THựC TRạNG BảO ĐảM TIềN VAY tại CHI NHáNH NGÂN HàNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN. 2.1. khái quát hoạt động của chi nhánh. 2.1.1. Vài nét về chi nhánh. Tháng 4-1997, chi nhánh ngân hàng công thơng Thanh Xuân đợc thành lập trên cơ sở nâng cấp phòng giao dịch Thợng Đình thuộc chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa. Sau 2 năm hoạt động, đến ngày 20-2-1999, chi nhánh đợc tách ra và chính thức trở thành đơn vị thành viên trực thuộc ngân hàng công thơng Việt Nam theo Quyết định 13/QĐ-HĐQT/NHCT1 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị ngân hàng công thơng Việt Nam. Là một tổ chức tín dụng, chi nhánh tiến hành thực hiện hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng theo quy định của điều lệ về tổ chức và hoạt động của ngân hàng công thơng Việt Nam, cụ thể nh sau: - Huy động vốn. - Cho vay. - Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng. - Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong nớc và quốc tế. - Thực hiện dịch vụ đại lý, uỷ thác, quản lý nguồn vốn đầu t cho các dự án theo yêu cầu của khách hàng. - Thực hiện các nghiệp vụ mua bán, chuyển đổi ngoại tệ và các dịch vụ ngân hàng đối ngoại khác theo quy định của Tổng giám đốc ngân hàng công th- ơng Việt Nam. - Làm các dịch vụ cất giữ, bảo quản và quản lý các giấy tờ có giá và các tài sản quý khác của khách hàng. Ngoài ra, khi có sự chấp thuận của Tổng giám đốc ngân hàng công thơng Việt Nam, chi nhánh còn tiến hành các hoạt động sau: + Phát hành các chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu trong nớc và quốc tế. + Đầu mối đồng tài trợ các dự án đầu t. + Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh hoặc tái bảo lãnh cho các tổ chức, cá nhân ngoài nớc trừ trờng hợp bảo lãnh đối ứng cho các doanh nghiệp nớc ngoài tham gia dự thầu. + Đầu t dới các hình thức đầu t khác ra ngoài ngân hàng công thơng. + Thực hiện các hoạt động khác thuộc thẩm quyền. 2.1.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Tổng kết tình hình hoạt động của chi nhánh Đến ngày 31/12.2002, kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh nh sau: - Tổng thu nhập 67.433 triệu đồng, tăng 7.227 triệu đồng so với cùng kỳ năm trớc . - Lợi nhuận 10.818 triệu đồng, tăng 3.298 triệu đồng so với năm 2001. - Tiền lơng bình quân năm 2002: 1.352 ngàn đồng/ ngời. - Thu nhập bình quân năm 2002: 1.548 ngàn đồng/ ngời. Thực trạng các mặt hoạt động. 2.1.2.1. Hoạt động huy động vốn. Bảng 1: Tình hình huy động vốn qua các năm. (đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 Huy động vốn - VNĐ - Ngoại tệ 659.089 452.667 206.422 749.650 487.011 262.639 1.166.940 819.546 347.394 Tiền gửi dân c - Tiền gửi tiết kiệm 454.997 454.997 621.168 601.840 817.009 704.183 - Tiền gửi kỳ phiếu - Tiền gửi trái phiếu 0 0 19.328 0 68.296 44.530 Tiền gửi tổ chức kinh tế 204.092 128.482 349.931 (Nguồn: Báo cáo hoạt động huy động vốn ngân hàng công thơng T. Xuân) Nh vậy, năm 2002 ngân hàng đã đa dạng hoá các hình thức huy động vốn hơn so với những năm trớc: - Huy động kỳ phiếu đạt 68.296 triệu đồng, tăng 48.967 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 5,98% tổng nguồn vốn huy động. - Huy động trái phiếu đạt 44.530 triệu đồng. Điều này đã chứng minh rằng khả năng kinh doanh và uy tín của ngân hàng đợc tăng lên rất nhiều so với các năm trớc. Mức tăng trởng nguồn vốn huy động năm 2002 đã đạt và vợt chỉ tiêu của NHCTVN giao. Cũng trong năm 2002 có thời kỳ lãi suất huy động của NHCT thấp hơn so với lãi suất của một số ngân hàng khác nhng nguồn huy động của chi nhánh vẫn tăng trởng ổn định, đáp ứng tốt nhu cầu đầu t tín dụng cho các doanh nghiệp. Tiếp tục mở rộng mạng lới huy động tiết kiệm đến các địa bàn dân c trong quận Thanh Xuân. Năm 2001, chi nhánh đã khai trơng 2 quỹ tiết kiệm (số 78 và 79), năm 2002 khai trơng thêm 3 quỹ tiết kiệm (số 80, 81 và 82) đa tổng số quỹ tiết kiệm của chi nhánh lên 13 quỹ, đáp ứng nhu cầu gửi tiền của nhân dân trong quận Thanh Xuân. Từng bớc hiện đại hoá công nghệ, trong năm chi nhánh đã chuyển 3 quỹ tiết kiệm sang giao dịch tức thời (số 31, 44, 47), rút ngắn thời gian giao dịch, chính xác trong thanh toán, tạo niềm tin đối với khách hàng đến giao dịch; từng bớc cải thiện công nghệ trong giao dịch, thực hiện văn minh trong hoạt động ngân hàng. Có thể nói, trong công tác huy động vốn, mặc dù không tạo cho mình u thế về mặt lãi suất huy động song do thờng xuyên coi trọng chất lợng dịch vụ kết hợp tốt chính sách khách hàng nên nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng đều, đảm bảo cân đối vốn, tạo thế chủ động cho hoạt động kinh doanh. Công tác quản lý tiền gửi dân c đợc chi nhánh thực hiện thờng xuyên, nghiêm túc thông qua công tác kiểm tra dới nhiều hình thức. Qua đó đã khắc phục đợc những sai sót, đảm bảo an toàn tuyệt đối nguồn tiền gửi dân c và các giấy tờ in quan trọng, nâng cao uy tín của NH đối với khách hàng. 2.1.2.2. Hoạt động kinh doanh đối ngoại. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ năm 2002 gặp rất nhiều khó khăn: nguồn ngoại tệ khan hiếm, tỷ giá các loại ngoại tệ, đặc biệt là đô la Mỹ thay đổi với biên độ lớn, cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt. Do đó mục tiêu kinh doanh ngoại tệ nhằm mục đích đa dạng hoá nghiệp vụ kinh doanh, quan trọng hơn là tăng trởng d nợ, giữ vững và củng cố quan hệ kinh doanh giữa ngân hàng và khách hàng, không hoàn toàn lấy lãi kinh doanh làm tiêu chí mà vì hiệu quả chung của cả chi nhánh. Doanh số mua ngoại tệ năm 2002 đạt 52.980.241 USD và nhiều loại ngoại tệ khác nh EUR, HKD . tăng gấp 2 lần so với 2001. Doanh số bán ra 53.832.480 USD, tăng 3.647.368 USD so với năm 2001. Nghiệp vụ mở và thanh toán L/C nhập khẩu: năm 2002 phát hành 154 L/C trị giá 30.867.593 USD và ngoại tệ khác quy đổi, bằng 255,3% so với năm 2001, số món bằng 157% so với năm 2001, giá trị thanh toán 17.699.000 USD và ngoại tệ khác quy đổi, bằng 148,14% so với năm 2001. Năm 2002 ngân hàng thực hiện nhờ thu 45 món so với 29 món năm 2001 trị giá 668.946 USD so với 321.755 USD năm 2001. Nh vậy số món tăng gấp rỡi và giá trị tăng gấp đôi. Chuyển tiền đi nớc ngoài năm 2002 là 240 món, trị giá 868.220 USD. Chi trả kiều hối năm 2002 đạt 232 món trị giá 2.486.000 USD, năm 2001 là 145 món trị giá 2.315.933 USD. Có thể nhận thấy trong những năm gần đây, ngân hàng đã tăng dần các ph- ơng thức thanh toán quốc tế khác làm tăng thu nhập và lợi nhuận của ngân hàng. Điều đó cũng chứng tỏ ngân hàng đang hoà nhập với quốc tế và niềm tin của khách hàng dành cho ngân hàng ngày càng cao. Công tác t vấn, hớng dẫn khách hàng áp dụng và thực hiện các phơng tiện thanh toán thơng mại quốc tế có lợi cho khách hàng và an toàn vốn đợc chi nhánh đặc biệt quan tâm. Công tác thanh toán quốc tế không ngừng đợc nâng cao, kiểm tra các bộ chứng từ nhanh chóng, chính xác, thờng xuyên t vấn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, phong các giao dịch văn minh lịch sự. 2.1.2.3. Công tác kế toán tài chính. Với công nghệ hiện đại, phong cách giao dịch tận tình, trong năm 2002 số lợng khách hàng đến giao dịch và chuyển tiền tăng 426 khách hàng so với năm 2001, khối lợng luân chuyển qua ngân hàng 21.643.145 triệu đồng, tăng 3.384.333 triệu đồng so với năm 2001, tơng đơng 119.45%. Công tác kế toán tài chính chấp hành tốt chế độ, pháp lệnh kế toán quy định; đảm bảo kịp thời, chính xác, trung thực, việc ghi chép kế toán hợp lệ, hợp pháp. Phối hợp với nghiệp vụ tín dụng thu nợ, thu lãi kịp thời, chính xác. Thực hiện nghiêm túc các quy chế về quỹ, bảo đảm thanh toán và ký quỹ bắt buộc, tiết kiệm chi tiêu theo nội dung và kế hoạch của ngân hàng cấp trên. Công tác quyết toán năm hoàn thành tốt, các báo biểu kế toán thực hiện báo cáo về ngân hàng công thơng Việt Nam trớc giờ quy định. Phong cách thái độ tiếp khách đợc chú trọng nâng cao, do đó lợng khách hàng về giao dịch với chi nhánh tăng 156 tài khoản so với năm 2001. Công tác thông tin điện toán đã triển khai kịp thời chế độ hạch toán dự thu, dự trả từ tháng 3/ 2001, triển khai chơng trình mới báo cáo tức thời về ngân hàng Nhà nớc, thực hiện chơng trình chuyển đổi 12 loại ngoại tệ về đồng EUR. Đặc biệt đã có sự nghiên cứu phối hợp giữa các phòng Kế toán tài chính Quản lý tiền gửi dân c Kinh doanh giúp khách hàng giao dịch tiện lợi hơn. 2.1.2.4. Hoạt động tín dụng. Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn qua các năm. Chỉ tiêu Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 Tổng các khoản đầu t, cho vay - VNĐ - Ngoại tệ Tổng các khoản đầu t, cho vay - Đầu t trái phiếu Chính phủ - Uỷ thác cho vay - Cho vay nền kinh tế: + Cho vay trung, dài hạn + Cho vay ngắn hạn - Cho vay nền kinh tế: + Cho vay ngoài quốc doanh + Cho vay quốc doanh 436.115 382.672 53.443 436.115 5.532 0 430583 77.608 352.975 430583 18.730 411.853 750.649 657.649 93.000 750.649 18 87.924 662.707 151.650 511.057 662.707 24.020 638.687 1.034.922 2 958.594 76.328 1.034.922 2 3.589 80.649 950.684 257.594 693.090 950.684 72.515 878.169 (đơn vị: triệu đồng) (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh ngân hàng công thơng T.Xuân) Các khoản đầu t và cho vay năm 2002 đã đạt đợc mục tiêu tăng trởng của ngân hàng công thơng Việt Nam, vừa đáp ứng đầy đủ kịp thời vốn phục vụ sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, vừa đáp ứng yêu cầu đặt ra của ngân hàng, hoà chung bớc tiến của cả nền kinh tế trong công cuộc công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nớc. Các khoản đầu t và cho vay năm 2002 tăng 284.273 triệu đồng so với năm 2001, tơng đơng 161.85%. Trong đó: - Các khoản đầu t đạt 80.684 triệu đồng, chủ yếu là uỷ thác cho vay đối với Công ty tài chính công nghiệp tàu thuỷ, một dịch vụ mới lần đầu tiên đ- ợc Ngân hàng Nhà nớc và ngân hàng công thơng Việt Nam cho phép chi nhánh Thanh Xuân đợc thực hiện từ năm 2001. Thông qua Công ty tài chính công nghiệp tàu thuỷ, ngân hàng đã đầu t đóng 2 con tàu 6.300 tấn và một tàu 11.500 tấn. Vốn vay thực sự đáp ứng kịp thời, hiệu quả góp phần nâng cao năng lực và hiện đại hoá ngành vận tải biển Việt Nam theo đúng chủ trơng chỉ đạo đã đợc Thủ tớng Chính phủ phê duyệt và yêu cầu triển khai khẩn trơng. - Cho vay nền kinh tế đạt 950.684 triệu đồng, tăng 287.977 triệu đồng so với năm 2001, tơng đơng 164,27%. Trong đó cho vay bằng VNĐ đạt 874.357 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 91,86% tổng d nợ cho vay nền kinh tế, tăng 303.645 triệu đồng so với năm 2001, tơng đơng 134.82%. + Cho vay ngắn hạn đạt 693.090 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 72,9% tổng d nợ cho vay nền kinh tế, tăng 182.033 triệu đồng so với năm 2001, tốc độ tăng 135,61%. + Cho vay trung và dài hạn 257.594 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 27,1% tổng d nợ cho vay nền kinh tế, tăng 105.944 triệu đồng so với năm 2001, tơng đơng 169,85%. Trong năm 2002, tình trạng cạnh tranh ngày càng gay gắt, quyết liệt và diễn ra từng ngày giữa các ngân hàng thơng mại về lãi suất cho vay, phí chuyển tiền, nới lỏng điều kiện tín dụng nhằm lôi kéo khách hàng, tăng thị phần đầu t tín dụng. Ngân hàng công thơng Thanh Xuân với nhiều biện pháp chủ động, đoán tr- ớc thời cơ, linh hoạt trong việc vận dụng chính sách khách hàng đã giữ vững và không ngừng tăng thị phần đầu t tín dụng, tập trung xử lý triệt để các khoản nợ quá hạn khó đòi. Nợ khó đòi năm 2001 là 199 triệu VNĐ, đã giảm xuống nhiều so với 1274 triệu VNĐ năm 2000 và 4267 triệu VNĐ năm 1999. Đến năm 2002 thì nợ khó đòi chỉ còn là 0. Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2000 là 0,29%, đến năm 2001 chỉ còn là 0,0265 trên tổng d nợ và năm 2002 còn 0%. Điều này cũng có thể lý giải bởi ngân hàng mới thành lập đợc 5 năm nên phát sinh nợ khó đòi còn ít, song cần phải nói ở đây chính là khả năng giải quyết rất tốt các khoản nợ khó đòi phát sinh từ khi còn là phòng giao dịch Thợng Đình thuộc chi nhánh Đống Đa. Với kết quả này, chi nhánh đã dần khẳng định vị thế, uy tín, chứng tỏ sức cạnh tranh to lớn của mình trên thơng trờng. Công tác điều hành vốn kinh doanh luôn đợc quan tâm, định mức tồn tiền gửi tại ngân hàng Nhà nớc vừa đủ nhu cầu thanh toán cho khách hàng, vừa đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn một cách triệt để, không để tình trạng thừa hoặc thiếu vốn. 2.2. Thực trạng bảo đảm tiền vay tại chi nhánh ngân hàng công thơng Thanh xuân. 2.2.1. Cơ sở pháp lý của bảo đảm tiền vay trong cho vay của chi nhánh. Với đặc trng của một ngân hàng thơng mại, chi nhánh ngân hàng công th- ơng Thanh Xuân cũng phải vận hành trong một môi trờng pháp lý chặt chẽ do các cơ quan pháp quyền của Nhà nớc đặt ra. Mặc dù hệ thống ngân hàng Việt Nam đ- ợc hình thành từ khá lâu nhng pháp luật về bảo đảm tiền vay vẫn còn khá trẻ. Điều này cũng đợc lý giải bởi đòi hỏi của từng giai đoạn lịch sử. Trớc tháng 7/1989, với đặc trng của một nền kinh tế còn nặng về bao cấp, các biện pháp bảo đảm tiền vay cha đợc quy định. Hai pháp lệnh ngân hàng ra đời sau đó đã tạo cơ sở pháp lý cho ngân hàng thu hồi nợ. Chi nhánh ngân hàng công thơng Thanh Xuân chính thức thành lập từ ngày 20/2/1999. Giai đoạn này công tác bảo đảm tiền vay chịu sự điều chỉnh trực tiếp của Nghị định 178/1999/NĐ-CP về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng và Thông t số 06/TT-NHNN1 ngày 04/4/2000 của Ngân hàng Nhà nớc hớng dẫn thực hiện nghị định 178/1999/NĐ-CP. Đây có thể nói là trọng tâm của các văn bản pháp luật liên quan đến bảo đảm tiền vay hiện nay. Nghị định 178/1999/NĐ-CP đợc Thủ tớng Chính phủ ban hành ngày 29/12/1999, gồm 7 chơng, 39 điều về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng. Đây là một văn bản pháp luật rất quan trọng nhằm thực hiện các quy định của Luật các tổ chức tín dụng, Bộ luật dân sự, Luật đất đai và các văn bản pháp luât khác có liên quan. Sau một thời gian thực hiện đã bộc lộ những điểm cha phù hợp với thực tế nên Chính phủ đã bổ sung một số giải pháp về bảo đảm tiền vay tại Nghị quyết số 11/2000/NQ-CP ngày 31/7/2000 trong đó quy định về thế chấp giá trị quyền sử dụng đất của các doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài. Nghị định 178/1999/NĐ-CP và các văn bản pháp luật về bảo đảm tiền vay đợc ban hành trong năm 2000, 2001, 2002 là bớc đổi mới căn bản so với trớc đây, thống nhất với các văn bản quy phạm pháp luật có liên quan, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động của ngân hàng. Theo đó các biện pháp bảo đảm tiền vay đợc quy định phù hợp với điều kiện thực tế đầu t, sản xuất kinh doanh và đời sống trong n- ớc, tiếp cận thông lệ quốc tế; quyền chủ động của các tổ chức tín dụng và trách nhiệm của khách hàng vay trong giao dịch bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm đợc quy định cụ thể, tạo điều kiện cho việc mở rộng tín dụng an toàn, hiêu quả. Tuy nhiên, một thực tế là hiện nay có một số văn bản quy phạm pháp luật đợc các cơ quan Nhà nớc có thẩm quyền ban hành, thậm chí kể cả các Bộ luật, sau một thời gian thực hiện cần phải bổ sung cho phù hợp với điều kiện thực tế. Nghị định 178/1999/NĐ-CP cũng không nằm ngoài thực tế đó. Việc tổ chức thực hiện cha có sự đồng bộ, cha có sự trao quyền chủ động và sự tự chịu trách nhiệm cao cho các tổ chức tín dụng, một số quy định về bảo đảm tiền vay cha phù hợp với điều kiện thực tế. Hơn thế nữa, thời gian gần đây các cơ quan Nhà nớc có thẩm quyền ban hành một số văn bản quy phạm pháp luật, ký kết hiệp định quốc tế, trong đó có quy định liên quan đến bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng cần đợc bổ sung vào Nghị định 178/1999/NĐ-CP nh: Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật đầu t nớc ngoài tại Việt nam, Hiệp định thơng mại Việt- Mỹ Trong thời gian sắp tới, có thể Nghị định 178/1999/NĐ-CP sẽ đợc thay thế bởi một văn bản quy phạm pháp luật mới. Nhng cho đến nay chúng ta có thể thấy đợc những u điểm của Nghi định này đã phát huy tác dụng và đã thực sự trở thành cơ sở cho việc thực hiện công tác bảo đảm tiền vay của các ngân hàng thơng mại nói chung, ngân hàng công thơng Thanh Xuân nói riêng. 2.2.2. Thực trạng các loại bảo đảm tiền vay của khách hàng. 2.2.3.1. Các khoản vay có tài sản bảo đảm. Để thực hiện đợc trọn vẹn nguyên tắc hoàn trả, ngoài việc thẩm định dự án, thẩm định khách hàng một cách chặt chẽ, xây dựng quy trình cho vay khoa học, ngân hàng còn chú trọng áp dụng các biện pháp phòng ngừa, trong đó cho vay có bảo đảm bằng tài sản đợc xem là một yếu tố quan trọng. [...]... tài sản bảo đảm tại thời điểm cho vay Điều này thể hiện tính an toàn trong xét duyệt cho vay của ngân hàng trên phơng diện bảo đảm tiền vay nhng vẫn bảo đảm cho nhu cầu vốn của khách hàng Trong các loại tài sản bảo đảm thì loại 2 và loại 3 chi m tỷ trọng cao nhất Điều này dễ hiểu bởi đó là những tài sản thông dụng nhất cho việc bảo đảm tiền vay Về thủ tục: Hợp đồng bảo đảm bằng tài sản giữa chi nhánh. .. vay không có tài sản bảo đảm nh sau: Bảng 10: Tình hình cho vay không có tài sản bảo đảm năm 2002: Chỉ tiêu Cho vay không có tài sản bảo đảm D nợ cho vay 786.065 trong đó: - Cho vay không có tài sản bảo đảm do chi nhánh 786.065 lựa chọn - Cho vay không có tài sản bảo đảm do Chính phủ 0 chỉ định - Cho vay không có tài sản bảo đảm theo bảo lãnh của 0 TCĐTXH Tổng mức cho vay Cho vay không có tài sản bảo. .. định thì ngân hàng có thể cho vay không có tài sản bảo đảm theo 3 hình thức: - Cho vay không có tài sản bảo đảm do chi nhánh lựa chọn - Cho vay không có tài sản bảo đảm theo sự chỉ định của Chính phủ - Cho vay không có tài sản bảo đảm theo sự bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị xã hội cho cá nhân, hộ gia đình nghèo Để thực hiện cho vay theo các hình thức trên thì ngân hàng phải thực hiện... cho vay có 164.619 d nợ (%) 17,33 tài sản bảo đảm Cho vay KTNQD có tài 72.515 7,63 sản bảo đảm Cho vay KTQD có tài sản 92.104 9,7 bảo đảm và cho vay có tài sản bảo đảm năm 2002 (đơn vị: triệu đồng) (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh ngân hàng công thơng T.Xuân) Mặc dù với quy định hiện nay thì ngân hàng có quyền chủ động áp dụng cho vay có bảo đảm bằng tài sản đối với mọi đối tợng khách hàng nếu ngân. .. chức tín dụng Ngân hàng công thơng Thanh Xuân trong quá trình thực hiện công tác bảo đảm tiền vay do đó cũng gặp nhiều thuận lợi song cũng vấp phải một số khó khăn nhất định xét trên quan điểm bảo đảm tiền vay Hiện nay chi nhánh đang áp dụng cả 4 biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo quy định của Nghị định 178/1999/NĐ-CP là cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bằng tài sản của ngời thứ ba và bảo đảm bằng tài sản... chi nhánh còn là phòng giao dịch Thợng Đình của ngân hàng công thơng Đống Đa và đã đợc xử lý hết, các khoản cho vay tại ngân hàng sau đó đều không phát sinh nợ quá hạn Điều này chứng tỏ khả năng bảo đảm bằng tài sản cho các khoản vay của ngân hàng là an toàn và hiệu quả Có đợc điều này một phần là nhờ công tác xét duyệt cho vay xét trên khía cạnh bảo đảm tiền vay ở một số mặt nh: định giá tài sản bảo. .. tài sản bảo đảm tiền vay không phải là quyền sử dụng đất, việc xác định giá trị tài sản bảo đảm do chi nhánh thoả thuận với khách hàng Cũng nh đa phần các ngân hàng và chi nhánh khác, việc xác định giá trị tài sản bảo đảm là do Hội đồng tín dụng của chi nhánh thực hiện mà không có sự tham gia của cơ quan chuyên môn Đối với tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất, việc định giá trị chi nhánh đợc thực hiện... hạn vay vốn để thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng + Cam kết thực hiện biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo yêu cầu của ngân hàng nếu sử dụng vốn vay không đúng cam kết theo hợp đồng tín dụng, cam kết trả nợ trớc hạn nếu không thực hiện đợc các biện pháp bảo đảm bằng tài sản quy định tại điểm này Nh vậy trong việc thẩm định d án, ngân hàng cũng đã đa ra biện pháp bảo đảm tiền vay cho khoản vay ... nói việc thẩm định dự án này có độ tin cậy rất cao 7) Phơng án đầu t, thu nợ C Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay - Hình thức bảo đảm tiền vay: cho vay không có bảo đảm bằng tài sản - Các điều kiện bảo đảm tiền vay theo cơ chế hiện hành: + Công ty có tín nhiệm với ngân hàng cho vay trong việc sử dụng vốn vay và trả nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi + Có dự án đầu t khả thi, có khả năng hoàn trả nợ phù... tín của khách hàng vay Việc ngân hàng đánh giá uy tín của khách hàng vay vốn bao gồm cả việc xem xét mối quan hệ lâu năm giữa ngân hàng và khách hàng, tình hình tài chính trong quá khứ và hiện tại của khách hàng, tính khả thi của dự án xin vay Các văn bản này cũng quy định về đối tợng đợc vay không có bảo đảm bằng tài sản nh sau: - Doanh nghiệp Nhà nớc đợc xét duyệt cho vay không có bảo đảm bằng tài