CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN TRỰC TUYẾN 1.THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ VÀ CÁC KHÁI NIỆM: 1.1. Khái niệm thương mại điện tử: Hiện nay có nhiều quan điểm khác nhau về khái niệm “Thương mại điện tử” nhưng nhìn chung lại chúng tôi có thể nêu ra hai quan điểm lớn trên thế giới được nêu ra sau đây: o Thứ nhất, thương mại điện tử theo nghĩa rộng được định nghĩa trong Luật mẫu về Thương mại điện tử của Ủy ban Liên hợp quốc về Luật Thương mại quốc tế (UNCITRAL): “Thuật ngữ Thương mại cần được diễn giải theo nghĩa rộng để bao quát các vấn đề phát sinh từ mọi quan hệ mang tính chất thương mại dù có hay không có hợp đồng. Các quan hệ mang tính chất thương mại bao gồm các giao dịch sau đây: bất cứ giao dịch thương mại nào về cung cấp hoặc trao đổi hàng hóa hoặc dịch vụ; thỏa thuận phân phối; đại diện hoặc đại lý thương mại, ủy thác hoa hồng; cho thuê dài hạn; xây dựng các công trình; tư vấn; kỹ thuật công trình; đầu tư; cấp vốn; ngân hàng; bảo hiểm; thỏa thuận khai thác hoặc tô nhượng; liên doanh các hình thức khác về hợp tác công nghiệp hoặc kinh doanh; chuyên chở hàng hóa hay hành khách bằng đường biển, đường không, đường sắt hoặc đường bộ”. Như vậy có thể thấy rằng phạm vi của Thương mại điện tử rất rộng, bao quát hầu hết các lĩnh vực hoạt động kinh tế, việc mua bán hàng hóa và dịch vụ chỉ là một trong hàng ngàn lĩnh vực áp dụng của Thương mại điện tử. o Còn theo Ủy ban châu Âu, tổ chức này đưa ra định nghĩa về Thương mại điện tử như sau: “Thương mại điện tử được hiểu là việc thực hiện hoạt động kinh doanh thông qua các phương tiện điện tử. Nó dựa trên việc xử lý và truyền dữ liệu điện tử dưới dạng text, âm thanh và hình ảnh. Thương mại điện tử gồm nhiều hành vi trong đó hoạt động mua bán hàng hóa và dịch vụ qua phương tiện điện tử, giao nhận các nội dung kỹ thuật số trên mạng, chuyển tiền điện tử, mua bán cổ phiếu điện tử, vận đơn điện tử, đấu giá thương mại, hợp tác thiết kế, tài nguyên mạng, mua sắm công cộng, tiếp thị trực tiếp tới người tiêu dùng và các dịch vụ sau bán hàng. Thương mại điện tử được thực hiện đối với cả thương mại hàng hóa (ví dụ như hàng tiêu dùng, các thiết bị y tế chuyên dụng) và thương mại dịch vụ (ví dụ như dịch vụ cung cấp thông tin, dịch vụ pháp lý, tài chính); các hoạt động truyền thống (như chăm sóc sức khỏe, giáo dục) và các hoạt động mới chẳng hạn như siêu thị ảo.” Như vậy tóm lại, dù khái niệm thương mại điện tử được nêu ra theo quan điểm nào đi nữa thì nhìn chung, theo nghĩa rộng thì thương mại điện tử có thể được hiểu như là các giao dịch tài chính và thương mại được thực hiện bằng các phương tiện điện tử như: trao đổi dữ liệu điện tử, chuyển tiền điện tử và các hoạt động rút tiền bằng thẻ tín dụng thông qua một số phương tiện điện tử. Còn theo nghĩa hẹp, các tổ chức như: Tổ chức Thương mại thế giới (WTO), Tổ chức hợp tác và phát triển kinh tế cho rằng: Thương mại điện tử bao gồm các hoạt động thương mại (mua bán hàng hóa) được thực hiện thông qua mạng Internet. Thương mại điện tử được nói đến ở đây là hình thức mua bán hàng hóa được trưng bày tại các trang web trên Internet với phương thức thanh toán bằng thẻ tín dụng hay sử dụng tài khoản thanh toán tại ngân hàng. o Cụ thể, theo Tổ chức thương mại thế giới (WTO), “Thương mại điện tử bao gồm việc sản xuất, quảng cáo, bán hàng và phân phối sản phẩm được mua bán và thanh toán trên mạng Internet, nhưng được giao nhận một cách hữu hình cả các sản phẩm được giao nhận cũng như những thông tin số hóa thông qua mạng Internet”. o Còn theo Tổ chức hợp tác phát triển kinh tế của Liên hợp quốc, “Thương mại điện tử được hiểu như là các giao dịch thương mại dựa trên truyền dữ liệu qua các mạng truyền thông như Internet”. Như vậy, theo nghĩa hẹp, chúng ta cũng có thể hiểu rằng thương mại điện tử chỉ bao gồm những hoạt động thương mại được thực hiện thông qua mạng Internet mà không tính đến các phương tiện điện tử khác như điện thoại, fax, telex,… Thông qua những quan điểm khác nhau được nêu ở trên về thương mại điện tử, chúng ta có thể thấy rằng: Nếu hiểu theo nghĩa rộng thì thương mại điện tử được thực hiện thông qua các phương tiện thông tin liên lạc tồn tại hàng chục năm nay. Nhưng theo nghĩa hẹp thì thương mại điện tử chỉ mới tồn tại được vài năm nay nhưng đã đạt được những kết quả đáng quan tâm. Ngoài ra, khi nhìn nhận thương mại điện tử dưới nhiều góc độ khác nhau, một số tác giả và tổ chức cũng đưa ra nhiều quan niệm khác nhau về thương mại điện tử. Qua đó, thương mại điện tử có thể được xem xét với các góc độ sau đây: o Xem xét từ góc độ số hóa: Thương mại điện tử có thể thực hiện dưới nhiều hình thức phụ thuộc vào mức độ số hóa của sản phẩm, dịch vụ mua bán, quá trình mua bán và cơ quan vận chuyển và giao nhận hàng. o Xem xét từ góc độ các lĩnh vực kinh doanh: Thương mại điện tử là diễn ra ở hầu hết khắp các lĩnh vực kinh doanh, thúc đẩy các lĩnh vực đó phát triển đồng thời tạo nên bản sắc mới của hoạt động kinh doanh trên phạm vi nền kinh tế thế giới. o Từ góc độ kinh doanh viễn thông: Thương mại điện tử là việc chuyển giao công nghệ thông tin, sản phẩm hay dịch vụ hoặc thanh toán thông qua điện thoại, mạng máy tính hoặc bất kỳ phương tiện điện tử nào khác. o Từ góc độ quá trình kinh doanh: Thương mại điện tử là việc ứng dụng công nghệ để tự dộng hóa các giao dịch kinh doanh và các dòng chu chuyển sản phẩm. o Từ góc độ kinh doanh dịch vụ: Thương mại điện tử là phương tiện để các doanh nghiệp, người tiêu dùng và nhà quản lý cắt giảm chi phí dịch vụ trong khi vẫn năng cao chất lượng hàng hóa, tăng tốc độ chuyển giao dịch vụ. o Từ góc độ trợ giúp trực tuyến: Thương mại điện tử cung cấp khả năng mua và bán sản phẩm thông tin trên Internet và dịch vụ trực tuyến khác. Tóm lại, những khái niệm được nêu lên ở trên đã nêu lên một cách toàn diện về khái niệm thương mại điện tử. Tựu chung lại, thương mại điện tử có thể được hiểu theo định nghĩa sau đây: “Thương mại điện tử (Electronic commerce – EC) là một khái niệm được dùng để mô tả quá trình mua, bán, trao đổi hoặc quảng bá sản phẩm, dịch vụ và thông tin thông qua các phương tiện điện tử (cụ thể như: mua bán qua mạng Internet, điện thoại, fax, …)” 1.2. Các đặc trưng của Thương mại điện tử: Được biết đến như một hình thức giao dịch thương mại hiện đại, thương mại điện tử thu hút người sử dụng nó bởi chính những điểm ưu việt và chỉ có nó mà không một loại hình dịch vụ thương mại truyền thống nào có thể làm được. So với các hoạt động thương mại truyền thống, Thương mại điện tử có một số điểm khác biệt cơ bản sau: • Các bên tiến hành giao dịch trong thương mại điện tử không tiếp xúc trực tiếp với nhau và không đòi hỏi phải biết nhau từ trước. Thông qua các phương tiện điện tử và những thông tin được số hóa, người mua cũng như người bán có thể giao tiếp một cách “trực tiếp” với nhau. Chẳng hạn thông qua một máy tính cá nhân được kết nối mạng Internet, người tiêu dùng có thể chọn, đặt mua và thực hiện thanh toán tiền cho người hoặc đại lý bán hàng mà không cần phải tiếp xúc cũng không cần biết mặt mũi của họ thế nào. Trong khi đó, trong một giao dịch truyền thống, người mua phải đến cửa hàng, cũng như tận tay chọn lựa món hàng, mua và trao tiền thanh toán cho chủ cửa hàng – một cách trực tiếp. • Các giao dịch thương mại truyền thống được thực hiện với sự tồn tại của khái niệm biên giới quốc gia, còn thương mại điện tử được thực hiện trong một môi trường không có biên giới (thị trường thống nhất toàn cầu). Thương mại điện tử trực tiếp tác động tới môi trường cạnh tranh toàn cầu. Với hệ thống mạng Internet – mạng thông tin toàn cầu, một mặt hàng trong nước có thể đem rao bán trên toàn thế giới một cách dễ dàng; đồng thời, người tiêu dùng cũng có thể tìm thấy một món hàng vừa ý trên mạng, không kể nó là hàng hóa của nước nào. Chính vì vậy, với thương mại điện tử, khái niệm “biên giới” quốc gia là một khái niệm lỗi thời. Các doanh nghiệp khi tham gia vào lĩnh vực này không chỉ cạnh tranh với các doanh nghiệp trong nước mà là đang cạnh tranh với phần còn lại của thế giới. • Trong hoạt động của giao dịch Thương mại điện tử đều có sự tham gia của ít nhất ba chủ thể, trong đó có một bên không thể thiếu được là người cung cấp dịch vụ mạng, các cơ quan chứng thực. Trong khi đó, một giao dịch truyền thống chỉ có sự giao tiếp giữa người tiêu dùng và người cung cấp hàng hóa. • Đối với thương mại truyền thống thì mạng lưới thông tin chỉ là phương tiện để trao đổi dữ liệu, còn đối với thương mại điện tử thì mạng lưới thông tin chính là thị trường. • Thương mại điện tử không thể hiện các văn bản giao dịch trên giấy. Tất cả các văn bản đều có thể thể hiện bằng các dữ liệu tin học, các băng ghi âm hay các phương tiện điện tử khác. Đặc trưng này làm thay đổi căn bản văn hóa giao dịch bởi lẽ độ tin cậy không còn phụ thuộc vào cam kết bằng giấy tờ mà bằng niềm tin lẫn nhau giữa các đối tác. Giao dịch không dùng giấy cũng làm giảm đáng kể chi phí và nhân lực để chu chuyển, lưu trữ và tìm kiếm các văn bản khi cần thiết. Người sử dụng thông tin có thể tìm kiếm ngay trong ngân hàng dữ liệu của mình mà không cần người khác tham gia nên bảo vệ được bí mật ý tưởng và cách thức thực hiện ý đồ kinh doanh. Giao dịch không cần giấy đòi hỏi kỹ thuật bảo đảm an ninh và an toàn dữ liệu mới. Đó là an ninh và an toàn giao dịch thương mại điện tử. • Thương mại điện tử phụ thuộc công nghệ và trình độ công nghệ thông tin của người sử dụng. Để phát triển thương mại điện tử cần phải xây dựng và không ngừng nâng cao trình độ công nghệ thông qua phát triển cơ sở hạ tầng kỹ thuật của thương mại điện tử như mạng máy tính và khả năng tiếp nối của mạng với các cơ sở dữ liệu thông tin toàn cầu. Cùng với cơ sở mạng, thương mại điện tử cần có đội ngũ nhân viên không chỉ thành thạo về công nghệ mà còn có kiến thức về quản trị kinh doanh nói chung, về thương mại nói riêng. • Thương mại điện tử phụ thuộc mức độ số hóa (thương mại số hóa). Tùy thuộc vào mức độ số hóa của nền kinh tế và khả năng hội nhập số hóa với nền kinh tế toàn cầu mà thương mại điện tử có thể đạt được các cấp độ từ thấp đến cao. Cấp độ thấp nhất là sử dụng thư điện tử, đến Internet để tìm kiếm thông tin, đến đặt hàng trực tuyến và dịch vụ trực tuyến đến xây dựng các Website cho hoạt động kinh doanh và cuối cùng là áp dụng các giải pháp toàn diện về thương mại điện tử. • Thương mại điện tử có tốc độ nhanh. Nhờ áp dụng kỹ thuật số nên tất cả các bước của quá trình giao dịch đều được tiến hành thông qua mạng máy tính. Ngôn ngữ của công nghệ thông tin cũng cho phép rút ngắn độ dài của các “văn bản giao dịch”. Các dịch vụ phần mềm ngày càng hoàn hảo, tốc độ đường truyền nhanh cho phép rút ngắn thời gian soạn thảo, giao tiếp và ký kết các văn bản giao dịch điện tử. Tất cả những điều này đã làm cho thương mại điện tử đạt tốc độ nhanh nhất trong các phương thức giao dịch, tạo nên tính cách mạng trong giao dịch thương mại. 1.3. Lợi ích của thương mại điện tử: 1.3.1. Lợi ích đối với tổ chức: Thương mại điện tử mở rộng phạm vi giao dịch trên thị trường toàn cầu. Với một lượng vốn tối thiểu, các doanh nghiệp dễ dàng và nhanh chóng tiếp cận với nhiều khách hàng, lựa chọn được nhà cung cấp tốt nhất và xác định được đối tác kinh doanh phù hợp nhất. Thương mại điện tử làm giảm chi phí thu thập, xử lý, phân phối, lưu trữ và sử dụng thông tin. Chẳng hạn, áp dụng đấu thầu mua sắm điện tử, doanh nghiệp có thể cắt giảm chi phí quản trị mua sắm đến 85%. Trong thanh toán, nhờ sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử, công ty có thể cắt giảm chi phí phát hành séc bằng giấy, thương mại điện tử tạo ra khả năng chuyên môn hóa cao trong kinh doanh, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp thương mại. Nhiều siêu thị điện tử quy mô nhỏ và vừa sẽ chuyên môn hóa vào bán một hoặc một số mặt hàng, chẳng hạng các siêu thị www.dogtoys.com hay www.cattoys.com Thương mại điện tử góp phần giảm lượng tồn kho và đòi hỏi về cơ sở vật chất kỹ thuật thông qua việc áp dụng phương pháp quản lý dây chuyền cung ứng “kéo” (“pull” – type supply chain management). Quá trình này bắt đầu từ đặt hàng của khách hàng và sử dụng phương pháp sản xuất đúng hạn. Phương pháp kéo thúc đẩy sự tương thích sâu sắc giữa nhu cầu của khách hàng với sản phẩm và dịch vụ của doanh nghiệp, từ đó tạo ra lợi thế cạnh tranh khi marketing trên thị trường. Thương mại điện tử tạo đều kiện hình thành và phát triển một hình thức marketing mới và hiệu quả - Marketing điện tử. Marketing điện tử khuyến khích người tiêu dùng tham gia tích cực vào phát triển thương hiệu, đọc thông tin về sản phẩm, hướng dẫn cụ thể cách sử dụng. hiệu quả phát triển thương hiệu của những tập đoàn lớn như: Fedex, Charles Schwab, The New York Times, Nike, Levi Strauss, Harley Davidson đã chứng minh vai trò của marketing điện tử trong chiến lược marketing thế kỉ 21: o Marketing trực tiếp: Sử dụng Internet để thực hiện marketing trên mạng, một phương pháp marketing không tem, không phong bì, không tốn giấy và các chi phí khác. o Bán hàng trên mạng: Người tiêu dùng có thể tìm thấy mọi thứ mình cần trên mạng từ chocolate đến ô – tô o Hỗ trợ tiêu dùng: Trả lời thắc mắc của khách hàng, e – mail trả lời tự động, thông tin cập nhật diễn đàn tự động, tán chuyện trên mạng để cung thêm những thông tin cần thiết về sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng. o Điều tra thị trường: Giúp tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp và thời gian cho khách hàng đồng thời độ tin cậy của điều tra cũng có thể được kiểm tra chặt chẽ bằng cách kết hợp thông tin từ nhiều nguồn khác nhau. o Theo dõi hành vi người tiêu dùng: Thông qua hệ thống máy chủ, doanh nghiệp có thể theo dõi từng động thái của khách hàng khi khách hàng truy cập vào mạng của công ty: thời gian trên mạng, mở những trang web nào, chọn và mua những sản phẩm gì, đã mở trang web có sản phẩm đó bao nhiêu lần, quan tâm tới nhóm sản phẩm nào, thường chọn cỡ sản phẩm nào … Thông tin này cho phép người làm marketing giới thiệu những sản phẩm phù hợp với nhu cầu của từng cá nhân khách hàng. Thương mại điện tử làm giảm thời gian từ khi thanh toán tiền đến khi nhận được hàng hóa dịch vụ. Thương mại điện tử kích thích sự sáng tạo và tạo điều kiện để khởi động những dự án kinh doanh mới, tăng khả năng thành công của các phương án kinh doanh nhờ thay đổi quy trình cho hợp lý, tăng năng suất của người bán hàng, trang bị kiến thức cho người lao động, đặc biệt là lao động quản lý. Thương mại điện tử làm giảm chi phí viễn thông trong quá trình giao tiếp, đàm phán và ký kết các hợp đồng mua bán hàng hóa, dịch vụ. Bởi vì việc sử dụng Internet như là các hợp đồng mua bán thì rẻ hơn rất nhiều so với các hợp đồng thông thường khác. Thương mại điện tử cũng góp phần thể hiện hình ảnh doanh nghiệp, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tìm kiếm đối tác kinh doanh, đơn giản hóa quá trình kinh doanh, rút ngắn chu kỳ và thời gian trao nhận hàng hóa, tăng năng suất,loại bỏ giấy tờ, xử lý thông tin nhanh hơn, giảm chi phí vận tải, tăng tính linh hoạt trong kinh doanh của doanh nghiệp. 1.3.2. Lợi ích đối với người tiêu dùng: Thương mại điện tử cho phép khách hàng mua sắm và thực hiện các giao dịch 24/24 giờ trong ngày,7 ngày trong tuần và tất cả các tuần trong năm và không bị giới hạn bởi phạm vi địa lý. Thương mại điện tử cung cấp cho khách hàng nhiều sự lựa chọn hơn. Khách hàng có thể lựa chọn các cơ sở cung cấp khác nhau, từ máy bán hàng tự động đến các siêu thị. Lựa chọn các loại sản phẩm khác nhau, từ hàng điện tử lâu bền cho đến một món quà sinh nhật. Thương mại điện tử làm giảm chi tiêu cho khách hàng về sản phẩm hàng hóa, dịch vụ họ nhận được thông qua việc chấp nhận mua bán không phụ thuộc vào vị trí địa lý của người cung ứng và có thể so sánh để lựa chọn người cung ứng nhanh nhất, giá cả phù hợp nhất. Trong một trường hợp đặc biệt là các sản phẩm số hóa, thương mại điện tử có khả năng giao hàng rất nhanh cho khách hàng. Thương mại điện tử tạo khả năng cho khách hàng tham gia vào những cuộc đấu giá sản phẩm trên mạng. Thương mại điện tử tạo điệu kiện để các khách hàng tác động, hỗ trợ lẫn nhau trong cộng đồng kinh doanh thương mại điện tử nhằm trao đổi các ý tưởng và kinh nghiệm kinh doanh. Thương mại điện tử thúc đẩy cạnh tranh trên phạm vi quốc tế và từ đó làm giá thành hạ, khách hàng là người có lợi. 1.3.3. Lợi ích đối với xã hội: Thương mại điện tử cho phép nhiều người có thể làm việc tại nhà, giảm thiểu việc đi mua sắm do đó giảm phương tiện lưu thông trên đường, giảm thiểu tai nạn giao thông và ô nhiễm môi trường sống. Thương mại điện tử dẫn đến việc bán hàng với giá thấp hơn nên nhiều người tiêu dùng có thể mua được khối lượng hàng hóa lớn hơn tăng mức sống của dân cư. Đồng thời, thương mại điện tử cũng khiến cho việc khách hàng lựa chọn, đưa ra quyết định mua cũng như thực hiện thanh toán nhanh hơn và thuận tiện hơn. Điều này đã làm cho khả năng mua bán hàng hóa trong nền kinh tế được thực hiện một cách thuận tiện, trơn tru hơn, từ đó tăng cường hiệu quả của nền kinh tế. Thương mại điện tử tạo điều kiện để dân cư ở các nước đang phát triển và tại các khu vực nông thôn thụ hưởng các sản phẩm, dịch vụ mà trong các hoàn cảnh khác họ không có khả năng như cơ hội để nâng cao kỷ năng nghề nghiệp và nhận được bằng cấp cao hơn. Thương mại điện tử thúc đẩy việc cung cấp các dịch vụ công cộng như chăm sóc sức khỏe, giáo dục và phân phối các dịch vụ xã hội của chính phủ ở mức chi phí thấp nhất hoặc cải thiện chất lượng của các dịch vụ đó. 1.4. Những hạn chế của thương mại điện tử: Những hạn chế này có thể phân chia thành hai nhóm, đó là những vấn đề về kỹ thuật và phi kỹ thuật. 1.4.1. Những vấn đề kỹ thuật của thương mại điện tử bao gồm: o Sự thiếu an toàn của cả hệ thống, độ tin cậy, các chuẩn mực và cơ sở kỹ thuật cho những giao tiếp cần thiết. o Độ rộng giải tần còn thiếu. o Các công cụ phát triển phần mềm thay đổi thường xuyên. o Còn tồn tại rất nhiều khó khăn trong việc hợp nhất Internet, phần mềm thương mại điện tử với một số ứng dụng cơ sở dữ liệu hiện có. o Thiết bị ngoại vi cần những máy chủ trang web đặc biệt và cơ sở hạ tầng kỹ thuật khác bổ sung cho máy chủ của mạng giao dịch. o Một số phần mềm thương mại điện tử không khớp với phần cứng hoặc không tương thích với hệ thống vận hành hoặc các thiết bị khác. Tuy nhiên, những vấn đề về kỹ thuật này có thể dần dần được khắc cùng với sự tiến bộ công nghệ và chuyển giao công nghệ từ những quốc gia phát triển sang các quốc gia đang phát triển. Đồng thời các doanh nghiệp tham gia thương mại điện tử cũng cần có một kế hoạch thích hợp để tối thiểu hóa ảnh hưởng tiêu cực của những vấn đề kỹ thuật. 1.4.2. Những vấn đề phi kỹ thuật của Thương mại điện tử bao gồm: o Chi phí và hạch toán các chi phí: Chi phí phát triển Thương mại điện tử trong các hộ gia đình có thể rất cao và có thể gặp những trục trặc do thiếu kinh nghiệm. o Vấn đề an toàn và bảo mật: Đây là vấn đề cốt tử trong giao dịch của khách hàng, do đó thương mại điện tử phải đối mặt với một nhiệm vụ khó khăn và lâu dài là thuyết phục khách hàng rằng giao dịch trực tuyến là an toàn và vẫn bảo đảm tính bí mật riêng của cá nhân giao dịch. o Thiếu niềm tin của khách hàng: Khách hàng thường không tin tưởng đối với những đối tác giao dịch không hiện diện, không thể hiện trên giấy và thanh toán bằng tiền điện tử. o Những vấn đề phi kỹ thuật khác:  Không thể cảm quan được trực tiếp sản phẩm trong giao dịch thương mại điện tử chẳng hạn người mua không thể xem xét trực tiếp được quần áo khi họ muốn mua cho mình.  Nhiều vấn đề không thể giải quyết được trong thương mại điện tử, đặc biệt là những qui định của Chính phủ và những tiêu chuẩn cần thiết rất khó thiết lập và điều chỉnh kịp thời.  Thiếu các dịch vụ trợ giúp cần thiết như vấn đề bảo hộ bản quyền trong các giao dịch thương mại điện tử còn yếu, các chuyên gia về thuế trong thương mại điện tử còn ít, v.v…  Thiếu một lực lượng bán hàng có kỹ thuật trong thương mại điện tử để đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp.  Thương mại điện tử cũng có thể dẫn đến phá vỡ các mối quan hệ cần thiết giữa những người tham gia giao dịch.  Tiếp cận mạng Internet vẫn còn đắt và không thuận tiện đối với nhiều khách hàng tiềm năng. 1.5. Các điều kiện phát triển thương mại điện tử: Để phát triển thương mại điện tử cần điều kiện về công nghệ, nhận thức xã hội, luật pháp và an ninh thương mại: 1.5.1. Hạ tầng cơ sở công nghệ: Thương mại điện tử là hệ quả tất yếu của sự phát triển kỹ thuật số hóa và công nghệ thông tin vì vậy hạ tầng cơ sở của thương mại điện tử với sự phát triển của kỹ thuật tính toán điện tử và truyền thông điện tử là quan trọng. để phát triển thương mại điện tử, cơ sở hạ tầng công nghệ phải đảm bảo tính hiện hữu (Availability), nghĩa là phải có một hệ thống các chuẩn của doanh nghiệp, của quốc gia và các chuẩn này phải phù hợp với chuẩn quốc tế. bên cạnh đó, hạ tầng cơ sở công nghệ của thương mại điện tử còn phải đảm bảo tính kinh tế (Affordability), nghĩa là phải đảm bảo cho các tổ chức và cá nhân có khả năng chi trả và đảm bảo giá cả của hàng hóa và dịch vụ thực hiện qua thương mại điện tử không cao hơn so với thương mại truyền thống. 1.5.2. Hạ tầng cơ sở pháp lý: Để thương mại điện tử phát triển hệ thống pháp luật của các quốc gia pahi3 từng bước được hoàn chỉnh để đảm bảo tính pháp lý của các giao dịch thương mại điện tử, của hợp đồng và các chứng từ thương mại điện tử. hạ tầng cơ sở pháp lý của thương mại điện tử còn góp phần đảm bảo tính pháp lý của sở hữu trí tuệ và chuyển giao công nghệ, bảo đảm các bí mật cá nhân của những người tham gia giao dịch thương mại điện tử. điều này cũng bao gồm các vấn đề xử lý các hành vi phá hoại, những hành vi cản trở hoặc gây thiệt hại cho hoạt động thương mại điện tử ở phạm vi quốc gia và quốc tế. 1.5.3. Hạ tầng cơ sở nhân lực: Để phát triển thương mại điện tử cần phải có những con người có trình độ tương ứng. con người cấu thành cơ sở nhân lực của thương mại điện tử trước hết là đội ngũ các chuyên gia tin học, thường xuyên cập nhập những kiến thức của công nghệ thông tin và có khả năng đưa vào ứng dụng trong môi trường và điều kiện kinh doanh cụ thể. Đội ngũ các chuyên gia công nghệ thông tin và kỹ thuật máy tính sẽ tạo ra cơ sở vật chất kỹ thuật cho thương mại điện tử. Đồng thời mọi người cũng phải có khả năng tham gia thương mại điện tử với trình độ nhất định về công nghệ thông tin, về ngoại ngữ và khả năng giao dịch trên mạng. 1.5.4. Nhận thức xã hội: Phát triển thương mại điện tử cần phải có nhận sự nhận thức sâu sắc của Chính phủ, các nhà quản lý, các nhà hoạch định chiến lược và toàn xã hội về cơ hội phát triển và những lợi ích mà nó mang lại. Chính phủ phải nhận thức được điều này để thiết lập môi trường kinh tế, xã hội và pháp lý cho thương mại điện tử. các nhà quản lý cần phải nhận thức được điều này để vạch chiến lược phát triển và đề ra giải pháp thích hợp. Từ chiến lược và giải pháp đó mà có kế hoạch phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ, có chính sách phát triển. Toàn xã hội nhận thức được điều này để tham gia vào hoạt động thương mại điện tử với tư cách là những chủ thể của quá trình. 1.5.5. Bảo mật, an toàn: Thương mại điện tử có thể bị thiệt hại bởi sự đột nhập từ bên ngoài của các Hacker để ăn cắp dữ liệu, mạo quan hệ, phá hỏng hệ thống thanh toán, chiếm dụng tiền, v.v…Việc giả mạo địa chỉ Internet (IP Spoofing) để mua hàng bất hợp pháp, phong tỏa các dịch vụ (Denial of service – DOS) làm mất khả năng cung ứng và sử dụng dịch có hiệu quả thương xuyên xảy ra trong thương mại điện tử. do những vấn đề này, thương mại điện tử đặt ra đòi hỏi cao về bảo mật, an toàn. Để đáp ứng yêu cầu về bảo mật và an toàn, thương mại điện tử cần gắn kết với các kỹ thuật bảo mật như mã hóa (cryptorgraphy), các công nghệ bảo mật như SSL (Secure Sockets Layer), SET (Secure Electronic Transaction) và chữ kí điện tử (Electronic Signature), chữ kí số hóa (Digital Signature). 1.5.6. Sở hữu trí tuệ: Thương mại điện tử không chỉ vận dụng cho việc mua bán các sản phẩm hữu hình mà còn áp dụng trong mua bán những sản phẩm vô hình, chuyển giao tri thức và kinh nghiệm, chia sẽ các dữ liệu, chuyển giao công nghệ, các sản phẩm phần mềm. tất cả những sản phẩm này có chung một đặc điểm là dễ nhân bản và khó giữ bản quyền. vì vậy, một vấn đề dặt ra là bảo vệ sở hửu trí tuệ và bản quyền các thông tin trong thương mại điện tử để bảo vệ quyền sở hửu và sử dụng tài sản cho người mua và quyền được hưởng lợi của người bán. Nếu không giải quyết tốt vấn đề này, tình trạng những người chủ thực sự của các tài sản vô hình sẽ bị vi phạm quyền lợi, hàng hóa thông tin sẽ không được chia sẻ một cách hợp pháp trên thị trường mà thông qua những cách thức gian lận. 1.5.7. Bảo vệ người tiêu dùng: Trong thương mại điện tử,trước khi mua, khách hàng không có điều kiện đánh giá một cách trực quan về hàng hóa hay dịch vụ. những thông tin về hàng hóa, dịch vụ cần thiết để khách hàng đánh giá các phương án và đi đến quyết định mua đều dựa trên dữ liệu của các trang web do người bán cung cấp. chính vì vậy,vấn đề đặt ra ở đây là phải có những quy định và những tổ chức để bảo vệ lợi ích cho người tiêu dùng. Các tổ chức và quy định này cần phải được xây dựng trên cơ sở bảo đảm chất lượng hàng hóa và dịch vụ, đồng thời tăng độ tin cậy của các dữ liệu,bảo đảm các bí mật của thông tin. 1.6. Các mô hình thương mại điện tử điển hình: 1.6.1. Thương mại điện tử giửa doanh nghiệp với khách hàng (Business to customer electronic commerce – B2C): Mô hình giao dịch này được thực hiện thông qua các mẫu biểu điện tử, thư điện tử, điện thoại, trang web với các hỉnh thức chủ yếu sau: o Sưu tầm thông tin về sản phẩm hàng hóa và dịch vụ (trên trang web) o Đặt hàng. o Thanh toán các khoản chi tiêu mua sắm hàng hóa và dịch vụ. o Cung cấp các hàng hóa và dịch vụ trực tuyến cho khách hàng như bán lẻ hàng hóa, dịch vụ du lịch, dịch vụ văn phòng, chăm sóc sức khỏe, tư vấn, giải trí. 1.6.2. Thương mại điện tử giữa doanh nghiệp với doanh nghiệp (Business to business electronic commerce – B2B): Mô hình giao dịch này chiếm tỷ trọng chủ yếu trong thương mại điện tử. việc sử dụng các trang web, các phương tiện thông tin hiện đại, các tiêu chuẩn về mã vạch, mã số, trao đổi dữ liệu điện tử để thực hiện hai hình thức giao dịch cơ bản sau: o Giao dịch thông tin giữa các tổ chức,các giao dịch trên thị trường điện tử. o Trao đổi dữ liệu về quản lý tài chính, nhân sự, marketing, và hậu cần sản xuất giữa các doanh nghiệp. 1.6.3. Thương mại điện tử giữa khách hàng với khách hàng (Customer to customer electronic commerce – C2C): Mô hình này được thực hiện thông qua các hình thức mua bán trực tiếp giữa các khách hàng với nhau thông qua các trang web cá nhân, điện thoại, thư điện tử như: o Bán các tài sản cá nhân trên mạng. o Dịch vụ quảng cáo trên Internet. o Thực hiện các dịch vụ tư vấn cá nhân, chuyển giao trí thức trên mạng. o Các cuộc bán đấu giá do một hoặc một số cá nhân thực hiện trên mạng. o Thương mại ngân hàng điện tử (E-banking trade) o Các cá nhân sử dụng trang web riêng để quảng cáo hàng hóa và dịch vụ để bán. 1.6.4. Thương mại điện tử giữa khách hàng với doanh nghiệp (Customer to business electronic commerce – C2B): Mô hình này bao gồm hình thức các cá nhân bán sản phẩm và dịch vụ cho doanh nghiệp hoặc một số cá nhân hợp tác với nhau để thực hiện mua bán, kinh doanh với các doanh nghiệp. 1.6.5. Thương mại điện tử giữa các tổ chức kinh doanh (Non-business electronic commerce): [...]... động và tăng tính thương mại điện tử Các loại hình dòch vụ thanh toán điện tử điển hình bao gồm: chuyển tiền điện tử; các dòch vụ thanh toán điện tử cung cấp trên cơ sở sử dụng các “digital token” (biểu trưng kó thuật số) như tiền điện tử, séc điện tử, thẻ nợ, thẻ thông minh (smart card); các dòch vụ ATM, POS; các dòch vụ thanh toán điện tử dựa trên thẻ tín dụng; giao dòch điện tử an toàn (SET – Secure... được xác nhận với hành vi ký chấp nhận nội dung tài liệu ký 2.2.2.3 Chứng từ điện tử: Chứng từ điện tử là hợp đồng, đề nghò, thông báo, tuyên bố, hóa đơn hoặc tài liệu có các bên đưa ra liên quan tới việc giao kết hay thực hiện hợp đồng nhưng được lưu trữ dưới dạng dữ liệu và truyền đi bằng phương tiện điện tử thông qua hệ thống thông tin Để chứng từ điện tử có giá trò pháp lý như văn bản gốc nếu như... vụ thanh toán điện tử liên ngân hàng 2.2.2 Các khái niệm khác có liên quan đến dịch vụ ngân hàng điện tử: 2.2.2.1 Chợ điện tử: Chợ điện tử là một mạng lưới bao gồm các hoạt động qua lại và mối quan hệ trong trao đổi thông tin, hàng hóa, dòch vụ và thanh toán 2.2.2.2 Chữ ký điện số: Chữ ký điện số là một công nghệ cho phép xác nhận người gửi và đảm bảo tính toàn vẹn thông điệp của dữ liệu và tính chống... ngân hàng điện tử: Cũng giống như thương mại điện tử, hiện nay cũng xuất hiện rất nhiều quan niệm khác nhau về dịch vụ ngân hàng điện tử mà nhóm thực hiện đề tài xin nêu ra dưới đây: Dịch vụ ngân hàng điện tử được giải thích như là “khả năng của một khách hàng có thể truy cập từ xa vào một ngân hàng nhằm: thu thập các thơng tin; thực hiện các giao dịch thanh tốn, tài chính dựa trên các tài khoản lưu... khách hàng Và loại hình ngân hàng điện tử dựa trên cở sở các ngân hàng thương mại hiện có để phát triển các dịch vụ và điện tử hóa các dịch vụ truyền thống Cụ thể, ngân hàng điện tử đã và đang được tổ chức dưới các hình thức sau: 2.3.1 Brochure – ware: Đây là hình thái đơn giản nhất của ngân hàng điện tử Hầu hết các ngân hàng khi mới bắt đầu xây dựng ngân hàng điện tử đều thực hiện theo hình thái này... thông tin chứa trong chứng từ điện tử khi thông tin được tạo ra ở dạng cuối cùng là chứng từ điện tử hay dạng khác Thông tin chứa trong chứng từ điện tử có thể truy cập sử dụng được dưới dạng hoàn chỉnh khi cần thiết o Thứ hai, đã sử dụng một phương pháp để xác nhận một bên ký chứng từ điện tử và xác nhận sự chấp thuận của bên đó đối với thông tin chứa trong chứng từ điện tử Phương pháp xác nhận đủ tin... nhận đủ tin cậy cho mục đích tạo ra và trao đổi chứng từ điện tử xét tới mọi bối cảnh và thỏa thuận liên quan 2.3 Các loại hình ngân hàng điện tử chủ yếu: Các ngân hàng điện tử có thể có rất nhiều dạng và các loại hình khác nhau Tuy nhiên, nhìn chung chúng ta có thể nói ngân hàng điện tử được tổ chức theo hai hình thức cơ bản: Ngân hàng điện tử hồn tồn mới, hồn tồn dựa vào Internet để phát triển và... đăng kí sử dụng dịch vụ mới” (Trương Đức Bảo, “Ngân hàng điện tử và các phương tiện giao dịch điện tử , Tạp chí Tin học ngân hàng, Số 4 (58) – 7/2003) Đây là một khái niệm tương đối rộng và thể hiện một cách đầy đủ bản chất của giao dịch điện tử qua ngân hàng Còn có một số khái niệm khác về dịch vụ ngân hàng điện tử, như: “Dịch vụ ngân hàng điện tử là một hệ thống phần mềm cho phép khách hàng tìm hiểu... kinh doanh tham gia vào thương mại điện tử như các cơ quan khoa học,các tổ chức phi lợi nhuận, các tổ chức tơn giáo, xã hội, các cơ quan của chính phủ Các hình thức thương mại điện tử giữa các tổ chức phi kinh doanh bao gồm: G2G (Government to Government), G2B (Government to Gusiness), G2C (Government to Customer), A2A (Administration to Administration) 1.6.6 Thương mại điện tử trong nội bộ doanh nghiệp... những giao dịch ngân hàng điện tử chỉ dừng lại trong khn khổ hạn hẹp của những giao dịch được thực hiện trên mạng, mà ở đây là mạng nội bộ (Intranet) Ngồi ra còn có tài liệu cho rằng: “Ngân hàng điện tử - hiểu theo nghĩa đơn giản và trực quan nhất đó là sự kết hợp giữa hoạt động ngân hàng với Internet – đây là kết quả tất yếu của q trình phát triển cơng nghệ thơng tin, điện tử và tin học, được ứng dụng . 1.THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ VÀ CÁC KHÁI NIỆM: 1.1. Khái niệm thương mại điện tử: Hiện nay có nhiều quan điểm khác nhau về khái niệm “Thương mại điện tử nhưng. dụng của Thương mại điện tử. o Còn theo Ủy ban châu Âu, tổ chức này đưa ra định nghĩa về Thương mại điện tử như sau: “Thương mại điện tử được hiểu là việc