Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HÀ TÂY Cho vay đối với hộ sản xuất quả thực là vấn đề không đơn giản. Nhiều ngân hàng ở các nước Châu âu có lịch sử hoạt động lâu dài trong cho vay nông nghiệp vẫn gặp phải những rủi ro lớn khi cho vay và nhiều ngân hàng đã phá sản. Vì vậy cần phải khẳng định phương châm hoạt động của ngân hàng là "Mở rộng cho vay đến đâu phải chắc chắn có hiệu quả đến đó". Qua thời gian ngắn nghiên cứu thực tập tại Ngân hàng nông nghiệp Hà Tây trong khuôn khổ chuyên đề này em xin phép được đưa ra một vài giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đối với loại hình cho vay này. I. ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CUẨ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TÂY TRONG NHỮNG NĂM TỚI - Căn cứ vào mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của UBND Tỉnh Hà Tây - Căn cứ vào định hướng và mục tiêu đề ra của Hội đồng quản trị và tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam. Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Tây xây dựng phương hướng, biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng năm 2003 như sau: 1. Phương hướng Phát huy kết quả đạt được năm 2002, đồng thời bám sát các mục tiêu và giải pháp phát triển kinh tế xã hội theo định hướng đại hội Đảng bộ tỉnh Hà tây giai đoạn 2003-2005, chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Hà Tây tập trung mọi biện pháp huy động nguồn vốn trong nhân dân và các tổ chức kinh tế. Trên cơ sở nguồn vốn huy động được phát triển mở rộng đầu tư đáp ứng yêu cầu vốn cho phát triển kinh tế ở mọi thành phần mà đặc biệt là lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, phục vị tốt nhất yêu cầu phát triển kinh tế xã hội của địa phương. Mở rộng đầu tư tín dụng đồng thời phát triển các dịch vụ ngân hàng từng bước vững chắc an toàn và hiệu quả. 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2. Các biện pháp chính - Phối hợp kết hợp chặt chẽ với các cấp uỷ, chính quyền địa phương, các ban ngành đoàn thể . nhất là UBND các huyện để tiến hành tuyên truyên về chủ trương, chính sách cho vay của NHNo và các hoạt động tín dụng, tiền tệ của ngân hàng ở địa phương động viên thi đua giữa các xã có sự hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động tín dụng ngân hàng trong địa bàn. Trên cơ sở đó, có phương án bảo vệ tài sản, tiền vốn nhằm đảm bảo an toàn tuyệt đối về tài sản cho các chính nhánh. - Nâng cao trình độ phẩm chất của cán bộ ngân hàng, kết hợp với việc đào tạo thường xuyên đối với cán bộ tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. -Đối với các hộ sản xuất kinh doanh lớn ở các địa bàn thị xã, thị trấn làng nghề: Các ngân hàng cơ sở có các kế hoạch rà soát, thống kê lại, phân rõ từng nghành hàng, xác định nhu câù vốn từng hộ để tiếp cận, tuyên truyền mở rộng đầu tư, thực hiện nâng mức đầu tư phù hợp với qui mô sản xuất kinh doanh. Đồng thời tiếp tục duy trì thị trường truyền thống là nông nghiệp, nông thôn, và nông dân. Mở rộng các đối tượng vay vốn món nhỏ qua các tổ nhóm tín chấp qua hội nông dân, phụ nữ, cựu chiến binh, đoàn thanh niên. Phấn đấu hết năm 2005 số hộ vay vốn đạt 50% tổng số hộ toàn tỉnh. III. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TÂY 1. Giải pháp trước mắt a. Lập kế hoạch thu hút khách hàng: Có thể nói số lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng tương đối cao, nhưng chưa thực sự đúng nhu cầu vay vốn. Tỉnh Hà Tây có khoảng 86% số hộ có nhu cầu vay vốn tức là có khoảng 455.800 hộ. Như vậy, nhu cầu vốn của hộ sản xuất là khá lớn. Nếu tính khoảng 65% số hộ là đủ điều kiện vay vốn có khoảng344.500 hộ ( tỷ lệ này là khá thực tế). Như vậy, số hộ hiện còn dư nợ ngân hàng đến 31/12/02 là 242.856 hộ còn lại khoảng 101.644 hộ có nhu cầu 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 vay vốn chưa được ngân hàng đáp ứng. Trong khi đó năm 2002 NHNoHà tây lại thừa vốn chuyển lên ngân hàng cấp trên khoảng 98 tỉ đồng. Thực tế cho thấy nhiều hộ có nhu cầu đầu tư sản xuất hoặc kinh doanh trong thời gian ngắn hoặc số lượng vốn ít nên họ ngại đến ngân hàng vay (vì ngại phải làm thủ tục hồ sơ theo quy định) mà họ lại vay ngoài để sản xuất kinh doanh mặc dù lãi suất có cao hơn lãi suất cho vay của ngân hàng. Mặc khác do tâm lý sợ phiền phức về mặt giấy tờ thủ tục hoặc không có khả năng lập dự án . ( đối với những hộ chưa vay ngân hàng lần nào). Vì vậy, để thu hút khách hàng, ngân hàng nên có những thông báo, hướng dẫn cụ thể về thủ tục xin vay, cách thức lập dự án đối với từng ngành nghề đến tận huyện, xã, các trưởng khu hành chính, tổ trưởng cũng như các chính sách ưu đãi của ngân hàng và cách đón tiếp khách hàng gửi cũng như khách hàng vay vốn tạo tâm lý hiểu biết lẫn nhau và thoải mái trong giao tiếp, giao dịch khi đến ngân hàng. Tuyệt đối tránh tình trạng khi đến ngân hàng người vay vốn tỏ ra lo lắng khi họ chưa biết mình phải làm gì để được ngân hàng cho vay. Đồng thời nên trích một khoản chi phí kết hợp với đài, báo ở thôn, xã tuyên truyền, quảng cáo về hoạt động ngân hàng cũng như những chính sách ưu đãi của Chính phủ để khuyến khích nhu cầu tiềm ẩn của hộ sản xuất. Việc cho vay theo phương thức gián tiếp thông qua tổ nhóm tín chấp qua hội nông dân, phụ nữ, cựu chiến binh…cũng đã và đang thu hút được khá đông đảo hộ sản xuất xin vay và nếu làm tốt phương thức này thì chất lượng tín dụng sẽ được nâng lên. Tuy nhiên chi phí cho vay kiểu này còn cao trong khi hiện nay, chênh lệch giữa lãi suất đầu vào và lãi suất đầu ra còn thấp. b. Thực hiện quy trình cho vay một cách hợp lý: Thực tế mà nói quy trình cho vay của NHNo & PTNT Việt nam khá chặt chẽ và nếu cán bộ tín dụng ở các chi nhánh ngân hàng NHNo đều thực hiện đúng quy trình cho vay thì có thể khẳng định định tỷ lệ nợ quá hạn sẽ rất thấp nếu không có sự ảnh hưởng của thời tiết. Tuy nhiên cũng có thể khẳng định rằng nếu làm đúng theo quy trình cho vay thì số hộ đủ điều kiện để cho vay rất ít, không đủ mức cho vay và dư nợ của ngân hàng NHNo Việt Nam yêu cầu. Vì 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 vậy hiện nay tình hình chung là một phần lớn các cán bộ tín dụng không chỉ ở ngân hàng NHNo Hà tây mà ở các chi nhánh ngân hàng khác đều không làm đúng như quy trình cho vay mà ngân hàng NHNo Việt Nam quy định. Điều này cũng chấp nhận được. Tuy nhiên cách thức cho vay mà một phần không nhỏ cán bộ tín dụng ở NHNo Hà tây áp dụng theo em chưa được hợp lý. Quy trình cho vay mà các cán bộ tín dụng ở đây áp dụng chỉ chú ý đến tư cách người vay và khả năng tài chính, tài sản thế chấp của người vay là chủ yếu. Dự án xin vay được lập chỉ mang tính hình thức. Đây là điều chưa hợp lý bởi vì khả năng trả nợ của người vay phụ thuộc rất lớn vào hiệu quả của dự án mà họ đầu tư. Trong dự án, phần lớn hộ sản xuất đều sử dụng một phần vốn tự có của mình. Vì vậy, nên dự án khi đưa vào sản xuất kinh doanh không có hiệu quả như mong đợi, thậm chí hộ sản xuất bị thua lỗ cả vốn tự có và vốn vay ngân hàng thì khả năng tài chính của họ không còn và họ không tự bán tài sản thế chấp để trả nợ khi hết hạn mà họ cố tìm các biện pháp khác kiếm ra tiền để trả nợ dẫn đến hiện tượng chây ỳ, khó đòi nợ khi đến hạn hoặc để nợ quá hạn phát sinh kéo dài. Việc thế chấp tài sản ở nông thôn thực ra cũng gặp rất nhiều phiền toái. Bởi vì đa số các tài sản mà họ đưa ra làm vật thế chấp là nhà cửa, ruộng vườn. Khi họ không trả được nợ, nếu như ngân hàng thực hiện việc phát mại tài sản sẽ gặp khó khăn về mặt tâm lý vì nhà cửa, ruộng vườn của các hộ ( chủ yếu là nông dân) gắn liền với đời sống của họ, anh em gia tộc họ hàng nên khó có thể mua bán trao đổi dễ dàng được. Mặt khác đa số các khoản vay của họ là nhỏ so với số tài sản mà họ đưa ra thế chấp. Vì vậy khó có thể phát mại nhà cửa, đất đai mà họ thế chấp được. Việc không quan tâm đến dự án xin vay cũng là nguyên nhân lớn góp phần làm tăng tỷ lệ nợ quá hạn đối với cho vay hộ sản xuất. Trong những năm qua ở NHNo Hà tây, đây là một điều mà ngân hàng hoàn toàn không mong muốn. Vì vậy để hạn chế nợ quá hạn, ngân hàng nên quan tâm hàng đầu đến hiệu quả kinh tế của dự án đầu tư trong việc lập và thẩm định dự án. Đây quả là vấn đề khó khăn không chỉ riêng đối với chi nhánh NHNo Hà tây mà còn là vấn đề chung đối với tất cả các chi nhánh của NHNo & PTNT Việt Nam. Tuy nhiên chỉ giải quyết được vấn 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 đề này mới đẩy lùi và hạn chế tỷ lệ nợ quá hạn. Có nhiều ý kiến cho rằng nếu dự án được xem xét cẩn thận thì số hộ được vay sẽ giảm, ngân hàng sẽ không đáp ứng đủ yêu cầu khối lượng vốn cho vay và dư nợ. Tuy nhiên nếu ngân hàng có chiến lược thu hút khách hàng tốt (như đã trình bày phần trên) thì số hộ đến vay vốn ngân hàng sẽ tăng lên và ngân hàng có thể loại bỏ những dự án không mang lại hiệu quả cao hoặc yêu cầu hộ sản xuất lập dự án khả thi hơn. Như vậy doanh số cho vay và dư nợ vẫn sẽ được ổn định và có xu hướng tăng cao trong khi đó nợ quá hạn chắc chắn sẽ được giảm thấp. Việc lập các dự án nên để các hộ tự lập là chủ yếu. Với những hướng dẫn và thông báo cụ thể cách thức lập các loại dự án tới từng thôn, xã. Các cán bộ tín dụng chỉ làm nhiệm vụ thẩm định dự án, bàn bạc với các hộ về tính khả thi của dự án với mục đích làm cho các hộ hiểu mình làm là vì họ trước tiên sau đó mới đến lợi ích của ngân hàng. Song song vơí việc thẩm định dự án, việc chú trọng đến tư cách của người vay, khả năng tài chính cũng như tài sản thế chấp mà ngân hàng đang làm là điều cần thiết. Tuy nó không là chỉ tiêu quan trọng nhất để xác định cho vay nhưng nó là tiêu chuẩn đạo đức, ràng buộc pháp lý buộc người vay phải có trách nhiệm hơn trong dự án sản xuất kinh doanh của mình cũng như trong việc trả nợ ngân hàng đúng hạn. c. Quan tâm chú trọng đến thông tin: Thông tin là vấn đề quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là đối với hoạt động tín dụng. Do hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng hộ sản xuất nói riêng gặp phải nhiều rủi ro cho nên những vấn đề thông tin liên quan đến khách hàng từ trước đến nay như tư cách năng lực, khả năng tài chính . phải luôn được cập nhật nhanh chóng, chính xác nhằm đảm bảo cho chất lượng tín dụng được nâng cao. Công tác thông tin luôn được các ngân hàng chú ý, tuy nhiên mức độ quan tâm ở mỗi ngân hàng khác nhau. ở NHNo Hà tây thông tin về khách hàng đặc biệt khách hàng là hộ sản xuất thì chưa được quan tâm đúng mức như thông tin về thị trường giá cả những biến động của nó, thông tin về khách hàng như trình độ học vấn, khả năng của họ, tư 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 cách của họ . nhất là đối với những khách hàng mới. Điều này làm hạn chế khả năng của cán bộ tín dụng do họ phải làm việc suốt ngày nên không có thời gian tìm hiểu chính xác thông tin về thị trường giá cả, về khách hàng. Do đó khi có những đối tượng mới đến vay, cán bộ tín dụng phải mất nhiều thời gian để tìm hiểu họ mà kết quả vẫn chưa được chính xác. Vì vậy ngân hàng nên trang bị đầy đủ hệ thống máy tính và lưu trũ thông tin về thị trường và khách hàng. d. Xử lý và thu hồi nợ: Trong hoạt động kinh doanh tín dụng, hiện tượng phát sinh nợ quá hạn xảy ra là tất yếu do tác động của nhiều nguyên nhân khách quan cũng như chủ quan của các đơn vị, cá nhân vay vốn. Cho vay hộ sản xuất nông nghiệp là một vấn đề không đơn giản, sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào diễn biến của thời tiết, tình trạng dịch bệnh, giá cả thị trường nông phẩm không ổn định nên còn nhiều rủi ro, khả năng thu hồi vốn thấp nên ngân hàng cần có các biện pháp thu nhập, xử lý thông tin kịp thời để vừa đảm bảo thu hồi được nợ, vừa không gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ vay vốn, đồng thời giữ được mối quan hệ tốt giữa ngân hàng với hộ sản xuất. Đối với các hộ sản xuất kinh doanh thua lỗ có thể do nguyên nhân bất khả kháng chưa có khả năng trả nợ ngân hàng. Trong trường hợp này hộ sản xuất thực sự cần thêm vốn và nếu có thì sẽ mang lại hiệu quả hơn. Lúc này ngân hàng phải nghiên cứu xem xét kỹ lưỡng xem có nên tiếp tục cho hộ sản xuất đó vay thêm không và nếu có cho vay thì sau khi phát tiền vay cán bộ tín dụng phải xuống kiểm tra trực tiếp tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tiêu thụ hàng hoá. Đối với các hộ sản xuất có hàng hoá ứ đọng chưa bán được thì ngân hàng có thể giới thiệu đơn vị mua bán hàng hoá giúp hộ sản xuất giải quyết tồn đọng này với điều kiện hàng hoá phải có phẩm chất tốt. Đối với những hộ có khả năng trả nợ mà vẫn cố tình không trả nợ ngân hàng thì ngân hàng phải phối kết hợp đề nghị các cơ quan pháp luật, chính quyền địa phương xử lý thật nghiêm khắc để làm gương cho người khác. 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đồng thời đối với nợ quá thời hạn ngân hàng viên thực hiện phân tích thực trạng dư nợ một cách thường xuyên và có hệ thống phân loại, theo dõi và xử lý nợ quá hạn tiềm ẩn và nợ quá hạn phát sinh mới. Nên phân tích tình hình nợ quá hạn đến từng xã, từng cán bộ và từng khách hàng. Qua việc phân tích sẽ xác định được CBTD nào có vấn đề, và mức độ nợ quá hạn, nhằm xác định nợ quá hạn tiềm ẩn, thuộc địa bàn xã trọng điểm, khách hàng trọng điểm, đơn vị trọng điểm. Định kỳ hàng tháng hoặc quý nên chia hoạt động tín dụng ra bốn phần để phân tích và chỉ đạo từng phần cụ thể như sau: + Thứ nhất: Nợ quá hạn, tổ chức phân tích từng đối tượng và phân ra bốn loại: Loại thu được ngay, loại thu dần một phần, loại khó thu, và loại không có khả năng thu, từ đó xác rõ nguyên nhân, nguồn thu, biện pháp thu, thời gian thu phù hợp. + Thứ hai: Nợ sắp đến hạn, từ ngày 01 đến 10 tháng trước, tổ chức in ra từ máy vi tính các món nợ đến hạn của tháng sau, thông báo cho CBTD. Từ ngày 10 đến 25 CBTD công tác địa bàn kết hợp thâm nhập khách hàng có nợ đến hạn để xác định khả năng thu nợ của từng khách hàng đến hạn tháng sau, từ đó có biện pháp cụ thể, nếu khách hàng nào có khó khăn báo cáo cán bộ lãnh đạo trực tiếp để có biện pháp giúp đỡ, tháo gỡ, xử lý kịp thời. Làm tốt phần này sẽ hạn chế tình trạng nợ quá hạn phát sinh. + Thứ ba: Nợ chưa đến hạn, thường xuyên tổ chức kiểm tra sau khi vay. Theo đề cương của ngân hàng cấp trên, theo chương trình của Ban Giám Đốc, theo quy trình nghiệp vụ và kế hoạch kiểm tra đột xuất của Ban Giám Đốc . Nội dung kiểm tra là tiền vay có được sử dụng đúng mục đích xin vay hay không, số lượng, giá trị vật tư tương đương làm đảm bảo, diễn biến của tài sản thế chấp . Nếu có vấn đề gì thì xử lý theo các biện pháp, chế tài tín dụng, trên cơ sở giúp đỡ khách hàng sớm khắc phục khó khăn và có điều kiện trả nợ ngân hàng. + Thứ tư: Cho vay mới, yêu cầu cho vay đúng chế độ, đúng đối tượng xin vay, thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ đảm bảo vốn cho vay phát huy tối đa hiệu quả nhằm tạo ra mặt bằng dư nợ mới với chất lượng lành mạnh hơn. 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 e. NHNo & PTNT Hà tây cần phối kết hợp chặt chẽ hơn nữa với các cấp chính quyền địa phương. Các cấp uỷ, chính quyền địa phương có vai trò hết sức quan trọng trong đầu tư tín dụng đối với hộ sản xuất. Từ việc xác định dự án phát triển kinh tế – xã hội đến xét duyệt cho vay, đôn đốc và xử lý các trường hợp vi phạm chế tài tín dụng có liên quan đến chính quyền địa phương. Thực tế cho thấy chi nhánh ngân hàng nào duy trì tốt mối quan hệ với các cấp chính quyền địa phương thì qui mô tín dụng ngày càng được mở rộng, hiệu quả tín dụng được nâng cao. Nhận thức rõ điều trên, trong năm qua, NHNo Hà tây luôn tranh thủ sự giúp đỡ của Tỉnh uỷ, UBND tỉnh, Ban lãnh đạo các huyện, xã, các cơ quan ban ngành đoàn thể các cấp. Điều này đã góp phần không nhỏ đối với sự thành công trong công tác tín dụng ngân hàng. Tuy nhiên muốn duy trì tốt mối quan hệ với các cấp chính quyền địa phương thì ngoài việc kêu gọi tinh thần trách nhiệm của các cấp chính quyền, NHNo Hà tây cũng nên trích một phần tỷ lệ hoa hồng nhất định hỗ trợ một phần bù đắp các chi phí đối với những huyện, xã có ký hợp đồng dịch vụ với ngân hàng trên cơ sở các nguyên tắc và nội dung đã được thoả thuận thống nhất giữa các cấp lãnh đạo. 2. Các giải pháp lâu dài a. Đào tạo, bố trí tuyển dụng cán bộ: - Suy cho cùng thì con người là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Nghiệp vụ ngân hàng càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao. Chính vì vậy, để làm tốt hơn công việc của mình mỗi cán bộ cần được đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cũng như kiến thức kinh tế, kinh tế ngoại ngành pháp luật để họ có đủ năng lực và phẩm chất đạo đức đảm đương tốt công việc được giao. Hàng tháng hoặc quý, ngân hàng cần tiến hành tập huấn chuyên môn nghiệp vụ, phổ biến quy chế, tín dụng cho cán bộ, tích cực đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ ngân hàng nâng cao nghiệp vụ và chuyên môn, đặc biệt quan tâm đến nội dung kinh tế thị trường. - Bố trí sử dụng nguồn nhân lực: Việc bố trí sử dụng đội ngũ cán bộ là rất 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 quan trọng trong quản lý ngân hàng. Một khi nguồn lực được sử dụng đúng đắn và hợp lý sẽ tạo điều kiện cho từng cán bộ phát huy hết năng lực của mình, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng. Muốn làm tốt việc này, trước hết lãnh đạo ngân hàng phải đánh giá chính xác trình độ, năng lực mỗi người: Làm cơ sở bố trí đúng người, đúng việc. Mặt khác cần lưu ý đến tinh thần trách nhiệm của mỗi cán bộ đối với công việc được giao và tiếp thu những nguyện vọng ý kiến phản hồi từ mỗi người để ra quyết định một cách chính xác. - Tuyển dụng cán bộ: Sinh viên là những người nhiệt tình với công việc. Hiện nay nhiều sinh viên ngân hàng ra trường chưa có việc làm. Nên chăng cùng với việc thi cử bằng lý thuyết, ngân hàng nên áp dụng hình thức thử việc, giúp họ đi xuống địa bàn nghiên cứu tìm hiểu thị trường, đề xuất các giải pháp góp phần tháo gỡ những khó khăn của ngân hàng, mở rộng thị trường hoạt động của ngân hàng. Theo em nghĩ, những sinh viên không được lựa chọn cũng cảm thấy hài lòng vì họ có thêm được những kinh nghiệm thực tế để bước vào những công việc khác trong tương lai. b- Thành lập trung tâm tư vấn tại ngân hàng: Hầu hết các cán bộ sản xuất khi vay vốn tại ngân hàng không ai nghĩ đến việc không trả nợ hay làm ăn thua lỗ. Ai cũng nghĩ mình làm sẽ có lãi và trả nợ được ngân hàng. Nhưng do chưa được trang bị đủ kiến thức, chưa tiếp xúc nhiều với kinh tế thị trường, họ không lường trước được những khó khăn gặp phải trong sản xuất kinh doanh. Nhiều người cho rằng sản phẩm mình làm ra là bán được nên mạnh dạn vay vốn ngân hàng để đầu tư, kết quả sản phẩm của họlại không tiêu thụ được có thể do không có manh mối tiêu thụ, hoặc chất lượng không đạt yêu cầu, giá cả còn cao . Vì vậy ngân hàng cần thành lập trung tâm tư vấn có nhiệm vụ. - Cập nhật một cách chính xác, đầy đủ những thông tin về thị trường như giá cả, sức tiêu thụ, khối lượng hàng hoá - Trên cơ sở đó dự báo tương đối về tình hình biến động của thị trường 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 trong tương lai (có thể trong phạm vi Tỉnh, huyện). - Từ những thông tin về thị trường có thể tư vấn cho người vay biết họ nên sản xuất cái gì phù hợp với điều kiện của họ và tình hình kinh tế chung của huyện, tỉnh hay cả nước. Đây là việc làm khó khăn và có hơi viển vông. Nó đòi hỏi phải có những chuyên gia giỏi, có kinh nghiệm lâu năm, am hiểu về thị trường và hiểu biết trong lĩnh vực sản xuất. Tuy nhiên nếu các giải pháp trước mắt được thực hiện thì đây chỉ là hình thức kế thừa và phát triển của nó. c- Mở thêm chi nhánh ngân hàng cấp 4: Hiện nay NHNo Hà tây có hệ thống màng lưới rộng khắp trên địa bàn toàn tỉnh gồm: 01 hội sở, 13 chi nhánh NHNo huyện, thị xã, 45 chi nhánh ngân hàng cấp 4 và 08 Ngân hàng lưu động trên địa bàn thị xã Hà Đông, bình quân từ 4 đến 5 xã, phương có một điểm giao dịch của NHNo Hà tây. Đây là thế mạnh của NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây về lĩnh vực huy động vốn cũng như đầu tư tín dụng phát triển kinh tế địa phương. Mặc dù vậy các chi nhánh cấp 4 cũng đủ đáp ứng được một phần nào đó nhu cầu gửi cũng như đi vay của người dân trong vùng. Các xã xa chi nhánh, người dân thường ngại trong việc gửi cũng như đi vay những món tiền nhỏ. Vì vậy tình trạng vay mượn lẫn nhau hoặc vay chung vay ké vẫn còn xảy ra. Để thu hút thêm nguồn tiền gửi cũng như việc mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất, các đối tượng khác, ngân hàng Hà Tây nên mở thêm từ 1 đến 2 chi nhánh cấp 4 ở các xã khác. Tuy nhiên việc mở rộng mạng lưới phải phù hợp với khả năng tài chính và biên chế của ngân hàng, mặt khác phải đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân quỹ tại các chi nhánh đó. Đây cũng là một trong những giải pháp để “thực hiện giải ngân tại chỗ” theo quyết định 67 của thủ tướng chính phủ. d- Ngân hàng nên mở rộng phương thức cho các hộ sản xuất vay vốn có nhận một phần vật tư nông nghiệp vì một bộ phận khác lớn vốn vay ngân hàng, hộ sản xuất dùng để mua giống, phân bón, thuốc trừ sâu . Phương thức cho vay này có một số ưu điểm như sau: 10 [...]... quan trọng của sản xuất nông nghiệp là mang tính thời vụ cao Do đó khi đến mùa vụ nhu cầu vay vốn của hộ nông dân tăng nhanh, trong khi đó với khả năng có hạn NHNo & PTNT Việt Nam không kịp huy động vốn để đáp ứng nhu cầu về vốn phục vụ cho sản xuất Để nâng cao hiệu quả đầu tư tín dụng đối với hộ sản xuất, đảm bảo cho quá trình sản xuất liên tục, ngân hàng nhà nước cần có chính sách cho vay chiết khấu... vụ tốt nhu cầu sản xuất Đồng thời ngân hàng cũng giải thích rõ cho hộ sản xuất thấy được lợi ích trong việc vay vốn qua phương thức này IV KIẾN NGHỊ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TÂY ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN CÓ THẨM QUYỀN 1 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam Cho thành lập mới các chi nhánh ngân hàng ở các khu công nghiệp gồm : An Khánh-Hoài Đức, Phú cát-Quốc Oai Nâng cấp NHL4 Thanh... LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng luôn là vấn đề đặc biệt quan tâm của các ngân hàng Thương mại Nó quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng Nhưng làm cách nào để giải quyết vấn đề chất lượng tín dụng thực sự đạt hiệu quả cao mà vẫn gắn liền với việc mở rộng tín dụng Đó là việc làm khó khăn đối với mọi ngân hàng Thương mại nói chung và đối với ngân hàng NHNo Việt nam nói riêng khi cho vay hộ. .. nảy sinh tâm lý ngại đi vay ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng - Nhà nước nên chỉ đạo triệt để đối với các cấp chính quyền địa phương trong việc hoàn tất các thủ tục giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất của các hộ sản xuất 3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước cần có chính sách cho vay chiết khấu ưu đãi lãi xuất đối với NHNo & PTNT Việt Nam theo thời... hình của hộ sản xuất Như vậy để nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất thì các cấp chính quyền địa phương nhận thức rõ vai trò vị trí quan trọng của mình để có các biện pháp phối hợp tích cực với nhau và với ngân hàng - Các ngành có liên quan và các cấp chính quyền địa phương cần phối hợp và tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc xử lý và phát mại tài sản thế chấp đối với các món vay không có... nói riêng khi cho vay hộ sản xuất với những món vay nhỏ, số lượng khách hàng lớn Qua quá trình thành lập và phát triển, hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất của NHNo và phát triển nông thôn Hà tây mặc dù chưa đạt được những thành công lớn như mục tiêu đã đặt ra song cũng đạt được những kết quả rất khả quan đặc biệt là trong những năm gần đây, tạo điều kiện cho các hộ sản xuất mở rộng quy mô, tăng... gây ra - Các khoản cho vay chiết khấu phải được thực hiện một cách nhanh chóng, kịp thời tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng cho người nông dân vay vốn kịp thời để duy trì quá trình sản xuất 4 Kiến nghị với chính quyền địa phương - Các cấp chính quyền địa phương cần phối hợp tích cực với ngân hàng trong công tác cho vay, kiểm tra, đôn đốc thu nợ Để hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất ngày càng được... thôn Hà tây em đã nghiên cứu đề tài trên với mong muốn hiểu rõ thêm và góp một phần nhỏ trong việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung và đối với hộ sản xuất nói riêng Do trình độ có hạn, khả năng suy luận vấn đề chưa sâu nên những giải pháp và kiến nghị trên đây sẽ có ít nhiều khiếm khuyết chưa phù hợp với tình hình thực tế Vì vậy em rất mong muốn nhận được sự giúp đỡ, góp ý của cô giáo đối. .. sách cho vay chiết khấu ưu đãi lãi xuất đối với NHNo & PTNT Việt 13 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nam khi đến mùa vụ thể hiện ở khía cạnh sau: - Lãi xuất cho vay chiết khấu thích hợp đảm bảo cho ngân hàng có thể cho vay với mức lãi xuất mà nông dân có thể chấp nhận mà không bị lỗ - Thời hạn cho vay chiết khấu đủ dài để ngân hàng có thể khắc phục những bất lợi... Việt Nam cho phép NHNo Hà tây áp dụng lãi suất mềm dẻo bằng các ngân hàng khác trên địa bàn, trên cơ sở khả năng tài chính cho phép Đồng thời cải tiến chương trình chuyển tiền nhanh gọn hơn để đáp ứng yêu cầu của khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh và uy tín củaNHNo -Đề nghị nâng mức phán quyết cho vay đối vứi các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh lên 50 tỷ đồng, vì một số doanh nghiệp nhà nước chuyển . lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HÀ TÂY Cho vay đối với hộ sản xuất quả thực là vấn đề. vài giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đối với loại hình cho vay này. I. ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT