Đang tải... (xem toàn văn)
Quy trình phát hành thẻ trong ngân hàng sacombank
LỜI MỞ ĐẦU Khuynh hirớng sử dụng các phirong tiện thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến trên thế giới nói chung và tại Việt Nam nói riêng. Có rất nhiều phirvng tiện thanh toán không dùng tiền mặt như séc, thẻ thanh toán, các loại giấy tờ có giá . nhưng có thề nói thẻ thanh toán là một trong những phirvng tiện thanh toán đirọc biết đến nhiều nhất và ngày càng đirọc mọi ngirời quan tâm sử dụng không chỉ trên thế giới mà còn tại Việt Nam. Sau hon 14 năm chiếc thẻ đầu tiên vào đến nirớc ta, sự tham gia ngày càng đông của các ngân hàng trong việc phát triền hoạt động thanh toán thẻ đã tạo nên một bầu không khí cạnh tranh hơn bao giờ hết. Với sự năng động của mình, các ngân hàng thirvng mại đã liên tục đu>a ra các sản phẩm thẻ với các tiện ích đa dạng, gắn liền với đời sống của người dân giúp cho mọi tầng lớp dân cu> đều có cơ hội tiếp cận và làm chủ phirvng tiện thanh toán hiện đại này. Xây dựng một quy trình chung cho việc phát hành thẻ thanh toán là một việc cần thiết nhằm nâng cao tính an toàn trong phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ. Và đây cũng là đề tài của nhóm chúng em. Trong này, chúng em xin nêu quy trình chung trong việc phát hành thẻ; và đề hiểu rõ hơn về quy trình này trong thực tế hoạt động của ngân hàng, chúng em cũng nghiên cứu thêm về quy trình phát hành 1. Khái niệm: Đôi khi trong thuật ngữ có nhiều cách diễn đạt khác nhau để làm nổi bật một nội dung nào đó. Đối với thẻ thanh toán cũng vậy, có nhiều khái niệm để diễn đạt nó. Khái niệm 1: thẻ thanh toán hay thẻ chi trả là một phương tiện thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ mà không dùng tiền mặt hoặc có thể dùng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý, các điểm chấp nhận thanh toán thể hoặc các máy rút tiền tự động. Khái niệm 2: thẻ thanh toán là loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bđi ngân hàng, các định chế tài chính hay các công ty. Khái niệm 3: thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống nối mạng Computer kết hợp nối trung tâm phát hành thẻ với điểm thanh toán. Nó cho phép thực hiện các cuộc thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và khá an toàn cho các đối tượng tham gia thanh toán. Khái niệm 4: thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà chủ thể có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán thẻ. Như vậy, có thể nói mỗi khái niệm có một cách diễn đạt khác nhau nhưng nhìn chung đây là một phương thức thanh toán mà người chủ thể có thể dùng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hay để rút tiền tự động thông qua máy đọc thẻ được lắp đặt tại các cơ sở chấp nhận thẻ hay ở nơi công cộng. 2. Lịch sử ra đời và phát triển của thẻ: Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán thông dụng và văn minh trong thế giới ngày nay. Thẻ ra đời vào năm 1949, do ông Frank Mc Namara, một doanh nhân người Mỹ sáng chế. Có một lần sau khi dùng bữa tối tại một nhà hàng ở NewYork, ông Mc Namara bỗng phát hiện mình không đem theo tiền mặt. Ông phải gọi điện thoại cho vợ mình nhanh chóng đem tiền đến thanh toán. Tình trạng khó xử lần đó khiến ông mày mò sáng tạo một phương tiện chi trả không dùng tiền mặt trong những trường hợp tương tự như trên. Thế là lần đầu Mc Namara đã cho ra đời loại thẻ mang tên “Diners Club”. Năm 1990, Diners Club có 6,9 triệu người sử dụng trên toàn thế giới với doanh số khoảng 16 tỷ dollars. Hiện nay số người sử dụng thẻ Diners Club đang giảm dần. Thẻ American Express (Amex) ra đời vào năm 1958, hiện nay đang mình và trực tiếp quản lý chủ thẻ. Năm 1987, Amex cho ra đời loại thẻ tín dụng mới có khả năng cung cấp tín dụng tuần hoàn cho khách hàng có tên là optima Card để cạnh tranh vđi Visa và Master Card. Vào năm 1993, có 35,4 triệu cơ sở chấp nhận thẻ thanh toán trên thế giới với doanh số 124 tỷ USD. Thẻ Visa tiền thân là Bank Americard do Bank of America phát hành vào năm 1960. Ngày nay, Visa là loại thể có qui mô phát triển lớn nhất trên toàn cầu. Visa không trực tiếp phát hành thẻ mà giao lại cho các thành viên, đây cũng là một mặt giúp cho Visa dễ mở rộng thị trường hơn các loại thẻ khác. Hiện nay, có 22000 thành viên tại hơn 200 nước, đã phắt hành hơn 500 triệu thẻ, có 13 triệu cơ sở chấp nhận thẻ, 320000 máy nít tiền mặt, doanh số giao dịch hàng năm 800 tỷ USD. Thẻ JCB là thẻ được xuất phát từ Nhật Bản vào năm 1961 bởi Ngân hàng Sanwa, đã bắt đầu phát triển thành một cơ sđ quốc tế vào 1981. Mục tiêu chủ yếu là hướng vào thị trường du lịch và giải trí, đang là loại thẻ cạnh tranh với Amex. Vào năm 1992, có 27,5 triệu thẻ, 2,9 triệu cơ sở chấp nhận thẻ và 160000 máy ATM ở 139 nưđc với doanh thu 30,9 tỷ USD. Master Card ra đời vào 1966 với tên gọi là Master Charge do hiệp hội thẻ liên ngân hàng gọi tắt là ICA (Interbank Card Association) phát hành thông qua các thành viên trên thế giđi. Là tổ chức thẻ lđn thứ hai trên thế giới sau Tổ chức Visa. Hiện nay, đã có 22000 thành viên tại hơn 200 nước, phát hành 350 triệu thẻ, có 12 triệu cơ sở chấp nhận thanh toán, 200000 máy ATM, doanh số giao dịch hàng năm khoảng 460 tỷ USD. Nhìn chung đó là những loại thẻ được sử dụng phổ biến, rộng rãi trên toàn cầu. Thực tế thể thanh toán không chỉ do ngân hàng phát hành mà còn có thể do các công ty dầu lửa, hay các cửa hàng, công ty kinh doanh lớn phát hành, về nguyên lý nó cũng được sử dụng như thể ngân hàng. Được làm dựa trên kĩ thuật khắc chữ nổi. Trên bề mặt tẩm thẻ khắc nổi các thông tin càn thiết. Hiện nay nó không đuocj sử dụng nữa vì kĩ thuật quá thố sơ, có thể bị làm giả - Thẻ băng từ ( Magnetic strip) Thẻ này được sản xuất dựa trên kĩ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin ở mặt sau của thẻ. Thẻ náy được sử dụng phổ biến trong hơn 20 năm nay nhưng đã bộc lộ một số khuyết điểm: + Khả năng bảo mật không cao do thông tin trong thẻ không tự mã hóa được, ngưoií ta có thể đọc được dễ dàng với các thiết bị đọc thẻ gắn với máy vi tính. + Thẻ từ chỉ mang thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp, ko áp dụng các kĩ thuật đảm báo an toàn - Thẻ thông minh: Đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ thông minh dựa trên kĩ thuật xử lí tin học nhờ vào thẻ một chip điện tử có cấu trúc giống như một máy tính hoàn hảo. Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ khác nhau. Phân loại theo chủ thể phát hành: Thẻ do ngân hàng phát hành ( Bank card ) Mục đich là giúp khách hang sử dụng linh động tài khaonr của họ tại NH. Đây là loại thẻ sủ dụng rộng rãi nhất hiện nay, phạm vi sử dụng rộng rãi. VD : Visa, Master - Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đó là các loại thẻ du lịch và giải trí do các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành như Dinner Club, Wall Mart. Phân loại theo tính chất thanh toán thẻ: Thẻ tín dụng (Credit card) Đây là loại thẻ sử dụng phổ biesn nhất hiện nay, theo đó ngưoif sử dụng sẽ đượ sử dụng 1 hạn mức tiền mà không phải trả lãi để mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại các cơ sở kinh doanh, cửa hang, khách sạn, sân bay . chấp nhânqj thẻ này. Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số dư hiện hữu trên tài khoản thể. Chủ thẻ chỉ chi tiêu trong phạm vi mình có. Có 2 loại thẻ ghi nợ: + Thẻ Online là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản chủ thẻ. + Thẻ off-line là thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch sẽ được khấu trừ vào tài khảon chủ thẻ sau đó vài ngày. - Thẻ rút tiền mặt: ( Cash card ) Là loại thẻ được dùng để rút tiền mặt tại tại các máy rút tiền tự động tại NH. Đối với laoij thẻ này chủ thẻ pahir kí quỹ tiền vào tài khoản NH hoặc chủ thẻ được cấp tín dụngthấu chi thì mới được sử dụng, số tiền rút ra mỗi làn sẽ trừ vào tiền kí quỹ. Thẻ rút tiền mặt có 2 loại: + Loại 1: Chỉ để rút tiền ở ATM ngân hàng phát hành. + Loại 2: được rút tiền ko chỉ ở NH phát hànhmaí còn được rút ở các Ngân hang tham gia tổ hợp thanh toán với Nh phát hành thẻ. Phan loại theo phạm vi lãnh thổ: Thẻ nội địa: Là loại thẻ đuocj giới hạn sử dụng trong 1 phạm vi quốc gia, do vậy đồng tiền giao dịch phải là bản tệ nước đó. Thẻ quốc tế: Là loại thẻ được chấp nhận trên toàn cấu, sử dụng các ngoại tệ mạnh. Phân loại thẻ theo mục đích và đối tượng sử dụng: - Thẻ kinh doanh ( business card) Mrighil tae&s >1 Ij \ L ỉ 3 6 otẽb 0P_ W3ụSỊp 762» ma*ạ ỌOẠW iíiỉi- t«fer - Thè du lịch và giải trí (Travel and Entertainment hay T&E) rOỊIH CtìPyiPẠlỉY rãAMẼ HERẼ ,5567 1234 5678 9123 *•’ m ottĩM stcr.sr? AC.UL OO-MNSMTK&K - Thẻ vàng (Gold Card ) Thẻ Gold của ngân hang Bank of America - Thẻ chuẩn (Standard Card) Thẻ được chia ra nhiều loại tùy theo tính năng tác dụng của thẻ. Thẻ tín dụng (Credit Card) thực chất là bằng chứng của một mối quan hệ vay nợ giữa người cầm thẻ (Cardholder) và ngân hàng. Ngân hàng đồng ý cho Cardholder vay tiền đến một mức tối đa nào đó (gọi là credit lũnit), thường là khoảng 2 lần thu nhập hàng tháng của Cardholder. Thỏa thuận như vậy tức là Cardholder có một "line of credit" sẵn sàng để dùng khi cần. Tất cả các khoản thanh toán mà Cardholder thực hiện sẽ được ghi nợ (debit) vào tài khoản của Cardholder tại ngân hàng. Đen một ngày nhất định mỗi tháng, ngân hàng sẽ gửi Statement đến cho Cardholder, thống kê tổng số tiền đã chi trong tháng trước đó. Cardholder có thể chọn thanh toán toàn bộ số tiền trước thời hạn ghi trong Statement, khi đó Cardholder không phải trả lãi (interest). Neu không Cardholder có thể trả số tiền tối thiểu (Minimum Payment), thường là khoảng 5% số tiền nợ, phần còn lại có thể tó từ từ, tất nhiên là ngân hàng sẽ tính lãi, thường là từ 12% đến 24% một năm, tiền lãi tính từng ngày. Vậy việc thanh toán bằng thẻ tín dụng xảy ra thế nào? Giả sử bạn có thẻ VISA. Một lần bạn đến một cửa hàng (Merchant) thấy có logo của VISA thể hiện cửa hàng nhận thanh toán bằng thẻ VISA, bạn mua hàng và yêu cầu thanh toán bằng thẻ của minh. Cửa hàng sẽ quẹt (swipe) thẻ của bạn vào một chiếc máy đọc (gọi là EDCT - Electronic Data Capture Tertninal). EDCT đọc các thông tin về thẻ của bạn ghi trên băng từ và contact ngân hàng của cửa hàng (Merchant's Bank) thông qua modem, đường điện thoại hoặc ISDN line, gửi kèm theo yêu cầu về số tiền cần thanh toán, ngân hàng này kiểm tra trong CSDL của VISA xem thẻ của bạn có phải là thẻ hết hạn hoặc bị mất cắp hay không, số tiền bạn muốn trả có vượt quá hạn mức không, nếu không, ngân hàng sẽ báo lại ngay trong vài giây về EDCT là giao dịch được phê duyệt (approved), khi đó EDCT sẽ in ra một tờ giấy nhỏ ghi rõ số tiền, mã số giao dịch để bạn ký vào đó (Sale Slip). Bạn được giữ bản chính của sale slip, Merchant sẽ giữ bản sao và gửi về ngân hàng để nhận tiền sau này. Nhận được sale slip Merchant's bank sẽ ghi có (credit) ngay số tiền giao dịch vào tài khoản của Merchant đồng thời gửi thông báo qua mạng của VISA yêu cầu ngân hàng của bạn (Cardholder's Bank) thanh toán số tiền. Cardholder's bank sẽ thanh toán tiền cho Merchant's Bank và debit số tiền vào tài là chữ ký của bạn thì họ sẽ trả lại tiền cho bạn ngay. Merchant's bank sẽ lấy lại tiền từ tài khoản của Merchant còn việc tranh chấp là gárih nặng của Merchant đi theo bạn đòi tiền nếu họ muốn. Trường hợp này gọi là Chargeback. Thẻ tín dụng (Credit card) Thẻ tín dụng là một tổ hợp đặc biệt của mua bán vả vay nợ. Bên bán cung cấp cho bên mua hàng các hàng hóa hay dịch vụ như thông thường, nhưng bên mua thanh toán cho bên bán hàng bằng thẻ tín dụng. Theo cách này, bên mua đang thanh toán bằng các khoản vay từ các tổ chức phát hành thẻ tín dụng, thường là các ngân hàng. Ngân hàng hay các tổ chức tài chính khác phát hành thẻ tín dụng cho mọi người mua với sự cho phép một số lượng khoản vay nào đó đạt tới một giá trì tích lũy nhất định. Các điều kiện và thời hạn hoàn trả đối với các khoản vay cho thẻ tín dụng, tức là các khoản nợ của khách hàng, là thay đổi theo từng loại thẻ cũng như từng loại khách hàng nhưng nói chung tiền lãi thường là rất cao. Chẳng hạn, một ví dụ về điều kiện hoàn trả thông thường là thanh toán tối thiều trên $10 hoặc 3% mỗi tháng, cũng như mức lãi suất 15-20% cho các khoản vay không thanh toán đúng hạn. Ngoài tiền lãi, khách hàng còn có thề phải trả các khoản phí sử dụng thẻ tín dụng hàng năm. Nhằm thu được tiền từ các mặt hàng đã bán, bên bán phải đưa yêu cầu tới tổ chức phát hành thẻ tín dụng với các biên lai có chữ ký xác nhận. Các bên bán hàng thường đưa nhiều yêu cầu cho nhiều khoản thanh toán vào từng khoản thời gian cách đều. Bên bán hàng cũng bị tổ chức phát hành thẻ tín dụng tính phí đối với đặc quyền chấp nhận chủng loại thẻ tín dụng đó trong việc mua bán hàng. Phí thông thường ở mức 1-3% đơn giá bán hàng. V! thế, trong việc mua bán hàng hóa bằng thẻ tín dụng thì việc chuyền giao hàng hóa diễn ra ngay lập tức nhưng tất cả các khoản thanh toán đều chậm trễ. www.wikipedia.com CÓ bao nhiêu loại thẻ tín dụng ? (phần 1) • 2- Gasoline Card - Hay thẻ đổ xăng như : Texaco, Shell, BP ( British Petroleum ) Chevron V.V., . Loại này cũng tương tự như loại Department store Card , khách hàng chỉ xử dụng dể dổ xăng tại các cây xăng và mua đồ ăn vặt do cây xăng của hiệu đó bán mà thôi . ví dụ bạn cầm thẻ của hãng Shell thì chỉ để đổ xăng và mua quà vặt ở Shell mà thôi Ngày nay hầu hết các công ty bán lẻ cua Hoa Kỳ ( từ giầy dép y phục, nữ trang cho đến TV , máy tính ) đều có chương trình mua trả góp bằng cách cấp phát cho người tiêu dùng 2 loại thẻ trên . Tiền lời của 2 loại này đưọc tính rất cao ( từ 19.99 --> 26.99 % /năm ) mà credit line ( hay số tiền có thể mua thiếu lại không nhiều $300 — $3000 ) . Tuy nhiên nếu bạn chưa có tín dụng , thì đây là 1 trong nhữhg cách khởi đầu để tạo tín dụng, bởi vì những công ty này họ cứu xét 1 hồ sơ xin thẻ rất dễ dàng, miễn sao bạn đừng có tín dụng quá xấu . cả 2 loại trên bạn không phải trả tiền lệ phí hàng năm annual fee • 3- American Express: A- Regular American Express Card Là loại thẻ thường có màu xanh lá cây đậm. Nếu bạn không có nhiều tín dụng tốt ( good credit) và có lợi tức thấp thì khi xin họ sẽ cấp cho loại này. Credit line thì không giới hạn, tuỳ theo số tiền bạn có trong trương mục ngân hàng ( checking account). loại này bạn phải trả lệ phí hàng năm rất cao ( khoảng $79 USD 1 năm ). Hoá đơn được gởi cho bạn mỗi tháng và phải trà hết 1 lần . ví dụ trong tháng vừa rồi bạn xài $500 thì phải trả hết 1 lần $500 . B- American Express Gold Card: Điều kiện là bạn phải có lợi tức trên $30,000 USD/ năm. Cách xử dụng cũng tương tự như loại trên c- American Express Platinum Khác với 2 loại trên loại này chỉ dành cho những khác hàng được ưu đãi mà thôi ( prefered custumer , by invitation only ) số tiền chỉ định được tiêu xài lên tơi $100,000 USD mà không đòi hỏi khách phải có tiền trong tài khoản ngân hàng . Bill vẫn phải thanh toán 1 lân như 2 loại trên Vì sự cạnh tranh của các loại thẻ tín dụng khác , và do khách hàng phàn nàn về sự bắt buộc phải trả hết 1 lần và bỏ không xử dụng the American Express thông thường nữa , American Express mất dần 1 số tiền lời ( Interest charge ) . Thẻ này rất thành công và đã đem lại cho American Express 1 nguồn lợi tức đáng kể . Sau đó AE đã cho ra đời thêm loại thẻ American Express THE BLUE đồng thời cũng cho khách hàng thêm 1 sự lựa chọn khi xin thẻ là charge card hay credit card ( nghĩa là tuỳ người xin lựa chọn loại thẻ cũ trả hết 1 lần, hay trà góp hàng tháng , loại trả góp thì có mức ân định số tiền tiêu xài ( pre- set spendỉng lỉmỉt ). Tất cè các thẻ American Express ngày nay đều có 2 loại OPTIONS kể trên . Hai loại thẻ này cổ thẻ nói là giống nhau , chỉ khác ở tên gọi . Đây là loại thẻ thông dụng nhất & được khách hàng ưa chuộng nhất từ xứa tới nay . Loại thẻ này được các tất cả các doanh nghiệp chấp nhận ( bạn cố thể tới bất cứ cửa hàng bán lẻ , cây xăng, hãng máy bay, ngân hàng , tiệm ăn, trên mạng V.V., ) mua hàng hoặc rút tiền mặt ra . ( quabg3 cáo của American Express lúc trước có câu " Don' t leave ho me vvithout it " Nhưng w thấy câu này đúng với VISA & MASTERCARD hơn , vì vẫn còn nhiều cửa hàng không nhận AMERICAN EXPRESS ( Lý do có lẽ phí dịch vụ cùa AE cao hơn ) Loại thẻ vs & MC cho phép người dùng ( cardholder) mua hàng hay rút tiền mặt ra rất dễ dàng CÓ bao nhiêu loạỉ thẻ tín dụng ? (Phần 2) Visa & MasterCard CÁC LOẠI THẺ VISA & MASTERCARD