Đang tải... (xem toàn văn)
luận văn
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ ĐỨC HIẾU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUY NHƠN Chuyên ngành: Tài chính và Ngân hàng Mã số : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2013 Công trình được hoàn thành tại ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS. NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 1: TS. NGUYỄN HIỆP Phản biện 2: TS. TỐNG THIỆN PHƯỚC Luận văn đã được bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp tại Đại Học Đà Nẵng vào ngày 23 tháng 3 năm 2013. Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Đà Nẵng, Đại học Đà Nẵng 1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Thẻ NH là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ và phát triển gắn liền với sự ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực NH. Trong khi thẻ NH đã được sử dụng phổ biến và là một phần không thể thiếu trong cuộc sống hàng ngày của đông đảo dân chúng trên thế giới thì tại thị trường Việt Nam nó mới thu hút được sự quan tâm, đầu tư của các NH thương mại trong nước vài năm trở lại đây. Hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân, thẻ trở thành công cụ quan trọng trong chiến lược phát triển hoạt động NH bán lẻ của các NH. Phát hành thẻ ghi nợ và triển khai hệ thống ATM là lựa chọn của các NH thương mại Việt Nam trong giai đoạn ban đầu gia nhập thị trường thẻ, làm bàn đạp cho NH tiếp tục triển khai hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế. Thực tế những năm qua cho thấy dịch vụ thẻ đã đem lại nhiều thành tựu đáng kể cho Việt Nam nói chung và các NH tham gia thanh toán thẻ nói riêng. Thông qua phát hành và thanh toán thẻ, các NH đã đem lại cho nền kinh tế một lượng vốn đầu tư khá lớn, một lượng ngoại tệ đáng kể… góp phần vào phát triển kinh tế đất nước. Chúng ta có thể khẳng định rằng thẻ thanh toán ra đời là một tất yếu của một nền kinh tế phát triển. Tuy nhiên dịch vụ này trong thời gian tới sẽ phải đối mặt với nhiều khó khăn, liệu sự tăng trưởng của thị trường thẻ trong những năm qua có quá “nóng” không? Thực chất sự phát triển ấy có đạt được cân bằng giữa số lượng và chất lượng không? Và hình thức thanh toán này trong thời gian qua đã đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế như thế nào? Vì vậy quan tâm phát triển dịch vụ thẻ là việc rất cần thiết. Nhận thức được điều đó, NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam-Chi nhánh Quy Nhơn trong thời gian qua đã có những bước đi tích cực nhằm thâm nhập thị trường còn mới mẻ và hấp dẫn này, bước đầu gặt hái được những thành công. Tuy nhiên vẫn còn nhiều vấn đề bất cập nên kết quả đạt được chưa tương xứng với tiềm năng – đó là vấn đề bức xúc đặt ra với NH. Chính vì thế tác giả chọn đề tài “ Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Quy Nhơn” để nghiên cứu cho luận văn của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu của luận văn - Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về dịch vụ thẻ của NHTM 2 - Phân tích, đánh giá phát triển dịch vụ thẻ tại VCB Quy Nhơn giai đoạn 2008-2011 - Trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường hơn nữa về phát triển dịch vụ thẻ tại VCB Quy Nhơn. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: nghiên cứu những vấn đề cơ bản về thẻ và phát triển dịch vụ thẻ tại VCB Quy Nhơn. - Phạm vi nghiên cứu: phân tích các vấn đề liên quan đến việc phát triển dịch thẻ tại VCB Quy Nhơn trong giai đoạn từ năm 2008-2011. Và từ đó đề ra các phương hướng hoạt động phát triển dịch vụ thẻ tại VCB Quy Nhơn từ năm 2012-2015. 4. Phương pháp nghiên cứu Trên cơ sở phương pháp luận duy vật biện chứng, luận văn sử dụng các phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp so sánh số liệu; kết hợp nghiên cứu lý thuyết với phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ để đánh giá và đề xuất giải pháp. 5. Kết cấu của luận văn Chương 1: Những lý luận chung về phát triển dịch vụ thẻ của NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Quy Nhơn từ giai đoạn 2008 – 2011 Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Quy Nhơn. CHƯƠNG 1 NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NHTM 1.1. TỔNG QUAN VỀ THẺ VÀ DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1. Khái niệm và phân loại thẻ Ngân hàng a. Khái niệm và đặc điểm cấu tạo Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ và phát triển gắn liền với sự ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực ngân hàng. Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng thanh toán hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp. Thẻ ngân 3 hàng còn dùng để thực hiện các dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay còn gọi là hệ thống tự phục vụ ATM. Theo “ Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng “ ban hành kèm theo quyết định số 371/1999 QĐ/NHNN ngày 19/10 năm 1999 thì thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ. b. Phân loại thẻ Dựa vào các tiêu chí khác nhau người ta phân loại thẻ thành Hình 1.1. Phân loại thẻ thanh toán 1.1.2. Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng thương mại a. Chủ thể tham gia vào hoạt động phát hành và thanh toán thẻ Hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng trong nước có sự tham gia chặt chẽ của 4 thành phần cơ bản là: ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng thanh toán thẻ, chủ thẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT). Đối với thẻ quốc tế còn thêm một thành phần nữa là các Tổ chức thẻ quốc tế. b. Quy trình phát hành và thanh toán thẻ Quy trình phát hành thẻ Hình 1.3. Quy trình phát hành thẻ Thẻ thanh toán Đặc tính kỹ thuật Chủ thể phát hành Tính chất thanh toán Hạn mức tín dụng Phạm vi sử dụng Thẻ băng từ Thẻ thông minh Thẻ ngân hàng phát hành Thẻ do tổ chức phi NH phát hành Thẻ tín dụng Thẻ ghi nợ Thẻ rút tiền mặt Thẻ vàng Thẻ thường Thẻ trong nước Thẻ quốc tế Trung tâm thẻ Ngân hàng phát hành 1 2 4 Chủ thẻ 3 4 (1)Gởi hồ sơ (2) Thẩm định và gởi đi (3) In và chuyển thẻ (4) Giao thẻ Quy trình thanh toán thẻ được tóm tắc qua sơ đồ sau: Hình 1.4. Quy trình thanh toán thẻ 1.1.3.Vai trò của thẻ ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế xã hội Giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông: là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, vai trò đầu tiên của thẻ là giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông. Ở các nước phát triển, thanh toán tiêu dùng bằng thẻ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số các phương tiện thanh toán. Nhờ vậy mà khối lượng cũng như áp lực tiền mặt lưu thông giảm đáng kể. Thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của Nhà nước: Trong thanh toán thẻ, các giao dịch đều nằm dưới sự kiểm soát của ngân hàng. Nhờ đó các ngân hàng có thể dễ dàng kiểm soát được mọi giao dịch, tạo nền tảng cho công tác quản lý thuế của Nhà nước, thực hiện chính sách ngoại hối quốc gia. Thực hiện biện pháp kích cầu của Nhà nước: thẻ trở thành một công cụ hữu hiệu, góp phần thực hiện biện pháp “kích cầu” của Nhà nước. Khuyến khích phát hành thanh toán thẻ cũng là khuyến khích tăng cầu tiêu dùng. Cải thiện môi trường văn minh thương mại, thu hút khách đầu tư và du lịch nước ngoài: Thanh toán bằng thẻ là giảm bớt các giao dịch thủ 9. Thanh toán 1.Mua hàng hóa dịch vụ hoặc ứng tiền mặt 3.Tạm ứng 2. Hóa đơn thanh toán 4. gởi dữ liệu 5. Báo có 6. gởi dữ liệu 7. Báo nợ 8.Sao kê Chủ thẻ Ngân hàng thanh toán Đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ quốc tế 5 công, tiếp cận với một phương tiện văn minh của thế giới do đó sẽ tạo ra một môi trường thương mại văn minh, hiện đại hơn. 1.1.4. Rủi ro về dịch vụ thẻ của ngân hàng Rủi ro về dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại là các tổn thất về vật chất hoặc phi vật chất phát sinh trong quá trình kinh doanh thẻ của ngân hàng, bao gồm hoạt động phát hành và hoạt động thanh toán thẻ. a. Giả mạo: Bao gồm: Giả mạo trong hoạt động phát hành thẻ, giả mạo trong hoạt động thanh toán thẻ. b. Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là rủi ro xuất hiện khi chủ thẻ không thực hiện thanh toán hoặc không đủ khả năng thanh toán. Nếu hiện trạng này xảy ra với số lượng và quy mô lớn sẽ dẫn đến tình trạng vỡ nợ , ngân hàng bị mất vốn và có thể dẫn đến phá sản như đối với trường hợp cho vay không thu hồi được. c. Rủi ro kỹ thuật Rủi ro kỹ thuật là các rủi ro phát sinh khi hệ thống quản lý thẻ có sự cố liên quan đến xử lý dữ liệu hoặc kết nối, bảo mật hệ thống cơ sở dữ liệu và an ninh. d. Rủi ro đạo đức Rủi ro đạo đức là các rủi ro phát sinh do hành vi gian lận trong lĩnh vực thẻ của cán bộ thẻ ngân hàng. Trong hoạt động tác nghiệp hàng ngày, cán bộ thẻ lợi dụng những hiểu biết của mình, lợi dụng vị trí công tác, những lỗ hổng trong quy trình tác nghiêp để tự mình hoặc cấu kết với người khác tiến hành các hành vi gian lận, giả mạo gây tổn thất cho ngân hàng. 1.2. LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1. Nội dung việc phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng Thương mại Phát triển là quá trình bao gồm cả sự tăng lên không ngừng về qui mô, số lượng và dẫn đến sự chuyển biến, thay đổi về chất lượng. Như vậy: phát triển dịch vụ thẻ của NHTM là việc gia tăng không ngừng cả về lượng và chất của dịch vụ thẻ mà ngân hàng cung ứng. Do đó, đối với một Ngân hàng thương mại cụ thể, phát triển dịch vụ thẻ là mở rộng quy mô cung ứng, đây là tính tất yếu trong hoạt động phát triển dịch vụ thẻ. Điều này được biểu hiện cụ thể ở việc đa dạng hóa dịch vụ thẻ, cho ra đời nhiều loại hình sản phẩm thẻ với nhiều tính năng đa dạng, hình thức đẹp để đáp ứng nhu cầu của nhiều tầng lớp khách hàng. 6 Hơn nữa, quá trình phát triển dịch vụ thẻ tất yếu phải đối diện với một mức độ rủi ro phát sinh từ quá trình này. Đây cũng chính là sự đánh đổi giữa rủi ro và sinh lời. 1.2.2. Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại a. Tăng trưởng quy mô kinh doanh thẻ Đây là một trong những tiêu chí chung được thể hiện qua các chỉ tiêu sau: - Tốc độ tăng doanh số thanh toán thẻ: Doanh số thanh toán thẻ là tổng các giao dịch được thanh toán bằng thẻ tại các điểm chấp nhận thẻ và số lượng tiền mặt được cung ứng tại các điểm rút tiền mặt. Doanh số này cao chứng tỏ số lượng khách hàng đặt niềm tin vào dịch vụ thanh toán thẻ và tính tiện ích cũng như sự an toàn của nó. - Số lượng thẻ phát hành và số lượng khách hàng sử dụng thẻ: Số lượng khách hàng sử dụng thẻ và số lượng thẻ phát hành không phải là một trong xu thế hiện nay, một khách hàng có thể sử dụng nhiều loại thẻ cùng lúc, trong đó có những loại thẻ được sử dụng với tần suất nhiều hơn, với các loại thẻ này, ngân hàng sẽ có thu nhập lớn hơn. - Số lượng thẻ hoạt động trên tổng số lượng thẻ phát hành: Con số thẻ được phát hành không đồng nghĩa với việc ngần ấy thẻ hoạt động. Có thể hiểu thẻ không hoạt động hay thẻ “non active” là những thẻ được phát hành nhưng không có giao dịch rút tiền ra và nạp tiền vào trong một thời gian dài. b. Đa dạng hóa dịch vụ thẻ Hiện nay nhu cầu của khách hàng rất đa dạng, phong phú nên các NH đang nỗ lực triển khai cho ra đời nhiều loại hình sản phẩm thẻ mới với nhiều tính năng đa dạng, hình thức đẹp để đáp ứng nhu cầu của nhiều tầng lớp khách hàng. Sản phẩm thẻ càng đa dạng, đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu của khách hàng thì số lượng thẻ được phát hành ngày càng nhiều, điều đó làm gia tăng thị phần của ngân hàng. c. Tăng trưởng thu nhập dịch vụ thẻ Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ có thể liệt kê theo các nguồn sau: Thu từ phí phát hành và duy trì thẻ, thu từ việc duy trì số dư trên tài khoản tiền gởi thanh toán, thu lãi cho vay từ khoản tín dung tiêu dùng( thấu chi)… Phí phát hành, thường niên, thu lãi cho vay từ khoản tín dụng tiêu dùng, Thu từ các điểm bán hàng, các khoản phí liên quan đến việc sử dụng thẻ khi thanh toán qua POS, thu phí giao dịch qua ATM như: rút tiền, chuyển khoản, sao kê… 7 d. Chất lượng dịch vụ thẻ Chất lượng dịch vụ thẻ được xem là một việc làm cần thiết đối với mỗi NHTM khi cung cấp sản phẩm dịch vụ, ngân hàng sẽ đánh giá được chính xác dịch vụ thẻ của mình có đáp ứng được đầy đủ nhu cầu của khách hàng hay không? Qua đó ngân hàng tiếp tục có những chính sách đầu tư hơn nữa vào công nghệ, con người, đa dạng hóa các sản phẩm liên quan đến thẻ. e. Kiểm soát rủi ro dịch vụ thẻ Bao gồm kiểm soát các hoạt động như: thanh toán thẻ của các ĐVCNT, hoạt động cấp tín dụng, hoạt động tra soát và khiếu nại, hoạt động quản lý nội bộ. 1.2.3. Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại a. Nhóm nhân tố khách quan: bao gồm các nhân tố sau: môi trường kinh tế - xã hội, trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng của người dân, môi trường pháp lý, môi trường công nghệ. b. Nhóm nhân tố chủ quan: Bao gồm các nhân tố sau: trình độ đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ, tiềm lực kinh tế và trình độ khoa học kỹ thuật của NH thanh toán thẻ, công tác khách hàng. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 Chương 1, luận văn đã đã đưa ra các vấn đề lý luận cơ bản, liên quan đến thẻ thanh toán, phân tích nội dung phát triển dịch vụ thẻ và hoạt động kiểm soát rủi ro của NHTM trong quá trình phát triển dịch vụ thẻ từ góc độ của NH. Đề xuất các tiêu chí đánh giá quá trình phát triển dịch vụ thẻ của NHTM và lý giải các nhân tố ảnh hưởng tới quá trình phát triển dịch vụ thẻ của NH. CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUY NHƠN GIAI ĐOẠN 2008-2011 2.1. VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUY NHƠN 2.1.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Quy Nhơn 2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của VCB Quy Nhơn trong giai đoạn 2008-2011 8 a. Sơ lược tình hình phát triển mạng lưới các NHTM trên địa bàn tỉnh Bình Định Bảng 2.1. Tình hình phát triển mạng lưới các NHTM Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 CN Cấp I 16 18 20 25 (Nguồn số liệu NHNN tỉnh Bình Định) Từ năm 2008 đến 2010 ta thấy tốc độ phát triển mạng lưới NHTM trên địa bàn tỉnh diễn ra chậm rãi nhưng đến năm 2011 mức độ đã tăng lên rất nhanh. b. Tình hình hoạt động tín dụng của VCB Quy Nhơn Bảng 2.2. Tình hình cho vay của VCB Quy Nhơn từ 2008-2011 ĐVT: Tỷ VNĐ Chỉ Tiêu 2008 2009 2010 2011 Tổng dư nợ cho vay theo loại tiền 1,746 2,008 2,376 2,805 + VNĐ 1,156 1,253 1,488 1,658 + Ngoại tệ (Quy VNĐ) 590 755 888 1,147 Tổng dư nợ cho vay theo thời hạn 1,746 2,008 2,376 2,805 + Cho vay ngắn hạn 1,125 1,399 1,752 1,998 + Cho vay trung, dài hạn 621 609 624 807 Tỷ lệ nợ xấu (%) 2.72 2.41 0.43 1.30 Tăng trưởng dư nợ qua các năm + Về tuyệt đối - 262 368 429 + Về tương đối - 15.01% 18.33% 18.06% (Nguồn báo cáo TKHĐKD của VCB Quy Nhơn từ 2008-2011) Nhìn chung, mặt dù bối cảnh nền kinh tế năm từ năm 2009- 2011 gặp nhiều khó khăn. Nhưng qua bảng số liệu trên đã cho thấy VCB Quy Nhơn thực hiện tốt chức năng cầu nối giữa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư tới tay các cá nhân, các doanh nghiệp cần vốn. c. Tình hình huy động vốn của VCB Quy Nhơn
