Gỉải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh( Vpbank) 3.1 Định hướng cho vay tiêu dùng trong thời gian tới của Vpbank 3.1.1 Định hướng hoạt động của ngân hàng trong thời gian tới Với mục tiêu đến năm 2010 trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong hệ thống ngân hàng Việt nam, ngân hàng lớn thứ 5 trong khu vực Đông nam á VPbank đã không ngừng nỗ lực và cải thiện chính mình để đạt được những thành tựu đề ra. Trong năm 2007 đã đánh dấu bước tiến đáng kể trong nền kinh tế Việt nam trở thành thành viên chính thức của tổ chức thương mại thế giới WTO và thành viên không thường trực của Liên Hợp Quốc khiến nền kinh tế Việt Nam phải đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức.Điều này đòi hỏi mỗi ngành phải có những chiến lược phát triển riêng để có thể tồn tại và đứng vững trên thị trường. VPbank cũng luôn đặt ra cho mình những chiến lược phát triển cụ thể:  Mở rộng mạng lưới của ngân hàng không chỉ tập trung vào các thành phố lớn mà còn phát triển trong cả nước.  Tố chức các đợt đào tạo nhân viên trong ngân hàng để nâng cao chất lượng thẩm định và các họat động khác trong ngân hàng.  Tiếp tục phát triển hơn nữa mạng lưới thẻ trong cả nước. Đặc biệt từ khi Chính Phủ ban hành lệnh trả lương qua tài khoản thì việc phát triển mạng lưới thẻ cũng là một kênh huy động vốn khá hiệu quả.  Đa dạng hóa hơn nữa các sản phẩm trong ngân hàng với nhiều tiện ích nhằm duy trì khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng khác.  Tăng cường các họat động Marketinh nhằm tuyên truyền quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến tận từng khách hàng.  Tiếp tục hiện đại hoá công nghệ trong ngân hàng giảm thiểu sai sót về kỹ thuật.  Đẩy mạnh họat động của các công ty trực thuộc của ngân hàng như:công ty chứng khoán công ty quản lý tài sản,công ty quản lý quỹ.  Các chỉ tiêu tài chính trong thời gian tới của ngân hàng Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Vốn điều lệ 2000 2000 3000 Tổng tài sản 17.000 23.000 28.000 Lợi nhuận trước thuế 270 360 430 Tỷ lệ lợi nhuận sau thuế trên vốn cổ đông (tối thiểu) 17% 17% 18% Số lượng điểm giao dịch 130 140 150 Số lượng công ty trực thuộc 4 4 4 Số lượng cán bộ nhân viên 2200 2400 3000 (Báo cáo tổng kết nhiệm kỳ 2003-2007) 3.1.2 Định huớng cho vay tiêu dùng của VPank trong thời gian tới Cho vay tiêu dùng được ngân hàng triển khai từ năm 2001, đến nay đã có những thành tựu đáng kể.Cùng với xu hướng phát triển của nền kinh tế thì CVTD đang trở thành một dịch vụ khá được ưa chuộng trong các ngân hàng hiện nay mặc dù nó mang lại nhiều rủi ro nhưng nguồn lợi nhuận mà ngân hàng có thể thu được từ hoạt động này rất lớn.Vì vậy cũng giống như các ngân hàng khác, VPBank cần đề ra những chiến lược cụ thể trong CVTD ở từng giai đoạn và từng thời kỳ để phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế phù hợp với sự phát triển chung của ngân hàng trong thời gian tới. Cụ thể các định hướng về CVTD của VPBank trong thời gian tới như sau:  Để giảm thiểu rủi ro đối với ngân hàng, VPank chú trọng phát triển các khoản vay mà người vay có thu nhập cao, ổn định và có quan hệ tốt với khách hàng. Đồng thời cần tiến hành nâng cao chất lượng thẩm định,khả năng kiểm soát sau cho vay của ngân hàng, sử dụng hơn nữa bảng chấm điểm tín dụng.  Nâng cao uy tín và thương hiệu của ngân hàng bằng các chiến lược Marketinh hiệu quả.  Về mạng lưới hoạt động, tiếp tiếp tục mở rộng mạng lưới của ngân hàng nhằm phục vụ ngày càng tốt hơn nhu cầu khách hàng.  Nâng cao trình độ cán bộ nhân viên trong ngân hàng vì đây là một nhân tố hết sức quan trọng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động của ngân hàng.  Đa dạng hoá các dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng.  Các chỉ tiêu cho vay tiêu dùng của VPBank trong năm 2008  Dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 3,856,914 triệu đồng  Cho vay mua nhà đạt 2,016,325 triệu đồng  Cho vay mua ôtô 1,036,453 triệu đồng  Cho vay du học 236,972 triệu đồng  Cho vay tiêu dùng khác 567,164 triệu đồng  Nợ quá hạn đạt trong cho vay tiêu dùng là 0.85%  Thu lãi cho vay tiêu dùng đạt 109,685 triệu đồng 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh( VPbank) Để đạt được những kết quả đã nêu trên trong thời gian tới VPbank cần triển khai thực hiện các biện pháp sau Hoàn thiện và nâng cao chất lượng thẩm định tài chính Quy trình thẩm định tín dụng là một khâu quan trọng không thể thiếu được trong quá trình cho vay của ngân hàng.Nó là một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng trong ngân hàng.Vì vậy yêu cầu cần đặt ra là xây dựng một quy trình tín dụng chặt chẽ và áp dụng vào trong quá trình thẩm định cho vay đối với khách hàng để giảm thiếu tối đa rủi ro cho ngân hàng.Cho vay tiêu dùng là một danh mục cho vay đặc biệt của ngân hàng. Hình thức cho vay này có nguồn trả nợ chủ yếu là từ thu nhập của người tiêu dùng. Một khi họ ốm đau, bệnh tật thì ngân hàng khó có thể thu hồi được nợ từ phía ngưòi vay do vậy hình thức cho vay này chứa nhiều rủi ro. Vì vậy đòi hỏi nhân viên thẩm định phải tiến hành nâng cao chất lượng thẩm định khi cho vay cụ thể. - Thẩm định năng lực pháp lý, năng lực pháp luật dân sự. - Thẩm định về năng lực tài chính của khách hàng: như tình hình kinh tế, khả năng trả nợ của khách hàng, phương án sử dụng vốn vay. - Thẩm định về giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng. Nâng cao khả năng kiểm soát sau cho vay Đây cũng là một khâu quan trọng chứa đựng rủi ro cho ngân hàng.Khách hàng sau khi vay có thể sử dụng vốn sai mục đích mà điều này có ảnh hưởng rất lớn tới quá trình thu hồi nợ của ngân hàng.Vì vậy sau khi cho khách hàng vay vốn ngân hàng phải định kỳ đánh giá lại các khoản nợ, thông báo nợ gốc và lãi cho khách hàng để tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hoặc bất hợp pháp bằng việc:Định kỳ cử cán bộ xuống nơi khách hàng ở để kiểm tra tình hình khách hàng bằng cách đánh giá lại: việc sử dụng vốn của khách hàng đã đúng mục đích chưa, tinh thần trả nợ của khách hàng ra sao, đánh giá lại tình hình thu nhập và tài sản đảm bảo của khách hàng.Trên cơ sở đánh giá trên: Nếu khoản vay vẫn có biểu hiện tốt thì ngân hàng sẽ tiếp tục theo dõi đến các kỳ trả nợ sau.Nếu khoản vay có biểu hiện rủi ro thì ngân hàng sẽ có biện pháp sử lý kịp thời như tiến hành trích lập dự phòng rủi ro, ra hạn nợ hoặc thu nợ trước hạn của khách hàng… Thiết lập quỹ dự phòng rủi ro Bất kỳ một ngân hàng nào dù làm ăn có lãi cao đến đâu thì rủi ro vẫn là không tránh khỏi. Nó luôn tiềm ẩn trong ngân hàng, bất kỳ một sự thay đổi nào cũng có thể ảnh hưởng đến chất lượng CV nói chung và chất lượng CVTD nói riêng vì vậy đòi hỏi các ngân hàng phải có quỹ DPRR. Quỹ này có tác dụng bù đắp được được những rủi ro có thể xảy ra mặc du những rủi ro là không tránh khỏi đôi khi nó xay ra ngoài dự kiến không kường trước được, việc ngân hàng trích quỹ này cũng góp phần làm giảm trách nhiệm của cán bộ tín dụng giúp họ yên tâm công tác đồng thời nâng cao được chất lượng của CVTD. Nâng cao chất lượng nguồn thông tin Để nguồn thông tin ngân hàng thu thập được có độ chính xác cao góp phần vào quá trình ra quyết định cho vay, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp sau - Phối hợp chặt chẽ với trung tâm tín dụng của Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam để biết được số dư và tỷ lệ nợ quá hạn của khách hàng (nếu có) ở các ngân hàng khác mà khách hàng đã từng có quan hệ trước đây. - Cử cán bộ có trình độ chuyên môn đến tận nơi khách hàng sinh sống để xác minh xem những thông tin mà khách hàng cung cấp có đúng hay không từ đó có quyết định đúng đắn. - Ngân hàng cần có bộ phận riêng để quản lý hồ sơ, giấy tờ của khách hàng. Đa dạng hoá các hình thức CVTD Các ngân hàng hiện nay ngày càng có xu hướng mở rộng các hình thức cho vay nhằm thu hút thêm ngày càng nhiều khách hàng đồng thời cũng để tạo ra thêm lợi nhuận cho ngân hàng.Vì vậy xu hướng đa dạng hoá các hình thức hoạt động trong ngân hàng đang được quan tâm trong đó phải kể đến hình thức CVTD.Hiên nay, VPBank đang triển khai các hình thức CVTD như cho vay mua, sửa chữa, xây nhà, cho vay mua ôtô,cho vay du học…Sắp tới VPBank cần phải phát triển hơn nữa các hình thức cho vay khác như: cho vay xuất nhập khẩu, cho vay đầu tư mua cổ phiếu…. Nâng cao hình ảnh ngân hàng Đây là một trong những mục tiêu mà ngân hàng cần hướng tới, vì từ đó mới tạo cơ sở cho quá trình hoạt động phát triển và tìm kiếm nguồn lợi nhuận trong ngân hàng.VPbank cũng không ngoài mục tiêu đó cụ thể - Không ngừng đa dạng hoá các loại dịch vụ cho khách hàng lựa chọn phù hợp với các khả năng của mình, cung cấp các tiện ích nhất định cho khách hàng khi sử dụng các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp chẳng hạn như: khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng sẽ được lãi suất ưu đãi hoặc được nhận phiếu bốc thăm trúng thưởng… - Thêm vào đó một chiến lược Marketing hiệu quả cũng có tác dụng rất lớn trong việc quảng bá thương hiệu cho ngân hàng như: thực hiện các chương trình quảng cáo rộng rãi bằng nhiều phương tiện truyền thông như tivi, báo chí, internet…và tổ chức các chương trình khuyến mại với nhiều phần quà hấp dẫn duy trì các khách hàng cũ và thu hút thêm các khách hàng mới. - Thường xuyên tham gia vào các hoạt động cộng đồng cũng là một biện pháp có hiệu quả để nâng cao uy tín của ngân hàng như: tài trợ cho các giải văn nghệ, thể thao, giúp đỡ các bàn mẹ Việt nam anh hùng có hoàn cảnh khó khăn, ủng hộ đồng bào bão lụt … Nâng cao trình độ chuyên môn cho các cán bộ nhân viên trong ngân hàng Khi đã có một quy trình tín dụng chặt chẽ thì đòi hỏi các cán bộ nhân viên trong ngân hàng phải có trình độ nhất định để thực hiện những quy định đó để tránh những sai sót nhất định trong quá trình thực hiện bằng các biện pháp như - Thường xuyên tổ chức các lớp đáo tạo về chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên. Do lực lượng nhân viên trong ngân hàng phần lớn là những nhân viên còn non trẻ kỹ năng về nghề nghiệp còn rất hạn chế do đó việc đào tạo thêm cho nhân viên thường kỳ là hoạt động không thể thiếu được của ngân hàng. - Tổ chức các cuộc giao lưu học hỏi giữa các cán bộ nhân viên trong ngân hàng để họ có thể học hỏi giúp đỡ lẫn nhau về trình độ chuyên môn nắm vững cac nghiệp vụ trong ngân hàng đặc biệt với các nhân viên tín dụng.Đồng thời chính điều này có thể tạo ra khối đoàn kết chặt chẽ và sự gắn bó với ngân hàng. - Đối với những cá nhân có năng lực và trình độ có thể tổ chức cho đi đào tạo tập huấn ở nước ngoài nhằm tìm hiểu học hỏi thêm về các nước bạn từ đó có chính sách điều chỉnh nhất định cho phù hợp với xu hướng phát triển của các ngân hàng trong nước và trên thế giới. - Có những chính sách đãi ngộ thích hợp cho các nhân viên có thành tích cao trong quá trình công tác như: chế độ lương, thưởng, trợ cấp sinh đẻ…Đồng thời tiến hành xử lý thích hợp với các nhân viên có biểu hiện sai phạm. Phát triển công nghệ ngân hàng Loài người đã trải qua nhiều cuộc cách mạng công nghệ, nó làm thay đổi căn bản cuộc sống của con người từ chỗ sử dụng các công cụ thủ công năng suất thấp đến các công nghệ hiện đại như công nghệ điện tử, tin học…Nhờ đó mà làm cho cuộc sống của con người ngày càng hoàn thiện hơn.Ngân hàng cũng là một lĩnh vực ứng dụng rất nhiều tiện ích của công nghệ.Các sản phẩm công nghệ trong ngân hàng ra đòi ngày càng nhiều hơn như internet banking, home banking, phone banking, ngân hàng điện tử, hệ thống máy rút tiền tự động…công nghệ điện tử ứng dụng trong ngân hàng tạo cho ngân hàng nhiều tiện ích như: tiết kiệm chi phí cho ngân hàng, rút ngắn thời gian thanh toán, mở rộng đối tượng phục vụ( khách hàng không cần đến ngân hàng giao dịch trực tiếp mà chỉ cần ở nhà cũng có thể giao dịch với ngân hàng thông qua hệ thống internet banking, phone banking,home banking… Vì vậy trong thời gian tới phát triển hệ thống công nghệ trong ngân hàng là điều hết sức cần thiết của VPbank để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác theo kịp với sự phát triển của thế giới và để tạo thêm thu nhập cho ngân hàng bằng cách - Đầu tư nâng cấp và hiện đại hoá các trang thiết bị trong ngân hàng tại các hội sở, chi nhánh,các văn phòng giao dịch. - Sử dụng phần mềm chọn gói để giảm thiếu tối đa thời gian giao dịch với khách hàng. - Tổ chức và khai thác mạng đảm bảo yêu cầu: tập trung hoá thông tin khách hàng, thông tin tài khoản, thông tin về ngân hàng để khách hàng có thể tra cứu số dư tài khoản khi cần. 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước Ngân hàng Nhà Nước đóng một vai trò hết sức quan trọng trong việc điều hành cũng như hỗ trợ cho các ngân hàng trong trường hợp ngân hàng mất khả năng thanh toán.Vì vậy ngân hàng Nhà Nước cần có những chính sách chỉ đạo cũng như hoạch định mục tiêu chiến lược cho từng ngân hàng trong thời gian tới.Đồng thời xây dựng các văn bản hướng dẫn cụ thể về loại hình cho vay tiêu dùng quy trình để bảo về lợi ích của cả ngân hàng và khách hàng góp phần phát triển kinh tế. 3.3.2 Kiến nghị đối với Chính phủ Bất kỳ một nền kinh tế nào cũng chịu sự điều tiết vĩ mô của nhà nước, bất kỳ một sự biến động nào trong chính sách của Chính phủ cũng có ảnh hưởng rất lớn đến toàn bộ nền knh tế.Vì vậy sự ổn định về môi trường kinh tế về pháp lý và chính trị có ảnh hưởng là rất cần thiết đối với sự phát triển của cho vay tiêu dùng. Bởi kinh tế ổn định không biến động người dân mới yên tâm làm ăn và chi tiêu như vậy hoạt động cho vay tiêu dùng mới phát triển được bền vững. Đồng thời cùng với đó Chính phủ cần có các biện pháp phát triển kinh tế nhằm tăng thêm thu nhập cho người dân nâng cao mức sống trong dân cư. Ngày nay khi kinh tế càng phát triển thì việc phân hoá giàu nghèo ngày càng cao những ngưòi giàu ngày càng giàu hơn và ngược lại những người có hoàn cảnh khó khăn sẽ trở nên khó khăn hơn trong khi nhu cầu của họ là rất lớn họ phải chi tiêu rất hạn hẹp và khó có thể vay vốn ngân hàng vì tài sản thế chầp của họ hầu như không có giá trị hoặc nếu có thì rất thấp nên việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng là cực kỳ khó khăn. Điều này đòi hỏi Chính phủ phải có các biện pháp thiết thực để hạn chế sự phân hoá giàu nghèo góp phần cải thiện cuộc sống cho những người nghèo như tập trung xây dựng các khu công nghiệp để tạo thêm công ăn việc làm và thêm thu nhập cho ngưòi dân, xây dựng các công trình giao thông, các bệnh viện, trường học, phát triển các làng nghề truyền thống ở các địa phương…Bên cạnh đó Chính phủ có thể sử dụng nhiều biện pháp ưu đãi như giảm thuế, cho vay các hộ gia đình nghèo với mức lãi suất ưu đãi…Có chính sách hỗ trợ đặc biệt cho các doanh nghiệp khi phát triển các ngành nghề truyền thống ở các địa phương giúp cho họ giảm chi phí sản xuất làm cho sản phẩm bán ra rẻ hơn tạo điều kiện cho ngưòi có hoàn cảnh khó khăn vẫn có khả năng tiêu dùng đồng thời cũng góp phần thúc đẩy cho các dịch vụ ngân hàng phát triển. Đồng thời tiến hành hoàn thiện hệ thống luật pháp như hệ thống hưu trí, bảo hiểm an sinh xã hội .giúp người dân yên tâm công tác nâng cao thu nhập cải thiện đáng kể đời sống và điều này cũng góp phần tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển. Ngoài ra cũng cần phải chú trọng đến phát triển giáo dục, đào tạo nhân tài những thế hệ tương lai của đất nước bằng các biện pháp như mở rộng hệ thống trường lớp tạo điều kiện cho những em có hoàn cảnh khó khăn cũng được đi học, nâng cao chất lượng trong công tác đào tạo, cải tiến ớ sở vật chất trường học tạo điều kiện tốt nhất cho các sinh viên học tập và để phát huy hơn nữa khả năng tìm tòi sáng tạo. Kết luận Như vậy cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế để đáp ứng tốt hơn nhu cầu tiêu dùng của người dân thì việc phát triên dịch vụ CVTD là một tất yếu.Thêm vào đó Vpbank không phải là ngân hàng đầu tiên thực hiện dịch vụ CVTD vì vậy để có thể thu hút khách hàng, để có thể mở rộng hoạt động này thì việc nâng cao chất lượng CVTD là hết sức cần thiết và phải được triển khai sớm để có thể đóng góp chung vào mục tiêu phát triển của Vpbank trong thời gian tới.Bài chuyên đề này về cơ bản đã giải quyết được một số nội dung cơ bản về CVTD cụ thể: [...]...- Nghiên cứu một số vấn đề lý thuyết chung về CVTD của ngân hàng thương mại - Phân tích và đánh giá thực trạng về CVTD của VPBank trong thời gian qua: tìm ra một số hạn chế và nguyên nhân của nó - Đề xuất một số giả pháp để nâng cao chất lượng CVTD của VPBank trong thời gian tới Hy vọng trong thời gian tới CVTD tiêu dùng nói riêng và các hoạt động khác nói chung của VPBank sẽ đạt được nhiều thành... khác nói chung của VPBank sẽ đạt được nhiều thành tựu hơn nữa để hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro có thể xảy ra và để góp phần vào sự nghiệp phát triển chung của ngân hàng trong thời gian tới: trở thành ngân hàng đứng thứ năm trong hệ thống các ngân hàng trong nước và là một ngân hàng lớn mạnh trong khu vực Đông Nam Á . Gỉải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh( Vpbank) 3.1 Định hướng cho vay tiêu. 109,685 triệu đồng 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh( VPbank) Để đạt được