Thực trạng hệ thống NHTM Việt Nam I. Khái quát về hệ thống NHTM VN hiện nay Trong gần 15 năm đổi mới kể từ năm 1988, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có những biến đổi cơ bản. Một hệ thống ngân hàng hai cấp, tách Ngân hàng Nhà nớc (NHNN) ra khỏi các NHTM với sự tham gia của nhiều thành phần đã đợc hình thành. Về thực chất, sự thay đổi về bộ mặt bộ máy ngân hàng nh vậy đáp ứng yêu cầu tất yếu của quá trình chuyển nền kinh tế sang cơ chế thị trờng: phân biệt rõ ràng chức năng của NHNN và NHTM, bảo đảm tính độc lập của NHTM đối với NHNN trong hoạt động kinh doanh. Về phơng diện bộ máy, việc phân định rõ chức năng kinh doanh cho các NHTM còn là một tín hiệu chính thức và có giá trị pháp lý vững chắc để các NHTM CP ra đời và để các NHTM nớc ngoài thiếp lập chi nhánh và văn phòng đại diện ở Việt Nam. Để khẳng định về mặt pháp lý sự thay đổi này, Quốc hội đã thông qua Luật Ngân hàng Nhà nớc và Luật các Tổ chức tín dụng vào tháng 12/1997. Đến nay, hệ thống NHTM VN bao gồm: - NHTM Nhà nớc có 5 ngân hàng: bao gồm Ngân hàng Công thơng, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng Đầu t và Phát triển, Ngân hàng Ngoại thơng và Ngân hàng phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long. - NHTM CP bao gồm 23 NHTM CP đô thị với 105 chi nhánh cấp I và 14 NHTM CP nông thôn với 27 chi nhánh - Ngân hàng liên doanh có 4 ngân hàng với 7 chi nhánh - Ngân hàng nớc ngoài gồm 26 chi nhánh và 40 Văn phòng đại diện tổ chức tín dụng nớc ngoài hoạt động tại Việt Nam Nhìn tổng thể, ở Việt Nam có một hệ thống ngân hàng với đầy đủ các thành phần kinh tế với một mạng lới rộng lớn, phân ổ ở các tỉnh và thành phố, đủ năng lực để đáp ứng đợc nhu cầu phát triển nền kinh tế. II. Hiện trạng của các NHTM VN trong bối cảnh hiện nay 1. Những thành tựu, kết quả đạt đợc Trong gần 15 năm qua của công cuộc đổi mới hoạt động ngân hàng, dới tác động của cạnh tranh và hợp tác, hệ thống ngân hàng ở Việt Nam đã phát triển nhanh về số lợng, đa dạng về loại hình sở hữu và mô hình tổ chức, mở rộng nhanh chóng về quy mô, lĩnh vực hoạt động. Các NHTM Việt Nam hiện đang chiếm lĩnh phần lớn thị trờng tài chính trong nớc. Theo số liệu thống kê của Ngân hàng Nhà nớc, tính đến thời điểm 31/12/2002, các NHTM Việt Nam chiếm thị phần trong huy động vốn là 89,3%, trong đó các NHTM QD chiếm 76%, các NHTM CP là 11,5%, ngân hàng liên doanh 3,4% và còn lại là chi nhánh ngân hàng nớc ngoài; về thị phần trong đầu t tín dụng các NHTM Việt Nam là 89,4%, trong đó NHTM QD chiếm 75%. 1 Theo Bộ kế hoạch và đầu t, tổng nguồn vốn huy động của các NHTM trong cả nớc 11 tháng năm 2003 tăng 21% so với 31/12/2002. Trong đó, tiền gửi bằng đồng Việt Nam tăng 31,2%, bằng ngoại tệ tăng 0,2%. Riêng trong tháng 11 năm 2003, tổng nguồn vốn huy động tăng 1,6% trong đó tiền gửi Việt Nam đồng tăng 2,2%, bằng ngoại tệ tăng 2,2% 2 . Dới đây là một số kết quả đạt đợc của hệ thống NHTM Việt Nam: (1) Đối với các NHTM QD, vốn điều lệ đã đợc tăng lên đáng kể do nguồn cấp bổ sung của chính phủ theo đề án cơ cấu lại tài chính các NHTM. Cuối năm 2002, Bộ Tài chính đã cấp bổ sung vốn điều lệ đợt 1 vào cuối năm 2002 cho 5 NHTM QD với tổng số tiền là 4900 tỷ đồng 3 . Trong tháng 11/2003, Nhà nớc đã cấp thêm vốn điều lệ đợt 3 cho các NHTM QD. Cụ thể, Ngân hàng NN&PTNT là 700 tỷ đồng, hai Ngân hàng Công Thơng và Ngân hàng Ngoại Thơng mỗi ngân hàng 400 tỷ đồng 4 . 1 Tạp chí Ngân hàng Số 8/2003 2 Theo mục Tin tức của trang Web Ngân hàng Ngoại Thơng 3 Tạp chí Tài chính Tháng6/2003 4 Theo mục Tin tức của trang Web Ngân hàng Ngoại Thơng Bên cạnh đó, việc giải toả các khoản nợ xấu, làm trong sạch tình hình tài chính của các NHTM QD đã đạt đợc những thành tựu đáng kể. Tính đến nay, số nợ tồn đọng ở các NHTM QD đã đợc xử lý cơ bản, khoảng trên 10.000 tỷ đồng, đạt khoảng gần 50% tổng số nợ đọng cần xử lý 5 . Các công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản hoạt động có hiệu quả, nhiều tài sản đợc tiến hành phát mại, bán đấu giá, cho thuê. Tổng số các khoản vốn thu hồi qua khâu nghiệp vụ này đợc gần 800 tỷ đồng 6 . Có thể nêu ra mộ số thành tựu cụ thể của một số NHTM QD nh sau: Ngân hàng NN&PTNT là đơn vị lớn nhất Việt Nam với số nguồn vốn trên 110.000 tỷ đồng, tốc độ tăng trởng đạt từ 37%/năm đến 39%/năm, có 1656 chi nhánh trải rộng trên phạm vi toàn quốc, quan hệ đại lý với 784 ngân hàng ở 90 nớc trên thế giới, đã đợc tạp chí ASIA WEEK xếp thứ 335 trong số 500 ngân hàng lớn nhất Châu á 7 ; Ngân hàng Công thơngViệt Nam có nguồn vốn huy động dồi dào, tăng trởng trên 23% so với năm 2000, nguồn vốn tăng trởng liên tục trong những năm qua, tốc độ tăng bình quân 40%/ năm, từ 497 tỷ đồng năm 1998 lên 71.477 tỷ đồng năm 2002 (tăng 144 lần), có một mạng lới gồm 2 Sở giao dịch, 114 chi nhánh, 139 phòng giao dịch và 383 quỹ tiết kiệm và hai đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Đào tạo và Trung tâm Công nghệ thông tin, có mạng lới đại lý với 623 ngân hàng trên khắp thế giới 8 ; Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam có nguồn vốn tính tới thời điểm cuối năm 2002 là 82.000 tỷ đồng, tăng gấp 5,2 lần so với cuối năm 1991, trở thành một hệ thống phát triển theo hớng hình thành tập đoàn kinh tế với trên 40 đơn vị thành viên ở trong và ngoài nớc, đợc tổ chức JP Morgan và Tạp chí The Banker bình chọn là Ngân hàng có chất lợng thanh toán tốt nhất 9 . (2) Đối với các NHTM CP, vốn điều lệ của cả hệ thống cuối năm 1999 là 2.171 tỷ đồng, năm 2001 tăng lên là 2.664 tỷ đồng, năm 2002 tăng lên 5 Tạp chí Thị trờng Tài chính tiền tệ Số 3/2003 6 Tạp chí Tài chính Tháng 1+2/2003 7 Tạp chí Ngân hàng Số 9/2003 8 Website của Ngân hàng Công Thơng 9 Tạp chí Ngân hàng Số chuyên đề 2003 là 3.026 tỷ đồng, khẳng định niềm tin của các nhà đầu t vào hệ thống NHTM CP. Vốn huy động của toàn hệ thống cuối năm 2002 tăng gấp 2,6 lần so với năm 1999, d nợ vay của các thành phần kinh tế tại các NHTM CP là trên 28.000 tỷ đồng gấp hơn 2,3 lần so với năm 1999, d nợ quá hạn năm 2002 giảm xuống còn 6,4% so với năm 1999 là 16,7%. Kết quả kinh doanh đợc cải thiện đáng kể, nếu lợi nhuận năm 1999 của các NHTM CP là 142 tỷ đồng thì hết năm 2002, các NHTM CP đã có lợi nhuận 558 tỷ đồng (gấp 4 lần so với thời kỳ trớc khi chấn chỉnh, củng cố và sắp xếp lại). Kinh doanh của các NHTM CP cũng đa năng hơn rất nhiều. Ngoài việc mở chi nhánh để mở rộng địa bàn hoạt động, đã có 2 NHTM CP thành lập công ty chứng khoán, 3 NHTM CP thành lập công ty quản lý nợ và khai thác tài sản, 1 NHTM CP thành lập công ty dịch vụ kiều hối. Từ năm 1999 về trớc chỉ có 1 NHTM CP phát hành và thanh toán thẻ và đều là thẻ quốc tế Visa Card và Master Card, nhng đến hết năm 2002 đã có thêm 2 ngân hàng phát hành thẻ nội địa và thẻ ATM. Nhiều NHTM CP tham gia hệ thống thanh toán SWIFT và thanh toán liên hàng điện tử Nh vậy việc chấn chỉnh, củng cố và sắp xếp lại các NHTM CP đã đem lại những kết quả đáng kể, khẳng định sự tồn tại khách quan của hệ thống NHTM CP trong hệ thống tài chính ở Việt Nam 10 . Một số ví dụ cụ thể về sự tăng trởng và phát triển của một số NHTM CP lớn ở Việt Nam xem phần phụ lục (Bảng 1, 2, 3) (3) Đối với các ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, việc thu hút các ngân hàng nớc ngoài, các tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế đến Việt Nam đã tạo điều kiện cho thị trờng tài chính Việt Nam phát triển mạnh mẽ. Trong thời gian qua, hoạt động của ngân hàng liên doanh cũng nh ngân hàng nớc ngoài đều phát triển nhanh về quy mô, mạnh lới hoat động. Bên cạnh đó đã đa dạng hoá, hoàn thiện chất lợng và nâng cao loại hình sản phẩm dịch vụ tài chính- ngân hàng. Theo đánh giá chung về hoạt động của chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, ngân hàng liên doanh thì hoạt động của các ngân hàng có vốn nớc ngoài này phát triển ổn định và an toàn tại Việt Nam 10 Tạp chí Ngân hàng Số 7/2003 trong một bối cảnh thị trờng tài chính quốc tế đầy biến động. So với cuối năm 2001, tổng tài sản của các ngân hàng này tăng 15,5%, huy động vốn tăng 10%, d nợ cho vay tăng 6,7%, lợi nhuận tăng 2,2%. Trong đó, các ngân hàng liên doanh chiếm tỷ trọng trong thị phần huy động vốn là 3,4%, cho vay vốn là 3,4%, kinh doanh ngoại tệ 6,3%. Chất lợng tín dụng đã dần từng bớc đợc nâng cao thông qua việc xử lý tài sản đảm bảo, nợ quá hạn tính đến cuối năm 2002 giảm 41% so với cùng kỳ năm 2001. Tính đến cuối năm 2002, tổng tài sản có tăng 24,2%, huy động vốn tăng 37,7% so với năm 2001. Đối với các chi nhánh ngân hàng nớc ngoài thì đến đầu năm 2002, các ngân hàng lớn trên thế giới đã thiết lập chi nhánh, thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại ở nớc ta nh: Citi Bank và Bank of America (của Mỹ), Deutsche Bank (của Đức), ABN- AMRO Bank và ING Bank (Hà Lan), Credit Lyonniars và BNP (Pháp), Fuji Bank và Bank of Tokyo & Mitshubishi (Nhật), ANZ Về hoạt động của các chi nhánh thì nhìn tổng quát so với thời điểm 31/12/2001, tổng tài sản đến cuối năm 2002 tăng 11%, huy động vốn từ khách hàng tăng 5,9%, tỷ lệ nợ quá hạn chỉ có 0,43% tổng d nợ, giảm 0,6% so với năm trớc. Những kết quả nói trên chứng tỏ các NHTM có vốn đầu t nớc ngoài đã góp phần tích cực vào hoạt động ổn định, có hiệu quả của hệ thống ngân hàng 11 . Trong quá trình hội nhập, Quy chế về hoạt động của ngân hàng nớc ngoài, ngân hàng liên doanh tại Việt Nam (Nghị định 189/HĐBT ngày 15/6/1991) là văn bản pháp lý đầu tiên thể hiện sự mở cửa, hội nhập quốc tế về lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam, đã tạo điều kiện cho các NHTM Việt Nam hội nhập với quốc tế. Đặc biệt, kể từ khi có Nghị quyết 07- NQ- TW của Bộ chính trị ngày 27/11/2001 về hội nhập kinh tế quốc tế, ngành ngân hàng Việt Nam đã nhanh chóng triển khai các công việc cụ thể tích cực tham gia vào quá trình mở cửa và hội nhập quốc tế. Các NHTM Việt Nam đã có cơ hội tiếp cận thị tr- ờng toàn cầu rộng lớn, tăng khả năng thu hút vốn, tiếp cận chuyển giao công nghệ thông tin hiện đại và nguồn lực tri thức, tăng cờng năng lực quản lý, góp 11 Tạp chí Thị trờng Tài chính tiền tệ 15/4/2003 phần nâng cao năng lực cạnh tranh. Một ví dụ nổi bật là vào tháng 10/2002, Công ty tài chính Quốc tế (IFC) thuộc nhóm Ngân hàng Thế Giới (WB) đã đầu t 3 triệu USD 12 vào NHTM CP Sài Gòn Thơng tín (Sacombank) đã giúp Sacombank một mặt tăng quy mô tầm vóc, một mặt tăng cờng năng lực quản trị điều hành theo chuẩn mực quốc tế, từng bớc tạo uy tín và lòng tin của Sacombank với cộng đồng tài chính quốc tế trên bớc đờng hội nhập. Ngoài ra, có thể kể đến Ngân hàng Kỹ Thơng Việt Nam (Techcombank) nhận định cơ hội và thách thức, đã sử dụng sơ đồ ma trận Swot 13 từ việc xác định điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng mà từ đó xây dựng các chiến lợc phát triển. Về hiện đại hoá công nghệ ngân hàng trong quá trình hội nhập, một thành tựu đáng kể mà các NHTM đạt đợc, đó là tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt trên tổng phơng tiện thanh toán sau nhiều năm liền duy trì ở mức 60- 65%/năm, năm 2003, tỷ lệ này đã có bớc nhảy vọt lên tới 86%, tăng 21% so với năm 2002. Việc tăng tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt có thể coi là tín hiệu đáng mừng và là bớc phát triển tất yếu của nền kinh tế. Hiện nay, tại nhiều nớc phát triển, tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt thờng chiếm mức 95% trong tổng phơng tiện thanh toán nhng đối với Việt Nam, việc giảm tỷ lệ thanh toán dùng tiền mặt xuống chỉ còn 14% cũng là dấu hiệu đáng khích lệ. Theo thống kê của NHNN, trong các phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt, uỷ nhiệm chi vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất (chiếm trên 70% tổng khối lợng thanh toán), đây là loại hình phổ biến đợc các doanh nghiệp sử dụng. Các ph- ơng tiện thanh toán khác cũng đang có dấu hiệu phát triển tốt, chẳng hạn nh séc, trớc đây thanh toán bằng séc chỉ chiếm khoảng 0,5% nhng trong năm 2003 này đã tăng lên trên 1% trong tổng khối lợng thanh toán. Còn đối với các loại hình thẻ thanh toán, thị trờng thẻ năm 2003 phát triển khá mạnh với hàng loạt các loại thẻ thanh toán mới đợc các NHTM tung ra thị trờng, doanh số 12 Tạp chí Ngân hàng Số 4/2003 13 Thời báo Ngân hàng 3/9/2003 thanh toán bằng thẻ gấp 2 lần năm 2002 chiếm 0,4% tổng khối lợng thanh toán 14 . Bên cạnh đó, kể từ năm 2000 đến nay, các chính sách liên quan đến hoạt động của các chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, ngân hàng liên doanh đã phần nào đợc cải thiện. Trong phạm vi khu vực, các NHTM đã tăng cờng mở rộng quan hệ với ASEAN, AFTA. Trong phạm vi quốc tế, Hiệp định Thơng mại song phơng Việt- Mỹ là dấu hiệu ban đầu cho Việt Nam trở thành thành viên của WTO, tạo điều kiện nâng cao hơn nữa vị thế của các NHTM Việt Nam trên trờng quốc tế. 2. Những mặt còn hạn chế Bên cạnh những thành tựu đạt đợc thì vẫn còn một số tồn đọng đáng kể nh: khả năng huy động vốn trung và dài hạn còn hạn chế, cha đáp ứng đợc yêu cầu tín dụng trung dài hạn của nền kinh tế, năng lực quản lý tài sản nguồn vốn của nhiều NHTM còn những tồn tại nhất định. Vấn đề quản trị chiến lợc ở các NHTM Việt Nam cũng còn yếu kém, thực tế cho thấy chiến lợc quản lý kinh doanh tiền tệ của các NHTM thờng không vợt ra ngoài phạm vi quốc gia. (1) Vốn điều lệ còn thấp so với các ngân hàng trong khu vực và quốc tế Nếu so sánh ngân hàng lớn nhất của Việt Nam sau khi đã hoàn tất việc cơ cấu lại với ngân hàng lớn của các nớc ASEAN về quy mô thì: của Singapore lớn hơn của Việt Nam 42 lần, của Malaysia lớn hơn gấp 15 lần, của Thailand gấp 7 lần, của Philipines lớn hơn 6 lần, của Indonesia lớn hơn 5 lần. Hơn nữa tuy là một nớc phát triển sau so với Nhật, nhng Trung Quốc vẫn có ngân hàng có quy mô vốn gần tơng đơng với Nhật nh Sumitomo Banking Corp của Nhật có vốn 29,398 tỷ USD thì Trung Quốc có Bank of China 26,387 tỷ USD 15 . (2). Nợ tồn đọng của nhiều ngân hàng còn cao 14 Theo mục Tin Tức của trang Web Ngân hàng Ngoại Thơng 15 Tạp chí Tài chính Tháng 5/2003 Hàng nghìn tỷ đồng nợ quá hạn mới phát sinh nh các dự án nhà máy đờng, chơng trình cho vay vốn đánh bắt xa bờ và khắc phục thiên tai trong các năm 1997 và 1998, chơng trình cho vay vốn tôn nền nhà và làm nhà trên cọc ở Đồng bằng Sông Cửu long, các vụ án Tóm lại, việc cải cách các NHTM QD phải gắn với cải cách doanh nghiệp nhà nớc nhng tiến trình này lại diễn ra chậm, nguy cơ tái xuất hiện nợ xấu còn rất lớn. Trong khi đó, nguồn tài chính để cơ cấu lại các NHTM QD chủ yếu sử dụng nguồn vốn phát hành trái phiếu của chính phủ. (3). Hạn chế trong năng lực cạnh tranh Một hạn chế không nhỏ của hệ thống NHTM là lộ trình phát triển dịch vụ ngân hàng còn thấp, đội ngũ cán bộ yếu cả về năng lực chuyên môn, kỹ năng hoạt động đa phơng lẫn trình độ ngoại ngữ Các ngân hàng có vốn đầu t nớc ngoài còn gặp nhiều khó khăn trong việc mở rộng cho vay nền kinh tế Việt Nam do cha đợc tham gia vào các dự án lớn vốn đầu t nớc ngoài, bên cạnh đó là quy định về huy động vốn nội tệ còn bị bó hẹp, cha đợc nhận tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất Tóm lại, hệ thống NHTM Việt Nam cần dợc tiếp tục củng cố, cải cách mạnh mẽ hơn nữa để hiện đại hoá hệ thống ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững trớc xu thế hội nhập và toàn cầu hoá ngày Trớc yêu cầu của nền kinh tế chuyển dịch nhanh sang cơ chế thị trờng- mở cửa và hội nhập, hệ thống NHTM của nớc ta đã có nhiều bớc tiến đáng kể, đã đợc củng cố chấn chỉnh, đang trong quá trình ổn định và phát triển. Tuy nhiên, cũng còn không ít khó khăn, tồn tại, yếu kém cần phải tiếp tục củng cố và chấn chỉnh lại. 2.1. Cơ chế quản lý và cấu trúc hệ thống còn nhiều bất cập Mặc dù ngành ngân hàng đã có Luật Ngân hàng Nhà nớc và Luật các Tổ chức tín dụng, song song với hai Luật mới này cũng xuất hiện một số nội dung bất cập với xu hớng phát triển của hoạt động ngân hàng nh về chức năng, nhiệm vụ của Thống đốc và một số quan hệ giữa ngân hàng với các cấp, các ngành trong nền kinh tế quốc dân còn bị gò bó và lệ thuộc rất lớn. Theo đó, việc tổ chức, điều hành còn bị chồng chéo, cồng kềnh, còn nhiều hiện tợng lẫn lộn giữa hoạt động kinh doanh với hoạt động chính sách, các tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Đặc biệt, để phù hợp với các cam kết quốc tế đã ký nh Hiệp định thơng mại Việt- Mỹ, 2 Luật Ngân hàng cần phải sửa đổi, bổ sung rất nhiều vấn đề nh: Các vấn đề về cấp phép, tiếp cận với các dịch vụ của NHTW, các dịch vụ về t vấn, trung gian và bổ trợ tài chính, môi giới tiền tệ, vấn đề đạt máy rút tiền tự động, cung cấp các dịch vụ thông tin tài chính, hoạt động nhận tiền gửi và cho vay, nghiệp vụ Factoring, cho thuê tài chính, thanh toán và chuyển tiền, bảo lãnh và các cam kết Cấu trúc hệ thống ngân hàng tuy phát triển mạnh mẽ về chiều rộng (cả khu vực quản lý lẫn khu vực kinh doanh) nhng hiệu quả và chất lợng hoạt động kém. Các NHTM QD hầu hết xây dựng mạng lới theo lãnh thổ. ở nhiều vùng, nhiều thị trấn, huyện kinh tế cha phát triển, thế nhng các ngân hàng đều có mặt đầy đủ dới các tổ chức là chi nhánh, dẫn đến hoạt động không hiệu quả. Lấy một ví dụ, tỷ trọng nông nghiệp của thành phố Hà Nội là 18,3% 16 trong 9 tháng đầu năm 2002, thế nhng mạng lới Ngân hàng nông nghiệp ở thủ đô lại quá dày: Ngân hàng NNvà PTNT Bắc Hà Nội, Ngân hàng NN và PTNT Nam Hà Nội, Ngân hàng NN và PTNT Hà Nội, và nhiều chi nhánh cấp II và phòng giao dịch Việc xây dựng và phát triển mạng l ới nh trên sẽ dẫn đến chi phí xã hội tăng, luồng di chuyển vốn có lúc bất cập Có quan điểm cho rằng, xây dựng mạng lới nh vậy là đảm bảo sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, tránh tình trạng độc quyền. Điều này có thể đúng đối với những nơi có có cầu về dịch vụ ngân hàng ở mức độ lớn. ở những địa phơng có mức độ cung cầu về dịch vụ ngân hàng ở mức thấp, việc bố trí mạng lới nh vậy nhiều khi không hiệu quả, dẫn đến việc cạnh tranh không lành mạnh. Thực tế, đối với ngân hàng mạng lới là cần thiết, bởi lẽ, mạng lới rộng tạo điều kiện để mở rộng thị 16 Tạp chí Ngân hàng Số 1+2/2003 trờng và cung ứng dịch vụ, tiếp cận khách hàng, cho khả năng tốt trong việc hỗ trợ và ứng cứu hệ thống khi thị trờng có biến động Thế nh ng, mạng lới cần đ- ợc xây dựng thế nào để đạt đợc hiệu quả trong nội bộ từng ngân hàng và hiệu quả của cả hệ thống đó là vấn đề các NHTM và NHNN phải tính. Trong khi đó, nhiều NHTM CP đô thị hệ thống còn hẹp. Một số ngân hàng chỉ có trụ sở chính và ít văn phòng giao dịch hoạt động trên địa bàn với Hội sở chính nên không có khả năng tiếp cận thị trờng ngoài địa bàn đóng trụ sở. Hoạt động của các NHTM CP nông thôn, tuy với số vốn điều lệ nhỏ, nhng đã có một phần đóng góp vào thị trờng tài chính tiền tệ ở khu vực nông thôn. Tuy vậy, hiện nay vẫn còn nhiều vấn đề bất cập về loại hình ngân hàng này. Về ý nghĩa nội dung, các ngân hàng này phải đa đợc hoạt động của mình vào các vùng nông thôn, phục vụ kinh tế nông nghiệp, chế biến nông sản Thế nh ng, nhiều ngân hàng cổ phần nông thôn đóng trụ sở tại các thị xã, thậm chí thành phố, hoạt động dới sự điều tiết của các quy định về hoạt động của ngân hàng nông thôn, chiếm thị phần lớn trong ngành thơng mại, thậm chí công nghiệp lại lớn hơn thị phần nông thôn. Khả năng huy động vốn của các NHTM CP nông thôn có hạn. Nếu chỉ huy động vốn trên địa bàn và cho vay trên địa bàn thì khả năng phát triển không lớn. Theo quy định của NHNN, một số NHTM CP nông thôn mở các điểm tín dụng ngoài địa bàn, thậm chí tại các thành phố để mở rộng hoạt động sẽ dẫn đến khó khăn trong khả năng cân đối vốn. Ngoài ra các NHTM CP nông thôn bị hạn chế thực hiện nghiệp vụ: không đợc huy động và cho vay ngoại tệ, không thực hiện các nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu làm cho thu nhập bị hạn chế. Hệ thống NHTM CP nông thôn đứng tr ớc một bài toán khó: chỉ hoạt động trong phạm vi nhỏ hẹp không phát triển hay phát triển trong điều kiện hẹp để có thể phải chịu rủi ro lớn. 2.2 Năng lực tài chính yếu kém, quy mô vốn còn nhỏ hẹp Trong xu hớng quốc tế hoá hiện nay đòi hỏi các doanh nghiệp nói chung và các tổ chức trung gian tài chính nói riêng phải không ngừng nâng cao năng lực tài chính của mình. Để đánh giá năng lực tài chính của một NHTM [...]... khoản vãng lai, hệ thống ngân hàng nớc ta giống hệ thống tiết kiệm hơn là hệ thống ngân hàng bởi vì nguồn vốn hầu nh duy nhất của ngân hàng đợc huy động từ tiền gửi tiết kiệm của nhân dân, trong khi đó nguồn vốn huy động từ thanh toán không dùng tiền mặt (nhờ sử dụng séc, thơng phiếu) thì rất khiêm tốn Đã đến lúc phải đa tài khoản vãng lai vào hoạt động nghiệp vụ của hệ thống NHTM Việt Nam, một công... kinh điển của hệ thống thanh toán Việt Nam là thời gian và tốc độ thanh toán cha đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng, làm ảnh hởng đến hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng và của nền kinh tế Việc áp dụng các chứng từ điện tử còn hạn chế, công nghệ ngân hàng còn lạc hậu cha kết nối đợc số d tài khoản kịp thời - Về dịch vụ bảo lãnh: Bảo lãnh là một nghiệp vụ mới đối với hệ thống NHTM Việt Nam song nghiệp... khả năng tự bảo vệ của hệ thống ngân hàng đang là vấn đề hết sức cấp bách Cho đến nay, mức vốn của nhiều NHTM thấp xa so với vốn tự có của một số doanh nghiệp công nghiệp và càng thấp hơn so với các NHTM loại trung bình của khu vực Do hầu hết các NHTM Việt Nam có mức vốn chủ sở hữu quá nhỏ bé, mặc dù Nhà nớc đã quyết định cấp bổ sung vốn điều lệ cho các NHTM Nhà nớc (Đợt 1 đã thực hiện trong năm 2002... tài sản và nguồn vốn của NHTM với một mức độ cứng nhắc nhất định (do phụ thuộc vào các mức kỳ hạn của chúng) cũng khiến các NHTM phải điều chỉnh việc định giá trong các hoạt động kinh doanh của mình, do đó cũng tác động trở lại lên tỷ giá hối đoái và lãi suất Một thực trạng kéo dài ở Việt Nam là tình trạng Đôla hoá đáng kể với tỷ trọng khoảng 3040% tổng lợng tiền gửi tại hệ thống ngân hàng bằng USD... là hệ thống thông tin giám sát ngân hàng còn rất sơ khai, không phù hợp với thông lệ quốc tế, cha có hiệu quả và hiệu lực để đảm bảo việc tuân thủ nghiêm pháp luật về ngân hàng và sự an toàn của hệ thống ngân hàng, nhất là trong việc ngăn chặn và cảnh báo sớm các rủi ro của hoạt động ngân hàng Tóm lại, năng lực cạnh tranh của các NHTM Việt Nam còn quá thấp, đây là một thách thức lớn đối với hệ thống. .. dịch vụ ngân hàng của các NHTM Việt Nam còn đơn điệu, nghèo nàn, tính tiện ích cha cao, cha tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho khách hàng thuộc các thành phần kinh tế trong việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ khách hàng Hiện tại, các NHTM quốc tế thực hiện trung bình trên 600025 nghiệp vụ kinh doanh khác nhau về lĩnh vực tiền tệ- tín dụng- ngân hàng Trong khi đó các NHTM Việt Nam, thu nhập hoạt động... tiền mặt do công chúng nắm giữ Đã từ nhiều năm nay, hệ thống NHTM Việt Nam thờng có một cơ cấu ngoại tệ chiếm khoảng 25-35% tổng nguồn vốn huy động (cao nhất là Ngân hàng Ngoại thơng kể từ năm 2000 chiếm đến 42-44%), trong khi cơ cấu USD trong tổng sử dụng nguồn vốn tại thị trờng trong nớc chỉ khoảng 15-20% Hơn nữa là nguồn vốn ngoại tệ tuy tại hệ thống NHTM khá dồi dào nhng chủ yếu là nguồn ngắn hạn (chiếm... tín dụng cha cao dẫn đến những rủi ro tiềm tàng cho các NHTM Việt Nam 26 Tạp chí Ngân hàng Số 4/2003 27 Tạp chí Thông tin Tài chính Số 15 tháng 8/2003 - Về hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Giao dịch ngoại hối trong những năm gần đây đã có những tiến bộ vợt bậc so với thời kỳ trớc 1996 nhng hiện nay hầu hết các NHTM Việt Nam kinh doanh trong tình trạng tự cung tự cấp, các ngân hàng nghèo nàn trong việc... quốc tế Các loại hình bảo lãnh của các NHTM Việt Nam hiện nay còn rất đơn điệu, chủ yếu tập trung ở lĩnh vực bảo lãnh nhận hàng trả chậm và bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh vay vốn nớc ngoàicòn các nghiệp vụ bảo lãnh khác hầu nh cha đợc thực hiện Nghiệp vụ bảo lãnh vẫn chủ yếu đợc áp dụng tập trung tại một số NHTM có quy mô lớn, chủ yếu là NHTM QD Hoạt động bảo lãnh của các ngân... vụ t vấn: Còn khá mới mẻ ở Việt Nam mặc dù nó gắn liền với hoạt động ngân hàng của các quốc gia phát triển Các ngân hàng ở Việt Nam thiếu hẳn một đội ngũ nhân viên có trình độ và kinh nghiệm để tham gia t vấn cho khách hàng 2.6 Hệ thống kế toán cha phù hợp với thông lệ quốc tế Là kế toán ở một doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng nên kế toán ở các NHTM vốn dĩ có nhiều đặc thù . Thực trạng hệ thống NHTM Việt Nam I. Khái quát về hệ thống NHTM VN hiện nay Trong gần 15 năm đổi mới kể từ năm 1988, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã. quan của hệ thống NHTM CP trong hệ thống tài chính ở Việt Nam 10 . Một số ví dụ cụ thể về sự tăng trởng và phát triển của một số NHTM CP lớn ở Việt Nam xem