Giải pháp nhằm mở rộng quy mô nguồn vốn huy động trong dân cư tại sở giao dịch 1 tại ngân hàng phát triển nông thôn.doc

Giải pháp nhằm mở rộng quy mô nguồn vốn huy động trong dân cư tại sở giao dịch 1 tại ngân hàng phát triển nông thôn

lời mở đầu

Ngân hàng là một ngành có vai trò hết sức quan trọng trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới của nớc ta hiện nay Bằng các hoạt động của mình Ngân hàng có thể huy động đợc nhiều vốn ở trong nớc và ngoài nớc để tăng nguồn vốn cho phát triển kinh tế Trong điều kiện Việt Nam hiện nay hệ thống Ngân hàng thơng mại giữ vai trò quan trọng nhất trong việc làm trung gian giữa tiết kiệm và đầu t, giữa các tác nhân thừa vốn và các tác nhân thiếu vốn Mặt khác, thị trờng chứng khoán cha phát triển càng làm cho vai trò của Ngân hàng thơng mại tăng thêm.

Vốn là một trong các yếu tố cơ bản đối với mọi doanh nghiệp hoạt động trong nền kinh tế thị trờng Với Ngân hàng, vai trò của nguồn vốn càng trở nên quan trọng do tính đặc biệt của hoạt động Ngân hàng là kinh doanh quyền sử dụng tiền tệ Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng, là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì lý do này, quản lý và phát triển quy mô nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động luôn là vấn đề đợc quan tâm hàng đầu của các nhà quản lý Ngân hàng

Trong những năm qua, hệ thống Ngân hàng đã huy động đợc một lợng lớn nguồn vốn nhàn rỗi, đóng góp đáng kể cho sự nghiệp xây dựng và phát triển đất nớc Tuy nhiên trong điều kiện hiện nay, nguồn vốn huy động của hệ thống Ngân hàng còn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn trong xã hội Do vậy, việc mở rộng và phát triển quy mô nguồn vốn huy động, đặc biệt là nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c là một yêu cầu cấp thiết đối với các Ngân hàng thơng mại Chính vì lý do đó trong thời gian

thực tập em đã mạnh dạn nghiên cứu và chọn đề tài “Giải pháp nhằm mở rộng vàphát triển quy mô nguồn vốn huy động trong dân c tại Sở Giao Dịch I Ngân hàngĐầu t và Phát triển Việt Nam” làm luận văn tốt nghiệp.

Nội dung của luận văn gồm 3 chơng:

ơng I : Tổng quan về Ngân hàng thơng mại và nguồn vốn của Ngân hàngthơng mại.

ơng II : Thực trạng công tác huy động vốn trong dân c của Sở GiaoDịch I Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam.

ơng III : Một số giải pháp nhằm mở rộng và phát triển quy mô nguồn vốnhuy động trong dân c của Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam.

Nhân dịp này em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến các cô, các chú ở Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam cùng các anh chị phòng Kế hoạch nguồn vốn và đặc biệt là Thầy giáo - TS Đỗ Quế Lợng đã giúp đỡ, tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt luận văn này

ch ơng I

Tổng quan về ngân hàng thơng mại và nguồn vốn của ngân hàng thơng mại.

I Tổng quan về ngân hàng thơng mại.

1 Ngân hàng thơng mại, vai trò và chức năng của ngân hàng thơng mại.

1.1.Khái niệm về Ngân hàng thơng mại (NHTM)

Sự hình thành và phát triển kinh tế thị trờng tất yếu dẫn đến việc hình thành thị trờng tài chính và sự ra đời của trung gian tài chính, trong đó lực lợng nòng cốt là các NHTM Sự ra đời của hệ thống NHTM đã đánh dấu một bớc phát triển trong đời sống kinh tế xã hội loài ngời Hệ thống Ngân hàng hiện nay là quá trình hình thành và phát triển lâu dài, phù hợp với tiến trình phát triển gắn liền với nền sản xuất hàng hoá và đ-ợc xem là bộ phận không thể tách rời và tồn tại nh một tất yếu lịch sử trong đời sống kinh tế xã hội hiện đại.

ở các nớc khác nhau, quan niệm về NHTM cũng có một số điểm khác nhau Tuy nhiên điểm chung là đều coi NHTM là một doanh nghiệp chuyên nghề kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ tài chính cho nền kinh tế thị trờng ở Việt Nam theo pháp lệnh “Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính” ban hành tháng 5 năm 1990 đã ghi: “ Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán” “Luật các tổ chức tín dụng” đợc Quốc hội thông qua tháng 12 năm 1997 xác định “Ngân hàng là tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ các hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh có liên quan”, trong đó “hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”

Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, Ngân hàng gồm có các loại: Ngân hàng thơng mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu t, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình Ngân hàng khác.

1.2.Vai trò của Ngân hàng thơng mại:

Trong nền kinh tế thị trờng, Ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng đối với sự phát triển kinh tế.

Trớc hết Ngân hàng đóng vai trò to lớn trong việc thu hút, huy động tích tụ và tập trung các nguồn tài chính nhàn rỗi trong nền kinh tế, góp phần tài trợ nhu cầu về vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế xã hội.

Ngân hàng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu t Ngân hàng thu hút những khoản tiết kiệm trong phạm vi toàn xã hội để đáp ứng nhu cầu về vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh, đầu t mở rộng năng lực hoạt động

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng thúc đẩy nâng cao sử dụng các nguồn tài chính, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho việc luân chuyển vốn và sự di chuyển vốn từ lĩnh vực kinh doanh kém hiệu quả sang lĩnh vực kinh doanh có hiệu quả.

Ngân hàng đã rút ngắn tốc độ lu thông hàng hoá - tiền tệ Hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng góp phần rút ngắn thời gian và chi phí thanh toán Ngân hàng góp phần đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh đợc liên tục, không bị đứt quãng thông qua việc cung cấp vốn đầu t Ngân hàng đóng vai trò là cầu nối ,thu hút vốn từ những thực thể thừa vốn chuyển sang những thực thể thiếu vốn, từ đó đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra liên tục.

Ngân hàng góp phần thực hiện chính sách tài chính - tiền tệ của Nhà nớc, điều tiết và kiểm soát hoạt động của thị trờng tiền tệ và thị trờng vốn, điều hoà hoạt động kinh tế xã hội Chẳn hạn NHNN có thể thay đổi tỷ lệ tiền gửi dự trữ bắt buộc đối với NHTM để thay đổi lợng tiền cung ứng, thực hiện điều hoà lu thông tiền tệ.

1.3.Chức năng của Ngân hàng thơng mại:

- Tạo tiền: Một trong những chức năng chủ yếu của NHTM là tạo tiền và huỷ

tiền Chức năng tạo tiền xuất phát từ chính nhu cầu bên trong của mỗi NHTM riêng lẻ và sự tăng trởng bội số theo tốc độ tăng trởng của toàn hệ thống, thông qua các hoạt động tín dụng, đầu t và thanh toán.

Trong mỗi NHTM riêng lẻ, khả năng tạo tiền chỉ đạt từ trên một lần, đến dới 2 lần tuỳ theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc Một khoản tiền mặt khách hàng gửi vào ngân hàng đợc ngân hàng lu giữ tại quỹ nghiệp vụ của ngân hàng, đồng thời phản ánh trên tài khoản của khách hàng Sau đó khách hàng trích tài khoản thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt Thông qua các bút toán này, dùng “tiền ghi sổ” và thanh toán chuyển khoản, để tạo ra một khoản tiền mới Đối với toàn hệ thống NHTM thì bội số tạo tiền còn lớn đến mức kinh ngạc Chức năng tạo tiền làm cho các NHTM có khả năng đẩy

nền kinh tế phát triển quá nóng, ngợc lại huỷ tiền gây thiểu phát, gây khó khăn cho tăng trởng kinh tế

Chức năng tạo tiền có liên quan đến tổng khối lợng tiền cung ứng cho nền kinh tế phù hợp với chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ Vì vậy các nhà khoa học coi chức năng này là chức năng số một của NHTM.

- Thanh toán: Sự vận động vốn trong phạm vi toàn quốc và phạm vi toàn cầu là

đòi hỏi của sự thống nhất và quốc tế hoá cao độ chức năng thớc đo giá trị, chức năng phơng tiện lu thông trong nền kinh tế thị trờng hiện đại Vì vậy chức năng thanh toán của NHTM phát huy với tốc độ cao có liên quan đến việc cung ứng tổng khối lợng thanh toán cho toàn xã hội, một tác nhân của tăng trởng kinh tế Chức năng thanh toán là chức năng cổ truyền của NHTM Ngày nay những sản phẩm hiện đại của nó là những tấm các điện tử, những tấm mica thay cho vàng bạc châu báu, thay cho tiền tệ, là do sự phát triển của chức năng này.

- Tín dụng: Phạm trù tín dụng đợc trở thành chức năng của NHTM ngay từ thuở

Ngân hàng chào đời Tín dụng bao hàm ý nghĩa huy động vốn, thu hút tiền gửi và cho vay Các nhà khoa học kinh tế đã coi Ngân hàng là một ngành công nghiệp, thì việc cung ứng tín dụng đợc coi nh việc thực hiện một trong các “sản phẩm” chủ yếu, một “sản phẩm gián tiếp” Sản phẩm này đem ra tiêu dùng sẽ tạo ra việc làm, tạo ra sản phẩm cho xã hội do khai thác tài nguyên

- Cung ứng dịch vụ Ngân hàng: Một xã hội văn minh đợc đánh giá bằng hệ

thống cung ứng dịch vụ Một chức năng quan trọng của Ngân hàng hiện đại cũng đ ợc phát triển theo sự tiến bộ của nền văn minh, đó là dịch vụ Ngân hàng

Ngân hàng thơng mại cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp, nhà xuất khẩu và khách hàng là cá nhân những loại dịch vụ thông thờng và thanh toán chuyển tiền uỷ thác, t vấn đầu t mua trả góp, các dịch vụ lữ hành Ngày nay hiện đại hơn là các loại thẻ điện tử, máy rút tiền tự động, dịch vụ chứng khoán, các dịch vụ Ngân hàng tại gia, séc Chức năng này trong nền kinh tế thị trờng phát huy hơn bao giờ hết.

2 Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại.

Ngân hàng thơng mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động trên cơ sở huy động vốn và đầu t vốn NHTM đi vay để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán Việc NHTM đi vay để cho vay cũng nhằm mục đích trọng yếu nhất là tìm kiếm lợi nhuận Đã là một doanh nghiệp hoạt động trên thị trờng tài chính, quá trình hoạt động nghiệp vụ tín dụng, thanh toán và các nghiệp vụ kinh

doanh khác là phải huy động vốn, sử dụng vốn huy động đó làm nguồn vốn để kinh doanh Bản chất của nguồn vốn huy động là tài sản của các chủ sở hữu khác, không thuộc quyền sở hữu của Ngân hàng nhng Ngân hàng có quyền sử dụng trong thời gian hoạt đông và có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi Doanh thu của NHTM có đợc từ các nguồn thu chính là lãi suất cho vay, hoa hồng dịch vụ và doanh lợi hối đoái Các khoản chi phí bao gồm chi phí cho nguồn vốn huy động, chi lơng và phụ cấp, chi phí nghiệp vụ, khấu hao tài sản, thuế Phần chênh lệch giữa doanh thu và chi phí là lợi nhuận của Ngân hàng; đây là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh kết quả kinh doanh của Ngân hàng

II Nguồn vốn huy động trong hoạt động kinh doanh của NHTM

1 Các loại nguồn vốn của ngân hàng thơng mại:

1.1 Nguồn vốn tự có: Vốn tự có chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn

kinh doanh của Ngân hàng nhng nó có ý nghĩa kinh tế rất lớn Nguồn vốn này có đợc nhờ chủ sở hữu đóng góp và bổ sung từ lợi nhuận Nó khẳng định khả năng tài chính ban đầu của Ngân hàng, là cơ sở để Ngân hàng huy động các nguồn vốn khác, nó quyết định đến quy mô hoạt động của Ngân hàng, vì vậy Ngân hàng luôn phải quan tâm để tăng tỷ trọng nguồn vốn này.

1.2 Nguồn vốn huy động: Đây là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất

trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trờng cạnh tranh và để có đợc nguồn tiền có chất lợng ngày càng cao, các Ngân hàng đã đa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau Nguồn vốn huy động bao gồm: tiền gửi thanh toán (hay tiền gửi giao dịch); tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội; tiền gửi tiết kiệm của dân c; tiền gửi của các Ngân hàng khác.

1.3 Nguồn vốn vay: Ngân hàng có thể đi vay Ngân hàng Nhà nớc, các Ngân

hàng và các trung gian tài chính khác Nguồn vốn này có tính ổn định cao nhng đổi lại lãi suất phải trả khá cao Một số Ngân hàng cũng vay mợn bằng cách phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, trái phiếu) trên thị trờng vốn.

1.4 Các nguồn vốn khác: Bao gồm nguồn vốn trong thanh toán (séc trong quá

trình chi trả, ký quỹ để mở L/C ), nguồn uỷ thác và các nguồn khác nh thuế cha nộp, lơng cha trả

2 Cơ cấu nguồn vốn huy động và đặc điểm của chúng:

2.1 Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch).

Đây là tiền gửi của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào Ngân hàng để nhờ Ngân hàng giữ và thanh toán hộ Trong phạm vi số d cho phép, các nhu cầu chi trả của

doanh nghiệp và cá nhân đều đợc Ngân hàng thực hiện Nhìn chung, lãi suất của khoản tiền này rất thấp (hoặc bằng không), thay vào đó chủ tài khoản có thể đ ợc hởng các dịch vụ Ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán (tài khoản có thể phát hành séc) cho khách hàng.

2.2 Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội.

Là loại tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội nhằm mục đích kiếm lời Ngời gửi không đợc sử dụng các hình thức thanh toán đối với loại tiền gửi này Nếu cần chi tiêu, ngời gửi phải đến Ngân hàng để rút tiền ra, tuy không thuận lợi cho tiêu dùng song tiền gửi có kỳ hạn đợc hởng lãi suất cao hơn tuỳ theo độ dài của kỳ hạn Loại tiền gửi này có tính ổn định tơng đối cao, vì khách hàng gửi vào Ngân hàng với các thời hạn đã xác định cụ thể để hởng lãi nên Ngân hàng có thể chủ động lên kế hoạch để sử dụng loại vốn này.

2.3 Tiền gửi tiết kiệm của dân c.

Các tầng lớp dân c đều có các khoản thu nhập tạm thời cha sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với Ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời (lãi suất loại tiền gửi này cao hơn tiền gửi thanh toán) đối với các khoản tiết kiệm Ngân hàng có thể mở cho mỗi ngời tiết kiệm nhiều chơng mục tiết kiệm (hoặc là sổ tiết kiệm) cho mỗi kỳ hạn và mỗi lần gửi khác nhau Sổ tiết kiệm không dùng để thanh toán tiền hàng và dịch vụ song có thể thế chấp để vay vốn nếu đợc Ngân hàng cho phép.

2.4 Tiền gửi của các Ngân hàng khác.

Nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khác, NHTM này có thể gửi tiền tại NHTM khác Tuy nhiên quy mô nguồn này thờng không lớn.

2.5 Các nguồn vốn huy động khác:

Ngoài các loại tiền gửi nói trên, Ngân hàng còn huy động dới hình thức bán các loại phiếu nợ nh trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi Mục đích của việc phát hành những phiếu nợ này là để thu hút các khoản tiền để dành của các doanh nghiệp, cá nhân Đặc điểm của vốn huy động dới hình thức này là lãi suất cao hơn lãi suất tiết kiệm và đây là hình thức chủ động của Ngân hàng ở thị trờng vốn.

Tóm lại, đặc điểm chung của vốn huy động là tài sản của các chủ sở hữu khác

nhng là khách hàng của Ngân hàng nên Ngân hàng đợc phép sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, đầu t, tiền gửi, chiết khấu nhng phải đảm bảo các quy định an toàn vốn và thực hiện dự trữ theo quy định Nguồn vốn huy động là nguồn vốn kinh doanh

quan trọng nhất của NHTM, vì vậy Ngân hàng luôn tìm các giải pháp để tăng nguồn vốn này.

3 Vai trò của nguồn vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của NHTM.

Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, nó quyết định quy mô kinh doanh, định hớng kinh doanh, khả năng sinh lợi và các rủi ro đối với Ngân hàng bởi vì:

- Nguồn vốn là cơ sở để Ngân hàng tổ chức các hoạt động kinh doanh của mình - Nguồn vốn của Ngân hàng sẽ quy định hoạt động của Ngân hàng, nguồn vốn lớn thì thị trờng tín dụng sẽ đợc mở rộng, tạo điều kiện cho Ngân hàng tăng sức cạnh tranh trên thị trờng.

- Nguồn vốn lớn sẽ đảm bảo khả năng thanh toán của Ngân hàng, từ đó tạo uy tín cho Ngân hàng trên thị trờng tài chính.

- Nguồn vốn lớn sẽ góp phần ổn định lu thông tiền tệ, thực hiện tốt các chức năng của Ngân hàng.

III Đặc điểm của nguồn vốn huy động trong dân c.

1 Nguồn hình thành.

1.1 Tiền tích luỹ và tiết kiệm của dân:

Ngày nay, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, mức thu nhập của ngời dân tăng lên, họ không những đủ chi tiêu cho hàng hoá thiết yếu mà còn có của ăn, của để Họ có thể tự cất giữ số tiền tích luỹ đợc hoặc gửi vào Ngân hàng, các tổ chức tài chính khác hay đầu t tuỳ theo thói quen, mục đích tiêu dùng và sự ổn định của nền kinh tế Vì vậy Ngân hàng có thể khai thác đặc điểm này để tăng nguồn vốn huy động.

1.2 Nguồn di chuyển từ nớc ngoài vào nớc ta:

Đó là lợng tiền của Việt kiều gửi về cho ngời thân; ngời đi lao động nớc ngoài, cán bộ chuyên gia, lu học sinh và cộng đồng ngời Việt ở các nớc trên thế giới gửi và mang về nớc Từ những nguồn này ngời dân có thể tiêu dùng hoặc tích luỹ theo h-ớng có lợi nhất cho mình tuỳ thuộc vào hoàn cảnh gia đình, chính sách của Nhà nớc và sự ổn định của đồng tiền.

2 Các hình thức huy động vốn trong dân c.

Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng càng phong phú, đa dạng và linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn lớn bấy nhiêu Hiện nay Ngân hàng đang áp dụng các hình thức sau:

2.1 Tài khoản cá nhân:

Đây là những tài khoản ở Ngân hàng, ngời sử dụng có quyền đợc phát hành séc Đối với tài khoản này, chủ tài khoản đợc toàn quyền sử dụng số tiền trên tài khoản tiền gửi, tuỳ theo yêu cầu chi trả, chủ tài khoản có thể thực hiện các khoản thanh toán qua Ngân hàng hoặc rút tiền mặt để sử dụng

Đối tợng mở tài khoản cá nhân là tất cả các tầng lớp dân c bao gồm Doanh nghiệp t nhân, hộ sản xuất kinh doanh, những ngời buôn bán hàng hoá Mục đích của ngời mở tài khoản loại này là để thanh toán chi trả ở các nớc khác, khách hàng chỉ đ-ợc hởng dịch vụ Ngân hàng chứ không đđ-ợc hởng lãi, nhng ở nớc ta do hình thức này mới phát triển nên Ngân hàng để ngời gửi đợc hởng một mức lãi suất thấp và không phải trả lệ phí cho Ngân hàng để khuyến khích ngời dân sử dụng tài khoản cá nhân.

2.2 Tiền gửi tiết kiệm:

Đây là nguồn quan trọng đối với Ngân hàng, có mức lãi suất cao hơn mức lãi suất của tài khoản cá nhân bởi vì ngời gửi tiết kiệm không đợc hởng nhiều dịch vụ nh đối với các tài khoản séc Mục đích của khách hàng khi gửi tiền là bảo quản và sinh

lợi Tiền gửi tiết kiệm bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn Ngoài racòn có tiết kiệm có đảm bảo giá trị theo vàng và USD - Đây là hình thức khá hấp dẫn

để huy động vốn trung và dài hạn bởi vì nó loại bỏ tâm lý lo sợ đồng tiền mất giá của ngời dân Theo hình thức này số tiền khách hàng gửi vào Ngân hàng đợc quy ra giá trị vàng hoặc USD tơng đơng tại thời điểm gửi tiền, hết hạn sẽ nhận lại số tiền tơng đ-ơng vàng hoặc USD tại thời điểm đó cộng thêm phần lãi tính trên số vàng hoặc USD Hình thức này có u điểm đảm bảo giá trị vốn gốc và vẫn có lãi, khá thích hợp với ngời dân Việt Nam xa nay có thói quen tích luỹ tài sản dới dạng vàng và USD

Tiết kiệm xây dựng nhà ở là một hình thức tiết kiệm của các tầng lớp dân c do

Ngân hàng áp dụng nhằm hỗ trợ cho ngời dân sớm có nhà ở trong thời gian ngắn góp phần vào chính sách nhà ở của Đảng và Nhà nớc Với hình thức này, ngời dân có nhu cầu mua sắm, cải tạo, nâng cấp nhà ở đều có thể gửi tiền tiết kiệm với thời hạn ít nhất một năm trở lên và đợc Ngân hàng cho vay thêm vốn để cùng với số tiền tiết kiệm đợc để làm nhà ở Tiền gửi tiết kiệm đợc Ngân hàng trả lãi, tiền vay ngời vay phải trả lãi đảm bảo lợi ích của ngời gửi và chi phí của Ngân hàng Mức vốn tối đa ngời gửi tiết kiệm có thể vay đợc bằng số d tiết kiệm tại thời điểm xin vay.

2.3 Kỳ phiếu:

Ngân hàng phát hành kỳ phiếu nhằm huy động vốn trong dân c một cách linh hoạt, đáp ứng nhu cầu vốn đầu t cho sản xuất, một số chơng trình, một số dự án kinh tế hoặc kinh doanh của Ngân hàng Kỳ phiếu gồm các loại có ghi tên, không ghi tên bằng VND hoặc USD với các mệnh giá khác nhau và có thể chuyển nhợng đợc Hình thức huy động này rất có hiệu quả vì nó có lãi suất u đãi của Ngân hàng.

2.4 Trái phiếu:

Trái phiếu là loại giấy nhận nợ của Ngân hàng với khách hàng Khác với kỳ phiếu đợc sử dụng linh hoạt với khung lãi suất, thời gian phát hành riêng biệt ở từng chi nhánh, trái phiếu thờng đợc phát hành với thời hạn dài (trên một năm) với quy mô lớn và đồng loạt trong cả hệ thống Ngân hàng Mệnh giá trái phiếu là số tiền Ngân hàng công bố trên bề mặt trái phiếu để cam kết trả cho ngời sở hữu trái phiếu Trái phiếu có thể mua bằng VND hoặc USD với những thời hạn khác để đợc Ngân hàng mua lại theo thể thức chiết khấu.

Kỳ phiếu và trái phiếu có điểm khác so với gửi tiết kiệm là tuỳ thuộc tình hình cân đối nguồn vốn và cho vay tại thời kỳ với một tỷ lệ lãi suất đủ hấp dẫn, Ngân hàng có thể chủ động huy động đợc lợng vốn mong muốn trong thời gian ngắn Việc phát hành các loại kỳ phiếu, trái phiếu ngoài mục đích huy động còn có tác dụng kiềm chế lạm phát và góp phần cho sự phát triển của thị trờng chứng khoán.

3 Các nhân tố ảnh hởng đến nguồn vốn huy động trong dân c.

3.1 Nhân tố chủ quan:

- Chính sách lãi suất:

Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh với các Ngân hàng khác đã trở nên cực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có Trong giai đoạn hiện nay, khi mà cạnh tranh trong nghiệp vụ huy động vốn giữa các Ngân hàng càng trở nên gay gắt thì việc áp dụng một chính sách lãi suất linh hoạt, u đãi là vô cùng cần thiết Đặc biệt trong các giai đoạn khan hiếm tiền tệ, dù cho những khác biệt tơng đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy ngời dân gửi tiết kiệm vào Ngân hàng mình Tuy nhiên, không phải đa ra một mức lãi suất cao là có thể thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, vấn đề là mức lãi suất cụ thể Ngân hàng đa ra sẽ đem lại cho ngời gửi tiền mức lợi nhuận thực tế là bao nhiêu, mức độ thoả mãn thế nào, đặc biệt là khi có lạm phát phải đảm bảo mức lãi suất đầu vào, đầu ra để Ngân hàng kinh doanh có hiệu quả Vì vậy, khi đa ra một mức lãi suất huy động cụ thể

Ngân hàng phải căn cứ vào tình hình phát triển của nền kinh tế, chính sách lãi suất của Ngân hàng Trung ơng, chính sách tín dụng và xu hớng vận động của thị trờng tài chính.

- Mạng lới huy động và hình thức huy động vốn của Ngân hàng:

Mạng lới huy động rộng khắp sẽ huy động đợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c Ngân hàng áp dụng các hình thức huy động càng phong phú, đa dạng, linh hoạt, thuận tiện bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn càng lớn bấy nhiêu Việc áp dụng nhiều hình thức tiết kiệm với các thời hạn khác nhau sẽ đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng, thoả mãn đợc mong muốn của họ

- Các dịch vụ Ngân hàng cung cấp:

Ngày nay, khi xã hội phát triển, văn minh và hiện đại thì nhu cầu đợc phục vụ ngày càng cao Những dịch vụ đa dạng phong phú của Ngân hàng sẽ góp phần thắng lợi cho Ngân hàng trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt Dịch vụ Ngân hàng qua th, máy rút tiền tự động hay dịch vụ t vấn kinh doanh sẽ giúp Ngân hàng thu hút đợc l-ợng lớn khác hàng, bao gồm khách hàng sử dụng một dịch vụ và đồng thời sử dụng nhiều dịch vụ ở nớc ta hiện nay Ngân hàng Ngoại thơng đã thực hiện chơng trình hiện đại hoá trên toàn quốc nên rất đợc khách hàng a chuộng NHĐT&PTVN cũng đã bắt đầu tiến hành hiện đại hoá vào cuối năm 2003.

- Uy tín của Ngân hàng:

Khi gửi vốn vào Ngân hàng hay một tổ chức tín dụng, ngời gửi tiền luôn muốn đồng tiền của mình đợc sinh lợi và an toàn nên họ phải chọn nơi nào đáng tin cậy nhất Uy tín, sự nổi tiếng vững mạnh của Ngân hàng là tài sản vô cùng quý giá cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nó còn tạo mối quan hệ lâu dài không chỉ với các khách hàng hiện có mà còn với các khách hàng tiềm năng Uy tín của Ngân hàng

có thể đợc đánh giá qua các đặc điểm nh: Thâm niên của Ngân hàng, quy mô vốn tự

có, cơ sở vật chất và kỹ thuật hiện đại, đội ngũ cán bộ có trình độ và nhiệt tình.- Chiến lợc khách hàng:

Khách hàng ngày càng có nhiều cơ hội lựa chọn các sản phẩm dịch vụ do các Ngân hàng khác nhau cung cấp, cho nên việc xây dựng chính sách khách hàng đúng đắn sẽ giúp Ngân hàng thu hút đợc khách hàng, lôi kéo họ giao dịch với Ngân hàng

mình Các Ngân hàng có thể xây dựng chiến lợc bằng cách nghiên cứu thị trờng, nghiên cứu nhu cầu của khách hàng để đa ra các chính sách phù hợp nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng Đây cũng là một nhân tố quan trọng để giữ khách hàng hiện có, đồng thời thu hút đợc khách hàng tiềm năng.

3.2 Nhân tố khách quan:

- Môi trờng kinh doanh chung:

Hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động nguồn vốn nói riêng không thể thoát ly môi trờng kinh doanh, đặc biệt là môi trờng kinh tế, chính trị và luật pháp Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh đặc biệt chịu rất nhiều các chính sách, các quy định điều chỉnh của chính phủ và của NHNN NHNN thay đổi chính sách về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh hởng đến khả năng thu hút vốn cũng nh chất lợng nguồn vốn của NHTM Sự ổn định về chính trị hay chính sách quan hệ ngoại giao tác động đến quan hệ nguồn vốn của một Ngân hàng với các quốc gia khác trên thế giới.

Văn hoá là yếu tố quyết định đến tập quán, tâm lý, thói quen trong việc sử dụng tiền của dân c Mức độ chấp nhận rủi ro của xã hội, thói quen tích luỹ ảnh hởng đến quyết định của những thành viên trong xã hội về phơng thức tiêu dùng và tiết kiệm, giữ tiền ở nhà, gửi tiền ở Ngân hàng, đầu t chứng khoán hay bất động sản.

ứng dụng những tiến bộ khoa học công nghệ đã trở thành một trong những điều kiện bắt buộc để tồn tại của một Ngân hàng Trong những năm gần đây, nhờ sự tiến bộ của công nghệ thông tin, chúng ta đã chứng kiến sự ra đời của các loại sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mới liên quan đến hoạt động nguồn vốn của Ngân hàng nh dịch vụ Ngân hàng tại nhà, máy rút tiền tự động Với những sản phẩm và dịch vụ mới, tỷ lệ gửi tiền và thanh toán qua Ngân hàng ngày càng tăng Giới hạn về phạm vi thị trờng đang dần mất đi ý nghĩa nhờ mạng thông tin toàn cầu.

- Thu nhập của dân c:

Dân c có thu nhập càng cao thì mức tiết kiệm càng tăng bởi lẽ tỷ lệ tiêu dùng hàng thiết yếu trong tổng thu nhập ngày càng giảm Đặc biệt khi thu nhập bình quân đầu ngời đạt đến một mức độ nhất định thì tỷ lệ tiết kiệm không tăng tơng quan với thu nhập nữa mà sẽ tăng lên với một tỷ lệ rất lớn nhằm thoả mãn nhu cầu thiết yếu cao hơn.

Ch ơng II:

Thực trạng công tác huy động vốn trong dân c của Sở giao dịch I ngân hàng đầu t và phát triển vn.

I Khái quát chung về Sở giao dịch I NHĐT & PTVN.

1 Quá trình hình thành và phát triển của Sở giao dịch I NHĐT & PTVN.

Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam có trụ sở tại số 53, đờng Quang Trung, quận Hai Bà Trng, thành phố Hà Nội Là đơn vị thành viên lớn nhất trong hệ thống ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam (Bank for Investment and Development of VietNam - BIDV) đợc thành lập theo quyết định số 76/QĐ-TCCB ngày 28/03/1991 của tổng giám đốc NHĐT&PTVN.

Những năm đầu mới thành lập, Sở giao dịch I (SGDI) gặp phải không ít khó khăn trong việc tìm hớng phát triển hoạt động kinh doanh, do thời gian này Nhà nớc ta đang bớc đầu thực hiện đờng lối đổi mới, chuyển nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang nền kinh tế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc, tình hình kinh tế cha ổn định, cơ sở vật chất kỹ thuật của nền kinh tế còn nghèo nàn, lạc hậu Từ năm 1998 đến nay, SGDI đợc tổ chức nh một chi nhánh và là một đơn vị thành viên lớn nhất trong toàn hệ thống thực hiện các nhiệm vụ đặc biệt của ngành, thử nghiệm thành công các sản phẩm mới, công nghệ mới Hoạt động của SGDI đã đợc đa dạng hoá, nhiều loại hình dịch vụ Ngân hàng luôn đợc đổi mới và nâng cao chất lợng đã tạo nên tốc độ tăng tr-ởng cao SGDI trở thành đơn vị chủ lực, đơn vị thành viên đặc biệt thuộc hội sở chính, phục vụ đắc lực phát triển kinh tế trên điạ bàn thủ đô và vùng kinh tế trọng điểm khu vực phía Bắc, tạo ra một hành trang vững chắc cùng toàn ngành hội nhập kinh tế thế giới.

2 Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban.

Hiện nay, SGDI NHĐT&PTVN có 14 phòng ban với chức năng và nhiệm vụ sau:

- Phòng kế hoạch nguồn vốn: Tham mu, giúp giám đốc chỉ đạo công tác huy

động vốn tại SGDI Tổ chức quản lý hoạt động huy động vốn, cân đối vốn Nghiên cứu, phát triển lựa chọn, ứng dụng sản phẩm mới về huy động vốn Thu thập thông tin, báo cáo đề xuất phản hồi về biện pháp huy động vốn Thực hiện các giao dịch mua bán ngoại tệ với khách hàng doanh nghiệp gồm giao ngay, kỳ hạn, quyền lựa chọn SWAP theo quyết định và kế hoạch kinh doanh ngoại tệ của giám đốc.

- Phòng tín dụng 1,2: Thiết lập, duy trì và mở rộng các mối quan hệ với khách

hàng Phân tích khách hàng cho vay, đánh giá tài sản bảo đảm nợ vay Quyết định hạn mức cho vay, bảo lãnh, tài trợ thơng mại Thực hiện cho vay, thu nợ, xử lý gia hạn nợ,

đốn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, chuyển nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp thu nợ Lập báo báo phục vụ quản lý nội bộ SGDI và các cơ quan có thẩm quyền

- Phòng thanh toán quốc tế: Trên cơ sở các hạn mức, khoản vay, bảo lãnh L/C đã

đợc phê duyệt, thực hiện các tác nghiệp trong tài trợ thơng mại phục vụ các giao dịch thanh toán xuất nhập khẩu cho khách hàng Mở các L/C có ký quỹ 100% vốn của khách hàng Là đầu mối trong việc cung cấp dịch vụ thông tin đối ngoại

- Phòng tiền tệ kho quỹ: Thực hiện các nhiệm vụ tiền tệ, kho quỹ nh quản lý quỹ

nghiệp vụ của chi nhánh, thu chi tiền mặt, quản lý vàng bạc, kim loại quý, đá quý , quản lý chứng chỉ có giá, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, thực hiện xuất nhập tiền mặt để đảm bảo thanh khoản tiền mặt cho chi nhánh, thực hiện các dịch vụ tiền tệ, kho quỹ cho khách hàng.

- Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp: Chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch

đối với khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức khác nh thực hiện việc giải ngân vốn vay trên cơ sở hồ sở giải ngân đợc duyệt Mở tài khoản tiền gửi và xử lý các yêu cầu về tài khoản hiện tại và tài khoản mới Thực hiện các giao dịch nhận và rút tiền gửi bằng nội, ngoại tệ, tiếp nhận các thông tin phản hồi từ khách hàng

- Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân: Chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch đối

với khách hàng là cá nhân nh thực hiện việc giải ngân vốn vay trên cơ sở hồ sơ giải ngân đợc duyệt Thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển tiền, bán thẻ ATM, thẻ tín dụng cho khách hàng.

- Phòng thẩm định, quản lý tín dụng: Thẩm định các dự án cho vay, bảo lãnh.

Thẩm định đề xuất về hạn mức tín dụng, giới hạn cho vay,đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay Giám sát, đánh giá, xếp hạng chất lợng khách hàng, xếp loại rủi ro tín dụng

- Phòng tài chính-kế toán: Tổ chức, hớng dẫn thực hiện và kiểm tra, đối chiếu

công tác hạch toán kế toán và chế độ báo cáo kế toán của các phòng và các đơn vị trực thuộc Thực hiện kế toán chi tiêu nội bộ, nộp thuế và trích lập các quỹ, quản lý và sử dụng các quỹ Phân tích và đánh giá tài chính, hiệu quả kinh doanh của các phòng, đơn vị trực thuộc toàn Sở Lập và phân tích các loại báo cáo tài chính kế toán của Sở.

- Phòng điện toán: Quản lý mạng, quản trị, kiểm soát hệ thống phân quyền truy

cập theo quy định của Giám đốc, quản lý hệ thống máy móc, thiết bị tin học đảm bảo an toàn, thông suốt mọi hoạt động của Sở Hớng dẫn, đào tạo, hỗ trợ các đơn vị trực thuộc vận hành hệ thống tin học phục vụ kinh doanh, quản trị điều hành của Sở.

- Phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ: Kiểm tra việc thực hiện các quy chế, chế độ

tại Sở giao dịch I Thực hiện chức năng kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo quy chế, đôn đốc việc tuân thủ pháp luật và đề xuất các biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn các hành vi vi phạm pháp luật trong Sở giao dịch.

- Phòng tổ chức hành chính: Thực hiện các công tác hành chính, tổ chức Tham

mu cho Giám đốc và hớng dẫn cán bộ thực hiện các chế độ, chính sách của pháp luật về trách nhiệm, quyền lợi của ngời sử dụng lao động và ngời lao động, tham mu việc tổ chức, sắp xếp bố trí nhân sự Lập kế hoạch và tổ chức tuyển dụng nhân sự theo yêu cầu hoạt động của Sở.Thực hiện chế độ tiền lơng, chế độ bảo hiểm của cán bộ nhân viên, quản lý lao động, ngày công lao động, việc thực hiện nội quy của Sở

- Phòng giao dịch 1,2: Mở tài khoản tiền gửi, tiền vay, các giao dịch nhận tiền gửi

và rút tiền bằng nội, ngoại tệ của khách hàng Cho vay, phát hành bảo lãnh, thu nợ theo quy định Xử lý gia hạn nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, chuyển nợ quá hạn và thực hiện các biện pháp thu nợ quá hạn Thực hiện các giao dịch đổi và mua bán ngoại tệ giao ngay đối với khách hàng, các giao dịch thanh toán, chuyển tiền, bán thẻ ATM, thẻ tín dụng

Mô hình tổ chức của SGDI Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam đợc trìnhbày qua sơ đồ ở trang sau:

II Kết quả một số mặt hoạt động chủ yếu của Sở giao dịch I Ngânhàng đầu t và phát triển việt Nam.

- Kỳ phiếu 1.003.629 15,09 1.670.934 21,91 1.952.685 19.43

Trong những năm vừa qua, nhờ xây dựng chiến lợc kinh doanh, khách hàng đúng đắn, nguồn vốn huy động của SGDI NHĐT&PTVN không ngừng tăng lên Tổng

nguồn vốn huy động của năm 2003 đạt 10.050.000 triệu đồng, tăng 2.423.204 triệu

đồng (31,77%) so với năm 2002 và vợt 9,62% so với kế hoạch đề ra.

Tiền gửi dân c luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động và tăng dần qua các năm, năm 2001 chiếm 67,55% tổng nguồn vốn huy động, năm 2002 chiếm 68,02% tổng nguồn vốn huy động, và năm 2003 chiếm 68,57% tổng nguồn vốn huy động Đây là nguồn vốn khá ổn định, đặc biệt là loại tiết kiệm có kỳ hạn do biết trớc lãi suất và kỳ hạn các món vay.

Bảng 2: Sự tăng trởng nguồn vốn huy động qua các năm

Tính đến ngày 31/12/2003, tổng nguồn vốn huy động đạt 10.050.000 trong đótiền gửi tổ chức kinh tế đạt 3.015.320 triệu đồng, tăng 31,77% so với năm 2002, tiềngửi dân c đạt 6.891.567 triệu đồng tăng 32,85% so với năm 2002 Tiền gửi tổ chứckinh tế là vốn có chi phí thấp, hơn nữa tiền gửi có kỳ hạn năm 2003 tăng 386.868 triệu

đồng (23,14%) so với năm 2002, điều này có nghĩa SGDI không những huy động đợc nhiều hơn nguồn vốn có chi phí rẻ, góp phần tiết kiệm chi phí đầu vào cho SGDI mà nguồn vốn có kỳ hạn ổn định hơn, giúp SGDI chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh Với mức tăng trởng nh vậy, chứng tỏ SGDI đã sử dụng ngày càng hiệu quả các chính sách, công cụ huy động vốn của mình trong việc thu hút vốn nhàn rỗi của nền kinh tế.

Ngoài việc đa dạng các hình thức huy động vốn, SGDI đã tập trung khai thác những khách hàng có nguồn tiền ổn định, thực hiện phân loại khách hàng để có chính sách khách hàng hợp lý Giao chỉ tiêu huy động cho từng quý, từng năm đến từng chi nhánh trực thuộc, mạng lới huy động đợc mở rộng và hoạt động tiếp thị quảng cáo đợc quan tâm chú trọng góp phần nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn.

2 Công tác tín dụng.

Trong những năm gần đây, tình hình kinh tế xã hội gặp nhiều khó khăn đã tác động tới hoạt động tín dụng của Ngân hàng Tuy nhiên, SGDI đã áp dụng nhiều biện pháp tích cực, tăng cờng cung ứng dịch vụ khách hàng với chính sách giá cả mềm dẻo, công tác tín dụng của SGDI vẫn đạt tốc độ tăng trởng cao.

Bảng 3: Kết quả cho vay vốn tại SGDI

Tính đến 31/12/2003, tổng doanh số cho vay đạt 14.128.231 triệu đồng tăng3.671.408 triệu đồng (35,11%) so với năm 2002, tổng d nợ đạt 6.411.411 triệu đồngtăng 751.025 triệu đồng (13,27%) so với năm 2002 Trong khi đó tổng doanh số thunợ của 2003 đạt 13.377.206 triệu đồng tăng 8.580.769 triệu đồng (178,89%) so với

năm 2002, đây là doanh số thu nợ lớn nhất từ trớc đến nay của SGDI do trong năm đã thu nợ đợc từ các khoản vay trung, dài hạn của các khách hàng lớn: Tổng công ty xây