THỰC TRẠNG CƠ CẤU LẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC VIỆT NAM. 2.1 Giới thiệu về hệ thống NHTM NN Việt Nam Năm 1990, sau khi pháp lệnh Ngân hàng , Hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính có hiệu lực . Hệ thống các Tổ chức tín dụng (TCTD) ở Việt nam được tách ra từ thể chế ngân hàng một cấp với chức năng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng theo cơ chế thị trường trong khuôn khổ pháp lệnh ngân hàng. Các TCTD được tách ra đã không ngừng phát triển cả về quy mô và số lượng. Năm 1997 Luật các TCTD ra đời thay thế cho pháp lệnh ngân hàng. Các TCTD được tổ chức và hoạt động lại theo Luật các TCTD. Các TCTD có trụ sở chính và chi nhánh tập trung chủ yếu tại Hà nội và Thành phố Hồ Chí Minh. Các NHTM cổ phần nông thôn và Quỹ tín dụng thì hầu hết phân bổ ở vùng nông thôn. Bảng 2.1: Số lượng các TCTD hoạt động tại Việt nam đến năm 2006 Phân theo hình thức sở hữu Số lượng Phân theo nội dung hoạt động Số lượng 1. Sở hữu nhà nước 6 I.TCTD hoạt động ngân hàng 2. Sở hữu hỗn hợp 34 1. NHTM nhà nước 5 3. Sở hữu nước ngoài 29 2. NH CSXH 1 4.Có vốn đầu tư nước ngoài 5 3. NHTM cổ phần 34 5.Sở hữu tập thể 940 4. NHLD 5 5. Chi nhánh NH nước ngoài 27 II. TCTD phi ngân hàng 1. Công ty tài chính 6 2. Công ty cho thuê tài chính 11 3. Quỹ tín dụng nhân dân 940 Nguồn: Vụ các Ngân hàng – Ngân hàng Nhà nước Mạng lưới tổ chức của các TCTD không ngừng được mở rộng và doanh số hoạt động không ngừng tăng lên. Tính đến năm 2006 vốn chủ sở hữu của toàn hệ thống tăng gấp hơn 2 lần, đạt gần 30.000 tỷ đồng. Vốn huy động trong nền kinh tế tăng gấp 3 lần chiếm gần 60% GDP. Đặc biệt tỷ lệ vốn huy động trung dài hạn tăng mạnh, Hoạt động tín dụng toàn hệ thống tăng 2,5 lần. Trong đó TCTD VN chiếm thị phần khoảng 90%. Lực lượng lao động phục vụ trong các NHTM NN có trên 42 ngàn người, trong đó: 36% có trình độ đại học và trên đại học; 43% có trình độ trung học và 21% số lao động chưa qua đào tạo. Bảng 2.2: Số liệu về tình hình hoạt động của các TCTD Việt nam (Chưa tính Công ty tài chính, các TCTD phi NH khácvà Quỹ tín dụng Nhân dân) Đơn vị: Tỷ đồng NHTM Nhà nước NHTM cổ phần NHNNg và liên doanh 31/12/0 5 30/06/0 6 30/09/0 6 31/12/0 5 30/06/0 6 30/09/0 6 31/12/0 5 30/06/0 6 30/09/0 6 Vốn điều lệ 20.438 21.344 21.833 6.054 7.203 8.160 8.271 8.473 8.478 Tổng tài sản có 556.478 560.715 586.948 101.472 122.755 135.247 79.379 90.426 95.433 Vốn huy động và đi vay 425.816 472.360 479.707 86.502 103.122 115.078 64.155 73.727 77.727 Tổng dư nợ 364.137 392.186 404.852 56.113 67.593 74.061 44.551 53.540 55.698 Lợi nhuận 3.111 4.972 6.727 1.267 1.188 1.589 843 793 1.066 Nguồn: Ngân hàng nhà nước Hiện nay hệ thống các NHTM NN Việt nam bao gồm: 1. Ngân hàng Ngoại thương Việt nam Trụ sở chính: 198 Trần Quang Khải – Hà nội Vốn điều lệ: 4.360,314 tỷ đồng TÝnh ®Õn 30/6/2006: Cã 28 chi nh¸nh ng©n hµng cÊp 1 c thnh lp theo Quyt nh s 115/CP ngy 31/12/1962 ca Hi ng Chớnh ph v c thnh lp li theo Q s 286/Q NH5 ngy 21/09/1996 ca Thng c NHNN Vit nam. 2. Ngõn hng Cụng thng Vit nam Tr s chớnh: 108 Trn Hng o H ni Vn iu l: 3.405,705 t ng Tính đến 30/6/2006: Có 80 chi nhánh ngân hàng cấp 1 c thnh lp theo Quyt nh s 402/CT ngy 14/11/1990 ca Ch tch HBT v c thnh lp li theo Q s 285/Q NH5 ngy 21/09/1996 ca Thng c NHNN Vit nam. 3. Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit nam Tr s chớnh: s 2 Lỏng h H ni Vn iu l: 6.410,964 t ng Tính đến 30/6/2006: Có hơn 100 chi nhánh ngân hàng cấp 1 và gần 2000 chi nhánh tính tới cấp 4. c thnh lp theo Quyt nh s 400/CP ngy 14/11/1962 ca Ch tch HBT v c thnh lp li theo Q s 280/Q NH5 ngy 15/10/1996 ca Thng c NHNN Vit nam. 4. Ngõn hng u t v Phỏt trin Vit nam Tr s chớnh: To nh VinCom 191 B triu H ni Vn iu l: 4.252,997 t ng Tính đến 30/6/2006: Có 76 chi nhánh ngân hàng cấp 1 c thnh lp theo Quyt nh s 177/TTg ngy 26/04/1957 ca Th tng Chớnh ph v c thnh lp li theo Q s 287/Q NH5 ngy 21/09/1996 ca Thng c NHNN Vit nam. 5. Ngõn hng Phỏt trin nh ng bng Sụng Cu Long Tr s chớnh: S 9 Vừ Vn Tn - Qun 3 TP H Chớ Minh Vốn điều lệ: 767,600 tỷ đồng TÝnh ®Õn 30/6/2006: Cã 25 chi nh¸nh ng©n hµng cÊp 1 Được thành lập theo Quyết định số 769/TTg ngày 18/09/1997 của Thủ tướng Chính phủ. Trong môi trường cạnh tranh đầy thử thách, hệ thống Ngân hàng thương mại Nhà nước đã đạt được những thành công cơ bản trong lộ trình cải cách chuẩn bị những điều kiện cần thiết cho hội nhập kinh tế. Biểu đồ 2.1: Thị phần huy động vốn năm 2006 Các NHTM NN hiện đang đóng vai trò chi phối đối với các định chế tài chính khác ở Việt nam. NHTM NN chiếm thị phần lớn nhất về huy động tiền gửi. Tính đến 31/12/2006 các Ng©n hµng này nắm giữ 72% tổng huy động tiền gửi của các định chế tài chính. Đứng thứ hai về huy động vốn là các Ng©n hµng phi quốc doanh chiếm 16% thị phần huy động tiền gửi. Tiếp theo đó là các Ng©n hµng Liên doanh chiếm 12% tổng huy động tiền gửi của các định chế tài chính. Thực tế này cho thấy các chi nhánh Ng©n hµng nước ngoài (NHNNg) đang hoạt động ở Việt nam bị các quy định của NHNN hạn chế mức huy động tiền gửi. Do đó thị phần chủ yếu hiện nay do các NHTM NN chi phối. Theo lộ trình của WTO thì chúng ta không thể hạn mức huy động đối với các NHNNg như trước đây được nữa. Điều này đặt ra bài toán cạnh tranh không cân sức cho các NHTM NN nếu chúng ta không có những bước đột phá trong cải tổ các NHTM NN Việt nam Biểu đồ 2.2: Thị phần tài sản năm 2006 Trong tổng tài sản của các định chế tài chính ở Việt nam, các NHTM NN chiếm vị trí lớn nhất với 75%. Tiếp sau đó là các Ngân hàng ngoài quốc doanh nắm giữ 14% tổng tài sản. Các Ngân hàng liên doanh đứng thứ ba trong các định chế tài chính với 11% của tổng tài sản. Các tổ chức tín dụng phi ngân hàng đóng vai trò không đáng kể so với các định chế tài chính trên. Biểu đồ 2.3: Thị phần cho vay, đầu tư của hệ thống tài chính cuối năm 2006 Với 81% thị phần cho vay, các NHTM NN đóng vai trò quan trọng và chi phối lớn nhất ở thị trường Việt nam hiện nay. Với vai trò là lực lượng nòng cốt trong hệ thống các TCTD Việt nam, trong suốt thời kỳ đổi mới hơn 15 năm qua các NHTM NN đã thực sự trở thành chỗ dựa tin cậy của các thành phần kinh tế, có những đóng góp lớn trong việc thúc đẩy nền kinh tế quốc dân phát triển toàn diện với tốc độ khá cao và ổn định. 2.2. Đặc trưng của các NHTM Nhà nước Việt nam 2.2.1. Hiệu quả hoạt động và tốc độ tăng trưởng thấp Mặc dù là một doanh nghiệp nhà nước hoạt động trong lĩnh vực đặc biệt được ưu đãi về vốn cấp của nhà nước nhưng các NHTM NN vẫn thể hiện tính thụ động, kém linh hoạt và hiệu quả thấp trong hoạt động. Tình hình tài chính của các NHTM NN có thể nói rất xấu, thể hiện ở số nợ tồn đọng dây dưa, khó đòi. Vốn tự có và tỷ lệ an toàn vốn thấp. Hầu hết chỉ đạt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu bình quân từ 3,5 trở xuống, thấp xa so với yêu cầu tối thiểu theo thông lệ quốc tế là 8%. Trong khi đó vốn tự có và tỷ lệ an toàn vốn là một trong những cơ cấu rất quan trọng trong cơ cấu tài chính của NHTM. Với số liệu thực tế như vậy càng khẳng định thêm cơ cấu của các NHTM NN Việt nam hiện nay là không hợp lý và kém hiệu quả. Hiệu quả hoạt động kinh doanh của các NHTM NN rất thấp. Tỷ lệ lợi nhuận trên vốn (ROE) bình quân của các NHTM NN là 9,27%. Tuy nhiên tỷ lệ lợi nhuận trên tài sản (ROA) bình quân chỉ ở mức 0,37%. Tỷ lệ này cho thấy tình trạng vốn chủ sở hữu của các NHTM NN Việt nam là quá nhỏ so với tổng tài sản. Bên cạnh đó rủi ro sai lệch kép của các NHTM NN là rất lớn (rủi ro kỳ hạn và rủi ro tỷ giá hối đoái) Như vậy, xét trên khía cạnh tài chính – kinh tế thuần tuý, có thể thấy được tình trạng không có hiệu quả của các NHTM NN. Tình trạng này nếu không có sự cải tổ sẽ có nguy cơ đe doạ tính an toàn của toàn bộ hệ thống. 2.2.2. Khả năng quản lý kém Quản trị trong các NHTM NN Việt nam chưa phù hợp với các nguyên tắc và chuẩn mực tốt về quản trị ngân hàng như tính minh bạch thấp, chưa hình thành môi trường làm việc và giá trí văn hoá kinh doanh lành mạnh; vai trò và nhiệm vụ của các vị trí công tác chưa rõ ràng, hệ thống quản lý rủi ro , hệ thống thông tin quản lý, kiểm toán chưa hiệu quả. Trình độ quản lý thấp và quản lý rủi ro còn non yếu (cho vay chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo, năng lực thẩm định tín dụng yếu, hệ thống phân loại nợ chưa phù hợp, nguyên tắc kiểm tra, kiểm soát thiếu chặt chẽ, áp dụng sổ tay tín dụng chưa có hiệu quả). Hầu hết các NHTM NN chưa thiết lập được hệ thống quản lý rủi ro hợp lý và chưa có chiến lược kinh doanh để đối phó có hiệu quả với những thách thức của tiến trình mở cửa thị trường tài chính. Cách thức quản trị kinh doanh ở các NHTM NN thường được thực hiện theo kinh nghiệm, chưa thực sự có bản bản khoa học. Đặc biệt công tác điều hành hoạt động kinh doanh hàng ngày thường theo sự vụ, chưa bám sát các mục tiêu dài hạn. Chưa xây dựng được tầm nhìn, chiến lược kinh doanh dài hạn để định hướng cho hoạt động. Do vậy chưa xác định được các kế hoạch trung và ngắn hạn một cách hợp lý. 2.2.3. Công nghệ lạc hậu Hoạt động của Ngân hàng thương mại đòi hỏi phải gắn liền với công nghệ hiện đại. Trong khi đó công nghệ của các NHTM NN hiện nay lại quá lạc hậu. Thậm chí có những công nghệ chúng ta đi sau thế giới vài ba thập kỷ. Trong khi tốc độ đổi mới chỉ ở mức 10% là quá chậm so với tốc độ đổi mới công nghệ của hai khối cổ phần và đầu tư nước ngoài. Các sản phẩm công nghệ của các NHTM NN chưa khai thác được hết tính ưu việt và hiệu quả. Ví dụ điển hình là áp dụng máy rút tiền tự động (ATM), phần lớn chỉ để rút tiền ra rồi chi tiêu tiền mặt. Trong khi đó có rất nhiều tiện ích mà chúng ta chưa khai thác hết. Đặc biệt các ứng dụng công nghệ trong quản trị điều hành nội bộ NH còn nhiều hạn chế. Chưa nghiên cứu triển khai được các cách thức quản lý đo lường rủi ro và chưa hỗ trợ được nhiều trong việc ban hành quyết định của NH. 2.2.4. Cơ cấu tổ chức kém hiệu quả Cơ cấu tổ chức của các NHTM NN chưa hợp lý, cồng kềnh và còn mang tính chất hành chính;Thể hiện ở sự chồng chéo trong chức năng, nhiệm vụ giữa các phòng, ban. Mối quan hệ công tác giữa các phòng lỏng lẻo, thiếu sự liên kết trong giải quyết công việc; Mạng lưới chi nhánh phân bố chưa khoa học, mang tính chất dàn trải và quá chú trọng về số lượng. Điều này làm tăng chi phí cho Ngân hàng nhưng hiệu quả lại không cao. Mô hình tổ chức của các NHTM NN hầu như dựa trên mô hình truyền thống, với việc tổ chức các phòng ban dựa trên cơ sở nghiệp vụ. Mô hình này quá lỗi thời lạc hậu với một NHTM phát triển theo cơ chế thị trường với quy mô ngày càng lớn, khối lượng và tính chất công việc ngày càng phức tạp. 2.3. Mục tiêu và Nguyên tắc cơ cấu lại các NHTMNN. 2.3.1. Tính tất yếu của việc cơ cấu lại các NHTMNN Việt nam - Hệ thống NHTMNN đang phải đối mặt với nợ tồn đọng lớn, vốn tự có thấp, do đó hạn chế khả năng huy động vốn và cho vay của hệ thống ngân hàng. - Đường lối phát triển kinh tế của Đảng đòi hỏi hệ thống NHTMNN đóng vai trò chủ đạo trong hệ thống ngân hàng, điều này đặt ra yêu cầu bức bách cho việc cơ cấu lại các NHTMNN. - Quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hoá đất nước đòi hỏi khối lượng vốn lớn. Nhu cầu về vốn cho công nghiệp hoá đòi hỏi NHTMNN có tiềm lực tài chính mạnh mẽ trong việc huy động và sử dụng vốn một cách có hiệu quả với quy mô ngày càng lớn. - Quá trình hội nhập vào thị trường tài chính quốc tế và tự do hoá tài chính làm cho môi trường tài chính cạnh tranh trở nên khốc liệt và rủi ro hơn đặt ra yêu cầu bức bách cơ cấu lại các NHTMNN một cách mạnh mẽ toàn diện. - Xu hướng phát triển của khoa học kỹ thuật mà đặc biệt là công nghệ tin học trong lĩnh vực ngân hàng đang đặt ra yêu cầu cơ cấu lại các NHTM làm cơ sở để áp dụng kỹ thuật mới, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng. - Năng lực cạnh tranh của các NHTM NN rất yếu. Mặc dù đã có nhiều cố gắng trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường trong nước và từng buớc mở rộng phạm vi hoạt động trên thị trường khu vực và quốc tế, như mở chi nhánh, văn phòng đại diện . Tuy nhiên xét về tổng thể thì khả năng cạnh tranh của các NHTM NN sẽ rất hạn chế khi hình thành một sân chơi bình đẳng cho tất cả các TCTD. Khi những “rào cản” cuối cùng được dỡ bỏ theo các Hiệp định đã và sắp cam kết thì các chi nhánh NHNNg, ngân hàng con 100% vốn nuớc ngoài sẽ là những đối thủ cạnh tranh đáng kể đối với các NHTM NN trên tất cả các phương diện. - Hiệu quả kinh doanh của các NHTM NN còn thấp: Tỷ lệ lợi nhuận ròng trên vốn tự có (ROE) và lợi nhuận ròng trên tổng tài sản có (ROA) của các NHTM NN hiện nay rất thấp. ROE trung bình hiện nay của các NHTM NN là 11,16%; ROA là 0.37%( thấp hơn nhiều so với ngân hàng các quốc gia trong khu vực). Bên cạnh đó tỷ lệ nợ xấu của các NHTM NN lại rất cao, là nguyên nhân dẫn đến hoạt động của các NHTM NN chưa thực sự bền vững. Xuất phát từ những yếu tố trên đòi hỏi việc cơ cấu lại NHTM NN là tất yếu. Đặc biệt trong giai đoạn hội nhập hiện nay. 2.3.2. Mục tiêu và nguyên tắc cơ cấu lại các NHTMNN Việt nam: * Mục tiêu: - Xây dựng hệ thống các NHTMNN thực sự trở thành lực lượng chủ đạo trong lĩnh vực ngân hàng, đảm bảo hoạt động lành mạnh, an toàn và hiệu quả. - Tạo ra các NHTMNN hoặc các tập đoàn tài chính có qui mô lớn, hoạt động đa năng, hiện đại, có sức cạnh tranh cao, đáp ứng yêu cầu công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. - Nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh của các NHTM NN trên thị trường trong và ngoài nước. * Nguyên tắc - Củng cố các NHTMNN cần được coi là nhiệm vụ chiến lược của ngành Ngân hàng nhằm xây dựng một hệ thống Ngân hàng có khả năng huy động tốt hơn các nguồn vốn trong xã hội và mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu của sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. - Tách bạch hoạt động kinh doanh Ngân hàng theo nguyên tắc thị trường và hoạt động tín dụng ưu đãi theo chính sách của Nhà nước. - Nâng cao toàn diện năng lực quản lý và năng lực giám sát hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực khu vực và quốc tế. - Tăng cường khả năng hội nhập của các NHTMNN vào thị trường tài chính Quốc tế và thực hiện hội nhập có hiệu quả. - Việc cơ cấu lại các NHTMNN phải đảm bảo không gây trở ngại cho hoạt động tiền tệ - Tín dụng - Thanh toán đối với nền kinh tế. - Cơ cấu lại các NHTMNN phải gắn liền với việc sắp xếp lại và nâng cao hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp trong nền KTQD. 2.3.3. Nội dung chính của cơ cấu lại các NHTM NN Việt nam - Cơ cấu lại tài chính [...]... cam kt ca Chớnh ph Vit nam vi cng ng quc t l tỏch tớn dng chớnh sỏch ra khi tớn dng thng mi v tp trung cỏc ngun lc cho vay cỏc i tng chớnh sỏch v cỏc chng trỡnh ch nh ca Chớnh ph Theo ú, mi khon tớn dng ch nh, u ói phỏt sinh trc v sau khi thnh lp Ngân hàng Chớnh sỏch v xó hi u c bn giao v thc hin ti Ngân hàng Chớnh sỏch xó hi K t ngy thnh lp v chớnh thc i vo hot ng n nay Ngân hàng Chớnh sỏch v xó hi... Xõy dng chin lc nhõn s - o to - ói ng thớch hp duy trỡ v phỏt trin i ng nhõn viờn cú trỡnh cao v cú o c phự hp S 2.1 : Nhng ni dung chớnh ca quỏ trỡnh c cu li NHTM NN Vit nam [16] C cu lại t Chc, hot ng C cu lại Ti chớnh C cu lại Nhõn lc C phn hoỏ(Phỏt hnh c phiu) Nõng cp Cụng ngh X lý N xu Tỏi cp vn - Hon thin c cu - To ra cỏc ti khon - Nõng cao nng - Xõy dng h thng t chc theo hng sinh li mi cho... phi cú s nõng cp cụng ngh v hin i hoỏ nhm ỏp ng cho hot ng ca mt ngõn hng hin i trong giai on hi nhp 2.4.2 Thc trng c cu li cỏc NHTM NN Việt Nam giai đoạn 2000 - 2005 2.4.2.1 C cu li ti chớnh * Tng vn t cú Cú th núi mt trong nhng yu kộm v ti chớnh ca cỏc NTHM NN Vit nam trong thi gian qua l quy mụ vn t cú nh, t l an ton vn ti thiu quỏ thp so vi chun mc quc t Vi t l vn t cú quỏ thp so vi tng ngun vn,... Agribank BIDV VCB ICB 94.22 94.7 98.18 97.29 96.48 94.23 91.79 97.36 96.92 94.72 82.62 98.26 95.55 94.08 79.4 97.59 T 1 2 3 4 Ngun: Ngõn hng nh nc vit nam Chi phớ hot ng ca cỏc NHTM NN vn cũn cao õy l mt trong nhng nguyờn nhõn lm gim kh nng sinh li ca cỏc Ngân hàng Do vy khi tin hnh c cu li hot ng cn phi hin i hoỏ v s dng cú hiu qu cụng ngh hin i nõng cao nng sut lao ng v gim chi phớ hot ng Bng 2.14: Ch... cng l vn cn phi xem xột mt cỏch c th Th ba, v dch v: Mc dự cỏc NHTM NN ó cú rt nhiu c gng trong vic nõng cao mc tin ớch ca cỏc dch v cung ng song cht lng sn phm dch v do cỏc Ngân hàng nc ngoi cung cp vn cao hn so vi cỏc NHTM Vit nam, c bit l cao hn cỏc NHTM NN vỡ h cú nhiu kinh nghim kinh doanh trong lnh vc ngõn hng Mt khỏc cỏc NHNNg cú mt h thng c s h tng v cụng ngh thụng tin mang tớnh quc gia khai... ng u cỏc quỏ trỡnh c phn hoỏ tỏc o to, nõng hoch, hin i hoỏ chi nhỏnh v i din v hi nhp cao trỡnh nhõn quy trỡnh nghip v lc 2.4 Thc trng c cu li cỏc NHTM NN Việt Nam giai đoạn 2000 2005 hiu rừ thc trng (din bin, kt qu) c cu li cỏc NHTM Nh nc Vit nam trong thi gian qua, lun ỏn quay li nghiờn cu thc trng ti chớnh v hot ng ca cỏc NHTM NN vo thi im trc khi tin hnh chng trỡnh c cu li 2.4.1 Thc trng c cu... trng, do vy ri ro cao Khụng nhng th kh nng tip cn cụng ngh cao, hin i cng s b hn ch trong iu kin vn t cú thp Bng 2.4: Vn iu l v vn t cú ca cỏc NHTM NN tớnh n thỏng 12/2005 n v: t ng STT 1 2 3 4 5 Tờn Ngân hàng VCB Agribank BIDV ICB MHB Vn iu l 4.360,314 6.410,964 4.252,997 3.405,705 767,600 Ngun: Bỏo cỏo v cỏc ngõn hng - NHNN Vn t cú 5.563,780 8.777,649 6.662,650 5.018,273 850,793 Quy mụ ny nh hn rt... t IAS thỡ t l n xu thc t ca cỏc NHTM dao ng mc 40% tng d n, gp 8 ln cho phộp Trong ú 58% l n quỏ hn khụng cú kh nng thu hi Cũn theo tiờu chun k toỏn ca Vit nam thỡ t l ny l 5,8% vo nm 2003 Nu so sỏnh vi cỏc nc trong khu vc thỡ n quỏ hn ca Vit nam cha phi l ln ( Hn quc 10%, Thỏi lan 39% tng d n- Theo WB) nhng chỳng ta cú ri ro cao hn (t l n quỏ hn ca NHTM NN gp 4 ln Theo s liu hch toỏn trờn s sỏch... trỡnh c cu li hot ng ngõn hng cn phi phỏt trin mnh cỏc dch v mi nhm ci thin kh nng sinh li ca cỏc ngõn hng, ng thi gim thiu ri ro cho hot ng tớn dng do m rng tớn dng vt quỏ kh nng kim soỏt ri ro ca cỏc Ngân hàng 2.4.2.3 V c cu li t chc hot ng Vic thnh lp Ngõn hng chớnh sỏch xó hi ó ỏnh du mt mc quan trng trong vic tỏch bit cho vay v tip nhn cỏc khon vay chớnh sỏch ca nh nc iu ny ó th hin s chuyờn mụn hoỏ... quc t V cỏc ch tiờu ỏnh giỏ hot ng ngõn hng * Kh nng thanh toỏn Kh nng thanh toỏn ca mt NHTM NN c phn ỏnh bi t l ph thuc vo khon n d bin ng Bng 2.10: T l ph thuc khon n d bin ng n v:% Tờn ngõn hng Ngân hàng Công thơng Ngõn hng Nông nghiệp Ngõn hng ầu t và Phát triển Ngõn hng Ngoại thơng 2002 77.87 51.82 45.92 -3.24 2003 78.07 46.38 39.23 15.59 2004 71.88 40.13 35.62 41.64 2005 73.15 49.39 35.86 72.66 . THỰC TRẠNG CƠ CẤU LẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC VIỆT NAM. 2.1 Giới thiệu về hệ thống NHTM NN Việt Nam Năm 1990, sau khi pháp lệnh Ngân hàng. 1.589 843 793 1.066 Nguồn: Ngân hàng nhà nước Hiện nay hệ thống các NHTM NN Việt nam bao gồm: 1. Ngân hàng Ngoại thương Việt nam Trụ sở chính: 198 Trần