GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI 3.1 Định hướng và mục tiêu hoạt động TD năm 2006 của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 3.1.1 Định hướng chung: Tiếp tục thực hiện định hướng kinh doanh đã lựa chọn là: tăng trưởng TD đều và vững chắc, đảm bảo tăng trưởng gắn với phát triển; mở rộng qui mô gắn với nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh. Tăng cường nâng cao chất lượng nguồn vốn và dư nợ; chú trọng huy động nguồn vốn tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế. Thực hiện cho vay có chọn lọc trong phạm vi khả năng kiểm soát, gắn công tác tổ chức cán bộ với đào tạo nâng cao trình độ và mở rộng màng lưới. 3.1.2 Định hướng cụ thể: Trên cơ sở định hướng chung đó, NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đã xác định các mục tiêu cụ thể như sau: - Tổng nguồn vốn huy động: 4.800 tỉ đồng, đạt tốc độ tăng trưởng 20% Trong đó: nguồn vốn huy động từ dân cư 1.000 tỉ đồng, chiếm tỉ trọng 20,8% tổng nguồn. - Tổng dư nợ:1.330 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trưởng 14,2% Trong đó : +Dư nợ ngắn hạn: 730 tỷ, chiếm tỷ trọng 55% tổng Dư nợ +Dư nợ Trung dài hạn: 630 tỷ, chiếm tỷ trọng 45% tổng Dư nợ Nợ quá hạn: dưới 3%/ tổng dư nợ - Tài chính: Đảm bảo quỹ thu nhập chi lương theo hệ số tối đa cho phép kể cả trong trường hợp điều chỉnh thang bậc và mức tiền lương tối thiểu. 3.2 Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng TD tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 3.2.1 Tăng cường công tác tổ chức và củng cố màng lưới 3.2.1.1 Nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ TD Con người luôn là yếu tố trung tâm. Sự thành công trong công tác TD phụ thuộc phần lớn vào năng lực, trình độ thẩm định, phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm của mỗi cán bộ TD. Cho nên NH cần phải chọn những cán bộ TD có năng lực để giải quyết vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ. Cán bộ TD phải là người có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực và tâm huyết với nghề, có năng lực tự học, tự nghiên cứu, có khả năng giao tiếp, am hiểu thị trường, có nghệ thuật cho vay cũng như thu hồi nợ. Cần chuyển sang bộ phận khác những cán bộ TD không có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức kém. Thường xuyên đào tạo, hướng dẫn, tập huấn, bồi dưỡng kiến thức và năng lực chuyên môn cho cán bộ TD như cơ chế, chế độ, thể lệ của ngành, liên ngành. Trong quá trình học tập bồi dưỡng cần gắn, cần gắn lí luận với thực tiễn để cán bộ TD có thể vận dụng linh hoạt, sáng tạo, có hiệu quả khi đầu tư vốn. Ngoài kiến thức chuyên môn, cán bộ TD phải được trang bị về tin học, ngoại ngữ, pháp luật để không ngừng nâng cao hiểu biết xã hội. Bằng cách nào đi chăng nữa thì công tác đào tạo cũng hướng tới mục tiêu giúp cho cán bộ TD nắm vững 5 kĩ năng: - Kĩ năng bán hàng: đòi hỏi cán bộ TD có những kĩ năng nhất định về marketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ TD để cho vay được nhiều với chất lượng tốt. - Kĩ năng tìm hiểu điều tra: đòi hỏi cán bộ TD phải biết thu thập và khai thác thông tin có ích cho NH từ khách hàng và các nguồn thông tin khác để phục vụ cho hoạt động của mình. - Kĩ năng phân tích: yêu cầu cán bộ TD phải biết nhận định, đánh giá tình hình có cơ sở khoa học, từ đó rút ra kinh nghiệm, tìm biện pháp tối ưu để không ngừng củng cố nâng cao chất lượng TD - Kĩ năng viết: đòi hỏi cán bộ TD phải có khả năng nêu bật điểm mạnh, điểm yếu của khách hàng, chỉ ra những rủi ro, nguy hiểm có thể gặp phải khi giap dịch một cách đầy đủ, chính xác, có tính thuyết phục dưới hình thức văn bản để trình lên cấp trên xin ý kiến chỉ đạo trong quá trình thực hiện. - Kĩ năng đàm phán với khách hàng: đòi hỏi cán bộ TD phải biết cách thương lượng với khách hàng về các vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ các điều khoản đã qui định trong chế độ, thể lệ cho vay để khoản vay được tiến hành trong điều kiện tốt nhất. Song song với công tác đào tạo, NH cũng cần có chế độ thưởng phạt rõ ràng cho các cán bộ TD để khuyến khích họ hoàn thành tốt công việc, kỉ luật nghiêm minh những cán bộ vi phạm chế độ. Mặt khác NH cũng nên đổi mới phương thức tuyển dụng cán bộ. Trong cơ chế thị trường, việc tuyển dụng cán bộ có nhiều đổi mới so với trước đây. Trong thời kì bao cấp, phần lớn việc tuyển dụng cán bộ là do việc phân chỉ tiêu của các trường đào tạo và Bộ giáo dục đào tạo hoặc do quen thân. Phương thức tuyển dụng này thường không thu hút được cán bộ có tài năng. Trong cơ chế thị trường, việc tuyển dụng nhân viên hoàn toàn do nhu cầu kinh doanh của NH vì vậy việc tuyển dụng cán bộ trẻ, có năng lực, được đào tạo bài bản sẽ là điều kiện để trẻ hóa đội ngũ cán bộ, tìm kiếm những cán bộ có năng lực vào làm nghiệp vụ TD và các nghiệp vụ khác đòi hỏi kiến thức thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau. Để tuyển dụng cán bộ mới đạt chất lượng tốt NH cần quan tâm đến các nội dung sau: - Ưu tiên tuyển chọn sinh viên tốt nghiệp chuyên ngành tài chính NH tại các trường đại học. - Qui định các tiêu chuẩn lựa chọn cán bộ. Tùy theo yêu cầu công việc có thể qui định các tiêu chuẩn khác nhau, nhưng với cán bộ TD thì phải có đủ các tiêu chuẩn sau: + có phẩm chất đạo đức tốt + được đào tạo bài bản tại các trường đại học + khả năng giao tiếp tốt + hình thức và sức khỏe khá 3.2.1.2 Tăng cường công tác quản lí và củng cố màng lưới hoạt động kinh doanh: Theo qui chế NH cấp trên quản lí NH cấp dưới thông qua các nội dung: quan hệ chỉ đạo kế hoạch, TD (kế hoạch dài hạn hàng năm); cơ chế chính sách, chế độ, thể lệ nghiệp vụ và qui trình điều hành; khoán tài chính; tổ chức; đào tạo; thi đua, khen thưởng; kiểm tra kiểm soát. Để công tác quản lí điều hành đạt hiệu quả cao thì ban lãnh đạo NH cần: - Thường xuyên kiểm tra công tác chỉ đạo điều hành ở hội sở và các chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc - Coi trọng công tác tổ chức cán bộ, đào tạo, bố trí sắp xếp cán bộ một cách hợp lí, phân công rõ người rõ việc. - Trong chỉ đạo điều hành thường xuyên tranh thủ sự lãnh đạo của cấp ủy, chính quyền địa phương, phối hợp chặt chẽ với các ngành, các tổ chức đoàn thể, bám sát các nghị quyết, chủ trương, đường lối của Đảng, Nhà nước và địa phương để đề ra mục tiêu kế hoạch cụ thể cho hoạt động kinh doanh một cách phù hợp. - Công tác quản trị điều hành kinh doanh phải nhanh nhạy, nắm bắt kịp thời những diễn biến của thị trường, xử lí nợ tồn đọng, xử lí cạnh tranh, thị phần, xử lí tài chính, thu nhập một cách linh hoạt và thông suốt mục tiêu: “Hiệu quả, an toàn” - Xây dựng và củng cố công tác đoàn kết nội bộ, thường xuyên phát động các phong trào thi đua, động viên kịp thời các đơn vị, cá nhân hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao. - Cùng với việc nâng cao hiệu quả của công tác quản lí thì màng lưới hoạt động kinh doanh của chi nhánh cũng phải được củng cố. Hiện nay chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đã có 3 chi nhánh cấp II và 4 phòng giao dịch. Màng lưới càng được mở rộng, việc quản lí, củng cố màng lưới càng phải được coi trọng. 3.2.2 Đổi mới nội dung hoạt động TD 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng : Trong hoạt động TD có vô số các rủi ro khác nhau có thể dẫn đến việc không trả được nợ khi đến hạn của khách hàng. Để có thể đưa ra được quyết định cho vay các nhà lãnh đạo ngân hàng phải cố gắng ước lượng những rủi ro không hoàn trả. Rủi ro này có thể dự đoán được trong quá trình phân tích tín dụng hay thẩm định TD. Thẩm định TD là xác định khả năng hay ý muốn của người vay trong việc hoàn trả tiền vay. Có rất nhiều yếu tố mà các nhà NH cần phải xem xét về khả năng và sự sẵn lòng hoàn trả tiền vay phù hợp với các điều khoản trong hợp đồng TD. Trong đó còn chú ý tới 5 nhân tố quan trọng đó là: Năng lực, uy tín, vốn, tài sản thế chấp, điều kiện hoạt động. Trong các nhân tố này uy tín nổi lên là nhân tố quan trọng nhất bởi nhiều khoản TD được cấp với hi vọng sẽ được hoàn trả như thoả thuận. Nếu như khâu thẩm định được được thực hiện tốt thì các nhà quản trị ngân hàng sẽ đưa ra được những quyết định đúng đắn. Tuy nhiên để làm được việc này các nhà NH phải: a.Thực hiện thu thập và xử lí thông tin một cách chính xác: Việc thu thập, phân tích xử lý kịp thời chính xác các thông tin về tình hình tài chính, quan hệ TD, năng lực kinh doanh của khách hàng, các thông tin về thị trường trước khi đưa ra quyết định cho vay luôn được coi trọng hàng đầu trong công tác thẩm định. Các thông tin thu thập được dùng để đánh giá chi phí tài sản, khả năng kiếm lời của người xin vay. Chẳng hạn trong điều tra về đơn xin vay của doanh nghiệp, NH cần phải biết về lịch sử của doanh nghiệp, sổ sách kế toán. Mối quan hệ của người lao động, kinh nghiệm trong việc phát triển và đưa vào thị trường các sản phảm mới, nguồn gốc của doanh thu và lợi nhuận. - NH cũng cần phải biết về bản chất các hoạt động của doanh nghiệp những sản phẩm nào được buôn bán, sản xuất, những loại dịch vụ nào được đưa ra, hàng hoá nào là chính, là phụ, phục vụ tiêu dùng hay sản xuất. Xa xỉ hay thiết yếu - đó sẽ là những thông tin có giá trị. Ngoài ra NH cũng cần thu thập các thông tin về tính ổn định của nguồn nguyên liệu, lao động, thị trường nơi doanh nghiệp cung ứng sản phẩm. Các điều khoản mua bán, phương pháp phân phối lợi nhuận v.v Để có được đầy đủ thông tin về tình trạng tài chính của doanh nghiệp, NH phải xem xét báo cáo tài chính, phỏng vấn người xin vay để có được những thông tin về mục đích vay tiền, thu thập các thông tin về tình hình vay trả của đơn vị vay vốn trong quá khứ để từ đó đưa ra đánh giá về uy tín của đơn vị vay vốn. Bên cạnh đó ngân hàng còn điều tra các thông tin từ bên ngoài như: thông tin điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh, điều tra từ các bạn hàng của đơn vị vay vốn, các nguồn thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước và Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro của NHNo&PTNT Việt Nam .Tuy nhiên hoạt động của các trung tâm này mới chỉ đạt được một số kết quả nhất định, chưa đáp ứng được yêu cầu thực tế của hoạt động TD. Vì vậy NH cần trang bị các phương tiện thông tin hiện đại, tập huấn nghiệp vụ cho các cán bộ làm công tác thu thập thông tin phòng ngừa rủi ro nhằm trang bị phương pháp tìm kiếm, tra cứu tạo lập thông tin về doanh nghiệp một cách chính xác. Hay như đối với hộ sản xuất thì nguồn thông tin thu thập chủ yếu ở đây là: Tên tuổi, địa chỉ của chủ hộ, trình độ học vấn, đạo đức, tính thật thà siêng năng, các tệ nạn như nghiện rượu, nghiện hút . kinh nghiệm quản lý, tài sản hiện có, tình trạng gia đình (số lao động, số nhân khẩu), đối tượng xin vay vốn, diện tích canh tác, mức thu nhập bình quân/ tháng và một số tình hình khác . Trên cơ sở thông tin đã thu thập được tiến hành xử lý và phân tích các thông tin đó một cách chính xác và khoa học để từ đó đưa ra những quyết định chính xác. b. Phân tích tài chính đơn vị vay vốn : Việc thường xuyên phân tích tài chính đơn vị vay vốn, để hiểu rõ về năng lực tài chính của đơn vị đó từ đó làm cơ sở đưa ra những phán quyết tín dụng là việc làm hết sức cần thiết. Mặt khác việc phân tích tài chính là việc phân tích tình hình hoạt động của đơn vị vay vốn từ đó biết được tình hình tài chính, khả năng trả nợ của người xin vay, các khoản thu, chi của đơn vị đó có hợp lý không, biết được các khoản phải trả, các khoản phải thu để có thể tính được các khoản mà đơn vị có thể trả trong tương lai cho NH .Chính vì vậy các cán bộ TD cần đi sâu phân tích các khoản phải trả, doanh thu, chi phí, lợi nhuận, khả năng tiêu thụ sản phẩm hàng hoá. Đồng thời tính toán được hệ thống các chỉ số, đặc biệt chú trọng các chỉ số đánh giá khả năng thanh toán, hệ thống tài trợ vốn . Nên duy trì phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh và tài chính của đơn vị vay vốn 6 tháng một lần để kịp thời phân loại khách hàng cho từng thời kỳ, từ đó có định hướng đầu tư và có cơ chế ưu đãi phù hợp. c. Đánh giá tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh và trình độ của người điều hành : Dựa vào hồ sơ xin vay của khách hàng và các thông tin thu thập được từ các nguồn khác nhau NH sẽ tiến hành đánh giá phương án sản xuất mà khách hàng sử dụng vốn vay để đầu tư. Bởi phương thức kinh doanh có khả thi, có triển vọng tốt sẽ phần nào đảm bảo vốn vay của NH chắc chắn được hoàn trả. Hơn nữa sự thành công hay thất bại của phương án sản xuất phụ thuộc rất nhiều vào kỹ năng, trìng độ và kinh nghiệm của người quản lý. Trong bất kỳ tình huống khó khăn nào xảy ra trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh với một người quản lý năng động, sáng tạo và có kinh nghiệm sẽ có thể giải quyết một cách nhanh chóng, có hiệu quả. Đây có thể coi là một yếu tố quan trọng không thể thiếu được trước khi xem xét có cho vay hay không. 3.2.2.2 Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý : Khi quyết định cho vay đối với các khách hàng, cán bộ TD cùng với khách hàng cần phải xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh hay phương án vay vốn của họ. Về nguyên tắc: Kỳ hạn nợ phải được xác định theo thời gian luân chuyển vốn. Nếu kỳ hạn nợ nhỏ hơn thời gian luân chuyển vốn sẽ tạo ra sự gấp gáp cho khách hàng trong việc trả nợ, nhiều khi làm tăng chi phí vốn. Ngược lại xác định kỳ hạn nợ quá thời gian luân chuyển vốn sẽ tạo ra khả năng sử dụng vốn vào mục đích khác, vận động của vốn TD sẽ thoát khỏi sự kiểm soát của NH. Do đó việc xác định kỳ hạn nợ hợp lý là yếu tố quyết định đến việc khách hàng có trả nợ NH khi đến hạn hay không. 3.2.2.3 Thực hiện nghiêm túc các thể lệ, chế độ tín dụng hiện hành và giải quyết cho vay theo đúng qui trình công việc : a. Qui chế, thể lệ tín dụng: Trong những năm gần đây thể lệ, chế độ tín dụng của Ngân hàng Nhà nước luôn luôn được bổ sung, thay đổi để phù hợp với chính sách đổi mới và nền kinh tế thị trường. Vì vậy trong thực tiễn giải quyết công việc cán bộ làm công tác TD khó có thể nắm vững được hết những văn bản pháp qui trong lĩnh vực này đang còn hiệu lực hoặc các văn bản pháp luật của Nhà nước có liên quan đến công tác TD và khó lường trước được những nội dung trong văn bản pháp qui mâu thuẫn hoặc phủ nhận lẫn nhau. Thực trạng này đang là một trong những khó khăn, lúng túng cho cán bộ TD. Chính vì vậy trong điều kiện kinh tế xã hội và pháp luật hiện nay, cần phải coi trọng việc vận dụng các văn bản pháp qui vào thực tiễn cho phù hợp với tình hình từng khách hàng. Ngoài ra cần phải giữ vững qui trình giải quyết công tác TD theo 3 cấp: cán bộ thẩm định, trưởng phó phòng tín dụng tái thẩm định, lãnh đạo quyết định. Giải quyết công việc theo qui trình này sẽ đảm bảo thực hiện được dân chủ, phân định rõ ràng trách nhiệm và kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn TD. Song để thực hiện nghiêm túc các thể lệ chế độ TD thì ngoài việc giáo dục đào tạo ý thức cho cán bộ TD, cần phải nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành thể lệ, chế độ từ đó qui trách nhiệm thưởng phạt nghiêm minh, rõ ràng. b.Qui chế, thế chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản: Việc thế chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, khi vay vốn vẫn là một trong những biện pháp đảm bảo TD được hầu hết các nước áp dụng và có hiệu quả bởi nó được thể chế hoá bằng pháp luật ở mức độ cao. Theo nghị định 178/2001/NĐ-CP thì hầu thì hầu hết các khách hàng đi vay vốn tại các TCTD đều phải có tài sản thế chấp. Còn đối với khách hàng vay không cần đảm bảo bằng tài sản thì cần phải có đủ các điều kiện sau và phải được giám đốc của TCTD đó cho phép. + Có tín nhiệm với TCTD cho vay trong việc sử dụng vốn vay và trả nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi. + Có dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả năng hoàn trả nợ. + Có khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ . + Cam kết thực hiện biện pháp đảm bảo bằng tài sản theo yêu cầu của TCTD nếu sử dụng vốn vay không đúng cam kết trong hợp đồng TD. Đối với khách hàng vay vốn phải có tài sản đảm bảo thì trên cơ sở NĐ 178 và thông tư 06, NHNo&PTNT Việt Nam đã ban hành “Quy định thực hiện các biện pháp đảm bảo tiền vay trong hê thống NHNo&PTNTVN ” trong đó quy định về mức cho vay so với giá trị tài bảo đảm tiền vay như sau: + Tài sản thế chấp: Mức cho vay tối đa=80% giá trị tài sản. +Tài sản cầm cố : Mức cho vay tối đa=80% giá trị tài sản. +Cho vay bộ chứng từ xuất khẩu: Mức cho vay tối đa=90% giá tri thanh toán mà khách hàng được thụ hưởng của bộ chứng từ hoàn hảo. 3.2.2.4 Tăng cường kiểm tra giám sát các khoản vay : Để các khoản TD thực sự được hiệu quả, có nghĩa là các khoản cho vay ra phải thu hồi được. Muốn vậy các cán bộ TD phải thường xuyên kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, đây là một hoạt động rất quan trọng bởi có kiểm tra, giám sát mới có thể biết được khách hàng sử dụng vốn vay như thế nào? Có đúng mục đích không và tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh ra sao. Trong thời gian tới chi nhánh nên quan tâm hơn nữa đến công tác kiểm tra, giám sát, tổ chức các đợt kiểm tra bất ngờ nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng TD. Công tác kiểm tra giám sát, không chỉ đơn thuần là kiểm tra khách hàng mà còn kiểm tra thanh lọc được những cán bộ lãnh đạo, cán bộ TD mất phẩm chất, tiêu cực, thiếu trách nhiệm gây thất thoát tài sản xã hội chủ nghĩa, làm mất uy tín của NH. 3.2.2.5 Xử lý các khoản nợ quá hạn : Để nâng cao chất lượng TD song song với việc thực hiện những giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ qúa hạn mới thì việc sử lý các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi cũng rất quan trọng. Cán bộ TD phải kiên trì bám sát các đơn vị để đôn đốc thu hồi nợ quá hạn, gửi thông báo nhắc nhở khi các khoản nợ đã đến hạn mà khách hàng không trả, bày tỏ sự không hài lòng và nêu ra các biện pháp sử phạt nếu khách hàng cố tình không trả nợ và tất cả các thông báo, hồ sơ cho vay cần phải lưu trữ cẩn thận để phòng trong quan hệ tố tụng. Kiểm tra, củng cố hồ sơ cho vay: Hồ sơ thế chấp tài sản của các khoản nợ qúa hạn và trực tiếp kiểm soát diễn biến về cung cầu, giá cả của các tài sản thế chấp để xác định hạn mức các khoản vay, tài sản có đủ điều kiện và khả năng giải quyết thì thực hiện xử lý nợ quá hạn theo hướng có trọng tâm, trọng điểm, xử lý dứt khoát từng bước theo đúng qui trình nghiệp vụ và các qui định của pháp luật để [...]... trung hoàn thành một số nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá những lý luận cơ bản về TD, chất lượng tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội, từ đó rút ra những mặt tích cực, những tồn tại và nguyên nhân nhẵng tồn tại đó - Trên cơ sở lý luận và thực tiễn chất lượng tín dụng tại NHNo& PTNT Bắc Hà Nội, đưa ra một số giải pháp nhằm... nghiên cứu các giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng là một vấn đề phức tạp, có phạm vi rộng và liên quan tới nhiều cấp ngành Tuy nhiên, trong quá trình nghiên cứu, với mục đích tìm ra một số biện pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội, cũng như đưa ra một số kiến nghị đối với NHNN, NHNo&PTNT VN và các cơ quan có thầm quyền Vì vậy, nội dung của... lãi tồn đọng ít, khách hàng đến với NH ngày càng đông Làm tốt công tác trên NH sẽ có lợi thế lớn và những điều kiện thuận lợi khi triển khai các chiến lược kinh doanh của mình 3.3 Kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng TD tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Để những giải pháp nêu trên mang tính khả thi hơn đối với việc mở rộng và nâng cao chất lượng TD tại chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội, em xin mạnh dạn... nhân dịp nào đó Các loại hình hội nghị khách hàng có thể tổ chức là: Hội nghị khách hàng lớn, hội nghị khách hàng truyền thống, hội nghị khách hàng mở rộng Từ việc mở hôị nghị khách hàng NH có thể rút ra những bài học kinh nghiệm từ những ý kiến đóng góp của khách hàng Ngoài ra, NH có thể tác động vào tâm lý khách hàng qua việc trao đổi quà tặng cho khách hàng thứ bao nhiêu của mình hoặc có thể nhân... triển khai đồng bộ Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật các TCTD đồng thời phải nhanh chóng có những văn bản chỉ đạo và hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể để thi hành thống nhất trong toàn bộ hệ thống 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân Hàng Nhà Nước cần ban hành văn bản qui định rõ các biện pháp đảm bảo tiền vay đối với các doanh nghiệp thuộc tổ chức Đảng, đoàn thể Do các doanh nghiệp loại này thường... ra một số giải pháp nhằm không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Đáp ứng ngày càng cao nhu cầu về vốn cho nền kinh tế và góp phần thực hiện chính sách tiền tệ của nhà nước Mặc dù bản thân đã có nhiều cố gắng song do kiến thức và kinh nghiệm còn hạn chế nên Bản Báo cáo này không tránh khỏi những thiếu sót Em chân thành mong muốn nhận được sự góp ý và sự cảm thông của các thầy, cô giáo... thiết lập được mối quan hệ tốt và lâu dài với khách hàng Khách hàng vừa là người cung cấp nguồn vốn cho NH qua hoạt động huy động vốn, vừa là người sử dụng vốn qua nghiệp vụ TD nên sẽ không thái quá khi nói khách hàng chính là người quyết định sự tồn vong của NH Thiết lập quan hệ tốt và lâu dài với khách hàng giúp NH nắm vững được những thông tin có liên quan tới khách hàng, từ đó có đối sách thích... hút khách hàng, đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của khách đem lại lợi nhuận cho NH 3.2.2.7 Thực hiện các hoạt động Marketing NH : Đây là biện pháp giúp khách hàng có thể hiểu rõ hơn về NH và từ đó đến giao dịch với NH Marketing ngân hàng có nhiều biện pháp như: Treo biểu lãi suất ra ngoài, thông qua các phương tiện thông tin đại chúng để NH tự giới thiệu về mình, tổ chức các hội nghị khách hàng theo... những ưu đãi riêng cho khách hàng Những biện pháp này sẽ có tác dụng tâm lý tốt, có thể đem lại hiệu quả khi thực hiện Với điều kiện hiện nay thiết nghĩ Chi nhánh cũng nên thành lập phòng marketing hay phòng chăm sóc khách hàng để công tác marketing, tìm hiểu nhu cầu khách hàng được chuyên nghiệp và hiệu quả hơn 3.2.3Thiết lập, tăng cường mối quan hệ với các tổ chức, các doanh nghiệp Trước hết NH cần thiết... không ngừng nâng cao chất lượng khách hàng Một nhân tố cũng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng TD của NH đó là sự ủng hộ, tạo điều kiện của cấp ủy, chính quyền địa phương cũng như các ban ngành, tổ chức có liên quan Những nơi có sự chỉ đạo sâu sát, phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan này với NH trong hoạt động TD thì chất lượng TD ở đó ngày càng được cải thiện, dư nợ tăng nhanh, nợ quá hạn thấp và gần như . GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI 3.1 Định hướng và mục tiêu hoạt động. NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Để những giải pháp nêu trên mang tính khả thi hơn đối với việc mở rộng và nâng cao chất lượng TD tại chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội,