Lý thuyết chung về bảo hiểm nhân thọ I. sơ lợc về quá trình hình thành và phát triển của bảo hiểm nhân thọ: Xã hội ngày càng phát triển trình độ dân trí càng nâng cao con ngời càng thấy đợc vai trò của bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng. Để thấy rõ điều này, trớc hết chúng ta cần xem xét tới quá trình hình thành BHNT. 1/ Trên thế giới: BHNT trên thế giới ra đời từ rất sớm và nớc Anh là nơi đầu tiên phát sinh hoạt động BHNT vào năm 1583 do ông William Gybbon một công dân Luân đôn tham gia với số phí là 32 bảng Anh; khi ông chết ngời thừa kế của ông đợc hởng 400 bảng Anh. Tiếp đó, vào năm 1662 John Graunt một ngời Anh đã có công lớn trong việc phát hiện ra lợng sinh tử của ngời Luân đôn và đây là cơ sở cho việc ra đời bảng tỷ lệ tử vong- một trong những công cụ rất quan trọng đối với BHNT. Tiếp đó, vào năm 1693 và 1740 những ngời nh: Edmurd Hallay, Newton là những ngời đã có công trong việc tìm ra cách tính phí và phơng pháp tính phí. Tiếp đó, vào năm 1759 Công ty BHNT đầu tiên ra đời tại Mỹ đó là Công ty Philadenphia. Tuy nhiên, Công ty này chỉ bán bảo hiểm cho các con chiên ở nhà thờ. Công ty này vẫn hoạt động đến tận ngày nay. Bớc ngoặt đánh dấu sự phát triển thực sự của thị trờng BHNT Thế giới là vào năm 1762 ở Anh, Công ty BHNT mang tên Equitable đợc thành lập. Đây là Công ty BHNT đầu tiên trên thế giới bán sản phẩm BHNT rộng rãi cho mọi ngời dân với bản hợp đồng đầu tiên là hợp đồng BHNT trọn đời. Cũng từ đây, thị trờng BHNT của Anh quốc phát triển rất mạnh mẽ. Đến năm 1782 ở Anh đã có đến 3000 hợp đồng BHNT đợc ký kết. Tiếp đến vào năm 1787 Công ty BHNT đợc thành lập tại Pháp mang tên Hoàng gia. Có thể nói, đây là giai đoạn mà BHNT chủ yếu phát triển ở Châu Âu đặc biệt là Anh. Châu á BHNT ra đời khá muộn so với thế giới do rất nhiều nguyên nhân khác nhau chi phối, Nhật Bản là nớc Châu á đầu tiên triển khai BHNT. Những Công ty BHNT đầu tiên ra đời ở đây nh: Công ty bảo hiểm Meiji (1868), Công ty bảo hiểm Kyoei (1888) và Công ty bảo hiểm Nippon (1889). Tiếp đến là các thị trờng BHNT của Hàn Quốc và Singapore. Nền kinh tế thế giới càng phát triển thì BHNT ngày càng trở thành một khái niệm quen thuộc đốivới mọi ngời và ngày càng phát triển mạnh mẽ hơn. Điều này thể hiện thông qua doanh thu phí bảo hiểm tăng nhanh. Năm 1985 doanh thu phí bảo hiểm chỉ đạt 630,5 tỷ USD; nhng đến năm 1989 đã lên tới 1210,2 tỷ USD; năm 1993 là 1647 tỷ USD và năm 2000 doanh thu là trên 2140 tỷ USD. Theo thông tin thị trờng Bảo hiểm của Bảo Việt năm 2001 cơ cấu doanh thu phí BHNT trên Thế giới là: + Châu Mỹ: 34,8% + Châu Âu: 31,4% + Châu á: 33,8% Đây là những con số nói lên sự phát triển nhanh chóng của thị trờng BHNT trên Thế giới. Hiện nay, Thế giới có 5 thị trờng BHNT lớn là: Mỹ, Nhật, Đức, Anh và Pháp. Doanh thu phí bảo hiểm của các thị trờng này đợc thể hiện qua bảng sau: Bảng 1: Doanh thu của các thị trờng BHNT lớn nhất thế giới. Năm Nớc 1993 (Tỷ USD) 2000 (Tỷ USD) Mỹ 522,468 627 Nhật 320,143 341 Đức 107,403 114 Anh 103,360 111 Pháp 84,303 89 Tổng số 1647 2140 (Nguồn: Thông tin thị trờng bảo hiểm tái bảo hiểnm) Những Nớc này là nơi mà thị trờng BHNT ra đời sớm nhất và phát triển mạnh nhất. Doanh thu phí bảo hiểm của 5 thị trờng này chiếm phần lớn doanh thu phí BHNT trên Thế giới. Bởi, thị trờng BHNT sẽ luôn luôn phát triển và không có tính bão hoà do dân số vẫn đang tăng lên và quan trọng hơn là do quy luật vòng đời của mỗi con ngời Con ngời sinh ra rồi cũng phải chết và ngời mới lại tiếp tục đợc sinh ra. Mặc dù BHNT ra đời muộn hơn BHPNT nhng nó đã nhanh chóng thể hiện đợc vai trò, lợi ích và u thế vợt trội của mình, đã ngay lập tức đáp ứng đợc nhu cầu của con ngời và thị trờng BHNT đã phát triển với tốc độ cao hơn thị trờng BHPNT rất nhiều. Bởi, Khi nền kinh tế phát triển ở một mức độ nhất định thì nhu cầu cũng đợc nâng lên; trong khi những rủi ro đối với tài sản đợc bảo hiểm mà con ngời vốn quý nhất của xã hội lại không đợc bảo vệ là điều vô lý; Suất phát từ nhận thức nh vậy mà ngời ta triển khai BHNT để bảo hiểm cho những rủi ro liên quan đến chính tuổi thọ của con ngời. BHNT ra đời nhanh chóng nhận đợc sự quan tâm và ủng hộ nhiệt tình của mọi ngời và thị trờng BHNT phát triển với tốc độ nhanh chóng đặc biệt là tại Châu âu và Mỹ . Ngày nay, BHNT đã vợt qua BHPNT về mặt Doanh thu đặc biệt là tại Châu á cơ cấu phí BHNT chiếm tỷ lệ vợt xa so với phí BHPNT. Theo thống kê năm 2001 thì cơ cấu Doanh thu phí BHPNT và BHNT ở một số khu vực nh sau: Bảng 2: Cơ cấu phí BHNT và BHPNT ở các khu vực trên thế giới STT Khu vực Cơ cấu phí % BHPNT BHNT 1 Châu á 25 75 2 Châu Mỹ 57 43 3 Châu Âu 50 50 4 Nam Mỹ 80 20 5 Châu Phi 29 71 6 Khu vực khác 60 40 7 Thế giới 43 57 (Nguồn: Thông tin thị trờng bảo hiểm tái bảo hiểmi) 2/ ở Việt Nam: So với Thế giới, thị trờng BHNT Việt Nam ra đời khá muộn, mặc dù đề án về BHNT đã đợc nghiên cứu từ năm 1987 (Đề án: BHNT và điều kiện triển khai ở Việt Nam) nhng cha có tính khả thi do: + Thu nhập thấp, kinh tế kém phát triển. Nền kinh tế vừa mới chuyển sang kinh tế thị trờng nên thị trờng tài chính cha phát triển và cha có môi trờng đầu t. + Hệ thống văn bản pháp quy điều chỉnh cha hề có bởi trong giai đoạn này chúng ta chỉ triển khai một số nghiệp vụ BHPNT phục vụ cho mục đích ngoại giao. Tuy nhiên, để trả lời cho câu hỏi bảo hiểm nhân thọ suất hiện ở Việt Nam từ khi nào? thì phải khẳng định rằng BHNT ra đời ở Việt Nam đầu tiên là vào năm 1973 đó là Công ty BHNT Việt Hng nhng Công ty này chỉ tồn tại trong một thời gian rất ngắn (ở miền nam Việt Nam). Công ty chỉ triển khai những sản phẩm BHNT có thời hạn ngắn từ 1 2 năm. Mặc dù Nghị định 100 về hoạt động kinh doanh bảo hiểm đã đợc ban hành từ năm 1993 nhng phải đến năm 1996 thì BHNT mới đợc Bộ Tài chính cho phép triển khai theo Quyết Định số 28/TC/QĐ ngày 20/3/1996. Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) là Doanh nghiệp duy nhất đợc phép kinh doanh loại hình bảo hiểm này và giữ thế độc quyền trong kinh doanh BHNT. Đến năm 1999 thị trờng BHNT Việt Nam mới thực sự hoạt động theo sự vận hành của thị trờng bởi trong năm đó Nhà Nớc cho phép các Công ty bảo hiểm nớc ngoài vào hoạt động tại Việt Nam, và ngay lập tức các Công ty BHNT 100% vốn nớc ngoài và Công ty BHNT liên doanh đã đợc thành lập ở Việt Nam nh: + Prudential + AIA + ChinphonManulife + Bảo Minh CMG Tuy ra đời muộn, nhng thị trờng bảo hiểm Việt Nam đã có những bớc phát triển rất nhanh Doanh thu năm sau luôn cao gần gấp đôi năm trớc. Năm 1996 Doanh thu đạt 1,7384 tỷ VNĐ; năm 2002 Doanh thu đạt 4500 tỷ VNĐ. Cùng với sự phát triển chung của thị trờng bảo hiểm nhân thọ trên Thế giới , thị trờng BHNT Việt Nam dần dần đợc hoàn thiện. Cụ thể, hàng loạt các văn bản quy phạm pháp luật đợc ban hành nhằm điều tiết thị trờng đặc biệt là khi Quốc Hội thông qua Luật kinh doanh bảo hiểm ngày 09/12/2000. Đây là văn bản pháp lý cao nhất nhằm bảo đảm cho thị trờng bảo hiểm Việt Nam nói chung và BHNT nói riêng hoạt động có hiệu quả hơn, đảm bảo cạnh tranh công bằng giữa các Doanh nghiệp bảo hiểm. Tuy triển khai cha lâu khoảng 8 năm nhng thị trờng bảo hiểm Việt Nam nói chung và thị trờng BHNT nói riêng đã có những bớc tiến chắc nhanh chóng, và sớm cho thấy rằng đây là một thị trờng đầy tiềm năng và đầy hứa hẹn: Bởi Việt Nam là một trong những nớc đông dân nhất Thế giới và Châu lục, nền kinh tế đang phát triển, tăng trởng với tốc đố cao và ổn định. Vì vậy mà hiện nay có rất nhiều doanh nghiệp BHNT nớc ngoài muốn đầu t vào Việt Nam nhng để bảo vệ thị trờng và các doanh nghiệp đang hoạt động mà Nhà nớc cha cho phép những doanh nghiệp này vào hoạt động trong thời điểm hiện nay. + Dân số Việt Nam theo thống kê năm 2003 là trên 80 triệu ngời nhng số ngời tham gia bảo hiểm chỉ gần 5 triệu ngời, con số này chỉ chiếm một phần rất nhỏ khoảng 6.3%, nên thị trờng BHNT Việt Nam mới chỉ khai thác đợc một phần rất nhỏ thị trờng. + Nền kinh tế Việt Nam khá ổn định, tốc độ tăng trởng cao đây là cơ hội đầu t an toàn cho các Công ty bảo hiểm nhất là các công ty bảo hiểm nớc ngoài vào hoạt động tại Việt Nam . + Thị trờng bảo hiểm luôn tăng trởng không có bớc thụt lùi điển hình là năm 1997 cả khu vực chịu ảnh hởng của khủng hoảng tiền tệ nhng thị trờng bảo hiểm Việt Nam vẫn duy trì tốc độ tăng trởng. II. Khái niệm và đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ. Sau khi đã biết đợc nguồn gốc hình thành BHNT, chúng ta sẽ tập trung nghiên cứu để giải đáp cho câu hỏi BHNT là gì? 1/ Khái niệm bảo hiểm nhân thọ. a- Giới thiệu bảo hiểm con ngời. Cùng với BHXH, bảo hiểm con ngời cũng có vai trò quan trọng trong hệ thống an sinh xã hội; nó góp phần bổ trợ cho BHXH trong việc giải quyết những phát sinh trong cuộc sống mà BHXH không đáp ứng đợc, không thực hiện bảo hiểm nh: - Trong mỗi quốc gia không phải tất cả mọi ngời đều làm việc trong các cơ quan doanh nghiệp cho nên Quốc gia nào cũng còn nhiều ngời không có BHXH và những ngời này luôn cần có sự đảm bảo cho cuộc sống của mình. - Dân số ngày một già đi, việc chăm sóc ngời già đợc toàn xã hội quan tâm và ngày càng là một gánh nặng lớn đối với chính sách của Nhà nớc. Tuy nhiên không phải ai cũng có BHXH, thờng thì lơng hu khó có thể đáp ứng đợc những nhu cầu trong cuộc sống ngày một tăng mà ngời già thì nhu cầu càng tăng lên; nhất là khi bị bệnh tật, ốm đau . gánh nặng đối với con cái là rất lớn. Do vậy, mỗi ngời khi còn tạo ra thu nhập thì việc họ chuẩn bị trớc kế hoạch tài chính cho mình là một điều hợp lý . - Điều quan trọng là bảo hiểm con ngời trong BHTM có thể đáp ứng nhu cầu của mọi tầng lớp dân c trong xã hội cho nên mọi ngời đều có thể xây dựng cho mình một kế hoạch tài chính thực hiện tiết kiệm để đảm bảo cho tơng lai của mình. Nh vậy, có thể khẳng định bảo hiểm con ngời nhằm đảm bảo ổn định cuộc sống cho mọi thành viên trong xã hội trớc những rủi ro tai nạn bất ngờ đối với thân thể tính mạng, sự giảm sút hoặc mất thu nhập và đáp ứng một số nhu cầu khác của ngời tham gia bảo hiểm. Bảo hiểm con ngời đợc phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau: Theo thời hạn bảo hiểm, theo kỹ thuật quản lý, theo rủi ro bảo hiểm. Trong đó, theo tiêu thức rủi ro bảo hiểm thì bảo hiểm con ngời chia làm hai loại là BHNT và BHPNT Sự khác nhau cơ bản nhất giữa hai loại hình bảo hiểm này là BHNT liên quan đến tuổi thọ của con ngời; còn bảo hiểm con ngời phi nhân thọ không liên quan đến tuổi thọ của con ngời. BHNT sẽ đợc trình bày cụ thể hơn trong phần dới đây. b- Khái niệm bảo hiểm nhân thọ: Để tìm hiểu đợc về BHNT, trớc hết cần phải biết BHNT là gì? Có thể hiểu: BHNT là loại hình bảo hiểm bảo đảm cho các rủi ro liên quan đến tuổi thọ của con ngời. Bao gồm bảo hiểm trong trờng hợp tử vong, bảo hiểm trong trờng hợp sống và bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp. Nh vậy, ta có thể rút ra định nghĩa đầy đủ về BHNT nh sau: BHNT là sự cam kết giữa ngời bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm trong đó ngời bảo hiểm sẽ phải trả STBH cho ngời đợc bảo hiểm (ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm) khi có những sự kiện bảo hiểm xảy ra (ngời đợc bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định), còn ngời tham gia phải nộp phí đầy đủ và đúng hạn. 2/ Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ: BHNT cũng là một loại hình bảo hiểm cho nên nó cũng có những đặc điểm chung của bảo hiểm. Ngoài ra nó còn có những đặc điểm rất riêng, về cơ bản BHNT có 5 đặc điểm sau: a- Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro: Đây chính là đặc điểm nổi bật nhất của BHNT, thể hiện tính đặc trng riêng của BHNT. Bởi lẽ, BHPNT chỉ thuần tuý mang tính rủi ro ngời tham gia bảo hiểm chỉ nhằm một mục đích duy nhất là bảo vệ cho lợi ích của mình khi các sự kiện bảo hiểm xảy ra. BHXH, BHYT mặc dù cũng phục vụ, bảo vệ cho sức khoẻ con ngời nhng số đối tợng và phạm vi áp dụng rất hẹp và phụ thuộc nhiều vào điều kiện kinh tế xã hội, chủ trơng, chính sách . của mỗi quốc gia. Trong BHNT mỗi ngời khi tham gia một hay nhiều loại hình BHNT sẽ định kỳ đóng một khoản tiền nhỏ (gọi là phí bảo hiểm) có thể là theo tháng, quý, 6 tháng, năm . cho ngời bảo hiểm và ngời bảo hiểm có nghĩa vụ trả một số tiền lớn (gọi là STBH) theo đúng thời hạn ghi trong hợp đồng bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm này có thể đợc trả cho ngời đợc bảo hiểm, ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, ngời đợc bảo hiểm (ngời tham gia bảo hiểm) bị chết hoặc khi hoạt động bảo hiểm đến hạn. Nh vậy, ngoài việc bảo hiểm cho những rủi ro BHNT còn góp phần giúp ngời tham gia bảo hiểm thực hiện những kế hoạch trong tơng lai, giúp cho thân nhân ngời đợc bảo hiểm giảm bớt gánh nặng cuộc sống khi ngời đợc bảo hiểm không may gặp rủi ro . Đây chính là kết quả của việc ngời tham gia bảo hiểm thực hiện tiết kiệm bởi số tiền bảo hiểm chắc chắn ngời đ- ợc bảo hiểm sẽ đợc nhận và số tiền mà họ đã đóng góp không hề mất đi mà đợc tích luỹ lại. b- Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau của ngời tham gia bảo hiểm nhân thọ: Thật vậy, BHNT có thể đáp ứng đợc nhiều nhu cầu, mục tiêu của những ng- ời tham gia nh: - Những ngời muốn đảm bảo cho tơng lai của con cái mình có thể tham gia loại hình bảo hiểm An Sinh Giáo Dục của Bảo Việt. - Có ngời lại muốn mính có một khoản tiền nhất định trong tơng lai để mua nhà, để sắm sửa đồ đạc, trang thiết bị phục vụ cuộc sống có thể tham gia loại hình bảo hiểm nhân thọ mang tính tích luỹ. Chẳng hạn Bảo Việt triển khai các sản phẩm: An khang thịnh vợng, an gia thịnh vợng . hay AIA triển khai các sản phẩm: An sinh thịnh vợng, An sinh phú quý . - Cũng có những ngời muốn đảm bảo cho cuộc sống của mình khi về già để không phụ thuộc vào con cái, xã hội họ có thể tham gia các loại hình về bảo hiểm hu trí. VD: Bảo Việt đang triển khai các sản phẩm: An hởng hu trí, an bình hu trí. - Ngoài ra còn nhiều mục đích khác nh dùng để thế chấp vay tín dụng, để lại cho con cháu một khoản tài sản thừa kế . c- Các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng và phức tạp: Tính đa dạng của hợp đồng BHNT có thể thấy ngay qua từng loại hình, từng sản phẩm cụ thể. BHNT đợc triển khaidới nhiều loại hình nh: Bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ và bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp. Trong mỗi loại hình, sản phẩm có thể triển khai với những nứa tuổi khác nhau, trong mỗi lứa tuổi lại có những mức STBH khác nhau, với cùng một STBH nhng lại có những thời hạn bảo hiểm khác nhau nh: 1,2,3 .5,10 năm. BHNT phức tạp ở chỗ nó có mối quan hệ của nhiều bên tham gia trong một bản hợp đồng nh: Ngời bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm và ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm. Ngoài ra, trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ những chi tiết liên quan đợc quy định rất cụ thể mà không một hợp đồng kinh tế nào có đợc. d- Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố. Vì vậy quá trình định phí rất phức tạp: Việc định phí BHNT là một trong những việc khó khăn nhất vì BHNT liên quan đến con ngời mà con ngời thì không thể xác định đợc giá trị. Trong khi đó cần phải xác định đợc phí bảo hiểm cho từng hợp đồng bảo hiểm, từng loại hình bảo hiểm. Việc xác định phí BHNT phụ thuộc phần lớn vào các yếu tố nh: Tuổi thọ bình quân, số tiền bảo hiểm, tuổi của ngời tham gia bảo hiểm, thời hạn tham gia, phơng thức thanh toán, lãi suất đầu t, tỷ lệ lạm phát và thiểu phát của đồng tiền . những yếu tố này ảnh hởng quyết định tới cách xác định phí, tỷ lệ phí quyết định kết quả hoạt động kinh doanh của Doanh nghiệp BHNT bởi những nhân tố này quyết định đến doanh thu của Doanh nghiệp bảo hiểm, số ngời tham gia bảo hiểm. Những yếu tố này lại thờng xuyên thay đổi và biến động. Do vậy, việc xác định phí chỉ là tơng đối và chỉ những Công ty bảo hiểm hoạt động lâu năm có nhiều kinh nghiệm mới có đủ cơ sở và khả năng làm việc này. e- Bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế- xã hội nhất định: Đặc điểm này rất một thực tế; Bởi chúng ta không thể triển khai BHNT ở một quốc gia kinh tế chậm phát triển, mức sống của ngời dân ở mức thấp nh một số nớc ở Châu phi hiện nay. Việt Nam không thể triển khai BHNT trong những năm 1980 của thế kỷ trớc là một thực tế. Ngời ta cũng không thể tham gia BHNT khi nền kinh tế luôn bất ổn, tỷ lệ lạm phát cao. Ngoài ra còn rất nhiều những yếu tố kinh tế- xã hội khác cũng có ảnh hởng tới việc triển khai BHNT nh: Môi trờng pháp lý, tuổi thọ bình quân, trình độ học vấn, tỷ lệ tử vong, văn hoá, phong tục . Thực tế quá trình ra đời và phát triển của BHNT là dẫn chứng thực tế nhất minh chứng cho điều này. BHNT ra đời ở Châu Âu chứ không phải Châu á hay Châu Phi; bởi ở Châu Âu (đặc biệt là Anh Quốc) kinh tế rất phát triển, đời sống của ngời dân rất cao trong đó Anh là nớc công nghiệp ra đời sớm nhất và nền kinh tế phát triển sớm nhất. Vì vậy, những phát kiến liên quan đến BHNT nh cách tính phí, bảng tỷ lệ tử vong ra đời từ đây.Trong khi đó ở Châu á hay Châu Phi có nhiều nguyên nhân giải thích cho sự ra đời muộn của BHNT nhng trong đó quan trong nhất vẫn là nguyên nhân kinh tế và một phần do phong tục tập quán. 3/ Vai trò của bảo hiểm nhân thọ: Xuất phát từ đặc điểm của BHNT có thể thấy bảo hiểm nhân thọ có vai trò rất quan trọng đối với cá nhân Doanh nghiệp và xã hội. Cụ thể: a- Vai trò đối với xã hội: - BHNT có đóng góp rất lớn vào nền Kinh Tế Quốc Dân. Hàng năm BHNT đóng góp khá lớn vào GDP của mỗi quốc gia. Nền kinh tế càng phát triển thì sự đóng góp của BHNT càng lớn khoảng trên dới 10% có những nớc tỷ lệ này còn cao hơn, điển hình là sự đóng góp của một số nớc nh Mỹ, Anh, Thuỵ Sĩ, Nhật, Hàn Quốccòn ở Việt Nam tỷ lệ đóng góp vào GDP là dới 1% (0,6%) nh vậy sự đóng góp của BHNT cho GDP của Nớc ta còn quá ít so với thế giới. - BHNT là một kênh huy động vốn hiệu quả nhất, nó đóng góp phần thực hành tiết kiệm và đầu t dài hạn; bởi phần lớn các hợp đồng BHNT có thời hạn dài, thời hạn bảo hiểm xác định trớc nên việc đầu t vốn của các Công ty BHNT là rất chủ động. - BHNT bổ sung cho BHXH và BHYT trong việc mở rộng đối tợng đợc bảo hiểm, bảo đảm ổn định cuộc sống cho những ngời đợc bảo hiểm, tạo ra nhiều công ăn việc làm cho xã hội góp phần giảm nhẹ gánh nặng việc làm đối với chính phủ mỗi quốc gia tức là BHNT góp phần hoàn thiện hệ thống an sinh xã hội và hỗ trợ cho chính sách phúc lợi của mỗi quốc gia. b- Vai trò đối với cá nhân và Doanh nghiệp: - Góp phần ổn định cuộc sống cho các cá nhân, ổn định kinh doanh cho Doanh nghiệp. Mỗi gia đình kinh tế luôn phụ thuộc vào những ngời có thu nhập nên khi những ngời tạo ra nguồn thu nhập đó không may gặp rủi ro dẫn đến giảm hoặc mất thu nhập cuộc sống của gia đình họ sẽ gặp vô vàn những khó khăn nh: Nợ nần, đời sống không ổn định, không có điều kiện đầy đủ để chăm sóc con cái, không đáp ứng đợc nhu cầu tăng lên của cuộc sống do rủi ro gây ra . Giả sử rằng ngời đó có tham gia BHXH nhng cha đủ điều kiện về thời gian đóng BHXH hay các yếu tố khác thì họ cũng không thể nhận BHXH hoặc có nhận đợc thì cũng không đáng kể trong khi chi phí ngày một tăng do nhu cầu của gia đình khi có thêm ngời phụ thuộc. [...]... - Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên: - Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện: b Bảo hiểm nhân thọ trọn đời Loại hình bảo hiểm này cam kết chi trả cho ngời thụ hởng bảo hiểm một số tiền bảo hiểm đã đợc ấn định trên hợp đồng, khi ngời đợc bảo hiểm chết vào bất kỳ lúc nào kể từ ngày ký hợp đồng bảo hiểm Phơng châm của ngời bảo hiểm ở đây là: Bảo hiểm đến khi chết Ngoài ra, có một số trờng hợp loại hình bảo hiểm. .. hình sau: 1/ Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong: Đây là loại hình bảo hiểm phổ biến nhất trong bảo hiểm nhân thọ bởi lẽ loại hình bảo hiểm này gắn liền với tuổi thọ của con ngời Loại hình bảo hiểm này gồm hai nhóm: a- Bảo hiểm tử kỳ: Có thể hiểu đơn giản là loại bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm Đây là loại hình bảo hiểm mang tính chất thuần tuý vì ngời đợc bảo hiểm sẽ không... đại lý nh sau: + Hoạt động đại lý là chủ yếu là khai thác và bán bảo hiểm theo đó đại lý trực tiếp chịu trách nhiệm thu xếp việc ký kết hợp đồng bảo hiểm giữa Doanh nghiệp bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm theo sự uỷ quyền của Doanh nghiệp bảo hiểm và nhận đợc hoa hồng trên hợp đồng đó + Đại lý bảo hiểm là tổ chức (cá nhân) trung gian giữa Doanh nghiệp bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm, đại lý đại... a,.Khái niệm chung về đại lý: Theo thuật ngữ pháp lý có thể hiểu đại lý là ngời làm việc cho một ngời khác trên cơ sở hợp đồng đại lý b- Khái niệm đại lý bảo hiểm: - Theo luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam đợc Quốc hội khoá IX thông qua thì: Đại lý bảo hiểm là tổ chức và cá nhân đợc Doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định của luật... mà số tiền bảo hiểm còn rất nhỏ - Bảo hiểm tử kỳ tăng dần: + Tăng số tiền bảo hiểm theo một tỷ lệ % đợc lập hàng năm + Hoặc đa ra các loại hợp đồng bảo hiểm ngắn hạn và sau đó tái tục với một số tiền bảo hiểm tăng dần Nh vậy, loại hợp đồng bảo hiểm này có đặc điểm là phí bảo hiểm sẽ tăng dần theo số tiền bảo hiểm và phải dựa trên tuổi tác của ngời đợc bảo hiểm khi tái tục hợp đồng - Bảo hiểm thu nhập... ty bảo hiểm vận dụng linh hoạt 3 Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Thực chất loại hình bảo hiểm này là bảo hiểm cả trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị tử vong hay còn sống Yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xen nhau vì thế nó đợc áp dụng rộng rãi ở hầu hết các nớc trên thế giới + Đặc điểm: - Số tiền bảo hiểm đợc trả khi: Hết hạn hợp đồng hoặc ngời đợc bảo hiểm bị tử vong trong thời hạn bảo hiểm - Thời hạn bảo hiểm. .. còn đảm bảo chi trả cho ngời đợc bảo hiểm ngay cả khi họ sống đến 100 tuổi + Đặc điểm - Số tiền bảo hiểm trả một lần khi ngời đợc bảo hiểm bị chết - Thời hạn bảo hiểm không xác định - Phí bảo hiểm có thể đóng một lần hoặc đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm - Phí bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, vì rủi ro chết chắc chắn sẽ xảy ra, nên số tiền bảo hiểm chắc... đợc bảo hiểm Bảo hiểm tử kỳ còn đợc đa dạng hoá thành các loại hình sau: - Bảo hiểm tử kỳ cố định: - Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục: - Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi: - Loại hợp đồng này phát hành nh một sự bảo chứng cho khoản tiền vay Đồng thời nó còn nhằm thực hiện yếu tố tiết kiệm trong tơng lai của ngời đợc bảo hiểm - Bảo hiểm tử kỳ giảm dần: + Phí bảo hiểm giữ ở mức cố định + Phí thấp hơn bảo hiểm. .. trong bảo hiểm nhân thọ: BHNT cũng mang đầy đủ những nguyên tắc chung của bảo hiểm nh: Quy luật số đông bù số ít, nguyên tắc trung thực tuyệt đối Trong đó, ngời ta đặc biệt trú trọng đến nguyên tắc khoán trong BHNT, thực chất là việc ngời tham gia bảo hiểm đã khoán trớc cho ngời bảo hiểm một khoản tiền (gọi là số tiền bảo hiểm) và ngời bảo hiểm có trách nhiệm phải trả số tiền bảo hiểm này - BHNT là bảo. .. sung khác nh: Hoàn phí bảo hiểm, miễn thanh toán phí khi bị tai nạn, thơng tật v.v nhằm tăng tính hấp dẫn để thu hút ngời tham gia Mặc dù có mức phí cao hơn, nhng các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có các điều khoản bổ sung đã đáp ứng đợc nhu cầu của ngời tham gia bảo hiểm IV Đại lý bảo hiểm nhân thọ: Trong kinh doanh bảo hiểm nói chung và BHNT nói riêng đại lý là một trong những nhân tố quyết định sự sống . Lý thuyết chung về bảo hiểm nhân thọ I. sơ lợc về quá trình hình thành và phát triển của bảo hiểm nhân thọ: Xã hội ngày càng phát. đồng bảo hiểm nhân thọ có các điều khoản bổ sung đã đáp ứng đợc nhu cầu của ngời tham gia bảo hiểm. IV. Đại lý bảo hiểm nhân thọ: Trong kinh doanh bảo hiểm