Đang tải... (xem toàn văn)
Phát triển cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại ở địa bàn tỉnh Tiền Giang
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ------------------------- LÊ THỊ THU HÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG Chuyên ngành : Kinh tế tài chánh - ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : GS.TS DƯƠNG THỊ BÌNH MINH TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2009 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn thạc sỹ kinh tế: ”Phát triển cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang” là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập với tinh thần nghiêm túc. Số liệu trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy. Mỹ Tho, ngày 20 tháng 02 năm 2009 Tác giả Lê Thò Thu Hà DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TCTD : Tổ chức tín dụng ĐBSCL : Đồng bằng sông Cửu Long TPHCM : Thành phố Hồ Chí Minh HMTD : Hạn mức tín dụng GHTD : Giới hạn tín dụng NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng trung ương NHNN : Ngân hàng Nhà nước DNNN : Doanh nghiệp nhà nước CBTD : Cán bộ tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng Tên bảng Trang BẢNG 2.1 Thò phần tín dụng đến 30/06/2008 tại đòa bàn Tiền Giang 20 BẢNG 2.2 Bảng phân tích tình hình tín dụng tại Tiền Giang năm 2005, 2006, 2007, 6 tháng năm 2008 21 BẢNG 2.3 Tình hình cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang đến 30/06/2008 23 BẢNG 2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng cán bộ công nhân viên trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang đến 30/06/2008 24 BẢNG 2.5 Tình hình cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang đến 30/06/2008 26 BẢNG 2.6 Hạn mức cấp tín dụng qua thẻ đến 30/06/2008 26 BẢNG 2.7 Các hình thức cho vay tiêu dùng khác trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang đến 30/06/2008 28 BẢNG 2.8 Tình hình cho vay tiêu dùng đến ngày 30/06/2008 29 BẢNG 2.9 Tình hình cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng đến ngày 30/06/2008 32 BẢNG 2.10 Tình hình vay vốn tiêu dùng theo tổ chức đến ngày 30/06/2008 29 MỤC LỤC Trang Lời mở đầu 1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1 Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại: 4 1.1.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại: 4 1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng: 4 1.1.3 Lợi ích của cho vay tiêu dùng: 5 1.1.4 Sự khác biệt giữa tín dụng tiêu dùng và tín dụng sản xuất: 6 1.1.5 Tác động qua lại giữa tín dụng tiêu dùng và tín dụng sản xuất: 7 1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại: 8 1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng chủ yếu: 10 1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại: 10 1.5 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng: 11 1.5.1 Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế: 11 1.5.2 Đối với cá nhân: 13 1.5.3 Đối với các ngân hàng: 13 1.6 Cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại ở một số nước trên thế giới: 14 1.6.1 Khái quát cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ở Mỹ và Singapore: 14 1.6.2 Các bài học kinh nghiệm: 15 Kết luận chương 1 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG 17 2.1. Tổng quan tình hình kinh tế, xã hội tỉnh Tiền Giang: 17 2.2 Khái quát về cho vay vốn tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang: 18 2.2.1 Khái quát về các ngân hàng thương mại trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang: 18 2.2.2 Khái quát về cho vay vốn tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang: 20 2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang: 23 2.3.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng chủ yếu trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang: 23 2.3.1.1 Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở: 23 2.3.1.2 Cho vay cán bộ công nhân viên: 24 2.3.1.3 Cho vay qua thẻ: 26 2.3.1.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng khác: 27 2.3.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang: 29 2.3.3 Thực trạng quy trình cho vay tiêu dùng của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang: 32 2.3.3.1 Thực trạng vận dụng quy chế cho vay: 32 2.3.3.2 Thực trạng vận dụng quy chế bảo đảm tiền vay: 35 2.3.3.3 Còn nhiều vướng mắc khi xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ: 36 2.3.3.4 Việc thu thập thông tin về khách hàng còn nhiều hạn chế: 37 2.3.3.5 Sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa phù hợp: 38 2.3.3.6 Tâm lý người dân trên đòa bàn không kích thích nhu cầu vay vốn: 39 2.3.3.7 Một số tồn đọng khác: 39 2.4 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại các NHTM trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang: 40 2.4.1 Ưu điểm: 40 2.4.2 Tồn tại: 41 2.4.3 Nguyên nhân tồn tại: 44 Kết luận chương 2 45 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG 46 3.1 Đònh hướng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang: 46 3.1.1 Đònh hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Tiền Giang đến 2015: 46 3.1.2 Nhu cầu vốn tín dụng cho tiêu dùng đến 2015: 46 3.1.3 Đònh hướng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại: 47 3.2.Các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng: 48 3.2.1 Một số kiến nghò đối với cơ quan quản lý nhà nước: 48 ª Đối với cơ quan Trung ương: 48 ª Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: 50 3.2.2 Các giải pháp đối với các ngân hàng thương mại trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang: 51 3.2.2.1 Nguồn vốn tín dụng: 51 3.2.2.2 Chính sách khách hàng: 53 3.2.2.3 Đổi mới hình thức cho vay: 55 3.2.2.4 Phương thức quản lý món vay: 59 3.2.2.5 Quy trình cho vay: 61 3.2.2.6 Đội ngũ cán bộ: 62 3.2.3 Các giải pháp hỗ trợ từ chính quyền địa phương 67 Kết luận chương 3 69 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 1 Lời mở đầu Các nhà quản lý kinh tế vó mô luôn hướng đến mục tiêu nâng cao đời sống vật chất tinh thần của người lao động trong xã hội. Nền kinh tế phát triển sẽ làm tăng thu nhập của người lao động là điều kiện cơ bản để cải thiện mức sống, đa dạng và phong phú nhu cầu của người lao động. Khi nhu cầu tăng lên sẽ tiêu thụ sản phẩm hàng hóa dòch vụ lớn hơn, tạo điều kiện cho việc ổn đònh và mở rộng sản xuất của các doanh nghiệp, đẩy nhanh tốc độ phát triển của nền kinh tế. Nước ta trải qua một thời gian dài chiến tranh, nền sản xuất nhỏ manh mún, sản phẩm hàng hóa – dòch vụ không đủ đáp ứng cho nhu cầu của người tiêu dùng. Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI đã xóa bỏ cơ chế quản lý quan liêu bao cấp, chuyển sang nền kinh tế sản xuất hàng hóa theo hướng thò trường đã thúc đẩy nền kinh tế phát triển với tốc độ ngày càng cao. Nhu cầu tiêu dùng của người lao động ngày càng được đáp ứng tốt hơn, đa dạng và phong phú hơn, đã mở ra thò trường cho vay tiêu dùng đối với các ngân hàng thương mại. Trong những năm gần đây các ngân hàng thương mại đã đưa ra nhiều hình thức cho vay tiêu dùng: cho vay xây dựng – sửa chữa nhà ở, mua sắm hàng tiêu dùng, cho vay du học …… đáp ứng một phần nhu cầu tiêu dùng của người lao động. Tuy nhiên mức độ cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang chưa tương xứng với tốc độ phát triển kinh tế của tỉnh và mức độ tăng thu nhập của người lao động. Việc mở rộng cho vay trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang còn gặp nhiều khó khăn, tỷ trọng cho vay tiêu dùng còn thấp so với tổng dư nợ. Hạn chế này do nhiều nguyên nhân trong đó có nguyên nhân từ chính các ngân hàng thương mại. Do đó, có thể nhận thấy trong thời điểm hiện nay cùng với sự phát triển của tín dụng nói chung thì tín dụng tiêu dùng cần phải được quan tâm giải quyết theo hướng mở rộng hơn nữa. Đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang” là cần thiết đưa ra để trao đổi và làm rõ. Góp phần đưa các dòch vụ ngân hàng đến với số đông công chúng trên đòa bàn, tạo điều kiện tốt để hội nhập tài chính trong khu vực và quốc tế. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Xuất phát từ những gì đã đề cập ở trên về sự cần thiết của đề tài cùng những mục tiêu mà đề tài cần giải quyết, đối chiếu với thực tiễn công việc và điều kiện 2 thực tế phát sinh, phạm vi nghiên cứu của luận văn không bao hàm tất cả các đơn vò ngân hàng cấp tín dụng tiêu dùng nói chung mà chỉ tập trung vào đối tượng riêng là các ngân hàng thương mại hiện đang hoạt động trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang. Mục tiêu nghiên cứu: Trên cơ sở xem xét một cách tổng quát và hệ thống hóa lại những lý thuyết cơ bản mang tính lý luận về cho vay tiêu dùng, kết hợp thêm với việc tham khảo những bài học kinh nghiệm về cho vay tiêu dùng tại các nước phát triển trên thế giới. Qua đó, đối chiếu với thực trạng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại trên đòa bàn để chỉ ra nhưng ưu và khuyết điểm còn tồn tại. Từ đó, đi đến mục tiêu cuối cùng là đưa ra các giải pháp thiết thực nhằm giúp cho các ngân hàng thương mại mở rộng và phát triển cho vay tiêu dùng trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang. Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp tổng hợp, diễn giải, phân tích, thống kê, so sánh và đối chiếu nhằm chọn số liệu thực tế đáng tin cậy, xử lý đúng đắn và khoa học. Sử dụng các phương pháp nghiên cứu này, luận văn đi từ cơ sở lý thuyết đề cập đến những gì diễn ra trong thực tế và từ đó đưa ra các biện pháp nhằm khắc phục và cải biến tình hình. Việc lựa chọn các phương pháp nghiên cứu này là phù hợp với mục đích cơ bản mà luận văn cần phải đạt tới và thích ứng với quá trình đang tiếp tục biến đổi của nền kinh tế nước ta và của thế giới, đồng thời cũng phù hợp với những dự báo tình hình phát triển trong tương lai tại đòa bàn tỉnh Tiền Giang. Những đóng góp của luận văn: Qua những phân tích và luận bàn về sự cần thiết của việc phát triển cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang, luận văn đã đưa ra nhiều biện pháp có liên quan đến mục đích này, đi từ việc sử dụng các biện pháp tổng hợp từ chính sách tín dụng, công tác tiếp thò, đến cải tiến thủ tục, hình thức tiếp cận các nhu cầu vay vốn của khách hàng; đảm bảo một chính sách tín dụng riêng cho mảng tiêu dùng theo hướng phục vụ ngày càng tốt hơn cho người vay. Đồng thời với các nỗ lực và phấn đấu của hệ thống ngân hàng trên đòa bàn luân văn cũng đề cập đến vai trò của các cơ quan quản lý có liên quan như Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước tỉnh Tiền Giang và các cơ quan ban ngành hữu quan. 3 Đề tài cũng tập trung nghiên cứu các hình thức và khả năng cung cấp các sản phẩm dòch vụ cho vay của các ngân hàng thương mại. Các ngân hàng thương mại cần xem cho vay tiêu dùng là một chiến lược phát triển, cần có các chính sách riêng để đẩy mạnh, phát triển lọai hình dòch vụ này. Khi cho vay tiêu dùng được mở rộng đến số đông dân chúng là điều kiện và tiền đề quan trọng để phát triển các loại hình dòch vụ ngân hàng khác phục vụ cá nhân. Kết cấu Luận văn có khối lượng 71 trang, 10 bảng số liệu. Ngoài lời mở đầu, danh mục các từ viết tắt, danh mục các bảng biểu, kết luận, tài liệu tham khảo có cấu trúc như sau: + Chương 1: Tổng quan về cho vay tiêu dùng. + Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại các NHTM trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang. + Chương 3: Các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại các NHTM trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang. [...]... sông Soài Rạp ở phía Bắc, tạo điều kiện cho Tiền Giang trở thành điểm trung chuyển về giao thông đường sông từ các tỉnh ĐBSCL đi TP Hồ Chí Minh và các tỉnh miền Đông 2.2 Khái quát về cho vay vốn tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang: 2.2.1 Khái quát về các ngân hàng thương mại trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang: ∗ Mạng lưới các ngân hàng thương mại cho vay tiêu dùng: Đến thời... TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại: Tín dụng tiêu dùng ra đời cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng Đây là một hình thức khá phổ biến hiện nay, đặc biệt là ở một số nước phát triển trên thế giới Tuy nhiên hình thức này còn chưa phổ biến ở Việt Nam... kinh tế, các ngân hàng và nhu cầu cá nhân Để làm rõ hơn, trong Chương 1 đã khái quát thực tiễn cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại ở một số nước trên thế giới và các bài học kinh nghiệm cần rút ra khi vận dụng vào hoạt động tại Việt Nam CHƯƠNG 2 17 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG 2.1 Tổng quan tình hình kinh tế, xã hội tỉnh Tiền Giang: ... cao 2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang: 2.3.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng chủ yếu trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang: 2.3.1.1 Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở: Với phương châm: an cư mới lạc nghiệp Đối với người dân ở các nước phát triển Châu u sở hữu nhà ở không phải là vấn đề quan trọng hàng đầu, họ chỉ cần có việc làm; nhà ở thường là nhà thuê... Đến thời điểm 30/06/2008 trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang có 12 chi nhánh ngân hàng đang hoạt động Hiện có 4 ngân hàng thương mại nhà nước bao gồm: Ngân hàng Công thương; Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn; Ngân hàng Đầu tư và phát triển; Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL Và 8 ngân hàng thương mại cổ phần bao gồm: Ngoại thương, Sài Gòn Thương Tín, Sài Gòn Công thương, Nam Việt, Đông Á, Miền Tây,... 1.5 Ngân hàng Đầu tư và phát triển 50 > 1.5 Ngân hàng Công thương 49 > 1.5 Ngân hàng Đông Á 150 >4 Ngân hàng TMCP Ngoại thương 50 > 2.5 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chưa triển khai Chưa triển khai Ngân hàng TMCP SGTT Chưa triển khai Chưa triển khai Ngân hàng Nguồn: Tổng hợp số liệu cho vay tiêu dùng của NHNN&PTNT, NHĐT&PT, NHCTTG, NH Đông Á, NHTMCP Ngoại thương trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang 27 Hiện nay, Ngân. .. lớn khách hàng vay vốn và đa dạng được các sản phẩm dòch vụ khác + Mở rộng quan hệ với khách hàng thanh toán qua ngân hàng là điều kiện tốt để huy động các khoản vốn nhàn rỗi trong dân cư với giá rẻ 1.6 Cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại ở một số nước trên thế giới: 1.6.1 Khái quát cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ở Mỹ và Singapore: Ở nhiều nước trên thế giới chỉ số tiêu dùng được... cung cấp các lọai hình dòch vụ ngân hàng đến khu vực ít dân cư 2.2.2 Khái quát về cho vay vốn tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang: BẢNG 2.1 Thò phần tín dụng đến 30/06/2008 tại đòa bàn Tiền Giang Đvt: ngàn đồng STT NGÂN HÀNG DƯ N 30/06/2008 THỊ PHẦN 1 Ngân hàng Công Thương 1.448.697.000 20,93% 2 Ngân hàng NN&PTNT 2.940.000.000 42,48% 3 Ngân hàng Đầu tư và phát triển 1.180.000.000... trước một số tiền cho Công ty bán lẻ (3) Ngân hàng thanh toán số tiền còn lại cho Công ty bán lẻ (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: Là hình thức ngân hàng mua lại các khoản nợ từ các doanh nghiệp đã bán chòu hàng hóa dòch vụ cho người tiêu dùng và thu lại từ khách hàng Nhằm hạn chế rủi ro, các ngân hàng thường... dùng thanh toán tiền cho ngân hàng 1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng chủ yếu: Dựa theo những tiêu chí khác biệt mà cho vay tiêu dùng có cách phân loại khác nhau Khách hàng có thể chủ động lựa chọn hình thức tín dụng phù hợp với mình khi giao dòch với ngân hàng Tuy nhiên trong thực tiễn hoạt động của các ngân hàng trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang khách hàng khi vay vốn tiêu dùng vẫn sử dụng các hình thức . trạng cho vay tiêu dùng tại các NHTM trên đòa bàn tỉnh Tiền Giang. + Chương 3: Các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại các NHTM trên đòa bàn tỉnh Tiền. 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG 46 3.1 Đònh hướng cho vay tiêu dùng tại các ngân
