GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC PHÂN TÍCH TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Mục tiêu phát triển Tiếp tục thực phương châm “ SCB ln hướng đến hồn thiện khách hang”, năm 2008 chi nhánh SCB Hà Nội tiếp tục đẩy mạnh hoạt động kinh doanh theo hướng: - Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động huy động vốn chủ động giữ vững tỷ lệ huy động vốn thị trường thị trường 2, tăng cường việc huy động nguồn vốn giá rẻ ổn định Đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, marketing, triển khai sản phẩm huy động nhằm trì khách hàng hữu đồng thời thu hút khách hàng - Tăng trưởng tín dụng ổn định gắn liền với chất lượng tín dụng ln kiểm sốt cách chặt chẽ Thực phục vụ khách hàng trọn gói, tăng cường bán chéo sản phẩm Thực tốt phương châm “Một dịch vụ dành cho nhiều khách hàng, khách hàng hưởng nhiều dịch vụ” - Đầu tư cho hoạt động quản trị rủi ro nhằm kiểm soát hạn chế tối đa rủi ro xảy cho hoạt động cho vay để SCB có phát triển bền vững ổn định - Mở rộng địa bàn hoạt động, phát triển thêm phòng giao dịch địa bàn Hà Nội Chi nhánh tập trung nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ đảm bảo bước hoàn thiện thành chi nhánh đa Đẩy mạnh hoạt động đầu tư, toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối… - Tiếp tục sách thu hút nhân tài để có nguồn nhân lực chất lượng cao Thành lập trung tâm đào tạo miền Bắc để triển khai tơt khố đào tạo nghiệp vụ - Tỷ lệ chi phí thu nhập tối đa 80% Bên cạnh việc tăng nguồn thu, SCB Hà Nội trọng đến việc khai thác tối đa lợi ích tài sản khơng để tình trạng lãng phí Tiết kiệm chi phí nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh tối đa hoá lợi nhuận Năm 2008 triển khai corebanking nhằm hỗ trợ tốt cho hoạt động kinh doanh Năm 2008 chi nhánh SCB Hà Nội phấn đấu thực tiêu chủ yếu sau: Bảng 3.1: Các tiêu kế hoạch năm 2008 Đơn vị: tỷ đồng, % Chỉ tiêu Tổng tài sản Lợi nhuận trước thuế Cho vay khách hàng - Cho vay ngắn hạn - Cho vay TDH - Chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá Kế hoạch năm 2008 10235 170 2500 1462,5 1025 Năm 2007 6627,885 71,772 1051,437 614,995 436,442 12,5 Huy động - Tiền gửi TCTD - Tiền gửi khách hàng 9995 1034 8961 6414,072 452,033 5962,039 Tổng chi phí trước thuế/TTN 80% 80,77% 7,06% 2,32% Tổng thu dịch vụ/TTN (Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Chi nhánh Hà Nội) 3.2 Một số giải pháp Phân tích tài khách hàng khâu quan trọng q trình thẩm định tín dụng để đưa định cho khách hàng vay vốn Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng Cơng tác phân tích tài khách hàng cần phải ngân hàng trọng quan tâm Trên sở học tập thu thập thông tin qua thời gian thực tập SCB Hà Nội, em xin đề xuất số giải pháp kiến nghị để góp phần hồn thiện cơng tác phân tích tài khách hàng hoạt động cho vay SCB 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng, tính phức tạp rủi ro cao nên nhân tố người đóng vai trị đặc biệt quan trọng Cơng tác phân tích tài khách hàng nghiệp vụ quan trọng hoạt động, định đến thành công hay thất bại cho vay u cầu cơng tác đòi hỏi cán lãnh đạo cán tín dụng trực tiếp làm cơng tác tín dụng khơng có trình độ, lực chun mơn nghiệp vụ tốt mà cịn có phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm cao có kinh nghiệm cơng tác Họ cần phải có kỹ phân tích, phải am hiểu nhiều lĩnh vực kinh tế, nắm luật pháp hoạt động doanh nghiệp khu vực để có khả đưa nhận định xác khách hàng Do đó, chiến lược người chiến lược lâu dài, việc xây dựng đội ngũ cán tín dụng có trình độ cao nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng để nâng cao chất lượng tín dụng Để xây dựng đội ngũ cán vững chắc, chi nhánh cần tập trung vào số giải pháp sau: - Việc đào tạo đào tạo lại cán tín dụng phải coi thường xuyên, liên tục Bên cạnh công tác tuyển dụng phải đảm bảo quy trình, u cầu cơng việc Ngân hàng cần đặt điều kiện yêu cầu tối thiểu trình độ kinh nghiệm việc tuyển dụng Nếu làm tốt cơng tác ngân hàng có đội ngũ cán tín dụng có chất lượng tốt góp phần giúp ngân hàng thực mục tiêu phát triển tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng khác q trình hoạt động - Có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ cán tín dụng Hàng năm cần thực việc rà soát, đánh giá phân loại cán tín dụng để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh hững hụt đội ngũ cán tín dụng Đồng thời qua phân loại để thực việc tiêu chuẩn hoá cán tín dụng mặt định tính định lượng, tạo đội ngũ cán tín dụng mạnh tồn diện, có sức cống hiến cao - Đổi sách đãi ngộ cán tín dụng Trong điều kiện chế thị trường sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương có ý nghĩa quan trọng đội ngũ có cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực nhiều công việc mang tính rủi ro cao Có vậy, đội ngũ cán tín dụng phát huy khả nhiệt tình lâu dài Đồng thời thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu không khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tư vốn cho an toàn hiệu Những cán tín dụng vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất vốn Nhà nước phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán thái hố biến chất Những cán tín dụng có đạo đức tốt, yêu ngành, yêu nghề, có khả tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại hiệu cao cho Ngân hàng có chế độ khen thưởng xứng đáng nâng lương trước hạn - Đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng khơng thể xem nhẹ Nếu nâng cao trình độ nghiệp vụ, chun mơn mà đạo đức nghề nghiệp rủi ro cho ngân hàng vấn đề khó quản lý nguy hiểm Do vậy, bên cạnh chế độ đãi ngộ hợp lý để khuyến khích cán tín dụng phát triển ngân hàng phải thực nghiêm ngặt nguyên tắc quản lý, kiểm sốt chặt chẽ, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh công - Ngân hàng cần quy định nhiệm vụ, trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng cán nhân viên ngân hàng, thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động họ, tránh tình trạng sai phạm không xác định trách nhiệm thuộc Những cán cố tình vi phạm có hành vi gian trá phải cương xử lý - Phân cơng cán giỏi, có nhiều kinh nghiệm kèm cặp, hướng dẫn cán trẻ, kinh nghiệm non yếu Đây cách thiết thực để nâng cao trình độ cán tín dụng trẻ cho phép kết hợp thực tiễn với sở lý luận - Bên cạnh công việc, tổ chức cơng đồn đồn niên cần thực tốt chức việc bảo vệ quyền lợi cán nhân viên, phát động phong trào thi đua nghiệp vụ hoạt động xã hội, thể dục thể thao khác… đời sống tình thần tốt hiệu cơng việc nâng cao Tóm lại, để hướng tới chi nhánh có sức cạnh tranh, phục vụ tốt cho khách hàng địa bàn, từ chi nhánh phải có kế hoạch tăng cường, bồi dưỡng cán nhân viên số lượng lẫn chất lượng Lớp cán khung kế cận phải có kiến thức trình độ, nghiệp vụ bản, có đạo đức tốt, sống lành mạnh, trách nhiệm nghề nghiệp cao, có lĩnh kiên cường để đảm bảo kinh doanh hiệu quả, an tồn tình hình cạnh tranh gay gắt ngân hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho cơng tác phân tích tài khách hàng Để tiến hành phân tích tài khách hàng nguồn thông tin điểm mấu chốt, quan trọng cán tín dụng Một nguồn thơng tin tốt, xác, trung thực đảm bảo lớn cho chất lượng kết phân tích Tuy nhiên, thực tế thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng có khơng hồn tồn0 xác Do đó, ngân hàng cần kiểm tra độ xác thơng tin mà khách hàng cung cấp Có số biện pháp để kiểm tra thu thập thêm thơng tin khách hàng, biện pháp áp dụng ngân hàng cán tín dụng trực tiếp gặp gỡ khách hàng, thăm quan nhà xưởng, nơi làm việc khách hàng để xem xét tình hình hoạt động thực tế Từ có nhận xét tình trung thực tài liệu mà khách hàng cung cấp Nếu thấy có sai sót nghi ngờ gì, u cầu khách hàng giải trình sửa lại cho Biện pháp tốn thời gian công sức mang lại hiệu lớn, giúp cho cán tín dụng có đánh giá xác tiềm lực tài khách hàng Ngồi ra, sử dụng số phương pháp khác như: Thứ nhất, ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp trước gửi báo cáo tài để xin vay vốn, th cơng ty kiểm tốn tiến hành kiểm tốn báo cáo tài Biện pháp giúp ích nhiều cho cán tín dụng giảm thời gian, công sức kết phân tích xác Tuy nhiên, biện pháp khó áp dụng doanh nghiệp nước ta hệ thống kiểm toán nước ta chưa phát triển, chi phí kiểm tốn lại lớn thêm nhà nước chưa có sách cụ thể việc yêu cầu doanh nghiệp phải tiến hành kiểm tốn Thứ hai, theo dõi thơng tin từ hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC) Nguồn thông tin đáng tin cậy việc tiến hành tra cứu thường xuyên cần thiết Ngân hàng cần hợp tác chặt chẽ với trung tâm CIC, trung tâm phòng ngừa rủi ro để sẵn sàng cung cấp thông tin cho họ để phục vụ đơn vị khác Từ mối quan hệ ngân hàng dễ dàng khai thác thông tin ngân hàng khác Thứ ba, trụ sở chi nhánh trực thuộc nên có phịng thơng tin riêng biệt, thiết kế phần mềm cung cấp thông tin cho chi nhánh khai thác, bổ sung thơng tin lúc nơi, tránh tình trạng thơng tin khách hàng mà có khác cơng tìm kiếm hệ thống ngân hàng có thơng tin khách hàng đầy đủ Điều giúp việc thu thập thông tin khách hàng đầy đủ xét quy mô hệ thống tiết kiệm nhiều chi phí, thơng tin cung cấp qn, có tính tổng hợp có giá trị cao Để có thơng tin phục vụ cho việc tổng hợp, chi nhánh nên quy định cán tín dụng sau khoản cho vay phải tổng kết đánh giá khách hàng để tiến hành lưu trữ cách có hệ thống 3.2.3.Hồn thiện phương pháp nội dung phân tích Cơng tác phân tích tài khách hàng vay vốn vấn đề mà tất ngân hàng thương mại ln tìm biện pháp để hoàn thiện Các phương pháp kỹ thuật, tiêu, số định mức cơng tác phân tích tài khách hàng doanh nghiệp thường xuyên thay đổi theo xu hướng phát triển sản xuất kinh doanh, thay đổi hệ thống quản lý tài Do đó, q trình hoạt động, chi nhánh cần khơng ngừng hồn thiện hệ thống phương pháp nội dung phân tích cho phù hợp với điều kiện thực tế Trong q trình tiến hành phân tích tài khách hàng, ngân hàng sử dụng phương pháp phân tích tỷ số phương pháp so sánh Vì tương lai, ngân hàng xem xét sử dụng thêm phương pháp Dupont phân tích Phương pháp giúp cho cán tín dụng ngân hàng phân tích ảnh hưởng tỷ số thành phần tỷ số tổng hợp, từ xác định nguyên nhân dẫn đến tượng tốt xấu trình hoạt động doanh nghiệp, tư vấn giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu Đây phương pháp mẻ, thông tin quan trọng điều kiện tài doanh nghiệp thể số hệ số tài riêng hệ số Sự kết hợp hai hay hệ thống hệ số tài cho phép hiểu rõ nguồn lợi nhuận doanh nghiệp Không hệ số riêng lẻ giải thích rõ khía cạnh hoạt động doanh nghiệp Về hệ thống tiêu, chi nhánh chưa có tiêu định mức, số liệu trung bình ngành để so sánh phân tích Để khắc phục điều này, chi nhánh tổng hợp số liệu ngành riêng làm sở cho cán tín dụng so sánh đối chiếu phân tích Chi nhánh nên chủ động xây dựng đề xuất hệ thống tiêu tài chuẩn mực xây dựng tiêu phân tích cho thân ngân hàng, bước hoàn thiện sau Để có số liệu này, chi nhánh giao cho phận riêng chuyên thống kê số liệu tiêu tài doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng ngành nghề theo định kỳ để thấy xu hướng chấp nhận chung thời kỳ, từ đặt tiêu chuẩn cho riêng Có thể nói giải pháp khó thực hiện, thường phải dựa vào kinh nghiệm số cán tín dụng giỏi, nhiên làm đem lại lợi ích lớn Có vấn đề, cán tín dụng cần quan tâm là: báo cáo thẩm định có nhiều phần thẩm định khác như: thẩm định tư cách pháp nhân, thẩm định phương án vay vốn, thẩm định tài sản đảm bảo… khâu phân tích tài khách hàng sâu q dài dịng gây thừa, lặp chồng chéo lên Vì cán tín dụng nên vận dụng linh hoạt sáng tạo vào điều kiện cụ thể, trường hợp khác để sử dụng tiêu phân tích cho phù hợp Chi nhánh cần tập trung phân tích sâu vào báo cáo lưu chuyển tiền tệ thuyết minh báo cáo tài chính, lập bảng kê nguồn vốn sử dụng nguồn vốn để có nhìn sâu sắc sát thực khách hàng Về phương pháp xếp loại khách hàng: chi nhánh sử dụng tỷ số tài phương pháp cho điểm phân loại tín dụng để làm đánh giá khách hàng cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Việc cho điểm tiêu tài ngắn hạn, trung dài hạn chưa thực hợp lý Vì loại hình cho vay cán tín dụng cần xem xét thận trọng nhóm tiêu khác Ví dụ hình thức cho vay ngắn hạn cần quan tâm đến tiêu khả toán vay trung dài hạn, nhóm tiêu phản ánh khả sinh lời hiệu sử dụng vốn cần ưu tiên Do đó, ngân hàng nên có bảng điểm với trọng số khác loại tín dụng khác Và tiêu đánh giá khách hàng mặt lực quản lý, môi trường kinh doanh, uy tín giao dịch với ngân hàng… tiêu đóng, bắt buộc cán tín dụng phải lựa chọn theo yêu cầu cho sẵn mà đơi u cầu khơng thể bao qt hết tình hình doanh nghiệp, gây khó khăn cho cán tín dụng việc tiến hành xếp loại doanh nghiệp khiến cho kết chấm điểm chưa cao Vì việc xây dựng hồn thiện hệ thống xếp loại khách hàng phù hợp cần thiết, giúp cán tín dụng nhiều phân tích khơng phải dựa vào cảm tính kinh nghiệm thân Hiện bảng xếp hạng khách hàng ngân hàng chưa tính đến hệ số toán nợ dài hạn hệ số toán lãi vay hệ số toán quan trọng để đánh giá khả trả nợ gốc lãi doanh nghiệp doanh nghiệp không sử dụng loại vốn ngắn hạn, nên bổ sung thêm tiêu vào xếp loại tín dụng 3.2.4 Nâng cao trình độ cơng nghệ phục vụ cơng tác phân tích tài khách hàng Cơng nghệ, trang thiết bị hoạt động ngân hàng vấn đề quan trọng Nó vừa tạo nên lợi cạnh tranh điều kiện cần thiết cho phát triển ngân hàng Hầu hết ngân hàng tăng cường đầu tư, cải tiến trang thiết bị công nghệ nhằm gia tăng chất lượng phục vụ để thu hút khách hàng phía ngân hàng Đối với cơng tác phân tích tài khách hàng hoạt động tín dụng cơng nghệ trang thiết bị có ý nghĩa lớn trình thu thập, xử lý lưu trữ thơng tin cách nhanh chóng, xác đầy đủ Vì thời gian tới, chi nhánh cần thực giải pháp nâng cao chất lượng công nghệ, trang thiết bị phục vụ tốt cho cơng tác phân tích tài khách hàng Các giải pháp bao gồm: - Đầu tư chiều sâu vào trang thiết bị thuộc hệ thống thu thập thơng tin ngân hàng: máy tính kết nối mạng Internet, kết nối mạng nội với phòng ngân hàng khác hệ thống, nối mạng cục với phòng giao dịch, trung tâm thơng tin thương mại, trung tâm phịng ngừa rủi ro ngân hàng khác hệ thống - Nâng cấp phần mềm ngân hàng tốt giúp cán tín dụng việc tiến hành kiểm tra doanh nghiệp trình giải ngân tránh tổn thất khơng đáng có Có thể tìm hiểu, khai thác phần mềm mới, công nghệ mới: phần mềm quản lý thông tin, phần mềm hỗ trợ thẩm định, hỗ trợ cơng tác phân tích tài chính… nhằm giúp giảm bớt cơng đoạn q trình thực cơng việc Tuy nhiên q trình thực giải pháp đầu tư vào công nghệ, trang thiết bị phương tiện, cần có cân nhắc kỹ lưỡng, đảm bảo khơng gây nên lãng phí phù hợp với giai đoạn phát triển chi nhánh 3.2.5 Giải pháp khác Xây dựng công tác tổ chức chuyên mơn hóa quản lý khách hàng theo ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Các khách hàng ngân hàng đa dạng ngành nghề kinh doanh, quy mơ hoạt động hình thức sở hữu Mức độ phức tạp Báo cáo tài loại doanh nghiệp, ngành nghề lĩnh vực kinh doanh khác Trong đó, hoạt động tín dụng chi nhánh chưa có phân cơng rõ ràng, chun mơn hóa cán tín dụng Một cán tín dụng dù có lực làm việc tốt đến đâu lúc nắm vững sâu sắc lĩnh vực Vì để đạt hiệu cao cơng tác phân tích, cần thiết phải phân cơng cán chun mơn hóa phụ trách theo nhóm ngành kinh doanh, theo loại hình doanh nghiệp theo giai đoạn q trình thẩm định Tuy nhiên việc phân cơng cách chi tiết cán tín dụng theo loại hình doanh nghiệp điều kiện số lượng cán có hạn khơng thực tế Do đó, áp dụng hình thức hỗ trợ bổ sung lẫn đảm bảo có cán chuyên trách Việc phân cơng chun mơn hóa tiến hành dần chi nhánh có điều kiện phù hợp số lượng nguồn nhân lực Tiến hành phân loại doanh nghiệp, sàng lọc khách hàng, lựa chọn khách hàng, ưu tiên cho khách hàng có nguồn tiền gửi, có sử dụng dịch vụ, khách hàng cung cấp ngoại tệ dự án có hiệu cao Chi nhánh cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội quy trình thẩm định tín dụng nói chung cơng tác tiến hành phân tích tài khách hàng nói riêng Khi đó, kịp thời phát sai sót, sai phạm cán tín dụng, từ hạn chế khắc phục rủi ro khơng đáng có cho ngân hàng Cơng tác phải tiến hành với bước kiểm tra tương ứng với giai đoạn phát sinh kết thúc khoản tín dụng gồm: kiểm tra trước cho vay, cho vay sau cho vay Tổ chức theo dõi chặt chẽ khoản nợ vay, quản lý tài sản chấp, kiên xử lý khoản nợ q hạn, nợ khó địi Trên số giải pháp nhỏ xin đóng góp, thực bàn sâu có nhiều giải pháp khác tối ưu giúp cho việc hoàn thiện cơng tác phân tích tài khách hàng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội Trong trình thực giải pháp, thân chi nhánh cần phải thực cách linh hoạt, sáng tạo Vấn đề giải trước, vấn đề giải sau phải thực cách, thời điểm Ngoài ra, phải có phối hợp chặt chẽ với chi nhánh khác hệ thống, ngân hàng hệ thống quan chức năng, ngành có liên quan 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Một là: cần hỗ trợ chi nhánh công nghệ thông tin kỹ thuật, cần đẩy mạnh việc liên kết với chi nhánh để chi nhánh nâng cao hiệu q trình thu thập xử lý thơng tin liên quan đến khách hàng Hai là: hỗ trợ cho chi nhánh việc mở rộng công tác đào tạo.Vì chi nhánh số lượng cán trẻ nhiều, trình độ kinh nghiệm cán không đồng cần tạo điều kiện cho cán tín dụng nâng cao lực trình độ thơng qua việc tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ, buổi hội thảo chuyên đề Ngoài kiến thức ngoại ngữ tin học yếu tố định xu đại hóa, tồn cầu hóa lại cần thiết cho cơng việc, nâng cao hiệu làm việc phương pháp cạnh tranh lành mạnh Tuy nhiên để việc học không ảnh hưởng đến cơng việc nói chung, đề nghị lãnh đạo xem xét thời gian học số lượng cán đợt cho hợp lý Mặt khác, ngân hàng TMCP Sài Gòn cần tăng cường thu hút phát triển nguồn nhân lực phục vụ cho tương lai Vì trình tuyển dụng cần áp dụng biện pháp tiên tiến thực số ngân hàng lớn giới đánh giá nhân viên sở lực trí tuệ thân nhân viên Nghĩa coi trọng khả làm việc họ tương lai (khi họ có kinh nghiệm) khơng phải nhân viên biết Ba là: Trong trình ban hành văn quy định có liên quan đến cơng tác thẩm định tín dụng, hội sở cần quan tâm đến thực tế diễn để có quy định đắn Bốn là: tăng cường hợp tác mở rộng quan hệ với quan chức khác để tạo mối quan hệ tốt giúp chi nhánh thuận lợi việc thu thập thông tin liên quan 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Một cần thức hóa tài liệu liên quan đến nghiệp vụ thẩm định tín dụng đặc biệt ý đến cơng tác phân tích tài khách hàng Sau phải có hướng dẫn cụ thể ngân hàng thương mại Hai hoàn thiện phát triển hoạt động trung tâm tín dụng CIC để tạo điều kiện cho ngân hàng q trình thu thập xử lý thơng tin Bước đầu CIC tạo số kết định để nâng cao chất lượng hoạt động CIC, xem xét thực số biện pháp sau: - Từng bước hoàn thiện mơ hình tổ chức, hoạt động - Tuyển chọn nâng cao trình độ cán thực công tác đào tạo cán CIC - Xây dựng văn đủ hiệu lực, quy định cụ thể tác nghiệp nguồn cung cấp thông tin, nguồn sử dụng thông tin, người sử dụng thông tin, tiêu thu thập, quy trình thu thập, tiêu thức phân tích đánh giá… - Mở rộng phạm vi thu thập thông tin, áp dụng công nghệ đại thu thập, xử lý cung cấp thơng tin - Đa dạng hóa thơng tin đầu vào - Yêu cầu ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng ngồi việc khai thác thơng tin từ CIC phải cung cấp thơng tin cho CIC, coi quyền lợi nghĩa vụ tổ chức Ba cần hỗ trợ cho ngân hàng thương mại kinh phí nguồn nhân lực, tăng cường tư vấn hướng dẫn cho ngân hàng thương mại cơng tác phân tích tài khách hàng; Có thể tổ chức hội thảo bàn bạc đúc rút kinh nghiệm ngân hàng thương mại; tổ chức khóa học thường kỳ cho cán ngân hàng chuyên gia tài từ WB, IMF từ nước có hệ thống tài phát triển để họ nắm bắt kiến thức kinh nghiệm nước tiên tiến, giúp họ ứng dụng thành công vào công tác đánh giá khách hàng vay 3.3.3 Kiến nghị với Bộ Tài Chính Bộ tài cần đạo doanh nghiệp sử dụng thống hệ thống chuẩn mực kiểm toán chung, thực kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp Hiện công tác quản lý Nhà nước pháp lệnh kế toán thống kê doanh nghiệp chưa ý mức, doanh nghiệp phi nhà nước Trong cơng ty kiểm tốn nhà nước non trẻ, đội ngũ cán cịn thiếu kinh nghiệm Vì vậy, Bộ tài cần ban hành quy định bắt buộc doanh nghiệp phải áp dụng thống đồng chế độ kế toán thống bắt buộc doanh nghiệp phải tiến hành kiểm tốn cơng khai tốn doanh nghiệp Đồng thời phải có quy định rõ biện pháp xử lý nghiêm minh trường hợp doanh nghiệp cung cấp thông tin giả Có cán tín dụng có thơng tin trung thực, cần thiết cho việc đánh giá, phịng ngừa rủi ro thiếu thơng tin trình giải ngân vốn cho doanh nghiệp Qua đó, nâng cao hiệu cơng tác phân tích tài khách hàng hoạt động cho vay ngân hàng Bộ tài phối hợp với ngành khác để xây dựng tiêu trung bình ngành thật hiệu để ngân hàng thương mại sử dụng làm việc đánh giá lực tài khách hàng vay vốn Nếu chi nhánh, ngân hàng xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành khơng đầy đủ, thiếu xác việc xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành cho toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam áp dụng cần thiết KẾT LUẬN Ngày nay, ngân hàng thương mại kèm với việc phát triển mở rộng mạng lưới hoạt động việc mở rộng nhu cầu cho vay nhằm mục đích có lợi nhuận nhiều hạn chế rủi ro mức thấp Vì trước đưa định cho vay, ngân hàng thường thận trọng cơng tác phân tích tài khách hàng vay vốn Dựa sở tìm hiểu thực tế ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội với việc kế thừa nghiên cứu có trước, nội dung khóa luận tập trung giải vấn đề sau:  Thứ nhất: Khóa luận nêu sở lý luận cơng tác phân tích tài khách hàng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại nói chung: phương pháp, nội dung, nhân tố ảnh hưởng đến công tác  Thứ hai: Khóa luận phân tích thực trạng cơng tác phân tích tài khách hàng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội, từ thành công, tồn để làm sở cho việc đưa giải pháp thực tiễn  Thứ ba: Khóa luận nêu rõ quan điểm mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội, đồng thời đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác phân tích tài khách hàng hoạt động cho vay kiến nghị ngân hàng TMCP Sài Gòn, với Ngân hàng Nhà Nước Bộ Tài Chính Do tài liệu thu thập hiểu biết cịn hạn chế, nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận góp ý bảo thầy bạn  ... triển hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn - Chi nhánh Hà Nội, đồng thời đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác phân tích tài khách hàng hoạt động cho vay kiến nghị ngân hàng TMCP Sài Gòn, ... hai: Khóa luận phân tích thực trạng cơng tác phân tích tài khách hàng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội, từ thành cơng, tồn để làm sở cho việc đưa giải pháp thực tiễn... tài khách hàng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội Trong trình thực giải pháp, thân chi nhánh cần phải thực cách linh hoạt, sáng tạo Vấn đề giải trước, vấn đề giải sau