Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại hội sở Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam 3.1. Mục tiêu và chiến lợc trong thời gian tới của Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam 3.1.1. Mục tiêu tổng thể Trong vòng 3 năm tới (2003- 2005), hội sở Techcombank đã đa ra nhiều mục tiêu cần hoàn thành nhằm chuẩn bị những điều kiện tốt nhất cho tiến trình ra nhập APTA. Hai trong số các mục tiêu đợc Hội đồng quản trị đặc biệt quan tâm, đó là: Trở thành Ngân hàng thơng mại đô thị đa năng. Là một trong năm Ngân hàng thơng mại cổ phần tốt nhất. Để thực hiện mục tiêu thứ nhất, hội sở Techcombank đã đa ra các chiến lợc sau: Mở rộng và phát triển cấu trúc dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp trên nền tảng cung ứng một hệ thống các sản phẩmdịch vụ tài chính trọn gói, có chất lợng cao và cạnh tranh cho các khách hàng doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ- SME. Đẩy mạnh phát triển cấu trúc dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các đô thị lớn nhằm phục vụ đối tợng ngời tiêu dùng cá nhân và kinh doanh cá thể với quan điểm dịch vụ đa dạng, thuận tiện, đợc phát triển trên nền tảng công nghệ cao. Thực hiện vai trò là một trong các trung tâm cung ứng dịch vụ thị trờng tiền tệ, thị trờng vốn có uy tín nhằm mở rộng phục vụ các định chế tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, đầu t trong và ngoài nớc thông qua hệ thống các sản phẩm, dịch vụ có tính công nghệ và chuyên nghiệp cao. Thúc đẩy các dịch vụ tài chính đa dạng phi tín dụng trên quan điểm siêu thị dịch vụ tài chính trọn gói. Sở dĩ, Techcombank lựa chọn chiến lợc này cho mục tiêu thứ nhất bởi vì hoạt động ngân hàng không chỉ là giới thiệu với khách hàng các sản phẩm sẵn có mà còn là việc tạo ra những sản phẩm mới, phù hợp, thoả mãn nhu cầu khác nhau của khách hàng trên cơ sở nghiên cứu và học hỏi. Nếu một ngân hàng chỉ cung cấp các dịch vụ theo khả năng mà không quan tâm tới nhu cầu của khách thì chỉ sau một thời gian ngắn, hoạt động cùa ngân hàng đó sẽ trở nên đơn điệu và khách hàng sẽ tìm đến các ngân hàng khác đáp ứng nhu cầu của họ tốt hơn. Với mục tiêu thứ hai, các chiến lợc thực hiện đợc Techcombank đa ra gồm: Chiến lợc phát triển cấu trúc ngân hàng bán lẻ tại một số đô thị lớn với trọng tâm cung cấp các sản phẩm huy động và sử dụng vốn, dịch vụ ngân hàng cho các đối tợng dân c có thu nhập cao, kinh tế cá thể và kinh doanh nhỏ. Chiến lợc phát triển cấu trúc ngân hàng phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phòng và các khu công nghiệp trong cả nớc Chiến lợc phát triển công nghệ làm nền tảng cho sự mở rộng cơ sở khách hàng và nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng, tạo nên sự khác biệt trong lợi thế cạnh tranh với trọng tâm thực hiện hiện đại hoá hệ thống thông tin- điện toán phục vụ công tác quản lý và phát triển nghiệp vụ (nh thanh toán thẻ, thanh toán điện tử phi chứng từ, dịch vụ ngân hàng tại gia- Home Banking). Chiến lợc u tiên phát triển các loại hình dịch vụ phi tín dụng thông qua chính sách đa dạng hoá các loại hình dịch vụ cung cấp tập trung vào các đối tợng doanh nghiệp, tổ chức tài chính, bảo hiểm, kinh tế cá thể và dân c tạo nên một nguồn thu nhập quan trọng và ít rủi ro. Chiến lợc thực hiện niêm yết trên thị trờng chứng khoán: Trong vòng 2-3 năm tới khi đợc Ngân hàng Nhà nớc cho phép và hội đủ điều kiện, ban lãnh đạo Techcombank sẽ nghiên cứu và đệ trình Đại hội đồng cổ đông phơng án đa cổ phiếu ra niêm yết trên thị trờng chứng khoán Việt Nam. 3.1.2. Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại hội sở Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam Để thực hiện thành công mục tiêu chung, cần có sự hợp tác chặt chẽ giữa các phòng ban, sự nỗ lực phấn đấu không ngừng của các cán bộ công nhân viên trong toàn hệ thống và sự sáng suốt trong các quyết định của ban Tổng giám đốc và Hội đồng quản trị. Đóng vai trò nh sở giao dịch chính, hội sở Techcombank luôn là đơn vị đi đầu trong mọi phong trào, mọi hoạt động và sẵn sàng hỗ trợ, giúp đỡ các đơn vị thành viên khác trong hệ thống vợt qua khó khăn để hoàn thành nhiệm vụ đợc giao. Trong thời gian tới, cùng với định hớng chung, hội sở Techcombank sẽ tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động, phát triển khối khách hàng mới trong đó chú trọng đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các khách hàng cá nhân. Với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hội sở quan tâm tới việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng trọn gói, nhanh chóng, thuận tiện, an toàn trên cơ sở bảo vệ và nâng cao khả năng cạnh tranh cho khách hàng. Với các cá nhân, ngân hàng thực hiện cung cấp danh mục các sản phẩm, dịch vụ phong phú, đa dạng phù hợp với thu nhập của khách hàng ở nhiều mức khác nhau, mà một trong số đó phải kể đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng đợc hội sở Techcombank lựa chọn cung cấp ngay từ những ngày đầu thành lập, đến nay hoạt động này đã đợc mở rộng cả về quy mô, số lợng, chất lợng các khoản vay. Tuy vậy, cho vay tiêu dùng vẫn chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng d nợ tín dụng và cha thực sự phát huy vai trò vốn có của nó. Vì vậy, mục tiêu trong thời gian tới của hội sở Techcombank là đa doanh số cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 15- 20% tổng doanh số cho vay bằng cách mở rộng đối tợng khách hàng, khai thác thị trờng tiềm năng tại các vùng phụ cận, nâng cao chất l- ợng dịch vụ cung cấp, phát triển và hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm tạo nên hệ thống sản phẩm- dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp họ có thể đợc hởng những lợi ích đầy đủ nhất khi tiếp cận với công nghệ ngân hàng. 3.2. Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại hội sở Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam Với mục tiêu trở thành Ngân hàng thơng mại cổ phần đô thị đa năng hàng đầu, Techcombank cần phát triển toàn diện tất cả các mặt trên cơ sở khắc phục khó khăn, tồn tại và phát huy các thế mạnh hiện có. Đây là quá trình lâu dài thông qua tự tìm tòi, khám phá, học hỏi và qua thực tiễn hoạt động mà không có một mô hình chung nào áp dụng cho tất cả các ngân hàng. Tuy nhiên, trong phạm vi bài viết ngắn này, em chỉ xin đa ra một số giải pháp chung nhất góp phần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng của hội sở Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam, 3.2.1. Đánh giá nhu cầu tiêu dùng của ngời dân trong thời gian tới Lĩnh vực bất động sản: Hiện nay, nhu cầu về nhà ở của ngời dân đang rất cao, nhất là ở các thành phố lớn nh thành phố Hồ Chí Minh, Thủ đô Hà Nội, Đà Nẵng và các khu vực kinh tế trọng điểm. Chủ trơng của hội sở Techcombank là tập trung vào cung cấp tài chính phục vụ cho nhu cầu mua nhà ở cho ngời dân. Tuy vậy, giá nhà đất trong thời gian vừa qua theo đánh giá của các chuyên gia và báo chí là quá cao, gây nên những cơn sốt ảo về nhà đất, ảnh hởng lớn đến khả năng mua của những ngời dân có nhu cầu nhà ở thực sự. Sở địa chính, Uỷ ban nhân dân các thành phố và các tỉnh đã thực hiện công khai chi tiết bản đồ quy hoạch và ban hành nhiều chính sách để hạn chế tình trạng đầu cơ, chuyển đổi mục đích sử dụng đất dặc biệt là đất nông nghiệp để hạ cơn sốt đất, góp phần điều chỉnh giá nhà đất cho phù hợp tình hình thực tế và thu nhập của ngời dân. trong thời gian tới, thị trờng nhà đất sẽ dần bình ổn, vì vậy trong t- ơng lai nhu cầu vay vốn để mua nhà ở của các tầng lớp dân c vẫn rất lớn. Lĩnh vực ô tô: Thời gian vừa qua (khoảng từ cuối năm 2000), thu nhập của dân c đã tăng, đồng thời nhu cầu mua xe để sử dụng làm phơng tiện đi lại khá phổ biến, đặc biệt là trên địa bàn Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh. Theo số liệu thống kê, sản l- ợng xe ô tô tiêu thụ của các liên doanh lắp ráp ôtô trong nớc đều tăng trởng mạnh, có thời điểm, nhiều đại lý không còn xe để bán (cuối năm 2002). Điều này chứng tỏ đây vẫn là thị trờng tiềm năng lớn mới bắt đầu đi vào hoạt động và nhu cầu sẽ tiếp tục tăng trong thời gian tới, sau khi quyết định tăng lơng của chính phủ có hiệu lực. Lĩnh vực xe máy: Hiện nay, trên thị trờng xe máy đang có biến động lớn về cung và giá cả theo hớng không ổn định. Thêm vào đó, mục tiêu chung của các cấp lãnh đạo là hạn chế lợng xe máy trong lu thông và đa hệ thống phơng tiện giao thông công cộng vào hoạt động. Vì vậy, trong tơng lai nhu cầu xe máy có thể sẽ giảm, thay vào đó ngời dân sẽ sử dụng hệ thống xe buýt làm phơng tiện thay thế. Lĩnh vực du học: Cùng với quá trình mở cửa và hội nhập nền kinh tế, nhiều tổ chức quốc tế đã mở rộng hợp tác với Việt Nam nhằm đa những học sinh, sinh viên có nhu cầu và khả năng sang đào tạo tại nớc ngoài. Mặt khác, khi thu nhập tăng, chất lợng cuộc sống đợc nâng lên, các gia đình có xu hớng cho con theo học tại các trờng đại học hoặc trung học danh tiếng trên thế giới với mong muốn con mình sẽ đợc tiếp cận với công nghệ hiện đại nhất, để khi có điều kiện chúng có thể về cống hiến cho đất nớc mình. Do vậy, nhu cầu du học sẽ tiếp tục tăng mạnh đặc biệt là du học tự túc và bán tự túc. Bên cạnh nhu cầu du học nớc ngoài, nhu cầu du học tại chỗ cũng sẽ tăng bởi vì hầu hết các cơ quan, doanh nghiệp đều đòi hỏi các cán bộ công nhân viên phài nâng cao trình độ nghiệp vụ, đặc biệt những ngời nắm giữ các chức vụ chủ chốt trong các phòng ban đều phải có trình độ thạc sĩ trở lên mới đáp ứng yêu cầu. Lĩnh vực đồ dùng gia đình: Hiện nay, nhu cầu về các đồ dùng gia đình nh máy giặt, máy hút bụi, điều hoà, tủ lạnh, tiviđang rất lớn và hàng hoá trên thị trờng khá phong phú, đa dạng, đợc sản xuất từ nhiều nớc trên thế giới. Tuy nhiên, những mặt hàng này cũng chỉ mới đợc tiêu thụ mạnh trong những năm gần đây nên nhu cầu mua sắm chúng còn tiếp tục tăng trong những năm tới (vì hầu hết đây là những vật dụng không lâu bền, khấu hao nhanh). Sau khi đánh giá xu hớng tiêu dùng của ngời dân trong thời gian tới, hội sở Techcombank nên tập trung vào các sản phẩm nh: Cho vay nhà mới, Cho vay ô tô xịn, Cho vay du học và cho vay mua sắm đồ dùng gia đình đồng thời giảm bớt d nợ tập trung vào lĩnh vực xe máy do những biến động bất lợi trên thị trờng. 3.2.2. Phân tích đối thủ cạnh tranh Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng đang ngày càng gay gắt, không chỉ giữa các ngân hàng trong nớc với nhau, mà còn giữa các ngân hàng trong nớc với ngân hàng nớc ngoài, giữa các ngân hàng với các định chế tài chính. Tuy nhiên trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, các định chế tài chính cha thực sự là đối thủ cạnh tranh mạnh vì họ cha quan tâm nhiều đến lĩnh vực này. Còn lại, hầu hết các ngân hàng đều tích cực phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, bởi lẽ, hơn ai hết, họ ý thức đợc những lợi ích to lớn mà cho vay tiêu dùng mang lại: việc tập trung tơng đối vào khu vực dân c đã tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng tạo dựng danh tiếng trong khu vực này- nơi có thể thu hút nguồn vốn ổn định và tơng đối rẻ do đó thu về một tỷ suất lợi nhuận cao hơn. Hiện nay, đối thủ cạnh tranh của hội sở Techcombank có thể đợc chia thành 3 nhóm chính: Nhóm 1: Bao gồm các Ngân hàng thơng mại quốc doanh. Đây là các ngân hàng có u điểm nổi trội về vốn, thị trờng, bề dày hoạt động và mạng lới đối tác. Các ngân hàng này có quy mô hợp lý, cơ cấu tối u, giá thành huy động vốn rẻ vì vậy họ cạnh tranh mạnh về giá song điểm yếu của họ là chất lợng và tinh thần phục vụ, tác phong làm việc còn mang nặng tính quan liêu. Tuy nhiên, gần đây họ đã bắt đầu đầu t vào nâng cấp chất lợng dich vụ và cạnh tranh ngày càng mạnh trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, tạo sức ép ngày càng tăng lên các ngân hàng cổ phần nh Techcombank. Nhóm 2: Gồm các ngân hàng nớc ngoài, các ngân hàng liên doanh vốn. Các ngân hàng này nhằm vào các khách hàng truyền thống là cộng đồng ngời nớc ngoài tại Việt Nam do họ có u thế về chất lợng dịch vụ, nổi bật trong số này là HSBC, ANZ. Nhóm 3: Các ngân hàng cổ phần. Đây là nhóm không đồng nhất. Các ngân hàng cổ phần thành công nhất là có định hớng khách hàng rõ ràng, tập trung vào một thị phần nhất định. Hiện nay, các ngân hàng ACB và SACOMBANK đang dẫn đầu về hoạt động cho vay mua nhà, cho vay cán bộ công nhân viên và cho vay các tiểu thơng. So với các đối thủ cạnh tranh, hội sở Techcombank có các thế mạnh sau: - Là một trong số ít các ngân hàng hoạt động có hiệu quả sau cuộc khủng hoảng tiền tệ Châu á. - Có Hội đồng quản trị và ban điều hành có tầm nhìn, thống nhất và có năng lực, có chiến lợc phát triển rõ ràng. - Có đội ngũ cán bộ trẻ, năng động. - Chất lợng dịch vụ khá hơn các ngân hàng quốc doanh (cha vợt trội hẳn so với các ngân hàng cổ phần). - Có mạng lới hoạt động tại các trung tâm kinh tế đô thị lớn. - Đã có uy tín trong một chừng mực nhất định về tinh thần phục vụ. Tuy nhiên, bên cạnh các thế mạnh đã tạo dựng đợc, Techcombank cũng khá nhiều điểm yếu mà khó có thể khắc phục đợc trong một sớm một chiều: - Quy mô vốn còn khá nhỏ (so với ACB, Hàng Hải, Quân đội) - Cơ cấu vốn bất lợi: Huy động vốn từ dân c nhiều trong khi cho vay dân c lại ít. - Chi phí vốn t bản cao xuất phát từ cơ cấu vốn huy động dẫn đến tỷ lệ lợi nhuận thấp so với các đối thủ cạnh tranh. - Thiếu cán bộ có chuyên môn cao và có kinh nghiệm. - Do tình hình thị trờng nên buộc phải nhằm vào một thị phần có tiềm ẩn rủi ro cao. - Bị vào thế yếu so với các ngân hàng quốc doanh do chính sách u đãi của Nhà nơc đối với các ngân hàng này. Trên cơ sở phân tích các đối thủ cạnh tranh về lợi thế, về những sản phẩm hàng hoá và dịch vụ mà các ngân hàng này cung cấp, kết hợp với việc đánh giá các thế mạnh và điểm yếu, hội sở xác định: Thị trờng đích của Techcombank là các cá nhân đô thị bởi vì Techcombank là một ngân hàng đô thị nên chỉ tập trung vào các đô thị lớn và các vùng phụ cận. Trong các khách hàng đô thị, hội sở chỉ tập trung cho vay đối với các cá nhân có thu nhập vừa và cao vì chỉ có số này là có nhu cầu mạnh đối với dịch vụ ngân hàng và thờng đòi hỏi chất lợng dịch vụ tốt. Sự lựa chọn này của hội sở Techcombank đợc đa ra dựa trên các phân tích sau: Các ngân hàng thơng mại quốc doanh tuy có khả năng cạnh tranh mạnh về lãi suất song chất lợng dịch vụ cha cao, cha đáp ứng đợc yêu cầu của các cá nhân có thu nhập cao. Các ngân hàng nớc ngoài chỉ tập trung vào các cộng đồng ngời nớc ngoài nên sao lãng đối với các đối tợng khác. Các ngân hàng cổ phần khác đều đã chọn đợc thị phần cho mình song hầu hết đều cho vay với tất cả đối tợng ngời tiêu dùng mà không tập trung vào một đối tợng cụ thể nên chuyên môn hoá cha sâu. Chính vì những lý do trên cộng với hệ thống dịch vụ tốt, đội ngũ cán bộ năng động nhiệt tình và cơ sở vật chất khá hiện đại, hội sở Techcombank cần tập trung vào phân đoạn thị trờng gồm các cá nhân có thu nhập vừa và cao tại các đô thị lớn và các vùng phụ cận. 3.2.3. Xây dựng chính sách khách hàng Không giống với nhiều sản phẩm cung cấp trên thị trờng, ngời mua muốn đợc sử dụng chúng phải trả tiền ngay và sau đó nó sẽ vĩnh viễn thuộc về họ, sử dụng nh thế nào và vào mục đích gì hoàn toàn do ngời sở hữu hàng hoá đó quyết định, đối với phần lớn các sản phẩm và dịch vụ do ngân hàng cung cấp, khách hàng không phải trả tiền ngay mà sau một thời gian sử dụng nhất định, đến kỳ hạn thoả thuận trong hợp đồng khách hàng mới phải mang tiền đến trả, do đo chất lợng của hàng hoá, dịch vụ không chỉ đợc quyết định bởi sự hài lòng khi sử dụng, mà nó còn phụ thuộc vào thái độ của ngời bán hàng, sự quan tâm của ngời bán đến lợi ích mà ngời mua đợc hởng trong suốt quá trình sử dụng. Chính vì vậy để thu hút đợc ngày càng nhiều khách hàng đến với mình, hội sở Techcombank cần xây dựng cho đợc định hớng khách hàng trong đó phải đặt chất lợng phục vụ là yếu tố hàng đầu, coi khách hàng là đối tác và mục tiêu hoạt động, tạo dựng đợc các mối quan hệ bền vững trên cơ sở hai bên cùng có lợi, coi sự phát triển liên tục cùng khách hàng là nền tảng cho sự sống còn và phát triển của Techcombank. Mỗi khách hàng đến với Techcombank dù chỉ sử dụng những sản phẩm có giá trị nhỏ thì họ cũng đã đóng góp một phần vào thành công chung của ngân hàng, vì vậy họ phải đợc hởng những lợi ích xứng đáng với phần đã bỏ ra, họ phải đợc đối xử công bằng trong phạm vi những quy định bắt buộc của ngân hàng. Tuy vậy, tâm lý chung của con ngời là mong muốn vị thế của mình phải là số 1 trong mắt ngời khác, nên bên cạnh những quy định chung bắt buộc, với các đối t- ợng khách hàng khác nhau, hội sở Techcombank nên có một số chính sách u đãi riêng. Với những khách hàng vay số vốn lớn, luôn trả nợ đều đặn và đúng hạn, ngân hàng có thể thực hiện cho vay với lãi suất thấp hơn (trong phạm vi biên độ dao động), đồng thời tổ chức các buổi hội nghị khách hàng và có quà tặng riêng tới các đối tợng này (quà nên có in biểu tợng của Techcombank). Còn với những khách hàng ở xa nhng họ vẫn tới ngân hàng để vay (mặc dù họ có thể sử dụng các dịch vụ của những ngân hàng khác gần hơn) thì các cán bộ tín dụng cũng có thể giảm lãi suất cho vay, coi đó nh phần chi trả của ngân hàng cho một phần chi phí đi lại của khách hàng. Thực hiện các chính sách này, một mặt giúp khách hàng xoá bỏ mặc cảm mình là ngời đi vay, mặt khác, tạo cho họ có đợc cảm giác đợc quan tâm, đợc chia sẻ đồng thời bắt buộc các cán bộ ngân hàng phải tìm hiểu kỹ l- ỡng hoàn cảnh của khách hàng trong quá trình thực hiện cho vay, hạn chế đợc rủi ro cho ngân hàng. 3.2.4. Xây dựng chiến lợc marketing đồng bộ 3.2.4.1. Phát triển thêm nhiều sản phẩm mới Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng gián tiếp Có nhiều cách khác nhau để phân chia các khoản cho vay tiêu dùng, một trong các cách đó là phân chia thành cho vay tiêu dùng trực tiếp và cho vay tiêu dùng gián tiếp. Cho vay tiêu dùng trực tiếp là hình thức ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho ngời có nhu cầu vay tiêu dùng và khi đến hạn thanh toán ngời đó phải mang tiền trực tiếp trả cho ngân hàng, cho vay tiêu dùng gián tiếp là việc các ngân hàng cấp vốn cho ngời có nhu cầu vay tiêu dùng thông qua mua lại các khế ớc hoặc chứng từ nợ đă phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán, nhng dù trực tiếp hay gián tiếp thì đều nhằm mục đích cuối cùng là cho phép ngời tiêu dùng sử dụng hàng hoá trớc khi họ có khả năng thanh toán. Do đó, thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ bao gồm: Thu nhập từ cho vay tiêu dùng trực tiếp và thu nhập từ cho vay tiêu dùng gián tiếp. Tuy vậy, trên thực tế, hầu hết các ngân hàng đều quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng trực tiếp hơn do họ nghĩ rằng nó an toàn hơn và chiếm tỷ trọng lớn hơn. Đây là điều không hoàn toàn chính xác. Có nhiều ngời có nhu cầu mua sắm song họ ngại phải đến các ngân hàng hoặc không có thời gian để đến các ngân hàng thờng xuyên, mà đối tợng cho vay của hội sở Techcombank chủ yếu là các cá nhân có thu nhập vừa và cao, hầu hết đều làm việc trong các cơ quan có giờ hành chính trùng với giờ làm việc của các ngân hàng. Vì vậy, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, hội sở cần có chính sách phù hợp để thu hút lợng khách hàng tiềm năng này. Hiện nay, hội sở Techcombank đã thiết lập đợc mối quan hệ đối tác với các hãng bán xe nh Ford Thăng Long, VIDAMCO, ISUZU, Mishubishi, Toyota, Mescedes Benzđể tài trợ cho các khách hàng có nhu cầu mua xe. Phơng pháp tài trợ gián tiếp đợc thực hiện trong trờng hợp này nh sau: Ngân hàng tài trợ cho các đại lý để các đại bán trả góp xe cho khách hàng trên cơ sở hợp đồng thoả thuận giữa đại lý với ngân hàng. Tuy nhiên phạm vi tài trợ của hội sở Techcombank còn khá hẹp, chủ yếu là cho các hãng bán ôtô, còn lại trong các lĩnh vực khác thì hầu nh cha có. Vì vậy, hội sở cần có kế hoạch để mở rộng phạm vi hoạt động trên các phân đoạn thị trờng mới. Thực hiện cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên Khi thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên, ngân hàng có thể gặp phải một số khó khăn sau: [...]... cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng, trong đó quy định về các loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho cả ngân hàng và cả ngời tiêu dùng Đồng thời, tạo sự chủ động hơn nữa cho các ngân hàng, đặc biệt là trong giải quyết nợ quá hạn để các ngân hàng yên tâm hoạt động 3.3.3 Kiến nghị đối với hội sở Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam Kiến... lệ cho vay du học Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam là một trong nhừng ngân hàng đầu tiên thực hiện cho vay du học theo hai chơng trình Du học tại chỗ và Du học nớc ngoài Sau thời gian triển khai, kết quả cha đợc nh mong muốn bởi lẽ tính đến thời điểm này, ngoài Techcombank, một số ngân hàng cổ phần khác cũng thực hiện cho vay du học (Ngân hàng á Châu, Ngân hàng Sài Gòn Thơng Tín, Ngân hàng. .. các ngân hàng thơng mại Theo đó, trong hoạt động tín dụng cần nới rộng điều kiện cho vay tín chấp đối với các ngân hàng thơng maị cổ phần (hiện tại ngân hàng thơng mại cổ phần muốn vay tín chấp phải có nợ qú hạn dới 55 trong khi trong quy chế vay mới- Quyết định số 1267/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 lại cho phép các ngân hàng thơng mại đợc hoàn toàn chủ động trong kinh doanh) Kiến nghị 2: Ngân hàng. .. trong phạm vi cho phép của Ngân hàng Nhà Nứơc Do đó, lãi suất cho vay cao hay thấp phụ thuộc khá nhiều vào lãi suất huy động của các ngân hàng Từ thực tế trên, hội sở Techcombank cần xây dựng chính sách giá cả hợp lý đối với cả 2 hoạt động là huy động và cho vay nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng và quyền lợi cho khách hàng - Đối với lãi suất huy động: Trớc mắt vẫn duy trì lãi suất huy động vốn ở mức... cho vay tiêu dùng thông qua ngời đại diện trên cơ sở xác định rõ ràng trách nhiệm và quyền lợi của các bên (ngân hàng- đại diện của bên vay- ngời trực tiếp vay) cũng nh việc phối hợp chặt chẽ giữa các bên trong quá trình thẩm định, cho vay, giải ngân và thu nợ Ưu điểm nổi bật của việc cho vay tiêu dùng qua ngời đại diện là: vừa đạt hiệu quả kinh tế, vừa đạt hiệu quả xã hội Ngời vay không phải đến ngân. .. của ngời vay gây ảnh hởng xấu đến thu nhập và uy tín của ngân hàng 3.2.4.2 Thực hiện chính sách giá cả linh hoạt Do đặc điểm của hoạt động ngân hàng là vốn tự có chiếm một tỷ lệ khá nhỏ trong tổng vốn hoạt động, nên để đáp ứng nhu cầu về vốn, các ngân hàng phải huy động từ dân c, từ các tổ chức kinh tế và các tổ chức tín dụng khác Muốn phát triển hoạt động cho vay, các ngân hàng phải huy động đợc số... điều này làm mất đi tính nhất quán trong hoạt động của các ngân hàng Kiến nghị 5: So với các ngân hàng cổ phần và các ngân hàng liên doanh, các ngân hàng quốc doanh có bề dày hoạt động và quy mô lớn hơn rất nhiều bên cạnh đó họ lại nhận đợc sự u đãi của Nhà nớc nên cạnh tranh rất mạnh về uy tín và giá cả Vì vậy để tạo điều kiện cho các ngân hàng cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng, Nhà nớc nên đối xử công... là ngân hàng phải tốn chi phí lớn cho việc thu hồi nợ, thậm chí không thu đợc nợ - Nhiều khách hàng không thể bỏ nơi làm việc để đến ngân hàng do các ngân hàng chỉ làm việc trong giờ hành chính Những khó khăn trên đã phần nào cản trở việc thực hiện cho vay không có tài sản đảm bảo đôí với cán bộ công nhân viên của hội sở Techcombank Để giải quyết khó khăn này, hội sở Techcombank nên xem xét giải pháp. .. các khu vực trên đã tăng mạnh và nhu cầu tiêu dùng lớn do đây là vùng giáp ranh Hà Nội Do đó, để phát triển hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, hội sở nên thông qua đề án thánh lập thêm ít nhất ở mỗi địa bàn trên một phòng giao dịch và tiến tới là một chi nhánh khi các huyện này đợc đa lên thành quận Nhng trớc khi thực hiện đề án, hội sở cần xem xét đến các yếu... sự hỗ trợ hợp lý đối với các ngân hàng mới thành lập các ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh có quy mô nhỏ vì các cá nhân đến với ngân hàng ngoài chất lợng dịch vụ họ còn quan tâm đến trang thiết bị, cơ sở hạ tầng cũng nh quy mô vốn của ngân hàng đó 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nớc Kiến nghị 1: Các cơ quan hoạch định chính sách tiền tệ của Nhà nớc cần chủ động hơn nữa trong việc tháo dỡ . Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại hội sở Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam 3.1. Mục tiêu và chiến lợc trong. động cho vay tiêu dùng tại hội sở Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam Với mục tiêu trở thành Ngân hàng thơng mại cổ phần đô thị đa năng hàng