MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về thẻ ngân hàng 1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ ngân hàng Nhân loại đã trải qua nhiều thời kì phát triển và mỗi một giai đoạn lịch sử lại có một hình thái tiền tệ tương ứng. Trước đây khi xã hội chưa phát triển người ta dùng những hình thức tiền tệ giản đơn như vỏ sò, vỏ hến hay những vật giá trị khác làm vật trao đổi, tiếp đến là việc sử dụng vàng, bạc và tiền giấy làm phương tiện lưu thông và cất trữ. Ngày nay hình thái tiền tệ ngày càng đa dạng về hình thức và chủng loại. Thẻ-hay còn gọi là tiền điện tử được coi là phương tiện thanh toán hiện đại nhất thế giới hiện nay, ra đời và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong ngân hàng. Là một lĩnh vực kinh doanh tương đối mới mẻ nhưng thẻ cũng có lịch sử hình thành và phát triển trong suốt mấy thập kỷ qua. Quan hệ giữa khách hàng và cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ là tâm điểm của kinh doanh thẻ. Vào đầu những năm 40, một số cơ sở tư nhân lớn mở rộng dịch vụ bán chịu cho khách hàng và cho phép họ trả tiền hàng hóa dịch vụ vào tài khoản của mình. Nhiều cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ nhỏ cũng muốn thực hiện dịch vụ này nhưng họ nhận thấy không đủ khả năng. Điều đó tạo cơ hội cho các tổ chức tài chính và ngân hàng vào cuộc. Hình thức sơ khai của thẻ là Charg-it, một hệ thống mua bán chịu do John Biggins sáng lập ra năm 1946. Hệ thống này cho phép khách hàng trả tiền cho các giao dịch mua bán lẻ tại địa phương. Các cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT) nộp biên lai bán hàng vào nhà băng của Biggins, nhà băng sẽ trả tiền cho họ và thu lại từ khách hàng đã sử dụng Charg-it. Hệ thống mua bán chịu này cũng mở đường cho thẻ tín dụng ra đời do Ngân hàng Franklin National Bank ở Long Island NewYork phát hành lần đầu tiên năm 1951. Tại đây các khách hàng đệ đơn xin vay và được thẩm định khả năng thanh toán. Các khách hàng có đủ tiêu chuẩn sẽ được duyệt cấp thẻ. Thẻ này dùng cho các thương vụ bán lẻ hàng hoá và dịch vụ. Khi thanh toán, cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ sẽ ghi các thông tin về khách hàng trên thẻ vào hoá đơn bán hàng. Sau đó nhà phát hành thẻ thanh toán lại cho CSCNT giá trị của hàng hóa dịch vụ có một chiết khấu một tỷ lệ nhất định để bù đắp những chi phí của các khoản cho vay. Trong những năm sau đó ngày càng có nhiều các tổ chức tham gia vào thị trường thẻ ngân hàng. Vào năm 1959, một số ngân hàng phát hành thẻ tín dụng đã cung ứng thêm một dịch vụ mới đó là thẻ tín dụng tuần hòan. Với dịch vụ này, các chủ thẻ có thể duy trì số dư có trên tài khoản vay bằng một hạn mức tín dụng nếu họ hoàn thành việc thanh toán hàng tháng. Khi đó số tiền thanh toán hàng tháng của chủ thẻ sẽ được cộng thêm một khoản phí tính từ những khoản vay của chủ thẻ. Vào năm 1960, Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ đầu tiên của mình – BANKAMERICARD. Thẻ BANKAMERICARD phát triển rộng khắp vào những năm tiếp theo và đạt được rất nhiều thành công. Những thành công của BANKAMERCARD đã thúc đẩy các nhà phát hành thẻ khác trên khắp nước Mỹ bắt đầu tìm kiếm phương thức cạnh tranh với loại thẻ này. Năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu của Mỹ liên kết với nhau thành tổ chức Interbank- một tổ chức mới với chức năng là đầu mối trao đổi các thông tin về giao dịch thẻ. Năm 1967, 4 ngân hàng bang California đổi tên của họ từ California Bankcard Association thành Western State Bankcard Association (WSBA). WSBA mở rộng mạng lưới thành viên với các tổ chức tài chính khác ở phía tây nước Mỹ. Sản phẩm thẻ của tổ chức WSBA là MASTERCHARGE. Tổ chức WSBA cũng cấp phép cho tổ chức Interbank sử dụng tên và thương hiệu của MASTERCHARGE. Năm 1977, tổ chức thẻ BANKAMERICARD đổi tên thành VISA International Năm 1979, MASTERCHARGE đổi tên thành MASTERCARD. Sau đó, ngày càng có nhiều các tổ chức tài chính của các nước tham gia vào chương trình thẻ ngân hàng. Ngoài các sản phẩm thẻ ở trên ra còn một số các sản phẩm thẻ khác được hình thành như American Express (1958), Dinner Club (1950), JCB (1961). Cùng với sự phát triển nhanh chóng của nền văn minh nhân loại và kỹ thuật máy tính phát triển như vũ bão, thẻ thanh toán ngày càng thu hút sự chú ý và nghiên cứu ứng dụng của nhiều nước kể cả những nước đang phát triển 1.1.2 Khái niệm và đặc điểm của thẻ ngân hàng a) Khái niệm Thẻ thanh toán hay thẻ chi trả là một phương tiện thanh toán tiền , hàng hóa ,dịch vụ mà không dùng tiền mặt hoặc có thể được dùng để rút tiền tại các ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động ATM. b) Đặc điểm cấu tạo của thẻ. Thẻ dù do bất cứ tổ chức nào phát hành đều được làm bằng plastic, có 3 lớp ép sát, lõi thẻ được làm bằng nhựa trắng cứng nằm giữa hai lớp tráng mỏng. Thẻ có kích thước chung theo tiêu chuẩn quốc tế là 5.50 cm x8.50 cm. Trên thẻ phải có đủ các thông tin sau: Mặt trước của thẻ phải ghi: - Loại thẻ (Tên và biểu tượng của ngân hàng phát hành thẻ) - Số thẻ được in nổi. - Tên người sử dụng được in nổi. - Ngày bắt đầu có hiệu lực và ngày hết hiệu lực. - Biểu tượng của tổ chức thẻ. - Các đặc tính để tăng tính an toàn của thẻ, đề phòng giả mạo. Mặt sau của thẻ có băng từ ghi lại những thông tin sau: - Số thẻ - Tên chủ thẻ - Thời hạn hiêu lực - Mã số bí mật - Ngày giao dịch cuối cùng - Mức rút tối đa và số dư Ngoài ra thẻ còn có thể có thêm một số yếu tố khác theo quy định của các tổ chức thẻ quốc tế hoặc hiệp hội phát hành thẻ .Các ngân hàng khi phát hành thẻ thường sử dụng những thiết bị mang tính công nghệ cao để đảm bảo tính an toàn cho thẻ. 1.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng Trên thế giới có rất nhiều loại thẻ. Đứng trên từng góc độ khác nhau thì thẻ rất đa dạng và được chia thành nhiều loại. a) Phân theo chủ thể phát hành : 1* Thẻ do các Tổ chức Tài chính và Ngân hàng phát hành : Đây là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh hoạt tài khỏan của mình tại ngân hàng hoặc sử dụng một số tiền lớn do ngân hàng cấp tín dụng . 2* Thẻ do các Tổ chức phi ngân hàng phát hành : Đó là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành như Dinner Club ,Amex . - Các sản phẩm thẻ do các tổ chức tài chính- ngân hàng phát hành có thể kể đến: 1* Thẻ ATM 2* Thẻ ghi nợ (Debit Card) 3* Thẻ tín dụng (Credit Card) - Ngoài ra còn một số loại thẻ thanh toán khác không phải do các tổ chức tài chính ngân hàng phát hành mà do các công ty phát hành hoặc liên doanh với các tổ chức tài chính ngân hàng phát hành như : 4* Thẻ chi tiêu (Private Label Retail Card) 5* Thẻ của các công ty xăng dầu (Oil Company Card) 6* Thẻ giải trí (Travel & Entertainment Card) b) Phân theo công nghệ sản xuất (hay kỹ thuật): 1* Thẻ từ (Magnetic Card):Được sản xuất dựa trên kỹ thuật từ tính với một giải băng từ chứa 2 rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ. 2* Thẻ thông minh (Smart Card) : Là thế hệ thẻ mới nhất của thẻ thanh toán ,thẻ thông minh dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ chip điện tử có cấu trúc như một máy tính hòan hảo .Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng của chip điện tử khác nhau . c) Phân theo tính chất thanh toán thẻ : 3* Thẻ tín dụng (Credit Card) : Đây là loại thẻ sử dụng phổ biến nhất theo đó chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng quy định không phải trả lãi (nếu chủ thẻ hòan trả số tiền đúng kỳ hạn) để mua sắm hàng hóa dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận loại thẻ này. 4* Thẻ ghi nợ (Debit Card) : Đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp đến tài khoản tiền gửi thanh tóan của chủ thẻ . Loại thẻ này khi khách hàng rút tiền hay thanh tóan hàng hóa dịch vụ , giá trị giao dịch sẽ ngay lập tức được trừ ngay lập tức vào tài khỏan tiền gửi của chủ thẻ. d) Phân theo phạm vi lãnh thổ: 5* Thẻ nội địa : Là thẻ do các tổ chức tài chính hoặc ngân hàng trong nước phát hành hoặc mang thương hiệu của tổ chức thẻ quốc tế được sử dụng trong nứớc. 6* Thẻ quốc tế : Là loại thẻ sử dụng và chấp nhận trên tòan cầu ,dùng các ngoại tệ mạnh để thanh toán 1.1.4 Các chủ thể tham gia Do lợi ích to lớn của thẻ mang lại càng ngày càng có nhiều người tham gia vào dịch vụ thẻ bao gồm các thành phần kinh tế trong xã hội , các cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế .Trong thanh toán thẻ bao gồm các chủ thể sau : a) Ngân hàng phát hành thẻ: Là ngân hàng được phép phát hành thẻ và là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế cung cấp tín dụng cho khách hàng, tín dụng dưới hình thức thẻ tín dụng. Ngân hàng phát hành được quyền đưa ra những điều kiện về phát hành và thanh toán thẻ mà các ngân hàng đại lý phát hành thẻ phải tuân theo. Đồng thời ngân hàng phát hành có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ đồng thời chịu trách nhiệm thanh tóan thẻ đó . Ngân hàng phát hành thẻ có thể uỷ nhiệm cho một số chi nhánh Ngân hàng phát hành và quản lý thẻ. b) Người sử dụng thẻ: Là người trực tiếp mua thẻ tại Ngân hàng và dùng thẻ để mua hàng hoá, dịch vụ. Chủ thẻ có tên in nổi trên thẻ và được ngân hàng cho phép sử dụng trong một thời hạn nhất định để thanh tóan tiền và hàng hóa dịch vụ .Chủ thẻ bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ. + Chủ thẻ chính : là người đứng tên xin ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ để sử dụng. + Chủ thẻ phụ : là người được cấp thẻ theo đề nghị của chủ thẻ chính. c) Đơn vị chấp nhận thẻ : Là các đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ chấp nhận thanh tóan bằng thẻ .Cơ sở chấp nhận thẻ phải có hợp đồng với ngân hàng thanh tóan thẻ hoặc ngân hàng đại lý thanh tóan thẻ và có quyền yêu cầu ngân hàng thanh tóan thẻ cung cấp máy móc thiết bị phục vụ kiểm tra và thanh toán thẻ. d) Hiệp hội các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ. Là hiệp hội các tổ chức tài chính tín dụng tham gia phát hành thanh toán thẻ quốc tế hiện bao gồm tổ chức thẻ quốc tế Visa, Master card, American Express, JCB .Chu trình của một giao dịch thanh toán hàng hóa dịch vụ hay rút tiền mặt bắt đầu từ chủ thẻ đến điểm tiếp nhận thẻ hay ngân hàng đại lý qua ngân hàng và tổ chức thẻ quốc tế cho đến khi chủ thẻ thanh toán cho ngân hàng những chi tiêu của mình. Chu trình này khép kín và thống nhất. Các chủ thể có mối liên hệ chặt chẽ với nhau qua đó hình thành nên một mạng lưới thanh toán thẻ rộng khắp trên tòan thế giới và khách hàng có thể được phục vụ bất cứ nơi đâu họ cần .Điều này cũng thể hiện quy mô mang tính toàn cầu của hệ thống thẻ Visa,Master Card. f) Ngân hàng đại lý thanh toán : Là các chi nhánh Ngân hàng do Ngân hàng phát hành thẻ quy định, Ngân hàng đại lý thanh toán có trách nhiệm thanh toán cho người tiếp nhận thanh toán bằng thẻ khi nhận được biên lai thanh toán. Ngân hàng thanh toán thẻ khác với ngân hàng phát hành là nó chỉ đảm nhận các họat động thanh toán chứ không liên quan đến hoạt động phát hành. Đối tượng quản lý của ngân hàng thanh toán là các CSCNT. Riêng với thẻ quốc tế thì ngân hàng thanh tóan phải là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế. 1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ tại các NHTM 1.2.1 Vai trò và lợi ích của hoạt động kinh doanh thẻ a/ Đối với nền kinh tế: Là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt vai trò đầu tiên của thẻ là giảm lượng tiền mặt trong lưu thông từ đó giúp giảm các chi phí in ấn, phát hành, vận chuyển, kiểm đếm, lưu trữ, bảo quản tiền….thậm chí chống lại việc sử dụng tiền giả trong nền kinh tế. Với hình thức thanh toán hiện đại, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả này sẽ thúc đẩy nền kinh tế phát triển, giúp nhà nước quản lí nền kinh tế cả về vi mô và vĩ mô. Việc áp dụng công nghệ hiện đại của việc phát hành và thanh toán thẻ quốc tế sẽ tạo điều kiện cho việc hội nhập nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới. b/ Đối với toàn xã hội: Thẻ là một trong những công cụ hữu hiệu góp phần thực hiện biện pháp “kích cầu” của nhà nước. Thêm vào đó, chấp nhận thanh toán thẻ đã góp phần tạo môi truờng thu hút khách du lịch và các nhà đầu tư, cải thiện môi trường văn minh thương mại và văn minh thanh toán, nâng cao hiểu biết của dân cư về các ứng dụng công nghệ tin học trong phục vụ đời sống. Hơn nữa thanh toán thẻ tạo điều kiện cho sự hoà nhập của quốc gia đó vào cộng đồng quốc tế và nâng cao hệ số an toàn xã hội trong lĩnh vực tiền tệ. 1.2.2 Lợi ích của thẻ thanh toán a.Đối với chủ thẻ: - Tiện lợi: Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, để rút tiền mặt hoặc tiếp nhận một số dịch vụ ngân hàng taị các cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ, máy ATM, các ngân hàng thanh toán thẻ trong và ngoài nước. Khi dùng thẻ thanh toán, chủ thẻ có thể chi tiêu trước, trả tiền sau (đối với thẻ tín dụng), hoặc có thể thực hiện dịch vụ mua bán hàng hoá tại nhà . -An toàn: Các loại thẻ thanh toán làm bằng công nghệ cao, chủ thẻ được cung cấp mã số cá nhân nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, các khoản tiền được chuyển trực tiếp vào tài khoản cho nên tránh mất mát hoặc trộm cắp. -Linh hoạt: Khi sử dụng thẻ tín dụng có thể giúp khách hàng điều chỉnh các khoản chi tiêu một cách hợp lí trong một khoảng thời gian nhất định với hạn mức tín dụng, tạo nhiều điều kiện thuận lợi trong tiêu dùng, sinh hoạt cũng như sản xuất. b.Đối với cơ sở chấp nhận thẻ: Cung ứng dịch vụ có chấp nhận thanh toán thẻ sẽ giúp bán được nhiều hàng hơn, do đó tăng doanh số, giảm chi phí bán hàng, tăng lợi nhuận. Đồng thời chấp nhận thanh toán bằng thẻ góp phần làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh, hiện đại, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch, thu hút được nhiều khách hàng đến với cửa hàng. Các khoản tiền bán hàng được chuyển trực tiếp vào tài khoản ngân hàng do đó an toàn và thuận tiện hơn trong quản lí tài chính kế toán. c.Đối với ngân hàng: - Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT): Thực hiện tham gia thanh toán thẻ, ngân hàng có thể đa dạng hoá các dịch vụ của mình, thu hút được những khách hàng mới làm quen với dịch vụ thẻ và các dịch vụ khác do ngân hàng cung cấp, vừa giữ được những khách hàng cũ. Mặt khác thông qua hoạt động phát hành, thanh toán thẻ ngân hàng có thể thu hút một nguồn vốn lớn để bổ sung vào nguồn vốn ngắn hạn từ hoạt động thu phí và lãi do việc phát hành thẻ mang lại. Cũng thông qua đó, uy tín và danh tiếng của ngân hàng được nâng lên nhờ việc cung cấp các dịch vụ đầy đủ (full service). - Ngân hàng thanh toán thẻ (NHTTT): Ngân hàng thu hút được nhiêù khách hàng đến với ngân hàng mình, sử dụng các sản phẩm do ngân hàng cung cấp. Từ đó làm tăng doanh thu, tăng lợi nhuận thông qua hoạt động thu phí chiết khấu đại lí từ hoạt động thanh toán đại lí. Qua đó cũng làm tăng uy tín của ngân hàng trong nền kinh tế. 1.2.3 Quy trình phát hành và thanh tóan thẻ a/ Quy trình phát hành thẻ Sơ đồ 1.1 : Quy trình phát hành: Trung tâm thẻ Chi nhánh, phòng giao dịch Khách hàng (2) (4) (3) (1) Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, ngân hàng hướng dẫn khách hàng làm đơn theo mẫu và nộp cho ngân hàng. Tại chi nhánh phát hành: Nhận được bộ hồ sơ xin sử dụng thẻ, chi nhánh phát hành sẽ tiến hành xét duyệt yêu cầu. Ngân hàng thẩm định yêu cầu phát hành thẻ và phân loại khách hàng: hạng đặc biệt (VIP); hạng nhất hoặc hạng thường để trình lên cấp trên có thẩm quyền phê duyệt. Chi nhánh phát hành tạo và cập nhật hồ sơ quản lý thẻ. Ngân hàng nhập thông tin khách hàng vào hồ sơ để quản lý như: tên chủ thẻ, ngày tháng năm sinh, số chứng minh nhân dân, hạn mức tín dụng (đối với thẻ tín dụng); địa chỉ liên lạc, … (2) Từ chi nhánh gửi dữ liệu ra Trung Tâm Thẻ để yêu cầu phát hành: duyệt thẻ để tạo tệp dữ liệu, trình dữ liệu đến Trung Tâm Thẻ, gửi giấy đề nghị phát hành thẻ (theo mẫu) bằng fax. Tại Trung Tâm Thẻ: Các thông tin về khách hàng sẽ được mã hoá sau đó gửi kèm số PIN cho chủ thẻ thông qua chi nhánh phát hành. (3) Chi nhánh phát hành nhận thẻ từ Trung Tâm Thẻ và giao thẻ, số PIN cho khách hàng, hướng dẫn khách hàng bảo quản và sử dụng thẻ. Ngân hàng yêu cầu khách hàng giữ bí mật số PIN. (1) [...]... thanh toán và gửi cho Ngân hàng đại lý thanh toán để thanh toán (5): Ngân hàng đại lý thanh toán dựa vào biên lai thanh toán để thanh toán cho CSCNT (6): Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ với Ngân hàng phát hành thẻ qua thủ tục thanh toán giữa các Ngân hàng 1.2.4 Hạn chế và rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ Trong bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào cũng hàm chứa rủi ro Rủi ro và nguy cơ rủi ro có... minh thẻ sẽ có nhiều cơ hội và tiền đề vững chắc hơn để đạt được các mục tiêu về thị phần cũng như uy tín trong lĩnh vực này 1.3.2 Các nhân tố khách quan 1.3.2.1 Điều kiện pháp lý Bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào trong nền kinh tế cũng như các họat động khác đều chịu sự chi phối bởi các văn bản pháp luật Thẻ ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật này, hoạt động pháp hành và thanh toán thẻ của các ngân. .. ngân hàng phụ thụộc nhiều vào môi trường pháp lý của mỗi quốc gia Một hành lang pháp lý đồng bộ và thống nhất trong hoạt động thẻ sẽ tạo cho các ngân hàng chủ động trong chiến lược kinh doanh của mình Khi có những văn bản quy định nhất định thì đòi hỏi các ngân hàng phải hoạt động trong phạm vi hành lang pháp luật cho phép Do vậy, từng văn bản của Chính phủ và của ngân hàng Nhà nước có tác động một cách... khi thanh toán Ngân hàng phát hành thẻ phải quản lý và giữ bí mật tuyệt đối mật mã sử dụng thẻ của khách hàng (2): Chủ sở hữu thẻ giao thẻ cho cơ sở chấp nhận thẻ để kiểm tra, đưa thẻ vào máy thanh toán thẻ, máy tự động ghi số tiền thanh toán và in biên lai thanh toán (3): Cơ sở chấp nhận thẻ giao thẻ và một biên lai thanh toán cho chủ sở hữu thẻ (4): Cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ lập bảng kê biên... hành phát thẻ cho chủ thẻ. Trong nhiều trường hợp chi nhánh phát hành yêu cầu Trung Tâm Thẻ trực tiếp trao thẻ cho chủ thẻ b/ Quy trình thanh toán thẻ Chủ sở hữu thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ Ngân hàng phát hành thẻ Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ 1b 1a 2 4 5 6 3 Sơ đồ 1.2 Quy trình thanh toán thẻ (1a): Khách hàng lập và gửi đến Ngân hàng phát hành thẻ giấy đề nghị phát hành thẻ thanh toán (Nếu là thẻ ký quỹ... liệu và quản trị hệ thống kỹ thuật 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến họat động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại 1.3.1 Các nhân tố chủ quan Trước hết vì thẻ là một sản phẩm ứng dụng nhiều tiến bộ khoa học kỹ thuật và máy móc hiện đại nên ngân hàng cần có một lượng vốn lớn để cung ứng dịch vụ Tiếp đó ,để trở thành thành viên của tổ chức thẻ quốc tế để được phát hành và thanh tóan thẻ ngân hàng. .. khách hàng phải nộp thêm ủy nhiệm chi (UNC) trích tài khoản của mình hoặc nộp tiền mặt để lưu ký tiền vào tài khoản thẻ thanh toán tại Ngân hàng phát hành thẻ) (1b): Căn cứ với đề nghị phát hành thẻ của khách hàng, sau khi kiểm tra thủ tục lập chứng từ và các điều kiện sử dụng thẻ của khách hàng, nếu thấy đủ điều kiện, Ngân hàng sẽ phát hành thẻ để cấp cho khách hàng và hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ. .. cho hoạt động thẻ diễn ra một cách thông suốt và hiệu quả đảm bảo cho thẻ có thể phát huy được những lợi ích vốn có của nó Với những ngân hàng có đội ngũ nhân viên giỏi thì việc xử lý các vấn đề của hoạt động thẻ sẽ nhanh nhạy hơn, sự sáng tạo của họ trong việc cải tiến các sản phẩm hoặc đưa ra các sản phẩm mới cũng cao hơn 1.3.1.3 Yếu tố công nghệ Đây là yếu tố đặc biệt quan trọng với hoạt động thẻ. .. biệt đây là một sản phẩm còn mới và không phải ai cũng biết hết được tính năng của nó.Vì vậy, giới thiệu khuyếch trương và quảng cáo là yếu tố vô cùng cần thiết để có thể mở rộng và phát triển hoạt kinh doanh thẻ Ngân hàng nào có bộ phận chuyên trách nghiên cứu thị trường và triển khai các chương trình quảng cáo khuyếch chương về thẻ thì hiệu quả của họat động kinh doanh thẻ cũng như doanh số của họ... nhiều vào trình độ phát triển trình độ phát triển nước đó Vì điều này gắn liền với nhận thức của mỗi người dân về sản phẩm thẻ và những tính năng của nó .Vấn đề được thể hiện ở một số điểm sau : - Thói quen sử dụng tiền mặt của công chúng: Thẻ là một phương tiện thanh toán kinh doanh tiền mặt Khách hàng sử dụng thẻ phải mở tài khoản hay ký quỹ một số tiền nhất định tại ngân hàng Chính vì thế thói quen và . MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về thẻ ngân hàng 1.1.1 Lịch sử hình thành và phát. viên của tổ chức thẻ quốc tế. 1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ tại các NHTM 1.2.1 Vai trò và lợi ích của hoạt động kinh doanh thẻ a/ Đối với nền kinh tế: Là phương