Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Ngọc Hà Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín Dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội 3.1. Định hớng về cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh của Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội thời gian tới. Trong nền kinh tế thị trờng hiện nay các Ngân hàng thơng mại luôn phải đối đầu với áp lực của cạnh tranh mà hoạt động của nó luôn chứa đựng khả năng rủi ro nh: rủi ro tín dụng, rủi ro thanh toán, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đoái. Trong đó, rủi ro tín dụng là rủi ro mà hậu quả của nó có thể gây ra những hậu quả nặng nề tác động đến các hoạt động kinh doanh khác thậm chí đe dọa đến sự tồn tại của ngân hàng. Vì vậy, để đảm bảo an toàn vốn vay tránh thất thoát tài sản Ngân hàng, đảm bảo cho vay thu hồi nợ gốc và lãi đúng hạn ngân hàng phải thực hiện một số biện pháp nhằm khắc phục những yếu kém về bản chất ngân hàng. Phát hiện loại trừ những khả năng dẫn tới rủi ro cho vay, trong thời gian tới Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội cần phải có những định hớng về cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh cụ thể: - Chính sách kinh tế tài chính của Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội đối với các doanh nghiệp nói chung, doanh nghiệp ngoài quốc doanh nói riêng phải gắn với định hớng phát triển chung của đất nớc. - Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội cần tạo điều kiện bình đẳng về cho vay giữa các loại hình doanh nghiệp, bảo đảm quyền tự do cạnh tranh của doanh nghiệp. Trong đó, cần chú ý hơn tới khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. - Chính sách kinh tế - tài chính của Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội cần tạo điều kiện huy động tối đa các nguồn lực phát triển nh vốn, đất đai, nhân lực, thông tin và công nghệ kể cả trong và ngoài nớc của các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, khách hàng gửi vốn các loại và vay vốn các loại(dài hạn, trung hạn và ngắn hạn) 1 Tài chính doanh nghiệp 41B 1 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Ngọc Hà - Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội cần tạo điều kiện thuận lợi về vốn cho các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, đặc biệt là khu vực kinh tế ngoài quốc doanh khai thác đợc các lợi thế so sánh của nền kinh tế. Tạo điều kiện để các doanh nghiệp mạnh dạn đầu t đổi mới trang thiết bị, điều chỉnh cơ cấu sản xuất, nâng cao hiệu quả, đáp ứng đợc sự thay đổi trong tơng lai về điều kiện cạnh tranh quốc tế theo lộ trình hội nhập. Thu hút các khách hàng gửi tiền thuộc các tổ chức đoàn thể, các đơn vị sự nghiệp, các quỹ tài trợ trong và ngoài nớc. Đặc biệt mở rộng khách hàng nớc ngoài để vay vốn dới các hình thức: vay thơng mại, vay hợp vốn, vay tài trợ xuất nhập khẩu, môi giới t vấn chứng khoán, đồng tài trợ, liên doanh, liên kết, hùn vốn. Nâng cao chất l- ợng của các ngành dịch vụ và tiêu chuẩn của sản phẩm hàng hoá nhằm tăng khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp trong nớc với các nguồn hàng hoá khác. - Xây dựng một chính sách tín dụng an toàn để định hớng cho quản lý rủi ro trong cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh. Chính sách tín dụng rất cần thiết cho mỗi ngân hàng, nó không chỉ hớng dẫn hoạt động chung của một ngân hàng mà còn mang tính cụ thể hớng dẫn mọi nhân viên, cán bộ làm công tác tín dụng, là cầu nối liên hệ các khâu trong hoạt động ngân hàng. Vì vậy, mục tiêu an toàn trong cho vay phải đợc đặt lên hàng đầu trong nghiệp vụ tín dụng đối với mọi tổ chức tín dụng. Một chính sách tín dụng an toàn cầ phải tạo lập đợc những cơ sở chính cho quản lý rủi ro tín dụng hữu hiệu. Để đợc nh vậy một chính sách tín dụng an toàn cần phải quy định rõ đợc các vấn đề sau: Quy định loại cho vay đợc phép thực hiện là những loại cho vay phù hợp với chủ trơng chính sách phát triển kinh tế của Nhà nớc và pháp luật, phù hợp với tính chất thị trờng và cơ chế quản lý kinh tế tài chính do Nhà nớc quy định. Đồng thời đáp ứng đợc trình độ khoa học kỹ thuật và công nghệ ngân hàng. Quy định loại bảo đảm đợc phép sử dụng trên cơ sở mức độ quan trọng của bảo đảm tín dụng đối với quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng, thuận lợi trong việc định giá tài sản . trên cơ sở các quy định. 2 Tài chính doanh nghiệp 41B 2 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Ngọc Hà Xác định mức cho vay tối đa cho từng loại khách hàng trên cơ sở các quy định về tập trung rủi ro tín dụng của ngân hàng, khả năng thanh toán các khoản nợ của khách hàng, khả năng vốn tự có đa vào kinh doanh của khách hàng . Quy định cách thức xử lý nợ có vấn đề. Các bớc xử lý cần đợc áp dụng linh hoạt theo từng loại trờng hợp cụ thể. Đối với trờng hợp khách hàng gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh thì trớc hết Ngân hàng phải tìm cách tháo gỡ, hỗ trợ giúp khách hàng ổn định sản xuất và từng bớc tìm biện pháp thích hợp để trả nợ ngân hàng. Đối với trờng hợp khách hàng cố tình trây ỳ thì phải kiên quyết áp dụng các chế tài tín dụng, phát mại tài sản thế chấp, cầm cố hoặc khởi kiện qua cơ quan pháp luật. - Đa dạng hoá các đảm bảo tín dụng, và quy định quy trình quản lý rủi ro các đảm bảo tín dụng. - Đổi mới kỹ thuật và công nghệ ngân hàng trong quá trình cho vay và quản lý tín dụng. Muốn nâng cao hiệu quả tín dụng, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, ngoài việc đổi mới chính sách, cơ chế ở tầm vĩ mô, ngân hàng còn phải đổi mới kỹ thuật và công nghệ trong quá trình cho vay và quản lý tín dụng chủ yếu thực hiện taị các chi nhánh cơ sở trực tiếp cho vay khách hàng. Ngân hàng cần phải thiết kế toán bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng và các hồ sơ của ngân hàng liên quan đến quy trình cho vay theo quy định thống nhất một "mẫu chuẩn". Hệ thống "mẫu chuẩn" này phải đầy đủ về nội dung các thông tin và phù hợp với yêu cấu vi tính hoá trong lu trữ hồ sơ khách hàng thống kê và quản lý tín dụng. 3.2. Những khó khăn thách thức trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Hàng hải -Hà nội: 3.2.1. Các thủ đoạn lừa đảo mới của khách hàng: Khách hàng làm giấy tờ giả mạo chứng nhận quyền sở hữu nhà để lừa đảo vay vốn nhiều ngân hàng. Cán bộ có thẩm quyền cơ sở quản lý nhà đất cấp nhiều bản chứng th sở hữu nhà đất cho khách đi lừa đảo ngân hàng. 3 Tài chính doanh nghiệp 41B 3 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Ngọc Hà Một số cơ quan quản lý nhà đất địa phơng khi cấp lại giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đất cho chủ mới nhng không thu hồi các giấy chứng nhận cũ tạo điều kiện cho ngời lừa đảo. Lập phơng án sản xuất kinh doanh giả để vay vốn ngân hàng sau đó bỏ trốn. Việc quản lý tiền vay (kiểm tra sau khi phát triển vay) của ngân hàng còn lỏng lẻo đã dẫn đến rủi ro hoặc lừa đảo. 3.2.2. Một số nguyên tắc, điều kiện cho vay cha phù hợp với thực tế thị tr- ờng: Nguyên tắc cho vay đúng mục đích có vật t hàng hoá tơng đơng đảm bảo và trách nhiệm kiểm tra sử dụng vốn vay ngân hàng. Hiện nay hơn 80% doanh số cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh là các khoản cho vay thơng mại. Trong cơ chế thị trờng, bản chất các khoản cho vay thơng mại là tín dụng ứng trớc. Đa số khách hàng khi nhận đợc vốn vay không thực hiện đúng nh cam kết và phơng án đã làm. Vì vậy, nguyên tắc tín dụng: cho vay có mục đích, có vật t hàng hoá tơng đơng đảm bảo đối với khoản cho vay kinh doanh thơng mại phần lớn không thể thực hiện đợc (nhất là cho vay t nhân cá thể) ngân hàng không có khả năng kiểm soát và bắt buộc khách hàng sử dụng vốn vay đúng theo kế hoạch và đơn xin vay vốn nh cơ chế tín dụng đã quy định. Khách hàng thiếu các điều kiện cần và đủ để thực hiện các nguyên tắc và quy định cho vay, thế chấp của ngân hàng. Cơ chế tín dụng hiện hành quy định: Khách hàng vay vốn phải có tài sản thế chấp cầm cố, bảo lãnh và phải thực hiện đúng chế độ hạch toán tài chính theo pháp lệnh kế toán - thống kê. Nhng trên thực tế hơn 80% tài sản của pháp nhân (Công ty TNHH, doanh nghiệp t nhân Công ty cổ phần) và thể nhân của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh không có giấy chứng nhận sở hữu. Vốn tự có rất nhỏ bé, chức năng nhiệm vụ trong giấy đăng ký kinh doanh rất lớn, vốn vay ngân hàng gắp nhiều lần, hàng chục lần vốn tự có. Trên thực tế tuyệt đại bộ phận khách hàng không thực hiện đúng pháp lệnh kế toán thống kê. Nh vậy nếu 4 Tài chính doanh nghiệp 41B 4 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Ngọc Hà cho vay đúng chế độ thì đối với kinh tế ngoài quốc doanh chỉ khoảng 20% các phân nhân thể nhân đủ điều kiện vay vốn. Nếu cứ cho vay nh hiện nay khi xảy ra rủi ro sẽ phạm tội cố ý làm trái hoặc thiếu tinh thần trách nhiệm gây hậu quả nghiêm trọng. Vì vậy, cần phải xem xét cả hai mặt: cơ chế chính sách và tồn tại thực tế khách quan, nhằm tìm ra một giải pháp khả thi trong cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh, đáp ứng thúc đẩy các thành phần kinh tế cùng phát triển ở nớc ta nhng đảm bảo an toàn vốn vay. 3.2.3. Quản lý Nhà nớc còn nhiều sơ hở: Nhiều pháp nhân đợc Nhà nớc cấp giấy thành lập và cho đăng ký kinh doanh với chức năng nhiệm vụ vợt quá năng lực tài chính, trình độ kỹ thuật, trình độ quản lý sản xuất kinh doanh (Công ty TNHH, doanh nghiệp t nhân). Đây là nguyên nhân sâu sa dẫn đến rủi ro, thua lỗ phá sản, lừa đảo trong hoạt động kinh tế. 3.2.4. Các hình thức kinh doanh tiền tệ trái phép đang phát triển nhanh chóng và hoạt động tự do: Các tổ chức cho vay nặng lãi , cho vay nóng, chủ đề . phát triển mạnh mẽ và kinh doanh tự do, không có cơ quan nào kiểm tra, quản lý. Thủ đoạn của chúng là móc nối với khách hàng để lừa đảo vay tiền ngân hàng về cho vay lại, cho vay nóng giúp các khách hàng đảo nợ ở các ngân hàng. Nh vậy, qua phân tích thực trạng tình hình kinh doanh của Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội, cho thấy ngân hàng vẫn luôn phải đối đầu với các rủi ro về môi trờng pháp lý thiếu không đồng bộ về môi trờng kinh tế bất ổn định, về thị trờng sản xuất, kinh doanh biến động không ngừng, về chính sách kinh tế luôn luôn thay đổi, về việc cạnh tranh của thị trờng tài chính, tín dụng Quốc tế ở Việt Nam. Vì vậy, từ thực tiễn sinh động đó đặt ra là cần có những giải pháp toàn diện và đồng bộ từ phía Nhà nớc, các Bộ ngành liên quan, cũng nh các chính sách, biện pháp nghiệp vụ cụ thể của ngân hàng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh để hạn chế và tối thiểu hoá rủi ro trong cho vay ở khu vực kinh tế này. 5 Tài chính doanh nghiệp 41B 5 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Ngọc Hà 3.3. Những giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội: Hoạt động ngân hàng là nghiệp vụ tín dụng luôn tiềm ẩn những rủi ro. Việc hạn chế tối đa các rủi ro có thể xảy đến là vấn đề sống còn đối với một Ngân hàng thơng mại. Theo đánh giá của nhiều nhà kinh tế thì trong một thị tr- ờng còn mới mẻ và đơn giản, các sản phẩm tín dụng cha nhiều, chủ yếu là các sản phẩm truyền thống, một môi trờng pháp lý còn thiếu đồng bộ, trình độ khoa học ngân hàng nói chung, trình độ của các bộ ngân hàng nói riêng còn tồn tại nhiều bất cập, nên sự tồn tại của rủi ro tín dụng đợc xác định nh một hiện trạng tất yếu. Vì vậy, việc tìm kiếm các giải pháp nhằm hạ thấp rủi ro tín dụng không chỉ dừng lại trong từng ngân hàng mà cần các giải pháp lớn hơn, đồng bộ của Nhà nớc, của các cấp, các ngành trong nền kinh tế. 3.3.1. những biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Mà Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội đã thực hiện: 3.3.1.1. Điều chỉnh phơng hớng đầu t tín dụng hợp lý: Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội đã kịp thời điều chỉnh lại cơ cấu đầu t tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, tập trung đầu t cho những doanh nghiệp có khả năng tài chính vững chắc, kiểm tra đánh giá chặt chẽ các doanh nghiệp và các cá nhân trớc khi cho vay vốn. Ngân hàng đã tìm kiếm, thẩm định lựa chọn các dự án có hiệu quả cao để đầu t, không tràn lan chạy theo doanh số. 3.3.1.2. Tháo gỡ khó khăn về vốn cho các doanh nghiệp: Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội vừa tăng trởng vốn tín dụng ngân hàng của khách hàng để có biện pháp kịp thời giải quyết khó khăn cùng doanh nghiệp. Trên cơ sở các văn bản chỉ đạo của Ngân hàng Trung ơng và giám đốc Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội, chi nhánh đã rà soát lại tình hình đầu t tín dụng đối với từng doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp có khó khăn 6 Tài chính doanh nghiệp 41B 6 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Ngọc Hà về vốn do nhiều nguyên nhân dẫn đến ách tắc, không có khả năng trả nợ ngân hàng đúng hạn để đa ra các giải pháp tháo gỡ khó khăn về vốn cho các doanh nghiệp nh: gia hạn nợ cho các doanh nghiệp, kéo dài thời hạn cho vay để điều chỉnh lại kế hoạch trả nợ cho phù hợp với tình hình thực tế của doanh nghiệp. Các biện pháp kịp thời của ngân hàng đã giúp doanh nghiệp tháo gỡ những khó khăn ban đầu về tài chính, tiếp tục tập trung cho sản xuất và quản lý để tạo ra nguồn vốn trả nợ ngân hàng. 3.3.1.3. Xử lý nợ quá hạn: Ngân hàng đã tiến hành phân các khoản nợ quá hạn có khả năng thu hồi và không có khả năng thu hồi để có biện pháp xử lý thích hợp. Đối với các khoản nợ quá hạn có khả năng thu hồi, ngân hàng đã thờng xuyên chỉ đạo cán bộ tín dụng bám sát đơn vị, quản lý tình hình diễn biến hàng tồn kho trên cơ sở hàng bán đợc đế đâu thu nợ ngay đến đó, cùng đơn vị tìm ra các biện pháp để giải quyết khẩn cấp các hàng hoá ứ đọng, đôn đốc đơn vị thu hồi công nợ dây da và tận dụng các nguồn thu khác nh cho thuê nhà, đền bù đất để trả nợ ngân hàng. Ngân hàng đã tích cực làm việc với Bộ tài chính, Bộ chủ quản nhằm tìm giải pháp tối u để thu nợ quá hạn: xin giảm thuế, bổ xung vốn hỗ trợ cho doanh nghiệp tiếp tục hoạt động kinh doanh để trả nợ ngân hàng. Đối với những món nợ quá hạn ngoài quốc doanh từ các năm trớc mà không có khả năng thu hồi, chi nhánh đã gửi hồ sơ sang cơ quan pháp luật nhờ xử lý. Đồng thời phối hợp với các cơ quan và các cấp chó thẩm quyền để thu hồi món nợ có tài sản thế chấp. 3.3.2. Biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng đối với khu vực ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Hàng hải-Hà nội: 3.3.2.1. Tạo lập quỹ dự trữ hợp lý: Để đảm bảo khả năng chi trả, thanh toán Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội phải có dự trữ sơ cấp và dự trữ thứ cấp. Dự trữ sơ cấp là khoản mục ngân quỹ thuộc tài sản có gồm hai bộ phận chủ yếu là tiền mặt và tiền gửi tại Hội sở chính và các ngân hàng khác. Hai 7 Tài chính doanh nghiệp 41B 7 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Ngọc Hà khoản mục thờng chuyển hoá lẫn nhau, khi thừa tiền mặt có thể gửi vào Hội sở và khi thiếu tiền mặt có thể rút ra từ Ngân hàng Trung ơng để bổ xung vào quỹ tiền mặt. Dự trữ thứ cấp là những chứng khoán ngắn hạn, ngoại tệ, vàng bạc đá quý . có khả năng chuyển thành tiền nhanh chóng, đợc coi là những khoản bổ sung dự trữ đảm bảo khả năng chi trả theo nhu cầu thời vụ, theo nhu cầu hoặc đột xuất . Kết hợp đồng thời hai loại dự trữ sơ cấp và thứ cấp sẽ mang lại lợi ích cho ngân hàng: vừa thoả mãn đợc các nhu cầu về thanh toán, nâng cao doanh lợi cho ngân hàng, đảm bảo bù đắp và phòng ngừa nếu rủi ro xảy ra. Nhận thức đợc tầm quan trọng trong việc tạo lập quỹ dự trữ hợp lý nhằm phòng ngừa rủi ro đòi hỏi Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội cần dựa vào khả năng tài chính của mình hàng năm tiến hành trích lập các khoản tiền để tạo lập quỹ dự trữ hợp lý. Theo kinh nghiệm của Ngân hàng thơng mại các nớc trên thế giới, tỷ lệ trích lập quỹ dự trữ hàng năm phải đảm bảo 5% tài sản có của ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội nghiên cứu kỹ trong việc trích lập tỷ lệ quỹ dự trữ hàng năm phù hợp với khả năng tài chính cuả ngân hàng và tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, nhằm đảm bảo kinh doanh có hiệu quả. Mục đích việc tạo lập quỹ dự trữ hợp lý trớc hết là bù đắp các khoản tiền nếu nh rủi ro xảy ra, đảm bảo khả năng thanh toán đồng thời có thể chuyển quỹ dự trữ thành lợi nhuận của ngân hàng. 3.3.2.2. Phân tán rủi ro: a. Tránh dồn vốn tiền hàng đa dạng hoá đầu t: Tránh dồn vốn tiền hàng đa dạng hoá đầu t là biện pháp chiến lợc có tín chủ động nhằm phân tán giảm bớt rủi ro trong hoạt động ngân hàng. Thực chất của đa dạng hoá đầu t là rải tiền của mình vào nhiều khoản đầu t, nhiều khách hàng khác nhau. Để thực hiện biện pháp nỳa cần quán triệt vấn đề sau: cho vay vào nhiều đối tợng thuộc các loại hình sản xuất khác nhau, không cho vay quá nhiều để sản xuất kinh doanh một thứ sản phẩm hàng hoá, đặc biệt là mang tính không thiết yếu khả năng cạnh tranh không ổn định, Nhà nớc không khuyến khích sản xuất. 8 Tài chính doanh nghiệp 41B 8 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Ngọc Hà Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội đã thực hiện thành công hoạt động đa dạng hoá đầu t nhằm san sẻ rủi ro. Tuy nhiên, phân tích cơ cấu cho vay kinh tế ngoài quốc doanh của Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội cho thấy cơ cấu vốn cho vay không đồng đều. Khách hàng thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh cha nhiều mà vẫn tập trung vào một số khách hàng truyền thống cơ quan hệ với ngân hàng từ nhiều năm qua. Khi các đơn vị này làm ăn kém hiệu quả, không có nhu cầu vay vốn tiếp thì d nợ cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh sẽ giảm mạnh. Hoặc khi có những biến động liên quan đến khách hàng này nh biến động giá cả hay sự mất thị trờng của các doanh nghiệp này thì sẽ dẫn đến những rủi ro cho ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội cần có chiến lợc cho vay hợp lý nhằm duy trì tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút và mở rộng cho vay đối với các khách hàng thuộc mọi lĩnh vực, ngành nghề khác nhau tạo đợc cơ cấu cho vay đa dạng để có thể giảm bớt rủi ro cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội có thể áp dụng đa dạng hoá bằng cách cho vay hạn mức, cho vay u đãi, cho vay theo thời vụ . mở rộng cho vay đối với nhiều đối tợng khách hàng không chỉ trong địa bàn mà trên toàn quốc. b. Liên kết đầu t: Trong hoạt động thực tiễn của ngân hàng không ít các trờng hợp mức vay (hoặc mức rủi ro), mà một ngân hàng không tự mình đảm đơng nổi, đặc biệt là đối với các Ngân hàng thơng mại cổ phần. Do đó, có sự liên kết giữa các ngân hàng. Liên kết đầu t nhằm cung cấp những khoản tín dụng lớn mà ngân hàng không đủ khả năng cho vay, khó xác định mức độ rủi ro mạo hiểm. Nhiều ngân hàng sẽ kết hợp với nhau cùng xem xét đánh giá khách hàng, phân tích khả năng sinh lời của dự án đầu t. Các ngân hàng tham gia đầu t phải ký hợp đồng liên kết đầu t, liên kết trách nhiệm quyền hạn của từng thành viên. Trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội cha thực sự có nhiều dự án lớn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh mà những dự án cho vay lớn đều thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh mà ngân hàng có thể thực hiện đ- ợc. Do vậy, trong những năm tới Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội cần xem 9 Tài chính doanh nghiệp 41B 9 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Ngọc Hà xét việc cho vay đối với các dự án đầu t lớn thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, đồng thời liên kết với một số Ngân hàng thơng mại khác thực hiện đánh giá các dự án, khả năng sinh lời của dự án, năng lực của khách hàng. Mục đích của hoạt động này là nhằm san sẻ rủi ro giữa các ngân hàng nếu rủi ro xảy ra và đảm bảo đợc việc đánh giá khách hàng chính xác hơn nhờ sự kết hợp kinh nghiệm giữa các ngân hàng. c. Xử lý tốt mối quan hệ với khách hàng: Để hạn chế vấn đề thông tin không cân xứng, Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội có quan hệ lâu đời với khách hàng, để dễ dàng nắm bắt đợc những thông tin về ngời vay cũng nh tạo đợc nhiều điều kiện cho việc giám sát của ngân hàng đợc tốt hơn. Khi cho một khách hàng quen vay, ngân hàng sẽ tốn ít thời gian hơn trong việc xác định các thông tin về ngời vay. Khách hàng quan hệ lâu dài cũng giúp cho ngân hàng đối phó với những rủi ro bất ngờ mà ngân hàng cũng không thể lờng trớc đợc. Vì khách hàng muốn giữ mối quan hệ lâu dài với ngân hàng để có những u đãi trong vay vốn. Trong thực tế hoạt động, không một ngân hàng nào có thể lờng hết đợc những rủi ro bất ngờ khi viết ra những quy định hạn chế trong một hợp đồng cho vay. Sẽ luôn có những rủi ro trong hoạt động của ngời vay tiền, không có một quy định nào có thể loại bỏ chúng cả. Giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng, xây dựng chiến lợc khách hàng, tạo dựng một đội ngũ khách hàng gắn bó, trung thực là một điều hết sức cần thiết góp phần hạn chế rủi ro cho vay. Trong những năm qua, khách hàng truyền thống của Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội là các doanh nghiệp quốc doanh. Đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh khách hàng có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng rất ít. Do vậy, Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội rất hạn chế trong việc cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh nên d nợ cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh còn rất thấp và rủi ro cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh còn ở mức cao. Để tăng d nợ và hạn chế rủi ro cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội cần lập mối quan hệ tốt với khách hàng và tìm hiểu khách hàng kỹ trớc khi tiến hành cho vay. Để có thể thiết lập mối quan hệ tốt và lâu dài với khách hàng khu vực 10 Tài chính doanh nghiệp 41B 10 [...]... buộc khi ngân hàng tiến hành cho các khách hàng vay vốn Tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội bảo đảm tín dụng luôn đợc quán triệt trong công tác tín dụng Tuy nhiên, trong những năm qua công tác bảo đảm tín dụng vẫn cha đợc các cán bộ tín dụng thực hiện đúng nguyên tắc nên rủi ro cho vay vẫn xảy ra tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội Đảm bảo tín dụng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội đợc thực hiện... nhiên, Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội vẫn coi bảo đảm tín dụng là công cụ hữu hiệu nhằm hạn chế rủi ro cho vay Để hoạt động bảo đảm tín dụng luôn đạt hiệu quả cao, là công cụ hữu hiệu trong việc hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội cần đề ra các giải pháp nhằm phát huy đợc tối đa công dụng của bảo đảm tín dụng trong việc hạn chế rủi ro cho vay đặc biệt đối với khu vực ngoài quốc doanh Cụ... nền kinh tế Trên đây là một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay đối với khu vực ngoài quốc doanh tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội Đây là những giải pháp mang tính chất vi mô mà Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội cần thực hiện Để các giải pháp trên phát huy tác dụng hơn nữa cần có những biện 21 21 Tài chính doanh nghiệp 41B Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Ngọc Hà pháp vĩ mô từ phía Nhà nớc và các... nhằm hạn chế và phòng ngừa rủi ro tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội cần phải xác định rõ việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro nh thế nào cho hiệu quả Vì nếu lập quỹ dự phòng rủi ro quá mức sẽ gây lãng phí không cần thiết, nhng nếu dự phòng quá thấp sẽ không đủ bù đắp rủi ro khi xảy ra gây tình trạng bất ổn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vì vậy Ngân. .. bảo hiểm tín dụng cha đợc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Hà Nội coi trọng và thực hiện phổ biến Điều này là do hoạt động bảo hiểm tín dụng cha thực sự phát triển và phổ biến ở nớc ta Để hạn chế rủi ro cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội cần quan tâm tới công tác bảo hiểm tín dụng, cần phổ biến hơn nữa hoạt động bảo hiểm tín dụng đảm bảo quyền lợi của ngân hàng cũgn... chung và Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội nói riêng 3.3.4 Đối với khách hàng: Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các thủ thuật lừa đảo của khách hàng ngày càng trở nên tinh vi hơn đặc biệt là các khách hàng thuộc khu vực 14 14 Tài chính doanh nghiệp 41B Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Ngọc Hà kinh tế ngoài quốc doanh Do vậy, để hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội cần nghiên cứu các... Thị Ngọc Hà kinh tế ngoài quốc doanh thì những vấn đề mà Ngân hàng TMCP Hàng Hải Hà Nội cần làm là phải tổ chức đợc hội nghị khách hàng Muốn thực hiện tốt hội nghị khách hàng Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội cần chú ý các vấn đề sau: - Cần làm cho hội nghị khách hàng trở thành một diễn đàm dân chủ, trao đổi góp ý thẳng thắn, đối ngoại giữa các thành viên tham gia hội nghị trong đó có những ngân hàng Chính... khách hàng phổ biến cho các cán bộ tín dụng Cán bộ tín dụng cần nghiêm túc tuân thủ các nguyên tắc đánh giá khách hàng trớc khi tiến hành hoạt động cho vay Để đánh giá khách hàng vay vốn có hiệu quả Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội cần chú ý các vấn đề sau: 3.3.4.1 Xác định năng lực pháp lý: Để tránh rủi ro, Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội không nên thiết lập quan hệ tín dụng với những khách hàng không... kiện cho Ngân hàng thơng mại nói chung và Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội nói riêng thực hiện tốt công tác phòng ngừa và hạn chée rủi ro tín dụng đề nghị Nhà nớc xem xét và giải quyết một số vấn đề sau: - Nhà nớc cần bảo đảm môi trờng kinh doanh ổn định: Nhà nớc cần có những chính sách biện pháp đảm bảo một môi trờng kinh doanh ổn định cho hoạt động của các doanh nghiệp, trong đó có ngân hàng và các... đủ t cách đạo đức và kiến thức về xã hội phong phú Thực tế tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội trong những năm qua công tác cán bộ tín dụng đợc ngân hàng chú trọng Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội đã cử nhiều cán bộ đi học nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đáp ứng đợc nhu cầu phát triển của ngân hàng trong cơ chế thị trờng Tuy nhiên, để bắt kịp với sự phát triển của nền kinh tế và quá trình hội . Nguyễn Thị Ngọc Hà Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín Dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội 3.1. Định. Ngọc Hà 3.3. Những giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội: Hoạt động ngân hàng