Những vấn đề lý luận cơ bản về bảo đảm tiền vay 1. Các hoạt động chủ yếu của NHTM 1.1. Khái niệm về NHTM NHTM là một loại hình tổ chức tài chính, kinh doanh thơng mại trên lĩnh vực tiền tệ, hoạt động kinh doanh của NHTM có quan hệ sâu rộng trong đời sống kinh tế và ảnh hởng sâu sắc đến quá trình phát triển của nền kinh tế quốc dân. Lịch sử của ngành NH ghi nhận rằng sự ra đời, tồn tại và phát triển của ngành NH đợc quyết định bởi quá trình phát triển của các quan hệ hàng hoá- tiền tệ. Và khi nền kinh tế phát triển đó cũng là điều kiện đòi hỏi sự phát triển của NHTM để trở thành động lực, là nhân tố thúc đẩy nền kinh tế phát triển. NH là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế- xã hội đều gửi tiền tại NH. NH đóng vai trò là ngời thủ quỹ cho toàn xã hội. NH là một trong những tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất. Hơn nữa NH còn là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. " Ngân hàng thơng mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán". 1.2. Các hoạt động chủ yếu của NHTM Trong nền kinh tế thị trờng luôn diễn ra rất nhiều các hoạt động, trong đó có ngời tạm thời thừa vốn, có tiền tích luỹ . gọi chung là ngời có khả năng cung cấp tín dụng, còn một bên là những ngời đang thiếu vốn, có cơ hội đầu t . gọi chung là ngời có nhu cầu tín dụng, NHTM chính là cầu nối họ với nhau thông qua hoạt động huy động và cung cấp tín dụng. Hơn thế nữa, khi nền kinh tế càng phát triển thì NHTM chính là trung gian thanh toán và tạo ra phơng tiện thanh toán cho nền kinh tế. Nhờ các hoạt động đó của mình mà NH đóng một vai trò vô cùng to lớn trong nền kinh tế, trong sự thịnh vợng và ổn định của nền kinh tế. Đó cũng là những gì tạo nên đặc trng cho ngành NH. Theo thời gian, những hoạt động cơ bản đó ngày càng đợc nâng cấp hơn cả về chất lợng và số lợng, và đa dạng hoá các loại hình hoạt động để ngày một đáp ứng tốt hơn nhu cầu của mọi khách hàng trong nền kinh tế và phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế. (1) Hoạt động nhận tiền gửi Theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam quy định thì "Tiền gửi là số tiền của khách hàng gửi tại tổ chức tín dụng dới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác. Tiền gửi đợc hởng lãi và phải đợc hoàn trả cho ngời gửi tiền" Hoạt động cấp tín dụng là nguồn thu lợi chủ yếu để NHTM tiếp tục phát triển và đứng vững. Vì vậy, đây đợc coi là hoạt động đầu tiên đối với bất kỳ một NH và các NH luôn tìm mọi cách để có thể huy động đợc càng nhiều nên hoạt động này ngày càng đa dạng và có thêm nhiều hình thức mới. Các khoản tiền gửi này không thuộc quyền sở hữu của NHTM, nhng họ đợc quyền sử dụng đối với chúng. Tuy là nguồn chủ yếu, chiếm tỷ trọng đáng kể trong nguồn vốn, song lại luôn biến động cho nên khi sử dụng các NHTM bắt buộc phaỉ duy trì một phần đáng kể làm dự trữ đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả cho khách hàng. Tiền gửi chủ yếu bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm -Tiền gửi thanh toán: là loại tiền gửi đợc khách hàng ký thác vào NH để NH giữ hộ và thực hiện các khoản chi trả hộ. Nói một cách khác đây là tiền chờ thanh toán chứ không phải là tiền để dành. Vì thế mà, đối với khách hàng, đây là một tài sản họ ký thác, uỷ nhiệm cho NH bảo quản và thực hiện các nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu của mình. Khách hàng khi gửi tiền sẽ không mất đi quyền sở hữu cũng nh quyền sử dụng số tiền đó, họ có quyền lấy ra hoặc chuyển nhợng, chi trả cho bất kỳ ai. Còn đối với NH, thì đây là khoản nợ mà NH luôn phải trả bất kỳ lúc nào. Chính vì vậy mà hoạt động này có lãi suất thấp. Tuy nhiên do sự không ăn khớp giữa sự thanh toán của khách hàng cho nên có những lúc trên tài khoản tạo nên một khoản tồn và NH có thể sử dụng để hoạt động kinh doanh nh- ng không đợc lớn lắm vì phải dự trữ một lợng lớn cho việc đáp ứng nhu cầu thanh toán bất kỳ của khách hàng. -Tiền gửi có kỳ hạn: trên thực tế thì nhiều khoản chi trả của khách hàng sau một thời gian xác định mới phải thực hiện, mà tiền gửi thanh toán thì có nhiều bất lợi do lãi suất thấp và NH cũng không thể sử dụng đợc nhiều trên tài khoản khi có tiền nhàn rỗi. Và với tiền gửi có kỳ hạn, sự thanh toán (sự rút tiền ra) chỉ khi đến hạn theo quy định, nên với hình thức này lãi suất cao và NH thì cũng sử dụng đợc nhiều hơn lợng tiền nhàn rỗi do tính ổn định trên tài khoản này. -Tiền gửi tiết kiệm: là khoản tiền để dành của mỗi cá nhân đợc gửi vào NH nhằm hởng lãi suất theo định kỳ. Nó là một dạng tích luỹ đặc biệt của tích luỹ tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân. Gồm có tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (giống nh tiền gửi có kỳ hạn nhng lãi suất cao hơn) và tiết kiệm không kỳ hạn (không sử dụng vào mục đích thanh toán và có thể rút ra bất kỳ lúc nào). (2) Hoạt động cung cấp tín dụng Tín dụng là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia đợc sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thoả thuận. Giá trị hoàn lại thờng lớn hơn giá trị ban đầu. Chính vì vậy mà NHTM thu đợc lợi nhuận sau khi thu lãi trừ đi các khoản phí đối với khoản tín dụng đó. Hầu hết khoản mục nguồn vốn nói chung và vốn huy động nói riêng khi về tay NHTM thì các NHTM đều phải trả một khoản lãi tính cho đến từng giờ, thậm chí là từng phút trên từng đồng vốn, đó chính là khoản phí mà NHTM phải trả khi huy động vốn. Chính vì vậy, với mục tiêu an toàn và lợi nhuận, bên cạnh việc phải duy trì lợng dự trữ đảm bảo an toàn cho NH và khách hàng thì NHTM phải cho vay hoặc đầu t ngay số tài sản nợ có đợc vào những dịch vụ để sinh lời. Hoạt động cấp tín dụng sẽ là nguồn thu lợi chủ yếu để NHTM tiếp tục phát triển và đứng vững. Một hoạt động tín dụng tốt thì phải đáp ứng đợc nhu cầu tín dụng trên nhiều lĩnh vực, thoả mãn nhiều khách hàng với những mục đích khác nhau, sử dụng có hiệu quả vốn huy động và đảm bảo đợc mục tiêu an toàn và lợi nhuận của NH. Nói chung tín dụng là kém lỏng so với các khoản tài sản có khác bởi vì chúng không thể chuyển thành tiền mặt trớc khi các khoản tín dụng đó mãn hạn. Tín dụng đợc chia theo nhiều hình thức khác nhau. -Theo thời gian có tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn: tín dụng ngắn hạn thời hạn từ 12 tháng trở xuống, trung hạn trên 1 năm tới 5 năm, dài hạn trên 5 năm. Việc xác định thời hạn cũng chỉ mang tính chất tơng đối vì nhiều khoản tín dụng không xác định trớc đợc chính xác thời hạn. Tỷ trọng tín dụng ngắn hạn th- ờng cao hơn tín dụng trung và dài hạn do tín dụng trung và dài hạn thờng có rủi ro cao hơn, nguồn vốn đắt hơn và khan hiếm hơn. Phân loại theo hình thức này thờng chịu ảnh hởng của kỳ hạn, tính ổn định của nguồn vốn, khả năng quản lý thanh khoản, khả năng dự báo rủi ro . -Theo hình thức tài trợ tín dụng đợc chia thành cho vay, bảo lãnh, cho thuê . . Trong đó, cho vay là tài sản lớn nhất và thờng đợc định lợng theo hai chỉ tiêu doanh số cho vay trong kỳ và d nợ cuối kỳ; Bảo lãnh đợc ghi vào tài sản ngoại bảng, đó là giá trị mà NH cam kết trả thay khách hàng của mình. Phần giá trị bảo lãnh NH phải chi trả đợc ghi vào tài sản nội bảng. -Tín dụng chia theo bảo đảm: thì tín dụng có bảo đảm bằng tài sản và không có bảo đảm bằng tài sản. Về nguyên tắc mọi khoản tín dụng của NHTM đều phải có bảo đảm. Tuy nhiên, các khoản tài trợ có bảo đảm bằng tài sản trên quan điểm của NH là các khoản tài trợ có nguồn thu nợ thứ hai. Các khoản tài trợ không gắn với hợp đồng bảo đảm đợc xếp vào tín dụng không bảo đảm bằng tài sản. Việc chia này giúp NH theo dõi các hợp đồng về bảo đảm, đa ra các biện pháp xử lý bảo đảm khi cần thiết. (3)Trung gian thanh toán Ngoài 2 hoạt động chủ yếu trên các NHTM còn là trung gian thanh toán. Phần lớn các khoản chi trả về hàng hoá và dịch vụ của xã hội đều đợc thực hiện qua NH với những hình thức thanh toán thích hợp, thủ tục đơn giản và kỹ thuật ngày càng tiên tiến. Nhờ tập trung công việc thanh toán của xã hội vào NH, nên việc giao lu hàng hoá, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm hơn. Không những vậy, do thực hiện chức năng trung gian thanh toán, NHTM có điều kiện huy động tiền gửi của xã hội, trớc hết là của các doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay và đâù t, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của NH. Trung gian thanh toán gồm rất nhiều loại dịch vụ NH khác nhau, chủ yếu là các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt. -Dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản này sang tài khoản khác cùng ở một NH hay ở 2 NH khác nhau, thông qua các công cụ nh séc, lệnh chi, thẻ chi trả. -Dịch vụ thu hộ và chi hộ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán tại NH. Việc chi hộ NH chỉ tiến hành khi có lệnh của chủ tài khoản. -Dịch vụ trả lơng cho các doanh nghiệp có nhu cầu. Đến tháng doanh nghiệp chỉ cẩn gửi bảng lơng qua NH, theo đó NH sẽ ghi nợ vào tài khoản doanh nghiệp đó và tiến hành chi lơng cho những ngời có tên trong danh sách tiền lơng. -Dịch vụ chuyển tiền từ địa phơng này sang địa phơng khác. -Dịch vụ khấu trừ tự động cũng là dịch vụ với khách hàng là cá nhân. Theo đó nếu khách hàng cho phép, NH sẽ tự động ghi nợ tài khoản của khách hàng để thanh toán các hoá đơn đòi tiền do các đơn vị dịch vụ gửi đến nh: trả tiền điện, n- ớc, điện thoại, thuê nhà . Đây là những khoản chi trả thờng xuyên trong tháng, nếu không có dịch vụ này khách hàng sẽ tốn nhiều thời gian và phiền toái khi đi thanh toán chúng. 2.Các hình thức cho vay của NHTM Hoạt động chủ yếu của NHTM là tài trợ cho khách hàng trên cơ sở tín nhiệm. Hình thức truyền thống là cho vay ngắn hạn có đảm bảo bằng tài sản, giúp khách hàng mua hàng hoá, nguyên, nhiên,vật liệu, sau đó mở rộng thành nhiều hình thức khác nhau nh cho vay thế chấp bằng bất động sản, bằng các chứng khoán, bằng giấy tờ lu kho hoặc không cần thế chấp. NHTM cho vay dựa trên nguyên tắc cho vay -Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng: đây không những là nguyên tắc của NH khi cho vay vốn mà nó còn đợc coi nh là phơng châm của NH trong hoạt động kinh doanh. Khi NH cho vay vốn thì mục đích sử dụng đã đợc nêu trong đơn xin vay vốn và đợc NH thẩm định kỹ càng tr- ớc khi cho vay. Và qua đó NH cũng có thể biết đợc lợng vốn đầu t trong từng lĩnh vực để đánh giá sự khả thi cho lợng vốn đầu t; và nếu phát hiện khách hàng vi phạm nguyên tắc này, NH có quyền thu hồi nợ trớc hạn, nếu không có tiền thì chuyển nợ qúa hạn. -Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng: đây là nguyên tắc mà bất kỳ một ngời cho vay nào cũng áp dụng với ngời đi vay của mình. Một ngời cho vay, khi chuyển tiền cho ngời đi vay sử dụng họ phải có cơ sở để tin rằng ngời đi vay sẽ trả đúng hạn. Để thực hiện tốt nguyên tắc này, trớc nhất NH phải xác định kỳ hạn nợ phù hợp đối với từng khoản vay. Khi đến kỳ hạn nợ ngời đi vay phải lập giấy trả nợ cho NH, còn không NH sẽ tự động trích tài khoản tiền gửi của ngời đi vay để thu hồi nợ. Trờng hợp tài khoản tiền gửi không đủ số d thì số nợ đó sẽ đợc NH chuyển thành nợ quá hạn. Sau một thời gian nếu khách hàng vẫn không trả đợc nợ, NH sẽ tiến hành phát mại tài sản đảm bảo. Các hình thức cho vay của NHTM Có rất nhiều cách để phân loại cho vay. Dựa theo từng tiêu thức lại có các hình thức cho vay khác nhau. Theo mục đích ta có các hình thức cho vay sau - Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thơng mại và dịch vụ. - Cho vay công nghiệp và thơng mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thơng mại và dịch vụ. - Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất nh phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu . . - Cho vay cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm các vật dụng đắt tiền, và các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thờng của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng. Theo thời hạn cho vay ta có các hình thức cho vay sau - Cho vay ngắn hạn: cho vay có thời hạn dới 1 năm sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. - Cho vay trung hạn: có thời hạn từ 1 đến 5 năm, sử dụng chủ yếu đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh . . - Cho vay dài hạn: thời hạn từ 5 năm trở lên, tối đa có thể lên đến 20-30 năm và đặc biệt có thể là 40 năm, đợc cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà cửa, thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. Theo mức độ tín nhiệm với khách hàng ta có các hình thức cho vay sau - Cho vay không bảo đảm: là hình thức cho vay mà không đòi hỏi phải có sự đảm bảo cho khoản vay bằng tài sản của ngời đi vay hay ngời bảo lãnh, chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Tuỳ vào uy tín mà mức độ cho vay là khác nhau. - Cho vay có bảo đảm: là hình thức cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm nh cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của ngời thứ 3 . 3. Các hình thức đảm bảo tiền vay của NHTM 3.1. Quan niệm về đảm bảo tiền vay Bảo đảm tiền vay là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi đợc các khoản nợ đã cho khách hàng vay. Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là việc cho vay vốn của tổ chức tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay đợc cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. Các NH và các định chế tài chính khác coi đảm bảo tiền vay là nguồn thu nợ thứ hai khi nguồn thu nợ thứ nhất (các lu chuyển tiền tệ) không thể thanh toán đ- ợc nợ. Trong thực tế, có rất nhiều lý do để khoản thu nợ thứ nhất không thể thực hiện đợc, nếu không có một nguồn bổ sung tất yếu NH sẽ gặp rủi ro tín dụng. Vì vậy, để bảo vệ lợi ích của mình, các NH thờng yêu cầu ngời đi vay phải có bảo đảm cần thiết, ngoại trừ những khách hàng hoạt động tốt và có quan hệ tín dụng thờng xuyên. Thực chất, đó là những biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng, là cơ sở pháp lý cũng nh cơ sở kinh tế cho việc thu hồi các khoản tiền vay. Nhng liệu cứ có bảo đảm cho khoản vay, cứ có tài sản đối ứng với món vay nghĩa là khoản vay đó là tốt? Trên thực tế cho thấy, một khoản vay nếu chỉ cần có bảo đảm tiền vay thì đó vẫn cha phải là khoản vay an toàn. Vốn vay vẫn có thể bị chiếm dụng nếu tài sản sử dụng làm vật bảo đảm không có tính khả mại, hoặc về một lý do nào đó về mặt pháp lý, vốn vay vẫn bị chôn vào tài sản. Vì vậy, bảo đảm tiền vay phải đợc hiểu theo một nghĩa rộng hơn không chỉ là sự đảm bảo cho khoản vay, mà còn thể hiện uy tín, tiềm lực tài chính, tính khả thi của dự án Cũng chính vì thế mà nếu đảm bảo bằng tài sản thì tài sản đảm bảo phải có gía trị thị trờng lớn hơn khoản vay, bởi vì đó không chỉ là khoản thu nợ thứ hai, mà còn là động cơ thúc dục ngời đi vay trả nợ hòng nhận lại tài sản, ngợc lại họ sẽ dễ có động cơ không trả nợ. Hơn nữa, nghĩa vụ trả nợ phải bao gồm vốn gốc và lãi, ngoài ra còn các khoản phí nữa, tài sản sẽ đảm bảo đợc tối đa nghĩa vụ đó; Tài sản phải có sẵn thị trờng tiêu thụ, vì mức độ thanh khoản thấp sẽ khiến NH không đảm bảo đợc khoản cho vay của mình khi phải thu hồi bằng tài sản; Có đầy đủ cơ sở pháp lý để ngời cho vay có quyền u tiên về xử lý tài sản, đặc trng này đảm bảo cho NH đợc quyền u tiên xử lý tài sản nhằm thu nợ khi ngời đi vay không thanh toán đúng hạn. 3.2. Các hình thức đảm bảo tiền vay 3.2.1. Vai trò của cho vay có bảo đảm Cho vay là hoạt động mang tính chất sống còn đối với hầu hết các định chế tài chính. Đây không chỉ là nguồn sử dụng vốn lớn nhất, mà còn là nguồn thu nhập lớn nhất trong tất cả các tài sản có sinh lời. Hơn nữa, NH là ngời đi vay để rồi cho vay, vì vậy họ phải làm sao để khoản vay của mình sinh lời và đảm bảo trả cho ngời cho vay đồng thời thu lợi. Nhng hoạt động cho vay của NH luôn đối mặt với những rủi ro có thể xảy ra bất cứ lúc nào. Trong nền kinh tế thị trờng, khi cạnh tranh là yếu tố hiển nhiên thì rủi ro cũng vậy, rất nhiều rủi ro có thể xảy ra đối với hoạt động kinh doanh của khách hàng nh gặp phải sự chậm chễ trong tiến độ hoạt động sản xuất kinh doanh hay thu hồi các khoản thu từ đối tác, hay khi Chính phủ có những sự thay đổi trong luật đối với các doanh nghiệp thì khả năng trả lãi vay và gốc vay cho NH sẽ khó khăn vì thu nhập của khách hàng không còn nh dự tính. Và khi mà khách hàng gặp rủi ro thì NH cũng gặp rủi ro theo, NH cũng rơi vào tình trạng khó khăn và thậm chí còn khó khăn hơn doanh nghiệp, vì NH là ngời vừa đi vay, vừa cho vay, khoản vay không thu đợc trong khi vẫn phải trả lãi cho khoản huy động và thậm chí trả gốc nếu ngời gửi rút tiền ra. Ngoài ra, nếu tình hình thuận lợi đối với doanh nghiệp thì liệu NH có chắc thu đ- ợc khoản vay của mình đủ và đúng hay không? Cha chắc về điều này khi khách hàng có vấn đề về đạo đức. Vì khi cho vay, ban đầu NH cũng là ngời chủ động, NH đợc quyền quyết định cho vay hay không và đợc đa ra điều kiện về khoản vay, nhng khi vốn vào tay khách hàng thì dù có theo dõi sát đến mấy NH cũng không thể kiểm soát đợc khách hàng một cách toàn diện, và lúc đó quyền chủ động thuộc về khách hàng; Mà với t cách ngời đi vay, NH là ngời bị động, ngời gửi tiền không những đợc hởng lãi, hởng dịch vụ từ NH mà họ có thể rút tiền ra bất kỳ khi nào theo loại tiền gửi của mình; Chính vì thế mà NH sẽ càng khó khăn. Và khi NH không thu đợc đúng và đủ, chất lợng tín dụng giảm xuống, đồng nghĩa với giảm lợi nhuận và giảm uy tín trên thị trờng. Đây cũng chính là những lý do NH cho vay có bảo đảm đối với khách hàng. NH không thể không cho vay vì cho vay là cơ sở tồn tại của NH, nhng cũng không thể mạo hiểm với khoản vay khi một đi không trở lại, và cũng không thể từ chối các khoản vay từ khách hàng trừ khi nó mang lại quá nhiều rủi ro mà không thể kham nổi. Việc thực hiện bảo đảm tiền vay sẽ giải quyêt phần lớn những rắc rối đó cho NH, mà còn có tác dụng tốt đối với cả khách hàng và nền kinh tế. Đối với NH bảo đảm tiền vay sẽ là khoản thu thứ hai nếu khách hàng không trả nợ, NH có đủ điều kiện pháp lý để xử lý thu hồi khoản vay từ khoản đảm bảo, là ngời đợc u tiên khi xử lý tài sản đảm bảo so với các chủ nợ khác. NH vì mục tiêu lợi nhuận và sự tồn tại, phát triển trong cạnh tranh của mình bên cạnh khách hàng có uy tín, tiềm lực tài chính, đủ điều kiện vay không bảo đảm thì lại không thể từ chối khách hàng không đủ điều kiện, việc đảm bảo sẽ cho phép NH cho vay mà đảm bảo đợc khoản vay của mình sẽ có khoản thu hồi khi khách hàng không trả nợ, đây là việc nắm giữ đằng chuôi, tạo thế chủ động cho NH. Hơn nữa, trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng, nếu có xảy ra sai sót thì tài sản đảm bảo cũng sẽ là hàng rào bảo vệ NH khi xảy ra điều đó. Hoàn trả tín dụng là điều kiện quan trọng nhất thực hiện mục tiêu kinh doanh của NH. Để thu hồi đợc nợ [...]... kết hợp đồng bảo đảm; giá trị tài sản xác định đợc tại thời điểm này chỉ để làm cơ sở xác định mức cho vay của tổ chức tín dụng, không áp dụng khi xử lý tài sản để thu hồi nợ Việc xác định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay phải đợc lập thành văn bản riêng kèm theo hợp đồng bảo đảm Đối với tài sản bảo đảm tiền vay phải là quyền sử dụng đất, thì việc xác định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay do các bên... tài sản đợc hình thành, những tài sản này mới bắt đầu trở thành các hình thức bảo đảm tiền vay bằng tài sản (2) Bảo đảm tiền vay trong trờng hợp không có bảo đảm bằng tài sản Trong trờng hợp này, NH đợc cho vay không có bảo đảm theo chỉ định của Chính phủ; tổ chức tín dụng nhà nớc đợc cho vay không có bảo đảm theo chỉ định của Chính phủ; NH cho cá nhận, hộ gia đình nghèo vay có bảo lãnh bằng tín chấp... định giá tài sản đảm bảo theo hình thức này cũng tơng tự nh CCTC bằng tài sản của chính khách hàng vay vốn, vấn đề chủ đạo trong hình thức này chủ yếu là về ngời bảo đảm Mức cho vay theo tài sản bảo lãnh: Các tổ chức tín dụng quyết định mức cho vay trong giới hạn giá trị tài sản bảo đảm tiền vay và phạm vi bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đã đợc xác định Một tài sản có thể đợc dùng để đảm bảo cho một nghĩa... thể bảo đảm bằng tài sản của ngời bảo lãnh hay bằng uy tín của ngời bảo lãnh Ngời bảo lãnh là ngời chịu trách nhiệm trớc NH khi khoản vay có vấn đề về việc hoàn trả theo thoả thuận Vì vậy, khi cho vay bằng hình thức này thì NH phải thẩm định cả ngời bảo lãnh trớc khi cho vay bên cạnh việc thẩm định ngời vay vốn và mối quan hệ giữa ngời bảo lãnh và ngời đợc bảo lãnh Bảo đảm bằng tài sản của ngời bảo. .. có thể đăng ký với các cơ quan đăng ký giao dịch đảm bảo 4.1.2 Bảo đảm bằng tài sản của bên thứ 3 * Cho vay có bảo đảm bằng tài sản của bên thứ 3 là việc bên thứ ba cam kết với bên cho vay sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên đi vay, nếu khi đến thời hạn mà ngời đợc bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ Bảo lãnh có bảo đảm bằng tài sản, hay cho vay có bảo đảm bằng tài sản của bên... thể bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ trả nợ tại một tổ chức tín dụng, với điều kiện phải thực hiện quy định về mức cho vay Hợp đồng bảo lãnh bằng tài sản: Hợp đồng bảo đảm bằng tài sản của ngời thứ ba cũng tơng tự nh các quy định cho bảo đảm bằng CCTC tài sản của khách hàng vay Tuy nhiên trong nội dung bên cạnh các điều khoản về khách hàng vay, tài sản đảm bảo, nghĩa vụ bảo đảm còn có các khoản mục về. .. ngời bảo lãnh, các thoả thuận, cam kết của ngời bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng vay khi đến hạn mà khách hàng không thể trả đợc và việc xử lý tài sản bảo lãnh khi đến hạn mà không thực hiện đợc nghĩa vụ bảo lãnh 4.1.3 Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay *Bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay là việc khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay. .. động lựa chọn khách hàng vay để cho vay không có bảo đảm bằng tài sản Hình thức cho vay này chủ yếu dựa trên uy tín, khả năng tài chính, mối quan hệ NH và khách hàng để mà NH lựa chon cho vay Các NH thờng e dè với hình thức này 4 Nội dung nghiệp vụ bảo đảm tiền vay 4.1 Bảo đảm tiền vay bằng tài sản 4.1.1 Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay * Cầm cố là vịêc bên đi vay giao tài sản là động... thuận bảo đảm bằng tài sản *Mức cho vay: TCTC tự quyết định mức d nợ tối đa đợc vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với một khách hàng trên cơ sở mức độ tín nhiệm, đặc điểm về quy mô và chất lợng hoạt động, khả năng tài chính để trả nợ của khách hàng vay 4.2.2 TCTD cho vay không bảo đảm theo chỉ định của Chính Phủ *Cho vay không bảo đảm theo chỉ định của Chính phủ: là việc tổ chức tín dụng cho vay. .. lợng cho vay có bảo đảm xấu đi Còn những doanh nghiệp có hoạt động tốt thì khả năng trả nợ tiền vay NH đủ gốc và lãi đúng hạn, sẽ làm tăng hiệu quả đồng vốn vay và tăng chất lợng cho vay có bảo đảm Vì vậy NH càng cần chú trọng khâu thẩm định khách hàng Các nhân tố thuộc về NH Chất lợng thẩm định và quy trình cho vay: Quá trình cho khách hàng vay đợc bắt đầu từ khi thẩm định cho vay, phát tiền vay, kiểm . cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của ngời thứ 3 . 3. Các hình thức đảm bảo tiền vay của NHTM 3.1. Quan niệm về đảm bảo tiền vay Bảo đảm tiền vay là việc tổ chức. Những vấn đề lý luận cơ bản về bảo đảm tiền vay 1. Các hoạt động chủ yếu của NHTM 1.1. Khái niệm về NHTM NHTM là một loại hình