LÝ LUẬN CHUNG RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT 1. MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ KINH TẾ HỘ SX 1.1. Bản chất của kinh tế hộ Thực tế ta thấy rằng ở bất kỳ quốc gia nào có nền nông nghiệp thì ở đó đều tồn tại kinh tế hộ. Như vậy hộ ở đây được hiểu là một hình thưc tổ chức trong kinh doanh nông nghiệp. Và để hiểu rõ được bản chất của kinh tế hộ ta tìm hiểu một số khái niệm về hộ trên những phương diện khác nhau như sau: Theo một số từ điển chuyên ngành kinh tế thì hộ được hiểu đơn thuần là những người cùng sống trong một mái nhà. Về phương diện thống kê hộ được hiểu là những người cùng sống chung dưới một mái nhà, cùng ăn chung và cùng có chung nguồn ngân quỹ. Nếu chỉ dừng lại ở đây ta hay nhầm khái niệm ‘hộ’ và khái niệm ‘gia đình’ là một, tuy nhiên trong thực tế hai khái niệm này lại đựơc hiểu rất khác nhau.Có thể nói gia đình là cơ sở của hộ. Nó là một loại hình hộ quy mô nhỏ, và nó chứa đựng những nhân tố để hình thành các loại hình hộ mở rộng khác. Đây chính là nguyên nhân dẫn đến việc trong nhiều tài liệu thường không phân biệt được hai khái niệm trên mà gộp chung là ‘hộ gia đình’.Thực ra khái niệm này là cách nói trùng lặp những nội dung khác nhau của hộ và gia đình. Từ đó người ta có một khái niệm khá đầy đủ về hộ đó là: ‘hộ là hình thức tổ chức sản xuất bao gồm một hoặc một nhóm người có cùng huyết tộc hoặc có quan hệ huyết tộc sống chung trong một mái nhà, có chung một nguồn thu nhập và cùng tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh’. Như vậy ở khái niệm trên ta cần lưu ý một số điểm sau về hộ: -Hộ là một nhóm người có cùng huyết tộc hay quan hệ huyết tộc; -Họ cùng sống chung dưới một mái nhà; -Có chung một nguồn thu nhập và ăn chung. Ăn chung ở đây không chỉ có ý nghĩa ăn thông thường mà còn hàm ý phân phối chung nguồn thu nhập mà các thành viên của hộ làm ra được trong một khoảng thời gian nhất định; -Cùng tiến hành sản xuất chung. Qua những hiểu biết về hộ ta có thể xây dựng khái niệm kinh tế hộ như sau: Kinh tế hộ là tổng thể các quan hệ kinh tế trong các hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ bao gồm quan hệ kinh tế nội bộ, quan hệ kinh tế giữa các hộ với nhau, và quan hệ kinh tế giữa kinh tế hộ với các cơ quan quản lý vĩ mô. Như vậy kinh tế hộ là một đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, sản xuất kinh doanh trên cơ sở sức lao động,nguồn vốn và những tư liệu sản xuất thuộc quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng của các thành viên trong hộ. Ta phải biết rằng kinh tế hộ trong nông nghiệp nông thôn không phải là kinh tế nông hộ. Kinh tế nông hộ có phạm vi hẹp hơn, nó là một loại hình của kinh tế hộ. Xét về lĩnh vực hoạt động, kinh tế nông hộ chỉ hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp (nông, lâm, ngư nghiệp); còn kinh tế hộ bao hàm cả kinh tế nông hộ và các loại hình kinh tế hộ khác như hộ ngành nghề, hộ nông nghiệp kiêm ngành nghề, hộ làm dịch vụ…. Ngày nay khi nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển thì kinh tế hộ cũng xuất hiện ngày càng nhiều hộ sản xuất hàng hoá với quy mô ngày càng lớn. 1.2. Đặc điểm của kinh tế hộ Từ sau nghị quyết 10 của Bộ chính trị năm 1988, kinh tế hộ là đơn vị kinh tế tự chủ trong sản xuất kinh doanh, là đơn vị kinh tế cơ bản nhất ở nông thôn. Đây là đặc điểm cơ bản nhất của kinh tế hộ. Tính tự chủ được biểu hiện: -Nó là chủ thể kinh tế kinh doanh theo luật pháp và bình đẳng trước pháp luật. -Nó tự quyết định và tự chịu trách nhiệm về kết quả sản xuất kinh doanh của mình. -Hộ được giao quyền sử dụng đất lâu dài và được vay vôn để sản xuất kinh doanh. -Có quyền tham gia hợp tác với các loại hình kinh tế khác theo nguyên tắc tự nguyện, dân chủ và cùng có lợi. Chính các quyền tự chủ trên đã găn kết lợi ích với trách nhiệm và quyền lợi của kinh tế hộ. Đây chính là động lực thúc đẩy kinh tế hộ phát triển. Về trình độ sản xuất: hiện nay trình độ sản xuất kinh doanh của các hộ chủ yếu còn ở mức thấp, sản xuất thủ công là chính, máy móc còn ít, mô hình sản xuất giản đơn, tổ chưc sản xuất còn mang tính tư phát - chưa thực sự xuất phát từ nhu cầu thị trường, quy mô sản xuất còn nhỏ, người lao động chưa được đào tạo bài bản. Đồng thời hộ vẫn chủ yếu hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống và thường bị chi phối bởi những phong tục tập quán của làng quê. Trình độ ứng dụng khoa học công nghệ vào trong sản xuất cũng như việc sử dụng hiệu quả các nguồn nội lực đều còn gặp phải nhiều hạn chế. Về tổ chức: hộ bao gồm các thành viên chủ yếu có quan hệ thân thuộc với nhau, ít lao động thuê ngoài, tuỳ thuộc vào mùa vụ trong sản xuất. Trong sản xuất kinh doanh, chủ hộ là đại diện cũng như là lao động (lđ) trực tiếp, chịu trách nhiệm và tự giác trong các hoạt động của hộ. Vì vậy chủ hộ thường là người lớn tuổi vẫn còn khả năng lao động và có uy cũng như có khả năng quản lý trong gia đình.Do cách thức tổ chức như vậy mà kinh tế hộ có sự thống nhất chặt chẽ giữa việc sở hữu, quản lý, sử dụng các yếu tố sản xuất, có sự thống nhất giữa quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối và sử dụng, tiêu dùng trong một đơn vị kinh tế. Do thống nhất về lợi ích nên có sự gắn kết tính tự nguyện, tự giác cao trong lao động. Về nhân lực: hộ chủ yếu sử dụng nguồn nhân lực tự có (các thành viên có khả năng lao động trong gia đình). Đây là nguồn nhân lực ở quy mô gia đình được huy động để tăng gia sản xuất. Một số hộ sản xuất hàng hoá có thể thuê thêm lao động, đó có thể là lao động thời vụ cũng có thể là lao động thường xuyên nếu hộ đó có quy mô sản xuất lớn. Nhưng trong nông nghiệp nước ta hiện nay với quy mô kinh tế hộ còn nhỏ thêm vào đó là tính mùa vụ trong nông nghiệp khá cao nên việc thuê lao động thường xuyên chiếm tỷ lệ rất ít, chủ yếu hiện nay lao động trong nông nghiệp là lao động được thuê vào những lúc mùa vụ bận rộn. Về quy mô sản xuất: hộ thường sản xuất sản phẩm, dịch vụ có quy mô nhỏ, ở mức gia đình và trang trại là chủ yếu. Có nhiều lý do cho vấn đề này nhưng chủ yếu là do điều kiện về nguồn vốn; về khả năng quản lý còn yếu; công nghệ sản xuất lạc hậu, chủ yếu các sản phẩm sản xuất ra còn ở dưới dạng thô hoặc chế biến thủ công nên sức cạnh tranh trên thị trường yếu. Về khả năng quản lý: khả năng quản lý của hộ nói chung còn nhiều hạn chế. Việc quản lý và tổ chức sản xuất chủ yếu dựa vào kinh nghiệm được tích luỹ trong cuộc sống chứ vẫn chưa có một lớp, một chương trình nào đào tạo một cách bài bản về quản lý cũng như cách sản xuất cho khoa học trong nông nghiệp. Và trong kinh tế hộ thì chủ hộ thường thống nhất quản lý mọi yếu tố từ nguyên vật liệu, sản xuất và tiêu thụ cho nên đôi khi nó không đảm bảo được tính hiệu quả của việc quản lý. Về nguồn vốn sản xuất: chủ yếu là vốn tự có với quy mô nhỏ. Đây là nguồn vốn có được do tiết kiệm tích luỹ được; hoặc do vay mượn của bạn bè người thân quen. Đến nay khi các chính sách tín dụng của ngân hàng ngày càng quan tâm đến việc phát triển hộ cũng như ngày càng đơn giản hoá thủ tục vay mượn, thì đã có nhiều hộ sản xuất với quy mô lớn và kế hoạch sản xuất hợp lý đã dần tiếp cận được với vốn tín dụng ngân hàng. Ngoài ra kinh tế hộ sản xuất kinh doanh có sự gắn bó chặtt chẽ đối với đặc tính của sản xuất nông nghiệp và kinh tế nông thôn.Cụ thể như đối tượng sản xuất của hộ chủ yếu thuộc lĩnh vực nông nghiệp, tính đa dạng, phức tạp về chủng loại, thời gian sống của các loại cây - con đã quyết định tính đa dạng, phức tạp trong hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ. Vì vậy nó dẫn đến tính thời vụ trong sản xuất, sử dụng vốn trong nông nghiệp. Do đó nó đòi hỏi tính chuyên môn hoá phải kết hợp với đa dạng hoá trong nông nghiệp. 2. RỦI RO TRONG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 2.1. Khái niệm rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng 2.1.1. Rủi ro và sự tồn tại tất yếu trong nền kinh tế thị trường Có rất nhiều khái niệm khác nhau về rủi ro đựơc các nhà kinh tế học đưa ra nhưng chúng đều thống nhất ở một nội dung là coi rủi ro là những bất trắc xảy ra trong quá trình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp gây nên những thiệt hại cho doanh nghiệp. Nghiên cứu rủi ro trong kinh doanh chúng ta thấy rằng, trong hoạt động kinh doanh luôn chứa đựng những rủi ro và những rủi ro này có thể tác động trực tiếp đến kết quả doanh lợi và là nguy cơ dẫn đến sự phá sản của các doanh nghiệp bất cứ lúc nào. Nhưng không vì thế mà chúng ta hoảng sợ, không dám kinh doanh, vì không chấp nhận rủi ro thì không thể có lợi nhuận cao bởi lẽ mọi kế hoạch kinh doanh có khả năng thu lợi nhuận lớn thì luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, nhưng rủi ro quá lớn thì có thể đưa người kinh doanh vào thế bị phá sản. Do vậy việc thừa nhận có rủi ro trong kinh doanh và tìm kiếm nhiều phương pháp ngăn ngừa rủi ro là đòi hỏi xuất phát từ yêu cầu của sự tồn tại và phát triển trong kinh doanh. Để đứng vững trên thương trường, các doanh nghiệp không còn con đường nào khác là phải đương đầu với rủi ro có thể xảy ra để tìm biện pháp phòng ngừa, hạn chế nhằm giảm tối đa thiệt hại do rủi ro gây nên. 2.1.2. Rủi ro trong kinh doanh ngân hàng Như chúng ta đã biết rủi ro luôn luôn tiềm ẩn trong các hoạt động của đời sống xã hội nói chung và trong hoạt động kinh doanh nói riêng, trong đó có hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Ngân hàng có hoạt động đặc thù là huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ công chúng để kinh doanh ( dưới hình thức cho vay hoặc đầu tư vào các tài sản sinh lời…) và cung ứng các dịch vụ thanh toán, vì vậy hoạt động ngân hàng luôn tiềm ẩn những rủi ro . Rủi ro là khả năng dẫn đến những tổn thất mà ngân hàng phải gánh chịu do khách hàng không thực hiện đúng các nghĩa vụ của họ trong các giao dịch với ngân hàng. Xuất phát từ quan điểm và nhận thức trên, yêu cầu đặt ra cho chúng ta là phải tìm cách giải bài toán khó khăn và phức tạp này mà mục tiêu là tối thiểu hoá rủi ro trong hoạt động ngân hàng. 2.2. Phân loại rủi ro trong kinh doanh ngân hàng Một ngân hàng trong nền kinh tế thị trường phải đối mặt với nhiều loại rủi ro. Nhưng trong bài viết này chúng ta nghiên cứu một số rủi ro mà các ngân hàng thương mại đặc biệt quan tâm sau: 2.2.1. Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là rủi ro xảy ra khi mà khoản tiền cấp cho khách hàng sử dụng mà ngân hàng không thu dược đầy đủ cả gốc và lãi khoản vay hoặc việc thanh toán nợ gốc và lãi vay không đúng kỳ hạn và nội dung thoả thuận. 2.2.2. Rủi ro lãi suất Trong hoạt động kinh doanh của mình, ngân hàng vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay. Để huy động được vốn, ngân hàng phải trả một khoản chi phí gọi là lãi suất huy động vốn, và khi cho vay sẽ thu phí gọi là lãi suất cho vay, như vậy lãi suất cũng là một loại giá cả. Trong cơ chế thị trường giá cả luôn biến động theo quan hệ cung cầu, nên lãi suất cũng biến đổi. Thiệt hại do rủi ro lãi suất gây ra làm chi phí cho nguồn vốn lớn hơn chi phí sử dụng vốn, nếu tình trạng này kéo dài dẫn đến thua lỗ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Như vậy rủi ro lãi suất là những biến động do biến động lãi suất đối với hoạt động tài chính ngân hàng. Rủi ro lãi suất bắt nguồn từ mối quan hệ qua lại của tài sản có, tài sản nợ và các hợp đồng ngoại bảng. Cơ cấu tài sản có và tài sản nợ sẽ quyết định tình thế rủi ro lãi suất của một ngân hàng . Tình thế rủi ro lãi suất phụ thuộc vào mức độ mất cân đối về thời lượng giữa tài sản có và tài sản nợ. Chẳng hạn ngân hàng dùng tài sản nợ ngắn hạn có lãi suất thay đổi để đầu tư vào tài sản nợ dài hạn có lãi suất cố định, thì lãi suất ngắn hạn tăng lên, chi phí ngân hàng sẽ tăng trong khi thu nhập ở tài sản dài hạn vẫn giữ nguyên. Ngoài ra lạm phát tăng cũng ảnh hưởng đến thu nhập của ngân hàng do lãi suất buộc phải điều chỉnh tăng lên. Rủi ro lãi suất liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng còn xảy ra khi ngân hàng ký hợp đồng cho khách hàng vay theo lãi suất cố định tại thời điểm ký hợp đồng, song đến khi giải ngân cho vay thì lãi suất huy động vốn tăng lên, nhưng ngân hàng không tăng được lãi suất cho vay. Hoặc ngân hàng ký hợp đồng cho vay theo lãi suất thả nổi, khi đến kỳ hạn giải ngân vốn vay, lãi suất thị trường giảm xuống nhưng chi phí bình quân lãi suất huy động vốn vẫn ở mức cao. Rủi ro lãi suất còn được hiểu là do lãi suất thả nổi, đến kỳ giải ngân lãi suất tăng cao, gây rủi ro trả nợ cho ngân hàng. Do đó trong quản trị điều hành rủi ro tín dụng cần hết sức quan tâm đến rủi ro lãi suất. 2.2.3. Rủi ro hối đoái Tỷ giá hối đoái là giá cả của một đồng tiền tính ra một đồng tiền khác. Rủi ro hối đoái là do sự biến động về tỷ giá giữa các đồng tiền. Trong nên kinh tế thị trường, tỷ giá luôn biến động. Với biến đổi của tỷ giá hối đoái, bất kỳ một khoản nợ nào dù thời hạn dài hay ngắn, đối với một đồng tiền nhất định, đều có thể tạo ra cho ngân hàng phải đối mặt với rủi ro tỷ giá hối đoái. Rủi ro hối đoái liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng khi khách hàng vay vốn ngoại tệ, bán đi lấy nội tệ, hoặc kinh doanh nhập khẩu nhưng không cân đối được vốn ngoại tệ phải mua trên thị trường, đến khi trả nợ thì tỷ giả tăng cao, gây rủi ro cho khách hàng và cho ngân hàng. Trường hợp rủi ro hối đoái cũng liên quan trực tiếp đến tín dụng đối với ngân hàng khi không cân đối được nguồn ngoại tệ để cho vay, ngân hàng thương mại luôn ở trong trạng thái “ Trường” hay “ Đoản” về một loại tài sản ngoại tệ nào đó. 2.2.4. Rủi ro nguồn vốn Rủi ro nguồn vốn thường xảy ra dưới hai hình thức: - Rủi ro do ứ đọng vốn: Tức là nguồn vốn huy động của ngân hàng bị ứ đọng không cho vay được, cũng như không thể chuyển sang được các loại tài sản sinh lời khác. Như chúng ta đã biết một trong các hoạt động của ngân hàng thương mại là “ đi vay để cho vay” nhằm tìm kiếm lợi nhuận, nếu số tiền huy động ngân hàng không sử dụng hết ( tức lượng tiền dự trữ vượt mức cần thiết mà không sinh lời ) thì đến kỳ hạn ngân hàng vẫn phải trả lãi cho số vốn huy động, các chi phí nghiệp vụ và chi phí quản lý. Điều này dẫn đến thua lỗ trong kinh doanh ngân hàng không khắc phục có thể dẫn đến đóng cửa ngân hàng. - Rủi ro do thiếu vốn: Do việc chuyển hoán các kỳ hạn sử dụng vốn và nguồn vốn không nhịp nhàng dẫn đến ngân hàng không đủ khả năng đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng, nếu ngân hàng không có biện pháp kịp thời để đảm bảo khả năng thanh toán mà không có cách giải quyết kịp thời để đảm bảo khả năng thanh toán thì rất dễ dẫn đến rủi ro thanh toán và ngân hàng dễ phá sản. 2.2.5. Rủi ro thanh khoản Trong nền kinh tế thị trường các NHTM luôn phải duy trì một mức dự trữ nhất định để đảm bảo khả năng thanh toán hiện tại, đột xuất nảy sinh trong tương lai. Khi ngân hàng không đảm bảo khả năng thanh toán mà không có cách giải quyết kịp thời dễ dẫn đến hiệu ứng dây chuyền trong việc rút tiền và làm cho ngân hàng có thể phá sản. 3. RỦI RO TÍN DỤNG VÀ ẢNH HƯỞNG CỦA RỦI RO TÍN DỤNG 3.1. Khái niệm rủi ro tín dụng Trong nền kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng được ví như hệ thống thần kinh của nền kinh tế. Hệ thống ngân hàng quốc gia hoạt động thông suốt, lành mạnh và hiệu quả là tiền đề để các nguồn lực tài chính luân chuyển, phân bổ và sử dụng hiệu quả…, kích thích tăng trưởng kinh tế một cách bền vững. Tuy nhiên, trong nền kinh tế thị trường, thì rủi ro trong kinh doanh là không thể tránh khỏi, mà đặc biệt là trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng rất nhạy cảm nó có phản ứng dây truyền, lây lan và ngày càng có biểu hiện phức tạp. Sự sụp đổ của ngân hàng có ảnh hưởng tiêu cực đến toàn bộ đời sống – kinh tế – xã hội của một quốc gia và có thể lan rộng sang quy mô quốc tế. Đối với ngân hàng, cung ứng tín dụng là chức năng kinh tế cơ bản, thường mang lại thu nhập chính cho ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật trên và nó luôn chứa đựng những rủi ro. Vậy rủi ro tín dụng là gì? Ta có thể hiểu rõ rủi ro tín dụng như sau: Rủi ro tín dụng là: Khoản lỗ tiềm tàng vốn có được tạo ra khi cấp tín dụng cho khách hàng . Cụ thể hơn, rủi ro tín dụng là khả năng khách hàng không trả được đúng nợ với ngân hàng xét trên cả hai khía cạnh: số lượng và thời gian. Do đó, rủi ro tín dụng có thể phân thành: - Rủi ro mất vốn: Khi khách hàng không hoàn trả một phần hoặc toàn bộ khoản tín dụng ( Xét trên khía cạnh số lượng ). Từ đó làm giảm vốn tự có của NHTM dẫn đến giảm sức mạnh tài chính của ngân hàng ( Mất vốn chỉ có thể khấu trừ vào vốn tự có của ngân hàng ). - Rủi ro vốn bị ứ đọng: Khi khách hàng không có khả năng hoàn trả đúng hạn làm cho các khoản cho vay của ngân hàng bị bất động hoá. (xét trên khía cạnh thời gian). Từ đó gây ra những chi phí cơ hội cho ngân hàng. Phần nguồn vốn đã huy động để cho khách hàng vay cần phải trả lãi ( trả lãi tiền gửi, trả lãi cho các giấy tờ có giá, trả lãi các khoản vay, trả cổ tức cho cổ đông…) nhưng lại không tạo được nguồn thu tương ứng. Rủi ro tín dụng là nguyên chủ yếu dẫn tới việc các ngân hàng bị phá sản. Rủi ro tín dụng luôn tồn tại với hoạt động tín dụng, chúng ta không thể giảm nó xuống bằng không mà chúng ta phải chấp nhận sự tồn tại của nó. Nhưng không có nghĩa rằng chúng ta không quan tâm đến rủi ro, mà chúng ta cần có biện pháp để phòng ngừa hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro tín dụng có thể xảy ra. Hạn chế rủi ro tín dụng là tổng thể các biện pháp nhằm giảm thiểu những thiệt hại cho ngân hàng trong hoạt động tín dụng. Các biện pháp này sẽ được trình bày rõ hơn ở phần sau. 3.2. Ảnh hưởng của rủi ro tín dụng * Đối với ngân hàng - Tăng chi phí, giảm lợi nhuận trong hoạt động ngân hàng: Trong hoạt động ngân hàng chi phí là một yếu tố quan trọng để thực hiện các nghiệp vụ. Thông thường chi phí cho các hoạt động ngân hàng bao gồm: chi phí trả lãi cho khách hàng gửi tiền, chi phí mua sắm phương tiện, thiết bị phục vụ hoạt động của ngân hàng, điện sáng, điện thoại… Khi rủi ro tín dụng xảy ra để bù đắp được những khoản tín dụng gặp rủi ro đòi hỏi ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay, dẫn đến có ít khách hàng vay vôn hơn và làm giảm lợi nhuận trong kinh doanh của ngân hàng. Khi rủi ro xảy ra ngân hàng không thu được số vốn như dự kiến do vậy không quay vòng được vốn, mất cơ hội đầu tư các dự án khả thi, làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. - Giảm khả năng thanh toán của ngân hàng: Rủi ro tín dụng xảy ra, làm cho ngân hàng không thu hồi được gốc lãi số vốn đã cho vay, do vậy làm giảm khả năng thanh toán của ngân hàng. Nếu tình trạng này kéo dài có thể làm ngân hàng mất khả năng thanh toán và phá sản. [...]...- Suy giảm uy tín của ngân hàng: Rủi ro tín dụng xảy ra phản ánh hiệu quả kinh doanh, quản lý của ngân hàng kém, lòng tin của khách hàng với ngân hàng giảm, chính là giảm uy tín của ngân hàng trên thị trường Nó tác động mạnh nhất tới nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng làm giảm quy mô hoạt động của ngân hàng Uy tín ngân hàng giảm cũng làm giảm lòng tin đối với các tổ chức tài chính tiền... trên thế giới Do vậy ngân hàng khó khăn trong việc quan hệ vay vốn, thiết lập quan hệ đại lý với các tổ chức đó * Đối với hộ sản xuất - Tín dụng ngân hàng góp phần tác động đến các đơn vị sử dụng nguồn vốn vay của ngân hàng có hiệu quả Nguồn vốn từ tín dụng ngân hàng là một nguồn tài chính giúp các hộ kinh doanh có đủ vốn để phát triển sản xuất, đổi mới công nghệ, thúc đẩy sản xuất hàng hoá Ngoài ra còn... định sản xuất, phục hồi và phát triển các làng nghề truyền thống Đối với các hộ thiếu vốn đầu tư thì một trong những cách huy động vốn nhanh nhất là vay của ngân hàng Do đó rủi ro tín dụng tại các ngân hàng sẽ làm cho hộ ít có cơ hội vay vốn, rất có thể nhiều phương án kinh doanh khả thi sẽ bị bỏ qua- Rủi ro tín dụng xảy ra nhiều sẽ làm niềm tin giữa các hộ và ngân hàng bị suy giảm, làm cho quan hệ tín. .. thiệt hại cho ngân hàng Xếp hạng khách hàng: Thông qua tiêu thức xếp loại khách hàng, ngân hàng có chính sách tín dụng thích hợp Đối với những khách hàng xếp loại cao, có uy tín ngân hàng sẽ có chính sách tín dụng ưu đãi ( lãi suất, tài sản bảo đảm,…) ngược lại loại khách hàng xếp loại thấp ngân hàng cần thắt chặt các điều kiện tín dụng 5.4 Xây dựng và sử dụng hiệu quả quỹ dự phòng rủi ro tín dụng Trích... quỹ dự phòng rủi ro được coi là một trong những biện pháp quan trọng để hạn chế rủi ro, nhất là rủi ro tín dụng Do rủi ro là điều tất yếu xảy ra trong kinh doanh của các NHTM, các NHTM không thể giảm nó xuống bằng không, do vậy để giảm bớt tổn thất khi rủi ro xảy ra các NHTM cần trích lập một quỹ dự phòng rủi ro trong hoạt động ngân hàng Việc sử dụng các quỹ đó như sau: - Quỹ dự phòng rủi ro đặc biệt:... thành công cho Ngân hàng, trong đó bao gồm cả hoạt động cho vay Phát hành thẻ tín dụng, cấp các khoản tín dụng thông qua máy cho vay tự động, sử dụng những phần mềm quản lý khách hàng (MIS), cho phép khách hàng được nối mạng với máy tính Ngân hàng để ra lệnh mở thư tín dụng …thực sự đã góp phần tạo ra một diện mạo mới trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng Tuy nhiên nhiều rủi ro tín dụng cũng phát... thống máy tính của Ngân hàng thông qua việc chấm điểm tín dụng và trên cơ sở chiết xuất thông tin từ (MIS) sẽ chấp nhận đơn xin vay trên mà không hề biết rằng rủi ro tín dụng đang chờ đợi Ngân hàng; - Sự bùng nổ thẻ tín dụng cũng làm tăng rủi ro tín dụng Điều này lý giải vì sao cho vay tiêu dùng ngày càng là một loại hình cấp tín dụng vô cùng rủi ro 4.2 Nguyên nhân từ phía người vay Khách hàng của NHTM... tín dụng căng thẳng, thủ tục vay vốn ngày càng chặt chẽ, là rào cản đối với các hộ làm ăn chính đáng * Đối với nền kinh tế Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tập trung và điều hoà nguồn vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế, tăng nhanh tốc độ lưu thông hàng hoá và chu chuyển tiền tệ Nhờ đó mà thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh Tín dụng ngân hàng là công cụ chủ yếu để tài trợ, đầu tư cho các. .. thường trong cuộc sống cũng là một nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cho Ngân hàng - Do người vay hoạch định ngân quỹ không chính xác, không dự tính hết được các khoản chi tiêu dẫn đến xác định sai thu nhập có thể sử dụng để trả nợ Ngân hàng 4.2.2 Khách hàng là các hộ sản xuất, doanh nghiệp a Rủi ro phi tài chính: Phản ánh mục đích sử dụng vốn và việc khách hàng có thiện chí trong việc vay trả nợ Ngân hàng. .. Nhà nước thực hiện các mục tiêu chính sách xã hội 4 NGUYÊN NHÂN GÂY RA RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG 4.1 Nguyên nhân khách quan 4.1.1.Nguyên nhân do chính sách của Nhà nước: Môi trường pháp lý Môi trường pháp lý cùng với các chính sách của nhà nước nhiều khi dẫn đến những rủi ro tín dụng Có thể thấy rất rõ điều này thông qua xem xét những khúc mắc trong hoạt động tín dụng của các NHTM Việt Nam: - . LÝ LUẬN CHUNG RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT 1. MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ KINH TẾ HỘ SX 1.1. Bản chất của kinh tế. cho ngân hàng có thể phá sản. 3. RỦI RO TÍN DỤNG VÀ ẢNH HƯỞNG CỦA RỦI RO TÍN DỤNG 3.1. Khái niệm rủi ro tín dụng Trong nền kinh tế thị trường hệ thống ngân