MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH CỦA NGÂN HÀNG 1.1.Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay là hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại. Bất kì một ngân hàng thương mại nào hoạt động cho vay luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng hoạt động sử dụng vốn. Trong lịch sử của ngành ngân hàng, các ngân hàng đã thực hiện cho vay ngày từ thời kỳ đầu. Theo thời gian và sự phát triển của xã hội, hoạt động cho vay ngày một phát triển và vẫn giữ một vị trí quan trọng. Theo bách khoa toàn thư mở Wikipedia thì : “Cho vay ,còn gọi là tín dụng, là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tác khác (bên đi vay), trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thoả thuận và kèm theo lãi suất”. Theo luật của Hoa Kỳ: “ Cho vay là việc người đi vay nhận một khoản tiền từ người cho vay, khoản tiền này phải hoàn trả lại có thể theo từng khoản trả thường xuyên trong suôt kỳ cho vay. Hoạt động này được hỗ trợ bởi khoản chi phí, đó là lãi trên khoản nợ. Người đi vay cũng phải chịu một số quy định như một sự thoả thuận của khoản vay trong suốt kỳ hạn vay vốn”. Đối với Việt Nam, khái niệm về cho vay được quy định trong quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng.Trong đó, theo điều 3 quy chế cho vay quy định: “ Cho vay là một hình thức cấp tín dụng theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng vay một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian xác định theo thoả thuận với nguyên tắc trả cả gốc và lãi.” 1.1.2.Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại: 1.1.2.1.Căn cứ vào mục địch sử dụng vốn vay: Theo căn cứ này, cho vay của ngân hàng thương mại chia thành: Cho vay nông nghiệp: Là hình thức cho vay với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp để mua sắm phân bón, thuốc trừ sâu, cây giống, con giống, gia cầm, trầu bò kéo… Cho vay công nghiệp và thương mại: Cho vay công nghiệp và thương mại là hình thức cho vay để doanh nghiệp mua sắm các tài sản lưu động phục vụ cho hoạt động sản xuất và kinh doanh. Những tài sản lưu động như: Nguyên vật liệu, công cụ dụng cụ, hàng hoá để kinh doanh thương mại… Cho vay đầu tư bất động sản: Cho vay đầu tư bất động sản nhằm tài trợ cho việc xây dựng các công trình kiến trúc của những doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực bất động sản hoặc cho vay đối với các doanh nghiệp sản xuất có nhu cầu xây dựng mới, sửa chữa lại nhà cửa, phân xưởng sản xuất, nhà máy phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh.Cho vay bất động sản thường chiếm tỷ trọng lớn do quy mô của nguồn vốn cho vay thường rất lớn, thường lớn hơn nhiều so với các loại hình cho vay khác. Cho vay bất động sản thường có thời gian dài, thường là từ 10 năm đến 20 năm. Do đó, cho vay bất động sản thường chứa đựng nhiều rủi ro như sự thay đổi của nền kinh tế, chính trị, sức khoẻ, khả năng tài chính của người cho vay trong thời hạn cho vay. 1.1.2.3.Căn cứ vào thời hạn cho vay: Theo cách phân chia theo thời hạn, cho vay của ngân hàng chia thành: Cho vay ngắn hạn: Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời hạn dưới 1 năm. Việc doanh nghiệp vay ngắn hạn ngân hàng nhằm đầu tư, mua sắm tài sản lưu động phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, nhu cầu của chính phủ, hộ gia đình. Cho vay ngắn hạn đối với nhà nước trong trường hợp tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của nhà nước. Hình thức phổ biến là ngân hàng mua trái phiếu do kho bạc phát hành. Khả năng hoàn trả của chính phủ là rất cao do chính phủ có thể thu thuế để trả nợ cho ngân hàng. Ngân hàng thương mại còn cho vay đối với tổ chức tài chính như ngân hàng, các công ty tài chính, quỹ tín dụng… nhằm đáp ứng nhu cầu thanh khoản. Ngân hàng thương mại cho vay đối với doanh nghiệm nhằm tài trợ nhu cầu vốn tăng thêm cho sản xuất kinh doanh. Doanh nghiệp là khách hàng chiến số lượng lớn nhất của ngân hàng thương mại. Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm. Doanh nghiệp vay trung hạn nhằm đầu tư vào các tài sản cố định, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ, đầu tư vào các dự án…Nhà nước cũng là khách hàng của ngân hàng trong các khoản vay trung hạn. Nhà nước vay trung hạn để đầu tư phát triển, xây dựng cơ sở hạ tầng: Đường xá, giao thông, thuỷ điện…Ngân hàng cũng cho người tiêu dùng vay trung và dài hạn nhằm thoả mãn nhu cầu mua sắm hàng hoá tiêu dùng lâu bền như: nhà cửa, phương tiện vận chuyển. Cho vay dài hạn: Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời hạn trên 5 năm. Đây là hình thức cho vay được sử dụng với các dự án lớn như: cầu, đường, cơ sở hạ tầng…Khách hàng vay dài hạn ngân hàng là: Chính phủ, doanh nghiệp. 1.1.2.3.Căn cứ vào phương thức hoàn trả Cho vay trả góp: là hình thức cho vay mà khách hàng phải trả gốc và lãi theo định kì đã thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng. Cho vay trả góp thường được áp dụng cho những khoản tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng hoá lâu bền, áp dụng cho những khoản vay trung và dài hạn. Số tiền trả mỗi lần được tính toán sao cho phù hợp với khả năng trả nợ và thường được tính toán từ khấu hao tài sản cố định và thu nhập sau thuế của dự án. Các ngân hàng thương mại thường cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định. Cho vay trả góp có đặc điểm là rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hoá mua trả góp. Khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của người vay do đó nếu người vay mất việc, ốm đau, thu nhập giảm sút thì khả năng thu nợ của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng. Cho vay trả một lần: là hình thức cho vay mà khách hàng phải thanh toán một lần tại thời điểm quy định trong hợp đồng cho vay.Cho vay trực tiếp từng lần là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi. Mội lần khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay. Ngân hàng sẽ phân tích khách hàng ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất và yêu cầu đảm bảo nếu cần. 1.1.2.4.Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng: Cho vay không có đảm bảo: Là hình thức cho vay không có tài sản đảm bảo thế chấp hoặc cầm cố hay sự bảo lãnh của bên thứ 3. Trong hình thức đi vay không có đảm bảo, người đi vay dựa vào uy tín và mối quan hệ truyền thống của mình với ngân hàng để được ngân hàng chấp nhận cho vay. Những khách hàng của hình thức này chủ yếu là những khách hàng tốt, có uy tín, tài chính vững vàng hay đã có bề dày quan hệ với ngân hàng. Cho vay có đảm bảo: Là hình thức cho vay mà khoản tiền ngân hàng cho khách hàng vay được đảm bảo bằng tài sản thế chấp hoặc cầm cố hay được đảm bảo dưới sự bảo lãnh của bên thứ 3. Những khách hàng vay vốn theo hình thức có đảm bảo chủ yếu là những người chưa có mối quan hệ mật thiết với ngân hàng, những khách hàng mới chưa có uy tín với ngân hàng. 1.1.3.Nguyên tắc cho vay Hoạt động cho vay của ngân hàng chứa nhiều rủi ro. Những rủi ro mà hoạt động cho vay gây ra đối với các ngân hàng thương mại có thể khiến các ngân hàng này lâm vào tình trạng nguy hiểm có thể dẫn đến sụp đổ. Sự sụp đổ của một hoặc một số ngân hàng thương mại có thể gây nên tình trạng xấu cho hệ thống tài chính và cho cả nền kinh tế quốc dân của một quốc gia. Chính vì vậy, hoạt động cho vay của tất cả các ngân hàng thương mại cần phải tuân thủ theo những nguyên tắc nhất quán nhằm đảm bảo an toàn cho các ngân hàng. Có 3 nguyên tắc cho vay buộc các ngân hàng thương mại phải tuân thủ: Nguyên tắc 1: Khách hàng phải cam kết hoàn trả gốc và lãi với thời gian xác định: Các khoản tín dụng của ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ các khoản tiền gửi của khách hàng và các khoản ngân hàng vay mượn. Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi như đã cam kết. Do vậy, ngân hàng luôn yêu cầu người nhận tín dụng phải thực hiện đúng cam kết này. Đây là điều kiện để ngân hàng tồn tại và phát triển. Nguyên tắc 2: Khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo đúng mục đích được thoả thuận với ngân hàng, không trái với các quy định của pháp luật và các quy định khác của ngân hàng cấp trên. Luật pháp quy định phạm vi hoạt động cho các ngân hàng. Bên cạnh đó mỗi ngân hàng có thể có mục đích và phạm vi hoạt động riêng. Nguyên tắc 3: Ngân hàng tài trợ dựa trên phương án có hiệu quả. Thực hiện nguyên tắc này là điều kiện để thực hiện nguyên tắc thứ nhất. Phương án hoạt động có hiệu quả của người vay minh chứng cho khả năng thu hồi vốn đầu tư và có lãi để trả nợ ngân hàng. 1.1.4.Quy trình cho vay: Quy trình cho vay được đưa ra với mục đích giúp cho quá trình vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế và phòng ngừa rủi rovà nâng cao chất lượng cho vay. Quy trình cho vay được bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi kế toán viên tất toán thanh lý hợp đồng tín dụng, được tiến hành theo theo trình tự: Gồm 3 bước lớn Thẩm định trước khi cho vay: Đây là bước quan trọng nhất, quyết định chất lượng của phân tích cho vay. Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay: Sau khi hợp đồng cho vay đã được ký kết, ngân hàng phải có trách nhiệm cấp tiền cho khách hàng như đã thoả thuận. Kèm theo việc cấp vốn vay, ngân hàng kiểm soát khách hàng: sử dụng tiền vay có đúng mục đích, đúng tiến độ hay không, quá trình sản xuất kinh doanh có những thay đổi bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo hay làm ăn thua lỗ không…Quá trình trong bước này cũng giúp ngân hàng thu thập được thêm các thông tin về khách hàng. Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay: Quan hệ vay mượn kết thúc khi ngân hàng thu hồi hết gốc và lãi. Ngân hàng thực hiện việc thanh lý hợp đồng tín dụng, giải toả tài sản đảm bảo. Ngoài các khoản vay đảm bảo hoàn trả đầy đủ và đúng hạn là các khoản vay an toàn thì còn có trường hợp các khoản vay đã không hoàn trả hoặc không hoàn trả đầy đủ, đúng hạn. Ngân hàng đưa ra quyết định mới: gia hạn nợ, giảm lãi hoặc cho vay thêm; có thể ngân hàng thực hiện phong toả và bán các tài sản thế chấp, tước đoạt các khoản tiền gửi… 1.1.4.1.Thẩm định trước khi cho vay: Gồm 13 bước nhỏ Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn: Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng đăng ký những thông tin về khách hàng các điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay. Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: Cán bộ tín dụng kiểm tra các điều kiện vay, bộ hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay Bước 2: Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay: Trong bước này, cán bộ tín dụng kiểm tra lại hồ sơ cũng như mục đích vay mà khách hàng ghi trong hồ sơ xin vay. Bước 3: Điều tra, thu thập thông, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh: Về khách hàng vay vốn: Cán bộ tín dụng đi thực tế tại nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thông tin về: Ban lãnh đạo của khách hàng vay vốn Tình hình nhà xưởng, máy móc thiết bị, kỹ thuật, quy trình công nghệ hiện có của khách hàng. Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Đánh giá tài sản đảm bảo Về phương án sản xuất kinh doanh: Tìm hiểu giá cả, tình hình cung cầu trên thị trường đối với sản phẩm của phương án sản xuất kinh doanh. Tìm hiểu qua các nhà cung cấp thiết bị, nguyên vật liệu đầu vào, các nhà tiêu thị sản phẩm tương tự của phương án sản xuất kinh doanh. để đánh giá tình hình đầu ra, đầu vào. Tìm hiểu từ các phương tiện thông tin đại chúng, từ các cơ quan quản lý nhà nước, quản lý doanh nghiệp. Tìm hiểu qua báo cáo tài chính của doanh nghiệp Bước 4: Kiểm tra, xác minh thông tin: Thông qua: Hồ sơ vay vốn trước đây của khách hàng: Thông quá các hồ sơ vay vốn mà khách hàng đã thực hiện tại Ngân hàng công thương Việt Nam ( Có thể là trong cùng chi nhánh hoặc ở những chi nhánh khác nhau trong hệ thống ). Thông qua trung tâm thông tin tín dụng. Các bạn hàng, đối tác làm ăn, bao gồm các nhà cung cấp vật liệu thiết bị cho khách hàng. Các ngân hàng mà khách hiện vay vốn và trước đó đã vay vốn: Mối quan hệ làm ăn trước đây của khách hàng sẽ có quan hệ vay vốn với Ngân hàng công thương Việt nam là rất quan trọng và được phân tích kỹ lưỡng. Bước 5: Phân tích ngành: Các doanh nghiệp chịu tác động trực tiếp từ những điều kiện của ngành mà doanh nghiệp nằm trong. Một sự sa sút đột ngột của ngành có thể làm thay đổi những tính toán ban đầu, từ đó có thể dẫn đến giảm hoặc mất khả năng trả nợ của khách hàng. Nghiên cứu, phân tích ngành như phân tích chu kỳ kinh tế của ngành, lợi nhuận trung bình của các doanh nghiệp trong ngành kinh tế đó, phân tích các rủi ro đặc thù của từng ngành… Bước 6: Phân tích, thẩm định khách hàng: Tìm hiểu và phân tích về khách hàng, tư cách và năng lực pháp lý, năng lực điều hành, năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức bố trí lao động trong doanh nghiệp. Phân tích đánh giá khả năng tài chính của khách hàng. Phân tích tình hình quan hệ với ngân hàng. Bước 7: Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng. Bước 8: Lập báo cáo thẩm định cho vay: trên cơ sở kết quả thẩm định theo nội dung trên, cán bộ tín dụng phải lập báo cáo thẩm định cho vay. Bước 9: Tái thẩm định khoản vay. Bước 10: Xác định phương thức cho vay. Bước 11: Phê duyệt khoản vay. Bước 12: Ký hợp đồng, hợp đồng đảm bảo tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo. Bước 13: Giả ngân. 1.1.4.2.Kiểm tra và giám sát trong khi cho vay Kiểm tra và giám sát là quá trình thực hiện các bước công việc sau khi cho vay nhằm hướng dẫn đôn đốc người vay sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả số tiền vay, hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn, đồng thời thực hiện các biện pháp khi người vay không thực hiện đầy đủ các cam kết. 1.1.4.3.Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay: Thu hồi nợ gốc và lại hoặt đưa ra các quyết định mới có liên quan đến khoản vay Thanh lý hợp đồng tín dụng Giải chấp tài sản đảm bảo 1.2.Mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh: 1.2.1.Doanh nghiệp ngoài quốc doanh: 1.2.1.1.Khái niệm về doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Theo điều 4 trong luật doanh nghiệp năm 2005 có định nghĩa doanh nghiệp ngoài quốc doanh như sau: “Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh.” Theo điều 4 trong luật doanh nghiệp năm 2005 đưa ra khái niệm doanh nghiệp ngoài quốc doanh như sau: “ Doanh nghiệp ngoài quốc doanh là một bộ phận của nền kinh tế, lấy sở hữu tư nhân làm nền tảng, được tồn tại lâu dài, được bình đẳng trước pháp luật và có tính sinh lợi hợp pháp chủ động trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh trong khuôn khổ của pháp luật.” 1.2.1.2.Phân loại doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Doanh nghiệp ngoài quốc doanh bao gồm các loại hình sau: Doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, hợp tác xã. Doanh nghiệp tư nhân: Theo điều 99 luật doanh nghiệp năm 2005 quy định “Doanh nghiệp tư nhân là doanh nghiệp do một cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Công ty trách nhiệm hữu hạn: Công ty trách nhiệm hữu hạn là công ty được thành lập bởi 50 thành viên góp vốn thành lập. Thành viên chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ, các nghĩa vụ tài sản của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn đã cam kết góp vào doanh nghiệp. Công ty cổ phần: Công ty cổ phần là doanh nghiệp trong đó vốn điều lệ được hình thành từ nhiều phần vốn góp bằng nhau gọi là cổ phần, người sở hữu cổ phần được gọi là cổ đông. Cổ đông chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ và các nghĩa vụ tài sản của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn đã góp vào doanh nghiệp. Hợp tác xã: Hợp tác xã là tổ chức kinh tế tự chủ do những người lao động có nhu cầu, có lợi ích chung tự nguyện cùng góp vốn, góp sức lập ra theo quy định của pháp luật để phát huy sức mạnh của tập thể và từng xã viên nhằm giúp nhau thực hiện có hiệu quả hơn các hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ và cải thiện đời sống, góp phần phát triển kinh tế xã hội của đất nước. 1.2.2. Sự cần thiết mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Trong thời kì mở của hội nhập với thế giới, cùng với chính sách kinh tế nhiều thành phần của chính phủ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh ngày càng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế. Với số lượng ngày một tăng, hoạt động trong nhiều ngành nghề, lĩnh vực, đóng góp một tỷ trọng lớn vào GDP, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã khẳng định được vai trò quan trọng và chiến lược của mình. Nhu cầu vay vốn của một số lượng lớn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong nền kinh tế là rất nhiều. Do đó, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh rất tiềm năng và sẽ phát triển mạnh. Số lượng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng lên không ngừng, đây chính nguồn cung khách hàng dồi dào cho các ngân hàng thương mại. Các ngân hàng thương mại sẽ không còn thiếu khách hàng để cấp vốn hoạt động nữa. Thêm vào đó, đi cùng với sự phát triển của nền kinh tế theo thời gian thì nhu cầu vốn của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng tăng lên. Mỗi khách hàng đều đòi hỏi nhu cầu vốn tăng theo thời gian, ngân hàng thương mại sẽ mở rộng được cho vay đối với các khách hàng hiện hữu của mình, do đó tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng. Những năm gần đây, khi nói đến các doanh nghiệp ngoài quốc doanh người ta nghĩ đến một bộ phận kinh tế làm ăn có hiệu quả, năng động và sáng tạo trong hoạt động sản xuất kinh doanh, trái ngược hẳn với bộ phận doanh nghiệp quốc doanh. Không phải ngẫu nhiên mà suy nghĩ đó tồn tại. Chính sự hiệu quả và đóng góp của doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã xây dựng được uy tín trong lòng mọi người. Do vậy, cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng ít rủi ro hơn doanh nghiệp quốc doanh đối với các ngân hàng thương mại. Sự hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh đồng nghĩa với khả năng hoàn [...]... khách hàng của ngân hàng ngày một tăng lên, hoạt động cho vay mở rộng Thêm nữa, mở rộng hoạt động cho vay không chỉ là sự tăng lên của những con số như: Dư nợ cho vay, doanh số cho vay, tốc độ tăng dư nợ, thị phần của ngân hàng, mà còn là sự tăng lên về chất lượng dịch vụ cho vay mà ngân hàng cung cấp Chất lượng dịch vụ cho vay tốt, đa dạng và đáp ứng được các nhu cầu của doanh nghiệp thì uy tín của ngân. .. phục vụ của ngân hàng Trên cơ sở đó, ngân hàng có được nguồn vốn huy động lớn Đây là nguồn lực quan trọng cho việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng Uy tín của ngân hàng cũng có thể coi là chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh 1.3.1.Nhân tố từ bên ngoài 1.3.1.1.Tình trạng của nền... cho vay kỳ trước Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là sự tăng lên của chỉ tiêu dư nợ đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh: dư nợ kỳ này cao hơn dư nợ kỳ trước đó.Nghĩa là, lượng tăng dư nợ cho vay là dương Điều này do doanh số cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong kỳ đang xét cao hơn doanh số thu nợ trong kỳ đó Trường hợp tiếp, doanh số cho vay với doanh nghiệp. .. cán bộ ngân hàng cung cấp dịch vụ cho khách hàng Uy tín của ngân hàng trong lòng khách hàng được xây dựng thông qua từng giao dịch Một ngân hàng có uy tín tốt trong suy nghĩ hay tiềm thức của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh khi họ đến vay vốn cũng đồng nghĩa với hoạt động cho vay của ngân hàng được mở rộng Khi ngân hàng có được chỗ đứng trong lòng doanh nghiệp sẽ có sự giới thiệu cho các doanh nghiệp. .. cầu vay vốn ngân hàng phục vụ cho quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ hạn chế và khả năng cho vay của ngân hàng cũng thấp Ngược lại, xã hội ổn định, trật tự sẽ tạo sự tin tưởng cho nhà đầu tư, nhu cầu vay vốn ngân hàng cao, tạo điều kiện mở rộng hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại Yếu tố văn minh của xã hội cũng có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay của ngân hàng Văn minh của. .. trưởng dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cao, điều này đồng nghĩa với tốc độ mở rộng cho vay của ngân hàng đối với loại hình doanh nghiệp này là nhanh Ngược lại, tốc độ tăng trưởng dư nợ thấp đồng nghĩa với tốc độ mở rộng cho vay của ngân hàng là chậm Lượng tăng thị phần cho vay ngân hàng: Lượng tăng thị phần cho vay= Thị phần của ngân hàng kỳ này - Thị phần của ngân hàng kỳ trước... cho vay của ngân hàng Thị phần cho vay kỳ này _ Thị phần cho vay kỳ trước = Thị phần cho vay kỳ trước Tốc độ tăng trưởng thị phần cho vay của ngân hàng phản ánh tốc độ mở rộng cho vay nhanh hay chậm xét trên khía cạnh mở rộng thị phần cho vay của ngân hàng thương mại Nếu tốc độ tăng trưởng thị phần cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh cao, điều này đồng nghĩa với việc tốc độ mở rộng cho vay. .. cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Chính vì vậy các ngân hàng thương mại sẽ ngày một vững mạnh có thể đua tranh với các ngân hàng ngoài lãnh thổ Việt Nam 1.2.3 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh 1.2.3.1.Chỉ tiêu định lượng Lượng tăng dư nợ cho vay: Dư nợ cho vay là số tiền mà ngân hàng hiện đang cho vay tính đến một thời điểm cụ thể nào đó Dư nợ cho vay. .. ngân hàng: 1.3.2.1.Nguồn vốn của ngân hàng: Để có được lượng vốn cho khách hàng vay, ngân hàng cũng phải có các hoạt đông huy động vốn, đóng góp bên phần nguồn vốn trong bảng cân đối kế toán của ngân hàng Trên cơ sở có được nguồn vốn huy động lớn, ngân hàng mới có thể mở rộng hoạt động cho vay của mình Do đó nguồn vốn huy động là điều kiện tất yếu ảnh hưởng đến hoạt động cho vay và là nguyên liệu của. .. Mức tăng số lượng khách hàng là chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng về quy mô cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh Mức tăng số lượng khách hàng tăng lên so với kỳ trước có nghĩa là ngân hàng đáp ứng được càng nhiều nhu cầu vay vốn của càng nhiều doanh nghiệp hơn so với kỳ trước Số lượng khách hàng đến vay vốn kỳ này lớn hơn số lượng khách hàng đến vay vốn ngân hàng kỳ . MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH CỦA NGÂN HÀNG 1.1 .Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm về hoạt. hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay là hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại. Bất kì một ngân hàng thương mại nào hoạt động cho