TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1. DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ NHU CẦU TÍN DỤNG 1.1.1. Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ Mỗi quốc gia có một điều kiện kinh tế khác nhau, có những đặc trưng riêng biệt. Sự phân loại các doanh nghiệp vì thế không thống nhất giữa các quốc gia trên thế giới. Một doanh nghiệp đặt trong môi trường kinh tế của nước mình được xem là DNV&N, những trong môi trường kinh tế của quốc gia khác thì lại là doanh nghiệp lớn, hoặc là doanh nghiệp cực nhỏ. Tương tự, tại một thời điểm trong quá khứ, một doanh nghiệp được coi là lớn nhưng đến nay lại chỉ được xét là có quy mô vừa. Cho nên, khi nói đến DNV&N thì ta phải hiểu rằng, các doanh nghiệp đó đang nằm ở quốc gia nào, trong môi trường kinh tế nào, tại thời điểm nào. Việc đưa ra một định nghĩa về DNV&N cho riêng mình lại đóng một vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển của mỗi quốc gia. Thực tiễn đã chứng minh rằng quốc gia có một định nghĩa càng rõ ràng thì chính sách hỗ trợ đưa ra càng có hiệu quả. Ở Việt Nam, theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP của Chính phủ về trợ giúp phát triển DNV&N đưa ra tiêu chí phân loại DNV&N “DNV&N là những cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký theo pháp luật hiện hành, có số vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người”. 1.1.2. Đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ Qua các số liệu thống kê của các nước đã và đang phát triển trên thế giới cũng như ở Việt Nam hiện nay cho thấy doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm phần lớn trong tổng số các doanh nghiệp ở từng quốc gia và chiếm một vị trí quan trọng trong nền kinh tế. Các doanh nghiệp này rất đa dạng, phong phú và có mặt trong hầu hết các ngành kinh tế. Với quy mô vừa và nhỏ, các doanh nghiệp có khả năng thích ứng với những thay đổi về môi trường. So với các doanh nghiệp lớn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ có sự chủ động trong kinh doanh, có thể thích nghi nhanh chóng với những đòi hỏi về giá cả, sản phẩm, dịch vụ của người tiêu dùng. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có một số đặc điểm sau đây: 1.1.2.1. Về hình thái tổ chức và cơ cấu tổ chức Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể có nhiều loại cơ cấu tổ chức, nhưng nhìn chung các doanh nghiệp này thường thích hợp với những cơ cấu tổ chức giản đơn. Thông thường ở các doanh nghiệp này số lượng nhân viên ít và các nhân viên đôi khi đảm nhận nhiều công việc trong cùng một lúc. Vì thế, phần lớn các nhà kinh doanh trong doanh nghiệp vừa và nhỏ đảm nhận luôn vị trí của nhà quản trị. Có thể nhận thấy, doanh nghiệp vừa và nhỏ là loại hình doanh nghiệp có sở hữu độc lập và chủ động bởi người chủ doanh nghiệp , với quy mô hoạt động không vượt trội trong ngành sản xuất mà nó theo đuổi. 1.1.2.2. Về thị trường Một trong những vấn đề mang tính sống còn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ là xác định thị trường và lựa chọn vị trí kinh doanh. Do đặc thù của mình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường tập trung khai thác những khoảng trống thị trường, những thị trường và mặt hàng mới, những đoạn thị trường riêng biệt mà các doanh nghiệp lớn ít chú ý. Bên cạnh đó, các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn trợ giúp tích cực các doanh nghiệp lớn trong việc đảm nhận thầu và các hoạt động dịch vụ. 1.1.2.3. Về nguồn vốn Hiện nay, để tồn tại và phát triển, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường huy động từ các nguồn khác nhau. Chúng ta đều biết rằng nguồn vốn của doanh nghiệp bao gồm các khoản nợ và vốn của chủ sở hữu, trong đó vốn nợ bao gồm: nợ ngắn hạn, nợ dài hạn. Vốn chủ sở hữu gồm có vốn tự có, vốn góp, các loại cổ phiếu, lợi nhuận không chia. Tỷ trọng các nguồn vốn đó trong tổng nguồn vốn chính là cơ cấu vốn. Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam, thông thường nguồn vốn được hình thành từ ba nguồn chủ yếu bao gồm: vốn tự có, nguồn vốn phi chính thức và nguồn vốn chính thức. Tuy nhiên doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng có những hạn chế nhất định. Ngồn tài chính thường bị hạn chế, nhất là nguồn để mở rộng quy mô doanh nghiệp. Cơ sở sản xuất, trang thiết bị kỹ thuật và trình độ công nghệ tại các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường yếu kém lạc hậu, trình độ quản lý không cao và ít có khả năng thuê các chuyên gia cao cấp. 1.1.3. Vai trò của DNV&N trong nền kinh tế Doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế như: tạo việc làm, góp phần làm tăng trưởng kinh tế và xoá đói giảm nghèo thúc đẩy quá trình có cấu lại nền kinh tế, làm trung tâm đào tạo các nhà doanh nghiệp lớn.v.v 1.1.3.1. Doanh nghiệp vừa và nhỏ góp phần quan trọng trong việc làm tăng thu nhập quốc dân Sự tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã cho thấy nó là phương tiện có hiệu quả để giải quyết việc làm và tăng thu nhập cho người lao động. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm số lượng lớn trong tổng số doanh nghiệp vàđã đóng góp vào thu nhập quốc dân ngày càng cao. Trước khi ban hành Luật Doanh nghiệp vào năm 2000, số doanh nghiệp (vào năm 1999) trên toàn quốc chỉ là 27.700 doanh nghiệp tư nhân, 4.740 doanh nghiệp Nhà nước và 1.076 doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, trong số doanh nghiệp đăng ký hàng năm chỉ từ 3.000- 5.000 doanh nghiệp trong đó chủ yếu là các doanh nghiệp tư nhân. Tuy nhiên năm 2000 số doanh nghiệp đã đăng ký là 14.442 doanh nghiệp với tổng số vốn đăng ký là 13.851 tỷ đồng; con số tương ứng năm 2001 là 19.659 doanh nghiệp và 25.504 tỷ đồng. Năm 2003, tổng số doanh nghiệp toàn quốc là 120.000 trong đó Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 96%. Sự lớn mạnh của khối doanh nghiệp này rõ ràng đã tạo những cơ hội lớn cho việc mở rộng việc làm. Theo tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ của nghị định 90/2001/NĐ- CP thì tỷ trọng doanh nghiệp vừa và nhỏ so với tổng số doanh nghiệp trong cả nước đã tăng lên đáng kể, khoảng 96%. Hiện nay, DNV&N đóng góp 26% GDP, về thuế nộp ngân sách Nhà nước thì DNV&N chiếm 11% tổng ngân sách năm 2003. Trong khu vực kinh tế Nhà Nước thì số doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm khoảng 80%, còn trong khu vực kinh tế tư nhân doanh nghiệp vừa và nhỏ chiến tỷ trọng 97% xét về vốn và 99% xét về lao động. Thời điểm2003, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã sử dụng 49% lực lượng lao động phi nông nghiệp, khoảng 26% lực lượng lao động trong cả nước. Đóng góp đối với GDP hiện tại của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong cả nước còn thấp, 26% trong năm2003, chưa sứng với tiềm năng khu vực này. Nhưng với đà tăng trưởng cao trong các năm tiếp theo, sự đóng góp này sẽ còn lớn hơn nữa. Việc phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ rõ ràng đã tạo được cơ hội phát huy nội lực, huy động được tối đa các nguồn tiền nhàn rỗi trong công chúng vào phát triển sản xuất kinh doanh. 1.1.3.2. Doanh nghiệp vừa và nhỏ có khả năng cung cấp ngày càng lớn và đa dạng sản phẩm tiêu dùng nội địa và sản xuất Các doanh nghiệp vừa và nhỏ đa dạng về ngành nghề, tính nhạy cảm với thị trường cao có nhiều thuận lợi trong việc sản xuất và cung cấp nhiều loại sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu trong nước đông thời đẩy mạnh xuất khẩu. Ở Việt Nam, với những lợi thế so sánh về nguyên liệu từ nông- hải sản để sản xuất hàng hoá xuất nhập khẩu, lợi thế về ngành nghề thủ công truyền thống đã tạo ra khả năng vô cùng to lớn cho khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ tham gia sản xuất, gia công chế biến, đại lý khai thác các sản phẩm cho xuất khẩu. Để cung cấp các sản phẩm xuất khẩu này, các doanh nghiệp quy mô lớn do hạn chế về khu vực địa lý và phương pháp tổ chức sản xuất nên chưa thích ứng để chiếm lĩnh thị trường. Các doanh nghiệp lớn muốn phát triển thị trường phải sử dụng các doanh nghiệp vừa và nhỏ làm vệ tinh thu mua nguyên liệu, chế biến, đóng gói và thực hiện các công đoạn khác. Không những thế, có các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã thu hút được công nghệ, tổ chức sản xuất kinh doanh nhiều loại sản phẩm và tham gia xuất khẩu trực tiếp với thị trường nước ngoài. Ở nước ta hiện nay, doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng góp khoảng 70% giá trị kim ngạch xuất khẩu, chủ yếu là các hàng nông thuỷ sản, thủ công mỹ nghệ, may mặc, giầy da. 1.1.3.3. Doanh nghiệp vừa và nhỏ khai thác và tạo nguồn lực cho sự nghiệp côngnghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Để thực hiện sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước thì người ta thường nhấn mạnh vai trò của nguồn vốn, công nghệ và lao động kỹ thuật. Để có nguồn lực đó buộc mỗi quốc gia phải khai thác mọi tiềm năng ở trong nước và tranh thủ sự giúp đỡ của cộng đồng quốc tế. Các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ (đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ) có lợi thế không cần nhiều vốn, thu hồi vốn nhanh, phân bố rộng khắp khu vực lãnh thổ cho phép sử dụng mọi tiềm năng lao động, vốn mà các doanh nghiệp lớn khó thực hiện được. Thực tế việc tạo lập doanh nghiệp vừa và nhỏ là một phương thức có hiệu quả để khai thác mọi nguồn lao động, thu hút tiền nhàn rỗi trong dân cư phục vụ tăng trưởng kinh tế đất nước. Khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ còn là nơi ươm mầm cho các tài năng kinh doanh, là nơi đào tạo rèn luyện cho các nhà doanh nghiệp. 1.1.3.4. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có vai trò to lớn đối với quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, góp phần làm năng động nền kinh tế Do lợi thế của quy mô nhỏ là năng động, linh hoạt, sáng tạo trong kinh doanh, cùng với hình thức tổ chức kinh doanh có sự kết hợp chuyên môn hoá và đa dạng hóa mềm dẻo, doanh nghiệp vừa và nhỏ có vai trò to lớn góp phần làm năng động kinh tế trong cơ chế thị trường. Bên cạnh đó, sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã góp phần vào việc thúc đẩy qúa trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, làm cho công nghiệp phát triển, thương mại dịch vụ phát triển. Chính sự phát triển phong phú, đa dạng của các cơ sở sản xuất, các ngành nghề, các loại sản phẩm, dịch vụ, các hình thức kinh doanh,v.v… của doanh nghiệp vừa và nhỏ đã tác động tới doanh nghiệp lớn, khiến các doanh nghiệp này phải cải tổ, sắp xếp, đầu tư đổi mới công nghệ để tồn tại và đứng vững trên thị trường. Điều đó đã tạo ra sự cạnh tranh và làm cho nền kinh tế trở nên năng động hơn, đồng thời cũng tạo ra sức ép buộc cơ chế quản lý hành chính nhà nước phải thay đổi nhanh nhạy để có thể đáp ứng được nhu cầu và đòi hỏi của các doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng. 1.1.3.5 DNV&N phát triển tạo điều kiện thu hút lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp ở nước ta Hàng năm có khoảng 16 triệu người đến độ tuổi lao động, ngoài ra còn có số lượng lớn những người bán thất nghiệp ở nông thôn. Vì vậy sức ép về giải quyết viêc làm là vấn đề cấp thiết. Các DNV&N không những tạo ra lợi ích về kinh tế mà còn góp phần đáng kể của nó vào giải quyết việc làm cho người lao động. Các DNV&N được thành lập với quy mô nhỏ, vốn đầu tư không lớn, là nơi cung cấp việc làm nhanh nhất cho lực lượng lao động. Năm 2003, các DNV&N đã thu hút 49% lao động phi nông nghiệp ở khu vực nông thôn và khoảng 26% lực lượng lao động cả nước. 1.1.4. Nhu cầu tín dụng của doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1.4.1. Cơ cấu vốn trong doanh nghiệp vừa và nhỏ Về mặt định tính, các chỉ tiêu thường được xem xét là cơ cấu của nguồn vốn, số lượng người quản lý, người ra quyết định chính, ngành nghề kinh doanh và các rủi ro có thể xảy ra. Đối với hầu hết các nước trên thế giới, sự phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ không liên quan đến hình thức sở hữu cũng như tư cách pháp nhân của doanh nghiệp. Sau đây là một số định nghĩa của một vài quốc gia tiêu biểu trên thế giới. Tại Malaixia: Doanh nghiệp được coi là vừa và nhỏ nếu doanh nghiệp đó có ít hơn 75 công nhân viên, không kể những người làm bán thời gian hoặc có vốn cổ phần không quá 1 triệu USD. Tại Nhật Bản: việc phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ được tiến hành một cách tỷ mỷ, cẩn thận. Cụ thể là: Các doanh nghiệp vừa Khu vực Quy mô lao động/ vốn Sản xuất, khai thác và chế biến < 300 người/ 100 triệu Yên Người bán buôn < 100 người/ 30 triệu Yên Bán lẻ và dịch vụ <50 người/ 10 triệu Yên Các doanh nghiệp nhỏ Khu vực Quy mô lao động/ vốn Sản xuất < 20 người Thương mại và dịch vụ < 5 người Tại Philippine: nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ được chia thành 4 cấp: câp kinh doanh nhỏ, hộ kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa. Tiêu chi mà Philippine lựa chọn để phân loại là giá trị tổng tài sản bao gồm cả những khoản Nợ, nhưng loại trừ giá trị đất đai dùng để xây dựng công sở và lắp đặt máy móc. Cụ thể là: Quy mô Tổng tài sản Kinh doanh nhỏ Không vượt quá 150000 Pesos Hộ kinh doanh Trong khoảng 150 nghìn đến 1,5 triệu P Doanh nghiệp nhỏ Từ 1,5 triệu đến 15 triệu P Doanh nghiệp vừa Trong khoảng 15 triệu đến 60 triệu P Trong các nước thuộc cộng đồng kinh tế Châu Âu (EEC), doanh nghiệp vừa và nhỏ được xếp thành các nhóm cụ thể, tương tự như ở Philippine và Nhật Bản: - Doanh nghiệp có quy mô vừa nếu có ít hơn 250 nhân viên, doanh thu hàng năm không vượt quá 50 triệu EUR, hoặc giá trị tổng tài sản không vượt quá 43 triệu EUR. - Doanh nghiệp nhỏ là doanh nghiệp có ít hơn 50 công nhân, doanh thu hang năm không vượt quá 10 triệu EUR hoặc giá trị tổng tài sản không vượt quá 9 triệu EUR. - Doanh nghiệp cực nhỏ nếu có ít hơn 10 nhân viên, doanh thu hàng năm nhỏ hơn 1 triệu EUR hoặc tổng tài sản nhỏ hơn 1,4 triệu EUR. Mặc dù các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở mỗi quốc gia khác nhau thì khác nhau nhưng ta có thể kêt luận rằng thuật ngữ doanh nghiệp vừa và nhỏ là hàm ý nói tới một tập hợp các thực thể kinh tế có quy mô vừa và nhỏ xét trên phương diện vốn và lao động so với mặt bằng phát triển chung của nền kinh tế của mỗi quốc gia nhất định. 1.1.4.2. Nhu cầu tín dụng của doanh nghiệp vừa và nhỏ ` Theo cách phân loại ở Việt Nam thì các doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm từ 94%- 96% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động (Tài liệu bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng, Trung tâm đào tạo NHCT). Xét theo tính chất sở hữu thi năm 2003, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã chiếm tới 97% trong tổng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Doanh nghiệp có dưới 500 lao động chiếm 96%, số doanh nghiệp có vốn dưới 10 tỷ chiếm 85%. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có sự đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước. Ngoài ra, các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng tao ra số việc làm đáng kể trong nền kinh tế nói chung cũng như trong lĩnh vực kinh tế nói riêng. Nhu cầu vốn kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất lớn bao gồm cả ngắn hạn và dài hạn. nhu cầu vốn ngắn hạn xuất hiện mang tính thời vụ của hoạt động sản xuất kinh doanh đặc biệt đối với các doanh nghiệp sản xuất thương mại. Các khoản vay ngắn hạn chủ yếu dựa trên những hợp đồng tiêu thụ có sẵn, hoặc các hợp đồng cung cấp đã ký. Quy mô của khoản cho vay thường không lớn nhưng các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường vay nhiều lần và với thời hạn ngắn vì vậy nếu tính theo doanh số cho vay thì con số nay khá cao, có thể tương đương với doanh nghiệp lớn. Vốn dài hạn dùng để tài trợ tài sản cố định và mở rộng sản xuất. Hầu hết các doanh nghiệp đều muốn mở rộng quy mô hoạt động để trở thành các doanh nghiệp lớn hơn. Để thực hiện các chiến lược đặt ra, các kế hoạch marketing, đổi mới công nghệ, doanh nghiệp vừa và nhỏ cần tới nguồn vốn dài hạn. Với một lực lượng đông đảo, có thể nói nhu cầu vốn của nhóm doanh nghiệp này là rất lớn. Đây chắc chắn là một thị thường tiềm năng của các ngân hàng thương mại . 1.1.4.3. Các nguồn vốn đáp ứng yêu cầu tín dụng cho DNV&N + Vốn tự có của các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường tạo ra từ các nguồn vốn riêng của chủ doanh nghiệp, vốn đóng góp của các cổ đông. + Nguồn vốn phi chính thức của các doanh nghiệp vừa và nhỏ được tìm kiếm từ các khoản vay bạn bè, vay từ gia đình, các khoản vay nặng lãi trên thị trường chợ đen, tuy nhiên phạm vi và quy mô của nguồn này là không lớn. + Nguồn vốn chính thức bao gồm các khoản vay từ ngân hàng hay các tổ chức tín dụng, các nguồn vốn phi chính phủ và Chính phủ. Trong đó nguồn vốn tín dụng của ngân hàng có một vai trò to lớn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ngân hàng Thương mại với vai trò trung gian tài chính của mình thực sự là người bạn của các doanh nghiệp nói chung và các doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng. Với hệ thống chi nhánh rộng khắp, Ngân hàng Thương mại có khả năng huy động các nguuồn vốn trong nền kinh tế và các tầng lớp dân cư, đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Một trong những nguồn vốn quan trọng để bổ sung vốn lưu động, đầu tư mở rộng sản xuất cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Một trong những nguồn vốn quan trọng để bổ sung vốn lưu động, đầu tư mở rộng sản xuất cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ chính là vốn vay từ ngân hàng vì nếu doanh nghiệp chỉ dựa vào vốn tự có thì quá ít, không đủ sức cạnh tranh và phát triển trong nền kinh tế thị trường. Thực tế tại các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nước ta hiện nay, cơ cấu vốn của nó còn thấp, chủ yếu hoạt động bằng nguồn vốn tự có hay nguồn vốn phi chính thức, trong khi lượng vốn này còn rất nhỏ bé. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường khó tiếp cận được với nguồn vốn chính thức, đặc biệt là nguồn vốn từ các ngân hàng. Theo viện nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ương thì có khoảng 20% doanh nghiệp vừa và nhỏ là vay được vốn từ các Ngân hàng Thương mại. Trong những năm gần đây, tổng dư nợ đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ đã tăng lên nhưng tỷ lệ này còn ở mức khiêm tốn. Vì vậy thiếu vốn là một trở ngại lớn trong hoạt động sản xuất kinh doanh cuae các doanh nghiệp hiện nay. Việc thực hiện đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, khuyến khích người dân gửi tiền làm cho nguồn vốn của các ngân hàng thương mại tăng lên trong các năm. Tuy nhiên khẳ năng tiếp cận vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ rất hạn chế, dẫn đến tình trạng ngân hàng thì ứ đọng vốn trong khi các doanh nghiệp thì thiếu vốn. 1.2. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 2.2.1. Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng vốn giữa ngân hàng với các chủ thể khác trong nền kinh tế khác trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay. Tín dụng ngân hàng có đặc điểm sau: - Đối tượng tín dụng là tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế, do đó có quy mô nguồn vốn rất lớn. [...]... hoạt động kinh tế của tín dụng ngân hàng là lớn hơn so với các hoạt động tín dụng khác Bởi vì, bên cạnh quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp và cá nhân, ngân hàng còn có quan hệ với tiền tệ, thanh toán với họ Các mối quan hệ náy bổ sung cho nhau tạo điều kiện cho các ngân hàng kiểm soát các doanh nghiệp dễ dàng hơn trong quan hệ tín dụng so với các doanh nghiệp khác Tín dụng ngân hàng cũng là công cụ... uy tín và kinh nghiệm điều hành, nhận thức của cán bộ công nhân viên về doanh nghiệp vừa và nhỏ, và đạo đức của cán bộ tín dụng Chiến lược phát triển của ngân hàng tạo ra một định hướng chung về khách hàng mục tiêu của ngân hàng, tạo lập các chính sách hỗ trợ ưu đãi cho nhóm khách hàng đó Với xu hướng hiện nay, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã thu được sự quan tâm lớn của các ngân hàng và nhiều ngân hàng. .. nguyên tắc đầy tiên và quan trọng nhất đối với hoạt động tín dụng 1.2.3.2 Quan hệ lâu dài với khách hàng Thực chất là hoạt động chiến lược khách hàng của Ngân hàng Thương mại Đối với Ngân hàng Thương mại, chữ tín đối với khách hàng được đặt lên hàng đầu Ngân hàng Thương mại phải giữ cho được những khách hàng truyền thống của mình, đồng thời thu hút những khách hàng mới Nếu mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài,... lưu với các nước Trong nền kinh tế mở thì các doanh nghiệp không chỉ quan hệ mua bán với các thành phần khác trong nền kinh tế mà còn có những quan hệ xuất nhập khẩu với các doanh nghiệp nước ngoài Ngân hàng có thể thúc đẩy các mối quan hệ này thông qua hình thức bảo lãnh hoặc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp để từ đó nâng cao uy tín của doanh nghiệp trên trường quốc tế 1.2.2.4 Tín dụng ngân hàng. .. tiền tệ 1.2.2.5 Tín dụng ngân hàng còn thúc đẩy các doanh nghiệp tăng cường chế độ hạch toán kinh doanh Giúp các doanh nghiệp khai thác có hiệu quả tiềm năng kinh tế trong hoạt động kinh doanh bởi vì các ngân hàng chỉ có thể cho vay vốn khi các doanh nghiệp làm ăn có lãi Ngoài ra, tín dụng ngân hàng còn là động lực đối với việc hình thành và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện... triển Như vậy tín dụng ngân hàng là đòn bẩy mạnh mẽ thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế và góp phần điều hành nền kinh tế thị trường Đối với DNV&N có lượng vốn tự có thấp thì vai trò của tín dụng ngân hàng góp phần không nhỏ đối với sự thành bại của doanh nghiệp được thể hiện trên các khía cạnh sau: 1.2.2.1 Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ có hiệu quả cho DNV&N Trong nền kinh tế các doanh nghiệp hoạt... kinh doanh dựa trên các nguồn vốn là vốn tự có và vốn nhận tài trợ từ bên ngoài như ngân hàng, các doanh nghiệp khác, Song tín dụng ngân hàng vẫn là nguồn vốn tài trợ có hiệu quả hơn cả bởi nó thoả mãn nhu cầu vốn về số lượng và thời hạn đồng thời chi phí sử dụng vốn tín dụng ngân hàng thấp hơn các chi phí khác Hơn nữa, trong thời hạn tín dụng ngân hàng sẽ thực hiện giám sát quá trình hoạt động của doanh. .. một cách đầy đủ, đảm bảo tín dụng bằng cách đưa ra thế chấp tài sản Đây là một điều kiện ràng buộc các doanh nghiệp, khách hàng phải thực hiện dự án sao cho có hiệu quả Ngân hàng cho vay với một tỷ lệ nhất định/ giá trị tài sản thế chấp Tỷ lệ này tuỳ thuộc vào uy tín của khách hàng và tài sản thế chấp như thế nào 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. .. chiếm dụng vốn của ngân hàng Các hình thức này thường rơi vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ Nó không chỉ tác động tới hiệu quả của bản thân món vay đó mà còn làm mất lòng tin từ phía ngân hàng, khiến cho các ngân hàng phải áp dụng nhiều biện pháp đảm bảo hơn, vì thế lại tác động trở lại làm hạn chế khả năng tiếp cận vốn của doanh nghiệp Cũng có doanh nghiệp thực hiện nghiêm túc các yêu cầu của ngân hàng. .. nước kiểm soát các hoạt động kinh tế xã hội 1.2.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNV&N Các doanh nghiệp có thể thoả mãn các được nhu cầu của thị trường, nâng cao tính cạnh tranh của mình thì cẩn phải có vốn để đầu tư và tín dụng ngân hàng là một trong những nguồn vốn tối ưu để doanh nghiệp có thể khai thác nhằm mở rộng và nâng cao khả năng sản xuất kinh doanh của mình Các doanh nghiệp phát triển . TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1. DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ NHU CẦU TÍN DỤNG 1.1.1. Khái niệm về doanh nghiệp vừa. trong khi các doanh nghiệp thì thiếu vốn. 1.2. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 2.2.1. Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là