hiểu việc thực hoạt động kinh doanh qua phơng tiện điện tử, dựa việc xử lý truyền liệu điện tử dới dạng text, âm hình ảnh Thơng mại điện tử gồm nhiều hành vi, có hoạt động mua bán hàng hóa dịch vụ qua phơng tiện điện tử, hợp tác thiết kế, tài nguyên mạng, mua sắm công cộng, tiếp thị trực tiếp tới ngời tiêu dùng dịch vụ sau bán hàng, giao nhận nội dung kỹ thuật số mạng, mua bán cổ phiếu điện tử, vận đơn điện tử, đấu giá thơng mại, chuyển tiền điện tử Thơng mại điện tử đợc thực thơng mại hàng hóa (hàng tiêu dùng, thiết bị y tế chuyên dụng) thơng mại dịch vụ (dịch vụ cung cấp thông tin, dịch vụ pháp lý, tài chính) Tóm lại, theo nghĩa hẹp TMĐT bao gồm hoạt động thơng mại đợc thực thông qua mạng Internet Và theo nghĩa rộng đợc hiểu giao dịch tài thơng mại phơng tiện điện tử nh: trao đổi liệu điện tử; chuyển tiền điện tử hoạt động gửi/rút tiền thẻ tín dụng Nh vậy, thơng mại điện tử khái niệm dùng để trình mua bán sản phẩm (hữu hình) dịch vụ (vô hình) thông qua mạng Ebook.VCU – www.ebookvcu.com Giáo trình chun ngành ®iƯn tư (electronic network), ph¬ng tiƯn trung gian phỉ biÕn nhÊt cđa th¬ng mại điện tử Internet Qua môi trờng mạng, ngời ta thiết lập giao dịch, toán, mua bán sản phẩm từ hàng hoá dịch vụ, kể dịch vụ ngân hàng 3.2.1.2 Các loại hình thơng mại điện tử Thơng mại điện tử có hình thái hoạt động chủ yếu sau: a Th điện tử Các đối tác (ngời tiêu thụ, doanh nghiệp, quan phủ) sử dụng hòm th điện tử để gửi th cho cách "trực tuyến" thông qua mạng, gọi th điện tử (electronic mail, gọi tắt e-mail) Đây thứ thông tin dạng "phi cấu trúc" (unstructured form), nghĩa thông tin tuân thủ cấu trúc đà thoả thuận trớc (khác với "trao đổi liệu điện tử" nói dới đây) b Thanh toán điện tử Thanh toán điện tử (electronic payment) việc toán tiền thông qua thông điệp điện tử (electronic message) Sự hình thành phát triển TMĐT đà hớng toán điện tử mở rộng sang lĩnh vực là: trao đổi liệu điện tử tài chính, tiền mặt Internet, túi tiền điện tử hay két điện tử, thẻ thông minh, giao dịch ngân hàng số hoá c Trao đổi liệu điện tử Trao đổi liệu điện tử (Electronic Data Interchange - EDI) việc trao đổi liệu dới dạng "có cấu trúc" (structured form) từ máy tính điện tử sang máy tính điện tử khác nội công ty, hay công ty (hay tổ chức) đà thoả thuận buôn bán với theo cách cách tự động mà không cần có can thiệp ngời (gọi liệu có cấu trúc, bên đối tác phải thoả thuận từ trớc khuôn dạng cấu trúc thông tin) Uỷ Ebook.VCU – www.ebookvcu.com Giáo trình chun ngành ban Liªn hiƯp qc luật thơng mại quốc tế (UNCITRAL) đà đa định nghĩa pháp lý sau đây: "Trao đổi liệu điện tử" (EDI) việc chuyển giao thông tin từ máy tính điện tử sang máy tính điện tử khác phơng tiện điện tử mà sử dụng tiêu chuẩn đà đợc thoả thuận cấu trúc thông tin." Trên bình diện này, nhiều khía cạnh phải tiếp tục xử lý, đặc biệt buôn bán nớc có quan điểm, sách, luật pháp thơng mại khác bản, đòi hỏi phải có từ trớc dàn xếp pháp lý tảng thống quan điểm tự hoá thơng mại tự hoá việc sử dụng Internet; nh đảm bảo đợc tính khả thi, tính an toàn, tính có hiệu trao đổi liệu điện tử (EDI) d Giao gửi số hoá dung liệu Dung liệu (content) hàng hoá mà ngời ta cần đến nội dung (hay nói cách khác nội dung hàng hoá) mà thân vật mang nội dung, ví dụ nh: tin tức, sách báo, nhạc, phim, chơng trình phát thanh, truyền hình, chơng trình phần mềm Các ý kiến t vấn, vé máy bay, vé xem phim xem hát, hợp đồng bảo hiểm, v.v đợc đa vào danh mục dung liệu Đồng thời, giác độ kinh tế-thơng mại, loại thông tin kinh tế kinh doanh Internet cã ë møc phong phó, ®ã mét nhiƯm vơ quan trọng công tác thông tin ngày khai thác trực tiếp đợc lợng thông tin Web phân tích tổng hợp e Bán lẻ hàng hoá hữu hình Để tận dụng tính đa phơng tiện (multimedia) môi trờng Web Java, ngời bán xây dựng mạng "cửa hàng ảo" (virtual shop) để thực việc bán hàng Ngời sử dụng Internet/Web tìm trang Web cửa hàng, xem hàng hoá hiển thị hình, lựa chọn hàng, xác nhận mua, trả tiền toán điện tử Vì hàng hoá hữu hình, nên tất yếu sau cửa hàng Ebook.VCU – www.ebookvcu.com Giáo trình chun ngành ph¶i dïng tới phơng tiện gửi hàng truyền thống để đa hàng tới tay khách; điều quan trọng là: khách mua hàng nhà (home shopping), mà không cần phải đích thân tới cửa hàng Thơng mại ®iƯn tư ®ang ph¸t triĨn rÊt nhanh, theo c¸c dù báo: thơng mại điện tử vài năm tới chủ yếu đợc ứng dụng lĩnh vực tài chính-ngân hàng, tiếp đến du lịch, kinh doanh bán lẻ, quảng cáo; thơng mại điện tử lĩnh vực buôn bán hàng hữu hình hạn chế 1.1.2 Một số mô hình chủ yếu hệ thống TMĐT 3.2.1.1 Mô hình tổng quan thành viên tham gia TMĐT quốc gia Thơng mại điện tử không đợc áp dụng kinh doanh doanh nghiệp mà bớc thâm nhập vào tất lĩnh vực xà hội, với trình độ ngày cao hơn, linh hoạt hiệu Nớc áp dụng hình thức giao dịch thơng mại điện tử nhiều với mức độ cao nớc có lợi phát triển trở thành ngời dẫn đầu kinh tế giới số hóa Mỗi quốc gia áp dụng loại hình TMĐT đặc thù, nhng nhìn chung tuân thủ mô hình tổng quan sau: Ebook.VCU www.ebookvcu.com Giỏo trỡnh chuyờn ngnh Các thành viên tham gia Thương mại Điện tử Người tham gia Thanh to¸n Banks/Financial Institute/ Credit Cards/ Smart Cards Overseas EC Cơ quan Công chứng Điện tử cho người tham gia Bí mật Cơ quan Cấp phát chứng nhận CA Doanh nghiệp/Công ty Công ty Bảo hiểm/ Thuế Chính phủ/ Nhà nước Mạng mở Công nghệ mà hoá/ Chữ ký điện tử Cửa hàng ảo Nhà hàng/ Giải trí Hệ thống cửa hàng E-Money/ Tiền điện tử E-Money/ Tiền điện tử Hình 1.1: Mô hình tổng quan thành viên tham gia hệ thống thơng Dung liệu số Các nhà vận chuyển mại điện tử quốc gia Theo mô hình ta thấy thực TMĐT đối tợng cần tham gia nhà nớc, đơn vị cung ứng sở hạ tầng; Tham gia vào phần dịch vụ tổ chức đảm nhận toán tạo dịch vụ nh ngân hàng, tổ chức tài chính-tín dụng, tổ chức thẻ (các loại thẻ ), công ty bảo hiểm; Ngời tiêu dùng sau đà đợc cấp phần xác thực để tham gia vµo hƯ thèng nµy cã thĨ sư dơng tÊt dịch vụ có sẵn Vì tiền điện tử đóng vai trò then chốt việc thực giao dịch điện tử sở hạ tầng nói đảm bảo thành viên xà hội có quyền tham gia cïng víi giÊy cÊp ph¸t Ebook.VCU – www.ebookvcu.com Giáo trỡnh chuyờn ngnh Với mô hình này, thành viên có lợi nhiều TMĐT tổ chức/các nhà đảm trách phần vận chuyển hàng hoá, lu lợng hàng hoá khả lu thông qua TMĐT lớn; điều cho thấy đẩy nhanh chu trình sản xuất, rút ngắn vòng quay vốn đầu t, tạo nhiều sản phẩm mang sức cạnh tranh thuyết phục ngời tiêu dùng hơn; việc quy định mà số quy cách phẩm chất-chất lợng theo tiêu chuẩn quốc tế sản phẩm hàng hoá dịch vụ làm tăng uy tín nhà sản xuất đồng thời làm yên lòng ngời tiêu dùng, từ tạo dòng luân chuyển lu thông hàng hoá ngày tăng suất lớn Ngoài ra, thực thơng mại điện tử tạo mối liên hệ trực tuyến với quốc tế, thúc đẩy việc trao đổi lu thông hàng hoá với bên tiến tới toàn cầu hoá 3.2.1.2 Mô hình hệ thống TMĐT doanh nghiệp Mô hình tổng quan hệ thống TMĐT doanh nghiệp đợc thể sơ đồ sau: Electronic Ecommerce = World Wide Manufacturing Web + Borderless Marketing Internet R&D Thông tin Quảng cáo Intranet Thiết kế Sản phẩm Internet Chọn lựa Intranet Dịch vụ Thông tin Trực tuyến Chào hàng Mua sắm Đặt hàng Hệ thống Thanh toán Điện tử Xác nhận Điện tử Phân phối & Hậu cần Kế toán Kiểm soát sản xuất Thanh toán Mà hoá Mật mà Dịch vụ Thông tin Trực tuyến Hệ thống Thanh toán Điện tử Xác nhận Điện tử Phân phối Hỗ trợ Call Centre Hỗ trợ Ebook.VCU www.ebookvcu.com Giáo trình chun ngành H×nh 1.2: CÊu tróc hƯ thống hỗ trợ thơng mại điện tử Internet doanh nghiệp Một doanh nghiệp đà tham gia vào hoạt động kinh doanh môi trờng Internet hầu nh phải nhìn nhận vấn đề thơng mại điện tử tảng chỗ dựa vững trình phát triển kinh doanh Khi hệ thống thông tin Internet tạo dựng cho doanh nghiệp nhiều điều kiện thuận lợi việc canh tranh đa dịch vụ nh sản phẩm có giá trị ngời tiêu dùng; giảm chi phí cho việc tiếp thị phơng tiện thông tin đại chúng mang tính chất cát địa phơng Trên Internet, doanh nghiệp tiếp thị sản phẩm theo phơng diện không biên giới làm cho ngời tiêu dùng đâu, lúc lựa chọn đợc sản phẩm doanh nghiệp theo ý với dịch vụ kèm theo Trên phơng diện đó, việc ứng dụng công nghệ thông tin kết hợp với định hớng chiến lợc làm cho nhà quản lý tạo cho tầm nhìn tổng quan Đồng thời mô hình tạo đà cho doanh nghiệp thấy đợc chiều hớng phát triển mình, nhìn nhận lại trình sản xuất để có sản phẩm dịch vụ mang tính cạnh tranh đồng thời thuyết phục ngời tiêu dùng 3.2.1.3 Mô hình giao dịch thơng mại điện tử B2B B2C Trong TMĐT quan hệ doanh nghiệp với doanh nghiệp với ngời tiêu dùng đợc thể qua sơ đồ sau: Ebook.VCU www.ebookvcu.com Giỏo trỡnh chuyờn ngnh EC người tiêu dùng EC Công ty Trungtâm xác nhận Trungtâm xác nhận ãChọn phương thức toán ãChỉ định toán Ngành bán lẻ ãChức cạnh tranh ãChức bỏ thầu Bán buôn/ HÃng sản xuất ãChọn phương thức toán ãChỉ định toán Ngành dịch vụ Ngành chế tạo Bán buôn/ HÃng sản xuất Ngân hàng toán Trung tâm phát hành thẻ tín dụng Hàng hoá Mạng chuyên dụng có sẵn ãTìm kiếm hàng ãChọn hàng ãChỉ định đặt hàng Thị trườngđiện tử Triển lÃm điện tử mẫu điện tử Internet Internet - Truyền hình cáp - Thông tin qua máy tính Dân thường - Khu vực kinh tế tiêu dùng Siêu thị điện tử Lưu thông hàng hoá Hàng hoá Hình 1.3: Mô hình chung thơng mại điện tử B2B B2C Mối quan hệ khăng khít TMĐT tạo nên qua việc thực mua, bán, giao dịch đà tạo đà cho việc phát triển hệ thống toán tự động làm cho doanh nghiệp ngời tiêu dùng gần gũi hơn, ràng buộc trách nhiệm hơn, đồng thời phát huy mạnh chức tổ chức tài ngân hàng việc tạo dịch vụ đem lại hiệu sản xuất doanh nghiệp, tăng nhanh chu trình tái sản xuất Nh vậy, thơng mại điện tử đà đem lại lợi ích tiềm tàng không doanh nghiệp mà hệ thống ngân hàng, tổ chức ngời tiêu dùng Khách hàng có thêm thông tin phong phú thị trờng đối tác, giảm chi phí dễ dàng tạo dựng củng cố mối quan hệ; rút ngắn chu trình sản xuất, tái - tạo nhiều sản phẩm quan điểm chiến lợc lâu dài; giúp thúc đẩy cho phát triển công nghệ thông tin giai ®o¹n chun tiÕp Ebook.VCU – www.ebookvcu.com Giáo trình chun ngành sang kinh tÕ sè ho¸, kinh tÕ tri thøc- mét x· héi th«ng tin víi mét xu thÕ tÊt yếu đảo ngợc 1.2 Tổng quan toán điện tử 1.2.1 Khái niệm Thanh toán điện tử (Electronic Payment): Là việc toán tiền qua thông điệp ®iƯn tư (electronic message) thay cho viƯc giao tay tiỊn mặt Theo cách hiểu nh toán điện tử (TTĐT) hệ thống toán dựa tảng công nghệ thông tin Việc toán đợc thực qua máy tính mạng máy tính, nối mạng với đơn vị thành viên tham gia toán Chuyển chứng từ giấy thành chứng từ điện tử đà làm cho khoảng cách đơn vị thành viên đợc thu hẹp lại nh ngân hàng, giúp cho trình toán nhanh chóng đáp ứng đợc nhu cầu chu chuyển vốn khách hàng kinh tế 1.2.2 Những u phát triển tất yếu toán điện tử ã Thanh toán điện tử không bị hạn chế thời gian không gian Dới giác độ thơng mại điện tử, hoạt động thơng mại không hạn chế phạm vi địa bàn, quốc gia mà đợc thực với hệ thống thị trờng hàng hoá - dịch vụ, thị trờng tài - tiền tệ đợc kết nối phạm vi toàn cầu, suốt 24/24 ngày ngày/tuần Nhu cầu toán đợc đáp ứng liên tục 24/24 ngày phạm vi toàn cầu ã Thanh toán với thời gian thực Thanh toán điện tử hệ thống toán thông qua mạng máy tính viễn thông đạt đợc tốc độ toán với thời gian thực (real time), đặc biệt hệ thống toán điện tử trực tuyến (on line) diện rộng ngân hàng khách hàng 10 Ebook.VCU www.ebookvcu.com Giỏo trỡnh chuyờn ngnh bảy ngày tuần u lớn mà mô hình ngân hàng hành truyền thống sánh đợc Dịch vụ ngân hàng nhà đợc xây dựng hai tảng: hệ thống phần mềm ứng dụng (Software Base) tảng công nghệ web (Web Base), thông qua hệ thống máy chủ, mạng Internet máy tính khách hàng, thông tin tài đợc thiết lập, mà hoá, trao đổi xác nhận ngân hàng khách hàng Mặc dù có số điểm khác biệt, nhng nhìn chung, chu trình sử dụng dịch vụ ngân hàng nhà bao gồm bớc sau đây: Bớc 1: Thiết lập kết nối Khách hàng kết nối máy tính với hệ thống máy tính ngân hàng qua mạng Internet, sau truy cập vào trang web ngân hàng phục vụ (hoặc giao diện ngời sử dụng phần mềm) Sau kiểm tra xác nhận khách hàng (khách hàng nhập User ID, Password hệ thống máy tính kiểm tra, xác nhận), khách hàng đợc thiết lập đờng truyền bảo mật (https) đăng nhập (login) vào mạng máy tính ngân hàng Bớc 2: Thực yêu cầu dịch vụ Dịch vụ ngân hàng điện tử phong phú đa dạng, truy vấn thông tin tài khoản, thiết lập nghiệp vơ chun tiỊn, hđy bá viƯc chi tr¶ sÐc, toán điện tử nhiều dịch vụ trực tuyến khác Trên website (hoặc giao diện ngời sử dụng) có sẵn hệ thống Menu chọn lựa hớng dẫn cụ thể bớc để thực trình giao dịch Tất việc khách hàng phải làm chọn dịch vụ, cung cấp thông tin theo yêu cầu dịch vụ ngân hàng Bớc 3: Xác nhận giao dịch, kiểm tra thông tin thoát khỏi mạng: 16 Ebook.VCU www.ebookvcu.com Giỏo trỡnh chuyờn ngnh Khi giao dịch đợc thực hoàn tất, khách hàng kiểm tra lại giao dịch thoát khỏi mạng, thông tin chứng từ cần thiết đợc quản lý, lu trữ gửi tới khách hàng có yêu cầu b Dịch vụ ngân hàng tự động qua điện thoại (Phone-banking) Phone-banking hệ thống tự động trả lời hoạt động 24/24, khách hàng nhấn vào phím bàn phím điện thoại theo mà ngân hàng quy định trớc, để yêu cầu hệ thống trả lời thông tin cần thiết Theo phơng thức này, dịch vụ ngân hàng đợc cung cấp qua hệ thống máy chủ phần mềm quản lý đặt ngân hàng, liên kết với khách hàng thông qua tổng đài dịch vụ Thông qua phím chức đợc định nghĩa trớc, khách hàng đợc phục vụ cách tự động thông qua nhân viên tổng đài Khi đăng ký sử dụng dịch vụ Phone-banking, khách hàng đợc cung cấp mà khách hàng, mà tài khoản tuỳ theo dịch vụ đăng ký, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ khác Nhìn chung, quy trình sử dụng dịch vụ Phone-banking nh sau: - Đăng ký sử dụng dịch vụ: Khách hàng phải cung cấp thông tin cần thiết ký vào hợp đồng đồng ý sử dụng dịch vụ Phone-banking Sau đó, khách hàng đợc cung cấp số định danh mà khách hàng mà khoá truy nhập hệ thống, khách hàng đợc cung cấp mà tài khoản nhằm tạo thuận tiện giao dịch vũng nh đảm bảo an toàn bảo mật - Xử lý giao dịch: Khi khách hàng quay số tới tổng đài, nhập mà khách hàng khoá truy nhập dịch vụ, theo lời nhắc điện thoại, khách hàng chọn phím chức tơng ứng với dịch vụ cần thực giao dịch Khách hàng thay đổi, chỉnh sửa trớc xác nhận giao dịch với ngân 17 Ebook.VCU www.ebookvcu.com Giỏo trỡnh chuyờn ngnh hàng, chứng từ giao dịch đợc in gửi tới khách hàng giao dịch đợc xử lý xong Qua Phone-banking, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng nh : hớng dẫn sử dụng dịch vụ, giới thiệu thông tin dịch vụ ngân hàng, cung cấp thông tin tài khoản bảng kê giao dịch, báo nợ, báo có, cung cấp thông tin ngân hàng nh lÃi suất, tỷ giá hối đoái, chuyển tiền, toán hoá đơn dịch vụ hỗ trợ khách hàng, thực lúc nơi kể hành c Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động (Mobile-banking): Mobile-banking kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua hệ thống mạng điện thoại di động Về nguyên tắc, quy trình thông tin đợc mà hoá, bảo mật trao đổi trung tâm xử lý ngân hàng thiết bị di động khách hàng (ĐTDĐ, Pocket PC, Palm) Với dịch vụ toán thông qua hệ thống Mobile-banking khách hàng toán tiền mua sắm hàng hoá dịch vụ siêu thị, nhà hàng, trang web bán hàng mạng Khi khách hàng gửi tin nhắn yêu cầu toán theo mẫu có sẵn, ngân hàng gửi tin nhắn để xác nhận giao dịch thực việc trả tiền cho đại lý Bên cạnh đó, khách hàng sử dụng dịch vụ để toán hoá đơn (tiền điện, tiền nớc, cớc điện thoại cố định điện thoại di động) hay chí giao dịch chứng khoán qua điện thoại di động vài tin nhắn đơn giản d Internet-banking: Internet banking kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đa ngân hàng đến nhà, văn phòng, trờng học, đến nơi đâu lúc Với máy tính kết nối Internet, khách hàng ngân hàng đợc cung cấp đợc hớng dẫn sản phẩm, dịch 18 Ebook.VCU www.ebookvcu.com Giỏo trỡnh chuyờn ngnh vụ ngân hàng Qua Internet-banking khách hàng gửi đến ngân hàng thắc mắc, góp ý với ngân hàng đợc trả lời sau thời gian định Tuy nhiên, so với dịch vụ Home-banking Kiosk-banking dịch vụ Internet-banking đợc cung cấp hạn chế đòi hỏi trình xác nhận giao dịch phức tạp độ bảo mật không cao hai dịch vụ e Kiosk-banking Kiosk-banking phát triển dịch vụ ngân hàng hớng tới việc phục vụ khách hàng với chất lợng cao thuận tiện Trên đờng phố đặt trạm làm việc với đờng kết nối Internet tốc độ cao Khi khách hàng cần thực giao dịch yêu cầu dịch vụ, họ cần truy cập, cung cấp số chứng nhận cá nhân mật để sử dụng dịch vụ hệ thống ngân hàng phục vụ Các phơng tiện toán điện tử 3.2.1.5 Các loại thẻ Cùng với phơng tiện toán đà có từ lâu nh tiền giấy, tiền kim loại, séc, thẻ toán đà trở thành phơng tiện toán thông minh đại 19 Ebook.VCU – www.ebookvcu.com Giáo trình chun ngành a ThỴ toán Thẻ toán phơng tiện toán không dùng tiền mặt, mà ngời sở hữu thẻ sử dụng để rút tiền mặt máy ATM (Automated teller machine), quầy dịch vụ ngân hàng, đồng thời sử dụng thẻ để toán tiền hàng hóa dịch vụ sở chấp nhận thẻ (có thiết bị đọc) Ngành công nghiệp thẻ toán đợc phát triển thật 25 năm gần đây, nhng thẻ lại có lịch sử lâu đời bắt nguồn từ việc đại lý bán lẻ cung cấp tín dụng cho khách hàng (mua hàng trớc, trả tiền sau) Nhiều đại lý nhỏ không đủ khả cung cấp tín dụng cho khách hàng họ điều tạo điều kiện cho tổ chức tài vào Năm 1946, thẻ ngân hàng John Biggins có tên Charg-It xuất Mỹ, hệ thống tín dụng cho phép khách hàng thực giao dịch nội địa đại lý phiếu có giá trị ngân hàng phát hành Các đại lý nộp phiếu giao dịch cho ngân hàng Biggins; ngân hàng toán giao dịch phiếu cho đại lý thu tiền lại từ khách hàng Đó tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng ngân hàng Franklin National NewYork vào năm 1951 Năm 1960, Ngân hàng Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ ngân hàng riêng mình, BankAmericard Việc phát triển mạng lới đại lý chủ thẻ ngày mở rộng toàn phạm vi nớc Mỹ Vào năm 1966, 14 ngân hàng Mỹ liên kết thành tỉ chøc Interbank (Interbank Card Association-ICA), mét tỉ chøc míi có khả trao đổi thông tin giao dịch thẻ tín dụng Năm 1967, bốn ngân hàng California đổi tên từ California Bankcard Association thành Western States BankCard Association (WSBA) WSBA mở rộng mạng lới thành viên với 20 Ebook.VCU – www.ebookvcu.com Giáo trình chun ngành tỉ chøc tài khác phía tây nớc Mỹ Sản phẩm thẻ tổ chức WSBA Master Charge Vào cuối thập niên 1960, nhiều tổ chức tài đà trở thành thành viên MasterCharge đủ sức cạnh tranh với BankAmericard Năm 1968, Interbank mở rộng thành viên khỏi phạm vi nớc Mỹ, liên kết với tổ chức tài châu Âu, hình thành thẻ Eurocard Các năm đó, thành viên Nhật tham gia vào tổ chức Interbank Năm 1977, BankAmericard trở thành Visa International (có 1,2 tỷ chủ thẻ) Năm 1979, MasterCharge đổi tên thành MasterCard (hiện có khoảng 500 triệu chủ thẻ) Sau đó, ngày có nhiều tổ chức tài nớc tham gia vào chơng trình thẻ ngân hàng Ngoài ra, có sản phẩm thẻ khác với thị phần đợc hình thành phát triển nh American Express - năm 1958, Diners Club - năm 1950, JCB - năm 1961 b Thẻ tín dụng Thanh toán thẻ tín dụng đợc coi phơng thức toán đặc trng giao dịch Internet Trên thực tế đà có doanh nhân tăng doanh số bán hàng họ lên tới 400% đơn giản họ đà tặng cho khách hàng họ cách toán nhanh tiện lợi Ngoài ra, đà đáp ứng đợc yêu cầu kinh doanh Internet khả đến đợc với thông tin, sản phẩm dịch vụ cách nhanh Ngời tiêu dùng nhà cung ứng hàng hoá dịch vụ có lợi chấp nhận toán thẻ tín dụng: Thứ nhất: Thanh toán thẻ tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho ngời mua Không phải viết séc hay viết vào mẫu đơn đặt hàng, cho vào phong bì gửi không cần phải gọi điện Khách hàng 21 Ebook.VCU www.ebookvcu.com Giỏo trỡnh chuyờn ngnh đặt hàng 24 tiếng ngày, ngày tuần, cần dùng thẻ tín dụng, nhập số nhấn chuột vào biểu tợng hoàn tất giao dịch Thứ hai: Khi chấp nhận toán thẻ tín dụng, khách hàng đặt hàng trớc toán sau Từ khâu đặt hàng lúc sản phẩm đóng gói, vận chuyển đợc thực nhanh chóng Thứ ba: Thanh toán thẻ tín dụng hình thức to¸n tèt nhÊt, cã uy tÝn nhÊt hiƯn chứng tỏ hoạt động kinh doanh mang tính chuyên nghiệp Thứ t: Khi kinh doanh Internet, đối tợng khách hàng ngời tiêu dùng toàn cầu, đặc biệt nớc phát triển thờng toán thẻ tín dụng mua hàng Do đó, không chấp nhận toán thẻ tín dụng có nghĩa từ chối bán hàng Việc giao dịch kinh doanh mạng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Nhà cung ứng dịch vụ hàng hoá phải tận dụng hội kinh doanh khách hàng nhu cầu Điều hoàn toàn phụ thuộc vào mục tiêu kinh doanh phơng thức toán Thanh toán thẻ tín dụng lĩnh vực tơng đối mẻ nhng lại điểm thiết yếu quan trọng c Thẻ ghi nợ Khi trình toán đợc thực thẻ ghi nợ, tiền tài khoản ngời mua đợc rút sau giao dịch đợc ấn định Với ngời bán, họ biết chắn ngời mua có tiền để mua hàng thực hay không Còn ngời mua, việc toán đợc thực cho giao dịch, họ tránh đợc cú sốc thấu chi thẻ tín dụng ngân hàng gửi kê đến 22 Ebook.VCU – www.ebookvcu.com Giáo trình chun ngành Tuy nhiªn, để thực toán theo phơng pháp này, trớc tiên ngời mua cần phải liên hệ với nhà cung cÊp Merchant Account ®Ĩ xem liƯu cã thĨ chÊp nhận toán hình thức không? Bởi vì, việc toán thẻ ghi nợ cha thực phổ biến, khách hàng muốn tự bảo vệ cách hạn chế số tiền ghi nợ mức 50 USD Do vậy, để phơng thức toán trở nên phổ biến, phải nhận biết đợc tác dụng thuận lợi việc sử dụng phơng thức 3.2.1.6 Séc trực tuyến Thanh toán séc chiếm khoảng 11% tổng giao dịch trực tuyến Tuy phơng thức phức tạp (sau giao dịch trực tuyến đợc thực hiện, ngời mua phải khỏi mạng gửi séc qua th đến cho ngời bán), nhng khách hàng sẵn sàng chấp nhận phức tạp để đợc thực toán séc Để đáp ứng nhu cầu toán séc khách hàng, giải pháp cho toán séc đời, việc sử dụng séc trực tuyến Quá trình toán đợc thực nh sau: Séc trực tuyến hay đợc gọi séc điện tử thực chất loại séc ảo, cho phép ngời mua toán séc qua mạng Internet Ngời mua điền vào form (giống nh séc đợc hiển thị hình) thông tin ngân hàng, ngày giao dịch trị giá giao dịch, sau nhấn nút Send để gửi Tất thông tin đợc chuyển đến máy tính nhà cung ứng đợc chuyển tới trung tâm giao dịch, điều hoàn toàn phụ thuộc vào lùa chän cđa nhµ cung øng thiÕt kÕ hƯ thèng ViƯc chÊp nhËn to¸n b»ng “sÐc trùc tun” thực hai phơng pháp: 23 Ebook.VCU www.ebookvcu.com Giỏo trỡnh chuyờn ngnh ã Phơng pháp Print & Pay” “Print & Pay” cã nghÜa lµ “In vµ toán Sở dĩ phơng pháp đợc gọi In toán nhà cung ứng cần phải mua phần mềm cho phép in séc chuyển séc đến ngân hàng Quá tr×nh xư lý sÐc trùc tun “Print & Pay” cịng giống nh xử lý séc thông thờng, cần phải đợi đến séc đợc chuyển đến ngân hàng phải đợc chứng nhận chắn séc có giá trị Việc áp dụng phơng pháp giúp giảm đợc tiền phí giao dịch nhng lại tốn mặt nhân công thời gian ã Trung tâm giao dịch Đối với ngời mua, việc sử dụng trung tâm giao dịch giống nh việc áp dụng phơng pháp Print & Pay, hai phơng pháp, họ phải nhập tất thông tin séc vào form trực tuyến Những thông tin đợc mà hoá chuyển trực tiếp tới ngân hàng để đợc xử lý vòng 48 Sau đó, toàn số tiền giao dịch đợc chuyển từ tài khoản ngời mua sang tài khoản ngời bán Kèm theo đó, báo có trực tuyến vào tài khoản ngời bán báo nợ đợc gửi email cho ngời mua Phơng pháp tất yếu nhanh phơng pháp Print & Pay tất thông tin cần thiết khách hàng đợc nhập trực tiếp mạng giao dịch đợc thực hiện, séc đợc đảm bảo có giá trị Ngoài việc cho phép chấp nhận toán trực tuyến, hai phơng pháp cho phép toán qua điện thoại fax 24 Ebook.VCU – www.ebookvcu.com Giáo trình chuyên ngành Tuy nhiên, riêng phơng pháp Print & Pay, trớc định sử dụng phơng pháp này, cần phải chắn ngân hàng chấp nhận loại séc Nh vậy, séc trực tuyến chắn tạo thuận lợi cho ngời mua ngời bán trình toán nhanh chóng đem lại lợi nhuận việc sử dụng séc truyền thống 3.2.1.7 Tiền điện tử Hiện nay, cha có đợc thống việc đa khái niệm xác tiền điện tử két tiền điện tử Trên thực tế, két tiền điện tử đợc hiểu két ảo lu giữ tất thông tin thẻ tín dụng thẻ ghi nợ, mật khẩu, thẻ hội viên, tất số thẻ có két tiền thật khách hàng Nó tạo thuận lợi cho khách hàng mua hàng trực tuyến, số thẻ tín dụng khách hàng đợc copy từ két tiền điện tử "dán" vào đơn đặt hàng trực tuyến, mà không cần phải nhập từ bàn phím Để tìm hiểu rõ loại két tiền điện tử này, tham khảo phần mềm Ilium Với phần mềm này, chấp nhận toán két tiền điện tử, ngời mua không cần phải mua thêm phần mềm không cần phải thay đổi mẫu đơn đặt hàng 3.2.1.8 Th điện tử P2P Thanh toán qua th điện tử P2P cho phép cá nhân sử dụng thẻ tín dụng tài khoản ngân hàng họ để toán qua th điện tử Quá trình toán giống nh việc gửi thiếp chúc mõng qua m¹ng VÝ dơ, gưi thiÕp chóc mõng cho đó, phải lựa chọn thiệp, kèm theo lời chúc, nhiên không gửi cho ngời nhận hộp th mà kết nối đến trang có sẵn form để gửi thiƯp chóc 25 Ebook.VCU – www.ebookvcu.com Giáo trình chun ngành mõng ®Õn cho ngêi nhËn Cịng nh thÕ, víi P2P, không đơn thực toán cách gửi email đến cho ngời nhận, ngời gửi phải tìm đến đờng kết nối với trang có sẵn mẫu toán để gửi th trang liên kết ®ã, ngêi nhËn cã thĨ tiÕp tơc gưi kho¶n tiỊn nhận đợc đến tài khoản ngân hàng hay thẻ tín dụng họ Để thực toán phơng pháp này, ngời toán cần phải thực bớc sau: - Cung cấp số tài khoản trực tuyến công ty - Nhấn chuột vào đờng link đến trang toán qua th điện tử - Nhập thêm tên ngời nhận, địa email, trị giá giao dịch, số thẻ tín dụng hay tài khoản nơi mà tiền đợc rút từ - Ngoài ghi thêm ghi cá nhân ngời nhận cần thiết Sau ngời toán đà nhập đầy đủ thông tin cần thiết, hộp th mình, ngời nhận sẽ: - Nhận đợc thông báo tiền đà đợc gửi đến; - Đợc cung cấp siêu liên kết để nhận tiền; - Lựa chọn nơi gửi tiền (hoặc đợc gửi vào tài khoản ngân hàng đợc đa vào thẻ tín dụng) Thuận lợi sử dụng phơng pháp toán là: Các bên không cần phải cung cấp thông tin tài khoản cho đối tác, đồng tiền đợc chấp nhận toán qua email Do tránh đợc số rủi ro lo lắng toán qua mạng Nếu nh muốn bán sản phẩm hay cung cấp dịch vụ mà khách hàng muốn giữ bí mật thông tin vỊ hä, hay mn to¸n sau 26 Ebook.VCU www.ebookvcu.com Giỏo trỡnh chuyờn ngnh giao dịch đà hoàn thành, việc áp dụng phơng thức giúp ngời bán dễ dàng thu hút khách hàng 1.2.4 So sánh TTĐT truyền thống TTĐT TMĐT 3.2.1.1 Những điểm giống ã Về phơng tiện, công cụ toán Cả hai hình thức, toán điện tử thông thờng toán điện tử TMĐT không sử dụng tiền mặt, séc chứng từ có giá khác ã Về môi trờng hoạt động Cả hai hình thức toán phải dựa môi trờng hoạt động nh môi trờng pháp lý, sở hạ tầng viễn thông, công nghệ thông tin hệ thống bảo mật 3.2.1.2 Những điểm khác ã Về phạm vi toán Không phải tất hình thức toán điện tử phục vụ cho hoạt động thơng mại điện tử Ví dụ mạng lới máy trả tiền tự động ATM 24/24 công cụ chuyển tiền điện tử, rút tiền nhng không đợc coi hình thức toán điện tử TMĐT Các điểm bán hàng chấp nhận loại thẻ toán không đợc coi hình thức toán điện tử thơng mại điện tử Nh phạm vi toán toán điện tử thơng mại điện tử nhỏ toán điện tử truyền thống - TTĐT thông thờng ã Về quy trình toán Mặc dù hình thức toán điện tử thông thờng toán điện tử thơng mại điện tử có nhiều điểm tơng đồng nhng điểm để phân biệt toán điện tử thơng mại điện tử cần có xác nhận giao dịch ngời cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngời mua hàng tỉ chøc 27 Ebook.VCU – www.ebookvcu.com Giáo trình chun ngành phát hành xác nhận (C.A) thực Các hình thức toán điện tử thông thờng không cần tới xác nhận Sự khác quy trình toán đợc thể rõ nét qua hai sơ đồ sau: Thanh toán điện tử thông thờng Thanh toán Phát hành Khách hàng Ngân hàng phát hành Hệ thống bán lẻ Trung tâm trao đổi liệu thẻ tín dụng quốc tế Uỷ quyền Thanh toán Cửa hàng Ngân hàng chấp nhận Sơ đồ 1.1: Quy trình toán điện tử thông thờng Trong giao dịch toán điện tử thông thờng có đối tợng tham gia là: - Trung tâm trao đổi liệu thẻ quèc tÕ (vÝ dô nh Visa International/ Master card, American Express, JCB), - Ngân hàng phát hành thẻ đồng thời đóng vai trò ngân hàng ngời mua, - Ngân hàng chấp nhận toán đồng thời ngân hàng nhà cung ứng sản phẩm dịch vụ, - Ngời mua hàng chủ thẻ, - Cửa hàng (nhà cung ứng sản phẩm dịch vụ) 28 Ebook.VCU www.ebookvcu.com Giỏo trỡnh chuyờn ngnh Khi toán hàng hoá, dịch vụ sử dụng cho nhà cung ứng cần xuất trình thẻ toán hợp pháp Nhà cung ứng liên hệ với ngân hàng để lấy chấp nhận toán Ngân hàng nhà cung ứng thông qua trung tâm trao đổi liệu thẻ tín dơng qc tÕ ®Ĩ lÊy m· sè ủ qun toán từ ngân hàng phát hành thẻ Ngân hàng phát hành thẻ thực bút toán ghi nợ vào tài khoản chủ thẻ ghi có cho tài khoản Nostro ngân đại lý Trên sở ngân hµng cđa nhµ cung øng sÏ ghi cã cho tµi khoản khách hàng Trong toàn quy trình (diễn không tới phút) khách hàng cần gặp gỡ trực tiếp với nhà cung ứng để hai bên xác định hàng hoá, khả cung ứng khả toán Vì xác nhận từ trung tâm xác nhận trung gian không cần thiết Thanh toán điện tử TMĐT Ngoài năm đối tợng tham gia nh quy trình đây, toán điện tử TMĐT khác với toán điện tử thông thờng chỗ có thêm hai đối tợng tham gia vào giao dịch, trung tâm xác nhận (có thể trung tâm xác nhận cho nhà cung ứng khách hàng hai trung tâm tách biệt cấp xác nhận cho đối tợng) Thông thờng TTĐT TMĐT đợc thực theo chuÈn giao thøc SET (SET – Secure Electronic Transactions – giao dịch điện tử an toàn) tổ chức Visa International, Master Card, Netscape Microsoft phát triển dạng đơn giản nhất, cấu trúc SET kế thừa từ hệ thống đơn đặt hàng ngời bán (merchant server order form) thời Xác nhận chủ điểm áp dụng toán thẻ tín dụng Máy chử ngời bán, thay sở hữu thẻ Xác nhận hợp lệ Thanh toán việc kết nối trực tiếp với mạng cấp phép thẻ tín dụng, lắp đặt thêm SET- modun ngời bán (SET merchant module) Phát hành Khách hàng Ngân hàng phát hành Trung tâm trao đổi liệu thẻ tín dụng quốc tế Trung tâm xác nhận Internet qua chuẩn an toàn SET Cổng toán Uỷ quyền Thanh toán 29 Ngân hàng chấp nhận Xác nhận hợp lệ Xác nhËn nhµ cung øng Cưa hµng Ebook.VCU – www.ebookvcu.com Giáo trỡnh chuyờn ngnh Sơ đồ 1.2: Quy trình TTĐT thơng mại điện tử Trong phơng thức giao dịch này, khách hàng nhà cung ứng sản phẩm dịch vụ không trực tiếp gặp gỡ mà liên hệ qua cửa hàng ảo mạng (Cyber Mall) Vì vậy, trung tâm xác nhận đóng vai trò xác nhận tính hợp pháp nhận dạng đối tợng tham gia giao dịch 1.3 Thanh toán điện tử ngân hàng điện tử số quốc gia giới 1.3.1 Thanh toán điện tử ngân hàng điện tử Mỹ Công nghệ thông tin đà phát triển mạnh đợc ứng dụng vào lĩnh vực ngân hàng Mỹ từ năm đầu thập niên 70 Hai mạng toán liên ngân hàng thÕ giíi lµ CHIP (Clearing House for International Payment) dµnh cho toán quốc tế sử dụng đồng đô la Mỹ Fed Wire sử dụng cho toán nớc đợc xây dựng Mỹ hình mẫu cho việc xây dựng hệ thống toán điện tử bù trừ hệ thống ngân hàng quốc gia khác Khi công nghệ Internet đa bớc đột phá công nghệ thông tin viễn thông, Mỹ nớc đa ứng dụng Internet vào ngân hàng Hiện Mỹ nớc có tỷ lệ bình quân nh số tuyệt đối ngời sử dụng Internet giao dịch ngân hàng qua mạng cao giới Theo số liệu gần 100 gia ®×nh ngêi Mü th× cã 38 gia ®×nh 30 ... hình thức toán điện tử TMĐT Các điểm bán hàng chấp nhận loại thẻ toán không đợc coi hình thức toán điện tử thơng mại điện tử Nh phạm vi toán toán điện tử thơng mại điện tử nhỏ toán điện tử truyền... thông thờng ã Về quy trình toán Mặc dù hình thức toán điện tử thông thờng toán điện tử thơng mại điện tử có nhiều điểm tơng đồng nhng điểm để phân biệt toán điện tử thơng mại điện tử cần có xác... thống Thanh toán Điện tử Xác nhận Điện tử Phân phối & Hậu cần Kế toán Kiểm soát sản xuất Thanh toán Mà hoá Mật mà Dịch vụ Thông tin Trực tuyến Hệ thống Thanh toán Điện tử Xác nhận Điện tử Phân
