NỘI DUNG CỦA CÔNG NGHỆ QUẢN LÝ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI Kinh tế thị trường tạo ra bước nhảy vọt cho nền kinh tế xã hội.Trong quá trình phát triển, kinh tế thị trường đã tạo ra một công nghệ quản lý kinh tế mới, đó là công nghệ quản lý kinh tế hiện đại. Đến lượt mình, công nghệ quản lý kinh tế hiện đại được các doanh nghiệp sử dụng tác động trở lại thị trường làm cho hoạt động của kinh tế thị trường phát triển nhanh và mạnh hơn trước, đưa hoạt động của nền kinh tế xã hội lên một tầm cao mới. Công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại kế thừa tất cả những vấn đề chung của công nghệ quản lý kinh tế hiện đại. Tuy nhiên, ngành ngân hàng - một ngành kinh doanh tiền tệ có những đặc điểm riêng có trong hoạt động của chúng nên công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại mang một số nét đặc trưng riêng có cần chú ý khi vận dụng chúng vào hoạt động thực tiễn. Việc nghiên cứu nội dung của công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại để có những nhận thức mới trong quản lý ngân hàng,đó là nội dung chủ yếu của bài viết được làm rõ dưới đây. 2.1. HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG. Nói đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại nói riêng trong nền kinh tế thị trường là nói đến sự cạnh tranh quyết liệt với vô vàn những rủi ro khó lường trước có thể đến với họ. Nền kinh tế thị trường đúng là một trận địa đầy thách đố đối với hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại. Mỗi một ngành kinh doanh đều có những đặc thù (đặc điểm) riêng có.Từ các đặc điểm này có thể hiểu rõ hơn nội tại của ngân hàng hoạt động trong nền kinh tế thị trường,đồng thời cũng là cơ sở để phân tích các vấn đề liên quan đến nội dung của bài viết. Dưới đây bài viết tập trung tìm hiểu về các đặc thù (đặc điểm) các 321hoạt động của các ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường. 2.1.1.NHỮNG NÉT ĐẶC THÙ (ĐẶC ĐIỂM) TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. Thứ nhất: Về nguyên liệu kinh doanh của ngân hàng thương mại. Tiền là "nguyên liệu" chính trong hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng thương mại. Khách hàng đến ngân hàng để gửi tiền, vay tiền,thanh toán . các nghiệp vụ đó đều không thoát ly được đồng tiền. Trong khi đó, tiền là loại "nguyên liệu" được phổ cập đại chúng. Có thể nói rằng không có người nào trong cuộc sống của mình mà không dùng tới tiền. Cho nên, tiền được toàn xã hội quan tâm. Đây chính là một loại hàng hóa mang tính xã hội hóa cao nhất trong các loại hàng hóa mà con người cần thiết tiêu dùng trong cuộc sống. Nếu các hàng hóa khác chỉ ảnh hưởng đến một bộ phận nào đó của xã hội thì ngược lại tiền lại có sức ảnh hưởng vô cùng sâu rộng đến toàn bộ các hoạt động của toàn xã hội. Nó không chỉ ảnh hưởng đến lĩnh vực kinh tế mà còn lan truyền đến cả các lĩnh vực khác như văn hóa, chính trị, xã hội. Chỉ một biến động nhỏ có liên quan đến tiền như lãi suất, tỷ giá hay sự tăng giảm của giá trị đồng tiền . đều có những ảnh hưởng to lớn đến hoạt động kinh tế xã hội nói chung và hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại nói riêng. Điều này thấy rõ nhất trong thực tiễn khi giá cả của hàng hóa tăng lên có nghĩa là giá trị đồng tiền giảm xuống và nếu ở mức độ lớn thường xảy ra hiện tượng số dư tiền gửi trong ngân hàng giảm xuống do nhiều người rút tiền khỏi ngân hàng, đi đôi với hiện tượng tăng chậm hoặc giảm số tiền có thể huy động vào ngân hàng. Tính nhậy cảm của tiền còn gây nên một tâm lý xã hội như tin đồn thất thiệt về kinh doanh tiền tệ như: khả năng phá giá đồng tiền, đổi tiền . đều gây ra những đột biến các hoạt động liên quan tới tiền,đặc biệt là các hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Như cơn lốc huê hụi năm 1992 với sự mất tín nhiệm của một vài hợp tác xã tín dụng cũng đủ làm mất đi cả một hệ thống hợp tác xã tín dụng mà Nhà nước mất bao công sức xây dựng trong suốt mấy chục năm. Ngoài tầm của kinh tế, có thể lấy ví dụ về sự đổ bể tín dụng ở An-ba-ni đầu năm 2000 dẫn đến tình hình hỗn loạn tới mức Chính phủ không thể kiểm soát được hoạt động của xã hội,dẫn đến bạo loạn lật đổ chính quyền. Ảnh hưởng của tiền tệ ngày nay không chỉ giới hạn ở một vùng, một quốc gia nào đó. Ngày nay do nền kinh tế đã phát triển tới mức quốc tế hóa hoạt động kinh tế thì biến động tiền tệ ở một nước không chỉ ảnh hưởng đến nước đó, đến khu vực mà còn mở rộng ra phạm vi rộng lớn trên toàn thế giới. Ví dụ như cuộc khủng khoảng tiền tệ ở Đông Nam Á năm 2000, xuất phát điểm từ Thái Lan, lan sang các nước toàn khu vực mà Việt Nam cũng không phải quốc gia có thể tránh được hậu quả của cuộc khủng hoảng này. Cuộc khủng hoảng còn tiếp tục lan rộng ra các thị trường tài chính khác như Hồng Kông, Nhật Bản, Nam Triều Tiên . Mà không phải dễ gì dập tắt được dù cho các nước tập trung nhiều công sức với sự hỗ trợ hàng trăm tỷ đô la của Quĩ tiền tệ Quốc tế IMF. Thứ hai: Về dịch vụ của ngân hàng. Nói đến hoạt động của các ngân hàng thương mại người ta nghĩ ngay đến nguồn tín dụng, nơi cung cấp phương tiện thanh toán. Nhưng dịch vụ của ngân hàng ngày nay đã được mở rộng ra rất nhiều từ việc tham gia mua cổ phiếu của các công ty cổ phần, kinh doanh chứng khoán, kinh doanh địa ốc, tín dụng thuê mua, thông tin kinh tế, thông tin phòng ngừa rủi ro . Ở các ngân hàng tiên tiến trên thế giới các dịch vụ "mới" có thể đem lại cho hoạt động kinh doanh của họ từ 60 - 70% lợi nhuận thu được hàng năm. Như vậy sản phẩm của ngân hàng thương mại ngày nay được hiểu là những dịch vụ mà ngân hàng có thể tạo ra để cung cấp theo nhu cầu của khách hàng. Cần lưu ý vấn đề này như là một phương tiện mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Một điểm cần lưu ý : dịch vụ của ngân hàng rất dễ bị bắt chước. Nếu ngân hàng vừa tổ chức thực hiện một loại dịch vụ nào đó có hiệu quả thì rất nhanh các ngân hàng khác có thể thực hiện ngay dịch vụ đó nếu họ muốn. Có nhiều dich vụ của ngân hàng gắn chặt chẽ với yếu tố thời gian. Chúng ta biết rằng với nhiều sản phẩm các ngành kinh doanh khác là "tiền trao, cháo múc" có nghĩa là yếu tố thời gian không ảnh hưởng gì đến giá cả của sản phẩm (chỉ có một số là có sự phân biệt nhưng không coi là một yếu tố tăng giá). Nhưng trong nhiều dịch vụ chính của ngân hàng yếu tố thời gian lại thực chất là yếu tố thực hiện giá trị của sản phẩm. Ngân hàng cho các doanh nghiệp vay tiền có nghĩa là ngân hàng đã bán quyền sử dụng số lượng tiền vay đó cho doanh nghiệp nhưng không bán quyền sở hữu chúng (các sản phẩm khác được bán cả quyền sở hữu và quyền sử dụng). Giá cả bán quyền sử dụng lại liên quan trực tiếp đến thời gian sử dụng sản phẩm, chính vì vậy yếu tố thời gian thực sự là yếu tố vật chất gắn liền với việc thực hiện giá trị dịch vụ của ngân hàng. Ở trên chúng ta cũng đã biết dịch vụ của ngân hàng rất đa dạng và phong phú. Tuy nhiên, với quá trình kinh doanh lâu năm,các dịch vụ của ngân hàng trên thương trường đều đã "cũ" đi cả về nội dung lẫn kỹ thuật nghiệp vụ. Khái niệm dịch vụ mới của ngân hàng tương đối khác so với các ngành kinh tế khác. Dịch vụ mới không phải là dịch vụ trước đó chưa ngân hàng nào có để cung cấp cho xã hội, mà dịch vụ mới của ngân hàng là dịch vụ mà ngân hàng có thể lựa chọn đưa ra thị trường trước các đối thủ cạnh tranh. Ví dụ: dịch vụ chiết khấu kỳ phiếu, đây có thể coi là dịch vụ mới với hoạt động của các ngân hàng thương mại quốc doanh ở Việt nam,dù rằng dịch vụ này quá “cũ” đối với hoạt động của ngân hàng. Thứ ba: Về khách hàng của ngân hàng. Hoạt động của ngân hàng nhiều khi bị lầm lẫn như là một dịch vụ công cộng do hoạt động của ngân hàng thu hút được một số lượng đông đảo khách hàng (như dịch vụ gửi tiền tiết kiệm, thanh toán .). Hoạt động “công cộng” này càng gia tăng hơn cùng với việc hiện đại hóa ngân hàng dẫn đến hầu như mọi người đều phải qua ngân hàng thực hiện việc gửi và rút tiền như tiền lương, tiền bảo hiểm xã hội, thanh toán các loại dịch vụ: điện, nước . đến việc thanh toán các khoản tiêu dùng thông qua tiền điện tử. Trong điều kiện đó, khối lượng khách hàng của ngân hàng thương mại được tăng lên vô cùng lớn. Khách hàng của ngân hàng đông đảo cả khách hàng mua (tín dụng, thuê mua .) lẫn khách hàng bán (tiền gửi, thanh toán .). Do mỗi khách hàng có nhiều nhu cầu khác nhau cần được ngân hàng phục vụ, nên rất nhiều khách hàng là hiện thực với dịch vụ nào đó của ngân hàng lại là khách hàng tiềm ẩn đối với loại dịch vụ khác của nó. Thứ tư: Về tiềm lực vốn của ngân hàng. Vấn đề tiềm lực vốn,đặc biệt là vốn điều lệ của ngân hàng phải được đặt lên hàng đầu bởi các nguyên nhân sau: - Tiềm lực vốn của ngân hàng tạo ra tiềm lực dịch vụ trực tiếp. Nguồn vốn của ngân hàng phần lớn là nguồn vốn đi vay để cho vay. Nhưng nguồn vốn huy động của ngân hàng không phải là vô hạn,bởi lẽ việc huy động vốn của ngân hàng bị giới hạn trực tiếp bởi tiềm lực vốn, điều này có liên quan trực tiếp đến độ an toàn tiền gửi của dân cư. Chính vì vậy, thông thường Nhà nước thông qua các qui định của pháp luật để ấn định một mức vốn huy động nhất định theo số vốn tự có của ngân hàng. Ví dụ: theo pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính ban hành ngày 24/5/1993; Điều 23 chương IV có qui định: "Tổ chức tín dụng không được huy động vốn quá 20 lần tổng số vốn tự có và quĩ dự trữ"[46]. Rõ ràng tiềm lực vốn càng lớn các ngân hàng càng có thể huy động nhiều vốn và cho vay ra để thu được nhiều lợi nhuận hơn lên. - Tiềm lực vốn tạo ra khách hàng. Như trên đã nói tiềm lực vốn của ngân hàng càng lớn càng có điều kiện tạo ra nhiều dịch vụ trực tiếp. Có nhiều nguồn vốn là cơ sở để ngân hàng có thể thu hút được nhiều khách hàng đến với mình. Hơn thế tiềm lực vốn lớn các ngân hàng có điều kiện hiện đại hóa ngân hàng đó cũng là điều kiện để mở rộng hoạt động của ngân hàng, thu hút đông đảo khách hàng đến với ngân hàng - Tiềm lực vốn tạo ra uy tín: Trong thực tiễn đời sống xã hội, câu nói: "Trông giỏ bỏ thóc" được thể hiện khá rõ nét qua hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Khách hàng thường nhìn vào các ngân hàng lớn (cả về vốn kinh doanh và cơ sở vật chất cố định) để đầu tư vốn hay thực hiện các quan hệ làm ăn với ngân hàng, nhiều vốn ngân hàng càng thu hút được nhiều khách hàng, điều đó trở lại càng làm tăng thêm uy tín của ngân hàng.Như vậy, tiềm lực vốn của ngân hàng không những tạo ra dịch vụ trực tiếp cho ngân hàng, tạo ra khách hàng và tạo ra cả uy tín cho nó hoạt động. Thứ năm: Về môi trường kinh doanh của ngân hàng. Nếu có thể gọi tên môi trường kinh doanh của đại đa số các doanh nghiệp nói chung là môi trường kinh doanh “mở” thì môi trường kinh doanh của ngân hàng là môi trường kinh doanh “đóng”, bởi vì việc kinh doanh trên các lĩnh vực khác thông thường chỉ lệ thuộc vào pháp lý ở hai điểm: thuế, luật doanh nghiệp và một số qui định khác về môi trường, bảo hiểm . Nhưng với hoạt động của các ngân hàng, ngoài các qui định chung đó ra còn có hàng loạt các qui phạm pháp luật khác qui định các giới hạn hoạt động của chúng. Từ mức độ vốn ban đầu đến khối lượng vốn được huy động, từ dịch vụ đến lãi suất, từ khối lượng tín dụng đến cơ cấu đầu tư . Gần như mọi hoạt động của ngân hàng đều có những qui phạm riêng của pháp luật qui định. Cần phải nói rằng phần lớn các qui định này nhằm hạn chế các hoạt động "tự do" của ngân hàng. Rõ ràng hoạt động kinh doanh của ngân hàng "hẹp" hơn nhiều so với hoạt động kinh doanh của các ngành kinh tế khác do môi trường kinh tế "đóng" tạo ra. Ngoài ra, ngân hàng còn nằm trong hệ thống tài chính quốc gia chung. Do đó, nó còn bị điều tiết trong chiến lược tiền tệ chung của Nhà nước hoặc phải thực hiện các chính sách khác của Chính phủ nhiều khi không được đặt lợi nhuận lên trên hết như các doanh nghiệp thông thường khác mà phải đặt lợi ích xã hội lên trên lợi ích của ngân hàng (điều này đặc biệt đúng với các ngân hàng thương mại quốc doanh). Thứ sáu: Về nghiệp vụ và kỹ thuật nghiệp vụ So với các ngành kinh tế khác thì ngành ngân hàng có nghiệp vụ khá bảo thủ. Từ vài trăm năm nay các nghiệp vụ ngân hàng gần như không thay đổi. Vẫn là nghiệp vụ cho vay, thu nợ trong hoạt động tín dụng. Với séc, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng . trong thanh toán. Nhưng ngược lại, về kỹ thuật nghiệp vụ hay còn gọi là công nghệ của ngân hàng lại luôn là vấn đề thời sự nóng bỏng trong sự mong muốn vươn lên của các ngân hàng thương mại. Thậm chí việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng được xem như là điều sống còn của các ngân hàng thương mại trong quá trình tồn tại và phát triển. Điều đó làm cho các ngân hàng phải có chiến lược lâu dài trong việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng bởi hai lý do: - Công nghệ tiên tiến thường xuyên thay đổi. Có nhiều kỹ thuật mới có thể ứng dụng cùng một lúc. - Việc thay đổi công nghệ ngân hàng thường khá tốn kém nhiều khi vượt quá khả năng tài chính hiện có của mỗi ngân hàng thương mại. Cho nên việc đưa công nghệ mới vào hoạt động ở các ngân hàng thương mại phải được xem xét trong một định hướng xuyên suốt, trong một quá trình lâu dài, tránh tình trạng tuổi thọ của công nghệ được phát huy tác dụng ngắn, công nghệ được áp dụng chưa thực sự tiên tiến và việc đổi mới công nghệ chưa thực sự phù hợp với khả năng tài chính của ngân hàng. Việc nghiên cứu các đặc điểm của hoạt động ngân hàng cho phép chúng ta có cơ sở để phân tích các vấn đề liên quan đến các hoạt động của chúng mà trước hết là các yếu tố liên quan đến khả năng cạnh tranh cũng như rủi ro của ngân hàng. 2.1.2. Cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại. Về cảm quan bên ngoài, hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại khá bình lặng, không thấy có sự cạnh tranh trực tiếp như các hoạt động kinh doanh của các ngành kinh tế khác. Nhiều người lầm tưởng hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại rất dễ chịu. Chỉ việc treo biển huy động vốn và lãi suất được thị trường ấn định là có thể hoạt động ngân hàng. Trong thực tế, đằng sau sự phẳng lặng đó là những đợt sóng ngầm có thể nhấn chìm tức khắc các ngân hàng một khi họ không nhậy cảm hoặc không có những đối sách có hiệu quả trong môi trường cạnh tranh quyết liệt đó. Nếu sự cạnh tranh của các ngành kinh tế khác trong nền kinh tế thị trường mà những qui luật hoạt động của nó được mọi người biết đến như là lẽ đương nhiên của hoạt động trên thương trường, thì kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng tính cạnh tranh còn được nhân lên gấp bội. Dưới đây là một số nhân tố làm tăng thêm tính cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại. Sự cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh được chi phối bởi các đặc điểm hoạt động của các ngân hàng thương mại đã được nêu lên ở phần trên. Chúng ta biết rằng: "nguyên liệu" của hoạt động kinh doanh của ngân hàng là tiền. Đó là loại "nguyên liệu" có tính xã hội hóa và tính nhậy cảm rất cao, chỉ một biến động nhỏ của nó cũng có những ảnh hưởng vô cùng to lớn đến hoạt động của toàn xã hội nói chung và hoạt động kinh doanh của các ngân hàng nói riêng. Từ đặc điểm này, chúng ta thấy sự cạnh tranh giữa các ngân hàng càng trở lên quyết liệt. Ở các ngành kinh tế khác, nếu cùng kinh doanh một loạt sản phẩm như nhau, giá cả của sản phẩm thuộc doanh nghiệp đang được xã hội thừa nhận ở một mức nào đó và đang được tiêu thụ mạnh. Nếu như doanh nghiệp khác muốn cạnh tranh bằng cách hạ thấp giá bán với doanh nghiệp đó,thì việc hạ giá này đương nhiên có ảnh hưởng đến mức tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp nhưng không phải ngay lập tức mà phải có một thời gian nhất định để xã hội kiểm chứng trước hết về mặt chất lượng sau đó mới là quá trình xâm nhập dần đến thay thế sản phẩm của doanh nghiệp đã được xã hội thừa nhận trước đó. Nhưng trong hoạt động của ngân hàng thương mại, chỉ cần có sự thay đổi một chút về lãi suất là khách hàng có thể lập tức thay đổi quan hệ giữa ngân hàng này chuyển qua ngân hàng khác. Nếu "nguyên liệu" của ngân hàng làm tăng tính cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì đặc điểm về dịch vụ của nó cũng làm cho tính cạnh tranh giữa các ngân hàng càng được thể hiện rõ nét hơn. Nếu các ngành kinh tế khác nói chung tạo ra được một sản phẩm mà xã hội thừa nhận đương nhiên họ có một khoảng thời gian tương đối dài để khai thác nó tạo ra một khoản lợi nhuận cho mình. Ngược lại hoạt động của ngân hàng không được như vậy, nếu có một ngân hàng thương mại nào đó tạo ra được một dịch vụ được xã hội ưa chuộng,thì gần như ngay lập tức trong một khoảng thời gian rất ngắn các ngân hàng khác có thể thực hiện dịch vụ đó,làm phân tán mức độ ưu chuộng của xã hội với dịch vụ, đồng thời với quá trình đó là việc phân tán lợi nhuận của ngân hàng. Sự cạnh tranh này khá phổ biến và xảy ra thường xuyên giữa các ngân hàng thương mại do đặc điểm: dịch vụ của ngân hàng rất dễ bị bắt chước tạo nên. Rõ ràng là tính nhậy cảm của "nguyên liệu", tính dễ bị bắt chước của dịch vụ ngân hàng đã thúc đẩy mạnh mẽ hơn sự cạnh tranh của hoạt động ngân hàng. Nếu các đặc điểm trên tạo nên tính cạnh tranh cao của ngân hàng có thể được coi là các yếu tố bên ngoài thì đặc điểm về môi trường kinh doanh và công nghệ của ngân hàng có thể được coi là những đặc điểm mang tính nội tại làm tăng thêm mức độ cạnh tranh của ngân hàng. Chúng ta biết rằng ngân hàng kinh doanh trong môi trường kinh tế “đóng”. Nó bị hạn chế nhiều so với các ngành kinh doanh khác. Nhiều ngân hàng phải nản lòng trước các qui định chặt chẽ của khuôn khổ pháp luật. Nếu các ngành kinh doanh khác được kinh doanh khá thoải mái bởi hành lang hoạt động tương đối rộng, trong khi đó các hoạt động của ngân hàng bị giới hạn đến mức nếu ngân hàng không khéo xoay sở thì sẽ rất khó thực hiện công việc kinh doanh của mình. Trong một không gian “hẹp” đó các ngân hàng cùng phải hoạt động, vươn lên để tồn tại và phát triển thì sự cạnh tranh càng mang tính sống còn. Công nghệ ngân hàng hiện đại đòi hỏi phải được đặt lên hàng đầu trong sự cạnh tranh khốc liệt trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng nhưng nó còn căng thẳng hơn khi biết rằng việc đổi mới công nghệ đòi hỏi một lượng vốn lớn đầu tư cho nó. Việc thúc đẩy của xã hội với việc đổi mới kỹ thuật nghiệp vụ của ngân hàng trong một khả năng tài chính căng thẳng càng làm cho sự cạnh tranh trong kinh doanh của các ngân hàng được nhân lên gấp bội. Tất cả những vấn đề nêu trên cho chúng ta một cái nhìn tổng quan về hoạt động của ngân hàng: đó là một ngành kinh doanh có hoạt động cạnh tranh mãnh liệt ngoài những cạnh tranh thuần thuý như các ngành kinh doanh khác. 2.1.3. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại. Rủi ro trong kinh doanh tồn tại trong mọi lĩnh vực kinh doanh. Tuy nhiên, rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng có nhiều điểm khác biệt với các ngành kinh doanh khác cả về nguyên nhân cũng như về mức độ. Rủi ro trong kinh doanh được hiểu là những thiệt hại trong kinh doanh có thể có nằm ngoài khả năng kiểm soát của đơn vị kinh doanh. Từ khái niệm trên, chúng ta cần lưu ý một số điểm sau: Thứ nhất: Không được coi tất cả các thiệt hại trong kinh doanh là rủi ro trong kinh doanh. Chỉ có những thiệt hại nằm ngoài khả năng kiểm soát trong quá trình kinh doanh mới có thể được coi là rủi ro trong kinh doanh. Có nhiều người trong thực tiễn rất hay đánh đồng khái niệm này với khái niệm thất thoát trong kinh doanh. Cần nhớ rằng hai khái niệm này hoàn toàn khác nhau nhưng có thể cộng hai khái niệm này thành khái niệm về thiệt hại trong kinh doanh có nghĩa là: Thiệt hại trong KD = Rủi ro trong KD + Thất thoát trong KD Thứ hai: Mức độ rủi ro phụ thuộc nhiều vào trình độ quản lý thực có của [...]... quyền Sự thay đổi cơ cấu hoạt động của ngân hàng đạt được nhờ việc vận dụng chức năng quản lý nội bộ của công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại Điều cần lưu ý là công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại thực hiện chức năng quản lý tuy mang tính xã hội nhưng nội năng của nó lại là quản lý nội bộ cho nên công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại trong giai đoạn này đã được hoàn thiện một bước đáng kể trong việc ứng... tiễn của hoạt động ngân hàng cho rằng công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại cũng mang tính độc quyền cả về nội dung và hình thức giống như chính hoạt động của nó mà không thấy rằng chính thị trường mới là yếu tố quyết định hoạt động của ngân hàng Cơ sở của thành công trong việc sử dụng công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng chính là việc coi công nghệ quản lý ngân hàng. .. khởi của công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại nhưng đã cho phép các ngân hàng tăng được một lượng lớn khách hàng và nguồn vốn kinh doanh Điều đó đã khẳng định vị thế của công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại trong hoạt động ngân hàng Từ đó đòi hỏi phải tiếp tục hoàn thiện và mở rộng hoạt động chúng Giai đoạn 2: Vào những năm 70, ngân hàng bắt đầu sử dụng tác động của. .. mạnh mẽ hoạt động ngân hàng Đồng thời với quá trình phát triển của hoạt động ngân hàng thì công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại ngày càng được các ngân hàng quan tâm sử dụng như một công cụ không thể thiếu trong quá trình phát triển của mình Các ngân hàng nhận ra tầm quan trọng của công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại khi nền kinh tế ngày càng phát triển Các ngân hàng phải tự hoàn thiện mình để ngày... đại Hiện nay, công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại vẫn chưa được sử dụng một cách triệt để trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, thậm chí kể cả ở một số ngân hàng lớn, điều đó càng rõ nét hơn ở các ngân hàng nhỏ và đặc biệt là trong hệ thống các ngân hàng quốc doanh ở Việt Nam Trở ngại chính cho việc vận dụng đầy đủ nội dung công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại vào hoạt động ngân hàng chính là... ngân hàng hiện đại là hoạt động tổng hợp trong toàn bộ tổ chức của ngân hàng nhằm mục đích thích ứng với thị trường, phục vụ thị trường để từ đó tạo ra lợi nhuận tối đa cho đơn vị và thu nhập cao của người lao động 2.3 NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA CÔNG NGHỆ QUẢN LÝ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI.[1,5-90],[5,5-15],[11,5-207],[48,7-42],[52,5-15] Công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại thể hiện nội dung hoạt động của mình thông... QUẢN LÝ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI QUA CÁC GIAI ĐOẠN PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG.[1,5-30],[48,32-33] Việc áp dụng công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng có chậm hơn việc áp dụng vào các ngành kinh tế khác Phải tới những năm cuối của thập niên 60 thế kỷ này công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại mới bắt đầu được ứng dụng ở các ngân hàng Châu Âu Khi đó các ngân hàng nằm dưới sự kiểm... động ngân hàng 2.3.1 Quản lý việc tổ chức nghiên cứu thị trường Quản lý việc nghiên cứu thị trường là một trong những nội dung cơ bản nhất của lý thuyết công nghệ quản lý kinh tế hiện đại Thị trường là một khái niệm rộng lớn Thị trường mà ngân hàng có khả năng xâm nhập và phục vụ chỉ là một bộ phận rất nhỏ trong thị trường tổng thể mà thôi Nếu xét từ mục tiêu của công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại. .. hoạt động của ngân hàng thương mại.Các hoạt động của ngân hàng thương mại rất đa dạng và phong phú, nhưng tựu trung lại ở 5 vấn đề chính : Nghiên cứu thị trường, dịch vụ ngân hàng, giá của dịch vụ ngân hàng, hoạt động xúc tiến khuếch trương và hoạt động phân phối dịch vụ của ngân hàng. Dưới đây, bài viết tập trung nghiên cứu nội dung của công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại với từng vấn đề chính của hoạt... ro của ngân hàng Ngoài ra, còn có nhiều loại rủi ro khác gắn liền với mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng Những vấn đề nêu trên cho thấy những khó khăn to lớn mà ngân hàng cần phải tìm cách vượt qua Chính công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại là công cụ hữu hiệu để các ngân hàng vượt qua những khó khăn và phát triển hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trường 2.2.CÔNG NGHỆ QUẢN LÝ NGÂN HÀNG HIỆN . chức năng quản lý nội bộ của công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại. Điều cần lưu ý là công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại thực hiện chức năng quản lý tuy. khởi của công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại nhưng đã cho phép các ngân hàng tăng được một lượng lớn khách hàng và