Luận văn tốt nghiệp Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng tại VCB I.Định h ớng hoạt động và công tác kinh doanh thẻ tín dụng của VCB: Trong những năm tới thị trờng thẻ tín dụng sẽ là thị trờng rộng lớn, mở ngỏ cho các ngân hàng, các tổ chức tài chính trong và ngoài nớc. Hiện nay, ngoài các ngân hàng đi trớc nh VCB, Sài gòn công thơng, INDO VINA Bank . , đã và đang có nhiêu ngân hàng nhập cuộc với nhiều mức độ khác nhau. Theo dự báo của 2 tổ chức thẻ quốc tế Master Card, Visa International, trong 5 năm tới, Châu á Thái Bình Dơng sẽ là thị ttrờng lớn thứ 3 trên thế giới với tổng doanh số thanh toán là 1407,33 tỷ USD . Cũng theo 2 tổ chức này, nếu giữ vững đợc tỷ lệ tăng trởng bình quân 200% thời kỳ 91 - 96, năm 2005 thị trờng thẻ VN sẽ đạt tới con số 500 triệu USD về doanh số thanh toán. Sự cạnh tranh và tiềm năng phát triển của thị trờng thẻ tín dụng đang đặt ra những cơ hội và thách thức mới cho VCB. Định hớng phát triển thẻ tín dụng của VCB phải mang tính tập trung, đồng bộ đều khắp ( vì đối tợng sử dụng thẻ là cá nhân ), vừa kết hợp tận dụng mọi khả năng mọi tiềm lực của VCB. Dựa trên qui chế cho nghiệp vụ thẻ của ngân hàng Nhà nớc, ngân hàng Ngoại thơng sẽ đa ra các điều kiện phát hành thẻ mang tính khuyến khích hơn đối với khách hàng nhng vẫn đảm bảo đợc an toàn tín dụng. Đa ra các chơng trình makerting quảng cáo, khuyến mại nhằm giới thiệu rộng rãi sản phẩm của ngân hàng. Xem xét nghiên cứu việc liên kết phát hành thẻ với các tổ chức tín dụng khác, nghiên cứu nhằm đa dạng hoá các sản phẩm thẻ tín dụng, phục vụ các nhu cầu sử dụng thẻ khác nhau của ngân hàng. Đầu t trang thiết bị công nghệ tại các CSCNT, mở rộng mạng lới các CSCNT đến các điểm cung cấp hàng hoá, dịch vụ mới. Tăng cờng sự hợp tác với các ngân hàng trong và ngoài nớc để mở rộng mạng lới ngân hàng đại lý và ngân hàng thanh toán. Bên cạnh đó vấn đề 1 Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng ở Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 1 Luận văn tốt nghiệp tổ chức nhân sự vẫn đợc hết sức quan tâm . VCB sẽ có đầu t thích đáng cho tổ chức nhân sự tại một số chi nhánh lớn và các vùng kinh tế phát triển. Trong thời gian tới ngân hàng Ngoại Thơng sẽ có chơng trình đào tạo tập huấn ở trong và ngoài nớc hàng năm cho cán bộ quản lý cũng nh cán bộ nghiệp vụ thẻ. II.Các giải pháp phát triển thị tr ờng thẻ tín dụng tại Vietcombank : 1.Cải tiến phơng thức phát hành : Số lợng thẻ phát hành mỗi năm của Vietcom Bank rất hạn chế do nhiều nguyên nhân nhng chủ yếu là do phơng thức phát hành mà VCB đang áp dụng chỉ dựa trên nguyên tắc thế chấp. Mức thế chấp mà VCB đặt ra đối với chủ thẻ 125% hạn mức . Cách thức này đã phát huy hiệu quả : Thời gian qua VCB không phải chịu bất cứ một rủi ro nào liên quan đén chủ thẻ mất khả năng thanh toán hay không chịu trả nợ. Thế nhng thế chấp quá cao sẽ không thể phát hành thẻ một cách đại chúng. Khách hàng sử dụng thẻ không phải chỉ thuần tuý để làm phơng tiện thanh toán mà còn để nâng cao khả năng tài chính ngắn hạn. Nếu họ đã có tiền thế chấp thì sử dụng thẻ không có ý nghĩa đi vay nữa. Họ sẽ lựa chọn các hình thức thanh toán khác với chi phí thấp hơn thẻ tín dụng. Bởi vậy, tạm thời VCB có thể giảm bớt tỷ lệ thế chấp của khách hàng cho số d hạn mức. Bên cạnh đó Vietcom bank cần xúc tiến phát triển hệ thống tài khoản cá nhân, từ đó làm cơ sở cho việc phát hành thẻ tín dụng ( thông qua theo dõi thu nhập ). Hiện nay Vietcom bank chỉ hớng tới khách hàng có khả năng về tài chính và tiếp nhận theo từng cá nhân riêng rẽ chứ cha chú trọng tới từng nhóm khách hàng. Vietcom bank có nhiều lợi thế do nhiều năm hoạt động kinh doanh mang lại đó là có quan hệ giao dịch tốt với nhiều tổng công ty lớn . Ngoài ra có những công ty liên doanh và doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài cũng có quan hệ mật thiết với Vietcom bank. Đó chính là cơ hội để 2 Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng ở Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 2 Luận văn tốt nghiệp VCB thực hiện trả lơng qua ngân hàng, để có thể đẩy mạnh công tác phát hành thẻ dựa trên theo dõi thu nhập định kỳ của các cá nhân . 2.Nâng cao tiện ích của thẻ : Thị trờng thẻ Việt nam phụ thuộc chặt chẽ vào dòng khách nớc ngoài, sử dụng thẻ do ngân hàng nớc ngoài phát hành nhng khi có sự biến động, dòng khách nớc ngoài giảm xuống kéo theo doanh số thanh toán cũng giảm xuống. Để hạn chế tình trạng này, chỉ có một phơng thức là phát hành thẻ tín dụng nội địa, nâng cao tỷ lệ doanh số thanh toán trong nớc. Nhng đối với phần đông ngời Việt nam hiện nay thẻ tín dụng là một sản phẩm lạ lẫm, họ cha hiểu và cha biết khai thác các tiện ích vốn có của thẻ tín dụng. Hơn nữa, tỷ lệ phí, lãi áp dụng cho các giao dịch thẻ của Vietcombank là quá cao và vì thế họ cho rằng sử dụng thẻ là không kinh tế. Bởi vậy trong thời gian đầu, Vietcombank nên xem xét để giảm bớt mức phí, lãi áp dụng nhằm khuyến khích khách hàng. Một điểm nữa cần quan tâm trong việc nâng cao tiện ích của thẻ đó là việc phát triển mạng lới các điểm chấp nhận thẻ. Số lợng các điểm chấp nhận thẻ không ngừng tăng qua các năm những vẫn chỉ tập trung vào các khách san, nhà hàng , siêu thị nơi có nhiều khách nớc ngoài. Do đó không khuyến khích đợc việc phát hành thẻ một cách rộng rãi. Vì vậy Vietcombank cần quan tâm đến việc phát triển mạng lới Merchant tới các đơn vị có số lợng ng- ời đến mua hàng hoá dịch vụ lớn không phải là khách hàng nớc ngoài . 3.Không ngừng mở rộng mạng lới chấp nhận thẻ : Các cơ sở chấp nhận thẻ là cầu nối giữa khách hàng sử dụng thẻ với ngân hàng .Vấn đề về cơ sở chấp nhận thẻ là vấn đề mang tính sống còn đối với cả ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán. Việc phát triển mạng l- ới chấp nhận thẻ Vietcom bank cần đẩy mạnh trên cơ sở tăng cờng quan hệ với các điểm tiếp nhận cũ và phát triển các điểm tiếp nhận mới. Hiện nay các cơ sở chấp nhận thẻ của Vietcom bank phân bố không đồng đều, chỉ tập 3 Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng ở Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 3 Luận văn tốt nghiệp trung ở nhiều nơi có khách nớc ngoài, bởi vậy cũng cần lu ý phát triển và các điểm tiếp nhận thẻ có tìêm năng trong tơng lai . Vietcombank cần đầu t hơn nữa các trang thiết bị máy móc ở các điểm tiếp nhận thẻ. Tình trạng hoạt động của các máy thờng xẩy ra các lỗi kỹ thuật khiến giao dịch thẻ không thực hiện đợc.Theo số liệu thống kê của ngân hàng Ngoại Thơng năm 1997, mạng lới chấp nhận thẻ có khoảng 135.000 đơn vị, trong đó chỉ có hơn 200 cơ sở đợc trang bị hệ thông kiểm tra thẻ và nối mạng tự động với tổ chức thẻ quốc tế 24/24 h. Con số này còn quá khiêm tốn .Đây cũng là một trong các nguyên nhân các cơ sở chấp nhận thẻ của VCB bị các ngân hàng khác lôi kéo làm đại lý cho họ . Thời gian tới VCB cần đầu t hợp lý cho các phơng tịên máy móc để tăng uy tín với khách hàng . Một vấn đề nữa gây khó khăn cho việc phát triển các cơ sở chấp nhận thẻ là tỷ lệ chiết khấu áp dụng tới các tiếp điểm nhận thẻ là quá cao : 3% trên doanh số thanh toán . Nh vậy các tiếp điểm nhận thẻ sẽ bị mất 3% lợi nhuận khi bán hàng bằng thẻ . Trong khi thẻ tín dụng cha phổ biến, các tiếp điểm nhận thẻ vẫn có thể bán đợc hàng mà không cần chấp nhận thẻ. Bởi vậy VCB và các ngân hàng phát hành thanh toán thẻ nên giảm lệ tỷ chiết khấu để khuyến khích sự tham gia các cơ sở kinh tế vào mạng lới tiếp nhận thẻ. Hơn nữa VCB nên áp dụng khuyến khích dới hình thức trích lại số phần trăm hoa hồng trong tổng số doanh số thanh toán thẻ của đơn vị này khi đat hoặc vợt mức nào đó chẳng hạn nh 5000 USD / tháng 4.Tăng cờng các biện pháp makerting : Thẻ tín dụng là một sản phẩm mới của ngân hàng, còn lạ lẫm với nhiều ngời . Bởi vậy giới thiệu nó ra công chúng là điều hết sức cần thiết. Trên các phơng tiện thông tin đại chúng hiện nay rất hiếm khi thấy giới thiệu về hoạt động hay dịch vụ của ngân hàng nào. Vietcom bank và các ngân hàng phát hành, kinh doanh thẻ đã xem nhẹ vai trò của thông tin truyên tuyền . đối với các tầng lớp dân c, trong khi họ là những khách hàng tiềm năng trong tơng lại Bằng cách khác ít chi phí hơn, Vietcom bank có thể thiết lập một đờng 4 Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng ở Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 4 Luận văn tốt nghiệp dây nóng chuyên giải đáp miễn phí những thông tin về thẻ. Trong thời đại thông tin hiện nay, đây tỏ ra là một cách thức có hiêu quả giữa khách hàng với ngân hàng để có thể cập nhật thông tin về thẻ. Đồng thời Vietcom bank cần duy trì mối quan hệ tốt với các khách hàng truyền thống, thờng xuyên thực hiện các chơng trình khuyến mãi dới hình thức giảm phí thanh toán, miễn lãi nếu khách hàng thanh toán trớc hạn, tặng quà kỷ niệm 5.Đào tạo cán bộ kinh doanh thẻ: Sau một thời gian kinh doanh, Vietcombank đã có một đội ngũ cán bộ kinh doanh thẻ khá năng động. Bên cạnh những cán bộ có kinh nghiệm, hiểu biết rộng thực hiện công việc kinh doanh thẻ ngay từ lúc mới hình thành nghiệp vụ, đội ngũ cán bộ trẻ cũng hết sức năng động, họ đã đảm trách tốt công tác của mình. Tuy nhiên, xét khối lợng công việc thì nhân sự còn mỏng so với yêu cầu. Trong xu thế cạnh tranh, hoạt động kinh doanh thẻ ngày càng khó khăn đội ngũ cán bộ luôn có nhu cầu đợc đào tạo một cách cơ bản, có hệ thống, việc xây dựng đội ngũ nhân viên, tiến hành trau dồi chuyên môn kỹ thuật về nghiệp vụ thẻ phải đợc coi trọng hàng đầu và là vấn đề cấp bách trong quá trình phát triển thẻ. Trớc mắt có thể áp dụng một số biện pháp : + Tổ chức các lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho cán bộ kinh doanh thẻ . + Gửi cán bộ đi học hỏi kinh nghiệm của nớc ngoài + Phối hợp với các trờng đại học nói chuyện với các sinh viên chuyên ngành ngân hàng để nâng cao trình độ hiểu biết cho lực lợng cán bộ tiềm năng trong tơng lai. III Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thực hiện các giải pháp đề ra A. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc: 1.Ban hành các văn bản pháp qui về thẻ tín dụng : 5 Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng ở Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 5 Luận văn tốt nghiệp Bất cứ một nghiệp vụ nào của ngân hàng cũng phải có những văn bản pháp qui qui định cụ thể cách thức thực hiện. Hiện nay VCB và tất cả các ngân hàng kinh doanh thẻ đều đang trong tình trạng vừa thực hiện vừa chờ đợi những qui chế điều phối chính thức. Sự bất cập giữa cơ chế kinh doanh thẻ tín dụng và các qui chế quản lý hiện hành đã nêu ở phần trên đang là vấn đề mang tính thời sự . Để đảm bảo việc sử dụng và thanh toán thẻ tuân thủ theo chế độ quản lý ngoại hối hiện hành, cần thực hiện điều chỉnh đối với tất cả các loại thẻ bất kể do ngân hàng Việt nam hay ngân hàng nớc ngoài phát hành nh sau : + Nên qui định phân biệt loại thẻ có mệnh giá bằng đồng Việt nam phát hành để sử dụng tại Việt nam và thẻ có mệnh giá bằng ngoại tệ phát hành để sử dụng ở nớc ngoài, đồng thời cũng ban hành qui chế pháp lý rõ ràng đối với 2 loại thẻ này . + Đối với các giao dịch bằng thẻ ngân hàng, toàn bộ các giao dịch rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động ATM trong nớc và tại các cơ sở chấp nhận thẻ phải thực hiện bằng đồng Việt nam. Ngân hàng phát hành thẻ chỉ cho phép các chủ thẻ rút tiền mặt bằng ngoại tệ tại các quầy giao dịch ở ngân hàng để phục vụ cho những mục đích phù hợp với qui chế quản lý ngoại hối hiện hành . + Các cơ sở chấp nhận thẻ ở trong nớc ( trừ các đơn vị chấp nhân thẻ đợc phép thu ngoại tệ ) chỉ đợc giao dịch, thanh toán và hạch toán bằng đồng Việt nam khi chi tiền hàng hoá và thanh toán dịch vụ . + Ngân hàng phát hành thẻ phải thực hiện kiểm tra, giám sát chỉ cho phép sử dụng thẻ mua ngoại tệ sau khi đợc các cơ quan có thẩm quyền cho phép và chuyển mức ngoại tệ đợc phép chuyển không phải khai báo hoặc mức ngoại tệ mà chủ sử dụng thẻ đã đợc phép để chuyển ra nớc ngoài . + Cho phép các ngân hàng thơng mại của Việt nam đợc linh hoạt áp dụng một số những u điểm nhất định ( trong khuôn khổ luật pháp cho phép ) 6 Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng ở Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 6 Luận văn tốt nghiệp để đảm bảo tính cạnh tranh của các loại thẻ mà ngân hàng của Việt nam phát hành so với thẻ do ngân hàng nớc ngoài phát hành . Tóm lại, để nghiệp vụ thẻ tín dụng phát triển ở Việt nam, Ngân hàng nhà nớc cần sớm kịp thời đa ra những văn bản qui ớc về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng nhằm đảm bảo thuận lợi cho việc phát hành và thanh toán thẻ, nhng vẫn đảm bảo tuân thủ triệt để các qui định hiện hành của nhà nớc trong lĩnh vực quản lý ngoại hối. 2.Thành lập Trung tâm bù trừ thanh toán thẻ giữa các thành viên trong nớc : Thực tế hiện nay các ngân hàng quản lý phát hành và thanh toán thẻ theo mạng riêng của mình, điều này có lợi là phù hợp với chức năng hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu t thiết bị công nghệ của từng ngân hàng. Nh- ng thực tế cũng cho thấy sự phức tạp khi thẻ của một ngân hàng đợc đem rút tiền mặt ở một ngân hàng khác trong nớc khác hệ thống. Lúc đó giao dịch sẽ phải thực hiện thông qua trung tâm thanh toán của tổ chức thẻ quốc tế và phải chịu một khoản phí do tổ chức này qui định . Bởi vậy, thành lập một Trung tâm bù trừ thanh toán thẻ giữa các ngân hàng thành viên trong nớc sẽ giảm tính phức tạp về hình thức thanh toán các giao dịch nội bộ trong nớc, tăng tốc độ thanh toán nhanh, giải quyết đợc vấn đề chênh lệch tỷ giá và sẽ thống nhất đợc về chủ trơng giao dịch thẻ ở Việt Nam chỉ dùng đồng Việt nam. Hơn nữa, Trung tâm bù trừ thanh toán sẽ giúp các ngân hàng quan hệ chặt chẽ hơn trong mọi lĩnh vực nh : * Các thành viên phát hành và thanh toán thẻ sẽ cập nhật nhanh nhất những thông tin rủi ro và giả mạo, tránh thất thoát cho các thành viên . * Kết hợp in ấn các danh sách thẻ cấm lu hành, giảm đợc chi phí cho các thành viên. 7 Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng ở Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 7 Luận văn tốt nghiệp * Có qui chế thống nhất về đồng tiền thanh toán, mức phí,tỷ giá tạo ra một khí thế cạnh tranh lành mạnh trong lĩnh vực thẻ tín dụng tại thị trờng Việt nam. B. Kiến nghị với Nhà nớc: 1. Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm : Cùng với việc phát triển của thẻ tín dụng là sự xuất hiện một loại tội phạm gian lận và giả mạo thẻ tín dụng .Đây là một loại tội phạm mới trong thời đại điện tử với kỹ thuật cao, rất khó phát hiện thủ phạm . ở Việt nam cha có rủi ro phát sinh nhng với tốc độ phát triển nh hiện nay luôn đặt các ngân hàng kinh doanh thẻ trớc nguy cơ bị tấn công. Trong khi đó chúng ta lại cha có chế tài pháp luật điều chỉnh các hành vi giả mạo thẻ . Vì vậy, ngay từ bây giờ cần có định hớng cho công tác chống tội phạm trện lĩnh vực ngân hàng, đồng thời cần phải phối hợp chặt chẽ với lực lợng công an kinh tế và cơ quan cảnh sát quốc tế Interpol. 2.Đầu t kỹ thuật và hạ tầng cơ sở : ở Việt Nam dịch vụ thẻ còn hết sức mới mẻ. Việc thực hiện nghiệp vụ thẻ còn đang chập chững dựa trên hệ thống thiết bị cha hiện đại. Nhằm nâng cao hiệu quả mở rộng thị trờng thẻ tín dụng, chúng ta phải hiện đại hoá hệ thống phục vụ thanh toán để theo kịp các nớc trong khu vực. Hiện nay chúng ta phải nhập thẻ trắng từ nớc ngoài nên giá thẻ của ta đắt hơn các nớc khác: 10USD/ thẻ.do cơ sở vật chất của ta còn thấp nên cha thể tự sản xuất đợc thẻ. Tuy nhiên trong tơng lai, khi mà sử dụng thẻ trở nên thông dụng thì không thể tiếp tục nhập thẻ trắng nh bây giờ. Nhà nớc cần có chính sách đầu t hợp lý cho hệ thống máy móc, thiết bị công nghệ phục vụ thanh toán, phát hành thẻ. Sở dĩ phải đầu t hợp lý vì công nghệ thông tin đang phát triển rất nhanh, nhiều kỹ thuật tiên tiến cách đây vài năm đã trở nên lỗi thời. Công nghệ ứng dụng cũng không nằm ngoài xu thế ấy. Thực tiễn cho thấy trớc đây nhiều ngân hàng nớc ngoài đã bỏ ra những khoản đầu t khổng lồ để phát triển hệ thống đầu cuối sử dụng thẻ từ, khi thẻ 8 Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng ở Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 8 Luận văn tốt nghiệp thông minh thay thế, sự thay đổi gây ra tổn thất rất lớn.Với lợi thế của ngời đi sau, chúng ta có điều kiện tiếp thu những công nghệ mới nhất. Bởi vậy Nhà nớc và các ngân hàng kinh doanh thẻ cần phát triển hệ thống máy móc đầu cuối theo hớng tơng thích với hệ thống thế giới. 9 Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng ở Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 9 Luận văn tốt nghiệp Kết luận Thẻ tín dụng là phơng thức thanh toán tiên tiến, hiện đại trên thế giới. Nó không chỉ cung cấp cho ngời sử dụng nhiều tiện ích, mang lại lợi nhuận cho khách hàng mà còn giảm chi phí giao dịch cho nền kinh tế. Điều đó khiến cho thẻ tín dụng ngày càng trở nên phổ biến ở khắp các quốc gia trên thế giới. Mặc dù hiện nay sự phát triển thị trờng thẻ ở Việt Nam còn gặp rất nhiều khó khăn nhng chúng ta không vì thế mà phủ nhận nó, mà ngợc lại nên khách quan nhìn nhận rằng thanh toán thẻ là xu hớng phát triển tất yếu của thế giới và Việt Nam cũng không phải là ngoại lệ. Trong tơng lai không xa, chắc chắn thẻ tín dụng sẽ đi vào đời sống và sẽ trở thành thói quen trong chi tiêu của mọi ngời. Thẻ tín dụng sẽ góp phần làm cho phơng thức thanh toán của chúng ta trở nên văn minh hơn. Là ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực thẻ tín dụng ở Việt Nam, ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đã và đang có nhiều cố gắng để phát triển hơn nữa dịch vụ này ở ngân hàng mình. Mong rằng với những thành tựu khả quan đã đạt đợc và những chủ trơng chiến lợc kinh doanh phù hợp, ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam vẫn tiếp tục duy trì đợc vị thế của mình trên thị trờng thẻ ở Việt Nam. Trong quá trình nghiên cứu, do tính mới mẻ của vấn đề và sự hạn chế năng lực của bản thân cho nên có rất nhiều vấn đề cha đợc xem xét đến hoặc chỉ dừng lại ở phần liệt kê. Nhiều giải pháp chỉ mang tính chất tạm thời chứ không có ý nghĩa lâu dài. Rất mong sự đóng góp ý kiến của thầy cô và các bạn. Hà nội 18/06/2000 Sinh viên Lê Thu Thuỷ. Tài liệu tham khảo 10 Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng ở Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 10 [...]... Ngoại thơng Việt 4 Báo cáo tổng kết công tác năm 1998, 1999 của ngân hàng Ngoại th- Nam ơng Việt Nam 5 Văn bản phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng Ngoại thuơng Việt Nam 6 Ngân hàng thơng mại- Edward W Reed & Eward K.Gille 11 11 Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng ở Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam . Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng tại VCB I.Định h ớng hoạt động và công tác kinh doanh thẻ tín dụng của VCB: Trong những năm tới thị trờng thẻ. các giải pháp đề ra A. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc: 1.Ban hành các văn bản pháp qui về thẻ tín dụng : 5 Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng