1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế và toàn cầu hóa gắn liền với mở cửa thị trường và tự do hóa kinh tế đang diễn ra hết sức mạnh mẽ trong hơn hai thập kỷ trở lại đây. Nó đã trở thành nhân tố bao trùm, làm thay đổi căn bản môi trường hoạt động, trật tự và cấu trúc kinh tế thế giới; và quan trọng hơn là nó đã thực sự trở thành động lực phát triển đối với kinh tế quốc gia, khu vực và thế giới. Việt Nam không phải là trường hợp ngoại lệ. Sau hai mươi năm đổi mới nền kinh tế theo định hướng thị trường và lấy hội nhập kinh tế quốc tế làm xung lực cho đổi mới và phát triển. Hiện nay, nền kinh tế Việt Nam đang có những chuyển biến tích cực, đời sống nguời dân ngày càng được cải thiện. Với vai trò là mạch máu cho quá trình vận hành nền kinh tế - hệ thống các tổ chức tín dụng, đứng đầu là các ngân hàng thương mại đã đóng góp một phần to lớn vào sự tăng trưởng và phát triển đó. Tuy nhiên trong môi trường cạnh tranh hiện nay, để giữ vững vị thế các ngân hàng thương mại phải không ngừng phát triển, cải thiện các sản phẩm dịch vụ, làm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng. Với phương châm “Ngân hàng của mọi nhà” ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) luôn đặt khách hàng ở vị trí trung tâm của mọi hoạt động, chính vì thế ACB đã được bình chọn là ngân hàng thương mại cổ phần tốt nhất Việt Nam vào năm 2006. Có được thành công này là sự đóng góp không nhỏ của các chi nhánh và phòng giao dịch ACB trên cả nước. Chi nhánh ACB Cần Thơ là một điển hình. Với các dòng sản phẩm đa dạng như huy động vốn, cho vay, bảo lãnh thanh toán, tài trợ xuất khẩu . Hàng năm ACB chi nhánh Cần Thơ đã mang về một khoản lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng. Một trong những khu vực được đánh giá là năng động nhất ở ACB chi nhánh Cần Thơ là khu vực cho vay, trong đó cho vay tiêu dùng luôn là sản phẩm có số lượng khách hàng vay đông nhất và mang lại lợi nhuận cao.Tuy nhiên việc đánh giá các khoản cho vay tiêu dùng quả thật không đơn giản với nhiều nguyên nhân khách quan, chủ quan xuất phát từ phía bên ngoài và bên trong nội bộ ngân hàng. Chính vì những lý do nêu trên, đề tài “Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Cần Thơ” được thực hiện nhằm giúp cho khách hàng hiểu rõ hơn về sản phẩm này, góp phần gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng và giúp ACB nói chung và ACB chi nhánh Cần Thơ nói riêng trở thành một trong những ngân hàng có sản phẩm cho vay tiêu dùng phát triển nhất Việt Nam. 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Định hướng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần ACB chi nhánh Cần Thơ. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để đạt được mục tiêu chung trên cần có các mục tiêu cụ thể như sau - Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại ACB chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm từ năm 2005 đến năm 2007. - Phân tích các nhân tố tác động: các nhân tố khách quan từ môi trường bên ngoài và các nhân tố chủ quan xuất phát từ nội bộ ngân hàng. - Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ACB chi nhánh Cần Thơ. 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng như thế nào? - Các nhân tố nào ảnh hưởng đến hiệu quả loại hình cho vay này? - Mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến sự phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng là như thế nào? - Các giải pháp nào để giảm thiểu các nhân tố ảnh hưởng tiêu cực cũng như gia tăng các nhân tố ảnh hưởng tích cực? 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Giới hạn không gian Đề tài nghiên cứu về sản phẩm cho vay tiêu dùng được thực hiện tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Cần Thơ. 1.4.2 Giới hạn thời gian Đề tài được thực hiện trong vòng 3 tháng từ ngày 11/02/2008 đến ngày 09/05/2008 với số liệu được thu thập tại ngân hàng từ năm 2005 đến năm 2007. 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu Tình hình hoạt động kinh doanh, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn và các vấn đề liên quan đến cho vay tiêu dùng tại ngân hàng. 1.5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.5.1 Phương pháp thu thập số liệu 1.5.1.1 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp Sử dụng phương pháp Bàn giấy (Desk research): phương pháp này có tên gọi xuất phát ở chỗ người nghiên cứu có thể ngồi tại bàn giấy của mình để tiến hành nghiên cứu không cần ra hiện trường. Muốn vậy người người nghiên cứu phải sử dụng thông tin có sẵn khác nhau, không phải do tự mình điều tra cho đề tài nghiên cứu. Ở luận văn này, sử dụng các số liệu thứ cấp được thu thập từ các nguồn sau: - Nguồn thông tin bên trong ngân hàng: là các số liệu và tài liệu do ngân hàng cung cấp như doanh số cho vay tiêu dùng qua các năm, doanh số thu nợ, dư nợ, cơ cấu tổ chức, cơ cấu nhân sự của ngân hàng . - Nguồn thông tin bên ngoài: được thu thập từ các loại sách báo, tạp chí, từ trang web của các ngân hàng như thông tin về tình hình chính trị, kinh tế, văn hóa, xã hội . 1.5.1.2 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp Số liệu sơ cấp được thu thập bằng phương pháp phỏng vấn trực tiếp khách hàng đang giao dịch với ACB chi nhánh Cần Thơ.  Hoạch định công tác thu thập số liệu sơ cấp - Soạn thảo bản câu hỏi nghiên cứu. - Chọn mẫu điều tra: + Đối tượng mẫu: Khách hàng đang vay tiêu dùng tại bất kỳ một ngân hàng nào trên địa bàn thành phố Cần Thơ. + Phương pháp chọn mẫu: chọn mẫu thuận tiện phi xác suất. Nghĩa là các đơn vị mẫu được chọn ở tại một địa điểm vào một thời gian nhất định (phỏng vấn khách hàng ngay sau khi giải ngân xong). + Cỡ mẫu: 40 - Điều tra thực địa, thu thập số liệu Thời gian dự kiến là 01tuần (từ ngày 24/03/2008 đến 31/03/2008). 1.5.2 Phương pháp phân tích số liệu 1.5.2.1 Đối với số liệu thứ cấp Sau khi được ngân hàng cung cấp và thu thập từ các nguồn bên ngoài, sẽ tiến hành phân loại, hệ thống, kiểm tra sau đó sử dụng phương pháp tỷ trọng, phương pháp so sánh để phân tích về thực trạng của khoản vay tiêu dùng tại ngân hàng.  Phương pháp tỷ trọng Xác dịnh phần trăm của từng yếu tố chiếm được trong tổng thể các yếu tố đang xem xét phân tích.  Phương pháp so sánh - Khái niệm Là phương pháp xem xét một chỉ tiêu phân tích bằng cách dựa trên việc so sánh với một chỉ tiêu cơ sở (chỉ tiêu gốc). Đây là phương pháp đơn giản và được sử dụng nhiều nhất trong phân tích hoạt động kinh doanh cũng như trong phân tích và dự báo các chỉ tiêu kinh tế - xã hội thuộc lĩnh vực kinh tế vĩ mô. - Nguyên tắc so sánh + Tiêu chuẩn so sánh • Chỉ tiêu kế hoạch của một kỳ kinh doanh • Tình hình thực hiện các kỳ kinh doanh đã qua • Chỉ tiêu của các doanh nghiệp tiêu biểu cùng ngành • Chỉ tiêu bình quân của ngành • Các thông số thị trường • Các chỉ tiêu có thể so sánh được + Điều kiện so sánh: Các chỉ tiêu so sánh được phải phù hợp về yếu tố không gian, thời gian; cùng nội dung kinh tế, đơn vị đo lường, phương pháp tính toán; quy mô và điều kiện kinh doanh. - Các phương pháp so sánh + Phương pháp so sánh số tuyệt đối Là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế. F = F t – F 0 Trong đó: F t là chỉ tiêu kinh tế ở kỳ phân tích F 0 là chỉ tiêu kinh tế ở kỳ gốc + Phương pháp so sánh số tương đối Là kết quả của phép chia giữa trị số kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế. 100× − =∆ Fo FoFt F 1.5.2.2 Đối với số liệu sơ cấp Tiến hành kiểm tra chỉnh lý các dữ liệu (làm sạch dữ liệu) đã thu thập được trong quá trình phỏng vấn. Sau đó tiến hành mã hóa số liệu, nhập số liệu vào máy tính. Sử dụng phần mềm thống kê SPSS để phân tích dữ liệu, phát triển các mô hình. Cuối cùng là tóm tắt các kết quả phân tích được, hình thành biểu bảng và diễn giải kết quả. 1.6 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Đề tài có sự tham khảo các tài liệu sau: - Thái Phương Thảo (2007), “Tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Cần Thơ”, Tiểu luận tốt nghiệp, Giáo viên hướng dẫn ThS. Phạm Thị Thu Trà, Đại học Cần Thơ. Bài viết phân tích về tình hình huy động vốn, cho vay và các chính sách tín dụng tại ngân hàng Á Châu chi nhánh Cần Thơ trong 2 năm 2005 và 2006. Qua phân tích và tìm hiểu thực tế tại ngân hàng tác giả đã có những nhận xét và đánh giá sau: + Tình hình tài chính của ngân hàng khá bền vững và biến động theo xu hướng tích cực. Vốn huy động chi nhánh năm sau cao hơn năm trước và chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn, số dư tiền gửi cao. + Chính sách huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng rất hiệu quả, phù hợp với khả năng và vị thế của mình. + ACB Cần Thơ rất xem trọng nhân tố con người, xem đó là nhân tố quyết định thành công của đơn vị. Nhân viên chi nhánh được quan tâm đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ. + Tuy nhiên do các tác nhân khách quan và chủ quan tác động, ngân hàng cũng có một số hạn chế như: Vốn huy động tăng nhưng phần lớn nguồn vốn ngắn hạn chiếm đa số trong khi đó nguồn vốn trong dân cư là không nhỏ, tác giả cho rằng chi nhánh nên chủ động hơn trong việc thu hút khách hàng, mở rộng thị phần tín dụng. Nợ quá hạn vẫn phát sinh, các chiến lược quãng bá vẫn chưa thật sự có hiệu quả . + Tóm lại tác giả nhận định rằng ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ là một ngân hàng có tiềm năng phát triển ở thành phố. Do các dịch vụ khách hàng luôn cải tiến. Trong tương lai có thể là mục tiêu cạnh tranh với các NHTM trên địa bàn thành phố, nếu từng bước khắc phục được các hạn chế và hoàn thiện dần cơ chế hoạt động của mình. - Tác giả Quỳnh Đan (2007), “14 năm ACB một cuộc chạy tiếp sức”, Bản tin ACB tháng 06/2007. Bài viết là cuộc phỏng vấn Chủ tịch Hội đồng quản trị Trần Mộng Hùng về quá trình hình thành và phát triển của ACB trong 14 năm qua. Những thành tựu đạt được cũng như những khó khăn đã trải qua, định hướng phát triển trong những năm sắp tới. Qua bài viết tác giả giúp người đọc hiểu được: Bằng cách nào NHTMCP Á Châu đã trở thành NHTMCP số một ở Việt Nam về tổng tài sản và lợi nhuận. Đâu là nhũng yếu tố tạo nên sự thành công của ACB trong 14 năm qua và cho chặng đường phía trước . Câu trả lời chính là sự lãnh đạo tài tình của Hội đồng quản trị, nguyên tắc điều hành minh bạch cao và quản trị tốt, hoạch định chiến lược kinh doanh cho ngân hàng phù hợp và có hiệu quả, sự liên kết đồng tâm của nhân viên, có chính sách để khuyến khích nhân viên, nắm bắt nhu cầu để phục vụ tốt khách hàng . Qua bài viết tác giả cũng nhận thấy được ACB có một chiến lược tín dụng thận trọng – luôn duy trì tình trạng tài chính ở mức độ an toàn cao. . phát ở chỗ người nghiên cứu có thể ngồi tại bàn giấy của mình để tiến hành nghiên cứu không cần ra hiện trường. Muốn vậy người người nghiên cứu phải sử dụng. gia tăng các nhân tố ảnh hưởng tích cực? 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Giới hạn không gian Đề tài nghiên cứu về sản phẩm cho vay tiêu dùng được thực hiện tại