1 Luận văn tốt nghiệp Giải Pháp nâng cao chất lượng cho vay của Ngân hàng VPBank PGD Hai Bà Trưng Hà Nội 3.1 .Định hướng cho vay của PGD Hai Bà Trưng Hà Nội trong thời gian tới Với phương châm trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, VPBank đang chú trọng rất nhiều đến hoạt động cho vay trực tiếp tới các DN,hộ gia đình và các cá nhân , đặc biệt tập trung vào các sản phẩm tín dụng mới ( Cho vay mua- sưa chữa- xây dưng nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du học và cho vay tiêu dùng khác…). Được xác định ngay từ đầu là một nghiệp vụ mang lại lợi nhuận cao cho PGD. PGD hướng tới các nội dung hoạt động cụ thể sau: Một là: Phấn đấu thực hiện huy động vốn trên địa bàn tăng trưởng với tốc độ bình quân là 24-27% năm. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, đặc biệt là các hình thức huy động kỳ hạn 12 tháng để nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trên cùng địa bàn. Đồng thời đảm bảo cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay. Tiếp tục tìm kiếm nguồn vốn hoạt động có chi phí thấp, ổn định. Hai là: Thực hiện nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ. Linh hoạt, năng động trong việc triển khai nhiều sản phẩm của VPBank . Đẩy mạnh cho vay các sản phẩm tín dụng mới. Khai thác sâu nhu cầu của cá nhân, doanh nghiệp, đầu tư tín dụng theo hướng chọn lựa khách hàng, đáp ứng nhu cầu vốn cho mọi đối tượng đáp ứng đủ điều kiện vay vốn. Tìm kiếm và thu hút các khách hàng tiềm năng, duy trì mối quan hệ tốt đẹp với các khách hàng truyền thống. Chú trọng chất lượng tín dụng, có kế hoạch đầu tư chọn điểm, phân công cán bộ phù hợp, tăng cường khâu thẩm định ban đầu, cho vay trên cơ sở nguồn thu mang lại từ dự án là chính, không đặt nặng vấn đề TSĐB. Bám sát chắc món vay, phân loại nợ định kỳ hàng tháng để có hướng sử lý kịp thời. Lên kế hoạch thu hồi nợ xử lý rủi ro ngay từ đầu năm. Tính toán, cân nhắc mở rộng tín dụng trên địa bàn và các vùng lân cận. Ba là: Thực hiện trích DPRR tín dụng theo chỉ tiêu Trụ sở chính giao, thường xuyên kiểm tra, theo dõi tình hình thu hồi các khoản nợ đã xử lý rủi ro theo chỉ tiêu 1 SV: Mẫn Thị Vui Lớp: TCDN 46Q 2 Luận văn tốt nghiệp cụ thể cho từng CBTD, hàng tháng báo cáo bằng văn bản về ban chỉ đạo thu hồi nợ xử lý rủi ro gắn với việc xếp loại để trả lương và xem xét thi đua. Bốn là: Tich cực chăm sóc và phục vụ tốt khách hàng, quán triệt tư tưởng đến từng CB-CNV thực hiện phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, thực hiện văn hoá doanh nghiệp, bố trí sạch đẹp nơi làm việc, quầy giao dịch. Năm là: Theo dõi chặt chẽ các món nợ, thường xuyên phân tích đánh giá khả năng thu hồi, thực hiện kịp thời việc chuyển các nhóm nợ có tiềm ẩn rủi ro nhằm đánh giá đúng chất lượng tín dụng. Sau là: Chuẩn bị đầy đủ các điều kiện để hoàn thành kế hoạch kinh doanh cho từng năm. Để thực hiện thắng lợi kế hoạch đã đề ra góp phần vào sự lớn mạnh của hệ thống ngân hàng VPBank. 3.2 .Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Tại PGD 3.2.1 .Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể và dài hạn, hướng vào khách hàng trên cơ sở khảo sát điều tra thị trường toàn diện và chi tiết Trong bối cảnh mà sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính - tiền tệ ngày càng trở nên gay gắt thì việc xây dựng một chiến lược kinh doanh đúng đắn sẽ giúp cho hoạt động của PGD vận hành hiệu quả và thuận lợi. Để có một chiến lược kinh doanh hiệu quả thì điều kiện cần thiết đầu tiên là nhà hoạch định phải có được trong tay những thông tin chính xác, đầy đủ về thị trường gồm những thông tin về phân đoạn khách hàng, hành vi của từng nhóm khách hàng trên các phân đoạn đó, quy mô, tính chất, tốc độ phát triển của các nhóm, các đối thủ cạnh tranh chủ yếu và tiềm năng trên từng phân đoạn, khả năng thâm nhập thị trường của các đối thủ mới đặc biệt là các đối thủ từ nước ngoài Tuy nhiên, một thực tế rõ ràng là hầu hết các Ngân hàng Việt Nam đều xây dựng chiến lược kinh doanh mà không tiến hành các nghiên cứu thị trường một cách toàn diện và việc nghiên cứu thị trường chưa được tiến hành một cách bài bản. Điều đó đã dẫn tới tính mơ hồ, chung chung của các chiến lược kinh doanh, làm phân tán nguồn lực của các Ngân hàng thể hiện ở việc đầu tư dàn trải, manh mún và tự phát, không có hệ thống và định hướng gây lãng phí nguồn lực. Sự quá giống nhau trong chiến lược kinh doanh của các Ngân hàng đã dẫn tới sự cạnh tranh gay gắt quá 2 SV: Mẫn Thị Vui Lớp: TCDN 46Q 3 Luận văn tốt nghiệp mức và có dấu hiệu không lành mạnh, làm yếu đi sức mạnh của từng Ngân hàng cũng như của toàn hệ thống trong khi vẫn còn nhiều mảng thị trường đang bị bỏ ngỏ. Không có một Ngân hàng nào có lợi thế tuyệt đối trên tất cả các mảng thị trường. Vì vậy, các Ngân hàng Việt Nam, NH VPBank nói riêng cần xây dựng một tầm nhìn, một chiến lược kinh doanh dài hạn, chủ động tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để có thể đa dạng hoá sản phẩm, đầu tư vào những phân đoạn thị trường mà NH có thể nhằm định vị được sản phẩm trên thị trường mục tiêu, khai thác tối ưu những lợi thế đã có, tạo ra và duy trì lợi thế cạnh tranh, có định hướng phát triển rõ ràng, cụ thể. Đây là một việc làm không hề dễ dàng song NH lại không thể không làm nếu muốn phát triển hiệu quả và bền vững 3.2.2 .Tăng cường công tác huy động vốn Huy động và sử dụng vốn là hai mặt có quan hệ biện chứng với nhau, có huy động được nguồn vốn mới có cơ sở sử dụng vốn và ngược lại có sử dụng vốn hiệu quả mới tiếp tục bổ sung vào nguồn vốn, mở rộng quy mô kinh doanh và đa dạng hóa được hình thức cho vay, duy trì khả năng thanh khoản tốt cho PGD. Từ đó mới có điều kiện để nâng cao chất lượng cho vay. Hiện nay, PGD có nguồn vốn tăng trưởng ổn định qua các năm tuy nhiên quy mô chưa thực sự lớn so với các chi nhánh, phòng giao dịch của các NHTM khác trên địa bàn. Việc mở rộng nguồn vốn huy động luôn cần thiết và ngân hàng có được đầu vào đủ mạnh mới có khả năng đầu tư vào các dự án, công trình trọng điểm có hiệu quả nhưng cần nguồn tài trợ lớn. PGD cần đa dạng hóa các tiền gửi về kỳ hạn với lãi suất linh hoạt, phương thức trả lãi phù hợp: trả lãi trước, trả lãi bậc thang… mở rộng hình thức huy động như huy động bằng vàng, các loại ngoại tệ có giá trị chuyển đổi cao. Điều chỉnh cơ cấu nguồn hợp lý hơn để tạo ra nguồn có chi phí rẻ và đảm bảo khả năng thanh khoản. Nâng cao nhận thức về tầm quan trọng của huy động vốn đối với cán bộ công nhân viên nhằm phục vụ nhanh chóng, chính xác, kịp thời mọi nhu cầu giao dịch của khách hàng. Tiếp cận khách hàng mới thông qua việc khoán chỉ tiêu thu hút khách hàng sử dụng tài khoản ATM để trả lương cho nhân viên cho từng CBTD phụ trách. Vừa tạo được nguồn có chi phí rẻ lại gắn kết được quan hệ của khách hàng với ngân 3 SV: Mẫn Thị Vui Lớp: TCDN 46Q 4 Luận văn tốt nghiệp hàng. Một điều mà các Chi nhánh ngân hàng nước ngoài đang làm và rất hiệu quả hiện nay là: thông qua việc cho vay đối với DN, họ sẽ tìm cách thu hút nguồn tiền gửi từ chính những người lao động làm việc trong các DN ấy thông qua việc phát triển tài khoản ATM và các dịch vụ ngân hàng cá nhân hiện đại, tạo được mối quan hệ rất tốt và thực hiện mục tiêu “Bán mềm” đối với những khách hàng này: tức là một khách hàng khi đã sử dụng một dịch vụ của ngân hàng thì sẽ có xu hướng sử dụng tất cả các dịch vụ khác của chính ngân hàng đó và hình thành một mối quan hệ “chung thủy” thông qua nâng cao chất lượng phục vụ (Thành công điển hình là HSBC, Standard Charter bank). Khi phân tích kỹ chiến lược kinh doanh này của các ngân hàng có một điều rất dễ nhận ra là uy tín của họ ngày càng được nâng cao do hiệu quả truyền miệng của khách hàng; Tiếp theo là họ sẽ có chi phí nguồn rất thấp: vì hầu hết các khách hàng của các DN sử dụng dịch vụ cá nhân tại ngân hàng như duy trì tài khoản ATM thường xuyên với số dư lớn, gửi tiền có kỳ hạn nhưng liên tiếp nhau tức là đến hạn nhưng không rút mà gửi tiếp. Như vậy thực tế nhiều khi ngân hàng huy động trên danh nghĩa là kỳ hạn ngắn hạn nhưng thông qua nghiệp vụ chuyển hoán kỳ hạn với các ưu thế trên thì trở thành nguồn trung và thậm chí dài hạn với chi phí cực thấp. Nhờ đó họ lại có ưu thế trong việc tài trợ trung và dài hạn. Các NHTM Việt Nam chưa thực sự chú ý đến điều này. 3.2.3 .Hoàn thiện chính sách tín dụng Mặc dù phải tuân theo một quy trình thống nhất mà NHNN đã quy định để đảm bảo đưa ra quyết định chính xác và kiểm soát được mục đích sử dụng vốn của khách hàng. Ngân hàng nên ngày càng hoàn thiện chính sách tín dụng để thủ tục vay được nhanh gọn, thuận tiện cho khách hàng, bên cạnh đó vẫn đảm bảo được sự chặt chẽ trong quá trình cho vay. Hiện nay chính sách tín dụng của ngân hàng khá cụ thể, chi tiết giúp CBTD có căn cứ rõ ràng trong việc xét duyệt và quản lý các khoản vay. Song nhiều khi cũng vì thế mà các khiến các CBTD áp dụng một cách máy móc, không linh trong nhiều trường hợp, đặc biệt còn coi TSĐB là yếu tố quan trọng nhất trong thẩm định. Do đó, việc hoàn thành chính sách tín dụng luôn là một nhiệm vụ quan trọng. 4 SV: Mẫn Thị Vui Lớp: TCDN 46Q 5 Luận văn tốt nghiệp *Nâng cao công tác phân tích và thẩm định khách hàng Thực tế và lý luận đã chứng minh rằng điều kiện quan trọng nhất để đảm bảo an toàn đồng vốn cho vay không phải là TSDB mà là ý thức trả nợ của người vay. Như vậy, một trong những vấn đề có ý nghĩa quan trọng để góp phần xây dựng mối quan hệ tín dụng lâu bền giưa VPBankk với khách hàng là nâng cao trình độ thẩm định khách hàng của PGD. Nếu làm tốt được công tác này sẽ tạo điều kiện cho PGD có thể chủ động trong việc ngăn chặn rủi ro và tài trợ cho các khoản cho vay tốt một cách có hiệu quả. Nâng cao năng lực thẩm đinh khách hàng còn giúp cho PGD có thể chủ động trong việc tham gia tư vấn, thẩm định và từ chối ngay từ đầu những khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro tiết kiệm chi phí cho PGD. Trong quá trình thẩm định cần tập trung phân tích các vấn đề trong tâm sau : + Năng lực pháp lý của khách hàng + Năng lực tài chính của khách hàng + Đánh giá các bảo đảm tiền vay Dự vào các thông tin tài chính do khách hàng cung cấp và các thông tin thu thập từ bên ngoài. Trên cơ sở đó, CBTD đánh giá về năng lực tài chính của khách hàng. Các bảo đảm tiền vay là nguồn thu nợ dự phòng trong trường hợp kế hoạch trả nợ của khách hàng không thực hiện được. Nội dung thẩm định phải kiểm tra thủ tục hồ sơ pháp lý, giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn TSĐB; cơ sở định giá TSĐB phải đúng với quy định hiện hành. VPBank cũng cần chú ý cách thức đánh giá TSĐB, đặc biệt là đất đai nên sát thực tế hơn vì đánh giá giá trị đất theo khung giá của Nhà nước quá thấp trong khi giá đất ngoài thị trường cao gấp nhiều lần. Tuy nhiên, một vấn đề cần lưu ý ở đây là điều kiện khách hàng phải có đủ TSĐB hợp pháp chỉ là biện pháp bảo đảm vốn vay, phòng ngừa rủi ro khi khách hàng gặp khó khăn về tài chính. Vì vậy, VPBank không nên coi đây là yếu tố quan trọng nhất. *Hoàn thiện hệ thống thông tin đánh giá khách hàng. Để có thể phân tích và đánh giá khách hàng một cách khách quan và chính xác nhất thì hoàn thiện hệ thống thông tin đánh giá khách hàng là vấn đề cấp thiết cần phải làm. 5 SV: Mẫn Thị Vui Lớp: TCDN 46Q 6 Luận văn tốt nghiệp Thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng. Nhờ có thông tin tín dụng người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết liên quan đến khoản vay. Thông tin tín dụng có thể thu được từ các cơ quan chuyên cung cấp thông tín tín dụng NHNN(CIC), từ các tổ chức tín dụng, từ các nguồn thông tin khác trên các phương tiện thông tin đại chúng. Tuy nhiên, vấn đề thu thấp thông tin nói trên lại là một vấn đề hết sức khó khăn do phạm vi thu thập rộng, các kênh cung cấp thông tin không đầy đủ và khó tiếp cận trong khi cán bộ thẩm định bị giới hạn về thời gian. Do vậy, cán bộ thẩm định phải thường xuyên lưu ý đến vấn đề thu thập và lưu trữ thông tin một cách khoa học những lĩnh vực ngành nghề khác nhau. *Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng. Chấm điểm tín dụng hiện nay là phương pháp đánh giá định lượng khách quan duy nhất trong xét duyệt cho vay tại VPBank. Hệ thống chấm điểm tín dụng của Ngân hàng đã được xây dựng khá chi tiết và chính xác nhưng vẫn gặp rất nhiều khó khăn cho CBTD trong việc áp dụng do nhiều nhân tố, trong đó có nhiều thông tin cung cấp từ khách hàng là không chính xác. Việc chấm điểm tín dụng sẽ không bao giờ có thể là công cụ duy nhất trong khấu xét duyệt cho vay, nó chỉ có thể là công cụ đóng vai trò hỗ trợ, bổ xung cho việc ra quyết định sau khi tất cả các yếu tố khác đã đạt yêu cầu. Nhịêm vụ đặt ra cho VPBank nói riêng và hệ thống Ngân hàng nói chung lúc này là cần nghiên cứu 1 mô hình đánh giá tổng hợp hơn, thống nhất trong toàn hệ thống, sát với tiêu chuẩn chấm điểm tín dụng của quốc tế .có như vậy mới đảm bảo một phương pháp đánh giá tổng hợp, một thước đo đúng đắn và chính xác hơn để tiến tới một mô hình độc lập mang tính chất quyết định trong xét duyệt cho vay. Việc thu thập được các thông tin trung thực của khách hàng cũng là vấn đề tiên quyết đặt ra, tuy nhiên công việc này không chỉ đòi hỏi sự nỗ lực từ phía Ngân hàng mà còn cần sự hợp tác của khách hàng. *Giám sát và kiểm tra sau vay 6 SV: Mẫn Thị Vui Lớp: TCDN 46Q 7 Luận văn tốt nghiệp Bên cạnh việc nâng cao chất lượng của công tác thẩm định và hoàn thiện hệ thống đánh gia khách hàng trước khi cho vay. Ngân hàng nên chú trọng đến cả những rủi ro bất ngờ không thể lường trước do những điều kiện khách quan hay chủ quan từ phía người vay. Vì thế việc giám sát và kiểm tra sau vay đòi hỏi cấp thiết được đưa ra cho toàn hệ thống ngân hàng nói chung và cho CBTD nói riêng. Muốn vậy việc kiểm tra, kiểm soát của PGD không nên chỉ dựa vào những số liệu, báo cáo do khách hàng cung cấp. Mà chuyển vị trí từ bị động sang chủ động, nghĩa là phải giám sát chặt chẽ tình hình tài chính của khách hàng. Từ đó có thể phát hiện kịp thời những tình huống có vấn đề và nguyên nhân của nó, trên cơ sở đó có thể giúp ngân hàng đề ra các biện pháp khắc phục và bảo tồn vốn vay. Đối với tình hình thực tế hiện nay ở VPbank, vấn đề công tác kiểm tra sau cho vay không những chỉ cần hoàn thiện về phương pháp mà cần có những giải pháp đồng bộ về vấn đề nhân sự. Là một ngân hàng bán lẻ, các khoản cho vay của VPBank nói chung và PGD Hai Bà Trưng nói riêng chủ yếu là các khoản vay nhỏ lẻ, điều này dẫn đến thực trạng là số lượng các khoản vay lớn, CBTD không thể bao quát hết từ việc tiếp thị khách hàng để cho vay đến việc quản lý tất cả các khoản vay, do đó khâu kiểm tra giám sát sau vay thường bị xem nhẹ. Giải pháp đặt ra cho VPBank đối với vấn đề này là Ngân hàng cần lập một bộ phận riêng chuyên quản lý các khoản vay sau khi đã giải ngân; tách rời khâu tiếp thị, thẩm định và giám sát sau vay. Có như vậy việc thực hiện mới dược chuyên môn hoá, đảm bảo tính khách quan, đạt hiệu quả cao và đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng . 3.2.4 .Mở rộng quan hệ với các đơn vị hỗ trợ hoạt động cho vay của Ngân hàng Mở rộng quan hệ với các đơn vị hộ trợ hoạt động cho vay, đặc biệt đối với hoạt động cho vay trả góp là một chiến lược đúng đắn của các NHTM phát triển theo hướng Ngân hàng bán lẻ. Là việc các NH ký hợp đồng liên kết với nhiều công ty kinh doanh có uy tín trong lĩnh vực nhà đất, ô tô để hỗ trợ cho hoạt động cho vay trả góp. Trong hợp đồng có các điều khoản như: Hai bên sẽ giới thiệu khách hàng cho nhau khi khách hàng có nhu cầu vay vốn để mua nhà, mua ô tô. Đồng thời cả hai bên sẽ tiến hành thẩm định sơ bộ khả năng tài chính và độ tín nhiệm của khách hàng. Hoạt 7 SV: Mẫn Thị Vui Lớp: TCDN 46Q 8 Luận văn tốt nghiệp động này mang lại lợi thế cho cả 2 bên, giúp NH giảm chi phí thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo. Từ đó giảm thiểu rủi ro từ khách hàng cũng như rủi ro được san sẻ cho người thứ 2 (hãng bán lẻ). Như vậy, hoạt động cho vay của NH được mở rộng và chất lượng cho vay được nâng cao . Còn đối với các cơ quan quản lý Nhà nước liên quan đến hoạt động tín dụng thì Ngân hàng mới chỉ dừng lại ở các cơ quan đăng ký giao dịch đảm bảo, mà đây cũng chỉ là các mối quan hệ do cá nhân từng CBTD tự thiết lập. Mở rộng mối quan hệ với các cơ quan Nhà nước khác sẽ giúp Ngân hàng nắm được thông tin về các thay đổi trong chính sách quản lý của Nhà nước. Tạo điều kiện cho việc cung cấp giấy tờ đăng ký xe, sổ đỏ nhà đất không còn phải chờ đợi mất nhiều thời gian. Cũng như sự tham gia của các cơ quan pháp lý Nhà nước trong việc giải quyết các khoản nợ kho đòi, xử lý TSĐB được thuận lợi bảo vệ quyền lợi của ngân hàng. Với cho vay mua ô tô: Ngân hàng nên triển khai cho vay trên cơ sở vẫn có khả năng giám sát khoản vay. Hiện nay VPbank Đông Đô đã thiết lập mối quan hệ hợp tác với các hãng bán xe lớn như: Toyota, Ford Thăng Long, Mercedes Benz, Isuzu…. để các hãng này gối thiệu khách hàng đến với ngân hàng vay tiền mua xe trả góp. Mối quan hệ này tuy đã có các hợp đồng liên kết nhưng mới chỉ dừng lại ở các điều khoản 2 bên hỗ trợ nhau trong hoạt động kinh doanh chứ chưa triển khai hình thức cho vay gian tiếp. Thời gian tới ngân hàng và các hãng bán lẻ này nên ký hợp đồng mua bán nợ. Ở đó ngân hàng sẽ đưa ra các điều kiện về đối tượng khách hàng được bán chịu, số tiền được bán chịu tối đa, loại tài sản được bán chịu…Song song với điều đó, ngân hàng phải đưa ra các văn bản quy định cụ thể phương thức tài trợ giữa 2 bên ( Ngân hàng và hãng bán lẻ ) là: tài trợ truy đòi toàn bộ, truy đòi hạn chế, miễn truy đòi hay có mua lại. Nên có các văn bản ký kết hợp tác giữa VPBank và các hãng bán lẻ, không chỉ dừng lại là bán ô tô mà còn bán các mặt hàng tiêu dùng cao cấp khác chẳng hạn như: máy tính, xe máy và các đồ điện tử cao cấp, cùng với các quy định ràng buộc trách nhiệm chặt chẽ của mỗi bên. Nhờ đó sẽ hạn chế rủi ro cho Ngân hàng và khắc phục được nhược điểm của hình thức cho vay gian tiếp này . 8 SV: Mẫn Thị Vui Lớp: TCDN 46Q 9 Luận văn tốt nghiệp Với cho vay mua nhà: Ngân hàng nên liên kết với các công ty xây dựng: ký kết hợp đồng giữa 3 bên: Công ty xây dựng, ngân hàng và khách hàng. Nhờ đó nếu khách hàng có nhu cầu mua nhà nhưng chưa thể đáp ứng ngay về tài chính thì họ có thể nghĩ tới ngân hàng thông qua sự giới thiệu hay sự đồng ý của các Công ty Xây dựng và phân phối nhà . 3.2.5 .Hoàn thiện đổi mới công nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng sẽ là cầu nối cho mọi hoạt động bên trong và bên ngoài ngân hàng. Nếu áp dụng các công nghệ hiện đại, tiên tiến không những sẽ giúp ngân hàng liên kết được các thông tin trong nội bộ NH, cũng như trong toàn hệ thông ngân hàng hay có thể liên kết với các nguồn thông tín ngoài để khai thác một cách tốt nhất giúp giảm thiểu chi phí và rủi ro cho ngân hàng. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng nhằm tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng tụt hậu, kém khả năng cạnh tranh trong môi trường kinh doanh ngày càng khó khăn và khốc liệt như hiện nay. Chỉ với công nghệ tiên tiến ngân hàng mới có thể thiết kế được nhiều sản phẩm chất lượng cao, đa tiện ích, tiết kiệm chi phí…. Không ngừng nâng cao, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng là vô cùng cần thiết không chỉ đối với VPBank mà đối với tất cả các NHTM Việt Nam VPBank đã chính thức đưa hệ thống Corebanking T24 từ tháng 10/2007 vào hoạt động phục vụ khách hàng, đây là phần mềm công nghệ ngân hàng hiện đại nhất hiện nay, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ và quản lý thông tin khách hàng hiệu quả hơn. Công nghệ ngân hàng càng được ứng dụng vào hoạt động của ngân hàng thì việc tăng tiện ích khi phục vụ khách hàng càng được thực hiện một cách dễ dàng hơn và nhất là trong hoạt động cho vay tín dụng, việc quản lý hồ sơ của khách hàng trở nên đơn giản hơn rất nhiều. Năng suất lao động được tăng lên, rút ngắn thời gian thực hiện các quy trình nghiệp vụ, xử lý được khối lượng lớn công việc trong một ngày và phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng đồng thời trợ giúp hoạt động khác hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Vì vậy hệ thống NH VPBank nói chung và PGD nói riêng cần sớm trang bị công nghệ hiện đại phục vụ hoạt động cho vay và hơn thế nữa công nghệ thông tin hiện đại còn giúp 9 SV: Mẫn Thị Vui Lớp: TCDN 46Q 10 Luận văn tốt nghiệp cho NH có thể triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại như Phonebanking, Internetbanking, ngân hàng điện tử…bổ trợ cho hoạt động chính của NH. 3.2.6 .Nâng cao hiệu quả hoạt động marketing 3.2.6.1 .Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý: Hiện nay VPBank mới chỉ có những ưu đãi nhất định đối với các khách hàng truyền thống. Mà chưa có sự phân nhóm rõ nét đối với những khách hàng tiềm năng ( Những người có thu nhập ổn định, những gia đình trẻ…) để chủ động tìm đến họ, kích thích nhu cầu tiêu dùng của họ. Để đưa ra các giải pháp nhằm thu hút khách hàng, trước hết cần phải hiểu sơ lược về khách hàng của ngân hàng. Họ chính là các cá nhân, tổ chức …đã, đang và sẽ sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Họ mong muốn Ngân hàng có thể thoả mãn tối đa nhu cầu của mình. Muốn được ngân hàng cho vay với mức lãi suất thấp hơn, muốn được cung ứng các sản phẩm dịch vụ nhanh chóng thuận tiện, muốn được giao dịch với Ngân hàng có độ tin cậy cao, có đội ngũ nhân viên giao dịch nhiệt tình, tôn trọng khách hàng… Trên cơ sở đó Ngân hàng cần có giải pháp thu hút tối đa lượng khách hàng về ngân hàng mình. - Có chính sách đối xử tốt với mọi khách hàng đa, đang và sẽ có quan hệ với giao dịch với Ngân hàng. Bên cạnh đó ngân hàng cần xác định và tập trung vào nhóm khách hàng trọng yếu và tiềm năng. Từ đó tăng cường mối quan hệ mật thiết với khách hàng, xây dựng mối quan hệ khách hàng bền vững. Để làm được điều đó Ngân hàng nên có danh mục khách hàng có quan hệ lâu dài với ngân hàng và có chính sách chăm sóc, ưu đãi hướng tới các đối tượng khách hàng này: ưu đãi về lãi suất cho vay, tặng quà, gửi điện chúc mừng mỗi dịp lễ tết… , đưa ra kỳ hạn trả nợ linh hoạt tuỳ thuộc vào điều kiện trả nợ của khách hàng - Ngân hàng phải lập và lưu trữ hồ sơ khách hàng. Việc cập nhật, lưu trữ các thông tin khách hàng sẽ rất hữu ích để giúp ngân hàng đề những chính sách giá cả, khuyến mại hỗ trợ khách hàng một cách phù hợp và kịp thời, từ đó xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng . 10 SV: Mẫn Thị Vui Lớp: TCDN 46Q [...]... dụng sản phẩm của Ngân hàng, phải nêu rõ cho khách hàng những lợi ích có được từ giao dịch với Ngân hàng Công việc này của nhân viên cũng thể hiện sự quan tâm của Ngân hàng tới khách hàng và bảo vệ lợi ích của khách hàng Từ đó tạo ra mối quan hệ gắn kết lâu dài với khách hàng Thông tin kịp thời cho khách hàng về những đổi mới của sản phẩm dịch vụ, nhất là những đổi mới có lợi cho khách hàng Luôn đảm... cầu phong phú đa dạng về hàng hoá,dịch vụ tiêu dùng cho dân cư Nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, từ đó kích cầu tiêu dùng trong dân cư Như vậy hoạt động cho vay của Ngân hàng được mở rộng và chất lượng cho vay được nâng cao Thực hiện chế độ kiểm toát bắt buộc Để giúp các Ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn của khách hàng được chính xác, báo cáo tài chính của khách hàng cần phải phản ánh đúng... doanh của Ngân hàng trong thời gian tới Ngân hàng cần có chính sách tín dụng phù hợp, bám sát tình hình thực tế để nâng cao hiệu quả của công tác tín dụng, cũng như nâng cao nguồn vốn đảm bảo mục tiêu phấn đấu vài năm tới trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía bắc và nằm trong 5 ngân hàng dẫn đầu NHTMCP trong cả nước Ngân hàng cần đẩy manh hơn nữa công tác khách hàng, có những biện pháp tiếp... ngân hàng nói chung và phong cách giao tiếp nói riêng; nâng cao nhận thức thái độ của nhân viên theo hướng luôn coi khách hàng là người quan trọng nhất và thoả mãn nhu cầu của họ là nhiệm vụ quan trọng nhất Thông qua chăm sóc khách hàng, Ngân hàng bày tỏ sự quan tâm của mình đến khách hàng, nâng cao sự hiểu biết của khách hàng về sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tạo ra mối quan hệ bền vững trên cơ sở hai. .. tốt nghiệp qua sự giới thiệu của khách hàng cũ mà Ngân hàng đã lôi kéo được nhiều khách hàng mới Từ đó Ngân hàng yên tâm cho sự an toàn của các khoản vay đó hơn, dư nợ cho vay cũng tăng lên nhanh chóng Đa dạng hoá sản phẩm 3.2.6.2 Không chỉ dừng lại ở các sản phẩm thế mạnh là cho vay mua ô tô và cho vay mua- xây dựng- sửa chữa nhà và các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác Ngân hàng cần mở rộng thêm các sản... nhau, xây dựng tình đoàn kết vì mục tiêu chung Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay tai PGD Hai Bà 3.3 Trưng Hà Nội Đối với chính phủ và các cơ quan nhà nước 3.3.1 Nhà nước cần xây dựng và tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động, một hành lang pháp lý thông thoáng nhằm tạo ra môi trường đầu tư hấp dân cho cả nhà đầu tư trong nước lẫn đầu tư nước ngoài Do tình hình kinh tế -... ràng, gây khó khăn cho Ngân hàng trong quá trình xem xét các dự án để có thể cho vay Riêng đối với lĩnh vực Ngân hàng, hai bộ Luật Ngân hàng (Luật NHNN và Luật các TCTD) là cơ sở pháp lý quan trọng để Ngân hàng cho vay đối với các loại hình doanh nghiệp khác nhau cần ban hành các quy chế có tính mềm dẻo hơn nhằm kích thích cán bộ tín dụng có thể mở rộng đối tượng khách hàng cho vay Trên con đường hội... động cho vay của các Ngân hàng bán lẻ, do vậy để có thể mở rộng được thị trường các sản phẩm của VPBank phải có những điểm khác biệt, nổi trội hơn so với sản phẩm của các Ngân hàng khác Do vậy Ngân hàng cần phải tăng cường công tác nghiên cứu, triển khai nhằm đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng mới nói riêng như hình thức cho vay thông qua thẻ tín dụng, cho :vay tiêu... thông tín cần thiết về khách hàng cho VPbank Hàng tháng Ngân hàng sẽ trích tài khoản của công ty mở tại ngân hàng để trả nợ, còn Công ty sẽ trích tiền lương của cán bộ nhân viên Một cách khác để Ngân hàng có thể mở rộng hoạt động cho vay của mình là tăng cường việc cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua các đại lý như đại lý xe hơi, các trung tâm hỗ trợ du học,…Việc cho vay tiêu dùng gián tiếp qua các... tồn vong của ngân hàng Đặc biệt là trong nền kinh tế cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng Thì việc nâng cao chất lượng cho vay của các NHTM là vô cùng cần thiết Phát triển trong bối cảnh kinh tế cả nước hội nhập vào nền kinh tế thế giớí, giữa những cơ hội đan xen với nhiều khó khăn và thách thức Cùng với toàn hệ thông ngân hàng VPBank, phấn đấu thực hiện mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu . tốt nghiệp Giải Pháp nâng cao chất lượng cho vay của Ngân hàng VPBank PGD Hai Bà Trưng Hà Nội 3.1 .Định hướng cho vay của PGD Hai Bà Trưng Hà Nội trong. thiệu của khách hàng cũ mà Ngân hàng đã lôi kéo được nhiều khách hàng mới. Từ đó Ngân hàng yên tâm cho sự an toàn của các khoản vay đó hơn, dư nợ cho vay