Đang tải... (xem toàn văn)
Hoạt động môi giới bảo hiểm tại việt nam thực trạng và giải pháp
LỜI MỞ ĐẦU Bảo hiểm thương mại là một hoạt động dịch vụ tài chính ngày càng có vị trí quan trọng trong nền kinh tế quốc dân Việt Nam. Bảo hiểm không chỉ thực hiện việc huy động vốn cho nền kinh tế mà điều quan trọng là góp phần đảm bảo ổn định tài chính cho các cá nhân, gia đình, cho mọi tổ chức và doanh nghiệp để khôi phục đời sống và hoạt động sản xuất kinh doanh. Một cá nhân hay một tổ chức khi có nhu cầu tìm cho mình một loại hình bảo hiểm phù hợp, họ phải mất rất nhiều thời gian và công sức để thu thập thông tin, xem xét và đánh giá các công ty bảo hiểm. Mặt khác họ cũng phải có những kiến thức nhất định về bảo hiểm bởi ngay trong một hợp đồng bảo hiểm cũng chứa đựng rất nhiều từ ngữ chuyên môn khó hiểu. Để giúp người tham gia bảo hiểm mua được loại hình bảo hiểm phù hợp với mức phí cạnh tranh, hoạt động môi giới bảo hiểm đã ra đời. Môi giới bảo hiểm là cầu nối giữa người mua bảo hiểm với người bảo hiểm, và đứng về phía người mua bảo hiểm để thúc đẩy các giao dịch bảo hiểm, giúp cho cả doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí để thực hiện một giao dịch có hiệu quả nhất, qua đó thúc đẩy thị trường bảo hiểm phát triển. Từ năm 1993 khi công ty đầu tiên được cấp phép để hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh môi giới bảo hiểm, đến nay đó cú tổng số sáu công ty môi giới bảo hiểm được cấp phép và hoạt động tại Việt Nam. Trong thời gian qua, Chính phủ Việt Nam có kế hoạch mở cửa thị trường bảo hiểm để tăng cường vai trò của cỏc cụng môi giới bảo hiểm và cân bằng cơ cấu môi giới bảo hiểm và công ty bảo hiểm trên thị trường. Bên cạnh những đóng góp tích cực của các công ty môi giới bảo hiểm đối với thị trường bảo hiểm Việt Nam, các công ty môi giới bảo hiểm cũng gặp nhiều thách thức như: các quy định về pháp luật, khách hàng… Do đó đòi hỏi phải có sự can thiệp của cơ quan có thẩm quyền để xác định lại vai trò của các công ty môi giới bảo hiểm trên thị trường. Để tăng cường hơn nữa nền tảng và khuôn khổ pháp luật đối với việc quản lý và giám sát của nhà nước đối với hoạt động môi giới bảo hiểm, cần thiết phải tiến hành một cuộc nghiên cứu toàn diện về hoạt động của các công ty môi giới bảo hiểm cả của quốc tế và Việt Nam. Sau thời gian thực tập tại Vụ Bảo hiểm –Bộ Tài chính, được sự giúp đỡ tận tình của quý cơ quan và cô giáo hướng dẫn, em đã chọn đề tài “Hoạt động môi giới bảo hiểm tại Việt Nam-Thực trạng và giải pháp” để làm chuyên đề tốt ngiệp của mình. Mục đích nghiên cứu của đề tài là hệ thống hoá những vấn đề lý luận về môi giới bảo hiểm, nghiên cứu những kinh nghiệm quốc tế và hoạt động môi giới bảo hiểm tại Việt Nam trong thời gian qua từ đó đưa ra những đề xuất, kiến nghị để hoàn thiện hoạt động môi giới bảo hiểm tại Việt Nam. Kết cấu của đề tài, ngoài lời mở đầu và kết luận, gồm 3 chương: Chương I : Lý luận chung về môi giới bảo hiểm. Chương II: Kinh nghiệm quốc tế đối với hoạt động kinh doanh môi giới bảo hiểm . Chương III: Thực trạng hoạt động môi giới bảo hiểm tại việt nam. Chương IV: Kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động môi giới bảo hiểm tại Việt Nam. Do thời gian tìm hiểu có hạn và phạm vi nghiên cứu tương đối rộng nên đề tài không tránh khỏi những thiếu sót, rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô. Em xin chân thành cảm ơn quý cơ quan và cô Nguyễn Thị Chính đã giúp em hoàn thiện đề tài của mình. CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ MÔI GIỚI BẢO HIỂM I . SỰ CẦN THIẾT VÀ VAI TRÒ CỦA HOẠT ĐỘNG MÔI GIỚI BẢO HIỂM 1. Sự cần thiết của hoạt động môi giới bảo hiểm. Bảo hiểm là một loại hình dịch vụ do đó sản phẩm bảo hiểm có các đặc điểm chung của các sản phẩm dịch vụ như: tính vô hình, tính không đồng nhất và tính không được bảo hộ bản quyền…Người mua không thể cảm nhận được sản phẩm bảo hiểm thông qua các giác quan của mình, đồng thời chất lượng của sản phẩm bảo hiểm được thể hiện trong suốt khoảng thời gian kể từ khi bắt đầu cho đến khi chấm dứt thời hạn bảo hiểm. Do đó người mua khó có thể so sánh một cách rõ ràng chất lượng giữa các sản phẩm bảo hiểm. Công ty bảo hiểm là nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm. Họ là những nhà kinh doanh rủi ro, để cạnh tranh, họ phải đảm bảo sao cho đơn bảo hiểm bán ra phải thu được phí bảo hiểm cao nhất trên cơ sở phạm vi bảo hiểm mà họ có thể chấp nhận được. Công ty bảo hiểm cũng như các đại lý và đại diện của họ có thể thay đổi mức phí bằng cách tăng, giảm chất lượng dịch vụ hoặc áp đặt nhiều điểm loại trừ để có thể hạn chế trách nhiệm của họ trong việc thanh toán bồi thường khi có tổn thất xảy ra. Như vậy, trong giao dịch bảo hiểm, có thể có những thông tin giữa người yêu cầu bảo hiểm và người bảo hiểm không ăn khớp nhau; hoặc khi người yêu cầu bảo hiểm không có đầy đủ thông tin về các nhà bảo hiểm và các sản phẩm bảo hiểm thì sẽ dễ dẫn tới sự bất lợi cho họ. Đặc biệt, trong nền nền kinh tế thị trường, các công ty bảo hiểm thường lạm dụng mạng lưới phân phối nên có thể ảnh hưởng đến quyền lợi của người tham gia bảo hiểm. Để giải quyết được các vấn đề trên, hoạt động môi giới bảo hiểm đẵ ra đời. Môi giới bảo hiểm là tổ chức trung gian, có nhiều kinh nghiệm và đại diện cho người mua bảo hiểm, nếu không có hoạt động môi giới bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm không có được những hiểu biết cần thiết về bảo hiểm, họ không nắm chắc về quyền lợi của mình và nghĩa vụ của công ty bảo hiểm, hay nói cách khác là họ không có người bảo vệ quyền lợi cho mình trước các công ty bảo hiểm. Nếu không có hoạt động môi giới bảo hiểm trong nước, các doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm sẽ sử dụng môi giới bảo hiểm nước ngoài, gây bất lợi cho nền kinh tế trong nước nói chung và hoạt động môi giới bảo hiểm nói riêng. Một thị trường bảo hiểm không có môi giới bảo hiểm hoạt động chỉ là một thị trường sơ khai, chưa phát triển. Môi giới bảo hiểm phát triển sẽ làm cho thị trường bảo hiểm phát triển hơn, tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh giữa các công ty bảo hiểm trong việc cung cấp các dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng. Như vậy, để đánh giá sự phát triển của một thị trường bảo hiểm , mét yếu tố không thể thiếu đó là sự phát triển của hoạt động môi giới bảo hiểm. Thực tế cho thấy, các trung gian bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự tăng trưởng của thị trường. Trên thế giới , môi giới bảo hiểm thu xếp đến 90% tổng lượng dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ. 2. Vai trò của hoạt động môi giới bảo hiểm. Vai trò chính của môi giới bảo hiểm là trung gian giữa công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm. Với tư cách là trung gian đại diện cho người tham gia bảo hiểm, môi giới bảo hiểm hỗ trợ người tham gia bảo hiểm quản lý được những rủi ro, xây dựng được các phương án quản lý rủi ro, xây dựng các chương trình bảo hiểm và tìm kiếm nhà bảo hiểm có thể cung cấp đầy đủ các loại hình dịch vụ, sản phẩm bảo hiểm đáp ứng được nhu cầu của người tham gia. Thông qua môi giới bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng có thể đàm phán, thoả thuận và dễ dàng đi đến những điểm chung, ký kết hợp đồng bảo hiểm. Thông qua môi giới bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng tiết kiệm được nhiều thời gian và chi phí cho việc tìm kiếm, lựa chọn và so sánh các công ty bảo hiểm, các dịch vụ bảo hiểm, đánh giá phân tích rủi ro . là những công việc thường xuyên của các công ty môi giới bảo hiểm. Với tư cách là trung gian bảo hiểm, môi giới bảo hiểm góp phần phổ biến, tuyên truyền về bảo hiểm, góp phần nâng cao nhận thức của xã hội về những lợi ích do bảo hiểm mang lại. Môi giới bảo hiểm là bộ phận quan trọng phản hồi thông tin cho các công ty bảo hiểm, góp phần giỳp cỏc công ty bảo hiểm có thể xây dựng các dịch vụ mới, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người tham gia bảo hiểm. Đối với từng đối tượng, môi giới bảo hiểm thể hiện vai trò cụ thể như sau: 1) Đối với người mua bảo hiểm: Môi giới bảo hiểm tư vấn giúp khách hàng đánh giá những rủi ro của khách hàng, phân tích những rủi ro có thể được loại trừ, có thể được giữ lại và những rủi ro cần phải bảo hiểm, giúp khách hàng lựa chọn các doanh nghiệp bảo hiểm có đầy đủ khả năng cung cấp những sản phẩm bảo hiểm, những dịch vụ bảo hiểm phù hợp theo yêu cầu của khách hàng. Doanh nghiệp môi giới đồng thời cũng giúp người tham gia thực hiện đàm phán với các doanh nghiệp bảo hiểm để có thể thu xếp được những điều kiện, điều khoản, mức phí bảo hiểm đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh đó, môi giới bảo hiểm cũng hỗ trợ cho người tham gia bảo hiểm trong việc bổ sung hồ sơ bảo hiểm, giúp khách hàng các thủ tục yêu cầu bồi thường khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch bảo hiểm. 2) Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: Thông qua họat động môi giới, cầu nối giữa người mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, giữa doanh nghiệp bảo hiểm gốc và doanh nghiệp tái bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm có thể cung cấp sản phẩm của mình cho người mua bảo hiểm, làm tăng trưởng doanh thu và thúc đẩy họat động kinh doanh của mình. Đồng thời, doanh nghiệp môi giới là doanh nghiệp có quan hệ tốt với người tham gia bảo hiểm, do đó, trong nhiều trường hợp, doanh nghiệp bảo hiểm đã uỷ quyền cho môi giới bảo hiểm thực hiện công tác quản lý khách hàng của doanh nghiệp bảo hiểm, thực hiện thu hộ phí bảo hiểm và thanh toán bồi thường cho khách hàng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Hoạt động này đã tiết kiệm được nhiều chi phí cho doanh nghiệp bảo hiểm trong việc tìm kiếm khách hàng, chi phí đánh giá rủi ro, chi phí quản lý khách hàng, . và do đó tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm và đưa ra được nhiều loại hình sản phẩm bảo hiểm mới. 3) Đối với thị trường bảo hiểm: Như vậy, thông qua hoạt động môi giới bảo hiểm, thị trường bảo hiểm sẽ nâng cao sức cạnh tranh về chất lượng phục vụ của các công ty bảo hiểm, thúc đẩy các giao dịch bảo hiểm phát triển. Với hoạt động của mình, công ty môi giới bảo hiểm sẽ tạo thêm nhiều chuyên gia giỏi về chuyên môn nghiệp vụ cũng như kinh nghiệm bảo hiểm. Đây sẽ là đóng góp quan trọng của công ty môi giới bảo hiểm với thị trường bảo hiểm phát triển nhanh nhưng còn thiếu nhiều những chuyên gia về bảo hiểm đối với các thị trường bảo hiểm mới phát triển như Việt Nam. Ngoài ra, môi giới bảo hiểm cũng có vai trò hết sức tích cực trong việc hạn chế các hành vi trục lợi bảo hiểm, mang lại sự phát triển lành mạnh cho thị trường bảo hiểm. Những khoản tiền khổng lồ của phí bảo hiểm và số tiền bồi thường tạo nên những ý đồ xấu, gây tác hại cho tất cả cỏc bờn. Nguyên tắc của bảo hiểm là cộng đồng hoá, tập thể hoá rủi ro và thật bức xúc khi một số người với ý đồ xấu có thể làm hỏng lợi ích của cả cộng đồng người bảo hiểm. Thông qua các khả năng chuyên môn của mình cũng như sự hiểu biết về người cung cấp dịch vụ cũng như người sử dụng dịch vụ, các công ty môi giới có thể đóng vai trò quan trọng trong việc ngăn chặn tình trạng trên. 4) Đối với xã hội: Hoạt động môi giới bảo hiểm phát triển trước hết góp phần tạo thêm công ăn việc làm cho toàn xã hội thông qua việc phát triển hệ thống môi giới bảo hiểm. Đồng thời, thông qua các hoạt động môi giới bảo hiểm từng bước nâng cao nhận thức của người dân và của toàn xã hội về những vai trò, lợi ích của hoạt động bảo hiểm, từ đó thúc đẩy thị trường bảo hiểm phát triển. II . BẢN CHẤT VÀ ĐẶC ĐIỂM CỦA HOẠT ĐỘNG MÔI GIỚI BẢO HIỂM 1 . Khái niệm, bản chất của môi giới bảo hiểm Môi giới bảo hiểm là một hoạt động trung gian bảo hiểm quan trọng hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Hoạt động môi giới bảo hiểm thực hiện các hoạt động tư vấn giúp khách hàng đánh giá rủi ro cần phải bảo hiểm, lựa chọn các doanh nghiệp bảo hiểm, sản phẩm bảo hiểm phù hợp với mức phí bảo hiểm hợp lý, hỗ trợ việc giải quyết và thương lượng bồi thường, giúp cho cả doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch bảo hiểm, đồng thời tạo mối quan hệ tin tưởng lẫn nhau giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm. Có nhiều định nghĩa về hoạt động môi giới bảo hiểm và môi giới bảo hiểm khác nhau. Luật bảo hiểm Trung Quốc Điều 123 quy định: “Mụi giới bảo hiểm là một tổ chức, dựa trên quyền lợi của người yêu cầu bảo hiểm và nhận hoa hồng phù hợp với pháp luật, cung cấp dịch vụ trung gian giữa khách hàng yêu cầu bảo hiểm và công ty bảo hiểm để họ ký kết hợp đồng bảo hiểm”. Luật Kinh doanh bảo hiểm số 13 ngày 17/2/2000 của Cộng hoà Slovenia, theo Điều 219: “Người môi giới bảo hiểm là một cá nhân trung gian trong việc thực hiện các hợp đồng bảo hiểm cho một hoặc nhiều nhà bảo hiểm. Trung gian ở đây được coi là một người thực hiện dịch vụ mà mục tiêu là nỗ lực thuyết phục người nắm giữ đơn bảo hiểm thảo luận với người bảo hiểm để đàm phán một hợp đồng bảo hiểm”, Điều 220: “Cụng ty môi giới bảo hiểm sẽ là một thực thể pháp lý thực hiện các hoạt động thương mại, hoạt động dịch vụ liên quan đến trung gian trong việc tiến hành các hợp đồng bảo hiểm”. Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam, hoạt động môi giới bảo hiểm được định nghĩa cụ thể như sau: “Hoạt động môi giới bảo hiểm là việc cung cấp thông tin, tư vấn cho bên mua bảo hiểm về sản phẩm bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm và các công việc liên quan đến việc đàm phán, thu xếp và thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm” 1 . Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm là 1 Điều 3, khoản 4 Luật kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp thực hiện hoạt động môi giới bảo hiểm theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan 2 . Qua các định nghĩa trên có thể thấy rằng, bản chất của môi giới bảo hiểm là cầu nối giữa người mua bảo hiểm với người bảo hiểm, và đứng về phía người mua bảo hiểm để thúc đẩy các giao dịch bảo hiểm, qua đó thúc đẩy thị trường bảo hiểm phát triển. 2 . Phân loại môi giới bảo hiểm Thường có hai loại môi giới bảo hiểm là môi giới bảo hiểm gốc và môi giới tái bảo hiểm. a. Môi giới bảo hiểm gốc Là tổ chức hoặc cá nhân đứng ra dàn xếp các vấn đề về bảo hiểm giữa khách hàng và doanh nghiệp bảo hiểm. Có những người cần mua bảo hiểm nhưng không biết phải mua như thé nào và mua ở đâu. Môi giới bảo hiểm gốc làm việc với khách hàng để xác định nhu cầu bảo hiểm, sau đó đàm phán, thoả thuận với doanh nghiệp bảo hiểm để có được phạm vi bảo hiểm và phí bảo hiểm tốt nhất, thoả mãn nhu cầu khách hàng. Môi giới bảo hiểm gốc thực hiện nhiều công việc cho doanh nghiệp bảo hiểm và nhận được môi giới phí từ doanh nghiệp bảo hiểm hoặc trực tiếp từ khách hàng. +Lợi Ých của hoạt động môi giới bảo hiểm gốc − Môi giới bảo hiểm gốc tư vấn cho khách hàng về quản lý rủi ro một cách có hiệu quả nhất. Đây là lĩnh vực chuyên môn của môi giới bảo hiểm,trong khi khách hàng chỉ biết rõ nhất về công việc kinh doanh của họ. Điều này tiết kiệm được thời gian và chi phí cho doanh nghiệp bảo hiểm. Đồng thời, tư vấn về thủ tục khiếu nại để đảm bảo cho khách hàng có được mức bồi thường thoả đáng; − Môi giới luôn thông báo cho khách hàng biết về những văn bản quy phạm mới nhất về bảo hiểm và các lĩnh vực có liên quan, giúp khách hàng xem xét các vụ đã bồi thường để nhận ra những hạn chế và do đó có thể giảm 2 Điều 89 Luật Kinh doanh bảo hiểm bớt các vụ khiếu nại trong tương lai. Điều này cũng tiết kiệm cho các doanh nghiệp bảo hiểm. − Môi giới giới thiệu khách hàng mới cho doanh nghiệp bảo hiểm. −Tạo thêm công ăn việc làm, tăng thu các khoản thuế liên quan đến phi bảo hiểm . b. Môi giới tái bảo hiểm Là ngưòi hỗ trợ, giúp đỡ các doanh nghiệp bảo hiểm gốc làm việc với các doanh nghiệp tái bảo hiểm trong việc bảo hiểm chính cho các doanh nghiệp bảo hiểm gốc. Hầu hết các doanh nghiệp bảo hiểm trên thế giới đều yêu cầu môi giới tái bảo hiểm tư vấn, giúp đỡ khi các rủi ro được bảo hiểm quá lớn so với khả năng tài chính của họ trong việc thanh toán bồi thường tổn thất nếu xảy ra rủi ro. Đối với các rủi ro tiềm Èn lớn, môi giới tái bảo hiểm sẽ giúp doanh nghiệp bảo hiểm phân tích phạm vi rủi ro để thu xếp tái bảo hiểm khi cần thiết. Thông qua môi giới tái bảo hiểm , các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có được sự an toàn về tài chính, do đó sẽ có khả năng bảo vệ khách hàng lớn hơn và đem lại sự ổn định cao hơn cho xã hội. +Lợi Ých của môi giới tái bảo hiểm. − Môi giới tái bảo hiểm thay mặt doanh nghiệp bảo hiểm tiếp cận với nhiều doanh nghiệp tái bảo hiểm. Do có sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp tái bảo hiểm, giá bảo hiểm dành cho các doanh nghiệp bảo hiểm gốc được giảm xuống nên tiết kiệm được ngoại tệ và tăng lợi nhuận cho các doanh nghiệp bảo hiểm. − Các doanh nghiệp bảo hiểm gốc nhận được khối lượng dịch vụ lớn hơn, do đó khách hàng sẽ được đảm bảo tài chính tốt hơn. − Môi giới tái bảo hiểm hỗ trợ các doanh nghiệp bảo hiểm gốc lập kế hoạch đối phó với những tổn thất mang tính thảm hoạ như bão, lôc, động đất . xảy ra hàng năm. 3. So sánh đại lý bảo hiểm và môi giới bảo hiểm Các dịch vụ bảo hiểm được phân phối trực tiếp từ doanh nghiệp bảo hiểm đến người tham gia bảo hiểm hoặc thông qua các trung gian bảo hiểm. . của môi giới bảo hiểm Môi giới bảo hiểm là một hoạt động trung gian bảo hiểm quan trọng hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Hoạt động môi giới bảo hiểm. 2 . Phân loại môi giới bảo hiểm Thường có hai loại môi giới bảo hiểm là môi giới bảo hiểm gốc và môi giới tái bảo hiểm. a. Môi giới bảo hiểm gốc Là tổ
