THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH I – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1. Khái quát về sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam: 2.1.1.Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam: Giám đốc Phó giám đốc tín dụng Phó giám đốc, kế toán,kho quỹ Phó giám đốc hành chính và khách hàng cá nhân Phó giám đốc thống kê điện toán Phòng khách hàng 1 Phòng khách hàng 2 Phòng kế toán giao dịch Phòng kế toán tài chính Phòng tài trợ thươg mại Phòng kiểm tra nội bộ Phòng thông tin điện toán Phòng tổng hợp tiếp thị Phòng tiền tệ và kho quỹ Phòng khách hàng cá nhân Phòng tổ chức hành chính Sơ đồ tổ chức sở giao dich I- Ngân hàng công thương Việt Nam Bộ phận tín dụng gồm: Phòng khách hàng 1. Phòng khách hàng 2. Phòng khách hàng cá nhân. Nhiệm vụ của bộ phận tín dụng: Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; thực hiện tiếp thị hỗ trợ, chăm sóc khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng công thương Việt Nam; thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho các khách hàng có nhu cầu giao dịch về tín dụng; thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch; quản lý các khoản tín dụng đã được cấp, tài sản đảm bảo theo quy định của Ngân hàng công thương Việt Nam; thực hiện thành viên hội đồng tín dụng, hội đồng miễn giẩm lãi, hội đồng xử lý rủi ro; cung cấp tài liệu, hồ sơ, thông tin về khách hàng cho phòng quản lý rủi ro để thẩm định độc lập và tái thẩm định; cập nhật và phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế và khả năng tài chính của khách hàng; thực hiện phân loại nợ cho từng khách hàng theo quy định hiện hành… Với mạng lưới tổ chức tương đối hợp lý, cùng với sự đổi mới cả về số lượng sản phẩm cũng như chất lượng phục vụ nên số lượng khách hàng có quan hệ với sở giao dịch I- Ngân hàng công thương ngày một cao, trong đó có nhiều khách hàng là các Tổng Công ty nhà nước và các đơn vị thành viên, nhiều khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cá nhân, hộ gia đình trong và ngoài địa bàn Hà Nội. Sở giao dịch I Ngân hàng Công thương nằm ở trung tâm thủ đô Hà Nội, có trụ sở chính nằm tại số 10 phố Lê Lai, trong nhiều năm liền là đơn vị thành viên lớn với nguồn vốn chiếm tỷ trọng 15%, dư nợ chiếm 4% toàn hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam. Nhiều năm liền Sở giao dịch I luôn dẫn đầu là đơn vị xuất sắc của Ngân hàng Công thương Việt Nam. Tính đến 31/7/2005 tổng dư nợ cho vay nền kinh tế của Sở giao dịch I đạt gần 3000 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân hàng năm là 15 - 20%, đã đáp ứng nhu cầu vốn các doanh nghiệp trung ương và địa phương đóng trên địa bàn, phục vụ phát triển kinh tế thủ đô. Tên tuổi của Sở giao dịch I Ngân hàng Công thương Việt Nam hiện nay đã trở nên quen thuộc với bạn hàng trong nước và quốc tế. 2.1.2.Tình hình hoạt động kinh doanh của sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam: 2.1.2.1. Tình hình huy động vốn trong 3 năm 2005, 2006, 2007: Đơn vị: Tỷ đồng. 2005 2006 2007 Chỉ tiêu Tổng số 2005/2004 Tổng số 2006/2005 Tổng số 2007/2006 Tổng nguồn vốn huy động 16.071 +7,3% 17.448 +8,56% 16.718 -4,18% Phân theo đối tượng gồm: 1.Tiền gửi doanh nghiệp 10.399 +2,3% 9.859 -5,19% 12.735 +29,17% 2. Tiền gửi tiết kiệm 3.220 +4,3% 3.370 +4,65% 3.144 -6,7% 3. Chứng từ có giá 688 -4,67% 620 -9,88% 268 -56,77% 4. Tiền gửi khác 1.764 -2,3% 3.599 +104,02% 571 -84,13% Phân theo loại tiền tệ gồm: 1. Tiền gửi VNĐ 13.709 +2,45% 14.953 +9,07% 14.270 -4,56% 2. Tiền gửi ngoại tệ quy ra VNĐ 2.362 +1,34% 2.495 +4,99% 2.448 -1,88% Phân theo kỳ hạn gồm: 1. Tiền gửi không kỳ hạn 9.231 +4,5% 3.369 -63,5% 3.681 +9,26% 2. Tiền gửi có kỳ hạn 6.840 +5,6% 14.079 +105,83% 13.037 - 7,4% (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam 2005-2007) Theo số liệu trong bảng, tổng vốn sở giao dịch I- Ngân hàng công thương huy động được thay đổi theo xu hướng tăng lên. Năm 2005 đạt 16.071 tỷ đồng tăng 7,3% so với năm 2004. Đóng góp vào sự tăng 7,3% là sự tăng vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm 2,3%( tương ứng10.399 tỷ đồng ) và sự tăng 4,3% của tiền gửi tiết kiệm( tương ứng 3.220 tỷ đồng ). Năm 2006, tổng vốn huy động của sở giao dịch I đạt 17.448 tỷ đồng, tăng 8,56% so với năm 2005. Nguyên nhân dẫn đến mức tăng trưởng cao trong năm 2006 đáng chú ý đến nguồn tiền gửi khác đạt 3.599 tỷ đồng tăng 104,02%. Đến năm 2007, lượng vốn huy động giảm đạt 16.718 tỷ đồng, giảm 4,18% so với năm 2006. Sự giảm sút tổng vốn huy động có nguyên nhân bởi sự giảm xuống của tiền gửi tiết kiệm, chứng từ có giá và tiền gửi khác. 2.1.2.2.Tình hình hoạt động tín dụng trong 3 năm 2005, 2006, 2007: Đơn vị: Tỷ đồng 2005 2006 2007 Chỉ tiêu Tổng số 2005/2004 Tổng số 2006/2005 Tổng số 2007/2006 Tổng dư nợ cho vay và đầu tư 3.940 +2,3% 4.499 +14,18% 4.359 -3,11% Trong đó: Cho vay 2.788 +4,5% 2.776 -0,43% 3.101 +11,7% Theo thành phần kinh tế gồm: 1. Kinh tế quốc doanh 2.066 +6,55% 2.081 +0,72% 2.341 +12,49% 2. Kinh tế ngoài quốc doanh 722 +2,34% 695 -3,73% 760 +9,35% Phân theo thời hạn gồm: Ngắn hạn 987 +1,34% 895 - 9,32% 1.008 +12,62% Trung và dài hạn 1.801 - 2,3% 1.881 +4,44% 2.093 +11,27% (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam 2005-2007) Nhìn vào các số liệu của bảng biểu ta thấy mối quan hệ giữa cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và tổng lượng cho vay của ngân hàng thương mại có mối quan hệ thuận. Năm 2005, lượng cho vay với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng 2,34% so với năm 2004 thì tổng cho vay cũng tăng 4,5% so với năm 2004. Cho vay ngắn hạn năm 2005 đạt 987 tỷ đồng tăng 1,34% so với năm 2004; cho vay trung và dài hạn đạt 1.801 tỷ đồng giảm 2,3% so với năm 2004. Năm 2006, khi lượng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh giảm 3,73% so với năm 2005 thì tổng cho vay giảm 0,43%. Đối với cho vay ngắn hạn đạt 895 tỷ đồng giảm 9,32 % so với năm 2005; cho vay trung và dài hạn đạt 1.881 tỷ đồng tăng 4,44% so với năm 2005 Năm 2007 lượng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng 9,35% so với năm 2006, trong khi tổng cho vay cũng tăng 11,7%. Cho vay ngắn hạn đạt 1.008 tỷ đồng tăng 12,62% so với năm 2006; cho vay trung và dài hạn đạt 2.093 tỷ đồng tương ứng tăng 11,27% so với năm 2006. 2.1.2.3.Tình hình dịch vụ của sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam năm 2005,2006,2007: Thanh toán quốc tế: Tình hình hoạt động thanh toán quốc tế qua các năm: 2005 2006 2007 Tổngsố 2005/2004 Tổng số 2006/2005 tổng số 2007/2006 Số món L/C hàng nhập 345 +2,3% 398 +15,35% 405 +1,75% Số món L/C hàng xuất 234 +1,2% 290 +23,9% 321 +10,68% Số bộ nhờ thu 178 +3,4% 205 +15,16% 268 +30,73% (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam 2005-2007) Có thể thấy tình hình thanh toán quốc tế tại sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam rất khả quan. Các món L/C, các bộ nhờ thu tăng đều theo các năm. Lượng tăng qua các năm rất đáng kể: Năm 2005, số món L/C hàng nhập tăng 2,3%; số món L/C hàng xuất tăng 1,2%; số món nhờ thu tăng 3,4%. Năm 2006, số món L/C hàng nhập tăng 15,35%; số món L/C hàng xuất tăng 23,9%; số món nhờ thu tăng 15,16%. Năm 2007, số món L/C hàng nhập tăng 1,75%; số món L/C hàng xuất tăng 10,68%; số món nhờ thu tăng 30,73%. Nghiệp vụ bảo lãnh: Có thể khẳng định, với trong suốt quá trình hình thành và phát triển của sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam thì hoạt động bảo lãnh là một thế mạnh của đơn vị. Trong những năm đầu mới thành lập, nghiệp vụ bão lãnh ở sở giao dịch I đã là sự tự hào của cả hệ thống Ngân hàng công thương Việt Nam. Hoạt động bảo lãnh tại sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam trong 3 năm 2005,2006,2007: Đơn vị: Số món 2005 2006 2007 Tổngsố 2005/2004 Tổng số 2006/2005 tổng số 2007/2006 Bảo lãnh 1345 +1,3% 1398 +3,9% 1405 +0,5% (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam 2005-2007) Qua số liệu trong bảng trên, ta thấy, lượng bảo lãnh được sở giao dịch I- ngân hàng công thương Việt Nam thực hiện tăng lên theo các năm. Năm 2005, số món bảo lãnh thực hiện tại sở là 1345 món ( tăng 1,3% so với năm 2004 ). Năm 2006, số món bảo lãnh thực hiện là 1398 món ( tăng 3,9% so với năm 2005 ). Năm 2007, số món bảo lãnh thực hiện là 1405 món ( tăng 0,5% so với năm 2006 ). 2.1.2.4.Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh qua 3 năm Kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm 2005,2006, 2007: Đơn vị: Tỷ đồng. 2005 2006 2007 Tổngsố 2005/2004 Tổng số 2006/2005 tổng số 2007/2006 Thu nhập 29,34 32,8 42,78 Chi phí 27,9 26,7 29,07 Lợi nhuận 1,44 +123,23% 6,1 +323,6% 13,71 124,75% (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam 2005-2007) Từ số liệu trên, ta thấy lợi nhuận tăng nhanh theo các năm. Năm 2005, lợi nhuận đạt 1,44 tỷ đồng tăng 123,23 % so với năm 2004. Năm 2006, lợi nhuận đạt 6,1 tỷ đồng tăng 323,6% so với năm 2005. Năm 2007, lợi nhuận đạt 13,71 tỷ đồng tăng 124,75 % so với năm trước đó. 2.2.Hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam: 2.2.1.Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Có thể nói, mọi hoạt động trong xã hội đều được điều chỉnh bằng luật pháp. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại cũng không nằm ngoài tầm kiểm soát của các văn bản quy phạm pháp luật. Hoạt động của ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động cho vay nói riêng được điều chỉnh bởi nhiều quy định pháp luật do các cơ quan khác nhau ban hành. Là một doanh nghiệp trong nền kinh tế, cũng như một thực thể trong xã hội, ngân hàng thương mại cũng như hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại chịu sự điều chỉnh của các luật chung. Nhưng luật chung như: Luật dân sự, luật doanh nghiệp 2005, luật đầu tư… Ngoài ra, do tầm quan trọng của mình đối với sức khoẻ của nền kinh tế, sự an toàn quốc gia, hoạt động của ngân hàng thương mại, cũng như hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại được quản lý bởi luật các tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX và được sửa đổi và bổ sung bằng luật của quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam số 20/2004/QH11 ngày 15/06/2004. Luật này quy định tổ chức, hoạt động của các tổ chức tín dụng và hoạt động ngân hàng của các tổ chức khác ở nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Luật các tổ chức tín dụng quy định một cách chung nhất làm xương sống cho mọi hoạt động, mọi vấn đề liên quan đến các tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại. Tuỳ theo điều kiện hoàn cảnh, các quy định được ban hành nhằm hướng dẫn chi tiết việc tuân thủ theo luật các tổ chức tín dụng. Ở Việt Nam hiện nay, dựa trên những quy định cơ bản làm xương sống trong luật các tổ chức tín dụng, những quy định cụ thể về hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cũng được ban hành. Văn bản pháp luật quy định đến hoạt động cho vay là quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng ( QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ). Theo điều 1 quy chế này viết: “Quy chế này quy định về việc cho vay bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ của tổ chức tín dụng đối với khách hàng không phải là tổ chức tín dụng, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển và đời sống.” Quy chế này quy định về đối tượng được phép vay vốn từ các ngân hàng thương mại, nguyên tắc vay vốn, các hình thức vay vốn, hạn chế vay vốn và các quy định nhằm đảm bảo an toàn cho các khoản vay đó. Ngoài ra, thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam còn ban hành quyết định127/2005/QĐ-NHNN về việc sửa đổi bổ sung một số điều tại quy chế cho vay (QĐ 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001). Nhằm quy định chặt chẽ và cụ thể hơn về hoạt động cho vay, thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam cũng ban hành Quyết định số 418/2000/QĐ-NHNN ngày 21/09/2000 và sửa đổi bổ sung quyết định trên bằng Quyết định số 343 QĐ-NHNN ngày 10/04/2003. Quyết định này quy định về đối tượng được vay bằng ngoại tệ của các tổ chức tín dụng. Ngoài phải tuân thủ những quy định về hoạt động nói chung của các tổ chức tín dụng, hoạt động cho vay do Ngân hàng nhà nước ban hành. Hoạt động cho vay của sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam cũng phải chịu sự điều chỉnh bởi các quy định do chính Ngân hàng công thương Việt Nam ban hành. Những quy định được ban hành trong các văn bản như: Văn bản hướng dẫn một số điểm về cho vay công nghiệp, văn bản hướng dẫn nghiệp vụ về cho vay thương nghiệp, văn bản hướng dẫn một số điều về cho vay dịch vụ. Những văn bản này nhằm định hướng hoạt động cho vay của Ngân hàng công thương Việt Nam trong những điều kiện cụ thể, tuy nhiên những quy định này vẫn phải tuân thủ theo pháp luật của nhà nước và những quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam. 2.2.2.Tình hình cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Đơn vị: Tỷ đồng. 2005 2006 2007 Chỉ tiêu Tổng số 2005/2004 Tổng số 2006/2005 Tổng số 2007/2006 Tổng doanh số cho vay 2.788 +4,5% 2.776 -0,43% 3.101 +11,7% Cho vay đôi với doanh nghiệp ngoài quốc doanh 722 +2,34% 695 -3,73% 760 +9,35% Dư nợ đầu năm 367 844 1183 Doanh số thu nợ 245 356 397 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam 2005-2007) 2.2.2.1Mức tăng dư nợ cho vay: Theo lý thuyết về dư nợ cho vay được trình bày ở chương 1: Dư nợ cho vay cuối kỳ = Dư nợ cho vay đầu kỳ + Doanh số cho vay - Doanh số thu nợ Mức tăng dư nợ cho vay = Dư nợ cho vay cuối kỳ - Dư nợ cho vay đầu kỳ Áp dụng những số liệu trong bảng trên vào công thức ta có: Dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Năm 2005: Doanh số cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 722 tỷ đồng.Dư nợ đầu năm 2005 là 367 tỷ đồng. Doanh số thu nợ trong năm 2005 là 245 tỷ đồng. Vậy dư nợ cuối năm 2005 là : 367+722-245 = 844 tỷ đồng. Mức tăng dư nợ = 844 – 245 = 599 tỷ đồng Năm 2006, doanh số cho vay đối với các doanh nghiêp ngoài quốc doanh là 695 tỷ đồng, dư nợ cuối năm 2005 được tính ở trên là 844 tỷ đồng, doanh số thu nợ là 356 tỷ đồng. Từ đó tính ra được,dư nợ cuối năm là: 844+695- 356=1183 tỷ đồng. Mức tăng dư nợ = 1183 – 844 = 339 tỷ đồng. Năm 2007,doanh số cho vay trong năm là 760 tỷ đồng. Dư nợ cuối năm 2006 là 1183 tỷ đồng. Doanh số thu nợ trong năm 2007 là 397 tỷ đông. Từ đó tính ra được dư nợ cuối năm là: 1183+760-397=1546 tỷ đồng. Mức dư nợ = 1546 – 1183 = 363 tỷ đồng. Qua những con số vừa tính toán được, ta thấy dư nợ vào cuối các năm tăng lên điều đó nghĩa là hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang được mở rộng trong từng năm. Dư nợ cuối năm 2004 đạt 367 tỷ đổng, cuối năm 2005 đạt 844 tỷ đồng, cuối năm 2006 đạt 1183 tỷ đồng, cuối năm 2007 đạt 1546 tỷ đồng. Năm 2005, mức tăng dư nợ đạt 599 tỷ đồng. Năm 2006, mức tăng dư nợ đạt 339 tỷ đồng. Năm 2007, mức tăng dư nợ đạt 363 tỷ đồng. Trong 3 năm 2005, 2006, 2007, mức tăng dư nợ của năm sau so với năm trước luôn dương. Qua phân tích số liệu ta thấy tại sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam, cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang được mở rộng và phát triển. Tốc độ tăng dư nợ: Tốc độ tăng dư nợ năm 2005 so với năm 2004= (844 – 367)/3x100= 130% Tốc độ tăng dư nợ năm 2006 so với năm 2005= (1183 – 844)/ 844x100 = 40% Tốc độ dư nợ năm 2007 so với năm [...]... v i việc hoạt động cho vay v i các doanh nghiệp ngo i quốc doanh đang được mở rộng t i sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam Đơn vị đang ngày một mở rộng cho vay đ i v i doanh nghiệp ngo i quốc doanh đây là tín hiệu đáng mừng 2.3.1.2.Số lượng khách hàng đến giao dịch tăng, giá trị trung bình m i khoản vay tăng: Th i gian vừa qua, số lượng khách hàng đến giao dịch và có m i quan hệ v i sở giao. .. ph i đạt được trong việc mở rộng cho vay 2.3.2.2 .Sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam chưa đáp ứng hết được nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp ngo i quốc doanh: Mặc dù doanh số cho vay đ i v i các doanh nghiệp ngo i quốc doanh t i sở giao dịch I- Ngân hàng công thương tăng cao tuy nhiên vẫn chưa đáp ứng hết được nhu cầu vay vốn đ i v i các doanh nghiệp Sự phát triển không ngừng của nền kinh... nghĩa v i việc thu xếp t i sản đảm bảo là khó khăn Sự ưu tiên, ưu đ i của nhà nước đ i v i các doanh nghiệp quốc doanh là khá rõ ràng, các doanh nghiệp ngo i quốc doanh l i ph i tự mình hoạt động trên thị trường, không hề có sự ưu tiên nào Có thể n i, chính sự ưu tiên của nhà nước đ i v i bộ phận quốc doanh đã có ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động vay vốn sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp ngo i quốc. .. giảm qua các năm nghĩa là tốc độ mở rộng cho vay đ i v i các doanh nghiệp ngo i quốc doanh của sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam giảm qua các năm.Tiến độ mở rộng cho vay đ i v i bộ phận kinh tế ngo i quốc doanh chậm Theo những tính toán về dư nợ cu i năm như trên, ta thấy có sự mở rộng cho vay doanh nghiệp ngo i quốc doanh tuy nhiên tính toán về tốc độ tăng dư nợ thì thấy sự mở rộng cho. .. các doanh nghiệp cũng chuyển mình theo chiều hướng tốt Sự phát triển của doanh nghiệp theo th i gian cũng đồng nghĩa v i nhu cầu vay vốn ngày một tăng Đó có thể là nguyên nhân lý gi i cho sự tăng lên về giá trị trung bình m i khoản vay của m i doanh nghiệp ngo i quốc doanh t i sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam 2.3.1.3 .Doanh số cho vay tăng: N i đến thành quả đạt được của sở giao dịch I- ... huy được hết sở trường của mình Khả năng của các doanh nghiệp ngo i quốc doanh còn hạn chế: Các doanh nghiệp ngo i quốc doanh ở Việt Nam hiện nay đa phần là các doanh nghiệp vừa và nhỏ Việc tiếp cận v i nguồn vốn vay ngân hàng là rất hạn chế và không thường xuyên Do tiềm lực t i chính còn có hạn nên nhiều doanh nghiệp ngo i quốc doanh vẫn chưa tạo được lòng tin đ i v i ngân hàng Khả năng t i chính hạn... doanh nghiệp ngo i quốc +16,66% doanh (Nguồn: Phòng khách hàng 1, sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam) Giá trị trung bình m i khoản vay của từng doanh nghiệp ngo i quốc doanh t i sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam: Đơn vị: Tỷ đồng Năm Giá trị trung bình m i 2005 2006 2007 khoản vay của từng doanh 4,11 5,05 5,66 nghiệp ngo i quốc doanh (Nguồn: Tính toán từ báo cáo hoạt động kinh... xét cho vay đ i v i một doanh nghiệp ph i qua rất nhiều khâu, nhiều công đoạn và nhiều cửa Tuy rằng i u này là đúng vì đảm bảo độ an toàn đ i v i hoạt động cho vay, nhưng l i làm chậm th i gian cho vay đ i v i doanh nghiệp Các doanh nghiệp ph i bỏ ra nhiều công sức, th i gian trong quá trình xét duyệt cũng như để được vay vốn từ sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam Thiếu nhân lực có chất lượng:... hàng rất hiệu quả Chính sự tìm hiểu về khách hàng trước khi cho vay cũng làm giảm bớt i r i ro cho sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Thứ đến là chính sách tín dụng hợp lý Chính sách tín dụng hợp lý cũng là yếu tố làm giảm r i ro đ i v i hoạt động cho vay 2.3.2.Hạn chế: 2.3.2.1.Mức độ mở rộng cho vay v i doanh nghiệp ngo i quốc doanh còn chậm t i sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam: Theo... chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ t i sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam giảm qua các năm từ 130% xuống còn 40 % và 30% qua các năm 2005, 2006 và 2007 Tuy các số liệu tính toán cho thấy được tồn t i sự mở rộng cho vay đ i v i các doanh nghiệp ngo i quốc doanh trong đơn vị nhưng mức độ mở rộng còn chậm Mức độ mở rộng hoạt động cho vay v i bộ phận ngo i quốc doanh còn chưa tương xứng v i những . THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY Đ I V I CÁC DOANH NGHIỆP NGO I QUỐC DOANH T I SỞ GIAO DỊCH I – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1. Kh i quát về sở giao dịch. v i các doanh nghiệp ngo i quốc doanh t i sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam: 2.2.1.Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay đ i v i các doanh nghiệp