THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N Ở NGÂN HÀNG VP BANK 2.1 Khái quát hoạt động VP Bank 2.1.1 Quá trình đời phát triển VP Bank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam, tên quốc tế VietNam Joint-Stock Commercial Bank for Private Enterprises viết tắt VP Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động số 0042/NH - GP ngày 12 tháng 08 năm 1993, với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 09 năm 1993 theo giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993 VP Bank Ngân hàng thương mại cổ phần, hoạt động mục tiêu lợi nhuận Khách hàng quan trọng VP Bank DNV&N, hộ kinh doanh cá thể phục vụ nhu cầu sinh hoạt chi tiêu dân cư Phạm vi hoạt động địa bàn có trụ sở chi nhánh hoạt động Các chức hoạt động chủ yếu VP Bank bao gồm: - Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn từ tổ chức kinh tế dân cư - Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức kinh tế dân cư từ khả nguồn vốn Ngân hàng - Kinh doanh ngoại hối - Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá khác - Cung cấp dịch vụ giao dịch khách hàng dịch vụ Ngân hàng theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Vốn điều lệ ban đầu thành lập 20 tỉ VND Sau nhu cầu phát triển, VP Bank tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 70 tỉ VND theo định số 193/QĐ-NH5 ngày12/09/1994 tiếp tục tăng lên 174,9 tỉ VND theo định số 53QĐ-NH5 vào ngày18/03/1996 NHNN tương đương 174.900 cổ phiếu 97 cổ đông Trải qua sỗ lần chuyển nhượng thay đổi, đến VP Bank có số vốn điều lệ 274,9 tỉ VND thuộc sở hữu 102 cổ đông pháp nhân thể nhân thuộc thành phần kinh tế ngồi quốc doanh có cổ đơng nước Dragon Capital nắm giữ 10% vốn điều lệ Trong trình hình thành phát triển, VP Bank ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động thành phố lớn Cuối năm 1993, Thống đốc NHNN kí Giấy phép số 0018 - GCT ngày 16/12/1993 chấp thuận cho VP Bank mở Chi nhánh Thành phố Hồ Chi Minh Ngày 19/11/1994, VP Bank đươc phép mở thêm chi nhánh Hải Phòng theo Giấy phép số 0020/GCT ngày 20/07/1995, mở thêm chi nhánh Đà Nẵng theo giấy phép số 0026 /GCT Cho đến nay, hệ thống VP Bank có Hội sở Hà Nội, chi nhánh cấp thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phịng Đà Nẵng, Phòng giao dịch chi nhánh cấp trực thuộc Hội sở Hà Nội chi nhánh cấp trực thuộc chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh, Phịng giao dịch thuộc chi nhánh Hải Phòng, Phòng giao dịch thuộc chi nhánh Đà Nẵng Năm 2004 năm tiếp theo, VP Bank dự kiến mở thêm nhiều điểm giao dịch thành phố VP Bank có trụ sở, đồng thời mở thêm số chi nhánh điểm giao dịch tỉnh, thành phố trọng điểm kinh tế nước Số lượng nhân viên VP Bank toàn hệ thống đến 358 người, phần lớn cán bộ, nhân viên có trình độ Đại học Đại học (chiếm 71%) Với đội ngũ cán bộ, nhân viên động, nhiệt tình có trình độ nghiệp vụ cao, nguồn nhân lực VP Bank đánh giá cao tiền đề cho phát triển Ngân hàng tương lai Năm 2004, VP Bank tiếp tục kiên trì đường lối cải tổ toàn diện đặt ra, quán thực chiến lược Ngân hàng bán lẻ, phấn đấu đạt mức tăng trưởng mặt năm sau cao năm trước Điều quan trọng VP Bank làm để phục vụ khách hàng, góp phần vào nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh VP Bank Trong năm qua, phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức như: tình hình an ninh giới bất ổn, dịch SARS, dịch cúm gà kéo dài,… Đảng Nhà nước kiên trì đương đổi kinh tế có sách, biên pháp tích cực nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế Do đó, kinh tế nước ta có chuyển biến mừng, năm 2003, tôc độ tăng trưởng GDP tăng 7,4% so với năm 2002 Về phía ngành Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước tiếp tục đổi mạnh mẽ việc điều hành sách tiền tệ, cấu lại hệ thống Ngân hàng thương mại theo đạo Đảng Nhà nước Hầu hết Ngân hàng đạt kết khả quan Với nỗ lực phấn đấu không ngừng Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt, Ban cố vấn, Ban điều hành tồn thể cán nhân viên Ngân hàng VP Bank bước khắc phục khó khăn, thu hút khách hàng, nâng cao uy tín thị trường, Với hướng đắn, liên tục năm gần VP Bank từ chỗ lợi nhuận âm, đến khơng có số lợi nhuận dương Kết hoạt động kinh doanh VP Bank năm qua sau: Bảng 3: Kết kinh doanh VP Bank Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2001 2002 2003 Tổng thu 85.899 93.789 187.325 Tổng chi 83.895 72.998 144.497 Lãi 1.914 20.564 42.828 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng Ngân hàng, tiền đề, sở định hiệu qủa hoạt động kinh doanh Ngân hàng Có nguồn vốn với cấu hợp lí, chi phí thấp mạnh mà Ngân hàng luôn hướng tới Từ quan điểm đó, Ngân hàng VP Bank chủ động, tích cực khai thác nguồn vốn nhiều biện pháp thích hợp nên Ngân hàng có tăng trưởng ổn định nguồn vốn Theo số liệu cho thấy, nguồn vốn huy động năm 2000 818.553 triệu đồng, năm 2001 899.347 triệu đồng, tăng 80.794 triệu đồng, tăng gần 10% Trong năm 2002 tổng nguồn vốn huy động 1.076.238 triệu đồng, tăng 19,7% so với năm 2001, năm 2003 tăng lên 1.242.884 triệu đồng Từ số cho thấy VP Bank ngày trọng đến cơng tác huy động vốn, uy tín VP Bank khách hàng không ngừng tăng lên Trong cấu nguồn vốn Ngân hàng chủ yếu từ dân cư, tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỉ trọng tương đối nhỏ Điều dễ hiểu mục tiêu khách hàng VP Bank hướng tới khách hàng dân cư Mặt khác, đối tượng thu hút vốn chủ yêu cá nhân nên lượng tiền gửi có kì hạn chủ yếu Điều làm tăng tính ổn định chủ động cho nguồn vốn Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh.Tuy nhiên, Ngân hàng gặp khó khăn chi phí huy động vốn Ngân hàng cần ý tới nguồn tiền gửi khơng kì hạn để khai thác lợi chi phí Hiện nay, kinh tế trình phát triển mạnh mẽ nên nhu cầu tín dụng khơng ngừng tăng Dó đó, Ngân hàng VP Bank có nhiều biện pháp sách nhằm thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đáp ứng đủ cầu vốn tín dụng Ngân hàng đưa sách lãi suất linh hoạt cho tiền gửi khơng kì hạn, coi trọng chất lượng dịch vụ, sách khách hàng gửi tiết kiệm với vé dự thi quay xổ số, đưa thông tin lãi suất đến tận khách hàng Do vậy, nguồn vốn huy động VP Bank khơng tăng mà cịn tăng nhanh, đảm bảo cân đối cung cầu, tạo chủ động cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng 2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn Với số vốn điều lệ khơng ngừng bổ sung nguồn vốn huy động tăng trưởng mạnh mẽ, Ngân hàng VP Bank tự tin việc sử dụng vốn cách cho hiệu VP Bank đặt tâm đưa dư nợ tăng trưởng cách lành mạnh, vững chắc, giảm tỉ lệ nợ hạn Kết hoạt động tín dụng liên tục tăng ba năm, đặc biệt vào năm 2002, 2003 Tỉ lệ nợ hạn giảm đáng kể, doanh thu ngày tăng, bước khẳng định vị thị trường Tổng dư nợ cho vay kinh tế tính đến 31/12/2003 đạt 1.525.212 triệu VND, tăng 421.786 triệu VND, tương đương 38,82% so với năm 2002 Trong đó, chủ yếu tín dụng ngắn hạn, đặc biệt cho vay trung dài hạn ngày mở rộng tốc độ tăng nhanh Bên cạnh dư nợ tín dụng ngoại tệ ngày tăng, năm 2002 đạt 99.307 triệu đồng, tăng 36,9% so với năm 2001, năm 2003 đạt 274.232 triệu đồng tăng 176% so với năm 2002, khách hàng có nhu cầu nhập máy móc thiết bị đại, tiên tiến để tăng khả cạnh tranh., nhu cầu nhập vật tư hàng hoá tăng lên Tuy nhiên Ngân hàng cần nâng cao tỉ trọng cho vay ngoại tệ Về cấu tín dụng, Ngân hàng tập trung chủ yếu vào đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế quốc doanh Năm 2000 dư nợ cho vay 719.712 triệu đồng chiếm 96,9% tổng dư nợ, năm 2001 đạt 822.717 triệu đồng, năm 2002 đạt 1.056.056 triệu đồng, tăng 28,7% so với năm 2001 Đây khu vực cịn nhiều khó khăn, có nhu cầu vay vốn lớn lại khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng VP Bank tập trung khu vực mạnh VP Bank Khu vực kinh tế quốc doanh có nhiều thuận lợi tiếp cận vốn Ngân hàng, VP Bank tỉ lệ khiêm tốn, dư nợ chiếm khoảng 3% - 5% tổng dư nợ Đây tỉ lệ nhỏ doanh nghiệp thường chọn Ngân hàng thương mại nhà nước để vay vốn Ngân hàng VP Bank cố gắng thâm nhập thị trường mạnh để có cấu cho vay hợp lí hơn, để khẳng định vị khơng doanh nghiệp quốc doanh Việc tăng dư nợ cho vay VP Bank góp phần tháo gỡ khó khăn vốn cho doanh nghiệp, đặc biệt DNV&N Tạo tảng kinh tế vững cho đất nước ta đẩy mạnh Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố theo định hướng Xã hội chủ nghĩa Chúng ta sâu phân tích số tiêu phản ánh hoạt động tín dụng, để nhìn nhận cách cụ thể việc sử dụng vốn Ngân hàng VP Bank Bảng 4: Chỉ tiêu hoạt động tín dụng Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2001 2002 2003 Tổng doanh số cho vay 920.116 957.281 1.525.212 Tổng doanh số thu nợ 851.759 881.932 1.220.872 Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng Qua bảng cho thấy doanh số cho vay, thu nợ dư nợ bình quân năm tăng trưởng chắc, tỉ lệ tăng thấp Doanh số cho vay năm 2002 tăng 4% so với năm 2001, năm 2003 tăng 38% so với năm 2002 Điều cho thấy số luợng khách hàng đến với Ngân hàng không mở rộng nhiều, khai thác chủ yếu khách hàng có Doanh số thu nợ tăng 3,5% vào năm 2002 so với năm 2001 Năm 2003 doanh số thu nợ tăng lên 1.220.872 triệu đồng Điều phản ánh hiệu sử dụng vốn vay khách hàng, đồng thời phản ánh chất lượng tín dụng VP Bank đươc tăng lên Thực tế Ngân hàng áp dụng sách cho vay hợp lí, Ngân hàng coi trọng vấn đề thẩm định khách hàng Nhìn chung, hiệu sử dụng vốn VP Bank cao năm gần đây, cho vay cao so với tổng nguồn vốn huy động Năm 2000 cho vay đạt 98,3%, năm 2001 đạt 94,8% năm 2002 đạt 102% Kết năm 2001 Ngân hàng lãi gần tỉ đồng, năm 2002 lãi tăng lên tới 19 tỉ đồng, năm qua, năm2003 Ngân hàng đạt mức lợi nhuận 42.828 triệu đồng Con số không lớn lắm, so với tuổi đời hoạt động chưa đầy 10 năm mình, số thể cố gắng VP Bank việc khắc phục khó khăn khứ , để tạo đà phát triển mạnh mẽ tương lai Về nợ hạn ngày giảm, thể năm 2000 số nợ hạn lên tới 48,1%, năm 2001 36,9%, năm 2002 giảm 28%, đến nay, năm2003, số nợ q hạn cịn 13%, có tới 12% chuyển từ năm 2002 sang Tỉ lệ nợ hạn cao khứ để lại, năm gần đây, tỉ lệ nợ hạn thấp không đáng kể Điều khẳng định chất lượng tín dụng Ngân hàng VP Bank nâng cao, uy tín Ngân hàng ngày tăng 2.1.2.3 Các hoạt động khác Là Ngân hàng đa năng, sản phẩm dịch vụ tài VP Bank đa dạng Các hoạt động khác VP Bank khách hàng bạn hàng đánh giá cao - Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Mặc dù năm gần đây, thị trường ngoại hối có biến động phức tạp ảnh hưởng nhiều đến hoạt động Ngân hàng , Ngân hàng VP Bank tăng cường công tác quản lí ngoại tệ, đáp ứng nhu cầu mua bán, trao đổi ngoại tệ khách hàng, doanh số kinh doanh ngoại tệ năm 2002 đạt 769 triệu USD tăng 2,5 lần so với năm 2001 - Hoạt động tốn: Với việc chủ động đổi cơng nghệ, việc tốn chuyển tiền nhanh chóng, xác nên ngày thu hút khách hàng tới giao dịch, thắt chặt mối quan hệ với khách hàng cũ Đến 31/12/2002 tổng số tài khoản hoạt động VP Bank 8.758 tài khoản Cuối năm 2003 số liệu thống kê cho biết số khoảng 10.000 tài khoản Nhữngtài khoản tạo khối lưọng giao dịch lớn, làm tăng thu nhập cho VP Bank - Công tác nghiên cứu sản phẩm mới: Năm 2002 2003 Ngân hàng cho triển khai số sản phẩm mới: Tiết kiệm an sinh, Bảo hiểm nhân thọ, dịch vụ tư vấn địa ốc, dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, dịch vụ thẻ thời gian tới triển khai thêm sản phẩm khác nhăm đáp ứng nhu cầu tài khách hàng 2.2 Thực trạng tín dụng DNV&N Ngân hàng VP Bank 2.2.1 Một số nét DNV&N có quan hệ tín dụng với VP Bank Để có nhìn tổng qt khách quan hoạt đơng tín dụng VP Bank DNV&N, trước hết, ta xem xét số lượng doanh nghiệp tình hình hoạt động doanh nghiệp thời gian gân Theo số liệu bảng 6, cho thấy năm 2001 đầu tư cho 190 DNV&N thuộc thành phần kinh tế ngành, lĩnh vực khác nhau, năm 2002 tăng đuợc 20 doanh nghiệp với tổng số 210 doanh nghiệp, năm 2003 tổng số 240 doanh nghiệp, tăng 30 doanh nghiệp Nhìn chung, kết đáng khích lệ VP Bank, nhiên nhìn cách tổng quát so với kinh tế lại nhỏ Vì theo thống kê Việt Nam tổng số doanh nghiệp có 90% DNV&N Như vậy, thị phần đầu tư vốn tín dụng VP Bank nhỏ bé Bảng 5: Cơ cấu DNV&N có quan hệ tín dụng với VP Bank chia theo loại hình doanh nghiệp Chỉ tiêu 2001 2002 2003 DNNN HTX, Tổ hợp tác 11 10 10 Công ti TNHH 37 37 40 Công ti hợp doanh 27 31 34 Công ti tư nhân 45 50 60 Công ti cổ phần 28 36 45 Hồ sản xuất 35 38 42 190 210 240 Tổng Nguồn: Báo cáo phòng Tổng hợp Trong tổng số DNV&N VP Bank tài trợ vốn thuộc loại hình doanh nghiệp, số doanh nghiệp Cơng ti trách nhiệm hữu hạn, Công ti tư nhân, Công ti cổ phần chiếm số lượng đơng đảo có tốc độ tăng trưởng lớn Còn DNNN, Hợp tác xã loại hính doanh nghiệp khác tỉ trọng nhỏ nhiều Bảng 6: Cơ cấu DNV&N quan hệ tín dụng với VP Bank chia theo ngành kinh tế 2001 Chỉ tiêu 2002 2003 Số Tỉ Số lượng trọng lượng Nông nghiệp 42 22 40 19,1 46 19,2 Thương mại 79 41,5 85 40,4 91 37,9 Dịch vụ tiêu dùng 45 23,8 51 24,3 55 22,9 Các ngành khác 24 12,4 34 16,2 48 20 190 100 210 100 240 100 Tổng Tỉ trọng Số Tỉ trọng lượng Nguồn: Báo cáo phòng tổng hợp Xét lĩnh vực hoạt động, VP Bank tập trung vào ngành Nông nghiệp, Thương mại, Dịch vụ tiêu dùng Đây ngành có nhu cầu vốn nhỏ lẻ, khơng địi hỏi lượng vốn lớn ngành xây dựng, công nghiệp Ở lĩnh vực chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh hoạt động Chiếm tỉ trọng lớn doanh nghiệp thuộc lĩnh vực thương mại, năm gần đây, tỉ trọng số 41% năm.Tiếp theo doanh nghiệp thuộc ngành dịch vụ tiêu dùng Tỉ lệ đầu tư vốn VP Bank vào doanh nghiệp tăng trưởng vững chắc, năm 2001 có 45 doanh nghiệp, chiếm 23,8%, năm 2002 tăng lên 51 doanh nghiệp , chiếm 24,3%, đến năm 2003 số 55 doanh nghiệp, với tỉ trọng 22,9% Đây số phản ánh xu hướng phát triển VP Bank, địa bàn hoạt động VP Bank chủ yếu thành phố lớn, khu đô thị mới, khách hàng mục tiêu Ngân hàng DNV&N hoạt động lĩnh vực tiêu dùng Mặc dù hỗ trợ vốn từ VP Bank song thực tế hoạt động doanh nghiệp hiệu chưa cao lắm, cịn bộc lộ nhiều khó khăn, hạn chế, đặc biệt việc huy động vốn cho sản xuất đổi công nghệ Hiện nay, DNV&N Ngân hàng VP Bank có tiếp xúc, thảo luận nhằm tạo lập mối quan hệ, rút ngắn khoảng cách DNV&N Ngân hàng dể tạo điều kiện cho DNV&N vay vốn VP Bank 2.2.2 Thực trạng cho vay thu nợ DNV&N Ngân hàng VP Bank 2.2.2.1 Tình hình cho vay DNV&N Với mục tiêu chiến lược VP Bank phục vụ DNV&N chủ yếu, năm gần đây, đôi với việc tiếp tục giao dịch với khách hàng truyền thống, tín nhiệm, VP Bank khơng ngừng mở rộng quan hệ tín dụng với doanh nghiệp Bảng 7: Tình hình vay vốn DNV&N VP Bank Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2001 2002 2003 Tổng doanh số cho vay 920.116 957.281 1.086.514 Doanh số cho vay 483.981 625.104 826.387 52,6 65,3 76 Tỉ trọng (%) Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng Từ bảng cho thấy, doanh số cho vay VP Bank DNV&N ngày tăng Cụ thể năm 2001 cho vay DNV&N 483.981 triệu đồng, chiếm 52,6% tổng doanh số cho vay Con số tiếp tục tăng năm tiếp theo, năm 2002 625.104 triệu đồng, chiếm 65,3% Phần tăng lên chủ yếu dành cho vay doanh nghiệp thành lập Nhà nước có sách nới lỏng điều kiện thành lập doanh nghiệp Tiếp tục hướng tốc độ cho vay tăng trưởng khá, đạt 826.387 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 76% tổng doanh số cho vay vào năm 2003 Có thể nói đến năm 2003, kế hoạch mở rộng hoạt động tín dụng DNV&N thực phát huy mạnh, năm này, VP Bank mà hầu hết Ngân hàng thương mại trọng đẩy mạnh công tác cho vay DNV&N Việc đẩy mạnh công tác cho vay DNV&N VP Bank có ý nghĩa lớn không với thân doanh nghiệp mà cịn có ý nghĩa với kinh tế nói chung Nó khơng giúp doanh nghiệp trì sản xuất liên tục, khơng bị gián đoạn, cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh mà giúp số doanh nghiệp khỏi tình trạng phá sản Nhiều thư gửi Ngân hàng xúc động để tỏ lòng biết ơn VP Bank việc hỗ trợ vốn tín dụng trường hợp Cơng ti cổ phần xi măng Việt Trung ví dụ minh hoạ Đối với DNV&N VP Bank tài trợ vốn đối tượng có tiềm lớn mà Ngân hàng khai thác nhằm đem lại nhiều lợi cho Ngân hàng tương lai Việc quan tâm đầu tư cho đối tượng phù hợp với đường lối chủ trương Đảng Nhà nước đề giai đoạn phát triển DNV&N nâng cao khả cạnh tranh cho doanh nghiệp để chuẩn bị giai đoạn hội nhập kinh tế khu vực giới Bây sâu phân tích số mặt sau: Thứ nhất, cấu tín dụng theo thành phần kinh tế: Đối tượng khách hàng mà VP Bank hướng tới DNV&N Cùng với tốc độ tăng dư nợ cho vay kinh tế, Ngân hàng có tăng nhanh cho vay DNV&N đặc biệt năm 2002 đạt 628.952 triệu đồng tăng 34% so với năm 2001, năm 2003 đạt 960.420 triệu đồng, tăng 52,7% so với năm 2002 Bảng 8: Tình hình dư nợ DNV&N phân theo thành phần kinh tế Chỉ tiêu 2001 2002 2003 Cho vay DNV&N quốc doanh 16.572 27.000 27.946 Cho vay DNV&N quốc doanh 454.963 601.952 932.480 Theo bảng biểu đồ ta thấy cấu tín dụng Ngân hàng VP Bank tập trung chủ yếu vào khu vực DNV&N quốc doanh Điều thể qua dư nợ doanh nghiệp chiếm tỉ trọng lớn, khoảng 95% tổng dư nợ DNV&N Năm 2001, cho vay DNV&N quốc doanh 454.000 triệu đồng, năm 2002 601.952 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng đạt vào năm 2003 với dư nợ 932.480 triệu đồng, tăng 30% so với năm 2002 Nguyên nhân DNV&N quốc doanh phần lớn khách hàng truyền thống VP Bank, đối tượng khách hàng chủ yếu VP Bank Còn đối tượng khách hàng khu vực DNV&N quốc doanh chiếm tỉ trọng nhỏ tổng dư nợ cho DNV&N Bởi doanh nghiệp thường tìm đến Ngân hàng thương mại quốc doanh Ngân hàng thương mại ngại cho vay DNV&N quốc doanh Họ thường đưa điều kiện khắt khe cho vay DNV&N quốc doanh điều kiện đảm bảo tiền vay Về phía VP Bank lại khó để lơi kéo DNV&N quốc doanh phía Đây trình cố gắng VP Bank Ngược lại, DNV&N ngồi quốc doanh VP Bank cần có nhìn tồn diện thấu sáng suốt lựa chọn khách hàng, tránh rủi ro từ chối khách hàng không đáng từ chối bỏ lỡ hội kinh doanh Thứ hai, xét cấu tín dụng theo thời hạn dựa vào số liệu biểu đồ cho thấy, VP Bank chủ yếu đầu tư vốn ngắn hạn cho DNV&N, chiếm 80% tổng dư nợ khu vực DNV&N quốc doanh đối tượng khách hàng chủ yếu, dư nợ ngắn hạn ngày chiếm tỉ trọng nhỏ tổng dư nợ, cho vay trung dài hạn tăng lên Nó phản ánh đặc điểm chung sản xuất nhỏ chu chuyển vốn ngắn hạn , vòng quay nhanh nên doanh nghiệp cần vay vốn nhằm bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trình sản xuất, đảm bảo luân chuyển vốn cho hoạt động kinh doanh thông suốt, ổn định Trong năm, VP Bank không ngừng nâng cao tỉ trọng cho vay trung dài hạn tổng dư nợ cho vay DNV&N Điều không giúp cho Ngân hàng cân đối tài sản có cho phù hợp với đặc điểm nguồn vốn mình, mà cịn giúp cho DNV&N có thêm nguồn vốn để đầu tư vào mua sắm máy móc thiết bị, cơng nghệ tiên tiến vào sản xuất Tuy nhiên, tỉ lệ nhỏ so với tổng dư nợ DNV&N Trong năm 2001, cho vay trung dài hạn 94.307 triệu đồng, chiếm gần 20%, năm 2002, tỉ lệ 25%, đến năm 2003, cho vay trung dài hạn đạt 341.141 triệu đồng Vì vậy, qua tỉ lệ trên, Ngân hàng cần mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn Chủ động tìm kiếm dự án đầu tư cho DNV&N, tạo điều kiện cho DNV&N hướng phát triển theo chiều sâu, tăng cường khả cạnh tranh thị trường 2.2.2.2 Tình hình thu nợ DNV&N Thực đường lối Đảng Nhà nước phát triển DNV&N, chủ trương sách tín dụng hiệu NHNN, VP Bank không quan đến việc mở rộng doanh số cho vay DNV&N mà chủ động việc thực thu nợ làm lành mạnh bảng tài Qua số liệu ta thấy tình hình thu nợ DNV&N có tăng trưởng Năm 2001 doanh số thu nợ 430.318 triệu đồng năm 2002 tăng 145.878 triệu đồng sơ với năm 2001, đạt 576.196 triệu đồng Năm 2003 doanh số thu nợ 494.913 Bảng 9: Tình hình thu nợ DNV&N Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2001 Số tiền 2002 % Số tiền 2003 % % Doanh số cho vay 483.981 52,6 Doanh số thu nợ 430.318 100 576.196 100 494.913 100 -Ngắn hạn 400.196 93 538.167 93,4 465.218 93 -Trung dài hạn 30.122 625.104 65,3 Số tiền 38.029 6,6 826.387 54,1 29.695 Trong tổng số thu nợ, thu nợ ngắn hạn tăng thu nợ trung dài hạn lại có xu hướng giảm Cụ thể, thu nợ ngắn hạn năm 2002 tăng 34,5% so với năm 2001, số thu nợ trung dài hạn lại giảm vào hai năm 2001và 2002 Lý doanh số cho vay trung dài hạn có giảm năm trước đó, khoản cho vay trung dài hạn chưa đến thời hạn trả nợ 2.2.3 Đánh giá chung tín dụng DNV&N VP Bank 2.2.3.1 Những kết đạt Trong xu hướng vận động phát triển kinh tế nhận thức vai trò quan trọng DNV&N, Đảng Nhà nước ta có nhiều sách nhằm hỗ trợ, khuyến khích phát triển DNV&N Bên cạnh khơng thể bỏ qua tính cần thiết tín dụng Ngân hàng Trong năm vừa qua, VP Bank chủ động mở rộng vốn tín dụng DNV&N cách hợp lý góp phần hỗ trợ nhu cầu vốn cho DNV&N sản xuất đổi công nghệ, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng Những kết đạt có ý nghĩa lớn DNV&N VP Bank Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N ta thấy doanh số cho vay nói chung dư nợ tín dụng DNV&N tăng năm 2001, 2002 2003, số lượng DNV&N VP Bank tài trợ vốn tăng qua năm ngày đa dạng ngành nghề khác Năm 2003 VP Bank cung ứng vốn tín dụng kịp thời cho số lượng lớn DNV&N, gần 250 doanh nghiệp, chủ yếu doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại dịch vụ, nơng nghiệp Vốn tín dụng VP Bank đem lại hiệu đầu tư quan trọng cho DNV&N, cung cấp vốn kịp thời cho hoạt động kinh doanh Nhiều doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư thiết bị máy móc, đổi cơng nghệ, nâng cao trình độ tác nghiệp quản lý cho đội ngũ lao động nhờ vào nguồn vốn từ VP Bank Cụ thể, số kết đạt sau: Thứ nhất, vốn tín dụng VP Bank tạo điều kiện thuận lợi giúp cho DNV&N sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có thu nhập Góp phần giải việc làm cho khối lượng lớn lực lượng lao dộng, làm giảm tỉ lệ thất nghiệp, hạn chế tiêu cực xã hội Thứ hai, nguồn vốn tín dụng ngắn hạn VP Bank kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp, nhiều doanh nghiệp nhờ có vốn nhanh chóng mua đươc nguyên vật liệu, kịp thời đưa sản phẩm phù hợp với cao điểm tiêu dùng, doanh nghiệp chế biến nông sản, thuỷ sản, công ti sản xuất bánh kẹo, thực phẩm… dịp lễ tết, lễ hội Nguồn vốn tín dụng trung dài hạn VP Bank nguồn bổ sung cho nguồn vốn thiếu hụt tài trợ dài hạn hoạt động sản xuất kinh doanh, nhằm đầu tư tài sản cố định, mua máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất nguồn vốn cứu cánh quan trọng giúp số doanh nghiệp thoát khỏi nguy phá sản trường hợp Công ti cổ phần xi măng Việt Trung cơng ti khơng có tài sản chấp, nên khó vay vốn Ngân hàng thương mại Nhà nước, cơng ti tưởng chừng khơng khỏi nguy phá sản, tìm đến VP Bank VP Bank xem xét định cho vay điều kiện vay vốn khơng đủ Nhờ Việt Trung tránh tình trạng phá sản, công ti sản xuất kinh doanh hiệu Thứ ba, thông qua việc đầu tư vốn dài hạn VP Bank, trình độ kĩ thuật cơng nghệ nhiều DNV&N nâng cao, nhiều tiến khoa học áp dụng vào sản xuất tạo nhiều sản phẩm có chất lượng cao tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường Các số liệu cho thấy doanh số cho vay liên tục tăng qua năm, chứng tỏ hiệu việc đầu tư vốn tín dụng tăng lên Nhờ vậy, nhiều DNV&N nắm bắt kịp thời hội kinh doanh, thâm nhập vào thị trường mới, mở rộng thị phần… Kết lợi nhuận doanh nghiệp khơng ngừng tăng lên, tạo lượng tích luỹ tư cho thân doanh nghiệp Từ đó, doanh nghiệp nâng cao uy tín mình, ngày đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng, thắt chặt mối quan hệ với Ngân hàng Mặt khác, thông qua dịch vụ tư vấn cho DNV&N, nhiều doanh nghiệp xây dựng phương án sản xuất kinh doanh tối ưu, kịp thời điều chỉnh để thích ứng với thay đổi mơi trường kinh tế Trình độ quản lý chủ doanh nghiệp nâng cao Các doanh nghiệp xây dựng cấu vốn ngày hợp lý tránh tình trạng lãng phí vốn, sử dụng vốn khơng hiệu Đối với VP Bank tỉ trọng đầu tư vốn tín dụng cho DNV&N lớn Đây đối tượng mà VP Bank lựa chọn làm khách hàng mục tiêu Hoạt đơng tín dụng DNV&N thực tạo hiệu kinh doanh có lãi cho VP Bank Nhờ sách phát triển Ngân hàng hướng vào DNV&N nên năm vừa qua số lãi cuả Ngân hàng không ngừng tăng lên Hơn nữa, thơng qua hoạt động tín dụng Ngân hàng với DNV&N rèn luyện cho cán Ngân hàng có thêm nhiều kinh nghiệm quản lý điều hành, nâng cao nghiệp vụ tay nghề Tín dụng cho DNV&N phát triển sở, tiền đề cho VP Bank mở rộng dịch vụ kinh doanh đại, nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng 2.2.3.2 Những tồn nguyên nhân  Những tồn tại: Bên cạnh kết đạt hoạt động tín dụng DNV&N VP Bank cịn tồn sau Về quản lý tín dụng, chưa có tiêu thức chuẩn mực đánh giá khách quan lực hoạt động kinh doanh khách hàng, hiệu dự án đầu tư, định cho vay chưa thực đảm bảo tính khách quan Việc chấp hành quy trình tín dụng chưa coi trọng Các quy định sách đưa chưa sát với thực tế, trình thực có vấn đề phát sinh chưa xử lí kịp thời Trong q trình xét duyệt phán cho vay trình kiểm tra trước, sau cho vay nhãng, chưa thực sâu, sát vào tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nên nhiều có dấu hiệu rủi ro, khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải chưa phát kịp thời Hạn mức thời hạn cho vay nhiều khoản tín dụng chưa phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp Vì trình xem xét, định cho vay cần phải linh hoạt Các thủ tục cho vay cứng nhắc, thủ tục cầm cố chấp tài sản đảm bảo Thời gian xét duyệt định cho vay kéo dài làm lỡ kế hoạch, hội kinh doanh doanh nghiệp Về chất lượng tín dụng: Trong năm gần đặc biệt năm 2003 tỉ trọng nợ hạn có giảm, nhiên tỉ lệ cịn cao so với mức trung bình đặt Ngân hàng Về khả mở rộng khách hàng, VP Bank thực quan tâm đến việc phát triển tín dụng DNV&N, mục tiêu chiến lược Ngân hàng Ngược lại, thân doanh nghiệp lại tạo khó khăn cho Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng Các doanh nghiệp có cấu vốn khơng hợp lý, tỉ lệ vốn vay lớn, hiệu kinh doanh thấp Trong việc lập báo cáo tài lại khơng trung thực gây khó khăn cho q trình thẩm định xét duyệt cho vay Những điều đặt nhiều khó khăn cho VP Bank việc tìm kiếm dự án, phương án kinh doanh khả thi, có hiệu quả, khách hàng tin cậy để đầu tư vốn mở rộng khách hàng mở rộng tín dụng Nhiều Ngân hàng cịn cứng nhắc việc giải tài sản đảm bảo Có nhiều dự án kinh doanh khả thi, điều kiện tài sản đảm bảo không đầy đủ nên Ngân hàng từ chối Việc làm cho Ngân hàng khách hàng tiềm năng, mà lợi ích tương lai khách hàng mang lại lớn tài khoản giao dịch khách hàng, nhân viên khách hàng mở Ngân hàng chấp thuận vay vốn Về lực phẩm chất cán tín dụng, hầu hết đội ngũ cịn trẻ nên thiếu kinh nghiệm thực tế, họ cịn có e ngại quan hệ tín dụng với DNV&N Một số cán làm việc thiếu hiểu biết thị trường , khoa học kĩ thuật, nhiều dự án có nội dung kinh tế kĩ thuật phức tạp, họ không đủ khả để thẩm định dự án Mặt khác trình cho vay nhiều cán tín dụng chưa có nhìn tồn diện hiệu thực tế phương án vay vốn mà doanh nghiệp nêu ra, nên xoay quanh tài sản mang tính đảm bảo trực tiếp để định cho vay Họ chưa quan tâm đến công tác tư vấn cho doanh nghiệp mà lo thúc giục doanh nghiệp cung cấp thủ tục, giấy tờ cách máy móc Nhiều cán cịn dựa vào tin tưởng mối quan hệ, coi nhẹ quy trình tín dụng, giám sát không chặt chẽ, dễ dãi thẩm định cho vay  Nguyên nhân:  Nguyên nhân khách quan: -Đất nước ta trình chuyển đổi sản xuất, nên thích nghi doanh nghiệp nói chung chưa cao, hiệu kinh doạnh cịn thấp Hơn nữa, DNV&N nước chịu cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp nước ngồi -Chính sách chế quản lí vĩ mơ Nhà nước trình đổi hoàn thiện Việc tác động đến chiến lược kinh doanh DNV&N, họ thường phải điều chỉnh chiến lược nên phần làm hiệu kinh doanh không cao không đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng - Mơi trường pháp lí cho hoạt động tín dụng chưa đầy đủ, quan chịu trách nhiệm cấp giấy tờ sở hữu tài sản, bất động sản Do đó, việc chấp xử lí tài sản chấp vay vốn Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, phức tạp, nhiều bị ách tắc giấy tờ không hợp lệ, hợp pháp Việc thực pháp lệnh kế toán thống kê chưa nghiêm túc, đa số số liệu toán báo cáo tài chưa thực chế độ kiểm tốn bắt buộc nên số liêu phản ánh khơng trung thực tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Hơn nữa, hiệu lực quan hành pháp chưa đáp ứng yêu cầu giải tranh chấp, tố tụng tranh chấp tài sản, hợp đồng kinh tế …nhiều chưa bảo vệ đáng cho người cho vay  Nguyên nhân từ phía DNV&N: Hiện có nhiều xúc mối quan hệ tín dụng DNV&N với Ngân hàng, mà phần nguyên nhân từ phía doanh nghiệp Trong kinh tế bùng nổ số lượng DNV&N đời nhiều, có nhiều doanh nghiệp hoạt động khơng hiệu quả, nên làm lòng tin Ngân hàng Các doanh nghiệp thiếu dự án kinh doanh khả thi Trong khi, dự án kinh doanh hấp dẫn điều kiện tiên để Ngân hàng xét duyệt cho vay Thực tế nhiều DNV&N tự họ lập dự án kinh doanh dài hạn, có phương án kinh doanh ngắn hạn Hay nhiều DNV&N có dự án khả thi họ lại khơng có đủ vốn tự có tham gia vào dự án theo quy định VP Bank, phụ thuộc vào vốn vay Ngân hàng.Theo quy định VP Bank vốn vay Ngân hàng chiếm 30% giá trị dự án, vốn tự có tham gia vào dự án 40% với tỉ lệ DNV&N khó đáp ứng Một ngun nhân DNV&N không đủ tài sản chấp Đây khó khăn chung doanh nghiệp Việt Nam Hầu hết doanh nghiệp có sở hạ tầng kinh doanh thấp kém, máy móc, thiết bị lạc hậu Trong Ngân hàng yêu cầu cao tài sản chấp để vay vốn, mâu thuẫn giải DNV&N Ngân hàng có nhiều tiếp xúc, bàn bạc Trong đó, DNV&N khơng có đầy đủ tài liệu báo cáo tình hình sản xuất kinh doanh Nhiều doanh nghiệp khơng đáp ứng điều kiện sổ sách kế tốn họ đơn giản, không cập nhật, số liệu thiếu xác, gây khó khăn cho q trình đánh giá, thẩm định vay vốn  Nguyên nhân từ phía Ngân hàng: Điều kiện vay vốn VP Bank chặt chẽ, tất khoản vay phải có tài sản đảm bảo, nhiều DNV&N khơng đáp ứng điều kiện nên tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng Quá trình giải đơn yêu cầu vay vốn Ngân hàng chưa thực tinh giản Từ tiếp xúc khách hàng đến giải ngân phải qua nhiều thủ tục,điều kiện giấy tờ phức tạp, tốn nhiều thời gian Có nhiều khách hàng phàn nàn thời gian định cho vay, Ngân hàng cần trả lời dứt điểm có cho vay hay không, không làm lỡ hội kinh doanh họ DNV&N khách hàng mục tiêu VP Bank , Ngân hàng chưa thực quan tâm đến chiến lược khách hàng, đến hoạt động Marketing, chăm sóc khách hàng nên chưa thu hút nhiều khách hàng Trình độ lực cán tín dụng chưa đồng đều, số cán trách nhiệm không cao, việc lựa chọn khách hàng, thẩm định khách hàng thực nghiêm túc, đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh chưa chuẩn xác nên tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, gây thất thoát vốn cho Ngân hàng Trên đây, xem xét, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh DNV&N thời gian qua, thấy khó khăn vốn mà doanh nghiệp gặp phải Và qua phân tích thực trạng cho vay DNV&N VP Bank, cho ta thấy đạt được, cịn tồn tại, đồng thời tìm nguyên nhân chủ quan khách quan làm ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng nhằm phát triển DNV&N VP Bank Do để tháo gỡ rào cản này, phần thắt chặt mối quan hệ tín dụng để phục vụ khách hàng DNV&N hiệu hơn, chuyên đề đưa kiến nghị biện pháp nhằm tạo điều kiện cho DNV&N tiếp cận nguồn vốn tín dụng VP Bank cách nhanh hơn, hiệu góp phần đẩy mạnh phát triển DNV&N theo đường lối cải cách Đảng Nhà nước vạch  ... cầu tài khách hàng 2.2 Thực trạng tín dụng DNV&N Ngân hàng VP Bank 2.2.1 Một số nét DNV&N có quan hệ tín dụng với VP Bank Để có nhìn tổng qt khách quan hoạt đơng tín dụng VP Bank DNV&N, trước... lượng tín dụng Ngân hàng VP Bank nâng cao, uy tín Ngân hàng ngày tăng 2.1.2.3 Các hoạt động khác Là Ngân hàng đa năng, sản phẩm dịch vụ tài VP Bank đa dạng Các hoạt động khác VP Bank khách hàng. .. triển VP Bank, địa bàn hoạt động VP Bank chủ yếu thành phố lớn, khu đô thị mới, khách hàng mục tiêu Ngân hàng DNV&N hoạt động lĩnh vực tiêu dùng Mặc dù hỗ trợ vốn từ VP Bank song thực tế hoạt động