THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT TỈNH HÀ TĨNH TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 2.1. Khái quát về điều kiện tự nhiên – xã hội tỉnh Hà Tĩnh 2.1.1 Về điều kiện tự nhiên Hà Tĩnh là tỉnh nằm ở phía bắc Miền Trung. Phía bắc giáp tỉnh Nghệ An, phía Tây giáp cộng hoà dân chủ nhân dân Lào, phía nam giáp tỉnh Quảng Bình, còn phía đông là vùng biển Đông rộng lớn. Diện tích tự nhiên toàn tỉnh là 6.055 km 2 . Với địa hình đa dạng, trong đó đồi núi chiếm 80% diện tích tự nhiên, trong rừng có nhiều loại động thực vật quý hiếm. Đồng bằng có diện tích nhỏ, bị chia cắt bởi các dãy núi và sông suối, đường bờ biển dài 137 km, vùng biển Hà Tĩnh có 267 loại cá thuộc 97 họ trong đó có 60 loài có giá trị kinh tế cao, có 27 loài tôm, vùng ven biển rất thuận lợi cho việc nuôi trồng thuỷ sản. Nằm trong khu vực nhiệt đới gió mùa với đặc trưng của khí hậu miền bắc là có một mùa đông lạnh kéo dài. Nhiệt độ trung bình hằng năm tương đối cao và có sự chênh lệch khá lớn giữa mùa đông và mùa hè. Bên cạnh những ưu đãi của thiên nhiên thì đây là một trong những vùng có khí hậu khắc nghiệt, thiên tai thường xẩy ra. Dân số Hà Tĩnh hiện nay vào khoảng 1.3 triệu người, trong đó trên 80% dân số sống và làm việc trong khu vực nông nghiệp và nông thôn. Hiện nay Hà Tĩnh có 10 huyện, 1 thành phố và 1 thị xã. Tỷ lệ lao động bình quân trong các ngành kinh tế trong khu vực nhà nước như sau Bảng 1. Tỷ lệ lao động bình quân trong các ngành kinh tế thuộc khu vực nhà nước Đơn vị: Người Nghề nghiệp Do Trung ương quản lý Do địa phương quản lý 2004 Sơ bộ 2005 2004 Sơ bộ 2005 Tổng số 6998 7085 41031 44063 Nông nghiệp và lâm nghiệp 857 865 2187 2119 Thuỷ sản - - 30 30 Công nghiệp KT mỏ - - 2497 2716 Công nghiệp chế biến 374 340 1212 1102 Sản xuất và phân phối điện, khí đốt và nuớc 797 810 170 183 Xây dựng 675 687 868 877 Thương nghiệp; sữa chữa xe có động cơ; mô tô, xe máy và đồ dùng cá nhân 416 431 1248 1646 Khách sạn và nhà hàng - - 182 162 Vận tải kho bãi và thông tin liên lạc 1368 1395 273 277 Tài chính, tín dụng 793 802 30 31 Hoạt động khoa học và công nghệ - - 124 117 Các hoạt động liên quan đến KD tài sản và DV tư vấn 36 40 274 194 QLNN và ANQP; đảm bảo XH bắt buộc 1682 1715 4678 6224 Giáo dục và đào tạo - - 20839 20970 Y tế và hoạt động cứu trợ XH - - 3864 3930 Hoạt động VH, thể thao - - 537 587 HĐ Đảng, đoàn thể và hiệp hội - - 1896 2801 HĐ phục vụ cá nhân và cộng đồng - - 122 97 Nguồn: www.hatinh.gov.vn 2.1.2 Về kinh tế - xã hội. Sau 15 năm nhập tỉnh, tháng 10/1991 /hà Tĩnh được tái lập trong điều kiện đất nước vừa thoát khỏi khủng hoảng, kinh tế còn gặp nhiều khó khăn và đang trong quá trình đổi mới toàn diện, mạnh mẽ về mọi mặt. Qua 17 năm sau ngày tái lập tỉnh, mặc dầu đạt được nhiều thành tựu về kinh tế xã hội, nhưng Hà Tĩnh vẫn là một tỉnh nghèo, kinh tế kém phát triển, cơ sở hạ tầng vẫn còn thấp kém. Năm 2007 Hà Tĩnh tiếp tục thực hiện mục tiêu nhiệm vụ của nghị quyết Đại hội Đảng bộ tỉnh lần thứ XVI và kế hoạch 5 năm 2006-2010. Mặc dù chịu ảnh hưởng của thiên tai dịch bệnh nhưng tình hình kinh, tế xã hội Hà Tĩnh tiếp tục ổn định và phát triển. Tốc độ tăng trưởng kinh tế năm 2007 là 8.7% trong đó sản xuất nông nghiệp đạt 2526 tỷ đồng giảm 1.3% so với năm 2006, công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp đạt 1390 tỷ đồng tăng 21.5% so với năm trước, thương mại dịch vụ tăng 11.1%, đầu tư phát triển đạt 3360.078 tỷ đồng. Kim ngạch xuất khẩu đạt 45 triệu USD trong khi đó nhập khẩu chỉ 8 triệu USD. Hà Tĩnh triển khai các dự án trọng điểm như: Dự án khai thác mỏ sắt Thạch Khê, dự án nhà máy luyện thép liên hợp, trung tâm nhiệt điện Vũng Áng, công trình thuỷ điện Ngàn Trươi…. Cơ sởp hạ tầng được đầu tư mở rộng và nâng cấp, đời sống kinh tế được nâng cao, an ninh quốc phòng được giữ vững, văn hoá giáo dục được ổn định quy mô và nâng cao chất lượng. Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có bước tăng trưởng mạnh cả về số lượng và quy mô, góp phần giải quyết công ăn việc làm và tạo sản phẩm cho xã hội 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT Tỉnh Hà Tĩnh trong những năm gần đây. 2.2.1 Khái quát về mô hình cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Tỉnh Hà Tĩnh. 2.2.1.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy, chức năng, nhiệm vụ hiện tại Cùng với việc tái lập tỉnh ( 10/1991), các Ngân hàng Hà Tĩnh được tách ra từ bộ máy tổ chức hoạt động của Ngân hàng Nghệ Tĩnh, bao gồm: Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng đầu tư và phát triển, Ngân hàng ngoại thương và Ngân hàng nông nghiệp. Ngoài ra, Công ty vàng bạc đá quý Hà Tĩnh cũng hoạt động tín dụng cầm đồ và huy động vốn bằng vàng. Đến năm 2005 thành lập thêm chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tĩnh. NHNo&PTNT Hà Tĩnh là một trong hơn 80 đơn vị Ngân hàng cấp I của hệ thống NHNo&PTNT. Ngân hàng có trụ sở đóng tại nhà số 1, đường Phan Đình Phùng, Tp Hà Tĩnh. Nó vừa đóng vai trò là quản lý, chỉ đạo kinh doanh đối với 12 chi nhánh NHNo&PTNT huyện, thị, thành phố (chi nhánh cấp II) vừa trực tiếp kinh doanh trên địa bàn thành phố Hà Tĩnh. Mạng lưới hoạt động của NHNo&PTNT trải rộng trên toàn tỉnh, ngoài hội sở chính đã có mạng lưới 12 ngân hàng cấp II, 22 chi nhánh Ngân hàng cấp III ở các huyện thị. Cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng trong thời kì hội nhập. Để hoạt động ngày càng có hiệu quả, góp phần thúc đẩy sự phát triển của kinh tế địa phương thì đi đôi với việc mở rộng và phát triển mạng lưới chi nhánh, một thử thách có tính quyết định, không kém phần quan trọng đó là công tác cán bộ trong tình hình mới. Hiện nay NHNo&PTNT Hà Tĩnh có 480 cán bộ công nhân viên trong đó 52% cán bộ có trình độ Đại học, 3 cán bộ trên đại học, 41 % có trình độ trung cấp, 7% có trình độ sơ cấp. Hầu hết cán bộ biết sử dụng máy vi tính sau khi kiện toàn sắp xếp lại lao động mô hình tổ chức của NHNo&PTNT Hà Tĩnh có các phòng ban như sau: - Ban giám đốc. - Phòng hành chính. - Phòng kế toán ngân quỹ. - Phòng tổ chúc cán bộ. - Phòng kế hoạch kinh doanh. - Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ. - Phòng kế toán ngân quỹ. - Phòng tin học. - Phòng giao dịch. - Tổ thẻ. - 12 chi nhánh ngân hàng huyện, thành, thị. Và 22 chi nhánh Ngân hàng cấp 3 ở các xã. Phòng KTNQ Phòng TTQT Phòng KT - KTNB Phòng KH - KD Tổ thẻ Phòng TC CB PhòngTin học Phòng HC Giám đốc P.Giám đốc 1 P.Giám đốc 2 P.Giám đốc 3 Có thể mô tả tóm tắt cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Hà Tĩnh như sau: Hình 4. Sơ đồ tổ chức NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh (Trang bên) Mỗi phòng ban có chức năng nhiệm vụ khác nhau. Cụ thể: * Ban giám đốc - Hiện nay ban giám đốc của ngân hàng có 4 người: 1 giám đốc và 3 phó giám đốc - Trực tiếp tổ chức điều hành hoạt động của của chi nhánh. Chỉ đạo điều hành theo phân cấp uỷ quyền của NHNo&PTNT Việt Nam đối với các chi nhánh trực thuộc trên địa bàn. -Thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn của mình theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam. Chịu trách nhiệm trước pháp luật và Tổng giám đốc về các quyết định của mình. - Quy đinh nhiệm vụ cho các phòng nghiệp vụ, nội quy lao động, lề lối làm việc thuộc chi nhánh của mình. -Quyết định các vấn đề liên quan đến tổ chức, cán bộ và đào tạo. Ký kết các hợp đồng tín dụng. Thay mặt Ngân hàng làm việc với các cơ quan đoàn thể. * Phòng hành chính - Trung tâm đầu mối cho cán bộ đi liên hệ cong tác, giao tiếp với khách đến giao dịch - Thực hiện quản lý con dấu, thực hiện các công việc khác của Hành chính, văn thư, đánh máy, sao,lưu trữ các văn bản theo yêu cầu của ban giám đốc … - Thực hiện công tác sữa chữa thường xuyên, mua sắm tài sản, văn phòng phẩm … * Phòng tổ chức - Tham mưu cho giám đốc về định biên, biên chế và chế độ tiền lương cho cán bộ, thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ đi học và quản lý theo dõi trình độ cán bộ. - Đề xuất và hoàn thiện hồ sơ đúng theo quy chế trong việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật, về hưu của cán bộ trong phạm vi phân cấp, uỷ quyền … * Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ (KT-KTNB) - Kiểm tra giám sát, triển khai chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của pháp luật, của Ngân hàng Nhà Nước và NHNo&PTNT Việt Nam. Giám sát thực hiện các quy định về an toàn của Ngân hàng Nhà Nước trong hoạt đông tín dụng, tiền tệ và thanh toán, dịch vụ khác. - Kiểm tra độ chính xác các báo cáo tài chính, kế toán, việc tuân thủ các nguyên tắc theo chế độ tài chính theo quy định của Nhà Nước, Ngân hàng Nhà Nước, NHNo&PTNT Việt Nam. - Báo cáo tổng giám đốc, giám đốc kết quả kiểm tra, đề xuất các biện pháp xử lý các tồn tại. - Giải quyết đơn thư khiếu nại, tố cáo, tư vấn cho Ban giám đốc về các tranh chấp tố tụng dân sự liên quan đến hoạt động của ngân hàng theo phân cấp uỷ quyền của Tổng giám đốc… * Phòng kế toán ngân quỹ - Có trách nhiệm kiểm nhận và quản lý đầy đủ, đúng kịp thời các hồ sơ, tài liệu và trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, hạch toán kinh doanhthao quy định của Ngân hàng Nhà Nước và NHNo&PTNT Việt Nam. - Xây dựng kế hoặch của toàn chi nhán, giao chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán các chỉ tiêu tài chính cho các chi nhánh trên địa bàn, thực hiện nghiệp vụ kế toán thanh toán và các khoản nộp ngân sách Nhà Nước theo luật. - Tổng hợp, lưu trữ tài liệu về hạch toán kế toán và thực hiện các báo cáo theo chế độ quy định. Tổ chức chỉ đạo tốt các biện pháp an toàn kho quỹ. - Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin điện toán, phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp … * Phòng kế hoạch - kinh doanh: - Nghiên cứu đề xuất các chiến lược khách hàng, chiến lược huy đông vốn tại địa phương, xây dựng kế hoạch kinh doanh, cân đối vốn và điều hoà nguồn vốn kinh doanh trên địa bàn. - Xây dựng chiến lược khách hàng để cho vay, tái thâm định, thẩm định và đề xuất các biện pháp về cho vay đối với dự án thuộc quyền phán quyết của NHNo&PTNT tỉnh và NHNo&PTNT Việt Nam. - Thực hiện phân tích dư nợ, nợ quá hạn từng quý và triển khai các văn bản nghiệp vụ tín dụng, tổ chức tập huấn, hội thảo thi đua tay nghề cho cán bộ tín dụng. - Tiếp nhận và thực hiện các chương trình dự án thuộc nguồn vốn trong và ngoài nước. - Giúp Giám đốc chỉ đạo, kiểm tra các hoạt động tín dụng của các chi nhánh trên địa bàn, đầu mối thông tin ngừa và xử lý rủi ro tín dụng, tổng hợp viét báo cáo các chuyên đề kế hoạch tín dụng theo chế độ quy định. * Phòng thanh toán quốc tế - Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ(mua, bán, chuyển đổi) thanh toán quốc tế theo quy định. - Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, bão lãnh ngoại tệ có liên quan đến thanh toán quốc tế. - Thực hiện các nghiệp vụ kiều hối và chuyển tiền. - Thực hiện các nhiệm vụ khác mà cấp trên giao cho. * Phòng tin học - Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh. - Xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, kế toán thống kê và các hoạt động khác liên quan đến hoạt động phục vụ cho hoạt động kinh doanh. - Quản lý, bảo dưỡng và sữa chữa máy móc thiết bị tin học - Thực hiện các hoạt động mà ban giám đốc giao cho. * Tổ thẻ - Thực hiện việc mở thẻ thanh toán cho khách hàng. - Tiến hành các hoạt động để mở rộng thị phần, thu hút khách hàng. - Thực hiện các nhiệm vụ khác mà ban giám đốc giao cho. * Phòng giao dịch - Là bộ phận thường xuyên tiếp xúc với khách hàng hằng ngày. - Thực hiện việc giao dịch với khách hàng khi khách hàng đến rút, gửi tiền tiết kiệm. * 12 Chi nhánh Ngân hàng cấp II và 22 phòng giao dịch cấp III Hiện nay NHNo&PTNT Hà Tĩnh có 12 chi nhánh ngân hàng cấp II và 22 phòng giao dịch cấp III thực hiện các nhiệm vụ của chi nhánh cấp II, III theo quy định của NHNO&PTNT Việt Nam và sự uỷ quyền của ban giám đốc ngân hàng tỉnh. Cũng như những ngân hàng cấp tĩnh khác NHNo&PTNT Hà Tĩnh thực hiện hai chức năng lớn đó là thực hiện chức năng quản lý và thực hiện nghiệp vụ kinh doanh. Về chức năng quản lý: NHNo&PTNT Hà Tĩnh thay mặt NHNo&PTNT Việt Nam thực hiện việc quản lý hoạt động của các chi nhánh trực thuộc mình, đề ra các chỉ tiêu cho ngân hàng các cấp dưới thực hiện. Bên cạnh đó : NHNo&PTNT Hà Tĩnh thực hiện các nghiệp vụ giống như các ngân hàng thương mại khác. - Huy động vốn: + Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong nước và nước ngoài bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ; + Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng và thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp; + Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác của Chính phủ, chính quyền địa phương và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nước và nước ngoài theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp. + Được phép vay vốn các tổ chức tài chính, tín dụng trong nước khi Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp cho phép. - Cho vay: + Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế; + Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế. + Kinh doanh ngoại hối: huy động vốn, cho vay, mua, bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp. + Kinh doanh dịch vụ: thu, chi tiền mặt; mua, bán vàng bạc; máy rút tiền tự động; dịch vụ thẻ tín dụng; két sắt, nhận cất giữ, chiết khấu các loại giấy tờ trị giá được bằng tiền, thẻ thanh toán; nhận uỷ thác cho vay của các tổ chức tài chính, tín dụng, tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước; các dịch vụ ngân hàng khác được Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp cho phép. + Cân đối, điều hoà vốn kinh doanh nội tệ đối với các chi nhánh NHNo&PTNT trực thuộc trên địa bàn. + Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp. + Đầu tư dưới các hình thức như: hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần và các hình thức đầu tư khác với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác khi được Ngân hàng Nông nghiệp cho phép. + Quản lý nhà khách, nhà nghỉ và đào tạo tay nghề trên địa bàn (nếu được Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp giao). [...]... nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Tuy nhiên bên cạnh những thành tựu đã đạt được thì hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Hà Tĩnh còn tồn tại một số vấn đề sau: NHNo&PTNT Hà Tĩnh chủ yếu cho vay để phát triển nông nghiệp nông thôn do vậy dư nợ cho vay nông dân là lớn nhất mà trong những năm qua Hà Tĩnh luôn phải gánh chịu ảnh hưởng nặng nề của thiên tai, đây là vùng năm nào cũng phải chịu ảnh... tỉnh Hà Tỉnh là một tổ chức chuyên thực hiện cung cấp tín dụng đáp ứng nhu cầu sản xuất nông nghiệp và nông thôn Trong những năm qua, mặc dù chịu tác động của nhiều yếu tố khách quan và chủ quan gây khó khăn cho hoạt động của mình nhưng NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh đã đạt được những thành tích đáng kể Trên cơ sở tuân thủ các quy định của pháp luật, quán triệt chỉ thị của ngân hàng cấp trên trong những năm. .. USD Trong năm phát hành mới 2.528 thẻ ATM, đưa số thẻ phát hành lên 4.778 thẻ với số dư trên tài khoản là 5.1 tỷ đồng, số dư bình quân là 1 triệu đồng/thẻ 2.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh Mức dư nợ tín dụng ngày càng tăng cụ thể từ năm 2005 đến năm 2007 mức dư nợ ngắn hạn đã tăng một mức tuyệt đối là 669 tỷ đồng đây là một con số khá ấn tượng Bên cạnh đó thì dư nợ trung... NHNo&PTNT Tĩnh Hà Tĩnh cũng như các ngân hàng thương mại khác, là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng với những nghịêp vụ chính là nhận gửi tiền có kỳ hạn và không kỳ hạn của các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tếvà dùng số tiền huy động đó để tiến hành cung cấp tín dụng cho những cá nhân tổ chức khác cần vốn đế sản xuất kinh doanh… Đặc biệt như tên gọi của nó, NHNo&PTNT tỉnh. .. nhiên tỷ trọng của loại hình tín dụng này đang có xu hướng giảm dần, từ chổ năm 2005 mức tín dụng của hộ gia đình cá nhân chiếm 86.37%, thì đến năm 2006 còn 84.24% và năm 2007 là 82.62% Tiếp đến là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, và ta có thể thấy mức tín dụng này ngày càng tăng không những cả về số lượng mà còn cả về tỷ trọng của nó trong tổng dư nợ Năm 2007 vừa qua thì tín dụng phục vụ chương trình... động dịch vụ Năm 2007 là một năm thành công của NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh với tổng thu phí dịch vụ là 5.165 tỷ đồng, tăng 1.44 tỷ so với năm 2006 Trong đó hoạt động chuyển tiền trong nước là 2.04 tỷ đồng tăng 628 triệu so với năm 2006 Doanh số mua ngoại tệ là 13.8 triệu USD, doanh số bán là 13.9 triệu USD, thực hiện chi trả kiều hối 22.620 món với số tiền là 25.9 triệu USD Trong năm phát hành mới 2.528... liệu này ta thấy, trong tổng dư nợ xấu thì tỷ lệ dư nợ thuộc những nhóm có khả năng mất vốn chiếm tỷ lệ càng lớn 2.3 Đánh giá về chất lượng tín dụng trong thời gian qua 2.3.1 Kết quả đạt được Qua các kết quả trên ta thấy, nguồn vốn huy động và cho vay của NHNo&PTNT Tỉnh Hà Tĩnh trong thời gian qua tăng lên đáng kể Ngân hàng đã xác định đúng chiến lược kinh doanh và chiến lược khách hàng, xây dựng được... dụng được phát triển So với các ngân hàng khác trên địa bàn thì NHNo&PTNT có nhiều ưu thế hơn: ngân hàng có hệ thống chi nhánh rộng khắp tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận với khách hàng, là một trong những ngân hàng đầu tiên ở Hà Tĩnh NHNo&PTNT đã tạo được thương hiệu của mình trong lòng khách hàng, có lượng khách truyền thống lớn hơn rất nhiều so với các ngân hàng khác trên địa bàn 2.3.2 Hạn chế,... có khách hàng vay vốn lưu động nhưng lại đưa vào xây dựng cơ bản hoặc sử dụng vào những lĩnh vực kinh doanh trái pháp luật như buôn lậu, buôn bán hàng giả thậm chí có khách hàng còn sử dụng vốn ngân hàng để đánh bạc, chơi cá độ và nó có ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng Nhiều cán bộ ngân hàng trong quá trình cấp tín dụng còn tuân thủ không đúng theo quy định đưa ra, vẫn còn trường hợp giá... của ngân hàng Có thể nói về cơ bản nguồn vốn của ngân hàng đã mang lại lợi ích rất lớn cho khách hàng cũng như toàn xã hội Tuy nhiên nguồn vốn này đôi khi còn được cấp chậm so với nhu cầu của khách hàng cũng như không đáp ứng được yêu cầu của khách hàng về số lượng làm cho khách hàng mất đi sự cạnh tranh trong ngắn hạn Nhiều khách hàng còn sử dụng vốn không đúng mục đích như trong hợp đồng tín dụng, điều . THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT TỈNH HÀ TĨNH TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 2.1. Khái quát về điều kiện tự nhiên – xã hội tỉnh Hà Tĩnh 2.1.1. 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT Tỉnh Hà Tĩnh trong những năm gần đây. 2.2.1 Khái quát về mô hình cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Tỉnh