Đang tải... (xem toàn văn)
luận văn
1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGÔ NGỌC HO ÀNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2011 2 Công trình ñược hoàn thành tại ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học GS.TS. TRƯƠNG BÁ THANH Phản biện 1: TS. Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: PGS.TS. Hoàng Xuân Quế Luận văn sẽ ñược bảo vệ tại Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp tại Đại học Đà Nẵng vào ngày 01 tháng 7 năm 2011 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng. 3 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của ñề tài nghiên cứu Tiềm năng phát triển của hộ SXKD còn rất lớn, song chưa ñược khai thác do thiếu vốn ñầu tư, trong ñó việc tiếp cận các nguồn tài chính ñể hỗ trợ cho việc ñầu tư mở rộng và phát triển SXKD vẫn là ñề tài ñược ñề cập ñến khá phổ biến trên các phương tiện thông tin ñại chúng. Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thành phố Đà Nẵng có mạng lưới hoạt ñộng rộng khắp. Do vậy, việc nghiên cứu ñể tìm ra giải pháp phát triển cho vay ñến khu vực kinh tế hộ SXKD cũng là vấn ñề trở nên bức thiết trong ñịnh hướng phát triển kinh tế của chi nhánh. Không những vậy thị trường tín dụng trên ñịa bàn thành phố Đà Nẵng cạnh tranh rất quyết liệt giữa các ngân hàng, phát triển hoạt ñộng cho vay sẽ tạo thế mạnh, tăng thêm lợi nhuận, uy tín cho chi nhánh và bản thân làm công tác tại chi nhánh, chính vì vậy em lựa chọn ñề tài “Phát triển hoạt ñộng cho vay ñối với hộ SXKD tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Đà Nẵng” 2. Mục ñích nghiên cứu Nghiên cứu những vấn ñề lý luận và thực trạng phát triển cho vay ñối với hộ SXKD, từ ñó ñề xuất một số giải pháp nhằm phát triển cho vay ñối với hộ SXKD tại Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Thành phố Đà Nẵng trong thời gian tới. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Các vấn ñề lý luận, thực tiễn và ñánh giá của khách hàng về phát triển cho vay ñối với hộ SXKD tại Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Thành phố Đà Nẵng giai ñoạn từ năm 2007 ñến năm 2009 . 4 4. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp duy vật lịch sử, phương pháp so sánh, tổng hợp thống kê, phân tích…. 5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của ñề tài Hệ thống hoá một số vấn ñề lý luận, phân tích và ñánh giá thực trạng, rút ra những trở ngại khó khăn trong phát triển hoạt ñộng cho vay hộ SXKD. Đưa ra những giải pháp cụ thể, có tính khả thi ñể góp phần phát triển hoạt ñộng cho vay ñối với hộ SXKD, vừa tăng hiệu quả kinh doanh cho chi nhánh vừa ñóng góp tích cực vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội. 6. Kết cấu luận văn Ngoài phần mở ñầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Những vấn ñề lý luận cơ bản về phát triển hoạt ñộng cho vay ñối với hộ SXKD Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt ñộng cho vay ñối với hộ SXKD tại chi nhánh NHNo&PTNT Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt ñộng cho vay ñối với hộ SXKD tại chi nhánh NHNo&PTNT Đà Nẵng CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SXKD 1.1. HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SXKD 1.1.1. Khái niệm hộ SXKD Hộ kinh doanh do một cá nhân là công dân Việt Nam hoặc một nhóm người hoặc một hộ gia ñình làm chủ, tiến hành một hoặc nhiều quá trình hoạt ñộng SXKD khác nhau nhưng trong phạm vi một gia 5 ñình. Hoạt ñộng SXKD có thể có ñăng ký kinh doanh hoặc không cần ñăng ký kinh doanh. 1.1.2. Đặc ñiểm hộ sản xuất kinh doanh 1.1.3. Khái niệm về cho vay hộ sản xuất kinh doanh Cho vay h ộ SXKD là hình th ứ c ngân hàng có v ố n t ự có ho ặ c ngu ồ n v ố n ñứ ng ra huy ñộ ng t ừ các thành ph ầ n kinh t ế và cho vay các h ộ SXKD ñể ñ áp ứ ng nhu c ầ u v ố n cho quá trình ho ạ t ñộ ng SXKD trong m ộ t th ờ i gian nh ấ t ñị nh v ớ i m ộ t kho ả n chi phí nh ấ t ñị nh. 1.1.4. Nguyên tắc và ñiều kiện cho vay ñối với hộ SXKD 1.1.4.1. Nguyên tắc cho vay ñối với hộ SXKD 1.1.4.2. Điều kiện cho vay ñối với hộ SXKD 1.1.5. Phân loại cho vay ñối với hộ sản xuất kinh doanh 1.2. Ý NGHĨA CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SXKD 1.3. NỘI DUNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 1.3.1. Mở rộng qui mô hoạt ñộng cho vay hộ SXKD M ở r ộ ng qui mô cho vay h ộ SXKD là t ă ng s ố l ượ ng khách hàng, t ă ng kho ả n vay tín d ụ ng trên m ộ t khách hàng, ñ a d ạ ng hoá các ñố i t ượ ng cho vay, m ở r ộ ng ñố i t ượ ng khách hàng ph ụ c v ụ . Quy mô tín d ụ ng ñượ c ñ ánh giá thông qua doanh s ố cho vay, d ư n ợ cho vay ñố i v ớ i các ngành, các thành ph ầ n kinh t ế ho ặ c ñố i v ớ i t ừ ng nhóm khách hàng c ụ th ể . 1.3.2. Đa dạng các loại hình cho vay ñối với hộ SXKD Đ ang d ạ ng các lo ạ i hình cho vay th ể hi ệ n thông qua vi ệ c ñ a d ạ ng hoá ph ươ ng th ứ c cho vay.Vi ệ c ñ a d ạ ng hoá các hình th ứ c, ph ươ ng th ứ c cho vay s ẽ giúp ngân hàng có thêm nhi ề u s ả n ph ẩ m d ị ch v ụ ñể ph ụ c v ụ cho nhu c ầ u ñ a d ạ ng c ủ a khách hàng, t ạ o ñ i ề u ki ệ n cho 6 khách hàng l ự a ch ọ n hình th ứ c phù h ợ p cho m ụ c ñ ích kinh doanh c ủ a mình. Trong ñ i ề u ki ệ n c ạ nh tranh c ủ a c ơ ch ế th ị tr ườ ng, ngân hàng nào có danh m ụ c s ả n ph ẩ m càng phong phú, ñ a d ạ ng, ti ệ n l ợ i s ẽ thu hút ñượ c nhi ề u khách hàng h ơ n, là c ơ s ở c ơ b ả n ñể phát tri ể n và ñ ánh giá vi ệ c phát tri ể n c ủ a ho ạ t ñộ ng cho vay. 1.3.3. Nâng cao chất lượng hoạt ñộng cho vay ñối với hộ SXKD Ho ạ t ñộ ng cho vay là d ị ch v ụ truy ề n th ố ng c ủ a ngân hàng, ho ạ t ñộ ng cho vay ñố i v ớ i h ộ SXKD là d ị ch v ụ cung ứ ng v ố n ñố i cho h ộ SXKD có nhu c ầ u. Ch ấ t l ượ ng d ị ch v ụ có th ể ñượ c hi ể u thông qua các ñặ c ñ i ể m c ủ a nó. Xét m ộ t cách t ổ ng th ể , ch ấ t l ượ ng d ị ch v ụ bao g ồ m các ñặ c ñ i ể m sau: Tính v ượ t tr ộ i, tính ñặ c tr ư ng c ủ a s ả n ph ẩ m, tính cung ứ ng, tính th ỏ a mãn nhu c ầ u, tính t ạ o giá tr ị . Để nâng cao ch ấ t l ượ ng d ị ch v ụ v ề các m ặ t nhanh, thu ậ n ti ệ n cho khách hàng và an toàn ho ạ t ñộ ng kinh doanh c ủ a khách hàng và ngân hàng, có th ể th ự c hi ệ n các hình th ứ c sau: - Đầ u t ư thêm c ơ s ở v ậ t ch ấ t, công ngh ệ thông tin nh ằ m cung c ấ p d ị ch v ụ nhanh chóng, chính xác - Gi ả m tính ph ứ c t ạ p c ủ a b ộ h ồ s ơ cho vay - Nâng cao kh ả n ă ng ñ áp ứ ng nhu c ầ u khách hàng - Gia t ă ng ñộ tin c ậ y cho khách hàng Ch ấ t l ượ ng d ị ch v ụ là y ế u t ố quan tr ọ ng nh ấ t ñể thu hút ñượ c khách hàng ñế n v ớ i ngân hàng. Do ñ ó, nâng cao ch ấ t l ượ ng d ị ch v ụ tr ướ c h ế t ph ả i ñượ c ph ả n ả nh qua các tiêu chí, bao g ồ m: - S ự tin c ậ y T ấ t c ả các giao d ị ch c ủ a khách hàng t ạ i ngân hàng ñề u liên quan ñế n ti ề n t ệ . Do ñ ó, m ọ i khách hàng ñề u mu ố n ngân hàng ñả m b ả o r ằ ng t ấ t c ả các giao d ị ch ph ả i ñượ c th ự c hi ệ n m ộ t cách chính xác, ñ úng 7 gi ờ và uy tín, gi ả m thi ể u các sai sót, các l ỗ i k ỷ thu ậ t c ủ a h ệ th ố ng truy ề n t ả i thông tin và r ủ i ro trong quá trình giao d ị ch c ủ a khách hàng. Ng ượ c l ạ i, khi tính chính xác c ủ a các giao d ị ch ñượ c th ự c hi ệ n, các d ị ch v ụ ngân hàng m ớ i ñượ c coi là phát tri ể n. - Hi ệ u qu ả ph ụ c v ụ Đ ây là tiêu chí ñ o l ườ ng kh ả n ă ng gi ả i quy ế t v ấ n ñề nhanh chóng, x ử lý hi ệ u qu ả các khi ế u n ạ i, s ẳ n sàng giúp ñỡ khách hàng và ñ áp ứ ng các yêu c ầ u c ủ a khách hàng. - S ự h ữ u hình S ự h ữ u hình chính là hình ả nh bên ngoài c ủ a c ơ s ở v ậ t ch ấ t, thi ế t b ị , máy móc, phong thái c ủ a ñộ i ng ũ nhân viên, tài li ệ u h ướ ng d ẫ n và h ệ th ố ng thông tin liên l ạ c c ủ a ngân hàng - S ự ñả m b ả o Đ ây là y ế u t ố t ạ o nên s ự tín nhi ệ m, tin t ưở ng cho khách hàng ñượ c c ả m nh ậ n thông qua s ự ph ụ c v ụ chuyên nghi ệ p, ki ế n th ứ c chuyên môn gi ỏ i, phong thái l ị ch thi ệ p và kh ả n ă ng giao ti ế p, nh ờ ñ ó khách hàng c ả m th ấ y yên tâm m ỗ i khi s ử d ụ ng d ị ch v ụ ngân hàng. - S ự c ả m thông S ự c ả m thông chính là s ự quan tâm, ch ă m sóc khác hàng ân c ầ n, dành cho khách hàng s ự ñố i x ử chu ñ áo t ố t nh ấ t có th ể giúp khách hàng c ả m th ấ y mình là th ượ ng khách c ủ a ngân hàng và luôn ñượ c ñ ón ti ế p n ồ ng h ậ u m ọ i lúc, m ọ i n ơ i. Y ế u t ố con ng ườ i là ph ầ n c ố t lõi t ạ o nên s ự thành công này và s ự quan tâm c ủ a ngân hàng ñố i v ớ i khách hàng càng nhi ề u thì s ự c ả m thông s ẽ càng t ă ng. D ị ch v ụ ngân hàng do ngân hàng cung ứ ng là ñể ñ áp ứ ng nhu c ầ u c ủ a khách hàng. Vi ệ c th ỏ a mãn s ự hài lòng khách hàng tr ở thành m ộ t tài s ả n quan tr ọ ng c ủ a ngân hàng trong n ỗ l ự c nâng cao ch ấ t l ượ ng d ị ch v ụ , gi ữ v ữ ng s ự trung thành c ủ a khách hàng, nâng cao 8 n ă ng l ự c c ạ nh tranh. N ế u nh ư ch ấ t l ượ ng c ủ a d ị ch v ụ ngày càng hoàn h ả o, có ch ấ t l ượ ng cao thì khách hàng s ẽ g ắ n bó lâu dài và ch ấ p nh ậ n ngân hàng ñ ó. Không nh ữ ng v ậ y, nh ữ ng l ờ i khen, s ự ch ấ p nh ậ n, th ỏ a mãn v ề ch ấ t l ượ ng c ủ a khách hàng hi ệ n h ữ u s ẽ ñượ c thông tin t ớ i nh ữ ng ng ườ i khác có nhu c ầ u d ị ch v ụ tìm ñế n ngân hàng ñể giao d ị ch. Để ñ ánh giá m ứ c ñộ hài lòng c ủ a khách hàng h ộ SXKD c ầ n ñ ánh giá qua tiêu chí: - S ự hài lòng v ề ch ấ t l ượ ng d ị ch v ụ c ủ a ho ạ t ñộ ng cho vay ñố i v ớ i h ộ SXKD - Th ờ i gian duy trì quan h ệ vay v ố n c ủ a h ộ SXKD, ñ ây là tiêu chí ñ ánh giá lòng trung thành c ủ a khách hàng ñố i v ớ i ngân hàng. 1.3.4. Nâng cao năng lực quản lý rủi ro cho vay hộ SXKD Ho ạ t ñộ ng cho vay là ho ạ t ñộ ng quan tr ọ ng nh ấ t trong ngân hàng th ươ ng m ạ i, ngân hàng cho vay nh ằ m m ụ c tiêu sinh l ợ i. R ủ i ro t ừ ho ạ t ñộ ng cho vay là r ấ t l ớ n, t ổ n th ấ t n ế u x ả y ra làm gi ả m thu nh ậ p và có th ể gây l ỗ hay phá s ả n cho vay. Do v ậ y, an toàn cho vay là n ộ i dung chính c ủ a ho ạ t ñộ ng cho vay trong ngân hàng th ươ ng m ạ i. Do v ậ y, ñể phát tri ể n ho ạ t ñộ ng cho vay b ề n v ữ ng thì các ngân hàng ph ả i nâng cao n ă ng l ự c qu ả n lý r ủ i ro ho ạ t ñộ ng cho vay, ñ i ề u ñ ó ñượ c ph ả n ả nh qua d ư n ợ quá h ạ n và t ỷ l ệ n ợ x ấ u/t ổ ng d ư n ợ , trích l ậ p d ự phòng r ủ i ro. N ế u n ợ quá h ạ n và t ỷ l ệ NQH th ấ p chì ch ứ ng t ỏ n ă ng l ự c qu ả n lý r ủ i ro cho vay t ố t và ng ượ c l ạ i. 1.4. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SXKD 1.4.1. Môi trường vĩ mô 1.4.1.1. Môi trường nền kinh tế 1.4.1.2. Môi trường xã hội 9 1.4.1.3. Môi trường pháp lý 1.4.1.4. Môi trường công nghệ 1.4.1.5. Môi trường nhân khẩu học 1.4.2. Các nhân tố môi trường ngành 1.4.2.1. Tiềm năng về phát triển HĐ cho vay hộ SXKD 1.4.2.2. Đối thủ cạnh tranh 1.4.3. Các nhân tố môi trường nội bộ 1.4.3.1. Chính sách tín dụng 1.4.3.2. Mạng lưới kênh phân phối 1.4.3.3. Quy trình tín dụng 1.4.3.4. Công tác truyền thông, marketing 1.4.3.5. Trình ñộ chất lượng nguồn nhân lực CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SXKD TẠI CN NHNo&PTNT THÔN TP ĐÀ NẴNG 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG No&PTNT 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo và PTNT TP Đà Nẵng 2.1.2. Phạm vi, chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh 2.1.3. Mô hình tổ chức quản lý 2.1.4. Kết quả HĐKD của CN NHNo&PTNT trên ñịa bàn 2.1.4.1. Thị phần dư nợ 2.1.4.2. Thị phần nguồn vốn huy ñộng 2.1.4.3. Kết quả hoạt ñộng kinh doanh của CN NHNo&PTNT TP Đà Nẵng 2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SXKD TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT ĐÀ NẴNG 2.2.1. Thực trạng mở rộng qui mô cho vay hộ SXKD 10 2.2.1.1. Tình hình cho vay hộ SXKD tại CN NHNo&PTNT TP Đà Nẵng từ 2007 – 2009 Bảng 2.4: Tình hình cho vay hộ SXKD tại NHNo&PTNT TPĐN Chỉ tiêu ĐVT 2007 2008 2009 So sánh 08/07 (%) So sánh 09/08 (%) 1/Doanh số cho vay Tỷ ñồng 5.481 5.876 6.324 7,20 7,62 Tr.ñó: hộ SXKD Tỷ ñồng 1.327 1.546 2.124 16,50 37,39 2/ Doanh số thu nợ Tỷ ñồng 4.716 5.639 5.720 19,57 1,44 Tr.ñó: hộ SXKD Tỷ ñồng 1.150 1.437 1.970 24,96 37,09 3/Dư nợ Tỷ ñồng 3.120 3.357 3.961 7,60 17,99 Tr.ñó: hộ SXKD Tỷ ñồng 857 966 1.120 12,72 15,94 SL hộ SXKD còn nợ Hộ 14.770 16.169 16.890 9,47 4,46 (Nguồn : Phòng kế hoạch tổng hợp NHNo&PTNT TP Đà Nẵng) 2.2.1.2. Thị phần dư nợ cho vay hộ SXKD của một số NH Bảng 2.5 : Dư nợ cho vay hộ SXKDcủa một số ngân hàng NGÂN HÀNG 2007 (tỷ ñồng) 2008 (tỷ ñồng) 2009 (tỷ ñồng) So sánh 2008/2007 (%) So sánh 2009/2008 (%) Tổng dư nợ cho vay hộ 4.469 4.898 5.571 9,60 13,74 NH No&PTNT-TP ĐN 857 966 1120 12,72 15,94 NH Công thương 360 402 440 11,67 9,45 NH ĐT & PT ĐN 225 250 280 11,11 12,00 NH Ngoại Thương ĐN 320 346 387 8,13 11,85 Ngân hàng Đông Á 120 220 400 83,33 81,82 Các ngân hàng khác 2.587 2.714 2.944 4,91 8,47 Nguồn : Phòng kế hoach tổng hợp NHNN Đà Nẵng 11 CN NHNo&PTNT TP Đ à N ẵ ng có th ị ph ầ n d ư n ợ cho vay h ộ SXKD l ớ n nh ấ t. Tuy nhiên, ngày càng nhi ề u các NH, nh ấ t là các NHTMCP ñ ã t ậ p trung vào l ĩ nh v ự c nay r ấ t l ớ n. Do ñ ó n ế u Ngân hàng nông nghi ệ p và phát tri ể n nông thôn không có chính sách phù h ợ p h ơ n thì s ẽ d ầ n m ấ t th ị ph ầ n chính c ủ a mình. 2.2.1.3. Thực trạng mở rộng qui mô theo loại hình KD Cho vay h ộ SXKD có gi ấ y phép kinh doanh t ă ng d ầ n qua các n ă m. Bình quân 1 h ộ vay trên 100 tri ệ u, chi ế m t ỷ tr ọ ng cao trong d ư n ợ . Đố i v ớ i s ố h ộ SXKD vay không có gi ấ y phép kinh doanh, s ố ti ề n vay d ướ i 10 tri ệ u ñồ ng/món vay, tuy s ố l ượ ng khách hàng nhi ề u nh ư ng chi ế m t ỷ tr ọ ng d ư n ợ quá nh ỏ và có chi ề u h ướ ng gi ả m d ầ n. 2.2.1.4. Thực trạng MR qui mô theo ngành nghề KD D ư n ợ thu ộ c l ĩ nh v ự c nông, lâm nghi ệ p và thu ỷ s ả n chi ế m t ỷ tr ọ ng th ấ p trong t ổ ng d ư n ợ cho vay h ộ và gi ả m d ầ n nh ư ng s ố h ộ vay l ạ i chi ế m t ỷ l ệ r ấ t cao h ơ n 80% trong t ổ ng s ố h ộ . D ư n ợ th ấ p nh ấ t bình quân ch ỉ 14 tri ệ u/ h ộ . Ngành th ươ ng nghi ệ p - d ị ch v ụ có m ứ c t ă ng tr ưở ng khá, t ỷ tr ọ ng t ă ng t ừ 60% tr ở lên. D ư n ợ trung bình 1 khách hàng là trên 200 tri ệ u. 2.2.2. Thực trạng ña dạng hóa các loại hình cho vay ñối với hộ SXKD tại Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng 2.2.2.1. Phân tích cho vay theo loại hình TSĐB CN NHNo&PTNT TP Đ à N ẵ ng ch ủ y ế u cho vay có tài s ả n ñả m b ả o chi ế m trên 90% t ổ ng d ư n ợ cho vay h ộ và t ă ng qua các n ă m. 12 2.2.2.2. Phân tích cho vay theo thời gian cho vay Bảng 2.9: Dư nợ cho vay phân theo thời gian tại chi nhánh Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Thời hạn cho vay Dư nợ (tỷ ñồng) Tỷ trọng (%) Dư nợ (tỷ ñồng) Tỷ trọng (%) Dư nợ (tỷ ñồng) Tỷ trọng (%) Ngắn hạn 710 81.14 763 78.99 897 80.09 Trung, dài hạn 165 18.86 203 21.01 223 19.91 Tổng dư nợ 875 100 966 100 1,120 100 ( Nguồn : Phòng tổng hợp chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng ) Cho vay ng ắ n luôn chi ế m t ỷ tr ọ ng cao trong t ổ ng d ư n ợ cho vay h ộ SXKD trên 78%, nh ư ng ñố i v ớ i cho vay trung h ạ n thì ti ề m n ă ng phát tri ể n cho vay còn r ấ t nhi ề u nh ư ng ch ỉ chi ế m kho ả ng 20%. 2.2.2.3. Phân tích cho vay theo phương thức cho vay Bảng 2.10: Dư nợ cho vay phân theo phương thức cho vay tại CN Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Phương thức cho vay Dư nợ (tỷ ñồng) Tỷ trọng (%) Dư nợ (tỷ ñồng) Tỷ trọng (%) Dư nợ (tỷ ñồng) T ỷ tr ọ ng (%) Từng lần 787 89,94 865 89,54 995 88,84 Hạn mức tín dụng 88 10,06 101 10,46 125 11,16 Tổng dư nợ 875 100 966 100 1.120 100 (Nguồn : Phòng tổng hợp CN NHNo&PTNT TP Đà Nẵng ) Qua b ả ng s ố li ệ u cho th ấ y t ạ i Chi nhánh NHNo&PTNT TP 13 Đ à N ẵ ng ch ủ y ế u áp d ụ ng ph ươ ng th ứ c cho vay t ừ ng l ầ n là ch ủ y ế u, chi ế m trên 85%/t ổ ng d ư n ợ cho vay h ộ SXKD. 2.2.3. Thực trạng chất lượng hoạt ñộng cho vay ñối với hộ SXKD tại Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng Qua phân tích trên, cho th ấ y CN NHNo&PTNT TP Đ à N ẵ ng ch ư a ñ a d ạ ng hóa các lo ạ i hình cho vay so v ớ i các NHTMCP, th ờ i h ạ n cho vay và ph ươ ng th ứ c cho vay, tr ả lãi ch ư a ñ a d ạ ng, linh ho ạ t. Đ ó là ch ư a k ể các quy ñị nh v ề th ủ t ụ c cho vay còn ph ứ c t ạ p. Xét v ề m ặ t b ằ ng chung so v ớ i các ngân hàng khác thì ch ấ t l ượ ng ho ạ t ñộ ng cho vay c ủ a chi nhánh ch ư a t ạ o ñượ c ư u th ế trong c ạ nh tranh. Bảng 2.11 : Kết quả khảo sát sự phản hồi về chất lượng hoạt ñộng cho vay hộ SXKD Kết quả STT Nội dung khảo sát Số tuyệt ñối Tỷ lệ % 1 Nhân viên Agribank Đà Nẵng hướng dẫn thủ tục khách hàng ñầy ñủ, dễ hiểu 22 15 2 Nhân viên Agribank Đà Nẵng có thái ñộ lịch thiệp, thân thiện với khách hàng 50 34 3 Nhân viên Agribank Đà Nẵng phục vụ công bằng với mọi người 49 33 4 Nhân viên Agribank Đà Nẵng sẳn sàng giúp ñỡ khách hàng 63 43 5 Giấy tờ, biểu mẫu, phiếu sử dụng trong giao dịch ñơn giản, rõ ràng 63 43 6 Thủ tục giao dịch tại Agribank Đà Nẵng nhanh 71 48 14 Cho ñế n cu ố i n ă m 2008 NHNo&PTNT Vi ệ t Nam m ớ i th ậ t s ự ph ủ sóng h ệ th ố ng corebanking trên toàn qu ố c. V ớ i quá trình chuy ể n ñổ i quy mô l ớ n, trong kho ả ng th ờ i gian ng ắ n ñ ã gây ra nhi ề u tình tr ạ ng gián ñ o ạ n, ng ẽ n m ạ ng … làm cho ch ấ t l ượ ng ho ạ t ñộ ng ch ư a ñạ t yêu c ầ u, khách hàng ph ả i ch ờ ñợ i lâu, ñ i l ạ i nhi ề u l ầ n. Và th ự c t ế hi ệ n nay chi nhánh ñ ang áp d ụ ng quy trình tín d ụ ng cho h ộ SXKD là quy trình giao d ị ch m ộ t c ử a và nó có nh ữ ng ñ i ể m ch ư a h ợ p lý nh ư : CBTD th ự c hi ệ n toàn b ộ các khâu trong cho vay, quy ề n quy ế t ñị nh c ủ a CBTD là khá l ớ n, d ẫ n ñế n d ễ b ị l ợ i d ụ ng và gây r ủ i ro. Đố i v ớ i nh ữ ng kho ả n tín d ụ ng l ớ n, n ế u v ượ t m ứ c phán quy ế t c ủ a chi nhánh ph ả i trình ngân hàng c ấ p trên, quy trình này ñ ã t ỏ ra ch ồ ng chéo, trùng l ắ p nhi ệ m v ụ , kéo dài th ờ i gian xét duy ệ t món vay. Trong t ừ ng khâu c ủ a quy trình tín d ụ ng, ch ư a xây d ự ng ñượ c b ướ c công vi ệ c c ụ th ể . Bảng 2.12: Kết quả khảo sát kỷ năng của cán bộ ngân hàng Kết quả STT Nội dung khảo sát Số tuyệt ñối Tỷ lệ % 1 Nhân viên Agribank Đà Nẵng tư vấn và trả lời thỏa ñáng các thắc mắc của khách hàng 46 31.3 2 Nhân viên Agribank Đà Nẵng xử lý nghiệp vụ nhanh chóng và chính xác 59 40.1 3 Nhân viên Agribank Đà Nẵng có giới thiệu các sản phẩm dịch vụ khác với khách hàng 43 29,3 Qua k ế t qu ả kh ả o sát chúng ta th ấ y cán b ộ NHNo&PTNT Thành ph ố Đ à N ẵ ng tuy có trình ñộ t ươ ng ñố i cao nh ư ng v ẫ n còn nhi ề u h ạ n ch ế v ề k ỷ n ă ng nh ấ t là k ỷ n ă ng giao ti ế p, x ử lý nghi ệ p v ụ , ngh ệ thu ậ t gi ữ chân khách hàng. 15 Ngoài ra, nhân viên NHNo&PTNT Thành ph ố Đ à N ẵ ng v ẫ n ch ư a có thói quen và ch ư a t ạ o ñượ c m ộ t chính sách “bán chéo” các s ả n ph ẩ m tài chính. Bảng 2.13: Kết quả khảo sát về mạng lưới, tiện nghi và thông tin cho khách hàng Kết quả STT Nội dung khảo sát Số tuyệt ñối Tỷ lệ % 1 Trụ sở giao dịch trông có hiện ñại. 53 36 2 Cách bố trí các quầy giao dịch hợp lý, thuận tiện cho khách hàng giao dịch 50 34 3 Các tiện nghi phục vụ khách hàng của Agribank Đà Nẵng tốt (nơi ñể xe, trang thết bị, chổ ngồi, nước uống, báo …) 45 30,6 4 Thông tin do Agribank Đà Nẵng cung cấp dễ tiếp cận (web, báo chí, tờ rơi …) 53 36 5 Agribank Đà Nẵng cung cấp thông tin cho khách hàng luôn chính xác, ñầy ñủ và kịp thời 60 40,8 Ta th ấ y ch ấ t l ượ ng ho ạ t ñộ ng cho vay ñố i v ớ i h ộ SXKD c ủ a NHNo&PTNT Thành ph ố Đ à N ẵ ng ch ư a th ậ t s ự ñ áp ứ ng ñượ c mong mu ố n c ủ a khách hàng, th ể hi ệ n qua thái ñộ ph ụ c v ụ , k ỷ n ă ng ch ă m sóc khách hàng. Qua k ế t qu ả kh ả o sát thì trong s ố 147 khách hàng ñượ c h ỏ i thì ch ỉ có 90 ng ườ i hoàn toàn ñồ ng ý là hài lòng v ớ i ch ấ t l ượ ng ho ạ t 16 ñộ ng cho vay h ộ SXKD c ủ a Chi nhánh NHNo&PTNT Thành Ph ố Đ à N ẵ ng (chi ế m 61,2%). S ố li ệ u v ề th ờ i gian duy trì quan h ệ tín d ụ ng c ủ a khách hàng v ớ i ngân hàng d ướ i ñ ây ñượ c l ấ y t ừ cu ộ c ñ i ề u tra, kh ả o sát. Qua k ế t qu ả kh ả o sát nh ữ ng khách hàng có quan h ệ t ừ 1 ñế n d ướ i 2 n ă m (chi ế m 62,6%). S ố l ượ ng khách hàng có th ờ i gian giao d ị ch t ừ 3 n ă m tr ở lên chi ế m t ỷ l ệ r ấ t nh ỏ 5,4% trong t ổ ng s ố khách hàng ch ọ n m ẫ u. K ế t qu ả kh ả o sát d ự a trên phi ế u ñ i ề u tra g ở i ñế n khách hàng là m ộ t m ẫ u ng ẫ u nhiên, nó ch ư a th ể ph ả n ánh chính xác s ố li ệ u th ự c v ề th ờ i gian duy trì quan h ệ giao d ị ch v ớ i ngân hàng. 2.2.4. Thực trạng nợ quá hạn cho vay hộ SXKD Bảng 2.15: Tình hình nợ quá hạn cho vay hộ SXKD tại CN NHNo&PTNT TP Đà Nẵng Chỉ tiêu ĐVT 2007 2008 2009 So sánh 08/07 (%) So sánh 09/08 (%) Dư nợ Tỷ ñồng 857 966 1.120 12,72 15,94 Số lượng hộ SXKD Hộ 14.770 16.169 16.890 9,47 4,46 Nợ xấu Tỷ ñồng 32 34 37 6,25 8,82 Tỷ lệ nợ xấu % 3,73 3,4 3,3 -8,85 -2,94 Trích lập DPRR Tỷ ñồng 15 17 20 13,33 17,65 (Nguồn : Phòng kế hoạch tổng hợp NHNo&PTNT TP Đà Nẵng) 17 2.2.5. Đánh giá chung 2.2.5.1. Kết quả ñạt ñược trong phát triển cho vay hộ SXKD - D ư n ợ cho vay h ộ SXKD ñế n 31/12/2004 ch ỉ 440 t ỷ , nh ư ng ñế n 31/12/2009 ñ ã ñạ t 1.120 t ỷ ñồ ng, chi ế m 28,3% /t ổ ng d ư n ợ . Th ị ph ầ n cho vay h ộ SXKD c ủ a chi nhánh NHNo&PTNT TP Đ à N ẵ ng chi ế m t ỷ tr ọ ng l ớ n nh ấ t trên ñị a bàn TP Đ à N ẵ ng - T ỷ l ệ n ợ x ấ u luôn th ấ p h ơ n m ứ c gi ớ i h ạ n chung (5%): Đế n 31/12/2009 t ỷ l ệ n ợ x ấ u h ộ SXKDlà 3,92%/d ư n ợ - D ư n ợ tín d ụ ng NHNo&PTNT thành ph ố Đ à N ẵ ng không ng ừ ng l ớ n m ạ nh, ñ ã ñ áp ứ ng m ộ t ph ầ n nhu c ầ u v ố n cho các h ộ s ả n xu ấ t kinh doanh. 2.2.5.2. Những tồn tại trong phát triển hoạt ñộng cho vay hộ SXKD thời gian qua - Ph ươ ng th ứ c cho vay c ủ a ngân hàng ñố i v ớ i h ộ SXKD hi ệ n nay ch ủ y ế u v ẫ n ch ỉ là ph ươ ng th ứ c cho vay t ừ ng l ầ n, ch ư a áp d ụ ng cho vay theo h ạ n m ứ c tín d ụ ng , ph ươ ng th ứ c cho vay theo d ự án, …. - Quy trình tín d ụ ng còn ch ư a phù h ợ p - Công tác Marketing và ch ă m sóc khách hàng còn h ạ n ch ế . - Công ngh ệ thông tin ch ư a ñ áp ứ ng ñượ c nhu c ầ u khách hàng và ngân hàng. - M ạ ng l ướ i phòng giao d ị ch nhi ề u nh ư ng ch ư a hi ệ n ñạ i và th ậ t s ự ñ áp ứ ng t ố t nhu c ầ u khách hàng. - Nhân viên còn nhi ề u h ạ n ch ế v ề k ỷ n ă ng nh ấ t là k ỷ n ă ng giao ti ế p, x ử lý nghi ệ p v ụ , ngh ệ thu ậ t gi ữ chân khách hàng. - N ợ quá h ạ n còn cao. - Công tác bán chéo s ả n ph ẩ m ch ư a t ố t. 18 2.2.6. Sự cần thiết phát triển hoạt ñộng cho vay ñối với hộ SXKDtại chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TP ĐÀ NẴNG ĐỐI VỚI HỘ SXKD 3.1. MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH 3.1.1. Định hướng, mục tiêu phát triển cho vay hộ SXKD của NHNo&PTNT Việt Nam 3.1.2. Mục tiêu phát triển hoạt ñộng cho vay ñối với hộ SXKD tại chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng 3.1.2.1. Mục tiêu tổng quát 3.1.2.2. Mục tiêu phát triển của Agribank chi nhánh TP Đà Nẵng 3.2. CĂN CỨ TIỀN ĐỀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP CHO VAY HỘ SXKD TẠI CN NHNo&PTNT TP ĐÀ NẴNG 3.2.1. Tình hình kinh tế - xã hội 3.2.2. Số lượng, qui mô và ñặc ñiểm của hộ SXKD trên ñịa bàn Thành phố Đà Nẵng 3.2.3. Mạng lưới chi nhánh, thương hiệu, danh tiếng của Chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Đà Nẵng 3.2.4. Ứng dụng công nghệ thông tin Tính ñế n th ờ i ñ i ể m này, v ề c ơ b ả n trang thi ế t b ị tin h ọ c t ạ i Ngân hàng No&PTNT Thành ph ố Đ à N ẵ ng ñ ã ñượ c ñầ u t ư ñ áp ứ ng các yêu c ầ u v ề s ố l ượ ng, phù h ợ p v ề ch ủ ng lo ạ i và có tính thích ứ ng cao. H ơ n th ế n ữ a, t ừ 2007 NHNo&PTNT Vi ệ t Nam b ắ t ñầ u tri ể n khai h ệ th ố ng IPCAS là h ệ th ố ng ngân hàng lõi (core-banking), ñế n 2009 ñ ã tri ể n khai thành công ñế n t ấ t c ả các chi nhánh trên toàn qu ố c. Đ ây là 19 ñ i ề u ki ệ n r ấ t quan tr ọ ng ñể NHNo&PTNT Thành ph ố Đ à N ẵ ng phát tri ể n ho ạ t ñộ ng c ủ a mình. 3.3. CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SXKD TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TP ĐÀ NẴNG 3.3.1. Nhóm giải pháp về sản phẩm cho vay hộ 3.3.1.1. Đa dạng hóa các phương thức cho vay Để ñ áp ứ ng nhu c ầ u v ố n cho các h ộ SXKD c ũ ng nh ư m ở r ộ ng và nâng cao ch ấ t l ượ ng ho ạ t ñộ ng c ấ p tín d ụ ng thì Ngân hàng No&PTNT thành ph ố Đ à N ẵ ng c ầ n m ở r ộ ng các ph ươ ng th ứ c cho vay sau. - Cho vay theo h ạ n m ứ c tín d ụ ng: Ph ươ ng th ứ c cho vay này áp d ụ ng cho khách hàng vay ng ắ n h ạ n có nhu c ầ u vay v ố n th ườ ng xuyên, kinh doanh ổ n ñị nh và có uy tín trong quan h ệ v ớ i ngân hàng. Ngân hàng No&PTNT thành ph ố Đ à N ẵ ng nên m ở r ộ ng cho vay theo ph ươ ng th ứ c này, b ở i vì có nhi ề u ư u ñ i ể m: V ề phía khách hàng: Giúp ti ế t ki ệ m v ố n, ñơ n gi ả n th ủ t ụ c, gi ả m áp l ự c ñế n h ạ n mà ngu ồ n v ố n ch ư a thu h ồ i ñủ và ch ủ ñộ ng trong vi ệ c s ử d ụ ng v ố n vay c ũ ng nh ư tr ả n ợ ngân hàng. V ề phía ngân hàng: Ph ươ ng th ứ c này giúp ngân hàng ch ủ ñộ ng h ơ n trong vi ệ c cân ñố i và s ử d ụ ng v ố n, th ủ t ụ c ñơ n gi ả n, gi ả m b ớ t chi phí và gi ữ ñượ c khách hàng. - M ở r ộ ng cho vay theo d ư án ñầ u t ư : Hi ệ n nay, v ớ i s ự phát tri ể n tri ể n c ủ a n ề n kinh t ế , nhu c ầ u c ủ a xã h ộ i ngày càng cao và v ớ i s ự c ạ nh tranh trên th ị tr ườ ng ngày càng t ă ng, các h ộ SXKD r ấ t c ầ n v ố n ñầ u t ư vào c ơ s ở v ậ t ch ấ t ñể nâng c ấ p và m ở r ộ ng qui mô SXKD, ñ òi h ỏ i v ố n l ớ n và th ờ i gian hoàn v ố n lâu. Vì v ậ y, nhu c ầ u vay c ủ a h ộ SXKD là r ấ t l ớ n, ñ ây là th ị tr ườ ng ti ề m n ă ng mà NHNo&PTNT TP Đ à N ẵ ng chú tr ọ ng m ở r ộ ng. 20 3.3.1.2. Cải tiến qui trình cho vay Th ự c t ế hi ệ n nay chi nhánh ñ ang áp d ụ ng quy trình cho vay h ộ SXKD nh ư phân tích ở ch ươ ng 2 có nhi ề u ñ i ể m ch ư a h ợ p lý. Do vậy cần thiết phải hoàn thiện quy trình tín dụng theo nguyên tắc : Rút ng ắ n th ờ i gian vay v ố n, quy trình xét duy ệ t món vay. T ă ng c ườ ng trách nhi ệ m và phân rõ trách nhi ệ m c ủ a t ừ ng công vi ệ c. Trong quy trình tín d ụ ng nên h ạ n ch ế b ớ t th ẩ m quy ề n c ủ a cán b ộ tín d ụ ng trong phê duy ệ t, t ă ng c ườ ng khâu giám sát góp ph ầ n nâng cao ch ấ t l ượ ng tín d ụ ng. Đồ ng th ờ i tránh trùng l ắ p nhi ệ m v ụ c ủ a các b ộ ph ậ n. Nên phân quy trình cho vay thành 2 nhóm công ñ o ạ n sau : Nhóm 1: Quan hệ khách hàng . • Tr ự c ti ế p ti ế p xúc v ớ iKH và h ướ ng d ẫ n v ề th ủ t ụ c vay v ố n • Ki ể m tra h ồ s ơ vay • Phân tích ñ ánh giá n ă ng l ự c tài chính c ủ a khách hàng. Th ẩ m ñị nh ph ươ ng án, d ự án vay v ố n • Th ẩ m ñị nh tài s ả n b ả o ñả m ti ề n vay • Đề xu ấ t phê duy ệ t món vay: (chuyển ñến: nhóm 2 ) Những việc sau khi nhóm 2 chuyển hồ sơ trở lại: • Ti ế p nh ậ n h ồ s ơ gi ả i ngân t ừ nhóm qu ả n tr ị r ủ i ro. • Qu ả n lý quá trình thu n ợ g ố c và lãi. • Ki ể m tra s ử d ụ ng v ố n • X ử lý nh ữ ng tr ườ ng h ợ p không tr ả n ợ ñ úng h ạ n. • Báo cáo nh ữ ng tr ườ ng h ợ p r ủ i ro x ả y ra ñể nhóm 2 gi ả i quy ế t.
