Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam 1. Tổng quan về Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam BIDV 1.1. Sự hình thành và phát triển Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam (BIDV) thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi đầu tiên là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam. Ra đời trong hoàn cảnh cả nớc đang tích cực hoàn thành thời ki khôi phục kinh tế để chuyển sang giai đoạn phát triển kinh tế có kế hoạch, xây dựng những tiền đề ban đầu của chủ nghĩa xã hội, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đã có những đóng góp quan trọng trong việc quản lí vốn cấp phát kiến thiết cơ bản, hạ thấp giá thành công trình, thực hiện tiết kiệm, tích lũy vốn cho nhà nớc. Từ năm 1990 đến nay, Ngân hàng chính thức lấy tên là Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam (Bank for Investment and Development of Viet Nam BIDV) đánh dầu bớc phát triển mới theo đờng lối CNH HĐH. Với nguồn vốn đợc huy động qua nhiều hình thức, BIDV đã tập trung đầu t cho những chơng trình lớn, những dự án trọng điểm, các ngành then chốt của nền kinh tế nh: Ngành Điện lực, Bu chính viễn thông, Các khu công nghiệp, Nguồn vốn tín dụng của NHĐT & PT đã góp phần tăng năng lực sản xuất của nền kinh tế, năng lực sản xuất của các ngành. Từ chỗ chỉ có 8 chi nhánh và 200 cán bộ khi mới thành lập, trải qua 53 năm xây dựng, phát triển và trởng thành, BIDV đã trở thành một NHTM nhà nớc ở vị trí doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam, với 108 chi nhánh và hơn 500 phòng giao dịch, hiện có quan hệ đại lí, thanh toán với 1551 định chế tài chính trong nớc và quốc tế. Bắt đầu từ năm 2006, BIDV là ngân hàng đầu tiên thuê tổ chức định hạng hàng đầu thế giới Moodys thực hiện định hạng tín nhiệm cho BIDV và đạt mức trần quốc gia. Cũng trong năm 2006, với sự t vấn của Earns & Young, BIDV trở thành NHTM tiên phong, triển khai thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ theo điều 7 Quyết định 493 phù hợp với chuẩn mực quốc tế và đợc NHNN công nhận. 1.2. Bộ máy tổ chức Ban kiểm soát Hội đồng CNTT Hội đồng đầu tư Hội đồng xử lí rủi ro Hội đồng quản lí rủi ro Các ủy ban, hội đồng theo quy định quản trị Ban Tổng Giám Đốc Hội đồng ALCO Hội đồng tín dụng Các ủy ban, hội đồng theo quy định quản trị Khối Ngân hàng bán buôn Khối bán lẻ và mạng lưới Khối vốn và kinh doanh vốnKhối quản lí rủi ro Khối tác nghiệp Khối Tài chính Kế toán Khối hỗ trợ Tiếp tục thực hiện nội dung Đề án hỗ trợ kí thuật do Ngân hàng Thế giới (WB) tài trợ nhằm chuyển đổi mô hình tổ chức hoạt động giai đoạn 2007 2010, năm 2008 BIDV đã thực hiện cơ cấu lại toàn diện, sâu sắc trên tất cả các mặt hoạt động của khối Ngân Hàng. Tháng 9/2008, BIDV đã chính thức vận hành mô hình tổ chức mới tại Trụ sở chính và cụ thể hóa công tác triển khai chuyển đổi mô hình tổ chức tại các chi nhánh để vận hành từ 01/10/2008. - Trụ sở chính: Gồm 34 ban, trung tâm và phân tách theo 7 khối chức năng: Khối Ngân hàng bán buôn (3 ban), Khối ngân hàng bán lẻ và mạng lới (3 ban), Khối Vốn và kinh doanh vốn (1 ban), Khối Quản lí rủi ro (3 ban), Khối tác nghiệp (3 ban), Khối Tài chính kế toán (3 ban) và Khối hỗ trợ (16 ban). Hội đồng quản trị - Tại chi nhánh (nhìn trên sơ đồ) 1.3. Chức năng nhiệm vụ của bộ máy Chi nhánh 1.3.1. Phòng quản lý rủi ro - Công tác quản lý tín dụng: Tham mu đề suất chính sách,biện pháp phát triển và nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng.Quản lý,giám sát,phân tích,đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của chi nhánh; duy trì và áp dụng hệ thống đánh giá, xếp hạng tín dụng vào việc quản lý danh mục. Đầu mối nghiên cứu, đề xuất trình lãnh đạo phê duyệt hạn mức, điều chỉnh hạn mức, cơ cấu, giới hạn tín dụng với từng nhóm khách hàng phù hợp với chỉ đạo của BIDV và tình hình của chi nhánh.Đề xuất kế hoạch giảm nợ xấu của chi nhánh và phơng án cơ cấu lại các khoản nợ.Giám sát phân loại nợ và trích lập dự phòng. Đầu mối thực hiện đánh giá tài sản theo quy định BIDV.Thu thập,quản lý thông tin tín dụng.Thực hiện việc xử lý nợ xấu. - Công tác tác quản lý rủi ro tín dụng: Tham mu,đề xuất các quy định, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng. Trình lãnh đạo cấp tín dụng bảo lãnh cho khách hàng.Phối hợp hỗ trợ phòng quan hệ khách hàng để phát hiện,xử lý khoản nợ có vấn đề.Chịu trách nhiệm hoàn toàn về hệ thống quản lý rủi ro của Chi nhánh. - Công tác quản lý rủi ro tác nghiệp:Phổ biến các quy định của BIDV về quản lý rủi ro tác nghiệp.áp dụng hệ thống quản lý,đo lờng và đánh giá rủi ro tại chi nhánh.Xây dựng.quản lý dữ liệu thông tin về rủi ro tác nghiệp tại chi nhánh. Ngoài ra còn đảm nhận công tác quản lý hệ thống chất lợng ISO, công tác phòng chống rửa tiền,công tác kiểm tra nội bộ. 1.3.2. Phòng quan hệ khách hàng - Phòng quan hệ khách hàng cá nhân: +) Công tác tiếp thị và phát triển khách hàng: tham mu,đề xuất chính sách và kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân.Xây dựng và tổ chức các chơng trình Marketing cho từng nhóm sản phẩm.Tiếp nhận, triển khai và phát triển các sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân. Sơ đồ tổ chức chi nhánh của Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam +) Công tác bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ: xây dựng kế hoạch bán sản phẩm, t vấn khách hàng lựa chọn sản phẩm, triển khai thực hiện kế hoạch bán hàng. +) Công tác tín dụng: tiếp nhận hồ sơ vay vốn,thu thập thông tin khách hàng,lập báo cáo thẩm định.Trình cấp thẩm quyền phê duyệt.Soạn thảo hợp đồng tín dụng, theo dõi tình hình hoạt động và sử dụng vốn,trả nợ của khách hàng. - Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiêp: +) Công tác tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng: tham mu,đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng.Tiếp thị và bán sản phẩm.Thiết lập, duy trì và phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng và bán sản phẩm của ngân hàng. +) Công tác tín dụng: trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng.Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng và giám sát quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay. Xử lý khách hàng không đáp ứng điều kiện tín dụng.Phát hiện,phân loại,ra soát các khoản vay có dấu hiệu rủi ro. 1.3.3. Phòng quản trị tín dụng Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị, bảo lãnh cho vay đối với khách hàng theo quy định, quy trình của BIDV. Thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của Phòng quan hệ khách hàng theo quy trình BIDV; gửi kết quả cho Phòng Quản lý rủi ro ra soát sau đó trình cấp thẩm quyền quyết định. Giám sát khách hàng tuân thủ các điều kiện của hợp đồng tín dụng. 1.3.4. Phòng tài chính kế toán Quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán chi tiết và tổng hợp.Thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động tài chính kế toán của chi nhánh.Quản lý,giám sát tài chính.Đề xuất tham mu với Giám đốc về các vấn đề liên quan đến vấn đề tài chính,kế toán.Kiểm tra công tác kế toán và luân chuyển chứng từ,chỉ tiêu tài chính của các phòng.Quản lý thông tin và lập báo cáo.Quản lý thông tin khách hàng. 1.3.5. Phòng tổ chức hành chính - Phổ biến các văn bản quy định,hớng dẫn,quy trình nghiệp vụ và thliên quan đến việc công tác tổ chức,quản lý,phát triển nguồn nhân lực - Thực hiện việc tham mu,hớng dẫn thực hiện,tổ chức thực hiện các vấn đề liên quan đến công tác nhân sự và phổ biến các văn bản liên đến công tác tổ chức,quản lý và phát triển nguồn nhân lực của Chi nhánh.Tham gia ý kiến về kế hoạch phát triển mạng lới.Quản lý hồ sơ cán bộ,giải quyết các vấn đề,chế độ đối với ngời cán bộ. - Đảm nhận công tác hành chính và công tác quản trị hậu cần của chi nhánh. 1.3.6. Phòng kế hoạch tổng hợp - Công tác kế hoạch-tổng hợp: thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch- tổng hợp.Tham mu, xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh;tổ chức triển khai kế hoạch kinh doanh.Theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh.Giúp việc giám đốc quản lý, đánh giá tổng thể hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. - Công tác nguồn vốn :Thực hiện nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ với khách hàng theo quy định.Giới thiệu các sản phẩm huy động vốn và sản phẩm kinh doanh tiền tệ Ban giám đốc Ban giám đốc Khối quan hệ khách hàng Khối quan hệ khách hàng với khách hàng.Hỗ trợ các bộ phận kinh doanh khác.Chịu trách nhiệm quản lý các hệ số về an toàn, khả năng thanh toán và trạng thái ngoại hối của Chi nhánh. 1.3.7. Phòng thanh toán quốc tế - Thực hiện tác nghiệp các giao dịch tài trợ thơng mại với khách hàng.Phối hợp các phòng liên quan để tiếp thị,phát triển khách hàng,giới thiệu và bán các sản phẩm về tài trợ thơng mại.Theo dõi,đánh giá,đề xuất cải tiến chất lợng sản phẩm, dịch vụ.Tiếp nhận,t vấn,giải quyết các nhu cầu của khách hàng về cá giao dịch đối ngoại, hợp đồng thơng mại quốc tế . 1.3.8. Phòng quản lý dịch vụ kinh doanh Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất nhập quỹ.Đề xuất, tham mu với giám đốc chi nhánh về các biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ.Phát triển các dịch vụ về kho quỹ. 1.3.9. Phòng điện toán Chịu trách nhiệm về quy trình công nghệ thông tin tại chi nhánh.Hớng dẫn các phòng ban trong chi nhánh thực hiện vận hành thành thạo đúng quy định và quy trình của BIDV về lĩnh vực công nghệ thông tin.Phối hợp với các phòng công nghệ thông tin khu vực.Đảm bảo hệ thống thông tin tại Chi nhánh vận hành liên tục, thông suốt và đảm bảo an ninh chung của toàn hệ thống. Tham mu với Giám đốc chi nhánh về kế hoạch ứng dụng và những vấn đề liên quan đến công nghệ thông tin tại chi nhánh. 1.3.10. Phòng dịch vụ khách hàng - Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch của khách hàng.Thực hiện công tác phòng chống rửa tiền với các giao dịch phát sinh theo quy định của Nhà nớc và BIDV;phát hiện và xử lý các giao dịch có dấu hiệu đáng ngờ. - Kiểm tra tính pháp lý tính pháp lý,đầy đủ,đúng đắn của chứng từ giao dịch.Thực hiện đúng các quy định quy trình nghiệp vụ,thẩm quyền và.Chịu trách nhiệm hoàn toàn về tự kiểm tra việc tuân thủ các quy định về đảm bảo an toàn về tiền và tài sản của ngân hàng và khách hàng. 2. Tình hình hoạt động của NHĐT&PT Việt Nam trong giai đoạn 2006-2009 2.1. Nguồn vốn Tổng tài sản Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam thời kì 2004-2008 (Theo báo cáo thờng niên năm 2008 - BIDV) Tổng nguồn vốn tăng trởng mạnh và liên tục. Đến cuối tháng 12 năm 2009 tổng nguồn vốn của BIDV đạt 292.000 tỷ VND, tăng 18,5% so với cuối năm 2008. Với quy mô nguồn vốn nh trên, BIDV vẫn giữ vị trí thứ 2 trên thị trờng nội địa sau Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. 2.2. Tình hình huy động vốn Hoạt động huy động vốn có ý nghĩa rất quan trọng đối với một NHTM. Nguồn vốn huy động thờng chiếm tới 80% tổng nguồn vốn. Nhận thức đợc tầm quan trọng của nguồn kinh doanh đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, ban giám đốc đã bố trí cán bộ có năng lực và chuyên môn vào những vị trí quan trọng, liên tục đổi mới phơng cách làm việc, tác phong phục vụ, đảm bảo chữ tín đối với khách hàng, mở rộng mạng lới giao dịch, đa dạng hóa các hình thức huy động. Chính vì vậy hoạt động huy động vốn của BIDV đã đạt đợc một số kết quả nhất định. Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 (Đơn vị: Triệu đồng) Tuyệt đối Tuyệt đối So với Tuyệt đối So với 2006 2007 1. Tiền gửi tổ chức 7.284.959 12.760.106 75% 26.485.352 108% TG không kì hạn 1.645.390 3.768.506 129% 7.953.210 111% TG có kì hạn 5.639.569 8.991.600 59% 18.532.142 106% 2.Tiền gửi dân c 2,791,400 2.491.021 -11% 2.355.873 -5% TG tiết kiệm 2.290.055 2.130.000 -7% 1.865.230 -12% Kì phiếu 122.200 125.350 3% 95.023 -24% CCTG, trái phiếu 379.145 235.671 -38% 395.620 68% 3. Huy động khác 34.567 53.335 54% 78.235 47% Tổng vốn huy động 10.110.926 15.304.462 51% 28.919.460 89% Tình hình huy động vốn của Sở Giao dịch Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam 2.3. Hoạt động tín dụng Tăng trởng tín dụng của Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam thời kì 2004 - 2008 (Theo báo cáo thờng niên năm 2008 - BIDV) Hoạt động tín dụng vẫn mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, với d nợ tín dụng (bao gồm cả ADB và biến động tỉ giá) năm 2009 là 193.100 tỷ đồng, tăng 29,2%, chiếm tỉ trọng 66% tổng nguồn vốn. Tỉ trọng cho vay trung và dài hạn đạt 40,5%. Tỷ trọng d nợ cho vay ngoại tệ đạt 20,1%, nếu tính cả d nợ cho vay VND đợc hoán đổi sang USD, thì tỉ trọng d nợ cho vay ngoại tệ đạt 21,7%. Đây là một thành công của BIDV trong việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn đồng thời gia tăng thu phí dịch vụ. Về chất lợng tín dụng đã đợc nâng cao đáng kể: nợ xấu giảm và nợ tốt tăng cả về mặt số tuyệt đối và tơng đối. Tổng nợ xấu giảm 573 tỷ, tỉ lệ nợ xấu năm 2008 đã xuống dới mức 3%. Nợ nhóm 1 tăng từ 72,6% lên 76,6% tổng d nợ. Đặc biệt nợ không thu hồi đợc giảm chỉ còn 0,6% d nợ. Đây là thành công rất đáng ghi nhận của ngân hàng trong việc kiểm soát chất lợng trong năm 2008 là năm thực sự rất khó khăn đối với hoạt động tín dụng. Bên cạnh đó, tỷ lệ quỹ dự phòng rủi ro/ Tổng nợ xấu của BIDV phản ánh khả năng bù đắp rủi ro của BIDV tăng từ 134% đến 199% cho thấy khả năng tự bù đắp rủi ro ngày càng đợc nâng cao. Chất lợng tín dụng của Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam năm 2007 - 2008 Cơ cấu tín dụng và chất lợng tín dụng nêu trên đã cho thấy hớng đi đúng đắn của ngân hàng trong việc thực thi chính sách tín dụng : kiểm soát chất lợng, đa dạng hóa khách hàng, nâng cao quản lý rủi ro tín dụng vừa đảm bảo tăng trởng song vẫn kiểm soát tốt chất lợng tín dụng. 2.4. Hoạt động dịch vụ Tính đến 31/12/2008, thu dịch vụ ròng của toàn hệ thống đạt 2.260 tỉ đồng (gồm cả lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại hối) tăng 26% so với cuối năm ngoái. a) Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ và sản phẩm phái sinh Dịch vụ kinh doanh ngoại tê: Năm 2008, tỉ giá USD/VND biến động mạnh mẽ tạo ra nhiều cơ hội trong hoạt động kinh doanh tiền tệ. Bằng sự linh hoạt, khả năng dự đoán và tận dụng thời cơ, hoạt động kinh doanh ngoại tệ của BIDV đã đạt kết quả tốt, thu lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ đạt 943 tỉ đồng, tăng 19,2% so với năm 2008. [...]... gây bất lợi cho ngân hàng trong thực hiện các khoản tín dụng 3.9.2 Về công tác tín dụng của ngân hàng: Tín dụng ngân hàng, đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn trong thời gian qua đã có những thành công bớc đầu song vẫn gặp phải một số trở ngại sau đây Hiện nay hầu hết các ngân hàng đều có xu thế tập trung các khoản tín dụng trung và dài hạn vào các tổng công ty lớn do vậy xẩy ra tình trạng cạnh tranh... hoạt động dịch vụ khác đạt 158 tỷ đồng 3 Thực trạng tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam Trong phần này, em xin phép đợc lấy số liệu của Sở Giao dịch (SGD) Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam - đơn vị thành viên lớn nhất trong hệ thống BIDV, để xem xét thực trạng tín dụng trung dài hạn chung của toàn hệ thống trong giai đoạn 20062008 3.1 Tình hình tín dụng Hoạt động cho vay vốn của SGD đem lại... của SGD-NHĐT&PT Việt Nam năm 2006-2008) Theo số liệu ở trên ta thấy, d nợ tín dụng trung dài hạn của ngân hàng ĐT&PT Việt Nam tập trung chủ yếu ở khu vực doanh nghiệp quốc doanh Năm 2006 tỷ trọng nay là 86%, năm 2007 tăng lên 90% và năm 2008 đã đạt tỷ lệ 92% trong tổng d nợ tín dụng trung dài hạn Khách hàng chủ yếu của Ngân hàng đặc biệt là các tổng công ty lớn nh: Tổng công ty điện lực Việt Nam, Tổng... hoạt động của ngân hàng Đây là vấn đề bức xúc đối với ngân hàng, vì đầu t sao cho có hiệu quả, thu hồi vốn nhanh, đủ gốc và lãi, để quay vòng vốn nhanh là mong mỏi của ngân hàng Đặc trng của NHĐT&PTVN là ngân hàng phục vu lĩnh vực đầu t phát triển có tỷ trọng d nợ tín dụng trung và dài hạn khá lớn, chính điều đó làm cho rủi ro tín dụng, nợ quá hạn, nợ khó đòi là những vấn đề đợc ngân hàng hết sức quan... kinh doanh của chi nhánh SGD Tỉ lệ nợ quá hạn của SGD qua các năm 2005-2008 Đơn vị tính: % Trong xu thế hội nhập quốc tế, Việt Nam là một địa điểm khá hấp dẫn đối với các nhà đầu t nớc ngoài, vì vậy các khoản đầu t nớc ngoài ngày càng tăng 3.4 Tỉ trọng d nợ tín dụng trung và dài hạn trong tổng d nợ tín dụng Cơ cấu d nợ tín dụng trung dài hạn trong tổng d nợ tín dụng (Tỷ VND) 2006 2007 2008 Chỉ tiêu Số... nhng tỷ trọng vốn trung và dài hạn huy động đợc so với tổng nguồn vốn huy động còn thấp, do vậy cha đáp ứng đợc kế hoạch vốn cho vay trung và dài hạn của ngân hàng, khiến ngân hàng thờng xuyên phải sử dụng các khoản vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn, tình hình này ít nhiều đã gây ra những khó khăn trở ngại cho hoạt động của ngân hàng trong qúa trình thực hiện các kế hoạch về tín dụng, đồng thời... mới ngân hàng đã đạt đợc kết quả nổi bật trong hoạt động kinh doanh nói chung và trong hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng Từ những định hớng đó, Ngân hàng không ngừng đổi mới mô hình tổ chức pháp lý, quy chế nghiệp vụ tơng đối kịp thời và đầy đủ, tạo lập đợc hành lang pháp lý để điều hành chỉ đạo thực hiện công tác tín dụng có chất lợng hiệu quả Trong những năm qua tín dụng trung dài hạn đã thực. .. tệ Ngân hàng thực hiện đa dạng hoá nguồn vốn bằng việc đa dạng hoá các hình thức, biện pháp và các kênh huy động vốn trong và ngoài nớc, chú trọng tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn thông qua việc phát hành kỳ phiếu , trái phiếu, tăng tiền gửi và tiền tiết kiệm dài hạn trong dân c, khai thác nhiều nguồn tài trợ trung dài hạn của các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế phục vụ cho đầu t phát triển Ngân hàng. .. thanh toán của ngân hàng + Tốc độ tăng trởng nguồn vốn trung và dài hạn còn cha cao điều này gây ra tình trạng mất cân đối trong nguồn vốn trung và dài hạn so với tổng nguồn vốn huy động vẫn còn kéo dài trong thời gia tới, vì vậy các khó khăn về vốn trung và dài hạn có thể sẽ là vấn đề trong nhiều năm sau của ngân hàng + Trong vốn huy động bằng ngoại tệ lại chủ yếu là USD, do vậy khi ngân hàng cho vay... nhng khi phát mại thì giá của tài sản lại ở múc thấp Mặt khác, trung tâm bán đấu giá tại Việt Nam hoạt động cha có hiệu quả nên việc bán tài sản là vấn đề phức tạp Nhiều trờng hợp khách hàng sở hữu một tài sản nhng lại mang đi thế chấp tại nhiều ngân hàng khác nhau Các cán bộ của ngân hàng ĐT&PT trong quá trình thẩm định khó có thể phát hiện đợc Tình trạng này cũng gây ra khó khăn cho ngân hàng khi . Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam 1. Tổng quan về Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam BIDV 1.1 3. Thực trạng tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam Trong phần này, em xin phép đợc lấy số liệu của Sở Giao dịch (SGD) Ngân hàng ĐT &