NHỮNG GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VINH I. Ý nghĩa của việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh 1. Ý nghĩa của việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh Việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng có ý nghĩa quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường. Rủi ro là những sự kiện xảy ra ngoài ý muốn và ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. Do đặc thù của các ngân hàng thương mại là kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ tín dụng, công việc chủ yếu của các ngân hàng là đi vay và cho vay. Nên hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại luôn chứa đựng những rủi ro “tiềm ẩn”, nó có thể xảy ra bất cứ lúc nào. Rủi ro có tác động rất lớn đến hoạt động của các ngân hàng thương mại, làm cho hiệu quả hoạt động của ngân hàng bị giảm sút một cách nhanh chóng. Thực tế đã chứng minh, trong hoạt động kinh doanh nói chung và kinh doanh tín dụng của ngân hàng nói riêng, lợi nhuận đạt được càng cao thì mức độ rủi ro càng lớn. Vì vậy đi đôi với việc đẩy mạnh kinh doanh thì việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro cũng phải được quan tâm đúng mức. Việc kinh doanh, rủi ro, phòng ngừa và hạn chế rủi ro có mối quan hệ chặt chẽ với nhau. Nếu hoạt động kinh doanh tốt nhưng khả năng phòng ngừa và hạn chế rủi ro lại kém thì hoạt động kinh doanh đó chưa có hiệu quả và ngược lại. Trong điều kiện nền kinh tế Việt nam hiện nay rủi ro tín dụng cần được quan tâm đúng mức hơn bởi hậu quả do nó mang lại là rất lớn, nó ảnh hưởng xấu đến hoạt động của các ngân hàng, gây ra phản ứng dây chuyền trong cả nền kinh tế, làm suy thoái nền kinh tế, rối ren trong xã hội. Vì vậy đòi hỏi các nhà quản lý ngân hàng cần phải quan tâm đến hoạt động tín dụng để có những giải pháp phòng ngừa và hạn chế những rủi ro đó. 2. Phương hướng, mục tiêu, nhiệm vụ của Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh trong năm 2005 và những năm sắp tới. Bước vào năm 2005 năm mở đầu cho chiến lược phát triển kinh doanh 5 năm (2005 - 2010). Nhiệm vụ của Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh rất nặng nề. Nhận thức rõ điều này Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh đã xác định con đường riêng cho mình. Ngân hàng sẽ tiếp tục phát huy nội lực và truyền thống, đẩy mạnh đổi mới công nghệ và phát triển nguồn nhân lực, tăng sức cạnh tranh của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhằm nâng cao lợi nhuận, góp phần vào việc thực hiện sự nghiệp phát triển kinh tế tỉnh và cả nước. Phương hướng nhiệm vụ năm 2005 Với mục tiêu xây dựng mô hình ngân hàng thương mại có cơ cấu tổ chức tinh gọn, phù hợp với thực tế hoạt động của mình nhằm mang lại hiệu quả cao nhất, từng bước hội nhập với các ngân hàng khu vực và thế giới đặc biệt là trong xu thế quốc tế hoá trong hoạt động của ngân hàng ở nước ta trong những năm sắp tới. Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh đã đề ra phương hướng nhiệm vụ cụ thể cho năm 2005 là: * Đẩy mạnh công tác huy động vốn thông qua việc đa dạng hoá và nâng cao chất lượng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm đạt kế hoạch tăng trưởng nguồn vốn từ 15% - 20% so với năm 2004. * Tiếp tục phát triển tín dụng bền vững và hiệu quả, đạt mục tiêu tăng trưởng từ 10% - 15%. Chú trọng quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng thẩm định phương án, dự án vay vốn, tuân thủ các quy trình nghiệp vụ tín dụng nhằm hạn chế nợ quá hạn mới phát sinh. * Tích cực tìm kiếm các dự án trung dài hạn có hiệu quả, khả thi để đầu tư. Phấn đấu nâng dần tỷ trọng vốn đầu tư trung dài hạn đạt 35% trong tổng dư Nợ. * Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ nhằm nâng cao chất lượng hoạt động Ngân hàng. Tiếp tục thực hiện việc ứng dụng các mô hình quản lý theo chuẩn mực quốc tế để nâng cao hiệu quả hoạt động và năng lực quản lý điều hành. * Triển khai phòng giao dịch tại địa bàn Bến Thuỷ (Vinh) phục vụ tốt hơn các khách hàng hiện có đồng thời mở rộng thị phần ở khu vực này. * Xúc tiến việc xây dựng trụ sở mới của Chi Ngân hàng ngoại thương Vinh tại 21 Quang Trung, thành phố Vinh. * Tăng cường giáo dục tư tưởng và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ công nhân viên, đặc biệt chú trọng đến đội ngũ cán bộ mới được tuyển dụng. Xây dựng văn hoá mới trong công sở. * Đẩy mạnh công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ nhằm không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và ngoại ngữ. Tiếp tục tuyển dụng thêm cán bộ để đảm bảo đủ việc đủ người. Nâng cao chất lượng và hiệu quả công việc. * Phấn đấu đạt mức tăng trưởng lợi nhuận tăng 10% - 20% so với năm 2004, hoàn thành chỉ tiêu nộp ngân sách nhà nước. * Chuẩn bị cơ sở vật chất kỹ thuật và cán bộ để đáp ứng yêu cầu triển khai tốt các chương trình tái cơ cấu theo chỉ đạo của ban lãnh đạo Ngân hàng ngoại thương Việt nam. II. Một số biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh. Trong hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, nó có thể xảy ra bất cứ lúc nào và hậu quả cho nó mang lại không thể lường trước được. Do đó, tất cả các ngân hàng nói chung và Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh nói riêng luôn phải tìm ra các biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Đây là nhiệm vụ mang tính chất sống còn đối với hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Có rất nhiều biện pháp đã được đưa ra không nhằm ngoài mục đích phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. Tuy vậy, mỗi biện pháp đó có được áp dụng vào ngân hàng hay không còn tuỳ thuộc vào đặc điểm, tính chất và tình hình kinh doanh tín dụng của mình. Riêng tại chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh các biện pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro luôn được ban lãnh đạo ngân hàng chú trọng đến trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình. 1. Xây dựng một quy trình xét duyệt cho vay khoa học và hợp lý. 1.1. Thẩm định dự án Mục đích của việc thẩm định dự án là việc xác định giới hạn an toàn của quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng. Đây là khâu đầu tiên trong quy trình cho vay đối với khách hàng và có tính chất quyết định đối với sự an toàn của khoản tiền cho vay. Trong giai đoạn này các cán bộ tín dụng phải đi sâu, tìm hiểu tình hình tài chính, khả năng sinh lời, khả năng hoàn trả nợ thông qua các nguồn tin từ khách hàng, báo chí, các phương tiện thông tin đại chúng và quan trọng hơn cả là thông tin do cán bộ tín dụng điều tra, thu thập khi khảo sát thực tế tại doanh nghiệp vay vốn. Tính chính xác, hợp lý, tính hiện thực phải được xuyên suốt quá trình thẩm định dự án của các cán bộ tín dụng và đối với người lãnh đạo trước khi đưa ra quyết định cuối cùng là cho vay hay không. Khi tiến hành xét duyệt cho vay, Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh đã chú trọng đến các vấn đề liên quan đến khách hàng như: Năng lực vay vốn, uy tín, khả năng tạo ra lợi nhuận, tài sản thế chấp… Thẩm định dự án đầu tư là một khâu hết sức quan trọng, nó quyết định đến hiệu quả đầu tư tín dụng của ngân hàng. Vì vậy, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải là người có năng lực chuyên môn vững vàng, có khả năng tổng hợp thông tin và phán đoán chính xác các vấn đề có như thế thì công việc thẩm định dự án đầu tư mới được thực hiện tốt. Ngoài ra chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh còn yêu cầu khách hàng thế chấp thêm tài sản cho ngân hàng. Giải pháp này thực tế có lợi cho cả đôi bên. Ngân hàng thì có tài sản nhằm bù đắp cho khoản vay khi có rủi ro xảy ra và khách hàng thì được vay vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh. Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh hoạt động dựa trên nguyên tắc không đẩy khách hàng đến tình trạng phá sản. Vì vậy, trong quá trình thu nợ Ngân hàng luôn tìm biện pháp giúp đỡ khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ do nguyên nhân khách quan mang lại. Đây là cách tốt nhất để xử lý các khoản tín dụng có khả năng xảy ra rủi ro cho ngân hàng. 1.2. Đánh giá khách hàng Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng chủ yếu xuất phát từ phía khách hàng do đó khi quyết định cho vay phải tiến hành đánh giá khách hàng một cách kỹ lưỡng, chính xác. Việc đánh giá này được thực hiện trên các khía cạnh sau: * Đánh giá năng lực vay vốn Khi cho vay Ngân hàng không chỉ quan tâm đến khả năng trả nợ của khách hàng mà còn quan tâm đến năng lực pháp lý của người vay vốn trừ khi khoản vay đó được cha, mẹ hoặc người giám hộ ký vào đơn xin vay. Đối với doanh nghiệp vay vốn thì Ngân hàng đề nghi tất cả các cán bộ, các thành viên của doanh nghiệp cùng ký tên xin vay. Nếu điều đó không được thực hiện thì cán bộ tín dụng xem xét và yêu cầu người đại diện có thẩm quyền trước pháp luật ký thay. * Uy tín của khách hàng Uy tín của khách hàng có liên quan trực tiếp đến việc trả nợ, nó phản ánh việc sẵn sàng trả nợ, thực hiện tất cả các giao ước trong các điều khoản của hợp đồng tín dụng. Uy tín có ý nghĩa hết sức quan trọng, nó thể hiện sự trung thực, liêm chính của doanh nghiệp. Nếu người đi vay không có uy tín hoặc uy tín thấp thì các cán bộ tín dụng ngân hàng sẽ không yên tâm mặc dù các khoản nợ vẫn được hoàn trả. Các trường hợp cho vay này ngân hàng luôn giám sát kỹ lưỡng các hoạt động của khách hàng nếu đến hạn thu mà khách hàng có khả năng hoàn trả ngân hàng sẽ tiến hành thu nợ ngay. Uy tín của khách hàng không chỉ thể hiện trong quan hệ với ngân hàng mà còn thể hiện trong quan hệ với bạn hàng có quan hệ kinh tế. * Vốn và khả năng tạo ra lợi nhuận Khi xem xét và quyết định cho vay đối với một khách hàng, các cán bộ tín dụng Ngân hàng luôn xem xét vốn tự có của khách hàng là bao nhiêu để đảm bảo việc cho vay được an toàn. Bên cạnh đó, khi cho vay ngân hàng thẩm định xem khách hàng sử dụng vốn như thế nào, hiệu quả và khả năng sinh lợi là bao nhiêu? Bởi vì khoản vay được trả từ chính lợi nhuận trong hoạt động của khách hàng chứng tỏ phương án sản xuất của khách hàng có hiệu quả và khả năng trả nợ của khách hàng là lớn. Bên cạnh đó đối với tất cả các khách hàng vay vốn nguồn trả nợ chính luôn xuất phát từ lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh của chính mình. * Tài sản đảm bảo Một trong ba nguyên tắc tín dụng là tiền vay phải có tài sản đảm bảo. Đây là biện pháp nhằm hạn chế rủi ro khi khách hàng không có khả năng trả nợ. Trên thực tế hoạt động cho vay, Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh cũng như các Ngân hàng khác luôn quán triệt nguyên tắc cho vay có đảm bảo (ngoại trừ những khách hàng có quan hệ tín dụng thường xuyên với ngân hàng và có uy tín tốt với ngân hàng). Tài sản đảm bảo phải là hàng hoá có giá trị, có thị trường tiêu thụ để nếu có sự kiện khách hàng không có khả năng trả nợ Ngân hàng có thể bán để thu hồi nợ. Tuy vậy tài sản bảo đảm thường có giá trị thấp hơn giá trị của khoản vay nên biện pháp này không được Ngân hàng xem trọng như các chỉ tiêu xét duyệt cho vay khác. * Phân tích tình hình tài chính của doanh nghiệp Phân tích tình hình tài chính của khách hàng có vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Việc phân tích chủ yếu chú trọng đến khả năng tự chủ về tài chính, khả năng sinh lời, khả năng thanh toán thông qua một số các chỉ tiêu như: Hệ số này càng cao thì chứng tỏ sự an toàn trong hoạt động càng cao. Ngân hàng có thể đầu tư vào các doanh nghiệp có hệ số này cao. Hệ số vốn tự có = Tổng vốn tự có tham gia đầu tư Tổng vốn đầu tư * Khả năng sinh lời của hoạt động sản xuất kinh doanh Tổng vốn tự có của doanh nghiệp Hệ số an toàn vốn = Tổng tài sản nợ Vấn đề mà Ngân hàng quan tâm là hiệu quả sinh lời của hoạt động sản xuất kinh doanh vì đây là yếu tố quyết định đến khả năng trả nợ của khách hàng. Để đánh giá được khả năng này Ngân hàng thường xem xét các chỉ tiêu sau: Tỷ suất lợi nhuận trên doanh thu = Lợi tức sau thuế Doanh thu thuần Chỉ tiêu này cho biết trong một đồng doanh thu thuần thì tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận ròng sau thuế. Khi đánh giá chỉ tiêu này người ta phải tính cho một thời kỳ dài nếu lợi nhuận có xu hướng tăng lên liên tục là tốt, mặt khác phải dựa vào chu kỳ sản phẩm để dự đoán khả năng sinh lời trong thời gian tới. Hệ số quay vòng = Doanh thu thuần Tài sản bình quân Nói chung hệ số quay vòng tài sản càng cao thì càng tốt. Nhưng khi xem xét hai chỉ tiêu trên cần kết hợp xem xét bản chất nghành nghề kinh doanh, điều kiện kinh doanh thì mới có tính thuyết phục cao. Chẳng hạn: hệ số quay vòng tài sản trong lĩnh vực lưu thông sẽ cao hơn trong những nghành sản xuất vật chất, điều đó chứng tỏ nếu chỉ căn cứ vào hệ số này thì không thể phản ánh chính xác được hiệu quả sử dụng vốn của các khách hàng khi họ kinh doanh trên các lĩnh vực khác nhau. Hệ số thanh toán ngắn hạn = Tài sản lưu động Nợ ngắn hạn Hệ số này phản ánh mức độ đảm bảo tài sản lưu động đối với nợ ngắn hạn, hệ số này càng lớn thì khả năng thanh toán càng cao và ngược lại. Tình hình thanh toán của doanh nghiệp phản ánh rõ nét nhất công tác tài chính, để đánh giá khả năng thanh toán Ngân hàng sử dụng các chỉ tiêu sau: Hế số khả năng thanh toánh nhanh = Tổng số tiền và tương đương tiền có thể dùng để thanh toán nhanh Tổng nợ ngắn hạn đã đến hạn, quá hạn Khi nói đến khả năng thanh toán nhanh là nói đến các khoản nợ đến hạn và đã quá hạn cần phải thanh toán ngay. Do vậy, ngoài tiền và các khoản đầu tư ngắn hạn, thì hàng hoá thành phẩm dùng để thanh toán là những hàng hoá được chấp nhận trả thay tiền. Hệ số khả năng thanh toán nhanh có thể lớn hơn hoặc bằng 1 hay nhỏ hơn 1. Trong trường hợp lớn hơn hay bằng 1 doanh nghiệp đều có khả năng thanh toán, còn trường hợp nhỏ hơn 1 là không đủ khả năng thanh toán. Tuy vậy, cho dù hệ số này có lớn hơn hay nhỏ hơn 1 thì tình hình thanh toán của doanh nghiệp cũng không tốt vì đã để xảy ra những khoản nợ quá hạn. Do đó, hệ số này lớn hơn 0.5 là đảm bảo nếu quá cao thì không tốt. Hệ số quay vòng hàng tồn kho = Doanh thu (thuần, giá vốn) Trị giá hàng tồn kho bình quân Hệ số này càng cao thì việc kinh doanh của doanh nghiệp được đánh giá là tốt vì hệ số này phản ánh số lần hàng hóa tồn kho được bán ra trong kỳ kế toán. Hệ số quay vòng các khoản phải thu = Doanh thu bán hàng Số dư bình quân các khoản phải thu Hệ số này phản ánh tốc độ các khoản phải thu, hệ số này càng cao chứng tỏ tốc độ thu hồi các khoản phải thu nhanh và doanh nghiệp không bị chiếm dụng vốn. Tỷ suất tự tài trợ = Vốn chủ sở hữu x 100 Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này cho thấy mức độ tự tài trợ của doanh nghiệp đối với nguồn vốn kinh doanh của mình. Tỷ lệ này càng cao thì doanh nghiệp có vốn tự có càng lớn, tính độc lập và khả năng an toàn của các doanh nghiệp càng lớn. Thông qua việc phân tích tình hình tài chính của doanh nghiệp, ngân hàng có thể biết được tình hình sản xuất kinh doanh và xu hướng phát triển của doanh nghiệp từ đó đưa ra các quyết định cho vay đúng đắn đảm bảo khả năng thu hồi nợ đúng hạn, đầy đủ cả gốc và lãi. 1.3. Cải tiến các thủ tục cho vay [...]... về những giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh Trong điều kiện nền kinh tế thị trường hiện nay sự cạnh tranh diễn ra rất gay gắt Nhưng hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh vẫn thu được những thành quả tốt Đáng chú ý là trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng đã xem xét và đưa ra các giải pháp hợp lý nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi. .. nghị và các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh tín dụng ở chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh Qua thời gian thực tập tại chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh cùng với những kiến thức đã học tại trường, tham khảo tài liệu, sách báo…Nhưng do vấn đề rủi ro tín dụng là vấn đề rất rộng, phức tạp nên các giải pháp và kiến nghị trong luận văn chỉ là một trong số các biện pháp. .. và hạn chế rủi ro tín dụng và đã thu được kết quả tốt, tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm xuống Tuy nhiên rủi ro vẫn luôn tồn tại cùng với các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, các biện pháp mà ngân hàng đưa ra chỉ phần nào hạn chế được rủi ro chứ không thể loại bỏ hoàn toàn được nó Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương cần chú trọng hơn nữa đến các biện pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng Cụ thể như... thống thanh toán trong ngân hàng, hạ chi phí giao dịch, nâng cao chất lượng dịch vụ… Kết luận Qua thực tiễn nghiên cứu tại chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh, nhận thấy vấn đề rủi ro trong kinh doanh tín dụng là không thể tránh khỏi Vì vậy, vấn đề bức xúc hiện nay là ngân hàng phải có những biện pháp phù hợp để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh tín dụng đem lại hiệu... tiền tệ tín dụng, Ngân hàng nhà nước cần thực hiện những giải pháp sau để tăng cường hoạt động phòng ngừa và hạn chế rủi ro cho các Ngân hàng thương mại: - Tăng cường hoạt động thanh tra, giám sát và đánh giá an toàn đối với hệ thống Ngân hàng thương mại - Nâng cao chất lượng hoạt động điều hành vĩ mô về tiền tệ tín dụng - Xây dựng và hoàn thiện các chế định về các công cụ bảo hiểm tín dụng Ngân hàng. .. nợ tồn đọng và trích lập dự phòng rủi ro, qua đó tạo dựng khung pháp lý đồng bộ và có hiệu lực cao cho hoạt động phòng ngừa, hạn chế rủi ro Bộ Kế hoạch đầu tư, Bộ Tài chính và các bộ nghành liên quan khác cần có sự chia sẻ và thống nhất những quan điểm lớn chỉ đạo hoạt động phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, một nhân tố then chốt đảm bảo hoạt động hiệu quả và bền vững của hệ thống Ngân hàng, huyết... khuôn khổ pháp lý có liên quan đến an toàn tín dụng theo luật Ngân hàng nhà nước và luật các tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước chú trọng và giám sát việc triển khai các chương trình xử lý nợ tồn đọng và tái cơ cấu hoạt động các Ngân hàng thương mại theo kế hoạch đã đề ra Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện hoạt động thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng cho toàn bộ hệ thống Ngân hàng Ngân hàng nhà nước... qua, trong khi Ngân hàng luôn chú trọng đến việc khắc phục những tồn tại trong công tác tín dụng, Ngân hàng đã tìm ra được hướng phát triển cho mình và đã đạt được những kết quả cao Nhờ có thế mạnh về vốn, uy tín trên thị trường, bên cạnh những sản phẩm truyền thống chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh tiếp tục đầu tư máy móc, công nghệ Ngân hàng hiện đại và cho ra nhiều sản phẩm dịch vụ mới và đã... cạnh đó công tác thu nợ tồn đọng của Ngân hàng cũng được chú trọng Tuy kết quả đạt được không lớn nhưng cũng đã góp phần giảm nợ tồn đọng và tăng cường được nguồn vốn cho Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh Từ thực tế và những tồn tại, chúng ta thấy được nguyên nhân và có được những biện pháp để phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong kinh doanh tín dụng của Ngân hàng Trong phạm vi nghiên cứu đề tài này,... bảo lãnh là việc ngân hàng được hai hay nhiều ngân hàng khác bảo lãnh đối với công việc cho vay của mình nhằm phân tán rủi ro cho ngân hàng đầu mối cho vay Thông qua các hình thức phân tán rủi ro đó mà ngân hàng hạn chế được các rủi ro có thể xảy ra mà vẫn dữ được quan hệ với khách hàng Đây là yếu tố hết sức quan trọng đối với các ngân hàng 3 Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng Rủi ro tín dụng một mặt là . NHỮNG GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VINH I. Ý nghĩa của việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. dụng tại Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh 1. Ý nghĩa của việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh Việc phòng