MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 1. PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SỞ GIAO DỊCH I – NHCT VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI Trên cơ sở kết quả kinh doanh của năm 2005 và căn cứ vào mục tiêu, nhiệm vụ và các biện pháp kinh doanh của Ngân hàng Công thương Việt Nam, bước sang năm 2006 Sở giao dịch I đã đề ra các mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2006. Cụ thể là: - Nguồn vốn huy động duy trì ở mức 14.000 tỷ đồng (cao hơn mức bình quân năm 2005 là 200 tỷ đồng) - Dư nợ cho vay tăng 15% so với năm 2005. Số tuyệt đối tăng 450 tỷ đồng. - Lợi nhuận hạch toán nội bộ 300 tỷ đồng. - Tỷ trọng nợ quá hạn trên tổng dư nợ < 1%. - Thu phí dịch vụ từ 15 tỷ đồng (tăng 20% số thực hiện năm 2004). - Thu nợ khó đòi ngoại bảng 2 tỷ đồng. - Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp nước chiếm 70% tổng dư nợ. - Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo chiếm 58% trong tổng dư nợ. Để đạt được các mục tiêu đã đề ra thì Sở giao dịch I tập trung thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh cụ thể sau: Ngân hàng cần đẩy mạnh khai thác mọi nguồn vốn, hướng tới việc tạo lập một cơ cấu nguồn vốn cân đối, chi phí đầu vào thấp. Để thực hiện được nhiệm vụ đó thì ngân hàng phải bằng mọi biện pháp để duy trì các khách hàng truyền thống; giao trách nhiệm cụ thể cho các phòng nghiệp vụ có quan hệ trực tiếp với khách hàng chủ động đưa ra biện pháp thu hút vốn khi đơn vị có nguồn thu; phải làm tốt công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng kể cả doanh nghiệp và dân cư có nguồn tiền gửi lớn, để đàm phán giữ nguồn khi đến hạn, tuyệt đối không để khách hàng rút tiền gửi ngân hàng khác vì chưa được quan tâm đầy đủ; bên cạnh đó ngân hàng còn phải nghiên cứu phân tích thị trường, tìm kiếm các đơn vị là các tổ chức đoàn thể, tổ chức chính trị - xã hội, tổ chức xã hội - nghề nghiệp có nguồn thu để khai thác vốn, thường xuyên quảng cáo tuyên truyền để thu hút nguồn vốn từ dân cư, tiếp tục đưa ra các hình thức khuyến mãi mới phù hợp và hấp dẫn khách hàng gửi tiền, có các chính sách chăm sóc khách hàng đặc biệt để duy trì ổn định khách hàng gửi tiền truyền thống. Ngân hàng thực hiện chính sách tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng quản lý, giám sát, hướng tới một cơ cấu tín dụng an toàn, chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng chỉ đạo của Ngân hàng Công thương Việt Nam. Để đạt được điều này, Sở giao dịch I thực hiện tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với khả năng quản lý, giám sát của mình và kế hoạch mà Ngân hàng Công thương giao; kiên quyết thực hiện chính sách cho vay có chọn lọc để đảm bảo an toàn vốn; luôn cập nhật thông tin về khách hàng và ngành hàng để đầu tư vốn đúng hướng; thường xuyên phân tích và nắm vững tình hình kinh doanh, kết quả tài chính của khách hàng để đầu tư đúng hướng; giảm dần dư nợ hoặc chấm dứt quan hệ tín dụng đối với khách hàng làm ăn yếu kém, có dấu hiệu chây ỳ không thực hiện nghĩa vụ đã cam kết; tuyệt đối không để nợ quá hạn mới phát sinh. Đồng thời, Sở giao dịch I cũng cần phải đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng vay mới, chú trọng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhân, cá nhân, hộ gia đình để tăng dư nợ ngắn hạn, dư nợ ngoài quốc doanh; ra soát đánh giá lại toàn bộ khách hàng đang có dư nợ không có tài sản đảm bảo, đốc thúc khách hàng bổ sung tài sản để nâng dần tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo trong tổng dư nợ; tiếp tục thực hiện các biện pháp để tận thu các khoản nợ khó đòi đã được xử lý hạch toán ngoại bảng. Ngân hàng cần tập trung phát triển hoạt động dịch vụ để tăng thu phí dịch vụ trong tổng thu nhập với sự phát triển của một ngân hàng hiện đại. Đây là một nhiệm vụ trọng yếu trong xu thế cạnh tranh hội nhập và là hướng đi tất yếu để đa dạng hoá nguồn thu. Trước hết, ngân hàng cần phải hoàn thiện và mở rộng các sản phẩm dịch vụ hiện có, nghiên cứu và đưa vào ứng dụng các sản phẩm dịch vụ mới trên cơ sở khai thác tiện ích của công nghệ ngân hàng hiện đại; tiếp tục đẩy mạnh dịch vụ cho vay hỗ trợ học sinh du học; có kế hoạch tiếp thị ngày càng nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ Internet banking nhằm đáp ứng yêu cầu của khách hàng về thông tin nhanh chóng kịp thời; triển khai dịch vụ thuê két sắt trong năm 2006. Bên cạnh đó ngân hàng tiếp tục giao chỉ tiêu về thẻ ATM, Visacard cho từng phòng nghiệp vụ; chủ động làm việc với các đơn vị có quan hệ gửi tiền, vay vốn để ký hợp đồng mở và chuyển lương qua thẻ; khảo sát các địa điểm thích hợp để đặt máy ATM mới và cơ sở chấp nhận thẻ. Ngoài ra, ngân hàng còn cần chú trọng công tác mở rộng mạng lưới giao dịch, tiếp tục nâng cao các quỹ tiết kiệm thành điểm giao dịch mẫu theo chỉ đạo của Ngân hàng Công thương Việt Nam nhằm tăng cường quảng cáo, đẩy mạnh khai thác các sản phẩm dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ, các sản phẩm thẻ Ngân hàng Công thương. Sở giao dịch I thực hiện đảm bảo an toàn mọi mặt hoạt động, phát triển đúng định hướng chỉ đạo của Ngân hàng Công thương Việt Nam. Phối hợp với phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ để kiểm tra giám sát chặt chẽ tất cả các mặt công tác, đảm bảo đúng quy trình nghiệp vụ, chế độ quy định. Tuyệt đối không để xảy ra rủi ro, thất thoát tài sản của ngân hàng và khách hàng. Vai trò của các tổ chức Đảng, đoàn thể là hết sức quan trọng nên ngân hàng cần tiếp tục phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng, đoàn thể trong việc chỉ đạo thực hiện mọi nhiệm vụ kinh doanh. Xây dựng các chỉ tiêu thi đua thiết thực gắn với yêu cầu của nhiệm vụ kinh doanh. Duy trì các phong trào văn nghệ, thể thao, tạo khí thế thi đua sôi nổi trong cơ quan góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển. Có thể nói chặng đường trước mắt đối với Sở giao dịch I Ngân hàng Công thương có nhiều thuận lợi nhưng cũng không ít khó khăn thách thức. Song với bề dày thành tích hoạt động, Sở giao dịch I Ngân hàng Công thương Việt Nam sẽ khắc phục được khó khăn, tận dụng cơ hội để vươn lên, đổi mới và tiếp tục phát triển, quyết tâm hoàn thành các chỉ tiêu đề ra. 2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI SỞ GIAO DỊCH I – NHCT VIỆT NAM Từ những vấn đề lý luận đã được nghiên cứu trình bày ở chương 1, từ thực trạng hiệu quả của công tác bảo đảm tiền vay tại Sở giao dịch I đã được trình bày ở chương 2, và từ định hướng phát triển của Sở giao dịch I trong giai đoạn tiếp theo, qua chuyên đề này em xin đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động bảo đảm tiền vay tại đây trong thời gian tới như sau: 2.1. Nâng cao trình độ chuyên môn của các cán bộ tín dụng trong ngân hàng Con người là yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành bại của bất kỳ một tổ chức kinh tế nào, là chủ thể của mọi sự sáng tạo, là người làm ra mọi nguồn của cải vật chất cho xã hội. Ngân hàng thực hiện hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ đầy rủi ro nên việc xây dựng một đội ngũ cán bộ có trình độ, năng lự cao, am hiểu nghề nghiệp, phẩm chất đạo đức tốt, khách quan, trung thực sẽ góp phần vô cùng quan trọng và có ý nghĩa sống còn đối với bất kỳ một ngân hàng thương mại nào. Hiện nay xét trên thực tế thì Sở giao dịch I đã có một đội ngũ cán bộ tín dụng tương đối tốt nhưng cũng cần có những giải pháp sau để nâng cao chất lượng, trình độ chuyên môn của đội ngũ này hơn nữa, đáp ứng nhu cầu phát triển của hoạt động tín dụng và bảo toàn được vốn cho ngân hàng: - Tích cực đào tạo, nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán bộ tín dụng. Ngân hàng phải thường xuyên hướng dẫn thực hiện các văn bản do pháp luật quy định, các quy định của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước liên quan đến vấn đề bảo đảm tiền vay. Bên cạnh đó, ngân hàng còn cần phải cung cấp đầy đủ sách báo tạp chí để giúp đội ngũ cán bộ công nhân viên ngân hàng có thể cập nhật được tin tức hàng ngày nhằm mở rộng kiến thức tổng hợp về kinh tế chính trị xã hội, từ đó giúp cho các cán bộ tín dụng có khả năng phân tích và thẩm định khách hàng một cách tốt nhất. - Sở giao dịch I cần lựa chọn và bố trí các cán bộ ngân hàng có trình độ chuyên môn, có đạo đức nghề nghiệp tốt vào các vị trí thích hợp nhằm khai thác được tối đa tiềm năng, năng lực và thế mạnh của từng cán bộ. Để tạo động lực cho cán bộ ngân hàng thì ngân hàng cần có chế độ, chính sách tiền lương, khen thưởng công bằng, hợp lý dựa trên năng lực và thành tích làm việc để khuyến khích sự nỗ lực, cạnh tranh lành mạnh giữa các cán bộ. - Về quá trình tuyển dụng và tuyển mộ, Sở giao dịch I cần có các chính sách ban hành một cách cụ thể về thu hút nhân tài, những người có trình độ chuyên môn giỏi. Đây là một vấn đề rất quan trọng hiện nay khi mà các ngân hàng đang có sự cạnh tranh mãnh liệt. Như vậy để tạo ra năng lực cạnh tranh cho ngân hàng thì ngân hàng cần phải chú trọng đến việc tuyển dụng các ứng viên mới. - Hiện nay, tại Sở giao dịch I số lượng các cán bộ tín dụng là đông hơn một cách đáng kể so với ngân hàng cùng loại. Giải pháp đề ra là xây dựng một đội ngũ cán bộ theo hướng giảm số lượng nhưng tăng về chất lượng. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần phải nâng cao chất lượng của bộ phận chuyên định giá tài sản bảo đảm. Định giá tài sản bảo đảm là rất quan trọng bởi vì việc định giá tài sản bảo đảm này chính là cơ sở để xác định mức cho vay tối đa đối với một khoản vay và khả năng thu hồi nợ trong trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm. Vì vậy, để giúp ngân hàng có được quyết định cho vay đúng đắn, đảm bảo an toàn ngân hàng và tạo ra được mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng vay thì ngân hàng cần phải xác định đúng giá trị đích thực của tài sản bảo đảm. Tuy nhiên, việc xác định đúng giá trị tài sản bảo đảm là việc mà khả năng chính xác là không cao vì nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan. Điển hình có thể nói là do chất lượng của bộ phận định giá tài sản bảo đảm. Do đó, để nâng cao chất lượng đối với bộ phận chuyên định giá tài sản bảo đảm thì Sở giao dịch I cần phải sử dụng những biện pháp như: - Để độ thẩm định đạt kết quả chính xác hơn thì cần phải lập một hội đồng thẩm định giá tài sản đảm bảo vì việc định giá là phức tạp nên cần phải có một số đông người tham gia để có thông tin đầy đủ hơn, chính xác hơn và an toàn hơn. - Xây dựng một số tiêu thức định giá giá trị của tài sản bảo đảm dựa trên những thông tin xác thực, đúng đắn. 2.2. Đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm Hiện nay tài sản được dùng để bảo đảm cho các khoản vay là những tài sản có độ an toàn cao và thông dụng như nhà ở, quyền sử dụng đất, máy móc thiết bị, các giấy tờ có giá như kỳ phiếu và trái phiếu, sổ tiết kiệm, các phương tiện đi lại như ô tô . Điều này đã làm hạn chế khả năng vay của các khách hàng vay đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các cá nhân tiêu dùng vì họ đã không có những tài sản bảo đảm theo yêu cầu. Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động tín dụng của mình thì phải đa dạng hoá danh mục tài sản đảm bảo như hợp đồng nhận thầu, hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng bán hàng, hàng hoá, cầm cố các khoản phải thu. Đây là những tài sản có độ an toàn không cao bằng những tài sản thường được áp dụng nhưng như chúng ta đã biết thì yêu cầu về các tài sản bảo đảm chỉ là thứ yếu, quan trọng là hiệu quả của dự án vay vốn và khả năng kinh doanh của doanh nghiệp. Thực tế đã có nhiều trường hợp xảy là khách hàng vay do không đủ tài sản bảo đảm nên được ngân hàng cho vay dù dự án của khách hàng đó là có tính khả thi và hoạt động kinh doanh của họ trong thời gian vừa qua được đánh giá là tốt. Vì vậy, có thể nói việc mở rộng danh mục tài sản bảo đảm là hết sức cần thiết đối với cả khách hàng lẫn ngân hàng. Một khi danh mục tài sản bảo đảm được đa dạng hoá thì tất yếu sẽ thu hút được đông đảo khách hàng tham gia vay vốn hơn. Trong giai đoạn hiện nay, khi mà các ngân hàng đang có sự cạnh tranh mạnh mẽ trên mọi phương diện thì việc ngân hàng bỏ lỡ cơ hội vì bất kỳ lý do gì cũng có thể làm cho ngân hàng thiếu sức hút đối với khách hàng. Do đó, để đạt được mục tiêu là mở rộng hoạt động tín dụng gắn liền với an toàn trong cho vay, tăng khả năng cạnh tranh thì đỏi hỏi ngân hàng phải sử dụng đồng thời nhiều loại tài sản bảo đảm, hình thức bảo đảm và phải vận dụng nó một cách khéo léo thích ứng với điều kiện của mỗi khách hàng. Ví dụ như đối với các doanh nghiệp lớn, tổng công ty thì việc ngân hàng yêu cầu tài sản quá khắt khe mà không mở rộng danh mục tài sản bảo đảm có thể dẫn đến việc khách hàng không vay vốn gây ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng của ngân hàng. Còn đối với các doanh nghiệp nhà nước thì để ra quyết định cho vay ngân hàng nên chú ý ưu tiên đến tính hiệu quả của dự án hơn là yêu cầu về tài sản bảo đảm. Như vậy, có thể nói việc đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm bằng những tài sản bảo đảm mới là một công việc không dễ dàng đòi hỏi ngân hàng phải có được kế hoạch, chiến lược cụ thể phù hợp để sử dụng các hình thức bảo đảm tiền vay một cách có chất lượng và đạt hiệu quả. 2.3. Thực hiện tốt công tác kiểm tra, giám sát việc quản lý tài sản bảo đảm và việc sử dụng vốn của khách hàng. Ngân hàng muốn thực hiện tốt vấn đề an toàn trong cho vay thì cần phải làm tốt công tác kiểm tra, giám sát việc quản lý tài sản đảm bảo và việc sử dụng vốn của khách hàng. Bởi vì có như vậy thì ngân hàng mới sớm phát hiện được tình trạng thức tế của khách hàng để từ đó có biện pháp xử lý thích hợp nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của bản thân ngân hàng. Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra, đánh giá tình trạng của tài sản bảo đảm, đồng thời cũng phải thực hiện việc giám sát vấn đề sử dụng tài sản bảo đảm của khách hàng có đúng mục đích không để có biện pháp xử lý kịp thời. 2.4. Nâng cao hiệu quả công tác xử lý tài sản bảo đảm Biện pháp cuối cùng để thu hồi nợ là xử lý tài sản bảo đảm, đây là một công việc hết sức khó khăn. Khi khách hàng vay không trả được nợ cho ngân hàng thì ngân hàng phải tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để làm cho hoạt động tín dụng của ngân hàng được an toàn và hiệu quả. Đây là một công việc phức tạp, đòi hỏi thời gian dài. Vì vậy đối với các khoản nợ tồn đọng có tài sản bảo đảm cần phải tập trung nghiên cứu để phân tích nguyên nhân làm chậm quá trình chuyển hoá tài sản này thành tiền. Trên thực tế, việc xử lý tài sản bảo đảm gặp nhiều khó khăn do các nguyên nhân như thủ tục pháp lý còn có sự bất cập, ngân hàng không nhận được sự giúp đỡ của các cơ quan chức năng có liên quan đến việc thu hồi tài sản hay do chủ nợ không tự nguyện giao tài sản cho ngân hàng. Bên cạnh đó, việc phát mại tài sản cũng gặp nhiều khó khăn như phải tốn nhiều thời gian và chi phí, hoặc có thể tài sản phát mại không có trên thị trường nên không định giá được giá trị phát mại của tài sản phát mại. Vì vậy, để đạt được mục đích của hoạt động bảo đảm tiền vay thì ngân hàng cần phải thực hiện tốt công tác xử lý tài sản bảo đảm. 2.5. Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Khách hàng là người có liên quan trực tiếp đến hiệu quả của hoạt động tín dụng ngân hàng. Vì vậy, thẩm định khách hàng là một công việc rất quan trọng, đặc biệt là trong trường hợp ngân hàng quyết định cho vay không có tài sản bảo đảm. Thông tin từ phía khách hàng chính là yếu tố quyết định xem ngân hàng có thể cho vay hay không. Ngân hàng cần phải thẩm định khách hàng nhằm xác định được các khách hàng có uy tín để cho vay trong trường hợp khách hàng vay không có tài sản bảo đảm và mở rộng hoạt động tín dụng trên quan điểm an toàn, sinh lợi. Thẩm định khách hàng dựa trên cơ sở thẩm định tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, nguồn thu và khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng. Đây là điều kiện cần còn sử dụng hình thức bảo đảm cho các khoản vay là điều kiện đủ nhưng cũng không thể thiếu được trong tình hình hiện nay khi mà hoạt động tín dụng thường gặp rủi ro. Thực hiện tốt công tác thẩm định khách hàng sẽ giúp ngân hàng có thể phân loại khách hàng một cách chính xác hơn. Vì vậy, ngân hàng cần thiết lập những quy định thật chi tiết, chặt chẽ, cụ thể trong bảo đảm tiền vay để phù hợp với từng đối tượng khách hàng; bên cạnh đó ngân hàng còn phải thành lập một tổ thẩm định khách hàng riêng để có thể thẩm định khách hàng một cách tập trung hơn, thu thập thông tin về khách hàng được chính xác hơn. 2.6. Đổi mới công nghệ ngân hàng Ngày nay, với hệ thống công nghệ thông tin bùng nổ, ngành ngân hàng đã ứng dụng những thành tựu của công nghệ thông tin vào việc hoạt động của mình. Trong hoạt động của ngân hàng cũng có nhiều thủ tục rườm rà và phức tạp nên ứng dụng công nghệ thông tin là một việc làm hết sức cần thiết vì nó sẽ làm cho các hoạt động đó trở nên đơn giản hơn. Mặt khác, công nghệ thông tin đã giúp các ngân hàng kết nối được với nhau và kết nối được cả ngân hàng với khách hàng. Đổi mới công nghệ ngân hàng sẽ giúp cho các cán bộ ngân hàng thuận lợi hơn trong việc quản lý nội bộ ngân hàng cũng như chất lượng các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp ra. Đồng thời ngân hàng có thể xác định được thông tin về khách hàng một cách chính xác và nhanh nhất, có sự kiểm tra, quản lý các loại hình tài sản bảo đảm. Để công nghệ ngân hàng luôn được đổi mới phù hợp với xu thế thì ngân hàng phải luôn cập nhật được thông tin, các phần mềm ứng dụng mới. Ngoài ra, ngân hàng cũng cần đào tạo các cán bộ có trình độ năng lực về tin học, chịu khó nghiên cứu tìm tòi học hỏi; bố trí những vị trí ổn định cho các cán bộ này để họ có thể yên tâm làm việc và đào sâu chuyên môn hơn nữa. 3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN CHỨC NĂNG CÓ LIÊN QUAN 3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam Trong những năm qua, đã có nhiều văn bản hướng dẫn thực hiện luật Ngân hàng Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng và luật về quy chế bảo đảm tiền vay do Ngân hàng Nhà nước ban hành. Ngân hàng Công thương Việt Nam đã có văn bản chỉ đạo kịp thời nhưng nhìn chung là còn chậm. Do vậy, Ngân hàng Công thương cần phải triển khai kịp thời, ban hành thêm một số văn bản cụ thể hoá và hướng dẫn các văn bản pháp luật của Ngân hàng Nhà nước ban hành nhưng chưa rõ ràng để tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng Công thương khi áp dụng. Bên cạnh đó cũng cần có những văn bản, quyết định của Ngân hàng Công thương ban hành tới các chi nhánh trong cùng hệ thống Ngân hàng Công thương được triển khai kịp thời, có hướng dẫn cụ thể việc thi hành các văn bản đó. Hoạt động của ngân hàng là một hoạt động hết sức nhạy cảm, nó xảy ra thường xuyên và liên tục trên cơ sở tuân thủ một cách chặt chẽ theo các quy phạm pháp luật đã đề ra và hướng dẫn của cấp trên nên nếu văn bản không được triển khai kịp thời thì nó sẽ làm cho hiệu lực của văn bản bị hạn chế và ảnh hưởng tới hiệu quả của hoạt động tín dụng cũng như công tác bảo đảm tiền vay của ngân hàng. Ngân hàng Công thương cần chỉ đạo sát sao các chi nhánh trong việc đổi mới phong cách làm việc hiệu quả hơn, tạo môi trường làm việc tốt. [...]... việc thực hiện công tác bảo đảm tiền vay Do đó, để tránh các tổn thất, có thể thu hô i được nợ đúng hạn và đầy đủ thì ngân hàng luôn pha i chú trọng đến hiệu quả của bảo đảm tiền vay Qua thơ i gian nghiên cứu đề ta i và thực tập ta i Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương đã giúp em hiểu thêm kiến thức thực tế về vấn đề bảo đảm tiền vay ta i Sở Trong... số gia i pháp và kiến nghị vơ i các cơ quan chức năng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động bảo đảm tiền vay ta i Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam Tuy nhiên, do trình độ lý luận cũng như kiến thức thực tế còn hạn chế, thơ i gian thực tập không nhiều nên chuyên đề của em không tránh kho i những thiếu sót Em rất mong nhận được sự góp ý của cô giáo... thông tin tín dụng (go i tắt là CIC) nhằm phòng ngừa ru i ro tín dụng cho các ngân hàng thương ma i Trung tâm này đã phần nào ca i thiện được tình trạng thiếu thông tin tín dụng cho các ngân hàng thương ma i để phục vụ hoạt động cho vay của mình Trên thực tế, do trung tâm mơ i i vào hoạt động nền còn nhiều khó khăn trong việc thu thập và xử lý thông tin Việc... tính minh bạch cho các báo cáo ta i chính, tính chính xác trong việc công bố số liệu của các doanh nghiệp để ngân hàng có được thông tin chính xác và đưa ra các quyết i nh cho vay và đầu tư an toàn hơn Kiến nghị vơ i Tổng cục i a chính: cần pha i tổ chức kê khai và cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà ở kịp thơ i; nên sớm có các biện... tế khác KẾT LUẬN Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương là một đơn vị xuất sắc trong nhiều năm liền của hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam Đó là kết quả của sự nỗ lực và cố gắng hết mình trong việc tìm kiếm những khách hàng mơ i, những khách hàng tiềm năng và mở rộng thị trường ra những khu vực mơ i, hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã trở nên... để ngân hàng tránh phiền hà, có thủ tục đơn giản trong việc bán ta i sản đảm bảo thì Bộ nên đưa ra những văn bản hướng dẫn riêng về việc chuyển nhượng tên ta i sản là giá trị quyền sử dụng đất và ta i sản gắn liền vơ i đất, trong trường hợp ngươ i mua ta i sản là ta i sản phát ma i của ngân hàng Kiến nghị vơ i Bộ ta i chính: Bộ cần có các quy i nh... Ngân hàng Công thương cần pha i mở các lớp bô i dưỡng kỹ năng quản lý, quản trị i ̀u hành, nghệ thuật kinh doanh trong i ̀u kiện kinh tế thị trường Bên cạnh đó Ngân hàng Công thương cũng nên giao quyền tự quyết hơn nữa cho các chi nhánh của mình trong quyết i nh cấp tín dụng và xử lý ta i sản bảo đảm 3.2 Kiến nghị vơ i Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà... các ngân hàng trong hoạt động cho vay thì Ngân hàng Nhà nước pha i nhanh chóng phổ biến sự thay đô i trong hướng i ̀u chỉnh tơ i ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cũng cần giao quyền tự quyết nhiều hơn trong hoạt động kinh doanh của mình cho các ngân hàng Để thuận lơ i hơn cho các ngân hàng trong việc sử dụng hình thức cho vay có bảo đảm bằng ta i. .. nền kinh tế thị trường hiện nay Trong thành công đó pha i kể đến vai trò của bảo đảm tiền vay Hoạt động bảo đảm tiền vay giúp ngân hàng ngăn ngừa ru i ro tín dụng có thể xảy ra, buộc khách hàng vay vốn pha i có ý thức trả nợ và ý chí kinh doanh hơn nữa Tuy nhiên, mức độ bảo đảm tiền vay của ngân hàng như thế nào còn phụ thuộc vào hiệu quả của việc... cầu, i ̀u kiện của doanh nghiệp Ngân hàng cần có các kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực sẵn cho nhu cầu tương lai Vai trò của ngươ i lãnh đạo có vị trí hết sức quan trong, đặc biệt là giám đốc các chi nhánh thành viên và các chi nhánh trực thuộc có ý nghĩa quyết i nh đô i vơ i sự phát triển của toàn hệ thống ngân hàng Bơ i vậy, Ngân hàng Công . MỘT SỐ GI I PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY T I SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 1. PHƯƠNG. đô i mơ i và tiếp tục phát triển, quyết tâm hoàn thành các chỉ tiêu đề ra. 2. MỘT SỐ GI I PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY