Chuyên đề tốt nghiệp GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNQD TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 3.1 Định hướng phát triển hoạt động TD NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng hướng tới loại doanh nghiệp:  Các doanh nghiệp tư nhân vừa nhỏ có hoạt động xuất nhập  Doanh nghiệp tư nhân doanh nghiệp vốn đầu tư nước ngòai  Tổng cơng ty 90,91 Cơng ty tài thuộc tổng công ty  DNNN nhỏ vừa thực cổ phần hóa  DN nhỏ vừa hoạt động hiểu có tổng doanh thu từ 0,5 đến 100 tỷ, VCSH=< 30 tỷ 3.2 Giải pháp 3.2.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn Nguồn vốn nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng Ngân hàng mở rộng tín dụng có nguồn vốn đáp ứng đủ cho nhu cầu tín dụng khách hàng 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay Tài sản đảm bảo trở thành trở ngại lớn cho DNNQD việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Tuy theo nghị định 178/1999/NĐ- CP thông tư 06/2000/TT-NHNN hướng dẫn thi hành nghị định tổ chức tín dụng chủ động việc cho vay có tài sản đảm bảo khơng có tài sản đảm bảo, song số DNNQD lựa chọn vay khơng có tài sản đảm bảo Đó điều hợp lý tổ chức tín dụng phải lựa chọn DNNQD doanh nghiệp nhà nước để phân chia số dư nợ cho vay khơng có tài sản đảm bảo Nguyễn Hoàng Phương VBII - 3H Chuyên đề tốt nghiệp (được tính theo tỷ lệ % tổng dư nợ ngân hàng), đương nhiên doanh nghiệp nhà nước với bề dày hoạt động sản xuất kinh doanh thâm niên quan hệ với ngân hàng người lựa chọn Song thực tế khơng tháo gỡ khó khăn tài sản đảm bảo cho DNNQD việc mở rộng tín dụng với khu vực khó Do mà Chi nhánh cần phải tiến hành đa dạng hố hình thức đảm bảo tiền vay khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNQD Cụ thể là: - Với DNNQD có quan hệ lâu dài với ngân hàng, có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định làm ăn liên tục có lãi năm trở lại đây, với phương án khả thi, Chi nhánh xem xét cho vay khơng có tài sản đảm bảo - Với DNNQD có quy mô vốn nhỏ, chưa đáp ứng tỷ lệ yêu cầu an toàn vốn cho khoản vay lớn, thời gian dài, Chi nhánh mở rộng quy mô cho vay theo hướng cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Phương pháp áp dụng với dự án vay vốn trung dài hạn cho đầu tư phát triển Các DNNQD để vay theo phương pháp cần phải có tín nhiệm Chi nhánh, có phương án khả thi, có khả tài ổn định mức vốn tự có tham gia vào dự án tối thiểu 50% tổng mức vốn đầu tư vào dự án (hoặc vốn tự có cộng biện pháp đảm bảo tiền vay cầm cố, chấp, bảo lãnh bên thứ ba tối thiểu đạt 50% vốn đầu tư dự án) Áp dụng hình thức giúp Ngân hàng DNNQD mở rộng tín dụng theo hướng quy mơ khoản vay thời gian cho vay Song điều quan trọng tính khả thi phương án DNNQD -Thực tế cho thấy doanh nghiệp quốc doanh khơng gặp nhiều khó khăn tài sản đảm bảo DNNQD Họ thường có tài sản cố định dây chuyền, máy móc, thiết bị, nhà xưởng giá trị quyền sử dụng đất lớn đầy đủ giấy tờ cần thiết để làm thủ tục cơng chứng Do việc cầm cố, chấp tài sản thường khơng gặp nhiều khó khăn, Chi nhánh có biện pháp đảm bảo an Nguyễn Hoàng Phương VBII - 3H Chuyên đề tốt nghiệp tồn với vốn vay doanh nghiệp quốc doanh làm ăn có lãi - Với DNNQD lần có quan hệ Ngân hàng,mà Ngân hàng không nắm rõ thông tin quan hệ vay mượn trước doanh nghiệp (có thể doanh nghiệp thành lập, chưa có quan hệ với ngân hàng nào), tình hình sản xuất kinh doanh việc đảm bảo vốn vay tài sản cần thiết Song điều mà Chi nhánh nên ý trọng phương án sản xuất kinh doanh có khả thi hay không, đổi phương pháp định giá tài sản, coi giá trị tài sản yếu tố tác động định mức cho vay, nên hạn chế tối đa việc cho vay với thời hạn nhỏ thời hạn cần thiết phương án khả thi 3.2.3 Thực việc liên kết đồng có hệ thống ngân hàng thương mại với Việc làm đem đến nhiều lợi ích cho ngân hàng, cụ thể : • Các ngân hàng có thơng tin đầy đủ khách hàng, có đánh giá, chấm điểm khách hàng đắn chuẩn xác • Ngăn ngừa âm mưu bất khách hàng việc vay ngân hàng để trả nợ ngân hàng khác… • Có điều kiện trao đổi, học tập kinh nghiệm hệ thống ngân hàng thương mại • Tạo tiềm lực cạnh tranh cho ngân hàng nước trước xâm nhập ngân hàng nước ngồi vốn có ưu vốn lẫn trình độ • Tạo thống hệ thống ngân hàng giảm bớt biến động thị trường tài chính, tiền tệ Trong bối cảnh hội nhập kinh tế giới nay,tổng vốn điều lệ ngân hàng thương mại nhà nước đạt 21.000 tỷ đồng, dư nợ tín dụng đạt xấp xỉ 55% GDP, thấp nhiều so với mức 80% nước khu vực Bình quân, mức vốn tự có ngân hàng thương mại nhà nước khoảng từ 200 đến 250 triệu USD, ngân hàng cỡ trung bình khu vực, cịn Nguyễn Hồng Phương VBII - 3H Chun đề tốt nghiệp ngân hàng cổ phần có mức vốn điều lệ bình quân khoảng từ 200 đến 300 tỷ đồng Một điểm yếu khác hệ thống ngân hàng Việt Nam chất lượng hoạt động Trong điểm mạnh ngân hàng nước dịch vụ ngân hàng nước chủ yếu hoạt động tín dụng cịn phổ biến hầu hết ngân hàng Việt Nam Sản phẩm dịch vụ nghèo nàn, thiếu định chế quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế quản trị rủi ro, quản trị tài sản nợ, tài sản có, nhóm khách hàng, loại sản phẩm, kiểm tốn nội Chính thế, việc hình thành liên kết chặt chẽ ngân hàng thương mại nước có lợi cho thân ngân hàng trước xâm nhập ngân hàng nước ngồi Bởi kinh doanh ngân hàng dù có đặc thù, phải tuân theo luật lệ chung Sự liên kết theo kiểu “bn có bạn, bán có phường” có lúc lên có Nhưng liên kết khơng có nghĩa đứng phía để chống lại phía khác Kinh tế thị trường, đặc biệt kinh tế hội nhập mối quan hệ hợp tác, cạnh tranh nghĩa đấu tranh phía 3.2.4 Đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ cho đội ngũ cán nhân viên - Trình độ marketing cán ngân hàng có ảnh hưởng lớn tới hoạt động mở rộng tín dụng ngân hàng Vì việc mở lớp đào tạo marketing cho cán nhân viên Ngân hàng cần thiết phải làm thường xuyên cách cử cán nhân viên học khoá Maketing thuê chuyên gia đào tạo Thứ hai việc nắm rõ quy trình tín dụng, hiểu biết sâu ngành nghề lĩnh vực kinh doanh DN giúp nhân viên tín dụng thẩm định dễ dàng , xác định tín dụng đắn Vì Ngân hàng cần phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro tín dụng cho cán Ngoài Nguyễn Hoàng Phương VBII - 3H Chuyên đề tốt nghiệp đào tạo cách cho cán có kinh nghiệm trực tiếp bảo, hướng dẫn cán công việc, cách nhận biết hạn chế rủi ro 3.2.5 Lựa chọn phương thức cho vay phù hợp nhu cầu khách hàng doanh nghiệp Đối với khách hàng cá nhân nhu cầu vay không thường xuyên, thường phát sinh vài giao dịch vậy, khách hàng cá nhân được cho vay theo Đối với doanh nghiệp nhu cầu vốn thường xuyên việc áp dụng phương thức cho vay hiệu phù hợp với tình hình doanh nghiệp cần thiết Hiện có nhiều phương pháp cho vay khác mà ngân hàng giới áp dụng chủ yếu là: (1) cho vay theo dòng tiền: thường cho vay đầu tư vào tài sản cố định đầu tư dài hạn khác Khả hoàn trả nợ khách hàng dựa vào dịng tiền mà doanh nghiệp có tương lai thời điểm phân tích, nhu cầu thời gian trả nợ dài nên cần tiến hành dự báo dòng tiền tương lai doanh nghiệp vào số liệu có khứ, kế hoạch kinh doanh khách hàng tương lai Dòng tiền trả nợ doanh nghiệp dịng tiền có từ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Việc cho vay theo dòng tiền tránh rủi ro mà ngân hàng gặp phải nhiều khách hàng báo cáo tài doanh nghiệp thể khách hàng kinh doanh có lãi phân tích dịng tiền doanh nghiệp doanh nghiệp khơng đáp ứng nhu cầu trả nợ (2) cho vay theo chu kỳ chuyển đổi tài sản: cho vay ngắn hạn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, cho vay nhu cầu mùa vụ, cho vay công ty thành lập Đối với hình thức cho vay ngân hàng gặp rủi ro chu kỳ chuyển đổi tài sản doanh nghiệp bị phá vỡ gặp rủi ro cung, cầu, sản xuất, thu nợ ngân hàng khơng lượng hố doanh nghiệp thu nợ Ngân hàng kiểm sốt rủi ro cách sử dụng hạn mức tín dụng, Nguyễn Hoàng Phương VBII - 3H Chuyên đề tốt nghiệp giúp cho người cho vay theo dõi xem xét tình hình, có linh hoạt việc từ chối giải ngân hay thu hồi nợ trước hạn tuỳ vào tình hình (3) cho vay theo tài sản bảo đảm: Hình thức cho vay thường áp dụng doanh nghiệp thương mại, áp dụng doanh nghiệp sản xuất Nguồn trả nợ từ việc bán tài sản bảo đảm, biện pháp bảo đảm cầm cố hàng tồn kho bình qn hàng tồn kho đích danh Hàng tồn kho bình quân được dùng để bảo đảm cho toàn khoản vay khách hàng ngân hàng, chủ yếu nguyên vật liệu hàng hố ln chuyển liên tục q trình sản xuất kinh doanh khách hàng để đảm bảo cho hoạt động bình thường doanh nghiệp ln phải trì lượng hàng tồn định kho Hàng tồn kho đích danh thường áp dụng cho vay cụ thể theo phương án kinh doanh khách hàng Tuỳ theo tình hình thực tế Ngân hàng, định hướng kinh doanh Ngân hàng mà ngân hàng áp dụng kết hợp nhiều hình thức cho vay thích hợp 3.2.6 Tăng cường hoạt động thu thập thông tin Thông tin kênh quan trọng mà Ngân hàng VN gặp khó khăn để thu thập thơng tin xác doanh nghiệp ngồi quốc doanh Thơng tin bị thiếu hay bị bóp méo dẫn đến rủi ro cho ngân hàng làm niềm tin Ngân hàng DN doanh nghiệp ngồi quốc doanh Thơng tin hoạt động tín dụng nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến việc định khoản tín dụng Thơng thường, ngân hàng thường gặp khó khăn muốn có thơng tin tín dụng khách hàng, mà đặc biệt với DNNQD Phần lớn thơng tin mà ngân hàng có doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng thơng qua báo cáo tài Khi có thông tin này, ngân hàng phải đặt dấu hỏi cho tính xác thực thơng tin Nguyễn Hoàng Phương VBII - 3H Chuyên đề tốt nghiệp Chính mà nhiều ngân hàng yêu cầu DNNQD muốn vay vốn ngân hàng điều kiện để vay báo cáo tài doanh nghiệp phải xác nhận tổ chức kiểm tốn có uy tín Điều vơ hình chung làm tăng đáng kể chi phí vay mượn doanh nghiệp Mặt khác DNNQD thực đầy đủ báo cáo tài cung cấp thông tin cần thiết thời gian mà ngân hàng yêu cầu Do việc theo dõi, giám sát hoạt động doanh nghiệp, ngân hàng gặp nhiều khó khăn Những khó khăn khó khăn thường gặp phải ngân hàng khách hàng cũ Trong việc mở rộng tín dụng, ngân hàng khơng quan tâm đến việc trì khách hàng cũ mà ln phải mở rộng tìm đến khách hàng Do mà việc thu thập thơng tin có liên quan đến DNNQD địa bàn quan trọng kế hoạch mở rộng tín dụng với DNNQD Chi nhánh Nó khơng giúp Chi nhánh định hình thị trường DNNQD mà Chi nhánh cần xâm nhập, mà hạn chế rủi ro tín dụng từ bước q trình cấp tín dụng Để thực cơng tác này, Chi nhánh cần huy động tồn phương tiện vật chất cần thiết để thực việc quan sát, phân tích tổng hợp lĩnh vực có liên quan đến DNNQD địa bàn Các thơng tin DNNQD thu thập từ nội ngân hàng hay từ thị trường, từ nơi DNNQD đăng ký kinh doanh, từ bạn hàng DNNQD hay từ ngân hàng mà trước DNNQD có quan hệ Ngồi Chi nhánh cần tăng cường hoạt động hợp tác trao đổi thông tin với ngân hàng thương mại địa bàn có nhiều khách hàng Chi nhánh có quan hệ với nhiều ngân hàng lúc Trên sở thơng tin đó, Chi nhánh cần tiến hành phân tích, so sánh để đưa định xác Tăng cường thu thập thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra sở khoa học thực tiễn để Chi nhánh đưa định xác việc mở Nguyễn Hoàng Phương VBII - 3H Chuyên đề tốt nghiệp rộng tín dụng với DNNQD: ngành nghề nên mở rộng tín dụng, mở rộng tín dụng với DNNQD nào, quy mô mở rộng cho phù hợp, nhu cầu tín dụng cần mở rộng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan quản lý nhà nước toàn hoạt động ngân hàng, thông qua văn quy phạm Tất hoạt động ngân hàng thương mại, có hoạt động mở rộng tín dụng với DNNQD phải chấp hành văn pháp luật Vì vai trị định hướng Ngân hàng Nhà nước quan trọng Hiện để tiếp tục mở rộng hoạt động tín dụng với kinh tế quốc doanh DNNQD, Ngân hàng Nhà nước cần: - Ban hành văn hướng dẫn, phối hợp ngân hàng thương mại tiến hành cụ thể hoá Luật Ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng - Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng thương mại thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng, trung tâm thơng tin tín dụng - Tiếp tục sửa đổi chế cho vay, bảo lãnh theo hướng nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng - Thu hút dự án, chương trình quốc tế hỗ trợ ngành ngân hàng đào tạo cán quản lý, đào tạo nâng cao nghiệp vụ thẩm định dự án, đánh giá dự án, trang bị cơng nghệ ngân hàng đại • Hồn thiện hệ thống cung cấp thơng tin tín dụng nhằm đáp ứng u cầu thơng tin cập nhật xác khách hàng vay, cụ thể: Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cần nâng cao chất lượng cung cấp thông tin cho ngân hàng CIC cần đẩy mạnh việc phối hợp, thu thập thông tin từ TCTD, từ trung tâm thông tin bộ, ngành, quan quản lý doanh nghiệp, doanh nghiệp tiếp cận với nguồn thơng tin nước ngồi Các Ngân hàng cần cung cấp thông tin dự báo vĩ mơ Nguyễn Hồng Phương VBII - 3H Chuyên đề tốt nghiệp định hướng phát triển kinh tế ngành…Để nâng cao hiệu hoạt động CIC, Ngân hàng cần thực vai trị trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thông tin từ CIC Ngân hàng phải cung cấp thường xuyên cập nhật liên tục cho CIC số liệu số dư tiền gửi, tiền vay, biến động tài khoản khách hàng, hồ sơ kinh tế khách hàng…trên sở CIC thiết lập lịch sử cho khách hàng vay vốn Bên cạnh cần đẩy mạnh việc cung cấp thông tin Ngân hàng với Chính phủ quan quản lý cần phải cung cấp thơng tin thị trường ngồi nước, sách chế độ luật pháp cho doanh nghiệp Khi đó, doanh nghiệp có thơng tin đối tác mình, thuận lợi quan hệ hợp tác phát triển kinh tế • Hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra ngân hàng, có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy ngân hàng nhà nước Tiếp tục ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động ngân hàng Uỷ ban Basel Nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục ngân hàng thương mại hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa • Tiếp tục xếp lại hệ thống ngân hàng, đẩy nhanh trình cổ phần hoá ngân hàng quốc doanh, tiến hành việc niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khoán để phân tán rủi ro • Nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động tổ chức tín dụng • Xây dựng hệ thống phân tích, xếp loại doanh nghiệp thống tồn ngành để bộ, ngành liên quan…có thể trao đổi thơng tin, tham khảo kết giám sát, phân tích • Ngân hàng nhà nước nghiên cứu xây dựng hệ thống số mang tính chuẩn mực để thống nhất, đánh giá, so sánh chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Định kỳ hàng năm ngân hàng nhà nước thu thập thơng tin, tính tốn thơng báo số trung bình tồn ngành chất lượng tín dụng để tổ chức tín Nguyễn Hồng Phương VBII - 3H Chun đề tốt nghiệp dụng tham khảo so sánh Ví dụ số số : tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ, nợ xấu, trích lập dự phịng rủi ro/dư nợ bình qn 3.3.2.Kiến nghị Chính phủ Ban hành văn quy phạm pháp luật phải có đồng nhằm nâng cao hiệu quản lý nhà nước tổ chức tín dụng Hệ thống văn Luật văn Luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng phải ban hành cách đồng bộ, đầy đủ, hướng dẫn cụ thể để Luật có thực sát với thực tiễn hoạt động Chính phủ cần yêu cầu doanh nghiệp cơng khai hố tài chính, khơng coi khơng đàng hồng kinh doanh, sản xuất có vấn đề doanh nghiệp gặp khó khăn tiếp cận với nguồn vốn TCTD 3.4.3 Kiến nghị với DNNQD Trong nguyên nhân khiến cho việc hạn chế tín dụng với DNNQD có phần khơng nhỏ từ phía doanh nghiệp Trong tương lai, để ngân hàng tín nhiệm, mở rộng tín dụng với DNNQD cần phải làm hình ảnh mình, thể rõ ưu điểm thành phần kinh tế sôi động kinh tế Các khách hàng cần phải thực coi Ngân hàng bạn hàng quan trọng lâu dài doanh nghiệp quan hệ với Ngân hàng không quan hệ vay vốn mà cịn ngân hàng đáp ứng đầy đủ tồn diện yêu cầu luân chuyển vốn kinh doanh khách hàng Khách hàng phải trung thực, thể thái độ tích cực hợp tác với Ngân hàng thái độ thiện chí việc trả nợ Có tạo mối quan hệ tốt đẹp, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp quan hệ sau Khách hàng cần cải thiện tình hình tài để tạo n tâm cho Ngân hàng, thường xuyên trao đổi ý kiến, cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết theo yêu cầu Ngân hàng, có thay đổi doanh nghiệp 10 Nguyễn Hoàng Phương 10 VBII - 3H Chuyên đề tốt nghiệp thay đổi cản quản lý, có thay đổi hoạt động khách hàng thay đổi nhân sự, máy quản lý, chuyển đổi hình thức hình thức kinh doanh…đều phải thơng báo cho Ngân hàng Muốn DNNQD cần: - Luôn nắm vững theo sát diễn biến thị trường để đưa chiến lược kinh doanh phù hợp với khả doanh nghiệp, đáp ứng tốt nhu cầu thị trường - Ban lãnh đạo doanh nghiệp ln phải nâng cao trình độ kinh doanh, quan trọng kỹ phân tích thị trường, xây dựng hoạch định phương án sản xuất kinh doanh - Trung thực việc sử dụng vốn điều kiện liên quan đến cho vay, tránh tình trạng làm ẩu, gây thất thoát vốn khiến việc trả nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn - Cung cấp đầy đủ thơng tin kịp thời xác cho ngân hàng - Nghiêm chỉnh chấp hành chế độ kế toán hành 11 Nguyễn Hoàng Phương 11 VBII - 3H Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam giúp đỡ bảo tận tình cán nơi đây, đặc biệt cán phòng nghiệp vụ kinh doanh, với nghiên cứu tìm tịi thân, em hồn thành chuyên đề thực tập Trong phạm vi nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng với DNNQD Ngân hàng TMCP Kỹ thương nội dung chuyên đề tập trung vào: - Các lý luận DNNQD, hoạt động tín dụng ngân hàng vai trò hoạt động DNNQD, từ khẳng định tính tất yếu việc mở rộng tín dụng với khu vực kinh tế - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng với DNNQD Chi nhánh, từ tìm thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng với DNNQD Chi nhánh, để đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao doanh nghiệp 12 Nguyễn Hoàng Phương 12 VBII - 3H Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình: Ngân hàng thương mại- NXB Thống Kê, năm 2006- Chủ biên PGS TS Phan Thị Thu Hà Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài – Frederic S Mishkin, Nhaf xuất khoa học kỹ thuật Ngân hàng thương mại: Edward Wreed Ph.D, Edward K.Grill Ph.D- Nhà xuất thống kê Giáo trình Tín dụng ngân hàng- NXB Thống kê, năm 2001- Chủ biên TS Hồ Diệu Tạp chí Ngân hàng, Thời báo Kinh tế Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại- NXB Thống kê, năm 2003- Chủ biên PGS.TS Lê Văn Tề Ngân hàng thương mại- NXB Thống kê- GS.TS Phan VănTư Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng- NXB Thống kê, năm 2002-TS Nguyễn Văn Tiến Trang web: http://www.vnexpress.net, http://www.sbv.gov.vn, http://www.vnn.vn, http://www.mof.gov.vn, 10 Báo cáo thường niên NHTM Cổ phần Kỹ thương 2004 – 2006 13 Nguyễn Hoàng Phương 13 VBII - 3H Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC 14 Nguyễn Hoàng Phương 14 VBII - 3H ... tiễn để Chi nhánh đưa định xác việc mở Nguyễn Hồng Phương VBII - 3H Chuyên đề tốt nghiệp rộng tín dụng với DNNQD: ngành nghề nên mở rộng tín dụng, mở rộng tín dụng với DNNQD nào, quy mô mở rộng. .. động tín dụng với DNNQD Ngân hàng TMCP Kỹ thương nội dung chuyên đề tập trung vào: - Các lý luận DNNQD, hoạt động tín dụng ngân hàng vai trò hoạt động DNNQD, từ khẳng định tính tất yếu việc mở rộng. .. trọng kế hoạch mở rộng tín dụng với DNNQD Chi nhánh Nó khơng giúp Chi nhánh định hình thị trường DNNQD mà Chi nhánh cần xâm nhập, mà cịn hạn chế rủi ro tín dụng từ bước q trình cấp tín dụng Để thực